変動金利は怖くない！！その２５

[匿名さん]

前スレ（その２４）：

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144701/

それ以前のスレは>>1に記述します。

[321 匿名]

そうだね、頭金をいくら入れたかで一般サラリーマンの範疇を超えるかも知れないね。
株・相続・贈与なんかもあるかも知れない。

[322 匿名さん]

荒れた流れより、こんなケーススタディみたいなのも楽しいね。

[323 匿名]

別に自分が変動でよければ変動。固定でよければ固定。他人がとやかく言う事じゃないと思う。
もし、変動でローンを組んで何年か先に金利があがったらその時は変動で組んだ自分が悪い訳だし、このまま金利があがらないで固定が損をしたら固定で組んだ自分が悪い。
他人が首突っ込み過ぎだと思うよ。

[324 匿名さん]

フラットSが終わったら、変動の各銀行の優遇幅は減ってしまうのでしょうか？
１％未満でローン組めるのも今のうち？すでに契約済の方は優遇幅は変わらないのでしょうが。

[325 135だよ]

>>295
それは意味がない。

25年で借りてそれよりも早く返せるなら、そもそも35年では借りない。
つまり、10年とか15年で返せる場合、リスクヘッジとはいえ35年を選択はしないだろう。

35年を選択する場合というのは、繰り上げても20年程度かかる場合。
この場合は、25年で借りておくよりは、35年の方がリスクが少ない。

ということで、

>なるほど。
>２５年で借りて、繰上げできればもっと良いですね。

と、書く段階で、そもそも最初の質問がおかしいってことね。

[326 匿名さん]

結局、返済期間に対する回答ナシか･･･

>>71　から始まる悪い伝統だね。

とりあえず、この話はこれでお終いにしよう。

ただ、今後もし相談者が現れた際は、返済予定期間を確認することで変動を勧められるかどうか、
一つの判断理由になると思う。

[327 匿名さん]

＞＞３２５

リスクヘッジのため最長の期間で借りるのが通常では？

[328 匿名さん]

>>325
横槍申し訳ない。
>つまり、10年とか15年で返せる場合、リスクヘッジとはいえ35年を選択はしないだろう。
その通りなんだけど、会社によっては昇給カーブが急なところもあって、実質15年でも当初35年で組むケースはある。

28歳　650万
29歳　800万
30歳　850万
31歳　950万
32歳　1000万
・　　　・
・　　　・
・　　　・

この例で28の年収を元にローン組むと35年。
（33年とかならできるかも知れないけど、ぶっちゃけ面倒だし当初支払いがきつくなる）

こんな例もあるってことで。だから実質返済期間にこだわってるのかもね。

[329 135だよ]

>>327
リスクヘッジのために、期間を延ばすってのは、ある程度以上先になると不確実性が高まるので、
そこから先の期間については、長くても短くてもリスク管理上差がないので、逆に長めに期間を
取ることで支払い額を下げておいて対応するって話。

なので通常は、返せると見込める期間が短い（10年くらい）ならば、他の手続き費用もかかるので
35年にはしない。

>>328
審査の関係もあるし、若いうちのローンだとそういうパターンはありますね。

[330 匿名さん]

ちょいと>>135さんの例で、毎月の返済額を変えてシミュレーションしてみました。つまり借入額５千万、返済期間35年（ただし繰り上げて途中で完済）で

１．フラット
1～10年1.31％、11年以降2.31%

２．変動
1～5年間1.00%、6～10年1.50%、11年～15年2.00%、16～20年2.50%、21～25年3.00％、26年以降3.50%

毎月の返済額を同じにして（約定返済額との差額は繰り上げる）両者の完済年数、支払利息を比較しました。
左から月々の返済額、フラットの完済年月、フラットの支払利息、変動の完済年月、変動の支払利息、比較コメント

１７万　フラット　３２年０１月　１５３７万　　変動　３２年０２月　１５６１万　フラット若干有利
２０万　フラット　２５年０７月　１１３８万　　変動　２５年０４月　１０６５万　変動そこそこ有利
２５万　フラット　１９年０３月　　７７４万　　変動　１９年００月　　６９１万　変動そこそこ有利
３０万　フラット　１５年０６月　　５７７万　　変動　１５年０４月　　５０８万　変動そこそこ有利
３５万　フラット　１３年００月　　４５８万　　変動　１２年１１月　　４０１万　変動若干有利

返済期間１５～２５年くらいだと変動の方がそこそこ有利ではあるけど、返済年数の長短でそれほど大きな差はないんですね。
>>135さんの想定金利だと両者20年目まで均すと似たような金利だからかな。
当初10年間は均してフラットと同様の1.3%くらいとして、その後の10年間でどこまで上がるかだな。
上がっても２％台前半と予想するなら変動、２％台後半かそれ以上と予想するならフラットだね。
20年で完済できない場合でも、それまでに元本の大半は返しているだろうから、20年後以降の金利はあまり考える必要はなさそう。

[331 販売関係者さん]

お金に余裕がある人は固定でも変動でも関係ないんじゃないの。数百万円の差だろうし。問題なのは固定金利では借りられない金額を変動金利でギリギリ借りている人（不動産屋に半ば騙されて）が結構いるってことだと思うけど。

[332 匿名さん]

↑タイトルから考えるとギリギリで変動のローンを組んだ人のためのスレかと思ってた。

[333 匿名さん]

当初10年間１％引きのフラットＳは確かに悩ましいが、Ｓなしと比較するなら変動だな。
当初10年で１％の差があれば、その間に変動の方がかなり優位に立つからね。

[334 匿名さん]

ギリギリなのはフラットの人のほうが圧倒的に多い。
銀行はギリギリの人にはお金を貸さない。
銀行で借りられない人がフラットで借りる。

[335 匿名さん]

>>334
それって実績ではなくて希望でしょ
でも所得が低いほど固定を希望している
所得が低いほど変動は怖い
所得が高いほど変動は怖くない
ってことだね

[336 匿名さん]

そしてフラット借入の人の返済率は

[337 匿名さん]

なるほど。おもしろいね。返済率が低い人にとってもフラットは魅力的だということか。

[338 匿名さん]

そして破綻延滞急増

[339 匿名さん]

>>336

フラット借入の二人に一人は返済率25%以上って繰上と完璧無理だな

[340 匿名さん]

貧乏人はフラットにしとけ
金持ちは変動でさらに金儲かる

これが結論でしょ
政策金利なんて日経が大きく暴騰して経済絶好調に
でもならない限りそんな大きくは上がらないんだから
日本がそんな未来のある国になるなら万々歳だし
そうなったら金持ちは資産インフレでどっちにしても儲かる