ソニー銀行初心者質問スレ

[ビギナーさん]

ソニー銀行の仕組みは初めての方には少し難しく、すでに存在するソニー銀行掲示板はどれもベテランの方ばかりで基本的な質問しにくいのではないでしょうか？過去レスと言われても中々探しづらいものです。（ベテランの方の邪魔しても悪いですし・・・）

そこで皆さんが基本的な質問ができるスレを立ち上げてみました。既存スレの中にも本当に親切に教えてくれる方もいらっしゃいます。『ソニー銀行ってどうですか？その４』のNo.735なんかは神レスですね。勉強になりました。

お詳しい方、ソニー銀行の良さを皆さんに教えてあげてください。

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380

[603: とーしろー]

文字通り素人です。
最大３つまで固定のタイプが選択できるとの事ですが、その支払いシュミレーションは事前に出来のでしょうか？
ご存知の方、宜しくお願いします。

[604: 匿名さん]

部分固定ですね。
設定画面の最後に、直近の支払額が確認できます。
しかし、部分固定は変動の金利に影響されますので、固定とはいえ、支払額は上下します。

[605: とーしろー]

No.604 by 匿名さん
ご返答ありがとうございました。
設定画面ということは、正式にはローン実行後でないといろいろなパターンを
チェックすることができないということでしょうか？
皆様、契約前の複数部分固定パターンでの事前シュミレーションは
どうされているのでしょうか？

[606: 契約済みさん]

605さん
どこまでシミュレーションをされたいのか解りませんが
口座を既に開設されていればある程度可能です。

ソニー銀行のホームページににログインして
ホーム > ローン商品 > 住宅ローン
と進んで行き
ページ右側にある
「シミュレーション」をクリックすれば出来ますよ。
結果をダウンロード出来ます。

部分固定のベースは変動金利なので当然約束された金額は出ません。
また固定期間が満了すれば変動金利で計算されます。

先の先まで細かく計算したいなら
フリーソフトを使って変化点ごとに地道に計算していくしかないでしょう。

がんばって

大きなお世話ですがカタカナで書くなら
シュミレーションではなく
シミュレーション【simulation】です。

[607: とーしろー]

契約ずみ様
ご丁寧な返信ありがとうごさいました。参考にさせていただきます。
しかし、確かにシミュレーションですよね！
お恥ずかしい…今後気をつけます。

[608: 検討中さん]

ご存じの方がおられましたらお教えください。

ソニー銀行の「引き下げ後金利」が適用される条件に以下の記載があります。

　【参考】
　http://moneykit.net/visitor/hl/hl23.html

　【抜粋】
　3.お借り入れ時までに、以下のいずれかのお取り引きをしていただいているお客さま
　（1）給与振込
　（4）クレジットカード（MONEYKit《セゾン》カード）

項目1,2の条件を満たしているとして、抜粋した項目3の(1)や(2)などは、ローン完済まで
行い続ける必要があるのでしょうか。
例えば、引き下げ後金利を適用させるためにクレジットカードを発行し、借り入れ後に
解約などしても、引き下げ後金利は適用されるのかお教え頂ければ幸いです。

[609: 匿名さん]

>>608さん
（3）外貨普通預金

これで１米ドル預ければＯＫですよ。
http://moneykit.net/visitor/fx/fx03.html
今なら90円弱。
手続きも簡単ですし、カードを作って解約するより良いと思います。

[610: 匿名さん]

608さん
ANAのマイレージ会員になって、そのページ経由で申し込んでも適用されます。
しかも、マイルも貰えてよりお得です。

[611: 入居済み住民さん]

>>608
私も気になって借りる前に電話したら、クレジットカードなんかは借り入れ後に解約しても、金利に影響はないと言われましたよ。
なので優遇受ける為に入会して、融資実行後に解約しても大丈夫ということです。

[612: 検討中さん]

>>609-611

回答ありがとうございます。
参考になりました。

[613: 匿名さん]

5年固定で借入期間20年、2100万円を借換えした者です。

早速繰り上げ返済をしてみようと思い、期間短縮型で25万円を繰り上げ返済したところ、
3か月ほど短縮されたのですが、同時に毎月の返済額も数百円ほど減少しておりました。

期間短縮であれば毎月の返済額は変わらないと思っていたのですが、何か計算の仕方が
あるのでしょうか？
よろしくお願いします。

[614: 入居済み住民さん]

>>613
月々10万円の支払いだとしましょう。
15万円を期間短縮型で繰り上げ返済します。
利息を無視すると1ヶ月半の短縮となります。
しかし、短縮されるのは1ヶ月単位です。
じゃあ、残りの5万円は？が答えです。

[615: 匿名さん]

>>614

1か月単位で計算されるんですね、、ありがとうございます。

これからどんどん繰上返済していくとして、期間短縮にするか返済額を減らすか迷っています。
住宅ローン控除が受けられるのもあと3年なので、期間短縮して10年以下にしてしまっては
損・・・というのは考えていません。

返済額を減らした場合、その分を繰り上げ返済にまわしていくとすると、期間短縮のメリットは
何があるのでしょうか？

たびたびすみませんがよろしくお願いします。

[616: 入居済み住民さん]

>>615
期間短縮のメリットはソニーにおいては無いと思います。
あえてあげれば差額が１万以下の場合と毎月差額を返済する手間でしょうか。
繰り上げ返済が手数料無料の場合、軽減型でするのがリスクヘッジ的にベストです。

[617: 匿名さん]

>>616
やはり期間短縮にあまりメリットはなさそうですね・・・
次からは返済額を減らし、浮いた分を繰り上げ返済していきたいと思います。
どうも有り難うございました。

[618: 入居済み住民さん]

初心者です。
ついでにもうひとつ教えてください。
ソニーで3270万円を住宅ローンで借りました。20年超2.522％です。
ボーナス併用ですので、経過利息を取られるので、ボーナス支払い月(7月･1月）に繰上げをしています。（っていっても、4万～5万の間ですけど）7月に4万5千円ほどを繰上げしたときには、4ヶ月支払い月が短縮されました。
ところが今シュミレーションしてみると、5万(利息を含まず）ほど返しても、1ヶ月も短縮されない計算になりました。(返済額を減らすことしかできない）なぜなんでしょうか？
現在残債3140万円残り年数31年4ヶ月で月8万5千円ほどの返済ボーナスで22万ほどの増額返済になっています。

[619: 匿名さん]

>>618さん

＞7月に4万5千円ほどを繰上げしたときには、4ヶ月支払い月が短縮されました。

これ、何かの勘違いではありませんか？
月に8万5千円ほどの返済で、4万5千円ほどの繰上では、短縮されても1ヶ月のはずです。

＞5万(利息を含まず）ほど返しても、1ヶ月も短縮されない計算になりました。

返済予定表を確認してみて下さい。（郵送されているはずですし、サイトでも確認できます。）
次回返済の元本未満の繰上では、期間は短縮されません。
次回返済の元本以上なら１ヶ月短縮、次回・次々回の元本以上なら２ヶ月短縮、・・・・
というようになります。
端数は614さんが書いているように返済額軽減で計算されます。

[620: 入居済み住民さん]

>>619さん
有難うございます618です
今郵送で送られてきている返済表見比べてみましたが、2041年3月27日最終返済が、2040年11月27日になっています。つまり4ヶ月短縮になっています。ただ返済額は月ベースで29円下がっていますが、ボーナスが、6千円ほど上がりました。よって短縮には間違いないのですが、返済額は年数千円あがるという現象（？）です。
？？？この差はなんなのか？？？です。

[621: 匿名さん]

>>620さん
619です。
すみません。4ヶ月短縮になってボーナス返済が上がった理由がわかりません。
どうやら、ボーナス返済を使っていると、私の知らないロジックがあるようです。
（どなたかわかる方がいらっしゃったらご教示願います。）

ボーナス返済を使っていなければ、
＞5万(利息を含まず）ほど返しても、1ヶ月も短縮されない計算になりました。
に関して、619で書いたロジックであっているはずです。

お答えになっていなくて申し訳ないです。

[622: サラリーマンさん]

繰上返済前のボーナス増額分の元本＝Ａ
繰上返済時にボーナス増額分の元本が再計算されます。＝Ｂ

繰上返済額が小さいとＢ＞Ａとなる場合があって
繰上返済額以上に月々の返済元本が減るために
短縮される月数が多くなるのではないでしょうか。

[623: ビギナーさん]

>>616
軽減型の方がいい理由を教えてもらえませんか？

[624: 匿名さん]

軽減型で返済したあとも、月々の返済額+繰上返済額の合計を一定(短縮型の返済額と同額)にすれば、
短縮型と同じ期間で返済が終わるからです。
こうすれば、総返済額もほぼ同じです。月々1円単位の誤差は出るかもしれませんが。

メリットとして、返済が苦しいときは繰上返済をやめるという選択肢が増えるわけです。
給料の定期的な上昇やリストラなどの不確定要素が多い中、
「月々必ず返さなければいけない額」は少ない方がよいですから。

デメリットは、毎月繰上返済をする手間が掛かることぐらいかと。

[625: 契約済みさん]

>>624
それって無駄な利息分もきっちり返済してますって事では・・・
まっ、人それぞれですからいいんですけど。

[626: 匿名さん]

>>625さん
無駄な利息なんて払いませんよー。
総返済額は｢期間短縮」とほぼ同じですってば。

確かに人それぞれですが、短縮至上主義の人は、
この辺を読むと今までの固定観念がとれるかもしれませんね。
http://loan.mikage.to/tips/prepayment_type.html

[627: 625です]

>>626さん
読みました。
リスクヘッジって事ですかね？？
目的を持ってそれぞれ繰り上げすると思うので、
それに応じた方法で返せばいいんですよね。

[628: 入居済み住民さん]

>>627さん
その通りだけど、ちゃんと理解してるの・・？

[629: 匿名さん]

「期間短縮の方が総返済額が少なくなって断然お得」という話は、
昔は確かに正しかったんです。

昔は、
「繰上返済手数料が高額」
「銀行窓口に行かなければ繰上できない」
「まとまったお金が必要」等々、
毎月繰り上げるなんてことは現実的ではなかったので、軽減型は不利でした。

しかしながら時代は変わりました。

繰上返済がネットで手数料無料で出来る銀行が多い現在、
短縮型は総返済額のアドバンテージがなくなった上に、
その他のリスクが多いんですよ。

・月々の返済が苦しくなっても打つ手が少ない
　⇒延滞前に銀行に相談すれば、多少は待ってくれます
・短縮しすぎる(10年を切ってしまう)と住宅ローン減税が打ち切られる
・将来的な住宅ローン借換の際、ローンの残期間より長い返済期間を設定できない
　⇒ゆえに返済期間が短くならない軽減型の方が有利
など

「期間短縮が断然お得」といった記事やコラムが、いまだに世の中には氾濫しているのは、
状況が変わったことに対応できない不勉強なFP(ファイナンシャル・プランナー)が多いんで
しょうねぇ。

SUUMOの特集とか見ていても、残念な記事が多いです。

[630: 匿名さん]

私も当初は軽減型で繰り上げ返済していました。毎月毎月。でもそんなに変わらないんですよねー。数年続けても1万も変わらない。

リスクヘッジというけれどもそんなにヘッジできる額じゃないと思うなぁ。それならできるだけ長く借りて返済額を少なくして、余裕のある月に短縮型で返済する方がいいんじゃないかなと。できる範囲でできる限り早く返すこと、もしくは残高を少なくする方がリスクヘッジになると思ったので軽減型はやめました。

もちろん個々の状況によってどっちがいいかなんて言えないんですけどね。私もそれはわかってるから、どちらかが得！と言い切っているコメントを見ると残念だなぁと感じます。

[631: 匿名さん]

>>630さん

もう少し教えていただけませんか?

>できる範囲でできる限り早く返すこと、もしくは残高を少なくする方がリスクヘッジになると思ったので軽減型はやめました。

月々の返済額+繰上返済額の合計を一定(短縮型の返済額と同額)にすれば、
軽減型でも短縮型でも返済期間は一緒ですよ。残高の減り方もほぼ同じです。

繰上手数料無料のソニー銀行であれば、短縮型のメリットがわからないんですよ。
「返済期間」「総返済額」は変わらないので、それ以外のメリットがあるようでしたら、
教えていただきたいです。

繰上返済(軽減型)をやめて貯蓄(運用)する、という選択肢なら話は分かるのですが。

[632: 匿名さん]

割り込んですみません・・・

625さんの言っている『無駄な利息分』というのは、
ソニー銀行の場合、繰上返済するたび利息を精算しなければならないので、
返済日から次の返済日まで31日あろうと29日であろうと毎月その分の利息を
きっちり日割りで払わなければならないのか、、ということだと思います。

月の途中で繰上返済しなければ月割りで利息が計算されるので、毎月まめに
返済するよりも、返済日から次の返済日まで期間の少ない月に繰上した方が
1～2ヶ月ほど待っても得なのでは・・・（少ない額ですが）と思います。

私も月々の返済額プラス繰上返済を一定額にして返済していますので、今は軽減型を選んでいます。
前の銀行でせっせと期間短縮してしまった為に、月々の返済額が多くなってしまったので・・・

ただ人それぞれ返し方は違ってくると思いますので、軽減型も短縮型もどちらがいいという事は
言えないと思います。。

[633: ビギナーさん]

>>624さん
恐れ入ります。
期間短縮型は、35年で借り入れたローンが繰り上げ返済を繰り返して（例えば）25年で終えられる、
（文字通り返済期間を短くして定年後にはローンを無くしたい等）というのを目標にした場合などに利用して、
返済額軽減型は、35年で借り入れたローンを35年そのままで返す代わりに月々の支払額を減らす事が出来る…
（月々の支払額が比較的多く、将来的に今の返済額では苦しくなる場合があるかも…というリスクを減らす等）
という認識では間違っていますか？

全期間変動と全期間長期固定（ただし返済期間中、金利の安い短い固定金利に変更していく等した場合）
とでも、差といいますか、短縮・軽減のメリット・デメリットが変わったりしますでしょうか？
初歩的な質問で申し訳ございません…。

[634: 匿名さん]

モデルルームで提携ローンの話をするのですがソニー銀と提携していないと言われます。(特に財閥系は)そうなるとやはり提携銀行のローンにした方がいいのでしょうか？

[635: 匿名さん]

>>634さん
提携ローンにこだわる必要は無いと思います。
ソニーでは提携の有無にかかわらず金利引き下げ幅（優遇幅）は一緒です。

提携ローンと言っても、手続きの一部が簡略になるのと、金利が有利になることがあるだけです。
提携ローンの優遇内容を聞いて、自分にとって最も有利な銀行を選択すれば良いと思いますよ。

[636: 匿名さん]

>>633さん
624さんではありませんが、
期間短縮型と返済額軽減型の特徴は、その認識で間違えてはいないと思います。

ただ、返済額軽減型でも、少なくなった分を繰上返済に加えて、繰上を含めた年間返済額を同じに保っていけば、結果的には期間短縮型と同じ時期に完済できることになります。

具体的には、毎月の返済額が10万円で繰上を毎年50万円、合計で年間150万円返済したとします。
このとき、返済額軽減型を選択して、毎月の返済額が9万円になったとしても、減った1万円×12ヶ月を繰上原資に回し繰上を62万円とすると、返済額はやはり年間150万円になります。
このようにしていくと、期間短縮型とほぼ同じ時期に完済できることになりますし、いざとなれば繰上を止めることで、返済額軽減型のメリットも得られる。という考え方です。

計画的に繰り上げることが前提の話ですが。

[637: 匿名さん]

>>633さん

624です。

636さんが私以上に分かりやすく書いてくれている通りです。

「計画的に繰り上げる意思がある」のであれば、軽減型はいろいろな場面で味方になってくれます。
短縮型に劣る点はほとんどありません。

>全期間変動と全期間長期固定（ただし返済期間中、金利の安い短い固定金利に変更していく等した場合）
とでも、差といいますか、短縮・軽減のメリット・デメリットが変わったりしますでしょうか？

金利タイプ(変動/期間固定/全期間固定)にかかわらず、短縮型/軽減型のメリデメは変わりません。

繰上返済手数料が有料の場合に限り、総返済額の点において、短縮型がやや不利になります。
毎月一定額(=ローン返済額+繰上額)で返済することが難しくなりますので。

>>636さん
フォロー、ありがとうございました。

[638: 匿名さん]

間違えた...

x:繰上返済手数料が有料の場合に限り、総返済額の点において、短縮型がやや不利になります。
o:繰上返済手数料が有料の場合に限り、総返済額の点において、軽減型がやや不利になります。

[639: ちびくろさん]

こんばんは。

どうか皆様の知恵をお貸しください。よろしくお願いいたします。

実は、現在ソニー銀行で２０年固定　２．４６５％で今日現在、￥１７，６３１，０５１－残高がある者です。

会社の早期退職で一括返済を３月末にしようと思ってるのですが、現在２．４６５％の金利で返済しているのは

勿体無いので、変動に変更しようと思うのですが、やはり変動にして一括返済した方が総支払い額は

断然下がりますでしょうか？？

３月末時点の残高は￥１７，４６６，２６７－になります。

シュミレーションをしても、総支払い額がいくら下がるのか出てこなくて困っております。

何卒よろしくお願いいたします。

[640: 匿名はん]

639さん
どんなシミュレーションをしたのでしょうか？

【固定継続】と【変動変更】の総支払額の差は
前回返済日から一括返済日までにそれぞれ支払う利息の差です。
【固定継続】の場合で3月の約定返済日に一括返済をするのであれば
支払利息は返済予定表を見ればすぐわかります。
【変動変更】の場合は自力で計算してください。
変動と固定の金利差が１％位で4ヶ月間だから差は6万円ぐらいで
【変動変更】が少なくなりますかね。
18万円を3で割ったいい加減な数字ですのでちゃんとご自身で計算してくださいね。
3月までの返済元金がちょっと多いですね。ひょっとしてボーナス併用ですか？
そうであればちょっとだけ計算が大変ですのでがんばってください。

が、しかし、変動金利にする際に金利タイプ変更手数料が掛かる可能性があるので
手数料の確認を忘れずに。
6万下がって手数料が8万だったらもう○○ですもんね。

おそらくこのままでいた方が総支払額が少ないのではないでしょうか？
3ヶ月もあれば簡単に心変わりもしますしね。

[641: ビギナーさん]

633です。
>>636さん、>>624さん
ご丁寧な解説、どうもありがとうございます！
大変分かりやすく、助かりました。

どちらも年間の返済額が変わらないようにするのであれば、
軽減型の方が、苦しくなった時に繰り上げ返済をやめられるので
そこがメリットとなる、という事ですね。

今の形態は、自分なりに考えまして（20年超固定＋繰り上げを期間短縮で）
賃貸の時の家賃と同じになるよう毎月3万ほど繰り上げ返済に回して返済しているのですが
（実際には3万では期間短縮にならないので、2ヶ月に1回6万の繰り上げ返済にしています。
また、利息の高い当初10年間ほどは余裕がある時は極力繰り上げ返済に充てるよう計画しています）、
これは将来的に繰り上げ返済が苦しくなった時はいつでもやめられるように、
と月々の支払い額を前提に借入額を決めて、実行しています。

重ねて質問で恐縮ですが、このようなケースでもやはり軽減型にしておいた方が良いのでしょうか？

恥ずかしながら、何故か軽減型の場合ですと、繰り上げ返済しても月々の支払額を減らすのに当てられて、
仮に月々の支払額が1万円になったとしても、返済期間は1年も減らない…ようなイメージがありまして…。

[642: 匿名さん]

641さん

そのイメージ、分かります。

ローンの最後の瞬間を考えれば分かり易いですよ。

短縮型でも、軽減型でも、毎月同額を支払っていくと、元金はほぼ同じペースで減っていきます。

そして、いずれは元金が10万円とかになります。
この時、期間短縮していて、残り1回であれば、10万円払ってローン終了！

軽減型で残り10年であれば、そのままでは、毎月1000円くらいを10年間支払う事になります。
しかし、短縮型と同じだけ繰り上げて支払うルールにしているので、10万円支払えば元金はゼロ、ローン終了となります。
つまり、短縮型の場合は、最後は短縮型の繰り上げでなく、一括返済として支払えばよいので、結果的にこれまで述べられているように、短縮型、軽減型で差はなくなります。

[643: 匿名さん]

軽減型の場合、
ローン残高があれば住宅手当や利子補給が出る場合も、お得なケースですね。
一括で返せるような額になっても、繰上返済をしなければ、ずっと手当てをらえる分けですから。

まあ、不景気な昨今、手当ての制度がいつまでもあるとは限りませんが。
昇給したらもらえなくなるケースもありますし。
短縮型では得られないメリットの一例ということで。

[644: ビギナーさん]

633です。
>>642さん、ありがとうございます。
大変分かりやすい例えで、すっきり致しました。
しかし逆に差が無いと分かると余計に考えこんでしまいます（笑）
途中まで短縮型で、後半に軽減型にする、なんて風にも思ってしまいます。

>>643さん、ありがとうございます。
そういうメリットもあるのですね。
やはり細かく調べて、人それぞれにあった返済方法があるのだと
あらためて思いました。

[645: 匿名はん]

皆さんへ質問です。
今回ソニー銀行へ借り替えるものですが、融資実行日（１月８日）に借り換え元の銀行で
司法書士の方と待ち合わせとなっているのですが、皆さんもそうでしたか？

ソニー銀行指定の司法書士の方は、新規借り入れの際に手続きをしてくれた方で何とか、
面識もあるので少しほっとしてますが、初対面の場合はどうなるのだろうと思いました。

後は融資実行時の事務処理だけ。うまくいきますように。

[646: 匿名さん]

数ヶ月前ソニー銀行に借り替えましたが、私も借換え元の銀行で司法書士さんと待ち合わせましたよ。

ソニー銀行の担当の方が間に入っていたので、直接お話したことも無く少し不安でしたが
10分程度で終わって「こんなものか」という感じでした。

書類も後ほど一式送られてきましたし、今思うと手続き自体は簡単でよかったなって感じです。

[647: 匿名さん]

変動もうちょい下がりませんかね。。。

[648: 匿名さん]

変動は横ばい、固定は微増でしょうね。変動期待するならソニーじゃなくＳＢＩの方がいいでしょう。
固定ならフラット３５Ｓにつきますね。
ソニーも来月から何かしらの手はうつと思いますが・・・

[649: 契約済みさん]

ほんと来月に何かしらの手をうってほしいですね。

[650: 匿名さん]

ソニーはもう終わり。長期固定で借りている人はいいけど、変動の人はかわいそうだ。

[651: 匿名はん]

変動がかわいそう？？？？
何を根拠に言っての。ソニー銀行のメリットを受けたいから、
まずは変動で申込してる人は多いと思うよ。
住信ＳＢＩの変動キャンペーンと比較しても無理があるよ。
住信は基の金利が高いし、借り入れまでに事務処理が完了する
可能性も低いよ。特に、今の時期は２ヵ月くらいは事務処理が
停滞するしね。
結局、キャンペーンに踊らされて申込みして、借り入れ時には
キャンペーン終了・・・・・・。　あると思います！！！！！

[652: 匿名さん]

ソニー銀行がんばれ！

[654: 匿名さん]

過去スレを見るとわかるのかもしれませんが。
教えてください。
現在変動で支払日は2日です。
変動金利が下がったので2月の変動金利に変更したいのですが、そういった場合はいつ固定にして、いつ変動に戻すと無料で変更できるのでしょうか。支払日を変更した方が良いでしょうか。
よろしくお願いします。

[655: 匿名さん]

>>654さん

結論から先に言うと、654さんの場合は、
２日に変動→２年固定、翌３日に２年固定→変動が一番お得だと思います。
固定した翌日に変動に戻せば、手数料は確実に無料です。
６月返済日まで、２月金利が適用されます。
また、３月返済日は利息の計算が日割りになるので４月以降よりもさらに安くなります。


さて、手数料が無料になる理由ですが、
手数料は、借入金利とは異なるもう一つの金利（＝ベースレート；非公開）で決まります。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
によると、
『固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分』
で手数料を計算することが明記されています。
ここで前者の『固定金利適用日』とは、変動→固定の手続きをした日の翌日です。
一方、後者の『固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日』とは、固定→変動の手続きをした当日です。

つまり、固定した翌日に変動に戻せば、前者と後者のベースレートは同じとなり、手数料は必ず無料になります。

次にタイミングの話ですが、
通常利息の計算は「月割り」で計算されますが、金利タイプ（変動・○年固定など）を変更したときは「日割り」で計算されます。
このため、原則的には、一日でも早く適用金利を下げた方がお得ということになります。
ただし、654さんの場合、2/2の前に金利タイプを切り替えると、1/2～2/2が31日分の利息になり、月割りの利息（365÷12＝30.417日分）より多くなってしまい、金利が数日下がった効果よりも日数が増えた効果の方が大きくなってしまうのです。
2/2以降に切り替えれば、3/2は2/2～3/2の28日分の利息ですむことになります。

長文になってしまいスミマセン。

[656: 入居済み住民さん]

　ローン借り入れ後の初の確定申告を控えドキドキしておりますが、ローンの残高証明書は銀行に依頼しないと発行されないのでしようか?それとも自動的に郵送されてくるのでしょうか?ご経験済みの方がいらっしゃいましたら教えてください。宜しくお願いいたします。

[657: 匿名さん]

≫655さん
654です。
分かりやすい説明をありがとうございました。
早速2月に入りましたら実行してみます。

[658: マンコミュファンさん]

656さん
申し込み不要です。
もうすぐ届くでしょう。

2月になっても届かなければ銀行に問い合わせてみてください

[659: 匿名さん]

>>656さん

ちなみに、２年目以降は、年末調整に間に合うように秋に送られてきます。

[660: 匿名さん]

過去にスレがあったかもしれませんが、携帯からではさがしづらく教えてください。
繰上返済をしようと思っていますが、ベストなタイミングってありますか。とりあえず、住宅ローン控除のため、年末するのは思い止まったんですが、年が改まってからいつにしようか迷っています。

[661: 匿名さん]

>>660さん
タイミングという観点では、できるだけ早く、ということではないでしょうか。
待てば待つほどその期間の利息を払うことになります。

[662: ビギナーさん]

去年10月に借り換えしたばかりです。現在変動金利1.471ﾊﾟｰｾﾝﾄで　返済日27日です。1600万を27年間支払う予定です。2月に変動金利が下がるので2月の金利にシフトしたいです。いつどのような手順で行えばいいですか？あと100万円を期間短縮で繰り上げ返済したいのですがいつのタイミングが一番効果的でしょうか？2月の変動金利にシフト後で考えた場合、1月、2月どちらで繰り上げしたほうがよいでしょうか？初歩的な質問で申し訳ないです。

[663: 匿名さん]

６６１さん
６６０です。
早速繰上げしてみます。ありがとうございました。

[664: 匿名さん]

繰り上げは、その後の金利はどうあれ、早いほうが得です。
変動金利の利率は、2月中に2年固定にし、翌日変動に戻せばOKです。

[665: 匿名さん]

繰り上げは、その後の金利はどうあれ、早いほうが得です。
私なら期間短縮にしませんが。
変動金利の利率は、2月中に2年固定にし、翌日変動に戻せばOKです。

[666: 匿名さん]

>>662さん
固定するのは、２月にならなくても、1/30以降いつでもＯＫです。（土日でも可）
ただし、必ず翌日に変動に戻して下さい。

繰上は、現在の金利でするのと、２月金利適用後にするのでは、
現在の金利で実行した方が、期間短縮効果は若干大きいです。
（誤差のうちかもしれませんが。）

なお、繰上時には１つ注意が必要です。
それは、毎月の返済日である27日から繰上日までの利息を、繰上時にいったん精算することになるのです。
これは、経過利息などと言われるもので、余計な利息を払うわけではありませんが、
毎月の返済日である27日の直前に繰り上げると、その利息は数万円になり、けっこう大きいです。
（その代わり次回の27日の返済額が支払った利息分安くなります。）
27日、通常の返済後に繰り上げれば、経過利息は無料です。
ただし、ボーナス払いをしているときは、27日でも経過利息が高額になることがあります。

[667: ビギナーさん]

早速お答えいただきましてありがとうございますあ（＾。＾）665さんに質問です。期間短縮にはしませんが・・とありましたがメリットはあまりないのでしょうか？軽減型の方がよさそうですか？あまりしくみがわかっていないので短縮の方がメッリトがあるとよくいわれているので単純に考えてしまって・・どうして短縮にしないか教えていただけませんか？

[668: ビギナーさん]

666さん大変くわしい説明ありがとうございます。すごく助かりましたぁ。初めての変動シフト、繰上げ返済ですごく不安でしたので・・これから勉強しなくては・・貴重な時間を使ってくださってありがとうございました。

[669: 匿名さん]

軽減型では、軽減された額を繰り上げることで、短縮型と同じメリットを得る事も出来ますが、
短縮型では、軽減型と同じメリットを得る事が不可能なためです。
詳しくは、このスレの620くらいからを読んでください。

[670: 契約済みさん]

はじめまして。昨年7月に新築物件を購入し、来月確定申告を控えています。先日ソニー銀行より残高証明書が送られてきました。現在は全期間変動金利で契約しておりますが、来月の変動金利がさらに下がったため、月末の操作で適用金利を下げようと思っています。このような場合、残高証明書を再度取りなおす必要があるのでしょうか?繰上返済をした場合は残高証明書を取り直す必要があるとの記述を見たことがあったので・・・。ご教授ください。宜しくお願いいたします。

[671: 匿名さん]

>>670さん
初年の残高証明書は、昨年末12/31時点でのローン残高を証明するものです。
ですから、1/1以降の繰上返済や金利タイプの変更は、影響ありませんので、気になさらなくて大丈夫ですよ。

ちなみに、２年目以降は、年末調整に間に合うよう、秋に証明書が送られてきます。
これは発行日時点での返済予定通りに返済されることを前提としています。
ですから、その発行日以降に繰上返済や金利タイプの変更を行うと年末のローン残高が違ってしまいます。
この場合は、証明書の取り直しが必要ですね。

[672: 匿名さん]

654さんの質問とほぼ重複するものですので、655さんの回答で理解しているつもりですが、超初心者のため念のため確認させて頂きたく。

2009年12月借入れ
変動1.499％
毎月7日返済
次回返済日2月8日(月)

上記条件で借入れを行っておりますが、2月変動金利を適用したい場合は、
2010年2月8日(月)　変動→2年固定　の金利変更実施
2010年2月9日(火)　2年固定→変動　の金利変更実施
の手順で問題ありませんでしょうか。

もしくは他の日付で実施した方が特なのでしょうか。
ご教示頂きたくお願い致します。

[673: 匿名さん]

返済日を股がなければよいだけなので、もっと月初のほうが良いのでは？
ちなみに変更手数料はかからないはずですが、絶対とは言い切れないので、自己責任で。

[674: 匿名さん]

>>672さん
その手順であっています。
672さんの今回のケースでは、支払利息は、月初に手続きするよりも、残債1000万円あたり700円以上安くなるはずです。

月初に手続きした方が得か、返済日まで待った方が得かは、
「月の日数」と「金利差」で答えが違ってきます。
なので、返済日まで待った方がお得なのは、「今回は」の話です。
（蛇足ですが、繰上返済時も「月の日数」は関係します。）

なお、手数料無料の件ですが、ソニー銀行の下記の文章が変更にならない限り、返済日をまたがず、かつ翌日に変動に戻せば、絶対に無料です。
無料と言い切れる理由は、>>655に書いたとおりです。
---
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
2. スプレッドの算出
固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分

[675: 契約済みさん]

これまでは、月初に手続きした方が得とばかり思っていましたので、とても勉強になりました。
ただし、その計算が上手くできません．．．

毎月２７日の返済の場合は、どうなるかご教授お願いいたします。

2009年8月借入れ
変動1.499％
毎月27日返済
次回返済日3月1日(月)

[676: ご近所さん]

できる限り早く金利を低くした方が、支払いが安くなる（得する）んじゃないの？？
それが安くならない（得しない）ってことは、根本的に間違ってるんじゃないの？？
単にその回の支払額がいつもより少なくなるってことなんじゃないの？？

[677: 匿名さん]

>>675さん
27日が返済日の場合は、
　1/30に変動→２年固定（適用は1/31から）
　1/31に２年固定→変動（適用は2/1から）
が一番お得です。
ただし、注意点としては、1/30に固定したら『必ず翌日の1/31に変動に戻す』ことです。
2/1以降に変動に戻すと手数料が発生する可能性があります。

1/31日以降に固定しても翌日変動に戻せば大丈夫ですが、変動に戻すのが翌々日以降になると手数料が無料とは言い切れません。

なお、ソニー銀行での１日とは曜日に関係なく、0:00～23:59です。
ですから、深夜に操作する場合、24時少し前に固定して、24時を過ぎてから変動に戻すことも可能です。



>>676さん
ソニー銀行では、通常の利息計算は月割りで行っています。（約款に書いてあります。）
つまり、残債×金利÷12＝利息額　です。
これは、月の実際の日数に関係なく、365日÷12＝30.417日分の利息を払うことを意味します。

しかし、金利タイプを変更した場合、利息は日割りで計算されます。（これも約款にあります。）
つまり、利息は月によって、28日分～31日分となるわけです。

このとき、28日～30日分の利息になるなら、当然、１日でも早く金利を下げた方が良いわけですが、
31日分の利息になってしまう場合は、0.583日増える効果が、金利が下がる効果を上回ってしまうケースがあるのです。（>>672さんのケースはこれにあたります。）

[678: ビギナーさん]

今変動で1600万程約27年の返済予定ですが、最終支払いが60歳を超えてしまい、計算でいくと1年6ヶ月オーバーなので60歳までに終わらせるよう100万繰り上げをして短縮をしたいのですがこちらのスレを読むと同じ支払い額で繰り上げするなら軽減の方が有利とありますが、60歳を超えてでも軽減の方がいいのですか？最低定年までに終わらせたいと思っているのですが・・・それでも短縮よりも軽減ですか？今100万繰り上げすると利息の軽減が40万円代です。いま繰り上げをしていいものなのか、短縮か軽減かアドバイスお願いします。

[679: 匿名さん]

> 27日が返済日の場合は、
> 　1/30に変動→２年固定（適用は1/31から）
> 　1/31に２年固定→変動（適用は2/1から）
> が一番お得です。

1/31に固定から変動にする際の金利は、1月ではなく2月の金利になるのですか?
1月の金利が2/1から適用されるということはないですよね。

それから、27日でなく12日や17日だと、状況は異なるのでしょうか?

[680: 入居済み住民さん]

>>679さん

>1/31に固定から変動にする際の金利は、1月ではなく2月の金利になるのですか?
1月の金利が2/1から適用されるということはないですよね。

いくら初心者板としてもヒド過ぎ。
有意義な事を説明して下さる>>677さんに失礼です。
その程度の事は、ソニーのホームページを見るだけで解決出来ます。

[681: 入居済み住民さん]

>>678さん

繰り上げ返済をしても月々の返済額は維持するのであれば、短縮でも軽減でも完済時期は一緒ですよ。

[682: 匿名さん]

>>679さん
677＝674です。

＞1/31に固定から変動にする際の金利は、1月ではなく2月の金利になるのですか?
＞1月の金利が2/1から適用されるということはないですよね。

これについては、下記をお読み下さい。
問い合わせが多いのか、丁寧に書かれています。
（>>680さん、お気遣い有難うございます。）
---
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
金利タイプの変更

[683: 匿名さん]

>>678さん

私は、>>681さんのおっしゃっていることを承知の上で、でも、678さんと同じ理由で期間短縮にしています。
まあ、はっきり言って「気持ちの問題」なんですよね。
（わかっている人には笑われるかな・・・（笑））
完済予定が60歳を切ったら、返済額軽減にする予定です。

答えは１つではないと思いますよ。

[684: ビギナーさん]

683さん、そうなんです。その通りなんです。60で終わるように短縮にしてその後軽減に・・・と考えておりました。
ただの気持ちの問題なんですね。よかったです。そんな意見がきけて少し気持ちがすっきりしました。

[685: マンコミュファンさん]

683さん、684さん

確認なのですが多くの方が返済額軽減を勧める最大の理由は何なんでしょうか？

「気持ちの問題」って」なんでしょう？
・決してそんなことはないのだが、自分が否定されたような悔しい気持ち？
・60歳のとき残債０と書かれている返済表を見る楽しい気持ち？？？？？？？
　（少なくとも684さんは見れないか）

・期間短縮した場合の残債とあわせるために行う定期的な繰上返済が面倒だなーという気持ち？

・保険などの備えは万全なのでゆったりした気持ち？

>60歳を超えてでも軽減の方がいいのですか？
>最低定年までに終わらせたいと思っているのですが・・・

返済額軽減だと60歳までに返済できないんですね。

私は返済額軽減至上主義者じゃないですよ。
684さんの場合どちらにしたって大差ありませんから「気持ち」で決めれば良いのではないでしょうか？

むしろ問題なのは・・・・

[686: 匿名さん]

>>684
支払額軽減型で差額を繰り上げていくやり方だとエクセルなりでPMTの関数とかうまく使わないと
返済日がいつになるのかわからなくなる危険がありますね。
期間短縮型でも繰上げ額を想定して最終的にいつまで短縮されるかを計算するには
似たようなことしなければならないですが（それでもだいぶ簡単ですが）
少なくとも現在までの繰上げでどの程度短縮されてるかは把握できます。

ということで、あまりこの手の計算が得意でない場合や面倒なことやりたくない場合は
683さんのようなやり方のほうが間違いが少ないかと思います。

ただ、ローンを支払う期間は長いですから今予定している通りに繰り上げできるとは
限らないので、状況が変化したときに対応が柔軟なのはやはり支払い額低減型ではあります。

[687: 686]

誤：「返済日がいつになるのかわからなくなる」

正：「完済日がいつになるのかわからなくなる」

です。

[688: 匿名さん]

>>685さん
683です。
私の場合の「気持ちの問題」とは、
「定年前に完済することが明示される安心感」
というような意味合いです。

軽減型で、毎月とはいわないまでも年単位での返済額を合わせていけば、短縮型と大差ない時期に完済することは承知しています。
しかも、いざとなれば月々の返済額を抑えられるので、リスク回避になる、ということですよね。

けれど、何がリスクと感じるかは人それぞれなわけです。
我が家にとっては、
月の約定返済額よりも、60歳以降も残債が残っている事実の方が、リスクが高いと感じるのです。
逆に、軽減型で軽減しても、破綻するときは破綻するので、数万円の減少ではあまりリスク回避にならないとも感じています。
あ、15年固定なので、金利上昇リスクは気にしていません。

だったら最初から60歳で終わるようにローンを組めといわれるかもしれませんが、それは毎月の返済額が高額になり、そこまでのリスクは取りたくありません。

というわけで、60歳まで23年の時に、35年で組み、15年固定、繰上が計画通りに進めば17～18年で終わる予定。
もちろん、繰上とは別に定年後の資金も蓄えていっています。
不測の事態には、繰上額を減らすことで対応するつもりです。計画より５年長くなるところまでは問題ないと思っているので。

[689: ビギナーさん]

684です。私も683さんの気持ちの問題は同じ意味あいでとらえています。軽減型でも毎月計算の上繰り上げれば60までに完済できることは承知ですが、まず、今回100万をの繰り上げた場合、ソニーの返済確認をすると2年短縮できて60までに終わるということが確認できるので、まず今回はじめての繰上げは期間短縮の方がいいように私自身だけが感じるだけだと思います。やはり私が60歳まで残債が残ってしまうことを避けたい気持ちが強くこだわっているせいだと思います。軽減型はどんな状況にも対応できリスクも少ないのでそれが終わったら軽減でがんばって返済という考えでいました。軽減型返済を決して否定してはいません。むしろ現時点で60までにおわるようでしたら悩むこともなく軽減です。

[690: 匿名さん]

私は前の借入先でせっせと期間短縮で繰上返済してました。
（月の返済と繰上返済は一定額にしています）

そしたら借換え時に「借入期間は延ばせません」と言われ
月の返済額が以前より多くなってしまいました・・・

あまり考えずに期間を短縮し過ぎていたのに気付き、今は返済額軽減を
選んでいます。

ある程度月の返済額が低くなったらまた期間短縮したいと思っています。
（あまり返済額が低くなり過ぎるのも嫌なので）

返し方は人それぞれだと思うので、自分に合ったペースで返済していければいいと思います。

[691: 庶民]

私の周りでも35才で35年の変動でローンを組み、期間短縮で60才までで完済を目指しているタイプの人が沢山いますよ。（私もそうですが）

庶民のローンの組み方ってこんなもんじゃないですかね〜。

[692: ☆]

初心者なので詳しく教えてください

変動金利の金利を下げたい場合は、変動→固定→変動の作業を毎月末にするのですか？

宜しく御願いします

[693: 匿名さん]

月末という訳ではありません。
月と返済日をまたがないスケジュールで、一旦固定、変動戻しを行います。
固定にした翌日に変動に戻せばOKです。

[694: 匿名さん]

>>692さん
金利を下げるのは月末じゃなくても大丈夫です。
注意するのは、
・金利タイプの変更をすると適用されるのは翌日の金利
・固定した翌日に変動に戻す
・固定したまま約定返済日をまたがない
ということです。

例えば２月金利を適用させたい場合、
もっとも早いタイミングは、
　1/30に２年固定→1/31に変動（適用は2/1から）
もっとも遅いタイミングは、
　2/26に２年固定→2/27に変動（適用は2/28から）
ということになります。

金利タイプを変更すると利息は日割りで計算されるので、
基本的には１日でも早いほどお得ですが、
ケースによっては返済日を過ぎてからの方がお得になることもあります。

詳しくは過去スレ（>>662-682あたり）を一度お読み下さい。

[695: 694]

あ、かぶった。693さん、すみません。

[696: ☆]

>>693さん、694さん

ご回答ありがとうございました

変動金利が右肩下がりの昨今、毎月この作業をする事で返済金が節約できそうですね～

[697: ビギナーさん]

ど素人なので、詳しい方教えてください。
今月末に、初めて一部繰り上げ返済を行う予定なのですが、
・一部繰り上げ返済額を、元金・お利息の合計額として扱う
・一部繰り上げ返済額全額を、元金として扱う
のどちらが効果的なのでしょうか？

よろしくお願いします。

[698: 購入経験者さん]

>>697
返済日に繰り上げ返済を行うならどちらも一緒です。
その他は経過利息が発生しますので利息がかかります。
その利息込みで指定した額を払うか、指定した額（元金）＋利息の総額で払うかの違いです。
両者の支払額が異なるので効果的なのは後者になりますが、
計画的に繰り上げするのであれば前者の方が解りやすいかと思います。

[699: 匿名さん]

いずれにしても、その時点で利息を支払うことになりますが、
その分、次回の約定返済日の利息が少なくなります。

[700: ビギナーさん]

3月1日に初返済です。通常返済日は27日です。
2月は1月30、31日で固定・変動切り替えで金利を下げることができました。
今回もわずかに金利下がりました。
同様のことを2月27、28日で行うことで、返済日はまたがないのでしょうか。
返済日にかかる？またぐ？少し頭が混乱しています。
ご教授ください。よろしくお願いします。

[701: 匿名さん]

>>700さん
約定返済日である「2/27」から、実際の返済日である「3/1」までは、グレーゾーンですね。
試したことがないので何とも言えません。
3/1の未明に返済の引き落としがされると思うので、
それを確認してから、3/1に２年固定、3/2に変動の方が確実です。
いくらも違わないと思うので、確実な方が良いのではないでしょうか。

[702: 700]

>>701
ありがとうございます。その予定でいきたいと思います。

[703: 契約済みさん]

3月変動金利を適用する場合、
どちらが　お得でしょうか？

返済日　3/2

①2/27 変動→2年固定
　2/28 2年固定→変動

②2/28 変動→2年固定
　3/ 1 2年固定→変動


よろしくお願いします。

[704: 匿名さん]

今月実行し、ローンが始まりました。変動スタートで金利は１，３３７㌫です。
変動の金利は６ヶ月毎の５月と１１月に変更との事なので、今月実行しても１１月の１，４３７㌫で
計算されているのでしょうか？
ならば、実行後すぐにでも変動金利を下げるオペをしなければいけないのでしょうか？
お詳しい方ご回答御願いいたします。

[705: 匿名さん]

>>703さん
もう遅いですが、
原則的には早いほうがお得なので①ですけど、きちんと計算すると今回のケースは②でした。
ただ、その差は借入100万円当たり0.44円。3千万円でも13円です。

ちなみに、なぜ②の方がお得になったかというと、変動が下がった以上に２年固定が下がったから。


>>704さん
実行時の金利は、実行日＝借入日の金利です。
実行日が昨日(2/28)までなら２月金利、今日(3/1)以降なら３月金利です。

次回の金利見直し時からは、５月金利と11月金利になります。

[706: 704]

705様、ありがとうございました～

[707: 匿名さん]

仮審査終了本審査の書類を返送する段階です。
他のところと審査を並行していてそちらは本審査が来週で結果待ちです。
（とりあえず全てコピーでよいとのことでコピーで審査依頼中です、実行時はすべて原本持参と聞いています）
そちらの条件がでればそちらに、良い条件がでなければソニーでと考えていますが、
どちらにしても3月中の（借り換え）実行を希望しています。

揃える書類が多く、2か所に送ると無駄になるのがもったいないかなと・・・
ソニー銀行さんはこの段階ですべて原本を送付しないといけませんよね。
いま本審査中のところの結果が来週出てから10日ごろ、ソニー銀行の本審査書類を送付したとして
3月中の実行は間に合うでしょうか？
経験者のかた、本審査の書類送付から実行までどのくらいかかりましたでしょうか。
よろしくお願いいたします。

[708: 匿名さん]

住宅ローン借り審査における審査金利及び返済比率を教えてください

[709: 匿名さん]

４月金利が既に発表されていますが、15年以上の固定は大幅に金利が下がっています。

以下に該当する方は、いったん変動に戻して、４月以降に再度固定することで金利を下げられるチャンスです。
・20年超固定：昨年（2009年）９月以降に固定した方。
・20年固定：昨年（2009年）９月以降に固定した方。
・15年固定：昨年（2009年）７月以降に固定した方。

変動に戻すのは、一日でも早いほうが良いです。
なお、変動に戻すときに手数料が発生するかどうか、確認をお忘れなく。
（無料のことも有料のこともあります。）

[710: 匿名さん]

５月金利が既に発表されましたが、変動以外は下がっています。
特に５年固定、10年固定の下げ幅が大きいです。

５年固定中の方、10年固定中の方は、
ほぼ全員、固定→変動→固定で適用金利を下げるチャンスですね。
もちろん、手数料の確認はお忘れ無く。

[711: 匿名さん]

今月借入の初心者です。最初の返済日は５月になります
変動で借りていますが、変動よりも2年3年固定の方が金利が下がってしまいました。
たとえば来月に入ってから2年固定にすることはできるのでしょうか？また場合によっては変動に戻すことはできるのでしょうか？
ぜんぜん意味がわからず困っています。
前スレから読んで、金利を下げることについてはやっと理解できましたが、まだわからないことだらけです・・

[712: 匿名さん]

>>711さん
＞たとえば来月に入ってから2年固定にすることはできるのでしょうか？

出来ますよ。
私も初回返済前に金利タイプを切り替えたことがあります。

返済日とは無関係に、また土日も無関係に、手続きできます。
手続きをした日の翌日から、新しい金利が適用されます。
ですから、5月金利で固定しようと思ったら、5/30(日)23:59までに手続き完了する必要があります。
5/31の手続きですと、翌6/1に6月金利になります。

＞また場合によっては変動に戻すことはできるのでしょうか？

これも出来ます。
ただ、手数料がかかるかどうかは、残念ながら誰にもわかりません。
唯一確実に無料にする方法は、固定した翌日に変動に戻すことです。
それ以外ですと手数料が発生する可能性は否定できません。

どうなさるかを決めるのは、5/14(金)に発表される6月金利を見てからでも遅くないと思います。

こんなサイトも参考にしてみてはいかがでしょう？
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/

[713: 匿名さん]

>>712さん
ありがとうございました、よくわかりました。
５月中に決めたいと思います。

[714: ビギナーさん]

すみません、わかる方教えてください。

2009年6月に10年固定で借りています。（返済日は27日です。）
5月金利を適用させたいのですが、初めてでよくわかりません。
先程手数料を確認したところ、固定→変動は無料でした。
変動→固定にする操作は固定→変動の操作の翌日に行えばよいのでしょうか？
また、操作の日付は4月中に行うのがよいのでしょうか？

[715: 匿名]

分けて考えましょう。

変動から固定は常に無料です。

一旦、固定から変動にしたくて、手数料が無料なら、基本的には1日でも早いほうがお得です。

変動から10年固定は5月金利にしたければ、5月中に手続きすれば良いですが、なるべく遅いほうがお得になります。
また、6月金利の発表を待って、より下がるようであれば、当然5月は見送るべきです。

[716: 匿名さん]

>>714さん

まずは「今すぐに」固定→変動にして下さい。１日でも早いほうが良いです。祝日でも手続きできます。
4/29までに手続きすれば、４月変動金利が適用されます。

固定するのは、しばらく先です。
変動→固定はいつでも無料ですから安心して下さい。

5/14に６月金利が発表されますから、それまで待ちましょう。
６月金利が下がれば、そのまま翌月まで変動続行、
６月金利が上がれば、5/30までに固定すれば５月固定金利が適用されます。

[717: 匿名さん]

>>714さん

時々書かれている「翌日に」というのは、
基本が変動で「変動→固定→変動」の場合です。

基本が固定で「固定→変動→固定」の場合は、>>715さん、>>716さんのとおりです。

[718: ビギナーさん]

714です。


「変動→固定→変動」と混乱していましたが、よくわかりました。
　715、716、717さん　ありがとうございました！

[719: 匿名さん]

ご存知の方、教えていただけますでしょうか。

現在、ソニー銀行にて仮審査中です。
申し込み内容を確認すると適用金利が1.892 ％と▲0.4%になっているのですが、
実際に適用される金利はここから更に▲0.9%なのでしょうか？

すみませんが、宜しくお願いいたします。

[720: 719]

自己解決しました。
お手数をおかけしました。

[721: 匿名さん]

教えてください。お願いします。

６月変動にした場合に７月の金利はどうなりますか？
通常なら５月金利が適用になると思いますが・・・

[722: 匿名さん]

>>721さん
ボーナス払いをしていなければ、６月返済日の翌日から５月金利になります。

ですから、６月の「返済日以降」に、
変動（５月金利）→２年固定（６月金利）→変動（６月金利）とすれば、
12月まで６月金利になります。

（６月返済日より前にしても、６月返済日にリセットされます。）

[723: 契約済みさん]

>>722
ボーナス払いの場合はいかがですか？

１月　７月　ボーナス払いです

[724: 匿名さん]

>>723さん

＞１月　７月　ボーナス払いです
その場合、５月金利にリセットされるのは、７月の返済日の翌日からです。
７月の返済日以降どうするかは、７月以降の金利と５月金利を比較して判断して下さい。

６月になったら、ひとまず６月金利を適用させれば、７月返済日までは６月金利が適用されます。

詳しくは、
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
既お借り入れについての金利見直しルール

[725: 匿名さん]

まだ一度も返済日を迎えていないような初心者です。よろしくおねがいします。
現在変動で27日が返済日です

6月に入ったらすぐに6月の金利を適用したほうがいいと思っていたのですが、ここ数日このスレとか本スレとか読んでいて、6月金利適用のためには、6月の返済日以降に変動→固定→変動の操作をするとありましたが、
6月に入ってすぐに一度これをやって、返済日以降に2度目を行うという意味でしょうか？
それともこの操作は月に1度しかできないか、2回もやる意味はないという事なのでしょうか？

[726: 匿名さん]

＞ 6月に入ってすぐに一度これをやって、返済日以降に2度目を行うという意味でしょうか？

そうです。
６月、12月は、変動金利の見直し月なので、返済日をすぎるとそれぞれ５月、11月金利にリセットされます。
（他の月ではそのようなことはありません。）

27日が返済日の場合、6月返済日は28日なので、以下の手順が一番お得になると思います。

・5/30に２年固定（5/31から適用）
・5/31に変動（6/1から適用）
・6/28に２年固定（6/29から適用）
・6/29に変動（6/30から適用）

なお、○日とは曜日に関係なく0:00～23:59です。

[727: 匿名さん]

>>726さん
親切にご説明いただきありがとうございました
そのようにさせていただきます。

[728: 申込予定さん]

今週末引き渡し予定のものです。
一つ質問させてください。

来月初回の引き落としになります。
妻がある程度の期間の低金利を望んでいるので、5年固定を考えていますが、6月の方が下がっているようです。
この場合お得なのは、
①とりあえず変動で申込
②5/30に固定に変更
③5/31に変動に変更
④6月の金利を見て、5月の5年固定の方が低利なら5月の返済後5/30までに5年固定に変更
　6月の5年固定の方が低利なら6月の返済後まで変動のまま様子見
という理解であっていますでしょうか。

よろしくおねがいします。

[729: 匿名さん]

＞①とりあえず変動で申込
＞②5/30に固定に変更
＞③5/31に変動に変更

ここまではＯＫです。

＞④6月の金利を見て、5月の5年固定の方が低利なら5月の返済後5/30までに5年固定に変更
＞　6月の5年固定の方が低利なら6月の返済後まで変動のまま様子見

5、6、7月が、ごちゃごちゃになってますね(^^;)
---
6月発表の「7月」の金利を見て、「6月」の5年固定の方が低利なら「6月」の返済後「6/29」までに5年固定に変更
「7月」の5年固定の方が低利なら「7月」の返済後まで変動のまま様子見
---
あと、7月まで様子見なら、>>726も参照して下さい。

[730: 匿名さん]

>>721さん
>>723さん
>>725＝727さん
>>728さん

６月返済日以降の「変動→固定→変動」は、不要かもしれないです。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/72736/res/47

すみませんが、６月金利を適用させた時点で、予定表を確認してみて下さい。

私も確認して報告します。

[731: 匿名さん]

初心者です、教えてください。
１０年固定非常に魅力的です！
３５年で借りて１０年固定をした場合、
固定期間が終了したその後は、
２５年以内の固定か変動金利を選び直す
ことになるのでしょうか？

[732: nano]

>>731さん
どこの銀行でもそうですが、固定期間が終了すると、何もしなければ自動的に変動金利になります。
もちろん、手数料はかかりません。

再固定することも、もちろん可能です。固定期間も自由に選べます。
固定期間あけすぐの再固定や、いったん変動になってからの再固定は、ソニーでは無料です。
（銀行によっては手数料がかかるところもあります。）

ちなみに、ソニーの場合は、「25年固定」というのは無くて、「20年超」を選ぶと全期間固定になります。

p.s.
親スレでリクエストがあったので、コテハンにしてみました。

[733: 匿名さん]

>>nanoさん

いつも有益な情報のご提供、ありがとうございます。

[734: ７３１です]

７３２by nano様ありがとうございました。

ならば２年固定 → ２年固定 → ２年固定　…　って感じでやっていけば
２０年超みたいな高い金利を払わなくて良さそうですが、やっぱりそれは
甘い考えなんですかね～？

http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

上記のサイトによると
２０年超の最安値は２．５２２％で、
２年固定の最高値は２．０９４％です。
短期固定・もしくわ変動金利と長期の金利って逆転することはあるんでしょうか？
アベレージで計算してもかなりの差額があります。

そう考え出すと、どっち付かずの１０年固定も、２０年超よりも安いので
その間に元本を減らせそうですし…まさにフラットSがそうですしね

悩んでまんねん <( _ _)> すんまへん

[735: 匿名さん]

こんばんわ。

最近変動に切り替えて大満足なんですが、
６月以降の支払いについて、６月分の金利を適用したいため次の操作をしてみようと計画してます。

・5/30に固定
・5/31に変動

この際、固定にする際の期間は２年固定が必須なのでしょうか？

[736: nano]

>>735さん
＞この際、固定にする際の期間は２年固定が必須なのでしょうか？

必須ではないですが、利息が日割りで計算されるので、一番金利の低い２年固定がベストです。

[737: nano]

>>734さん
お悩みはわかります。
けど、「これが答えだ」ってわかったら、みんながそれを選んで、他を選ぶ人はいなくなりますよね。
私だってそれを選びます。
リスクをどこまで許容できるのか、収支バランスや思考パターンで答えは違うから、絶対的な答えは残念ながら出ないですね。

ただ、政府や日銀の話だと２～３年は大幅な上昇ななさそうです。
けど、10年、20年というスパンで見たらどうなるか、それがわかったら悩みませんね。(^^;)

[738: nano]

>>733さん
今後とも、お手柔らかにお願いいたします。

[739: 匿名さん]

>>730の匿名さん
遅くなりましたが、ありがとうございます。
6月の最初に操作すれば返済日以降の操作は必要なしの可能性が高いということですね。
私も一応返済日以降に確認してみます。

初心者にとってはこちらでベテランの方々にお返事いただけることがとても安心で助かっています。
今後ともよろしくお願いいたします。

[740: 申込予定さん]

>>728です。遅くなりましたがありがとうございました。
④は仰る通りひと月記載をずらしていました、お恥ずかしい。
基本的に考え方はあっていたようなのでほっとしました。

[741: ビギナーさん]

過去レスを読んだのですが、いまいちよく分からず質問させていただきます。

うちは毎月２日返済（変動）ですが、やはり６月の変動金利を適用させたいのですが、うちの場合だと６月２日の返済日を過ぎたらすぐに２年固定にしてその翌日に変動に戻せばOKなのでしょうか？

それとも５月30日に固定→５月末日に変動のほうがいいのでしょうか？
この違いがよく分からず悩んでいます。

宜しくお願いいたします。

[742: nano]

>>741さん
＞うちの場合だと６月２日の返済日を過ぎたらすぐに２年固定にしてその翌日に変動に戻せばOKなのでしょうか？

返済日が２日なら、それで大丈夫です。
12月の返済日まで６月金利が適用されます。

----
以下、余談です。
混乱するかもしれないので読まない方が良いかもしれません(^^;)

＞それとも５月30日に固定→５月末日に変動のほうがいいのでしょうか？

返済日が２日の場合、これはしない方が良いかもしれません。というのは利息の計算に不明点があるからです。
「５月30日に固定→５月末日に変動」をすると、６月返済分の元本は６月金利で計算されます。
一方利息は、日割り計算になるのですが、この起算日が５月２日なのか実際に返済のあった５月６日なのかが、よくわかりません。
起算日が２日だと日割り分は31日間で計算され月割りより不利、起算日が６日だと27日間で計算され月割りより有利になります。

返済日が27日ですと、31日分の利息になっても、27日までの間、下がった６月金利を適用させた方が有利なので、５月末に手続きした方がお得です。
（でも、６月返済日を過ぎるとリセットされると思っていたので、「返済日を過ぎてから再度手続き」と書いたのですが、それは不要らしいとの情報があり、予定表を見て確認しましょうという流れになっています。混乱させてしまって申し訳ありません。）

[743: 匿名さん]

素人質問です
短期固定が明けた時にも、毎回０．９％の優遇は付くのでしょうか？

[744: 匿名さん]

>>743さん
完済までずっと続きますよ。

[745: ビギナーさん]

お返事ありがとうございます。
やはり自分で理解できるという点から、返済日をすぎてからの操作にしようと思います。

いつもこの利息の日割り計算の部分でつまずいてしまいなかなか進歩ができないでいるのですが。。。

でも過去れすを見る限り２日返済というのはあまりよくはなさそうですね。。。

[746: 入居済み住民さん]

返済日を変更するBESTなタイミングはいつでしょうか？

ちなみに現在 2日返済日です。

[747: nano]

>>746さん
変更する必要は無い気がしますが・・・。
それに、手数料 525円かかりますよ。

それでも変更したいなら、強いて言うなら２月の返済日から３月の返済日の間でしょうか。
たぶん変更後初回の利息計算が日割りになると思うのですが、それが一番短くなるからです。

けれど、わざわざ変更するほどの理由がない気がします。

というのは、差が出るのは、基本的に固定指向の人が「固定した翌月に変動に戻す」という希なケースだけだからです。
このようなケースでは、17日以降の返済日だと、月はまたぐけれども返済日はまたがないで変動にすることが出来ます。
返済日をまたがないということは、固定したときと変動に戻すときの「○年もの」が同じということです。
一方、12日以前が返済日だと、返済日をまたぐので「○年もの」と「○-1年もの」の比較になってしまうので、手数料が発生する可能性が高くなります。

でも、「固定した翌々月以降に変動に戻す」なら、いずれにしても「○年もの」と「○-1年もの」の比較ですし、
そもそも基本が変動なら、関係のない話です。

わかりにくい説明ですみません。

[748: nano]

>>745さん
＞いつもこの利息の日割り計算の部分でつまずいて

ソニー銀行の住宅ローンは、通常、利息は月割りで計算されています。
月割りとは、年利÷12ということです。
これは、日数に換算すると365÷12＝30.41666…日分の利息ということで、月の実際の日数は関係ありません。

しかし、金利タイプを変更したり、繰上返済をしたりるすと、その月の利息は日割りで計算されることになります。
日割りということは、月によって、28日分～31日分で違うということです。
月割りだとの30.417日分の利息ですから、日割りで30日以下になればお得、31日になれば損ということです。
たかが１日の差でも、残債と金利によっては千円ぐらいの差になります。

ソニー銀行は、金利タイプの変更や繰上返済が返済日に関係なくできるので、独特のルールがあるんですね。
多くの銀行では、金利タイプの変更や繰上返済は、返済日にしかできませんので、日割りとか月割りとかという概念がないと思います。

[749: ぽーる]

ここの掲示板を参考にさせていただき、5月26日に借り換えをおこなった者です。
ありがとうございました。


しかし、変動金利　2010年05月基準金利（1.329%　▲0.9%)で契約、初回返済日　6月22日になっています。

しかし、西暦2010年6月基準金利が、1.176%に下がっています。

この6月金利を適応させるには、NO.724でご回答されている、

・5/30に２年固定（5/31から適用）
・5/31に変動（6/1から適用）

でよろしいのでしょうか？


初返済もする前から、鼻息荒いです^^

よろしくお教え願います。

[750: 入居済み住民さん]

>>742
返済日、２日です。
６月返済日から、６月変動金利適用したほうが
日割り計算(31日分で計算されても)で利息で損をする金額より、お得な気がするのですが
いかがでしょうか？

現在、変動1.326%- 6月変動1.176%　= 0.15%←31日分の日割り計算利息より お得?

[751: nano]

>>749さん
それでＯＫなはずです。

６月変動金利を適用した後で、７月以降の金利がどうなっているか、念のため確認して下さい。
もし、７月以降の金利が５月金利（1.392％）に戻っているようなら、６月の返済日以降にもう一度手続きして下さい。

[752: 契約済みさん]

>>749 ぽーるさん

去年の９月に借り換えを行いましたが、
１０／２７の初回返済前に、２年固定→変動と変更できましたよ

>>750さん

算数苦手なんで間違っているかもしれませんが、
1.329%から1.176%の変更だと
６月の金利を４日以上適用できない場合、
日割り計算で高くなるみたいですね

素人計算なので、まちがってたら誰か指摘ください

[753: nano]

>>750さん

変更後の初回の利息は、変更した日以前の分は変更前の金利で計算されます。
２日が返済日ですと、返済日前に６月金利を適用させても、６月金利で計算されるのは最大でも２日分だけです。

750さんの場合の利息
＜６月返済日前に６月金利を適用させた場合＞
残債×（1.326％×固定日までの日数＋1.313％(２年固定)×１日＋1.176％×変動金利適用日以降の日数）÷365
＜何もしなかった場合６月返済日前に６月金利を適用させた場合＞
残債×1.326％÷12

ただ、「固定日までの日数」の起算日が、5/2なのか5/6なのかが不明なのですが、
過去に曜日の関係で返済日がずれたときに繰上返済したら、ずれる前の返済日からの経過利息がかかったので、
たぶん今回のようなケースも5/2が起算になる気がします。

[754: nano]

あ、かぶった。752さん、失礼しました。

[755: 750]

〉〉752−753 さん
ありがとうございます。
返済日後に変更してみます。

[756: ぽーる]

>>NO.751 by nano 様

アドバイス、ありがとうございます。

7月以降の金利の確認は、6月15日に発表分の事でよかったでしょうか？

>>NO.752 by 契約済みさん

ありがとうございます。背中を押してもらいました＾＾

5月30日（本日）　変動→2年固定にしました。
5月31日（明日）　2年固定→変動にする（できる）予定です♪

[758: 契約済みさん]

6月ボーナス月ですが、30日、31日の固定・変動で
7月以降も再度の変更は不要でした。

[759: 752]

>>753

いつも参考にさせていただいております。
詳しい説明ありがとうございます。


先ほど1.176％に変更したところ、１２月までの返済予定がでました。

[760: 匿名]

27日返済で、変動返済(9月まで適用)をしております。

今回の6月変動金利を適用しよう、と思っていたのですが、30日変動→2年固定、31日変動切り替えを行うつもりが、うっかり忘れてしまいました。

31日変動→2年固定、1日変動でも間にあうでしょうか。
間にあうというのは手数料無しで、6月変動金利適用が間にあうということで。

無知な私へのアドバイスをよろしくお願いします。

[761: nano]

>>758さん、>>759さん
私もオペ終了、確認しました。
12月まで適用なので、６月返済日以降のオペは不要ですね。
お騒がせしました。


>>760さん
間に合いますよ。６月に入ってからでも大丈夫です。早いほうがお得ですが。
注意点としては、必ず『固定した翌日に変動に戻す』ことです。

[762: 匿名さん]

うちもうっかり金利変更するの忘れてしまったのですが
6月1日に固定→2日に変動ってやっても間に合いますよね？
初心者ですみません、教えてください。

ちなみに>>760さんのだと月またぐけど大丈夫なのですか？

[763: nano]

>>762さん

６月中ならいつでも大丈夫ですよ。

＞ちなみに>>760さんのだと月またぐけど大丈夫なのですか？

５月31日に固定の手続きをすると、２年固定されるのは翌日の６月１日です。
６月１日に変動の手続きをするので、固定した状態では月をまたぎません。

ダメなのは、固定した状態のまま月をまたぐことです。
（その情報も古くて、今は10日→11日、20日→21日もたぶんダメです。）

固定の手続きをした「翌日」に、変動に戻す手続きをすれば、絶対に大丈夫です。
（理由は省きますが。）

[764: 匿名さん]

金利変更の魅力にしびれて、５月に借り換えしました。
６月の変動を見て、５／３０、５／３１に早速、皆さんから学ばせて頂いた、あこがれの「変動→固定→変動」を実行！
数千円返済額が下がりました。もちろん手数料は「０」。
夜中に、じわっと喜びがわいてきて、幸せな気分になりました。

借り換え前の返済額を「ソニ枠」として、どんどん差額をくりあげしていきます！
もちろん、返済日当日に。

皆様、いつも大変にありがとうございます！

[765: 匿名さん]

>>763さんへ

ありがとうございました
なるほど、月をまたぐの意味を間違えていたようです。
明日になったら固定→変動にします。はじめてのことなので不安でしたが
お返事いただき安心しました。

[766: 匿名]

教えてください！

現在、変動1.326%、返済日１７日ですが、６月変動金利を適用させる場合、
返済日（6/17）前に「変動」→「固定」→翌日「変動」を行うのと、
返済日以降に行うのとどちらがよいのでしょうか？

よろしくお願いいたします。

[767: 匿名]

皆さん行ってる変動→固定→変動って金利があがってきたらやらなくなる行為ってことですよね？

[768: nano]

>>766さん
1.326％（3月変動）→1.327％（6月2年固定）→1.176％（6月変動）の場合、
6月変動を5日間以上適用できれば、返済日前の方がお得です。

難しい計算じゃないので、計算方法を覚えておくと良いですよ。
＜変更しない場合の利息＞
残債×適用中の変動金利÷12
＜変動→２年固定→翌日変動の場合の利息＞
残債×（適用中の変動金利×変更日までの日数＋２年固定金利×１＋変更後の変動金利×変動に戻した日から返済日までの日数）÷365


>>767さん
下げるための裏技ですから、上昇局面では使う意味がないですね。
ただ、一方的に右肩上がりではなく、波を打ちながら上がるのだとすれば、
５月・11月より下がる月があるかもしれません。
そういうときは使えますよ。

[769: マンコミュファンさん]

>>766さん
人にものを尋ねておいて、返事をしないのは如何なものかと思いますが、
＞「変動」→「固定」→翌日「変動」
これ、一日遅れるとその分だけ利息が増えるという根本的なことはわかっているんですかね？
返済日がいつかとは関係なく、今日手続きするのと明日手続きするのでは、支払う利息が違うということです。
残債が2500万円なら、１日遅れるごとに100円ずつ損（利息）が増えていきますよ。

[770: ビギナーさん]

教えてください。

繰り上げ返済の際、

２月、４月、６月、９月、11月の返済日の当日 or 翌日。

どちらが お得ですか？

[771: nano]

当日です。
ただし、返済分が引き落とされているのを確認してからです。

差は　繰上額×金利÷365　しか違いませんが、
当日なら経過利息が無いので、実際の差以上に、心理的な「得した感」が大きいかもしれません。（笑）

[772: 匿名さん]

nanoさんに異論を唱えるわけではないのですが、770さんがご質問の、「２月、４月、６月、９月、11月」に30日以下の日割経過利息を適用させるためには、返済日翌日の繰上返済が必要ではないでしょうか。
約定返済日当日の繰上返済であれば、別に何月でも経過利息０円ですから。

私の場合、まるで繰上返済マニアみたいでお恥ずかしいですけど（笑）、30日以下の月には、例えば予定繰上返済額が５万円だとすると、約定返済日当日に４万円、翌日に１万円+経過利息を返済しています。
まあ、今月の場合は、約定返済日の27日が日曜日ですから、返済日の28日引き落とし確認後に繰上額全額返済します。
逆に、31日の月で約定返済日が休日の場合は、返済日以降強制的に31日月の経過利息が計算されてしまいますから、前月に頑張って先払いしますね。

このやり方が一番利息の節減になると思っています。
私の考え方、何か勘違いがあればご指摘いただければ幸いです。

[773: nano]

>>772さん
当日に繰り上げると、経過利息がゼロなのは、もちろんわかるのですが、その場合は日割り計算にならないのでしょうか？

繰上返済をすれば、必ず日割り計算になるものだと思い込んでいたのですが、
約款を読むと、日割り計算にするのは、利息計算の日数に端数が出たときだけのようにも、確かに読めますね。

私自身は、実際のところ、返済日当日に繰上返済したことがないので（繰上自体は何度もしていますが）、確かめられないのですが、
772さんは、返済日当日の繰上をしたときの返済予定表をお持ちだと思うのですが、それだと日割り計算にはなっていないということでしょうか？

お手数ですが、差し支えなければ確認して教えて頂けると助かります。


もし、当日の繰上では日割り計算にならないのであれば、下記の方法は、最も安上がりですね。
＞約定返済日当日に４万円、翌日に１万円+経過利息を返済しています。
ただ、翌日に５万円＋経過利息でも、経過利息は２円程度しか違わないと思いますが。(^^;)

[774: 772]

>>773　nanoさん
私のでなくても、お手元の返済予定表をご覧になって計算されるとお分かりになるかと思いますが、約定返済日の利息は日割りではなく月割りです。

従って、31日をはさむ約定返済日以外の繰上返済は、経過利息+次回約定返済日の利息が、元々の次回約定返済日の予定利息より高くなってしまいます。
逆に、特に2月は28日しかないので、約定返済日の翌日に少しでも繰上返済することで、結構な利息節減になります。

>＞約定返済日当日に４万円、翌日に１万円+経過利息を返済しています。
>ただ、翌日に５万円＋経過利息でも、経過利息は２円程度しか違わないと思いますが。(^^;)

これは仰るとおり、相当気分的な問題です（笑）。自嘲的に繰上返済マニアたる所以です。(^^;)

[775: nano]

>>774=772さん
＞私のでなくても、お手元の返済予定表をご覧になって計算されるとお分かりになるかと思いますが、約定返済日の利息は日割りではなく月割りです。

繰り上げしないときは、月割りなのは、もちろん承知しております。
繰り上げするなら、２・４・６・９・11月の返済日以降がよいことも、もちろん承知しております。

お伺いしたかったのは、『約定返済日当日に繰り上げたときも月割りなのか？』ということです。
（約定返済額当日に繰り上げたことがないので…(^^;) ）

細かい話で恐縮です。m(_ _)m

[776: 772]

>>775　nanoさん
約定返済日当日の繰上返済であれば、ご認識のとおり、経過利息0円です。

これはイコール月割りであると理解しておりますが、何か勘違いがありますでしょうか。(^^;)

あ、ちなみに私は常に支払額軽減の繰上返済です。

[777: nano]

>>776=772さま
＞経過利息0円です。
＞これはイコール月割りであると理解しておりますが、何か勘違いがありますでしょうか。(^^;)

いや、返済予定表でそうなっているのなら、
私の方が、経過利息ゼロ円でも日割りになると思い込んでいただけです。

お手数をおかけしてスミマセンでした。
１つ勉強になりました。教えて頂き、ありがとうございます。
今後とも、よろしくお願いいたします。


ということは、>>770さんへの回答は、「翌日」が正解ですね。
お詫びして、訂正いたします。


p.s.
今日は金利の発表日ですね。

[778: 772]

nanoさん

いえいえ、いらぬお世話でした。
こちらこそ、今後とも有益な情報を宜しくお願いいたします。

[779: ビギナーさん]

どなたか、ご回答いただけますか？

現在１００万ほど繰り上げ返済しようと思っています。
返済日は２７日ですが、掲示板の内容をみていると「返済日に返済を確認してから、翌日に繰り上げすると良い」とありますね。

ということは、今月は２８日の返済なので、２９日に繰り上げ返済するといいのでしょうか？

いま手元にすぐ返済できるお金があるのに、あと１週間待つことで今日繰り上げするのと、２９日に繰り上げするのと何が異なるのでしょうか？
初心者ゆえ、スミマセン・・・。

それと、繰り上げの際は繰り上げ金額に利息を含めて返済するのと、利息は別に払うのとどちらがいいのでしょうか？（たとえば、１００万に利息を含む場合と、１００万＋利息分を支払うのと・・・）

お手数ですが、宜しくお願い致します。

[780: 匿名さん]

１日も早い方が吉なので今日中
利息別払いが利息軽減効果大

[781: nano]

>>779さん
残債と金利とタイミングによって、答えは違うのですが、ここまで来てしまうと１週間待った方がお得なケースもあります。

ちょっと不思議に感じるお気持ちはよくわかります。

＞いま手元にすぐ返済できるお金があるのに、あと１週間待つことで今日繰り上げするのと、２９日に繰り上げするのと何が異なるのでしょうか？

繰上返済をしない場合の利息計算は月割りなので、日数に換算すると30.4日分ですが、
約定返済日以外に繰上返済をすると、利息計算が日割りになります。
今月の約定返済日前に繰上返済すると、31日分の利息を支払うことになりますので、
今月に繰上返済をするということは、月の日数が増える＝利息が増える方向にも作用します。

具体的には、
例えば、繰上前の残債2000万円、金利1.5％で、今月22日に100万円を繰り上げるかどうかを判断する場合
・繰上返済しなければ、次回の利息は 2,000万円×1.5％÷12＝25,000円 です。
・繰上返済をした場合、次回利息は 2,000万円×1.5％×26日分＋1,900円×1.5％×5日分＝21,369円＋3,904円＝25,273円 です。
というわけで、このケースでは繰上を待った方が利息が少なくなります。
実際は残債、金利などの条件で答えは違うので、いま明確なお答えはできませんが。

今月の約定返済日後ですと、日数は30.4日→30日で、月の日数が減る＝利息が減る方向に作用するので、必ず繰り上げた以上にお得になります。

なお、今月の実際の返済日は28日ですが、約定返済額が27日なので、29日じゃなくて28日の繰上でも大丈夫です。
ただし、28日に繰り上げるなら、約定返済分が引き落とされていることを確認してからにしましょう。


＞それと、繰り上げの際は繰り上げ金額に利息を含めて返済するのと、利息は別に払うのとどちらがいいのでしょうか？

特に事情がないなら、利息は別に払った方が、100万円全て繰上返済に充てられるので、ちょっとだけお得です。

[782: ７７９]

>７８０さん、７８１さん

ご回答ありがとうございました。
とりあえず今回は約定返済直後に繰り上げしてみます。
あと利息は別途支払いのほうがいいのですね、ありがとうございました！

またこちらで勉強させていただきます。

[783: 入居済み住民さん]

17日が返済日です。今月は土曜日なので引き落としは20日だと思います。繰り上げ返済は17日と20日のどちらがお得ですか？

[784: nano]

>>783さん
今月の繰上なら、返済日前、１日でも早いほうがお得です。
17日と言わず、今日（16日）してしまいましょう。

経過利息がかなりかかるので、損した気になるかもしれませんが、
その分以上に7/20の返済額が小さくなるので、トータルではお得です。

[785: 入居済み住民さん]

783です。
nanoさんありがとうございます。

即繰り上げたいと思います。

私はこれまで数回、返済日当日に繰り上げをしておりました。

経過利息がゼロなためです。

約定返済日が土日祝日などの場合、経過利息をゼロで繰り上げ返済できるタイミングはないのでしょうか？

[786: nano]

>>785さん
＞約定返済日が土日祝日などの場合、経過利息をゼロで繰り上げ返済できるタイミングはないのでしょうか？
私も上記のように返済日がずれるケースで、実際の返済日（783のケースでは20日）に繰上返済したことがあります。
その時は、17日～20日の経過利息が発生しました。

784は、16日に間に合う前提で書いたのですが、
17日(今日)～19日に繰上返済するとどういう計算になるのか、正直申し上げてよくわかりません。
言葉足らずで申し訳ないです。


＞私はこれまで数回、返済日当日に繰り上げをしておりました。
＞経過利息がゼロなためです。
２・４・６・９・11月は、あえて翌日に繰り上げて、経過利息を払った方が、実はお得ですよ。

[787: ぽーる]

こんにちわ。

8月の金利を確認したところ、0.9%優遇後で、固定金利2年1.088%となっていました。

現在、変動金利　1.176 ％（西暦2010年06月01日適用）で借り入れ中なのですが、
固定の金利が低さで逆転しています。

今、変動から固定へ変更しても、手数料はかからないと考えていますが、
しばらく固定で様子をみて、変動金利が1.088%を下回った際、固定→変動に戻そうとすると、手数料が発生するのでしょうか。

お教え頂きたいです。

[788: nano]

>>787 ぽーるさん
＞今、変動から固定へ変更しても、手数料はかからないと考えていますが、
変動→固定は、いつでも必ず無料ですね。

＞しばらく固定で様子をみて、変動金利が1.088%を下回った際、固定→変動に戻そうとすると、手数料が発生するのでしょうか。
これは、「発生する可能性がある」としか答えられません。
無料かもしれないし、有料かもしれない。有料にしても、数千円かもしれないし、数万円かもしれない。
まぁ２年固定であれば、数十万円まではいかない気がしますが、とにかく誰にもわからないのです。

手数料は、非公開の「ベースレート」という金利を基に決まっているためです。
ベースレートは、今は10日おきに変更されているようで（←推定です）、そのタイミングで手数料も変わります。

実際にいくらかかるかは、固定→変動の手続きの途中で確認でき、そこでキャンセルすることも可能です。

ただ、固定期間が満了すれば、手数料無しで変動に戻ります。
それまで、固定して構わないのであれば、２年・３年あたりの固定は悪くない選択かなと思います。

ですが、タイミングを見て長期固定に切り替えるおつもりなら、固定しない方が良いかと。

[789: ぽーる]

No.788 nano さま

長文のアドバイス、ありがとうございます。感謝いたします。

固定→変動の手数料は、誰にもわからない。このことを知れて、安心＆またまた悩むことになりそうです＾＾。

このＨＰを見て、今年5月に他行から借り換えた新参者です。契約してすぐ、変動→固定→変動で、金利を下げることにも成功しました♪

今回の相談させていただいたように、仮に、変動（1.176%）→固定2年（1.088%）に変更し、8月15日発表の9月金利が　変動＜固定2年　になっていた際、変動にしようとすると、手数料が発生するかもしれないとのことでした。
変更手続きの途中で、手数料が発生していたらキャンセルすることとし、毎日手続き＆手数料の確認をしていれば、手数料０の日があるかもしれないってことでよかったでしょうか？（いつか分からないが、ベースレート推定10日おき見直しとお聞きして・・・）。

固定化するのは、個人の判断だと認識しています。
固定2年にしたら、2年間のうちのいつかには、固定→変動の際の手数料０の日があるのかなと、安易に考えています。

＞ですが、タイミングを見て長期固定に切り替えるおつもりなら、固定しない方が良いかと。

　長期固定。いつのタイミングか、勉強中です＾＾；。まだまだ知識不足で。

[790: nano]

>>789 ぽーるさん
＞変更手続きの途中で、手数料が発生していたらキャンセルすることとし、毎日手続き＆手数料の確認をしていれば、手数料０の日があるかもしれないってことでよかったでしょうか？

そうですね。ある「かもしれない」です。ないかもしれませんが…。(^^;)

２年固定中に長期固定に切り替えることも可能ですが、変動に戻すのと同じだけの手数料がかかりますので、自己判断でお願いします。

長期固定に関しても、切り替えるべきなのか、切り替えるならいつなのか、その正解は誰にも分からないですし、人によって答えも違うのだと思います。
もし、変動の方が絶対得だと分かっていたら、誰も固定しないですし、
逆に固定の方が得だと分かっていたら、誰も変動にはしないですから。
もちろん、勉強することで、ご自分なりの考えをしっかりさせることは大切なことだとは思います。

参考までに、過去の推移を見てみると、今は低い水準にあるとは言えそうです。
ソニー銀行の過去の金利は下記をどうぞ。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

[791: ぽーる]

＞＞No.790 by nano　様

返事が遅れて、申し訳ありません。

やはり、変動から固定に変える時は、しっかりとした判断（決意）をもって変更するべきなんですね＾＾（いつの日か、固定から変動に変えたくなったとき、手数料が発生したら、もともこもないですし。。。）

今回発表金利がたまたま変動＞固定2年だったため、飛びつきそうになりました＾＾；

もうすこし、考えをしっかり持ってみます。

いつもありがとうございます＾＾

[792: なお]

こんにちは。
今月からソニー銀行に借り換えをした者ですが、来月変動より固定2年の方が金利が低くなってます。こういう場合変動が固定よりさらに下がっていくと考えていていいものでしょうか？
あと部分固定金利とは今の低金利時期は設定しないで変動でいった方がいいのでしょうか？

[793: nano]

>>792 なおさん
＞来月変動より固定2年の方が金利が低くなってます。こういう場合変動が固定よりさらに下がっていくと考えていていいものでしょうか？

なかなか面白い着眼点ですね。
逆転現象はこれまでも何度かありましたが、翌月金利との関係は気にしたことが無かったです。

で、興味を持ったので調べてみました。
過去に　変動＞２年固定　となったのは、12回。（来月は含めない）
そのうち、当月の変動金利より、翌月の変動金利が下がったのは、10回。
また、当月の２年固定金利より、翌月の変動金利が下がったのは、６回。

つまり、あくまでの「過去の傾向」としては、
翌月の変動金利は下がることが多いけれども、当月の２年固定金利より下がるかはわからない。
といったところでしょうか。

ただし、どう判断するかは自己責任でお願いします。
先の金利は誰にも分かりません。

なお、過去のデータは、790のリンク先にあります。（エクセルもあります。）


＞部分固定金利とは今の低金利時期は設定しないで変動でいった方がいいのでしょうか？

これは、個人個人の考え方次第です。「低金利だからこそ固定する」という考えもあります。
ただ、ソニー銀行の場合は、翌月金利が15日はわかりますし、
８月は変動以外は全て下がるのですから、とりあえず8/15までは何もしない方が良いと思います。
９月金利を見て、上がるようなら８月中に完全固定や部分固定をどうするかを判断なさって下さい。

[794: 匿名さん]

ソニー銀行で借換え検討中です。
仮審査申し込み前に金利優遇条件を満たしておく方が良いですか？
優遇条件を満たしているかどうかで仮審査から結果に影響しますか？

[795: nano]

>>794さん
優遇条件を満たすのは、審査が通ってからで大丈夫です。
審査結果には影響しません。

[796: なお]

＞＞794　nanoさん

丁寧な回答ありがとうございます。エクセルデータもみましたが規則性はないように見えますね。８/１５日の金利をみてから決めたいと思います。
ありがとうございました。

[797: 購入検討中さん]

こんにちは。
ソニーも候補に考えているのですが、ソニーの審査基準の概要をご存知の方がおられたら教えてください。

例えば、借入れ金額は年収の◎倍までとか、年間返済額は年収の◎倍までとか。
また、審査用の金利水準など。

よろしくお願いします。

[798: なお]

今変動金利で返済なんですが、一部１０年固定にしたく設定する場合、日付はいつがいいのでしょうか？いつでもかわらないのでしょうか？

[799: 匿名さん]

>>798 なおさん
とりあえず、8/13の金利発表までは待ちましょう。
それで、９月の10年固定が上がるようなら、8/30（8/31はダメです）までに固定、
10年固定が同じか下がるようなら、10月金利の発表まで待ちましょう。

固定するのは、１日でも遅い方が、金利の低い変動金利を１日でも多く適用できるのでお得です。
ただし、手続きした翌日の金利が適用されるので、月末日の手続きはダメですよ。

[800: 匿名]

デベ提携で申し込んで来月実行予定ですが
優遇金利-1%になってました。