変動金利は怖くない！！その２１

[匿名さん]

前スレ（その２０）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/79774/

それ以前のスレは>>2に記述します。

[883: 匿名さん]

>>882さん

>自分は、今年、変動から利率1%以下の全期間固定に乗り換えた。
>固定するのに良い時期だったと思う。

利率1％以下の全期間固定って、どちらの銀行で何年固定ですか？
とても魅力に思います。

[884: 匿名さん]

9月10月のフラットSなら固定は有効だと素直に認めますが3％くらいになると元本が減らないので自分は心穏やかではないです。不安やリスクの大きさは残債に比例して大きくなりますので、なるべく安全に低リスクで負債を減らすにはと考えた結果が変動なのです。

わたしは当初5年間次第だと思ってます。5年間低金利なら残債を大きく減らす事が可能なのでそれ以降金利がどうなろうと安全圏に到達するので5年目以降は気にする必要がなくなります。しかもさらに低金利が続けばさらに元本が大きく減ります。

フラットの場合、実際自分が何％で借りられるか実行月にならないと解らないというのも怖いですね。たまたま高い月に当たればそれが35年間続くわけですから。

[885: のんき]

ゼロ金利で変動有利という状況になった時とかのほうが、あとからどんでん返しがくるもんだ。
それが世の常。といってもしばらくはこのままが続くだろうが。

まぁこの先１０年ぐらいの間に、劇的に支払額が減るぐらいの繰上げ返済分の貯蓄をして
おくという感じの返済計画でＯＫじゃないかな？

何の根拠もないのでみなさんスルーしてね。（※個人の感想です）←通販の宣伝風

[886: 匿名さん]

99年のゼロ金利の時は2000年に解除。しかし翌2001年に再びゼロ金利。この時は2006年まで5年間続いたが2年後の2008年にゼロ金利とほぼ同等の0.1金利。そして2年後の今年再びゼロ金利。

どんでん返しが世の常なんてなんの根拠もない都市伝説を信じるやつなんていない。

5年低金利が続いて3％相当を繰上してれば5年後バブル並の金利になっても初めから3％で借りるより総返済額は少なくて済む。

[887: 882]

>>883さん

東京スター銀行で15年です。
期間限定だったので同じものは無いですが、このご時世なので、もっと良いものもあるかも。

フラットSにも、884さんの言うようなリスクもあるし、借金である以上、万能なものは無いですね。
変動の頃はローンが気になって小まめにチェックしていましたが、固定してからは惰性で時々チェックするだけになったのが一番かな。

[888: 匿名]

素人が好き勝手いうてる。

[889: 匿名さん]

この先何があってもおかしくない世の中である。
不景気でも、そこそこ金利があがるってことも・・・

理由なんて後からいくらでも。

[890: 匿名]

＞887さん
東京スター銀行で15年で１％以下は期間限定でもおかしいでしょ。貯金がいくらでとか、条件とかを挙げた上でいわないと。。。

[891: 匿名さん]

リスクを自分で考えられる日本人は少ないでしょうね。

[892: 匿名さん]

長期国債の金利が1%の前半まで落ちた状況が10年以上も続いてるのってなんと400年ぶりらしいですね
ちなみに400年前はジェノバ(当時は都市国家)で起きたそうですが
20年間の低金利時代が終わった後で金利が暴騰してジェノバは破産したそうです。

ちなみにこの時代、今と違って国家が破産することはそれほど珍しいことではなかったので
現在の日本でも同じようにそろそろ金利が暴騰して国が破産するかどうかはなんとも言えませんが
仮に破産しなかったとしても、個人はどうなるんでしょうね

まぁ、金利10%でも耐えられる計画なら大丈夫でしょうけど

[893: 匿名さん]

固定の方がいいに決まってる。
これだけ高い保険料払っているんだから。
何かあっても大丈夫。
これ以上考えることはやめて、そう思うようにしてる。

[894: 匿名さん]

>>889

まず変動金利は企業への貸し出し金利である短期プライムレートが元になっている。そして短プラは日銀の
政策金利が元になっている。

ようするに変動金利は日銀の政策金利次第って事。そして政策金利は決して住宅ローンの金利を基準に決定して
いるわけではない。あくまで、銀行間の金利、企業への貸出金利を調整して物価と景気を調整するもの。
てことは、銀行や企業が金利上昇に耐えられる状況にならないと政策金利は上げようが無いって事。

この大前提が存在する以上、「理由は後から付けられるから金利は上がる」とか、
「ゼロ金利で変動有利という状況になった時とかのほうが、あとからどんでん返しがくるもんだ」
みたいな意味不明の理由が変動金利が危険な理由って逆に変動が危険な理由が無い事を主張しているように
見えますが？

[895: 匿名さん]

変動は危険とは言っていない。

だからといって、変動は危険ではないともいっていない。

[896: 匿名さん]

>>893

そりゃ、インフレ高金利な時代が来れば固定がいいに決まってるが、何で逆に動いた事を想定しないんだ？
失われた10年が20年になろうとしているが、当初はデフレが続く事が異常、ゼロ金利が異常と言われて来たけど、
20年も続けばもはや異常とは言えないだろ？失われた30年、デフレが30年続く可能性だって有る。というか、
その可能性のがむしろ高いんじゃないか？

インフレが継続するのであれば金利を固定して負債が目減りしていく事にメリットが有るが、デフレが継続
するのあれば負債はなるべく早く無くすような借り方を取るほうが遙かにメリットが有るだろ？

ずっとデフレだったからそろそろインフレになる？本当にそう思うか？2006年頃の日本以外の世界中がバブルに
沸いていた頃でさえ、日本はデフレを脱却出来なかったんだぜ？現在世界的にデフレ懸念があり、主要国のほとんどが
低金利、金融緩和政策を取っている現状で日本だけがインフレ高金利にどうやったらなるんだよ？

現状が数年で解消するとはとても思えない。ならしばらくデフレが続く事を前提に最善の選択を検討したほうが
遙かにリスクは少なくて済むだろう。

長期固定は将来変動金利が長期固定金利を上回らなければ何のメリットも無いのだから。

[897: 匿名さん]

別に月々の支払いに抵抗感なければ超長期でもいいんじゃなーい？

３５年間金額が確定できてるのはそれはそれで一つのメリットかとも思うし。

[898: 匿名さん]

3年前のスレ主、変動を強く押しているようで、
借入予定はフラット中心で変動は１割強のミックスローン。
繰上返済は利率の低い変動から。
「怖くない、怖くない」と言いながら、やっぱり怖いもの。
今頃、どうしてますかね？

変動・・・怖いけれど順調に返し終われば結果として負担は少なかったという可能性は十分。
「勝ち」とか「負け」とか言い出すと話がおかしくなりますが。

[899: 匿名さん]

>インフレ高金利な時代が来れば固定がいいに決まってるが、何で逆に動いた事を想定しないんだ？
逆はもう知れてるだろ。
金利は最低、デフレも限界。　これからローン組むのにあえて変動を選んでもしょうがないだろ。

[900: 匿名さん]

35年で借りても35年掛けて返すのはイヤなの。オレは35才で借り入れたから35年掛けると完済するのは70才。
25年先の退職金とか30年先の年金とか期待するのはものすごく不安だし、マンションなんて20年30年経ったら
いったいどうなるのか？少子高齢化人口減少時代にこれから入って行くのに20年も30年も先にそのマンションに
空きやは無いのか？とか、高齢化が進んでて修繕金や管理費は集まるのか？とか、そのくらい経て老朽化で
いろいろな問題出てくるだろうし、建て替えとかの話になっているかもしれない。

今から35年前、1975年と比べてみなよ、その当時建てられた団地やマンション。現在はちょっと前まで
人口は増えてたけどこれから35年、おそらく人口は急激に減るのが決まったようなもん。

いかなる場合でも借金さえ無ければどうということは無いけど借金が残ってれば身動き取れない。
残っていてもなるべく少ないほうがいい。

だから変動繰上がベスト。固定でも繰上するって意見もあるが繰上するなら変動のほうがいいでしょ？
特にフラットなんて制約多いし。仮に35年3%で借りた人がいたら定年まで完済するのにどのくらいの
ペースでいくらくらいを繰上すればいいかなんて固定さんは考えてない人ばかり。35年間金額が確定出来るって
メリットのように見えて実はものすごく怖いと思うんだよね。って事でなるべく早く完済したいと思ったら
元本の多い初期に低金利で借りて余った資金を繰上する。いろいろ試算するとこれしか選択肢が無くなる。
はじめから全期間固定にしちゃうと支払い利息が多すぎて繰上も非効率。もったいない。

35年で借りる事自体はリスク低減で良い選択だけど35年掛けて返すのはものすごく危険だと思う。
だから変動で繰上。20年くらいで返す（最低でも定年まで）くらいの計算で借りてる。

[901: 匿名さん]

>>899

デフレ脱却してから言えよ。限界って言われて何年経つと思ってんの？デフレが後10年続く事を何で想定しないのか
理解に苦しむ。限界だからってインフレになるんならとっくになってるだろ？

[902: 匿名さん]

固定金利の人は変動の人と比べて、生涯で1000万単位も無駄なお金を払うことになる。
しかも生命保険とかと違って、固定金利という名の保険は保険の範囲が狭すぎる。
ハイパーインフレでは固定も変動も同じように破綻するのだから、ヘッジに全くなってないし。

[903: 匿名さん]

しょうがないのですよ。
低金利が10年続いたからそろそろ上がるという人は、厳密な比喩ではないですが、
ルーレットで10回連続で赤だったからそろそろ黒が出る、と言っているのと同じです。
11回目も2分の1の確率でしかないのに、11回目も赤が出ると「ありえない」と思ってしまうのです。

だからといってデフレがもう10年続くとは言い切りませんが、今は普通に考えて変動でしょう。
35Sも魅力的な金利になってきましたが、保証料を考えるともう一歩ですかね。

まぁ変動組も、何年先になるか分かりませんが、金利が上がったときに困らないよう、
最低でも今固定組より浮いている金利分は繰上げ返済をキッチリしておきましょうね。
早めに繰り上げておくだけリスクも減りますから。

[904: 匿名さん]

ま、変動か固定かより会社や給与が大丈夫かが一番大きな分かれ道。

[905: 匿名さん]

金利より仕事に注力したいから固定

[906: 匿名]

良いんじゃないでしょうか。

[907: 匿名さん]

仕事に注力したくて固定にする（した）なら、こんなところ（失礼）に書き込んでないで
余計なお世話ですが、仕事か勉強されたほうが良いと思いますよ。

[908: 匿名さん]

>ルーレットで10回連続で赤だったからそろそろ黒が出る、と言っているのと同じです。
>11回目も2分の1の確率でしかないのに、11回目も赤が出ると「ありえない」と思ってしまうのです。
違いますよ。　
１１回目に赤が出る確率は３８分の１８ですよ。
場合により３７分の１８です。

[909: 匿名さん]

ダメだよ

確率論はほっといて笑っていればよかったのに

固定最悪　変動最高　フラット最高

[910: 匿名さん]

フラットは保証料ないと思いますが。
逆に変動は保証料ありますよね？
団信（フラット）と保証料（変動）でトントンじゃないですか？

自分はフラット35Sの20年返済で来月実行です。
10年間は金利変わらないのでボーナス分は貯蓄しておきSと減税がなくなる10年後に様子を見て余裕ある分を一気に繰り上げる予定です。

[911: 匿名さん]

保証料より団信のが全然高いですよね。それでも金利の低さからフラット20Sを選べる人は最強だと思いますよ。
でもほとんどの人は選べないのでは無いですか？

主な金融機関のフラット35Sの金利は優遇前2.5以上がほとんどで保証料分を乗せると2.8前後になります。
希に２％前半の金利を提示しているネット銀行とか有りますが、手数料が借入額の2.1%などとても高いです。
それにネット銀行などを給料振り込みにする場合、色々不便かなとか、ノンバンクや外資系だと35年の
つきあいに不安が有るというか、やはり、都市銀や地元有力金融機関から借りたいというのが正直な気持ちです。

そういう条件を満たす借入先を探すとフラットSの金利も決して低くないですね。しかし変動は標準でも1%切って
ますし、交渉や個人の属性で0.7%台も可能です。

その他繰上のしやすさや手数料、ATMの便利さ、窓口が住居の近くに有るかなど総合的に考えて見ると
フラットは自然と選択しから消えます。（除く20S）

[912: 匿名さん]

変動か？フラット３５Ｓかで悩み中です。

今の環境を考えれば「変動しかない！」くらいに思えるのですが、１つ心配なのが日本の財政。
今は円高のピークを更新しそうな勢いですが、もし全く逆に、超円安が生じたら・・・
膨大な財政赤字から、もし円に対する「信認」が揺らいてしまったら、円防衛のよる金利上昇が起きないか？
更に円の「信認」が地に落ち、もしハイパーインフレが起こったら・・・

その兆しが出たら固定に切り替える・・・うまく行くでしょうか？
たぶんその時には、政策金利よりも市場金利が、また短期金利よりも長期金利が、つまりは
変動金利よりも固定金利の方が先に上がるように思うんです。

普通に考えれば「変動しかない！」と思う一方で、ちょっと不安。
皆さんはどうお考えですか？

[913: 匿名さん]

>>912
ハイパーインフレが起きたら固定金利に切り替えても無駄だよ。
固定も特約外れて変動と同じになる。つまり固定はハイパーインフレ対策にはならない。

国内で家を買わないのが1番だが、買うのであれば変動で出来るだけ債務を減らしておくしかない。

[914: 匿名さん]

先のことは分からないですが、今日住宅ローンの金利推移で検索すると
2006年のAll Aboutで『5年後は住宅ローン5％？！』って記事を発見しました…
先のことって本当に分からないデスネ。

[915: 匿名さん]

ハイパーインフレを心配するヤツって何で住宅ローンしか心配しないんだろう？

ハイパーインフレが起こるような状況の日本、さらにその影響を受ける世界経済がどうなるかとか
そっち心配しろよ。仮に住宅ローンが安泰でも会社が無くなったらローンどころじゃないし、
そもそも日本という国自体の存続に関わる話なのに。

過去にハイパーインフレが起きた国がどのような悲惨な状況になったか一度調べてみるといいよ。

[916: 匿名さん]

ば　かの一つ覚えで毎回毎回ハイパーインフレのケースを連呼してる奴うざいな。　

[917: 匿名さん]

>>911
繰上げ返済するつもりならフラットは勿体無いのでは？

>>912
固定金利、というか長めの金利は既に上がっています。
日銀の金融緩和に伴う、将来のインフレ懸念によるものです。

財政破綻だの、ハイパーインフレだのというのとは別ですが。

[918: 匿名さん]

自分は北陸銀行で9月に申し込みしたので手数料3万ちょいでした（今は1％強になったみたいです）。
最初関東ではあまりに知られてない銀行で不安でしたが、店舗も都内に複数あり預金の引き出し等もセブンイレブンから24時間手数料無料で行えるので不自由はないかと思ってます。

ただこの不景気なんで正直10年くらいは変動でも全然問題ない気もします。
というより今よりさらに若干下がるんじゃないかとさえ思います（0.5とか0.6くらい？）。
10年後まだ不景気でそんな金利だったら変動に借り換えすると思います。

[919: 匿名さん]

もう「ハイパーインフレ」は自動で伏せ字だな

[920: 匿名さん]

912です。

>>917
>>固定金利、というか長めの金利は既に上がっています。

具体的には何のお話ですか？
10年国債は、今１％割れたところ、具体的には0.9％程度ですよね。
ひょっとして、2003年と比較されていますか？


あと、私は本当にハイパーインフレが起こるとは思っていません。
ただ現実、前述のように、近い将来１ドル＝180円なんて時代がやってきて、円防衛のための
金利上昇はあり得るかな？と。
つまり、誰も予想できなかったバブル時と逆のパターンです。

手放しでいる人が多い時ほど気をつけなければ・・・とも（笑）。

[921: 匿名さん]

あえてハイパーインフレに触れてみる。

日本は米国債を100兆円くらい持ってるからそんな状況になったら全部売却するよね？
てことはアメリカの金利も急騰するっていうか、道連れになるのは必須。
さらに日本より多くの米国債を持ってる中国も共倒れ。

GDPの世界1位～3位までの経済大国が破綻する状況ってどんな感じかね？

リーマンショックがかわいく感じるね。

そんな状況でフラットにしとけば安心！って・・・

[922: 匿名さん]

>近い将来１ドル＝180円なんて時代がやってきて、円防衛のための

輸出依存の我が国は大喜びじゃないのか？っていうか、経常黒字国である以上、円高傾向は続くんだろうと
思うけどね。

結局韓国の躍進も政府の為替介入によるウォン安でなりたっていたようだし。
日本は韓国に遅れを取っていたわけではなく、単に価格競争に負けただけだった。同じ土俵ならば
まだまだ日本製品は負けないでしょう。

[923: 匿名さん]

ハイパーインフレになったら、変動にしようが固定にしようが
借金して家買ってる時点で厳しい。預金封鎖対策で現金を家に替えておくのはアリだと思うが。
固定でもハイパーインフレになったら金利は変動と同じく上がるし、
仕事は失ってると考えた方がいい。というか、日本があるかどうかもわからん。

[924: 匿名さん]

1ドル180円になんかハイパーインフレ以外ではならんよ。
何で変動は危険、って言う人って極端な例しか出さないの？

[925: 匿名さん]

＞何で変動は危険、って言う人って極端な例しか出さないの？

・・・逆だと思うが・・。

[926: 匿名さん]

ハイパーインフレ出すのは固定さん。そもそも変動の人はハイパーインフレなんて来ないと思ってるし、来たら
どんなローン組んでても意味無いと思ってる。けど固定さんはハイパーインフレ来ても固定にしとけば安心と
思ってる。

あ、もしかしてハイパーインフレが極端な例では無いと思ってるの？

[927: 匿名さん]

ハイパーインフレの連呼しつこいよ

[928: 匿名さん]

>>922

もちろん輸出企業は大喜びですよね。
では、「衣」「食」はどうなりますか？
やはりインフレになると思いますが・・・

繰り返しになりますが、私は極端なことが起こる確率は現実的には低い！と思っています。
しかしある意味バブル時と同様、低金利に慣れきって疑わない風潮に、何か不気味なものを
感じるだけです。

[929: 匿名さん]

結局内需が拡大しないとインフレにはならんと思うが。供給インフレ（資源高）では金利は上がらないから
需要インフレを起こすには結局

所得の上昇
将来不安の解消

この二つが達成されないと日本が持続的に良いインフレにはならないと思う。

そしてそうならないと金利が持続的に上がる事は無い。2007年の時のように、企業が業績を大きく伸ばし、
物価もプラスに転じかけたけど所得が伸び悩んだせいで金利の上昇は一瞬、しかも軽微だった。

そもそも金利は為替の為にあるのではなく、円安になったからって金利を上げたら国内産業が着いてこれない
でしょう？

[930: 匿名さん]

>>928
正常なインフレは変動にとっても歓迎。
しかし、突然180円になるのはハイパーインフレ以外は有り得ない。
その場合は産業がどうとか以前の問題。

あなたの意見は仮に来年日本がバブル景気になったら？みたいなもので
何ら根拠に基づかない妄想みたいなものでしかない。

[931: 匿名さん]

912です。

そう、妄想ですよ！（笑）
頭の中でシュミレーションしているだけです。

再三繰り返しになりますが、私は極端なことが起こる確率は現実的には低い！と思っています。
自分はすぐに死ぬと思っていませんが、私は生命保険に加入しています。

同様に、現実に起きうる範囲の中で、変動か？固定か？を考えているだけですよ（笑）。
普通に考えれば、間違いなく「変動」！

しかし、「固定金利」も考えなければならない理由は・・・
私は、残念ながら「良いインフレ」が起こる可能性は極々低い思っています。
あるとすれば、極端ではないものの、あまり良くない形のインフレが起きるか、と。
たぶん、その背景としては財政問題が大きいのだろうと。
その時には、副次的に円安が起こっているだろうと、表現しているに過ぎません。
ひょっとしたら、トリガーはヘッジファンドかもしれませんね。

>>930
>>突然180円になるのはハイパーインフレ以外は有り得ない。

そうだといいですね！
ただ、かつてイギリスでも、アメリカでも、突然通貨安に見舞われていますよ！
アメリカは、ついこないだ、25年前のことです。
もちろん、イギリスもアメリカも破綻なんかしていませんね。
でも、そういう状態のときは決して低金利ではないですよ（笑）。

[932: 匿名さん]

人間は必ず死ぬけど、ハイパーインフレには必ずなるわけではない。

>>930
ドルを突然極度の通貨安に出来るのは、基軸通貨だからですよ。
日本円にはそれが出来ない。