変動金利は怖くない？？ その４７

[匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[919 匿名さん]

エキサイト翻訳　使ってる最中だから、もう少し待ってあげて下さい。

[920 匿名さん]

>>916
お前は黙っていてくれ。
それとも、早速別人に成りすましてのご登場か？
話題を変えたい気持ちは分からんでもないが。

[921 匿名さん]

自分は短期固定論者だから、
　＞まあ、以前より遥かに金利差が縮まってるから
　＞ちょっとでも変動勧めると見境なく熱くなる短期固定論者が増えるのは仕方ないのかねぇ
と言われてそうかもと思ってしまった。

[922 匿名さん]

>>917
固定が趣味の人は言うことが違うね。

[923 匿名さん]

>>922
くだらないことを言ってないで、いいかげんに、早く説明してくれよ。

[924 匿名さん]

ここのスレでは、変動以外は短期、長期、全期含めてすべて固定という言い方？

[925 匿名さん]

5年固定で2･3年後に金利が上がるかもしれないから、変動は馬鹿
と言うのは海外勤務になって飛行機乗らなきゃ行けないけど
最初の1回だけ怖いから保険かけるけど、最初の1回も保険かけないのは馬鹿
とか言ってるのに等しい。

[926 匿名さん]

結局、趣味固定が短期固定を装ってスレ荒らしてるだけ？
つまらない流れだな。

[927 購入検討中さん]

変動スレに10年固定やら5年固定
やら持ち込んですみません。

私なりに政策金利、10物国債を
学び、テンプレを吟味したつもり
です。私は変動も短期固定も
フラットも選択肢の一つであり
非難するつもりは毛頭ありません。

ただこれからローンを組むとしたら
どれが良いかな(提示はある程度でてる)
と思ってただけです。

Ａ．変動0.775％、優遇1.7
Ｂ．5年固定0.8％、5年後優遇1.7
Ｃ．10年固定1.2％、10年後優遇1.7

で、Bもありかなって思ってるだけです。
別にリスクをヘッジしてるとも思って
ないですし。ABCどれ選んでも、テンプレ
返済はするつもりです。

選択肢が最近は増えてるってことを
言いたいだけです。変動だって選択肢
にはいってるし。

[928 匿名さん]

>>925
変動さんが、5年固定をバカにしてたんだよ。
ローンの仕組みを知らないだ、政策金利と長期金利の違いも知らないのか　とかまで言い出す始末で、
最後は逃げ出しちゃったけどね。

[929 匿名さん]

>927
変動と迷ってるなら、このスレでＯＫじゃない？
それにしてもＡＢＣ悩むね～。
どれを選んでも大きな間違いは無いし、それくらい短期固定がいい商品がでてるんだと思う。
もし今の状態が続いたとしても、軽い損で済むＢがいいと思う。

[930 匿名さん]

>>927
AとB・Cの金利差はリスクプレミアムだから、そのコストとリスクプレミアムのバランスを
個々人が判断すればいいだけ。別に選びたきゃ何を選んでもいい。それを決める権利は本人にしかない。
ただし、5年固定も10年固定も本来固定と呼ぶべき代物ではない。
変動金利という名前だから金利が動きそうと錯覚してるようなもの。

[931 匿名さん]

匿名さん年固定なんだけどな。厳密にいうと金利改訂した場合改訂金利が適用されるのは2か月後だから8か月固定。
固定する期間がどのくらいが良いかは人によるな。

[932 匿名さん]

>>930
＞ただし、5年固定も10年固定も本来固定と呼ぶべき代物ではない。
固定の定義を勝手に造るなよ（笑）

＞変動金利という名前だから金利が動きそうと錯覚してるようなもの。
変動の金利が当分上がらないと予想してるのは勝手な思い込み。

[933 匿名さん]

Ａ．変動0.775％、優遇1.7
Ｂ．5年固定0.5％、5年後優遇1.7

だったらBにするけどな。

Ａ．変動0.775％、優遇1.7
Ｂ．5年固定0.8％、5年後優遇1.7

だったらAでいいんじゃないの。Bでも支払い金額に大差は無いけど。
全期間固定で0.1%違うと3000万支払いで生涯70万ぐらいの違いだっけか。

[934 匿名さん]

>>932
じゃあどうしたら5年とか10年で変動と5年・10年固定が
大きな金利差が出るくらい、政策金利が上昇すると思うの？
その根拠が説明出来なくてただ上がる上がる、じゃ狼少年でしょ。

[935 購入検討中さん]

927です。

皆さん、ありがとう。

急激な金利変動があった場合
(限りなくないのはわかってます)
変動の場合は125％のルールが
あるけど、5年固定の場合は5年
後は125％のルールは適用され
ないですよね。

稀なケースっていうか、その場合は
破綻ぐらいしか考えられないけど。

Ｂでいこうと思います。不愉快な思い
をさせてしまった人は申し訳ない。

[936 匿名さん]

>>934
こいつやっぱりバカだなｗ

上がる　と　上がるかもしれない　の区別がつかないらしい。

やっぱり〇かＸかの二択でしか考えられないらしいな

[937 匿名さん]

>>935
5年固定でも125％ルールは当然適用される。

[938 匿名さん]

>>936
同じだよ。上がるかもしれないという根拠をどうぞ。
それがわからないなら変動を否定することは出来ないよね。

[939 匿名さん]

>937
適用されないでしょ。

[940 匿名さん]

>>938
変動を否定してるんじゃない。
短期固定を否定してるあんたらに反論してるだけ。

[941 匿名さん]

>927
おかげでいい議論ができたと思います。

>940
あんた”ら”はやめてくれ。
変動にしたけど、今の短期固定なら非常にいいと思ってる人もここにいるのに。

[942 匿名さん]

125％ルールは最悪です。
債務者の為に設定されているのではなく、債権者である金融機関の為に設けられたもの。
街金の「金利だけ入れてくれたら良い」とかクレジットのリボ払いみないなもん。

[943 匿名さん]

>>942
そもそも125%ルールが適用されるような状況なのに、
ローン借りてる人が金利に無関心という状況が有り得るわけがない。
125％ルールが適用されるような場合の政策金利が
何％に達しているかを考えればわかるはず。

[944 匿名さん]

＞あんた”ら”はやめてくれ
「否定しているあんたら」の"ら"には、あなたのような考えの人は当然含まれていません。

[945 匿名さん]

>>943
942が言ってる意味が解ってないようだね。
125％ルールってわかってる？

[946 匿名さん]

ってか、その前に
＞5年固定でも125％ルールは当然適用される
を否定してくれ。

[947 匿名さん]

>>945
125%ルールがあるから大丈夫は有り得ない、ってことでしょ。
それは同意だけど、そもそも125％ルールが適用されるような世界では
住宅ローンの問題なんてちっぽけだってことかと。

[948 匿名さん]

>>947
違うよ。
それじゃあ、街金やリボ払いと何の関係もないじゃんかｗ
客を死なさず利子（利益）を取り続けられる債務者のためのルールってこと。
極論を言えば、払っても払っても残金が増えてしまうケースもあるってこと。
125％ルールや5年ルールがあるからと喜んでちゃダメだよ。

[949 匿名さん]

>>948
それで喜んでる人は論外だけど、変動で組んでる人が5年内125％ルールに
引っ掛かるような状態ってそもそも現実的に考えて有り得るのかな。

[950 匿名さん]

>>949
ないだろうね。
そこまでの心配をしてるんなら、変動も短期固定も選択すべきではない

[951 匿名さん]

125%ルールが適用されたら銀行は35年後にならないと債務を回収出来なくなるんだから銀行にとって何のメリットも無いだろ。

[952 匿名さん]

>>951
バカ登場ですか！

[953 匿名さん]

あなたの理屈では、クレジットのリボ払いも銀行にはメリットの無い顧客のためのサービスだということになりますね。
まあ、それは良しとして。
じゃあ、なぜ、恐ろしい取り立てをする街金は「利息さへ払ってくれてれば文句ないよ」なんて言うのでしょう。

[954 匿名さん]

心配ネタは尽きないんだからいっそフラットにすればいいんじゃない？
これで全て解決だよ。(ギリ変は除く)

[955 匿名]

誰彼構わず、口汚く噛みついてる固定さんは１人のようだな

そもそも短期固定を全否定されたかのように捉えて頭に血が上ったようだが
「今の」短期固定なら迷うのも無理はないし
以前からまともな変動派は固定も選択のひとつとして肯定しているんだから
いい加減に冷静になったらどう？

それに、変動派に短期固定選択の正当性をいくら説いてもムダだよ
ただの暇潰しならいいけど未来永劫建設的な議論にはならないからさ

[956 匿名さん]

>>954

5年だけ０．７優遇のフラットなんて今一番使えないよ。

[957 匿名さん]

リボ払いって金利だけ払って元本返さなくていいんだ？

[958 匿名さん]

>955
で、あんたは何派？変動派？？
それだけ短期固定に理解を示しているけど、短期固定の正当性を分かりやすく教えて。

[959 匿名さん]

>>955
>誰彼構わず、口汚く噛みついてる固定さんは１人のようだな

フラットの破綻率は8%だの、競売率は1割弱だの、バカだの無知だの
さんざん口汚く罵っておいて、それが全くの出鱈目だったと発覚しても
そ知らぬ顔の常連変動さんは何人いるんだろうね？

[960 匿名さん]

あれ？今年６月の日経新聞では

住宅金融支援機構が公表する自らの資産査定結果を見ると
１１年３月時点で不良債権比率は８．４８％
ってなってるけど。

[961 匿名さん]

まあどうでもいいや。
今日のスレ流れだと、フラットでは議論の対象にすらならないから。

[962 955]

>958
10年固定1.9から変動0.75(全期間1.975優遇)に借り換えた者です

短期固定の「選択」にはそういうのもありかな、とは思いますが
短期固定の正当性の説明などできませんね

[963 匿名さん]

そもそもローンの選択に「正当性」なんてものを
云々している時点でバカ決定。

ローンの「正当性」だって。笑っちゃうよね。

[964 955]

>959
そのデータはよくレスありますが「全くの出鱈目」なんですか？

ま、私はたまにしか覗かないのであなたの質問には答えられませんが
繰り返しになりますが、このスレでフラットや短期固定選択の正当性をいくら言ってもムダですよ

[965 955]

>963
そのとおりなんですよ

ただ、皆自分の選択を否定されるのは面白くないからムキになって反論する
皆正しいと思ってるんでしょうからね
それを「正当性を説く…」と表現したまで

ま、どうでもいいけどね

[966 匿名さん]

>>960

>>828参照
フラットの破綻率は0.16％
民間の破綻率0.3％より低い件…

住宅金融支援機構が公表する資産査定結果は、機構の全貸出債権が対象。
当然フラット以外のリスク管理債権も含まれる。
例えば、フラット以前（平成１６年以前）の高金利住宅ローンや、
バブル時のマンション・アパートなんかの事業ローンなども含まれてる。
これらのフラット以外の貸出債権額が、機構の債権の大半を占めている。

[967 匿名]

ここはどうみても変動より固定のほうが多いな
面白い現象だ

[968 購入検討中さん]

まぁ、個人的に固定派は、「将来インフレが起きたときのヘッジ派」なんだろ？

変動派、現在の35年固定金利までは金利が上がらない楽観派だから、
そこらへんがお互いに歩み寄っていくのは無理だと思うよ。