変動金利は怖くない！！その１１

[匿名さん]

変動金利は怖くない？？
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10

変動金利は怖くない？！その４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10

変動金利は怖くない？！その５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10

変動金利は怖くない？！その６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10

変動金利は怖くない！？その７
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30102/res/1-10

変動金利は怖くない！？その８
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30037/res/1-10

変動金利は怖くない！？その９
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29971/res/1-10

変動金利は怖くない！！その１０
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29948/res/1-10

[161: ビギナーさん]

＞＞皆さん
１．ギリ固定で返済していく
２．変動で借りて固定と同額を軽減型で返していく

どっちが怖い？

よく年収が低い人ほど固定で返済額を確定させておいたほうがいいと言われます。
私は年収500万で2,500万35年（定年は30年後）借り入れ検討中なので当てはまると思うのですが、正直１のほうが怖いです。

[162: 143]

>>153
ん？そうか、確かに「紛れもない事実」がかかっているのは、
「神様しかわからない話」ではなくその直前の文章ですね。
ここは読み違えた。素直にお詫びしておきます。

しかし>>156に至っては、これ以上貴方と会話しても全くもって無駄だと
言うことを理解した。
そんな論理が通用するなら、確定も仮定もない。

以降貴方の書き込みにコメントはしないが、>>111で人をおちょくったような
書き込みをした貴方が使用しているシミュレータは是非教えていただきたい。
それくらいは他人の言葉にきちんと答えてもいいだろう。

[163: 156]

>>162
住宅保証機構のシミュレータサイトだよ。
面倒なので再計算はしていないけど、数字がもし計算間違いで間違っていたなら謝るよ。
まぁ、おちょくっているような書き方なのも悪かったよ。謝る。


けどこれはあくまで数学的な話に過ぎないんだけどさ。

固定の総支払額をＸ
変動の総支払額をＹ

とする。Ｙは金利Ｚにより推移する為に未定。

そこで現在の金利が３５年続く場合をＺ１とする。
現時点の金利は最低ラインだと思うので、Ｚ１での変動の支払い最少額と仮定してＹ１とする。
ここで固定の支払額Ｘになる金利Ｚ２で計算した額をＹ２とする。

Ｙ１とＹ２の差が固定を上回らない為の金額。これをＫとする。
その為になってもいい金利の推移の数字がＺ２。

このＺ２は当然長年変動するのでパターンが多く簡単に示す事は出来ない。その為簡単に示す事の出来るＫを提示する。
それだけの話なんだけど。

実経済が計算の通りいかないのは確かだけど、これ自体は間違ってる話じゃないだろ？
他の人はみて理解出来ない話ですかね？

[164: 匿名さん]

>>161

ギリ固定は後が無いから競売と隣り合わせだけど変動にしておけば金利が上がるまでは返済額軽減で
繰り上げ出来るわけだから、まだマシかもね。後は繰り上げが有る程度進み、金利上昇への耐性が付くまで
低金利が続く事を祈るしかない。

とはいえ、変動4.5%（優遇後3%）になるまでは今固定で借りるより余裕があり、繰り上げは進む訳だから
今の経済状況と日本の今後数年の予想をする限り大丈夫な確率は高いと思う。

けど、あまり勧められないので物件価格を落とすのが無難だと思う。

[165: 156]

ちょっと私も調子にのって書き込み過ぎたからしばらく書き込みやめてＲＯＭるわ。
気になって再計算してみたら確かに１２万くらい多かった。それは悪かった。たぶん年数を少し間違えて入力してたんだと思う。それは全面的に私が悪かった。

でも固定が最初から金利上昇分の金額を前払いしてる結論には変わりはない事だけはいっとく。
以後二、三か月は潜るわ。

[166: 変]

>>161
1．ギリ固定のほうが怖い
（ただし、35年固定が3％、変動は1％と仮定する）


理由：
・ここ数年から、固定の金利高く（3％）、変動が安い（1％）。この差は、元金減らしに影響大。
・所得は固定ではないため、ギリ固定は本当に安全か疑問。


固定を選ぶ可能性があるとしたら、以下の条件。
・優遇等で、固定金利が変動金利に肉薄する。（35年固定が2％を切るならば…）
・安定所得に特段の自信あり（公務員等）
・今後、金利を上昇させるという、特段の影響力あり（大臣、日銀総裁等）

[167: 匿名さん]

>２５年くらいで組んで１０～１５年で返済完了でいけば、
えっ、例えば月１２万円返済の人が繰り上げても入れて毎月２０万円とか返済？
まあ、人によるけど一般的とは言えないな。

[168: 匿名さん]

>１．ギリ固定で返済していく
>２．変動で借りて固定と同額を軽減型で返していく
>どっちが怖い？
それは今後の金利しだい。

[169: 匿名さん]

＞ギリ固定は後が無いから競売と隣り合わせだけど変動にしておけば金利が上がるまでは返済額軽減で繰り上げ出来るわけだから、まだマシかもね。
このレベルじゃ、ギリ変だから、実際「返済額軽減で繰り上げ」がうまく出来るとは思えないね。

[170: 匿名さん]

>このレベルじゃ、ギリ変だから、実際「返済額軽減で繰り上げ」がうまく出来るとは思えないね。

ま、おまえじゃ無理だね。そういうやつは競売覚悟でギリ固定がお似合い

[171: 匿名さん]

>170
ボクは大丈夫だよ。
161の「年収500万で2,500万35年（定年は30年後）借り入れ検討中」の場合のことを言ってるのが、文章からわからない○○さんなのかな、あなたは？

[172: 161]

皆さんご意見ありがとうございました。
私の場合固定と変動の金利差は約２％です。
ちなみに私の仮審査をした銀行は返済額を設定し自動で毎月繰り上げしてくれる商品がでておりますので、設定してしまえば毎月強制的に引き落とされます。
たぶん自分で毎月手続となると１６９さんの指摘のように難しいでしょう。
物件価格含めよく検討します。

[173: 匿名さん]

変動さんって、これからも金利は低い、しばらく１％の金利って
思ってるんでしょ。　ある意味おめでたい人たち。
ラテン系かな？

[174: 匿名さん]

むしろ変動が優遇後３％超えがすぐ来ると思ってるほうが信じられない。
中学校の公民レベルも分かってないんんじゃ？

[175: 匿名さん]

最近の中学校ってそんなことも教えるんだ
知らんかったよ

なんにしても5年、10年後のニュースが楽しみだね
ここで屁理屈こねてた連中の未来がさ

[176: 匿名さん]

固定や変動に成りすましてるニートの煽りばっかりだな。

[177: 匿名さん]

なるほど
固定や変動組んだ人が破綻するニュースじゃなくて
ニート様の悲惨な末路のニュースかｗｗｗ

[178: 匿名さん]

173みたいなのがいるから荒れるんだよ

[179: 匿名さん]

>174
もそうだね。ハハハ

[180: おしえてくん]

話題を換える意味で教えて。

当方、年収900万で4200万のマンションを今年購入。
金利（変動）は1.6%優遇で0.875%です。

ここのスレやいろんな本も読んで変動を選んだのですが、決断理由の１つは、
固定との差額（仮に3%と想定）をどんどん繰り上げればいいということでした。
ところが借りてからは、繰り上げるよりは手元に置いておき、
将来金利がドーンと上がるタイミングに備えようと思うようになりました。
（タイミングは金融政策決定会合などである程度わかるよね）

というのは、ボーナス併用なので、
返済額軽減型で繰り上げようとも毎月の支払額は変わらんのです。
1500万円をボーナス返済にあてたので、10年以上はたぶん毎月支払額に影響しない。
とすると、ボーナスの額を少なくするよりは、手元に残っている分安心感があるかなと。

差額分やボーナス分は問題なく支払えるという意味でギリ変ではないつもりなのですが、
この考え方ってどうなんでしょう？
こういう話はあまりなかったので聞いてみました。

[181: 匿名さん]

>>172　さんへ
今後、ご自分の収入状況の変化や金利上昇(1％前後程度でも)あった場合に、自動繰上を継続してやっていける自信はあるのですか。
今後、お子さんの事等があって、出費が増加した場合にも同様に出来るのですか。
自信ないなら、頭金貯めて借入れを年収の４倍以内に抑えてからのほうが良いんではないのかな。
ただ、あくまで４倍は、今の金利情勢が購入時まで継続しての話だから、頭金貯めている間にどうなるかは、わかりませんけどね。

[182: 匿名さん]

>180
ところで、将来的に、ボーナスは一定以上の額が支給される見込みが確実におありなのですか。
優秀な企業かお役所にお勤めなのですね。羨ましいですね。
賞与の部分的や前面カットなんて話が、よく出てきている昨今ですものね。

本題に戻ると、シュミしてみて、手元に残しておいて、一気にどこかのタイミングで返すのと、どちらが利息少なくて済むか比較してみるのもいいのでは。手元に残して置けば、いざという場合の出費にも対応出来ますし、運用して益を得ることも可能（リスクもあるけど）ですしね。

[183: 匿名さん]

>>180
繰上げを敢えてせずに運用に回す(リスク商品に手を出すかはともかくとして)のは
悪くない選択だと思いますよ
少なくとも短期的には今でも1%↑の金利を出す定期預金はありますし
現実的な選択でしょう

[184: おしえてくん]

182さん、183さん

ご丁寧にありがとうございます。
幸せなことに、当面はボーナスに景気のしわ寄せは来なそうです。

私も借りる前にさんざんシミュレーションしてみたのですが、
固定と変動の差は総支払分に明らかな差があることと、
当面の支払い（金利と元本の比率）を考えても明らかに変動に利があるなと考えました。

もちろん急激な金利上昇を否定するものではありませんが、
もしそうなった場合にも、体力温存的な意味で固定と変動の差額を手元に置いておく方が
私にとっては賢明な判断に思えました。

まだ返済が始まってすぐの段階ですので、貯金くらいで運用に回せるほどもありませんが、
いくばくかの額になったらそれも考慮に入れたいと思います。

シミュレーションと金利動向を見る眼（というより経済動向を見る眼）は
今後も大事にしていきたいと思います。

アドバイスありがとうございました。

[185: 匿名さん]

自分は3%差額返済プラス2年に一度100万程度の繰り上げを予定しておりましたが、
情勢的に低金利はしばらく続きそうなので（今より上がっても限定的）月々の差額繰り上げは
継続して2年ごとのプラス繰り上げは今回見送りました。差額繰り上げは今までもそうして
おりましたし、（実際は差額以上の月々返済額設定ですが）家賃感覚で引き落とされておりましたので
返済額を減らす必要も無いと思いましたので。

そこで今回は投資信託と国内株式を少々購入してみました。5月頃購入しましたが、そこそこ利益も
出ていますし、分配金や配当金、株主優待なんかも有って結構楽しいですね。これも変動を選んで
経済に興味を持ったおかげだと思っております。調子に乗りすぎて痛い目に遭わないように、
あくまで余剰資金で楽しみながら運用していきたいと思っております。

通常の金利上昇局面には株価も上がっているでしょうからそういう意味ではリスクヘッジにもなるのかなと
も思ってます。固定さんに言わせると甘いとか言われそうですが（笑）

[186: 匿名さん]

中学校の公民で金融政策くらい教えるだろ

[187: 匿名さん]

>186
意味不明！！

[188: 匿名さん]

>短期的には今でも1%↑の金利を出す定期預金はありますし
短期で１％（年利）を超える定期預金ってどこの金融機関ですか？

[189: 匿名さん]

>>188
住信SBIネット銀行とか泉州銀行あたりは1年定期で1%くらいじゃなかったかな
100万円単位で入れないとダメだけど

[190: 匿名さん]

あと地域限られるけど日本振興銀行も1年定期が1%だね。
ローン金利0.875%で住宅ローン控除1%と組み合わせればあわてて繰り上げは必要ないね。

[191: 購入経験者さん]

変動が正解。２．４％ですよ　やすい。

[192: 匿名さん]

安さだけにとらわれてはいけませんね。

[193: 匿名さん]

>No.191
2.4%で安い? 何が？

[194: 匿名さん]

変動（低金利）にも必ず限界が来る。

[195: 変]

1千万以上の保険をかけますか　かけませんか
というだけ。

そこから先の議論は無駄だよ。
生命保険、地震保険、・・・と同じく、
各人により事情が異なり、一概に何が得か言えないし、正解／不正解は無い。

このスレの主旨的には、
以下が実行可能であれば、「変動金利は怖くない」
　・金利優遇は最大限（2009年9月時点では、優遇後1％割れを目指す）
　・35年で契約
　・低金利分＋アルファで、真面目に繰上げを頑張り、毎月返済額を減らす
　（結果として、半分の期間で完済目指す）

変動で金利2.4％、35年だらだら返済する計画では、怖いから見直せという話になる。

[196: 匿名さん]

2.4って数字はどこから来たの？

[197: 匿名さん]

>195
>35年で契約
その時点でダラダラしでしか返済できないんじゃね？
借入当初に豊富な資金、収入。
または、借入後に確実な繰上返済。
さらに、または、低金利が永続的に続くことをひたすら願う
変動はこれしかないだろ。
しかし、たとえば、生命保険・地震保険に場合によっては教育費、交遊費・・・
削った生活が前提だとしたら
変動でもギリギリだってことさ。
人によって事情が違うと言えば確かにそうだが、同列に語らないでいられる話しじゃないだろ。
支出を削るってことは、そこにリスクを追いやっているってことなんだよ
１９５の考え方は、現実に目を背けようとしているだけさ

[198: 変]

>>196
2.4は、今のメガバンクの変動金利（優遇なし）
正確には2.475

>>197
「35年で契約」と、「35年だらだら返済する計画」は違うだろ。
その他もろもろ、突っ込みどころが多すぎる。
正確に文章を理解してくれ。

何となく感じたままの指摘では、議論にならない。

[199: 匿名さん]

今時普通優遇つくんじゃない？
それを敢えて優遇つかない数字で話してるのはなぜ？

[200: 匿名さん]

>>197

またギリギリ誘導ですか？
固定さんは変動で借りる人はギリギリだから危険としか言ってない。
裏を返せばギリギリじゃない人は変動は怖くないと思ってる。
ギリギリではない変動は怖くないと思ってるのに変動で借りないで固定で借りてるって事は
自分自身がギリギリだから。

ようするに変動ギリギリに誘導する人は自分がギリギリだから。

[201: 匿名はん]

質問です。
変動でローンを組んでいる(5000万円以下）のですが、繰り上げ返済について質問です。
金利は優遇後で0.875です。住宅ローン減税？で、その年の12月末日のローン残高の1％が控除されますよね。
その場合、繰り上げ返済は行ったほうがいいのでしょうか。手元に、残しといた方がよろしいんでしょうか。
今繰り上げせず、1月に控除が終わってから繰り上げする方がいいのでしょうか？
繰り上げ返済は、できるだけ早くしたほうがいいと聞きましたが、このように、控除のことを考えれば
今は急ぐ必要もないような気がしてしまい、質問させていただきました。

ご指導していただければ嬉しいです。

[202: 匿名さん]

>>201

繰上げ返済する資金を0.125%(1-0.875)以上で運用できるのであれば
しないほうがいいでしょう

ちなみに私は５年固定１％で借りてますが繰り上げ返済はせず、
別途運用しています。あまりリスクはとりたくないのでパフォー
マンスは２％未満で運用中。金利が上がったらポジション解消し
て繰上げ返済します。

[203: 匿名さん]

２０１さん

私は変動金利０．９７５％＋保証金内枠０．２％で合計１．１７５％で
３５年２３００万を９月末実行予定です。
頭金１５００万を入れようか迷いましたが、住宅ローン減税を考えて
来年１月に頭金分の繰り上げ返済を行うことにしました。

住宅ローン減税よりも低い金利で借りていらっしゃるので、急がずとも
１月に繰り上げされたらいいのではないでしょうか？

[204: 匿名はん]

早速のご指導　ありがとうございます。
202さん
　自分は、運用はできないと思います。できるとしたら、銀行預金に。。。
　お金を増やすことはできませんが、何かあった時の予備費としてとっておこうと思いました。
　ご指導ありがとうございます。

203さん
　自分も今月ローンを組みました。月々返していくのですが、余裕があるので少しづつでも
　繰り上げ返済をしようかと思っていました(インターネットからだと小額でも無料ですし)。
　10月の金利も上昇はしないだろうし(希望的観測)、この金利が続く限り(1％を超えない)、毎年1月に
　貯めていた繰り上げ分を返済していこうと思いました。

　ありがとうございました。

[205: 匿名さん]

変動金利にされてる方、それぞれ最初に借りた額はそれぞれ違いますが、
いくらくらいまでであれば大丈夫でしょうか？
3000万円を借りる予定ですが、すべてを変動にするよりは、
変動と固定のMIXにしたほうがいいのか悩んでいます。

[206: 匿名さん]

繰り上げ計画によるんじぁないかな。
要は、どうリスクヘッジするかによるでしょう。

[207: 匿名さん]

>206さん

3000万円を最初は1500ずつか、または1000、2000に分けて、
同時に変動でスタートし、様子をみながらどちらかを固定にしようかとも思っています。
私の年収は500万程ですが、来月出産予定の妻が仕事を復帰したら、
プラス200万程度の予定です。
どのようにリスクヘッジするか・・・、
いろいろ考え中です。

[208: 匿名さん]

お子さんが産まれるのですね、おめでとうございます。
ただ、子供は色々と想定外にお金がかかりますので、
出来る限り、余裕を持った計画をするべきです。
慎重に、頑張って下さい。

[209: 申込予定さん]

まあリスクはヘッジと言うか、リスクの妥協ですね。
変動がいちばんっす。

[210: 匿名さん]

>208さん
ありがとうございます。

今、たまたま別のマンションを案内してた方からも電話アリ、
いろいろ話してました。
今、買う立場なのでいろいろな人から情報を得ますが、
共通しているのは、今買われる方は変動が9割ということです。
特に分けることもないかなという気持ちにもなりました。
変動でやらせてもらいます！！

[211: 匿名さん]

210さん、ネタかもしれませんが、マジレスします。

借り入れ額を後あと1000万減らすべきです。

ギリギリ過ぎます。

[212: 匿名さん]

>204
>毎年1月に貯めていた繰り上げ分を返済していこうと思いました。

それでは繰上するだけで、貯蓄は無理ではありませんか。
もっとも年収５００万円で３０００万円の借入、しかも奥さんの収入を当てにしてる。
211さんが指摘するように、ギリギリすぎます。
レスしてるみなさんも、どうして注意してあげないのでしょうかね
人ごとだからなのか、不親切なような気がしました。
変動さんの認識ってやっぱりこの程度なんでしょうね。
それとも、やはりネタですかｗ

[213: 匿名さん]

変動の人が言うように、固定で借りたらギリギリだという意味が分からん。
それはどう考えても、変動のその人が固定で借りた場合、ギリギリな生活になることを予想してると思う。
それを、既に固定で借りている人をギリギリだとするには無理がある。
余裕があるから固定で借りる選択肢があるはず。
余裕がなければ変動にしただろ。
それだけのことなんじゃね。
自分、年収１千超、借入比率２倍、生命保険も充実
貯蓄は収入1年分と少ないが、十分ヘッジしてるつもり。
自分ではギリとは思わないが、変動から見ればギリギリな水準なのか？

[214: 匿名さん]

変動を選ぶ9割内、どの位の人達が204レベルなんだろうか？
沢山いる？
レアなケース？

[215: 匿名さん]

>211　212

ご指摘ありがとうございました。
あと1000万用意をするのは難しいです。
支払いは最初、手付金を含めて400万と考えていました。
この400万円を抜かして残金は、780万と投資信託で預けている金額（2年前は500万でしたが、現在はトータル330万程度）です。

投資信託の分を抜いて、300万円を手元に残しても、あと払える金額は480万。
やはり危険でしょうか？

[216: 匿名さん]

>>210

変動（全期間）は９割もいないですよ。
とはいっても最近は５０％に迫る勢いらしいです。

http://www.jhf.go.jp/research/pdf/loan_anketo_kh2107.pdf

[217: 匿名さん]

＞215
自己責任！！

[218: 匿名さん]

>216

全体的でなく、「今購入される方の9割が」と言われてました。
確かなことかは分からないのですが・・・。

[219: 匿名さん]

>>213

だが世間の固定はギリギリばかりｗ

それにそんな年収の人が「変動金利は怖くない！！」に何しに来てるの？ばかなの？

[220: 匿名さん]

>>219
住宅支援機構の競売と民間ローンの破綻とは、無関係だよ。フラット以外はね。
全固定＝フラットのわけないでしょ。
相変わらず、○○なのね。退散して下さいね。

[221: 匿名さん]

でも実際フラットで借りた人の競売が増えてるのは紛れもない事実。

[222: 匿名さん]

統計なんかどうでもいいんですよ
自分がちゃんと払える見込み立ってればそれで全てOK

[223: 匿名さん]

>219
言われるようにばかかもしれないけど。
ラクラクではなくどちらかといえば何かを犠牲にしているであろう変動さんたちが考える
リスクヘッジには何があるのか、正直興味津々だったので。
知恵を絞れば有効な資金のやりくりの手段があるのかなー的に。

しかし、眺めてきたけど、たいしたものはないね。
ありきたりな繰上返済はローンに対して効果的であっても、余資金を作る余裕まではない人が多い。
それでは、何かの時の生活費や教育費を考えているのか疑問が残る。
生命保険も同じ。十分な貯蓄がない前提で満足な生命保険もなければ、裸でバイクに乗ってる要にしか見えない。
しかし、そもそも繰上返済するつもりの人の中に、
収入や生活を踏まえれば、全く夢のような妄想だと本人も気がついていないケースも少なくないように感じたよ。
奥さんの収入を完全に当てにしてるのは、それが世間一般の考え方なのか？
要するに端から見れば全くリスクヘッジができてないってことさ。
変動さんは単に低金利が続くように祈っているだけの人たちってことさ。

加えて、固定を選択するのはギリギリなんだろうと結論したがる傾向は
完全に問題のすり替えみたいだね。その変動さんが固定を選択していたらギリギリだったてことだけだろ。
そんなんで安心とかできるものお目出度いと思うな。

もう少しまともな変動さんの意見が聞かせて欲しい。
結局、安いものには安いなりの理由が必ずある。
年収８００万以下で年収比３倍超えてるような変動さんは、できれば書き込みして欲しくない。
本人は変動が怖くないと勝手に考えているのかもしれないけど、おそらくどこかにリスクを飛ばしてるだけ
そういうのは、参考にならないから、ここに居着いて欲しくないです。

[224: 匿名さん]

結局、変動さんは漠然と低金利が続けばいいなぁ、と願望でローンを組んでしまう。
金利が上がれば手段はない、多くの人は繰上げにも限界がある。

[225: 匿名さん]

早く金利が上がるといいね。
晴れの日に傘をさす固定さん。

[226: 匿名さん]

なんとなくここに粘着している固定さんの心理が分かった。

たぶんひがみ根性。

[227: 匿名さん]

フラット35を選んだ人たちの中にも競売が急増しているという事は

>ありきたりな繰上返済はローンに対して効果的であっても、余資金を作る余裕まではない人が多い。
>収入や生活を踏まえれば、全く夢のような妄想だと本人も気がついていないケースも少なくないように感じたよ。
>奥さんの収入を完全に当てにしてるのは、それが世間一般の考え方なのか？
>要するに端から見れば全くリスクヘッジができてないってことさ

変動全期間固定に関わらず、↑のような人がある一定の割合で存在するって事。それを変動特有の事のように
かき立てる。そして変動は怖い怖いと言い続け、実は全くローン元本が減っておらず、繰り上げもろくに
出来ない自分がいる。そしてここに書き込んでいるほとんどの変動は着々と元本を減らしている。

目先の返済のしやすさで変動を選んだギリギリの人と違い、安心を取ってよく考えてあえて固定
にしたはずなのに実はその考えが間違いや勉強不足で、過去スレなどを読んで変動を有効に利用して賢く
返済している人が沢山いる事実を知って、でも自分が浅はかだった事を認めたくない。だから
変動を選んだ人はギリギリじゃなきゃいけないと勝手に思ってるだけ。だから変動→ギリギリに誘導して
叩く事しかしない。

[228: 匿名さん]

>>223

>年収８００万以下で年収比３倍超えてるような変動さんは、できれば書き込みして欲しくない。

ん？変動の為のスレで、何で固定さんが書き込み者を制限しようとしてるんですか？

まぁいいか。「できれば」と書いてあるし。


>もう少しまともな変動さんの意見が聞かせて欲しい。

スレタイみれば分かる通り、ここは変動のスレなので、
あなたがまともだと思う内容ばかりではないのは当たり前じゃないですか？

むしろ固定さんこそ、わざわざ変動のスレで書き込みするのなら、
有意義なレスをしてほしいと私は思いますけど。

年収○○○万以下は繰上出来ないとか、出来ても何かを犠牲にしてるとか、、
そんなのは各個人の問題で他人からどうこう言われるものではないですよね。

また固定さんは年収や返済比率にこだわるので、
こんな年収、返済比率の人は固定の選択をお勧めとか聞いてみたいですね。

私はどんなケースでも、変動で組むか、ローン自体見送るしか考えつかないので。

[229: 匿名さん]

早く>>204の質問に答えてあげろよ、変動さん達。

[230: 匿名さん]

>晴れの日に傘をさす固定さん。

うまいことを言ったつもりなんだろうけど･･･
今が晴れだと思っている時点で終わってるよ。

[231: 匿名さん]

>私はどんなケースでも、変動で組むか、ローン自体見送るしか考えつかないので。

こういう人が一番危険じゃない？
まさになぁんにも考えていない低金利ボ ケ状態。

金利変動に余裕で対応できる(その気になれば一括返済できる)人以外は
変動金利が怖いのは当然の話だよね。怖さの度合いは人それぞれだけどさ。

[232: 匿名さん]

結局変動が怖いか怖くないかは変動特有のリスクじゃなくて変動固定共通のリスクしか上げってこないんだな。

本来変動か固定のどちらを選択するか考える場合、同じ条件で双方のメリットデメリットを比較して変動の
怖い部分、固定の無駄な部分の話題になると思うんだが、変動ギリギリしか出てこない。

傘の例を出してるけど固定は365日毎日常に傘を持ち歩くって考え。変動は、予報が雨なら傘を持っていくけど
晴れなら持っていかない。当然予報が外れるときもあるので濡れる危険性もあるけど出先で調達するなど
柔軟な対応を考えてる。

雨を金利に置き換えればぴったりでしょ？

[233: 匿名さん]

>金利変動に余裕で対応できる(その気になれば一括返済できる)人

変動金利が何パーセントになると一括返済は必要なの？
その気になれば一括返済できなければ変動が危険になるような経済状況を語って下さい。
どうせ根拠も無く適当な事言ってるだけだろうけど。

固定さんはこのようにシミュレーションとか比較検討が苦手なので妄想で固定を選んでるとしか思えない。

[234: 匿名さん]

みなさん、変動とか固定とか言っていますが。変動でリスクを持つこと以上に
「減給、単身赴任、転勤、失業、事故病気、離婚」
これらのリスクの方が 随分 上ではないですか？

公務員さんだと減給や失業は心配しなくても良いかもしれませんが、今から２０年～３５年の人生の中で、変動がガンガン上がって払えなくなるような事態より、よっぽど可能性が高いように思えますが。
※その前に変動がガンガンあがると、中小零細企業の７割は崩壊しますがね

僕の知っている人は、将来が保証されているようなほど、大手企業で優秀でバイタリティーある人が、ある日突然病気になり、３ヶ月入院しただけでしたが、かえって来たら、会社の自分のポストに 他の人が座っていて、いま３割減の給料でヒーヒー言っています。
これは例えばの話ですが、そんなに変動がどーのこーのと非難しているより、金利以外のリスクは考えていますか？

さらに、手放さないと駄目になった場合の、物件評価額を想定していますか？
やむなく手放したときに、家は無いけど借金だけ残った…と言う怖い事にならないですか？

固定にしても変動にしても、全てが今の通りの生活である前提で議論していますが、その程度のリスクで鼻息荒くして会話する事でしょうか。

もっと、議論の論点を一歩下がって少し広めの会話をして欲しいです。
広くして海外や政治の話は どうしようも無い会話なので、そこまで行かないでね。

ちなみに、僕は変動派です。

[235: 匿名さん]

変動金利は、少しの間は上がらないね。

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米連邦準備制度理事会（FRB）は22、23の両日開いた連邦公開市場委員会（FOMC）で、住宅ローン担保証券（MBS）などを購入する総額1兆4500億ドル（約132兆円）の住宅・信用市場支援策を2010年3月末までに完了することを決めた。また「経済活動が上向いた」（FOMC声明）として、景気判断を上方修正した。
　一方、政策金利であるフェデラルファンド（FF）金利の誘導目標は0～0．25％に据え置き、事実上のゼロ金利をしばらく継続する方針を示した。
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[236: 71]

72さん

レスが非常に遅くなってしまいました。すみません。

行員による変動のリスク説明は主に、金利上昇と未払利息でした。
安定を求める方であれば、固定を選択されるのかも、と思いました。

固定のリスク説明は、金利が下がってきた際に、固定だと下がらないことくらいでした。
今の時期であれば、リスクにはならないですよね。

と言うことで、目先の返済額が少ないから変動にしよう、という考えは起こさないと思いました。

銀行にとっても、返済がとどこおるのは避けたいと思うでしょうから、目先の返済額しか見ていないような人に、変動をすすめるとは思えませんし。

ちなみに、デベ営業の説明では、私の年収と借入額、年収の変動可能性幅、年間の返済可能額から判断すると、変動金利＋繰上がいいと思います、とのことでした。

[237: 匿名さん]

>>232
では、あなたは何故、銀行は長期固定の金利が変動金利より、高いと考えますか？
固定金利の方が高い理由に、変動金利のリスクがあるとは思いませんか？

[238: 庶民]

リスク回避は、借入れ総額を押さえることでしかコントロールできない。
固定だろうが、変動だろうが、ローン破綻する奴は、借りすぎている奴だけである。
ギリ固定もギリ変もともに破綻予備軍である。

ローンは、自分の年収から比べて、余裕をもつべきであり、庶民は安い家を買えということだ。
庶民が高所得者が住むような家を買うから破綻するだけの話であり、変動を選んだから破綻するわけではない。
みんな言っているようにローンをして繰上げ返済しない奴はよほどの間抜けだし、繰上げ返済させすれば、
固定だろうが、変動だろうがリスクはない。

ということで、今の金利状況では、リスクヘッジは借入れ総額でコントロールして、変動で借りるのが結論かな。

[239: 匿名さん]

>>233
今後、金利がいつ上がるかの予測と、変動のリスクヘッジに関しては、別に考えるべきです。

今後も金利が上がりそうにないから、リスクヘッジは必要無いって言いのですか？

必要だと思うなら、質問に質問を返すだけでなく、
あなたのリスクヘッジを披露してくださいね。

[240: 匿名さん]

変動が怖いのは、変動で組むことを前提に物件を選んでしまいかねないこと。
物件選びで一旦欲が出始めたら、抑えがきかなくなる。

もう組んでしまったら、四の五の言わずに早く完済することを目指すのみ！
ちょっと背伸びしすぎたことを少し後悔しつつ．．．


リスクヘッジ？
早く完済すること以外に、何かある？

[241: 匿名さん]

>>239
233さんではないですが、変動独自のリスクは結局金利上昇しかない訳ですから、金利上昇の予測とは切っても切り離せないような気もするのですが、どうでしょうか？
それ以外のリスクは変動固定共通な気がします。

[242: 匿名さん]

>>240
それはあるかもしれませんね。変動の方が当面返済額は少なくとも済むので、それでやっていけると誤解する人はいるかもしれません。身の程を知った借入にしないといけませんね。

でも早く返すのが必ずしもリスクヘッジとは言えない気がします。
住宅ローンは自分が死んだ時に残りを返さずに済む利点もあるので、むしろ長く細く借りておく手もあるのではないでしょうか？
リスクヘッジとしては、貯金と繰り上げ返済をバランス良くやっていく事かな、と思います。
ある程度の貯金があれば金利上昇面でも一気に返済して返済額軽減すれば済む訳ですし。

[243: 匿名さん]

>>240

そうそう、ちょっと背伸びしても固定を選んでおけば安心と考えた人たちが今まさに競売直行。
こういう人はリスクヘッジの繰上げすら出来ないどころか貯蓄がゼロに近かったんだろうな。
貯蓄が少しでもあれば最悪の競売までいかず、任意売却で留められただろうに。

そんな予備軍の人たちがここで騒いでいるようです。競売行きにならなきゃいいねｗ

[244: 匿名さん]

相変わらず、このスレはどんどん伸びるねぇ・・・
そんなに怖いなら変動なんて選択しなきゃいいのに。

ま、｢怖いよぉだいじょぶかなぁ？」ってどきどきするのが
変動の(ギャンブルの)醍醐味だってことなんだろうけどね。

>競売行きにならなきゃいいねｗ
↑
こんな低レベルな奴まで参加しちゃってるし。

[245: 匿名さん]

>リスクヘッジとしては、貯金と繰り上げ返済をバランス良くやっていく事かな、と思います。

預金金利がローン金利より高いなら、それもありだよ。
でも、変動の場合、絶対にありえない。
余裕資金はさっさと繰り上げに回すべきだ。
無駄に長く借りると、固定とのアドバンテージを生かせない。

>住宅ローンは自分が死んだ時に残りを返さずに済む利点もあるので、．．．

団信に期待するなんて、そんな生き方は俺にはできん。

[246: 匿名さん]

ちなみに、余裕資金は必要最低限の預金を除いた資金ね。
俺の場合は手取り年収分＋100万。
これって、ちょっと少ない？

[247: 匿名さん]

おぉ～い
だれか246の相手してやれよ

[248: 匿名さん]

>>231

228です。

>こういう人が一番危険じゃない？
>まさになぁんにも考えていない低金利ボ ケ状態。
>>228の私の発言をあなたがそう捉えるとは思いませんでした。

もちろん借入時には、固定も十分検討しましたよ。

その上でどんなケースでもやはり私なら変動を選択します。

もう一度聞きますが、
年収比の議論が大好きな固定さんは、どんな年収で年収比がどれ位なら固定をお勧めするんですか？

荒らし目的の発言ではなく、まとまなご意見を期待してます。

[249: マンション住民さん]

>>245さん
ローンだけで考えたらそうでしょうけど、それだと病気になったりした時に困りませんか？

今の金利だとそれほど利息がつきませんから、金利が安いうちはあえて繰り上げしないという選択肢もありかなと思います。多少は利息が増えるかもしれませんが、急に会社が倒産したりした場合等にも耐えられると思います。

また住宅ローンの金利は他の借金と比べると非常に安いので、例えば急に車が必要になったとかいう場合にも貯金しておけば他にローンを組まずに済みます。

>団信に期待するなんて、そんな生き方は俺にはできん。
期待とは違いますよ。万が一死んだ時のリスクヘッジとしてです。
例えば貯金を全て繰り上げ返済してローンを全て返済した直後に死んだりしたら困りませんか？
ある程度は貯金を残しておけば、仮に死んだとしたらローン返済がなくなり、預金と生命保険のお金で家族が生活していけると思います。

住宅ローンのことだけなら確かに全額繰り上げ返済がベストですけど、現時点の低金利なら他のリスクにも備えると貯金（あるいはＭＲＦとかの比較的安全な投資）もありかな、と思います。

[250: 庶民]

団信は、借り手のためにあるのではない。貸し倒れを未然にふせぐためものであり、貸し手（金融機関）を守るためのものだ。
もしもの場合を考えるなら、生命保険にはいらなきゃだめでしょ。
繰上げして、ローン残が減れば、団信の保険金額も下がるのだからね。ローンの心配がなければいいってもんじゃないだろう。

[251: 庶民]

住宅ローンというのは、借りてしまったら後戻りできないのだよ。

リスクヘッジとかぬかしている野郎にいいたいのは、素人の分際で、ローンの組換えや投資をしたって無駄なんだよ。元手が少ないのだから。投資だってまとまった金がなきゃはじまらん。
多額のローン借りて、なにがリスクヘッジじゃ。そんなもん無理じゃ。

とにかく、借金する前に一歩立ち止まって、自分に無理のない金額にしなよ。
自分なら払えると思う借入れ金額の500万円引きくらいにするのがリスクヘッジだよ。

庶民で、大した収入もないのに、分不相応な家を買うから借金づけになる。借金かかえてから、なにしても手遅れなんだ。固定でも変動でもどっちも関係ない。借入れ金額を抑えるしかないのだよ。

庶民が買う家でも、500万円ぐらい予算を上げても大して良いものにならないが、借金は500万円減らすとすごい楽になるぞ。ためしに、今の買おうと思う家から500万円引いてみな、それでも結構いいものを買えるぞ。

庶民のリスクヘッジは自分の稼ぎに見合った安い家を買うことだ。

[252: 匿名さん]

別に無理な金額借りようが借りまいが、そこは関係なく同じ事だと思います。

500万借入が少ない家を買うのがリスクヘッジだという考え方には賛同しますが、すでに借りている人間が現時点で繰り上げ返済を慌ててする必要はないとは思います。

現在の低金利ですと住宅ローン控除の１％を超えていない人も多いでしょうから、敢えて繰り上げ返済する必要もないのではないかと考えます。

また銀行の金利は毎月変わりますが、実際に借りている住宅ローン自体の金利の見直しがされるのは半年毎ですから、金利上昇してきて上記の条件を満たさなくなりそうな場合に実際に反映する前に余剰資金を繰り上げ返済すれば良いのではないでしょうか。

繰り上げ返済出来る元金がないのならこの議論自体無意味だと思いますから、元手云々いうのもおかしいのではないかと思います。今、繰り上げ返済をするかしないかの話でしたから。

現時点でもＭＲＦで０．１%、ＭＭＦなら０．１９％程度の金利が生まれます。
ほぼリスクなしに、ごくわずかですが増えます。

以上の事から現時点の低金利なら、という条件はつきますが、繰り上げ返済による金利削減メリットを上回るのではないでしょうか。

従って借金を残すリスクよりも、手元に余剰資金を残す方が総合的にみて安全だと思います。

そし団信が借り手の為にある訳ではないのは確かですが、あるものは利用した方がいいと思います。
団信だけに頼るのは愚の骨頂ではありますが、ある意味利息は保険料と思う事も出来ます。

もちろん金利が上がってくれば、余剰資金は繰り上げ返済した方がいいでしょう。

[253: 匿名さん]

>現時点でもＭＲＦで０．１%、ＭＭＦなら０．１９％程度の金利が生まれます。
>ほぼリスクなしに、ごくわずかですが増えます。

繰上げしたら、その分はローン金利相当で完済まで定期預金したのと同じ
ということに気がついていますか？

[254: 匿名さん]

でも繰り上げしたら住宅ローン控除額も減りますよね？
総合的にみて現在の繰り上げ返済分の金利削減より得する金額が高いと思います。

貯金する事によって余剰資金がなくなる訳ではないので、それらの効果が期待出来なくなってからまとめて繰り上げ返済すればいいだけではないでしょうか？

[255: 匿名さん]

>でも繰り上げしたら住宅ローン控除額も減りますよね？
>総合的にみて現在の繰り上げ返済分の金利削減より得する金額が高いと思います。

そりゃ相当な額を繰上げした場合だな。
そんな人は、わざわざローン組まなくても家くらい買えるだろ。
それともローンを組むのが趣味？

[256: 匿名さん]

おいおい、このスレまだ続いてるのか。
いつまでも結論の出ないことに熱くなって、
暇人と自分が一番正しいと思い込んでる頭の固い奴らのたまり場だな、まったくｗｗｗ

[257: 匿名さん]

別に大きく繰り上げた場合には限りませんよ。
仮に年初に50万円繰り上げ返済した場合で優遇後0.875%とした場合ですと

年間の金利削減効果は 50万円*0.875% = 4375円
住宅ローン控除額は 50万円*1% = 5000円

ですよね。

繰り上げ返済の金額がいくらでも金利が低金利の間は住宅ローン控除と殆ど変わりませんよ。

それに今回の住宅ローン減税は所得税だけでなく住民税からも引かれますから、庶民でもかなりの金額が戻ってきます。自分の受けられる最大額近く戻ってくる人も少なくないはずです。

そうでないにせよ、今繰り上げ返済した金額とそれほど大きな金額が変わる事はないのではないでしょうか？

仮に多少繰り上げ返済の方が高いにせよ、それが相当額の差になる事はないのではないでしょうか？
そのことからすると手元に残す安全性を考えから控除する必要はないと思います。

全く繰り上げ返済するなといってる訳でなく、低金利のうちは手元に残す事のも選択肢として考えてもいいと思います。

あくまでも低金利のうちは、です。

住宅ローン控除よりも金利が安い変動でないとこの利益は得られないので、それ以外の場合は早めに繰り上げ返済した方がいいと思います。

[258: 匿名さん]

>>255

足し算引き算も出来ないのか？

変動0.875、控除額が1%だと、

（12月末時点でのローン残高-繰上げ返済額）×1%＜12月末時点でのローン残高（繰上げなし）×1%+繰上予定資金

になる。てことは、年が明けると

繰上げ後のローン残高+控除額＜繰上げ無しのローン残高+控除額+繰上予定だった資金

となる。

それに単純な数字だけの損得も有るけど、手元資金を厚くするメリット、負債を減らすメリットも
考えなきゃ。仮に変動が1%を超えたとしても僅かならば手元資金を厚くしておいたほうがメリットが
あると思う。個人差はあると思うけど、控除適応となる10年は無理して繰上げしなくても手元に資金を
置いておくほうがそれこそリスクヘッジとなるのでは？もちろん、金利動向で柔軟に対応する必要は
あるけどね。

[259: 庶民]

>>252

根本的に考え方が間違っている。庶民は、無理な借金をしてしまった時点で、負けが決定だ。
繰上げするしないなど関係ない。年収に比べて借入れ金額が多ければ、繰上げできなくなる、少なければ余裕が出るから繰上げできる。勿論貯蓄をしながら、かつ手元資金を残して繰り上げできるのだよ。

252君が空想しているのは、繰上げ返済か、手元流動性を残すかということらしいが、答えはまともな庶民は繰り上げも手元資金も両方残すのだよ。両方できるくらいにするために、贅沢な家は買わない、安い家を買って、軽いローン負担にするのが、庶民の王道だ。

庶民のリスクヘッジは安い家を買うことにつきる。庶民が急に金持ちにはならん。家だけなぜ金持ち並みになるんだよ。庶民が子供を小学校から私立にやれないのと同じく、家も安いのを買えということだ。無理しなければ、ローンなど恐くない。無理すれば借金ほど恐いものはない。

[260: 庶民]

金利動向で柔軟に対応する必要？　笑わせるな。収入の上限が決まっている庶民にそんな芸当はできない。
まずは、
１　分相応のお手頃な価格の家を選ぶ　
２頭金貯めてからローンする。（頭金を購入金額の半分まで貯めれば安全、最低でも3割入れとけば、途中で転売してもローン残が出ない）

１，２ともローン借りる前の算段だ。これさえクリアすればローンは恐くない。