変動金利は怖くない！！その２１

[匿名さん]

前スレ（その２０）：

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/79774/

それ以前のスレは>>2に記述します。

[321: 匿名さん]

>314君は、312さんとか309さんのヒントも頑張って読もうな。
ありがとう、もういいよ。

[322: 匿名さん]

今日放送の噂の東京マガジン

住宅ローンの破綻原因が
所得の低下でしたね。

固定・変動の関連はなかったですが
リスクで考えたら
やっぱり変動の方がいいですね。

[323: 匿名さん]

>住宅ローンの破綻原因が
>所得の低下でしたね。

それはそうですよ。金利が上昇しているわけでもないのに、
変動ローンを選択したという理由で破綻するはずがありません。

>固定・変動の関連はなかったですが
>リスクで考えたら
>やっぱり変動の方がいいですね。

頭金を十分に用意して、借入金額を少なくする。もしくは、不動産の購入
を取りやめる、というのがリスクを考えた賢い人の行動でしょう。

[324: マンコミュファンさん]

なんだか最近中国との関係が悪化してますが・・

仮にだんだんと関係が悪化して国家的緊迫の度合いが増してゆく場合

金利はどのように推移してゆくと思われますか？

[325: 匿名さん]

どうせ執行猶予が付くから、すぐに出てこられる。そしたら、日本が圧力に負けて

譲歩した結果だとか宣伝して、あちらの国が勝った勝ったと勝手に盛り上がって幕引き。

そんなのに一々付き合って金利が動くわけがない。

[326: サラリーマンさん]

地銀が変動０．２上げた。

[327: 住民さんＤ]

>>326
どこの地銀？

[328: 匿名さん]

変動金利選択して、低金利の恩恵を受ける。そして、浮いたお金は金利が高騰した際の準備金として蓄えておく。
高騰せずいた場合は、その時にプラスになる。それはそれですばらしい考え方だと思う。

でも、結局は当面使えないお金であることは間違いない。

生活に余裕がある人はそれでイイと思うが、結局、現時点で生活が苦しいため、その見直しの一環で低金利だからといって当面の負担減のために、変動金利に切り替えている人が多いために、いま、変動にする人が多いということでは危険な気がする。

当面は金利が上がらないだろう（上がる要因はない）といわれるが、たしかに上がる要素は少ないが、金利も経済も生き物だから、この先どうなるかわからない。

金利が上がれば、破たんする人もいるから、そんなに金利は上がらないという安心論があるが、銀行自体に体力がついていて、住宅ローンの処理も出来得るならば、金利はどんどん上がるのだろう・・・

[329: 匿名さん]

全く意味不明、論理が狂ってるよ。

[330: 匿名さん]

変動金利＝政策金利だから、株安のうちは全く上がらない。
ゼロ金利解除の水準である日経1万6000円や7000円ははるか先。

[331: 匿名さん]

確かに低金利が随分長い間続いているが、もし住宅ローンの金利が何％か上がったとして、
住宅ローンの数倍あると思われる預貯金の金利も上がるのか？

[332: 匿名さん]

いちばん危ないのはぎりぎりまで繰り上げ返済してしまって
貯金が少ない人だよ。
変動金利を選ぶからには、
何かあってもいいように最低のめやすとして一千万円は貯金してあることが望ましいと思う。
あくまで最低額、多いほどよい。
一千万ない人は非常に危険、繰上げ返済は一旦凍結して
貯金しまくることだ。

[333: 匿名さん]

一千万の根拠は？

オレから言わせれば金利ばっか払って元本がなかなか減らず、高齢になっても払い続ける可能性が高い
固定こそ一千万以上の貯蓄が無ければまずいんじゃないかな？

最悪高齢で低収入、年金無し、当てにしていた退職金は会社の都合でゼロ。だけど住宅ローンだけは残ってる
なんて事になりかねない。後は生命保険で返すしかなくなるよ

[334: 匿名さん]

審査の甘いフラットの人はさらに厳しいんだろうな。貯蓄も出来ず、繰上も出来ず。
高い団信払ってギリギリの生活。よぼよぼになっても払い続けるんだろ？
実際、団信の保険料は加入者の高齢化と破綻者急増に伴い、高騰してるらしいじゃん。

団信の保険料高騰を見ればフラット利用者がギリギリだったり高齢者が多いって事が一目瞭然。

[335: 匿名]

変動固定関係なく子供が大きくなって学費が掛かるようになる前に子供一人あたり500万位は貯蓄しておきたいですね。

[336: 匿名]

ギリフラットとギリ変、どちらのリスクが高いのでしょうか？
だったら買うなってのは無しで。

[337: 匿名さん]

フラットSは9月の水準だったら、団信払っても全然余裕だと思うが。
変動もこれから10年は上がらない可能性が高い、という見解が多いし
変動・フラット・固定に関わらず、1番怖いのはリストラや減収の方なんじゃないの。

[338: ビギナーさん]

315です。

またまた割って入ってすみません。

319・320さん、
ご回答いただいてありがとうございました。
お礼遅くなって申し訳ございません。

こちらのスレを読んでいると、
全部変動にしたい誘惑にかられますが、
うちのような余裕のない家庭では危険すぎですね。

20年固定と変動のミックスにして、ご教授いただいだように
35年固定との差額（最大でも6千円程ですが）をきっちり貯蓄して
繰上げにまわして頑張りたいと思います。

別途、預貯金1000万円なんてとても無理ですが・・・。
うちはミックスのギリ変ということなんでしょうね。

あぁ、また不安になってきました・・・。

[339: 匿名さん]

>>338
なんで固定と変動のミックスなんて馬鹿なことしようとしてるの？
最も最悪な選択だと思うけど。20年固定は金利高すぎるし、フラット20S一本にすればいいかと。

[340: 匿名さん]

20年固定のミックスにするのは、
変動を繰り上げ返済して20年で払い終わる予定でしょうか。
そうでないのでしたら、
21年目以降に変動か新たな金利で固定を設定しなくてはいけないから
あまり意味が無いように感じます。

ミックスにする意味がある方法としては、
固定は35年で最少額にして残りを変動にし、
変動の繰上げ返済は、
期間短縮より毎月の返済額減少を優先して行うことで
今後の金利上昇があった場合に対応できるようにする
というものではないでしょうか。

でも、返済額減少できるプランであれば
全部変動にしたほうがいいんですけどね。

返済額減少が出来がないのであれば、
20年で変動を繰り上げ返済で完済して、
21年目以降は固定分のみ払う
という方法でないとミックスのよさが発揮できないと思われます。

[341: 匿名さん]

一千万円あったら繰り上げしないか？
全部とは言わないし、トータルの借入額や
今後家庭での必要経費にもよるが・・・。

ミックスは他のスレにあったが
変動の安さと長期固定の安心感と両方を得て
リスクの軽減っていう考えなんだろうけど。

良いとこ取りというより悪いとこどりに思う。

[342: 匿名さん]

>>341
うちは、これから子供の大学進学が連続します。
１０００万円程度ではとても繰り上げできません。

[343: 匿名さん]

>>342
じゃあ家など買うべきじゃないよ。固定と変動のミックスでは、何の対策にもなってないし。

[344: 匿名さん]

１０年後とかの金利１％程度上昇のために、変動をミックスして、低金利の恩恵を受けておきたいという気持ちはわかるが、手間かけてそこまでせずとも、フラット１本でいいんじゃんないのかな？今の金利なら・・・

[345: 匿名さん]

それにしてもフラットがこれだけ低金利なのに変動を選ばないと
買えないってどんだけ～。

[346: 匿名さん]

>342

ってことは、子供が、大学卒業-＞一人暮らし-＞結婚 で出て行くから生活パターンも変わるよ？
部屋数も少なくてもよくなるし、買い物しやすいところとか、購入物件の場所も変わるし
子供が独り立ちするまで待ってもいいような？

[347: 匿名さん]

大学入学　→　妊娠　→　大学中退　→　独立
ってパターンもある、女性なら。

[348: 匿名さん]

フラットSのおかげで民間は0.7%台の変動や1.1%の10年固定も有るからね。
フラットSは1%優遇で1.3くらいが相場。団信込みで1.6～2%が現状。しかも確実に10年後に1%金利アップ。

フラット選ぶヤツって頭悪すぎだよね。

3%台を未だに払い続けてるなんてよく死にたくならないね

[349: 匿名さん]

>>348
フラット20Ｓは優遇込みで0.87%だけど。

[350: 匿名さん]

>>349

フラットSは35年で借りるべきではないと？

[351: 匿名]

変動金利で集客してジワジワ上げていくんですよね

[352: 匿名さん]

変動を選ぶ人・・・２極化

余裕のある人、高年収・・・ローン払っても貯蓄ができる人
目いっぱいのきつきつな人（それでもほしいマイホーム派）、低年収・・・とりあえず買ってから考える人

[353: 匿名さん]

>>350

変動金利がどうやって決まるか知らないんですね。

フラットは破綻者急増で団信高騰してきてるらしいね。金利が固定でも団信払えない人とか増えるんじゃないか？
フラットは審査が甘い分破綻予備軍が沢山いるんだろうね。これから社会問題になるかもしれないね。

[354: 匿名]

物件３５００万　変動３.３２５　自営業ローンです。ヤバイでしょうか？

[355: 匿名]

>348
>353

あんた色んなスレに顔出して同じ事ばっかり書いてるね〜w

フラットスレでは追い払われてたけどw

[356: 匿名はん]

まあ、こんなとこにネガティブ情報を書き込むくらいでしか憂さ晴らしできない御仁ですから、大目に見て差し上げましょうよd(^_^o)

[357: 匿名さん]

ローン払ったら貯蓄できないんじゃ、きついねぇ。

フラットはありえない。
35Ｓでも１１年目から１．７５、２０年目から２．０５も払うのが決まってるなんて。
しかも１００万以下で繰り上げ返済出来ないし。

変動でさっさと繰り上げ返済して余生はローン０ですごしたいものです。

[358: ビギナーさん]

315/338です。

20年固定と変動、あまり意味ないですか・・・。


・中古購入なので、フラット/フラット35Sは使えません。

・主人が35年固定（2.41）1本にしたがっているのですが、
　変動を組み合わせることで、総支払額を少しでも落としたい。

・年齢的に、目標25年完済（最低でも30年完済）なので、
　固定20年でも、その頃には、上の子は社会人ですし、
　あと5年くらい、なんとかなるかなと。
　（20年後の金利まで、正直考えられません）

・20年固定1本より、変動を組み合わせて総支払額を
　落としたほうが、25年完済できそうな気がしています。

・小さいことですが、20年固定の銀行は、繰上げ手数料が5250円。
　35年固定の銀行は、手数料が21000円です。なんだかなー。

こういう考えで、20年固定＋変動、という選択だったのですが、
この思考回路が、みなさんからしたらすでに問題あり、なのかもしれませんね。
　
少し前まで、新築を検討していて、
フラット35Sにするつもりだったので、
急に中古に転身して、契約日も迫り、
しっかり調べて比較検討する余裕がありませんでした。

友人も「私なら全部変動にする」と言っています。
35年固定の銀行の担当者も同じこと言ってます。
「金利については正直なんとでもなるので、
　その時に一番お得なものを選んだ方が」なんだとか。

けれど、ローンを組む張本人の主人は「全額変動は絶対NG」な人ですし、
それほど余裕もないので、それはできません。

中途半端ですよねぇ。
少しでも変動の金利の恩恵を受けようと
欲を出している私がだめなんですね。

35年固定の割合を低くして、変動とのミックス・・・。

パニック状態。　長くてすみませんでした。

[359: 匿名さん]

間違いなく変動でしょ！

今長期固定って商品の存在価値はないよ。

[360: 匿名さん]

まともに３５年借金返済する人なんていないでしょ。

それできるんだったら変動で１５年～２０年で借金終わらせましょう！

お金は頭を使ってうまく返したり増やしたりしないと、人生損するよ。

[361: 匿名さん]

私は金利上昇が怖くてフラット35S（20年以下）を選択しました。
変動金利は景気が良くなり金利が上がるとともに確実に給与も上がる方ならば良い気がします。
もしくは共働き等で短期間に返済可能な方でしょうか。
またよく三大疾病だとかありますが、条件を良く確認してみてください。
がん以外はほとんどの方がその対象にならないでしょう。

[362: 匿名さん]

変動金利はお金を借りる側が大きなリスクを負うことによって
その分だけ金利をおまけしてもらえる仕組みになっています。
固定金利はお金を貸す側が大きなリスクを負うかわりに、
その分だけ金利を高めにするという仕組みになっています。
この点を十分に理解しておいた方が良いと思います。

[363: 匿名さん]

変動金利が10年以内に上がる可能性＝日経平均が10年以内に1万7000円ぐらいまで回復する可能性
つまり日本経済がそこまで回復すると思う人は、株を買えばいい
それ以外の人は変動で無問題

ハイパーインフレは、住宅ローンだけでヘッジしようとしても対処不可（固定でも緊急時は金利変えられる）

[364: 匿名さん]

固定金利ってどんな時でも金利が固定されているから固定金利ではないのですか？？？

[365: 匿名さん]

No.363さんが言うように「固定でも緊急時は金利変えられる」のであれば
その緊急時に「銀行側の都合でいつでも金利が変更できる」ということになります。
変動金利と何が違うのですか？？？
銀行によるかもですが、ちょっと確認しなければならないですね。

[366: 匿名]

世も末な状態では、固定も変動も動く。
どこも一緒。

[367: 匿名さん]

＞３６４、３６５
ハイパーインフレきたときの話でしょ。
普通のインフレならちゃんと固定は守られるよ。
まあ今の日本に普通のインフレが来るかどうかは置いといて(苦笑

[368: 匿名さん]

「ハイパーインフレ」と「普通のインフレ」の基準は誰が決めているのでしょうか？

[369: 匿名さん]

>>388
経済成長や金融緩和によるインフレが普通。
国債デフォルトや国家破綻によるインフレがハイパー。

普通のインフレによって今の変動水準から固定水準に上がるには
相当な経済成長が必要なので、変動金利が急上昇するのはハイパーのみと考えて問題無いかと。

[370: 匿名さん]

変動金利といいつつも、過去10年以上はほとんど変動していないからな・・。

まあ政府が動かないのに民間の銀行がそう簡単に独断で金利を上げるとは思えないし、
政府は世論やマスコミを気にして他の国の景気が回復した所を見計らってから政策金利を上げてくるだろうし。

順番としては（勝手な予想）
世界の景気が回復して各国で金利引き上げられ（特にアメリカ）マスコミで報道される。
↓
選挙の無い時期を考慮に入れつつ、政策金利引き上げ
↓
銀行の金利引き上げ

日本を取り巻く環境をみてみても後何年かかることやら・・