変動金利検討スレ（旧怖くない）51

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【スレッドを一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン保険板に移動致しました。H24.1.12 管理担当】

[321 匿名さん]

変動が上がらないと思ってる変動さんは居ないだろう。いつかは上がる。でも大多数の変動さんは、金利が上昇しても総返済額は固定より安くつくと想定している。

[322 匿名さん]

それは過去の長期固定金利が、変動金利に対して高かったからじゃないかな。
今の長期固定ローンは、将来、お宝ローンと呼ばれているかも知れない。
そして借りかえるなら今。

[323 匿名]

だいたい、一回に政策金利は、０．２ないし０．２５くらいで上がる感じでは。
リーマン前の小泉時代に２回計０．５％上がった（実際には３回上がったけど、
内一回は時期尚早で、すぐに戻った）

[324 匿名さん]

この10年間の変動が
すでにお宝ローンと呼ばれている
あとはどこまで続くか。だけ

[326 購入経験者さん]

(本当のお話として・・・)素晴らしいですね。普通の人には真似出来ないことです。

是非、悔いのないお買い物をなさってください。

でも、スレ違いではあります。そして、その３年間に失ったもの（友人・昇進・教養）もあるのではないかと推察いたします。

[327 匿名さん]

私には、職場の友人しかいない。たぶん、退職と同時にすべて切れるだろう。

所詮、人生なんてそんなもの。

破綻しないように人生設計組むのは基本。
ただ、申し訳ないけど、そこまで節約しないと頭金1000万円貯められないなら、住宅
買うのはかなり厳しそう。賃貸にして、老後はアパートのほうが安全、楽かもしれな
い。共働きは、子供ができると、一気に一人に頼ることになるので大変だよ。

変動でも、固定でも大変。

[328 匿名さん]

長期金利を本当に上げられるのかなぁ。
私はかなり難しい気がする。
少なくとも、国の借金が1000兆円もある状態
では金利なんか上げられないよ。
利払いだけで税収がパーになってしまう。
そんなことになったら、ギリシャの二の舞だよ。

国債の発行残高を減らさないといけないのに、
アベノミクスでどんどん刷るようだから、
金利なんか当分上げようがないと思う。

金利が上がると思っている人は国の借金が
どう処分されると思っているんだろう。

国だけじゃなく、ゼネコン辺りにもバブルの
後遺症がある気がするので、そういう意味でも
金利なんか上げられないよ。
インフレ体質への転換も難しい。

[329 匿名]

４０歳台で、３５年ローンとか、
８０歳までローン組んでる人は、
無理に繰り上げなくても、
死んで保険でちゃらなんて人も多いのでは。
もし、８０歳以上長生きしても、
そのくらいまで生きたら、最期は、自宅で餓死してもいいかな。
繰り上げ返済分で、旅行なり楽しんだほうがマシかも。

実際は、繰り上げ返済とかするんだろうと
自分でも思うけど、内心は、子供いないので
無理な節約しないで、最期は保険でおさらばして、
国に納めてって感じかね。

相続する人がいないと、せっせと働いてローン返済して税金払った上で、
やっとこさ手に入れた家も、国に召し上げられるのも、おかしな話かもね。

[330 匿名さん]

＞長期金利を本当に上げられるのかなぁ。 私はかなり難しい気がする。

現時点では、日本国債を買っている人の大部分が日本人もしくは銀行。でも、もう日本人が
国債を買う余裕がほとんどない。日本人だから、国債の金利が低くても買ってくれるけど、
外国人は実利的なので、金利を上げないと買ってくれない。金利を上げないと、売れ残る。

一つ、日本銀行が国債を買うという手段があるけど、これをやると、政府支出が際限なく
増えてしまう。日本政府がお札を刷るのと同じだから。結果として国債はさらに暴落し、
円に対する信頼は地に落ちる。ギリシャと比べて輸出するものがあるだけ、日本は、
マシかもしれない。

輸出産業に従事している人はいいかもしれないけど、一般人の暮らしは相当厳しくなる。

[331 匿名さん]

＞８０歳までローン組んでる人は、 無理に繰り上げなくても、
＞死んで保険でちゃらなんて人も多いのでは。

ある日ぽっくり＊＊ればいいんだけどね。実際は闘病することになるほうが
多いので、そうなった場合は借金は免除されない。癌保険の適応もかなり
条件がきつい。

銀行、保険会社がそんなみすみす巨大な損失になることを認めるわけがない。

火災保険も良く契約書読み直してびっくりしたけど、ベランダ損傷の
補償は、全部で1回まで、金額は10万円以内、と書いてあったので
唖然とした。契約時は忙しいから細かいところまで読んでない。

保険のパンフレットは、わざわざ誤解されるように作ってある。質問した
人だけには応える。全員に最初から真実を告げたら、みんな躊躇するだろう。
恐ろしい世界だ。

[332 匿名]

ガンはゆるいよ
上皮内新生物は無理でも、悪性と診断されれば、免除だから

他の二大疾病は、まあ、ほとんど免除に行くつくのは無理だけど

[333 匿名さん]

いわゆる癌保険の癌の基準は緩い、というか常識的範囲。

住宅ローンの癌保険はきつい。癌はいろいろ、寿命が長いものもあれば、
短いものもある。原則的に借金免除は、極端に短いものだけだね。これは
死亡保険と同じだから、特段の費用も発生しないし、安い。

一般的な癌保険も、保険給付期間には制限がある。ずっと生き残っている人に
保険給付するのは無理。少しは常識を働かせよう。

銀行とか保険業界の頭の良さに勝てるわけがない。というか、銀行や保険会社
が損をしているようにみせかけて、保険に入ってもらう、というのが常套手段
だろう。

[334 匿名]

>>333さん
約款見ていってるの？
少なくとも私の住宅ローンのガン特約は
一般的ながん保険同様、悪性という判断（ステージは問わない）で
おりると説明受けたし、パンフにも約款にも記載されている。
リビングニーズもケガや他の病気での入院の一時補償、一時金も補償もついている

[335 匿名]

確かに、ガンと診断されても、病室内を含め、仕事に従事できる状況だと
保険が適用されないという某大手都市銀行のガン特約もあるけど、
幸い私が付けているのは、そういう縛りもありませんでした。
上皮内新生物（上皮内ガン）は対象外でも、最近は、一泊二日で
摘出してほぼ終了なので、もともとそういうレベルのガンへの保険は
考えていません。

[336 匿名さん]

〔株式マーケットアイ〕日経平均は終値で1万1000円台回復、2年9カ月ぶり
http://jp.reuters.com/article/marketsNews/idJPTK060146320130130

[337 匿名さん]

早く１万５千円くらいに回復しないもんかねぇ。

[338 匿名さん]

今年の高値であと千円上に行くかな？ってところだろ。

[339 匿名]

>329
まさにうちのことだわw
40代前半、子なし35年ローン。旦那の親80代、健康で元気なので旦那も長生きできるかな？
一応繰上はしていくつもりだけどね

[340 匿名]

今日も、ロイターの記事では、付利撤廃（０．１％）の可能性みたいな記事が載っていました、
そうなれば政策金利の実質引き下げで、変動金利には魅力ですよね。
かわりに、超長期あたりは、金利上昇するでしょうけど。

[341 匿名さん]

初歩的な質問で申し訳ないのですが、付利撤廃によって現在の変動店頭金利が2.475から下がるのですか？

[342 匿名さん]

0.1下がる(はず)

[343 匿名]

２月の銀行の数字では、１０年固定が１月より下がって、２０年以上が上がっています
変動から固定１０年に切り替えも迷う反面、付利撤廃や日銀の話を聞く限り、
変動は相当の間据え置きか下かも
短期金利上昇の材料がないぽい
超長期はいっぱいあるけど

[344 匿名さん]

どうせ固定にするなら、全期間が安全でしょう。

正直10年後の日本の経済状態が読める人が世の中に存在するとは思えません。
まず間違いないのは、今より貧乏になることです。これは大多数の人が同意
でしょう。消費税がどんどんあがって、日本の住宅も中古で買うのがあたり
前になるのかもしれません（消費税がかからないので）。金利はどうですか
ねえ。さっぱりわかりません。

今でも固定は十分に低いです。
ただ、私の場合、せっかく変動で安く組んでしまったし、繰り上げ
返済用の資金は用意したので、このまま変動で行きます。あがって
きてから、繰り上げ返済します。

[345 匿名]

貧乏になる、つまり景気は良くならない、デフレは続くだろうと先読みしてる

それでも固定を薦める理由がわからないなぁ

[346 匿名]

>344
えっ？なに？

[347 匿名さん]

「欧州に新たな頭痛の種―住宅ローンの金利上昇」
http://jp.wsj.com/public/page/0_0_WJPP_7000-413812.html?mg=inert-wsj

欧州って欧州危機で経済低迷しちるのに金利は上がっとるんだな。
逆に下がっとると思っとったんだが。

スペイン2.88％→3.71％
アイルランド2.99％→4.49％とか。

[348 匿名さん]

344さんはアレですね。本当に言いたい事は文章の前半には有りません。言いたかった事は

返済用の資金は用意したので

ここです。自分は返済出来るのにローンを組んでますから関係無いです。これを言いたかったということです。たまにこういう人居ますね。アドバイスかと思ったら、本当に言いたいことは最後にチラッと見せる自慢。

[349 匿名さん]

変動って半年毎に見直しだよね。
何月なの？？

[350 匿名さん]

344です。

私は、繰り上げ用にためた資金を返済しないで、貯金しているだけですよ。

結構貯まったので海外旅行に行きたいなと思うこともありましたが、あきらめ
ました。

以前より金利があがる可能性は、格段に高くなっていますから、それに備える
のが当然で、自慢でもなんでもないと思います。ちなみに、旅行類は一切
中止、自家用車も売り払いました。東京都内なので、たまにタクシー使うく
らいで十分です。

高金利の可能性に対して、なんのそなえもしないのは、無謀でしょう。実際に
高金利になるかどうかは予測がつきませんし、今の貯金で間に合うのかどうか
もわかりませんが・・・

[351 匿名さん]

344さん

そんな節約ばかりしてると、人生の楽しみを見失いますよ。海外旅行は気分転換として年に2回はいってください。車は電気自動車を購入してください。お金は使わなければ経済が良くなりませんよ。

[352 匿名さん]

スペインと同じ金利で2%か
まだまだ余裕

[353 匿名さん]

やっぱり変動金利って上がるんだね。欧州はあがってないとかいってたけど・・。
景気悪くなって、銀行の資金の調達コストがあがったら、しょうがない。でも、金融機関が利ざやを増やしに変動金利を上げる方向に
動くんだね。ちょっと怖くなってきたよ。今変動だけど、大丈夫なのかな・。

[354 匿名]

>353
あなたは一刻も早く固定にするべきですね。

[355 匿名さん]

３５４に同意。

>>353
＞今変動だけど、大丈夫なのかな・。

大丈夫じゃないよ。あなたは一刻も早く固定にした方がいい。
さあ、銀行へレッツゴー！

[356 匿名さん]

0金利解除時期はいつくらいになるでしょうか？

[357 匿名さん]

まだ変動で問題なし
むしろ、２０年以上の超長期金利は上がってるけど
１０年以下は下がっている
しかも２年国債なんて、不足気味
変動は、付利撤廃が実施となれば、０．１％下がるかも
どうしても、全期間固定するなら、早い方がいいけど
１０年固定くらいに変えるなら日限総裁人事までまっても構わんと思うよ

[358 匿名]

そもそも銀行は変動金利による融資で儲けようなんて考えていないのでは？

焦げ付きリスクが少ない優良属性だからこそ変動で審査が通る
その分固定の顧客でバランスとってるんでしょ

[359 匿名さん]

>355

こいつはきっと、なんちゃって〇〇。

[360 匿名さん]

＞今変動だけど、大丈夫なのかな・。

大丈夫かどうかを知るために、ここにアクセスしてるんだが・・・・

情報の確度は低いけど、速いところがいいね。

[361 匿名さん]

＞焦げ付きリスクが少ない優良属性だからこそ変動で審査が通る

焦げ付きリスクではなくて、金利変動のリスクが少ないの間違いだね。

固定のほうは長期だから、その間に金利があがると銀行は大損。逆に
金利が下がると大儲け。変動のほうはこまめに変えられるので、銀行
にとってはリスクが低い。ただし、大儲けの可能性もない。

[362 匿名さん]

＞こいつはきっと、なんちゃって〇〇。

固定で契約した優越感を味わいに来てるのかもしれんが、余計に
払うのがうれしいって、◯◯。

長い目で見れば、固定のほうが絶対に支払いが多い。固定も給料
がさがったりすることを考えると、安心なところは何もない。

[363 匿名さん]

>360
大丈夫かどうかなんて自分で判断しなさい。

[364 ビギナーさん]

358さんへ
そもそも銀行は変動金利による融資で儲けようなんて考えていないのでは？
↓
あんた義務教育からやりなおしたほうがいいよ（笑）。
ビジネスで融資してるんだから、儲けようとしてやってるにきまってるじゃん。


焦げ付きリスクが少ない優良属性だからこそ変動で審査が通る
その分固定の顧客でバランスとってるんでしょ
↓
ローン組むくらいの庶民に優良顧客なんかいないよ。
分からないなら発言しないことだな。

変動の人は固定の人を馬鹿にするし、
固定の人は変動の人を馬鹿にする。
価値観が違うのはしょうがないけど、
一番損をしていないのはローンを組まずに家をかった僕ですね。

この腐りきったスレは閉鎖した方がいい。

[365 検討中の奥さま]

変動のみなさーん。落ち着いてくださーい！
まだ大丈夫ですよ！多分。

[366 匿名さん]

消費増税が10%になった後の景気次第だな。
それまでは0金利だろ。

[367 匿名さん]

>364
落ち着けよ

[368 不動産購入勉強中さん]

上がりそうになったら固定に切り替えれば大丈夫！

[369 匿名さん]

私は来年実行です
変動でいきまーす
本当のゼロ金利になって
0.675で期待します
これで10年じっくり貯めて
10年後に変動店頭金利5％越えていたら
繰り上げして残減らして逃げ切りたい

年収額面900万円
借入3000万円35年
毎年貯蓄200万円いけます
10年後に2000万円返します

店頭5％になるころには
インフレですかね？

[370 匿名]

心配するくらいの金利になってる頃には給料も上がってますよ。