夫34歳（年収550万）給料徐々にアップ
妻34歳（年収300万）看護士 今年から復職ほぼ一定
子供２人（来春より小学生１年.３年）今後予定なし
総額４５００万の戸建てを検討中、諸経費２５０万ほどを払い頭金なしの４５００万
３５年フルローンの予定です。
やはり無謀でしょうか？
上の子が転校をしなければいけませんが、転校先に友達がいるので納得済み。下は新
入学なので、転校なし。また今の社宅から知り合いが7家族ほど（同世代、同会社）
同じように新築建設中。まわりに流された訳ではありませんが、減税や低金利など考
えると建てるなら今かなと思い、検討しております。
子供も男の子ですので、最低土地だけでも残してあげたいこともあり戸建てを選択。
今まで車にお金を使いすぎて頭金ないのが痛いです（反省）
ローンの事も最近勉強はじめたばかりです。
返済総額は６０００万ほどになるようですが、おおよそ年収の５倍程度、年返済率25％
程度で・・・（１２万/月）ボーナス（４０万/年）ほどで返せるようですが・・・・
子供にあまりお金がかからないうちに繰り上げ返済はするつもりですが、最悪でも退職
金の一部１０００万ほどで完済しようと考えています。
みなさんアドバイスお願いします。
[スレ作成日時]2010-06-17 18:29:49
＼専門家に相談できる／
世帯年収８５０万 4500万ローンは無謀？？
| No.1 |
by 匿名 2010-06-17 19:23:34
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無謀なローンのスレッドで質問しましょう。
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| No.2 |
退職金は老後の貯えに出来るくらいで組んだ方が良いと思う･･･
戸建てとの事ですがメンテ代も視野に入れておかないと大変な事になりますよ。 |
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| No.3 |
レス違いに書き込みすいませんでしたm(_ _)mアドバイス有り難うございます 退職金残すべきですよね12月末めどに判断したいと思ってます
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| No.4 |
公務員でもなけりゃ、ボーナス見込みは危険。
また、いざというときの貯蓄は500万は確保しておきたい。 ま、今後かなり切り詰めた生活を覚悟せにゃならんね。 |
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| No.5 |
ボーナスはあてにせず、月々支払いのみで試算してみて何とかなりそうならばいけるんじゃないですかね。
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| No.6 |
アドバイス有り難うございますm(_ _)m公務員ではありませんがボーナスが年間100万を下回ることはありません およそ手取りが夫婦合わせて月額45万円ボーナス年間160万円という感じです これからアドバイス頂いたようにボーナス払い無しの返済パターンなども視野にいれ今後払えるか検討してみます(^-^;当然ですが本気で悩んでいますので皆さんのアドバイスを参考に購入するか判断したいと思います ちなみに幼稚園代3万円無くなるのが助かります
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| No.7 |
基本的に今は消費税の導入などで経済はいろいろ変わる可能性があるので（いいほうにも悪いほうにも）
あんまりリスクの高いことをするのはお勧めはできない。 ちなみに総支払額の計算に固定資産税入れてますか？ また将来のための修繕費用積立として建替時500万円～1500万円は年金で払うとしても、 細かな修繕に数十万円から数百万円くらいは積み立てておく必要があります。 住宅ローン変動金利で組むなら金利変動(上昇)のコストが見込まれてないように見えるので、 その場合は月額にあと3万円～5万円はプラスして計算しなおしたほうがいいかと。 なので余裕を見て月20万円前後を住宅関連の経費と考え、 残り25万円前後で一家4人暮らせるならとりあえず大丈夫でしょう。 お金が貯まらない原因が車だとわかっているなら今の車を手放すことも視野に入れるといいですね。 それくらいの意識改革ができるなら家を持っても大丈夫と思います。 無謀なローンで一番問題なのはこれまでと変わらぬ生活をしてしまい、 お金が全然貯まらないっていう状態なので。 |
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| No.8 |
退職金と賞与は住宅ローンの計算に考えちゃ駄目。
賞与がゼロになることはないと思うけど繰上返済と貯金にまわすと考えないと 貯金がほとんどできないので老後の費用や子供の教育費に頭を抱えることになる。 退職金は現状だと年金大幅減がありえるので使うこと考えないほうがいい。 借りたとしてもまずは非常事態のための貯金にまわさないといけないし 新しい家に移れば引越し費用、家具代などいろいろと諸経費がかかるものなので 2年くらいは繰上返済できないと考えておいたほうがいい。 お子さんの教育費(塾とか、私立ならけっこうかかります）にお金がかかる時期も結構早くきてしまうので、 賞与165万円なら100万円を繰上返済分として貯金、残りは家計のための貯蓄。 賞与増額返済も同じようなものだけど滞納リスクが減るのと貯金量を自己管理しやすいのがメリット。 逆に意思が弱くて、つい使っちゃう性格なら賞与増額でもいいけど 賞与が今までの最低ライン下回っても大丈夫な貯金を確保できるか検討して額を決定するといいです。 フラット35Sが組めるなら金利変動リスクがだいぶ緩和するのでアリだけど 変動金利なら平均金利を3％で見て大丈夫そうなら問題になることは少ないと思う。 |
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| No.9 |
的確なアドバイス有り難うございますm(_ _)mとりあえず退職金とボーナスは当てにせず支払いパターンを検討してみます
総額に固定資産税は含んでいません 教育費は順調に積み立てしています 家の修繕などは考えてますが一応ハウスメーカーさんと相談しメンテナンスフリーとかいう低コストにしようと思ってますまた先のアドバイスにあった月20万を住宅関連として残りを生活費と考え賞与が貯蓄か繰り上げとした方が良さそうですね 楽観的ですがプラス要素として不況の影響を受けた去年から今年が年収が底打ちし来年から徐々に上がる見込みです（業績連動型 来期回答済) ざっくりですが先輩たちを参考にすると10年で150万ほど年収上がるようです 金利とローンの種類は勉強不足です またアドバイスを参考にじっくり考えます(^^; |
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| No.10 |
＞ざっくりですが先輩たちを参考にすると10年で150万ほど年収上がるようです
今時、この考えは甘すぎると思いますよ。 10年前と今では大違い。業種にもよりますが、むしろ、悪化してるところのが多いはず。 見込みが外れた時、大丈夫ですか？ |
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| No.11 |
アドバイス有り難うございますm(__)m確かに10年前と今では状況が違いますが会社的には100年以上の実績がありますし祖父や叔父なども同じ会社を勤め上げそこそこの生活をしてました だからと安心してるわけではありません 自分達も買えるという口実を探してプラス要素を考えるのでしょうね みなさん忠告有り難うございます
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| No.12 |
今どき実績があっても倒産する会社は珍しくないでしょ。
一世代上の人達とは情勢が全然違いますから。 まあでもリスクを心配してたらローンは組めませんけどね。 実際はどうにかなると思いますよ。 |
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| No.13 |
アドバイス有り難うございますm(__)mもちろん自分だけは大丈夫なんて事は思ってません どうにかなるでしょうと言われたように背中を押して欲しいという気持ちが多少あるのかもしれません
しかし大きな買い物ですから皆さんの意見を第三者の目として率直に聞き判断したいと思います。 厳しい意見 前向きな意見有り難うございます |
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| No.14 |
ここの掲示板の人達は慎重派が多いです。
スレ主さんもここに相談されるくらいなので慎重派だと思います。 そういう性格の方は大丈夫な気がします。 自分は楽観的ですけど（笑） でも新居と同時に車趣味バイク趣味は止めました。 |
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| No.15 |
アドバイス有り難うございますm(__)m金額が大きいだけに慎重になりますね ただ正直言いますと戸建てを機に趣味のバイク欲しいと思ってます （指摘されそう) 当然小遣いの範囲で減額覚悟のうえですが(^-^; いずれにせよ何もかも手に入れる事は不可能なわけですから何を犠牲にし、どこに価値観を見いだすのか夫婦で話し合いをする必要がありますﾈ
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| No.16 |
うちとほぼ同じ年収。
うちは年金以外に老後資金５０００万位用意したいので、そんなローンあり得ません〜〜 |
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| No.17 |
ウチは自分の年収５２５万円のみで４３４０万円のローンへ逝きます。
フラット３５Sで事前審査通過・本審査申し込み済みです･･･ 現在の世帯年収は850万円で、筆頭株主一族なので ４年後には役員格上げで世帯年収が一気に1,350万円になります。 それでも住宅ローンは不安ですね･･･ もし購入が決まれば、収入が増えても生活レベルを変えずに 繰上げ返済に努め、10年後に残責1500万円以内を目指します。 ちなみに車などの贅沢品は所持してません。 その代わり６歳と０歳の子供がいます。 頑張らねば･･･ |
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| No.18 |
我が家は、前年僕（35歳）年収440万（会社員）、妻（31歳）年収380万（フルタイム会社員）で総額約5000万円フラット35S申し込みしました。土地は先週契約しました（約3000万円）
春に昇格して僕の年収150万アップを期に頭金ゼロでローン天国（笑）突入予定です。 35年後には70歳になる年齢ですし、住みたいエリアの地価も今が底値感があった（昨年から売りに出ている土地約40坪が1000万円下落）ので、購入に踏み切りました。 勿論夫婦で色々計算し、検討した上で決めましたが、躊躇するなら止めた方がいいと思います。 きっと質問者様にとって、買うべきタイミングではないと思いますから。 原資確保も大事ですが、土地と我が家の家計具合から考えこのタイミングだと思い決めました。 ま、回りから見たらハイリスクの代名詞みたいな買い方なのであまり参考にならないと思いますが… 趣味は車弄り（古い輸入車）ですが、自分でバイクメンテをDIYするならそんなにお金掛からないんじゃないですか？ Ｄラーフルメンテで維持するより、よほど安いと思いますよ。 ま、家のローンが開始してある程度リズムが見えてくれば、何とかなるんじゃないですか？ （現にウチの会社にも家購入後に、バイク新車/車買い替えした人居ますよ） 老後も心配ですが、そもそも何歳まで自分が生きるかわかりませんからねぇ～ ちなみに風水で、南東に水道の蛇口、北西に風呂があるとお金がよく入りよく貯まるらしいですよ～ （ウソか本当かはわかりませんが（苦笑）） 素敵なマイホームが建つといいですね♪ |
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| No.19 |
以前大手銀行で住宅ローンの審査を6年程度していた者です。
借入額が年収の5倍というのはあくまで目安であり、本来ならば3倍以内にしていただくのが理想です。 自己資金も年収の割に少ないですし、少し無謀なローン計画かと思います。 スレ主さんの場合は世帯年収の3倍は越えますが、借入額3,000万円がアッパーというところでしょう。 唯一の救いは奥様が看護師であること。看護師なら年収も安定していますし、仕事を探すにも困らないと思いますから。 |
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| No.20 |
世帯年収の３倍･･･
マイホームを必要とする３０～３４歳の男性平均年収が４５３万 多くの人々は１,３５９万円の物件が妥当なのですね？ 本当に有難うございました。 |
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| No.21 |
>>20
1,359万円の物件じゃなくて1,359万円の借入額でしょう。 別に自己資金が多ければ2,000万円以上の物件でも購入可能かと思いますが… 将来任意売却や競売になってからじゃ遅いんですよ。 折角手に入れたマイホームを手放すことは本当に悲しいことですよ。 ですから身の丈にあった物件を購入されることをお勧めします。 |
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| No.22 |
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| No.23 |
453万円のね年収じゃ3000万円の頭金なんて無理でしょ
イイトコ1000万円+親からの援助だな 一般的なサラリーマンの物件価格は3000万円弱で 1000万円強の頭金が必要って事だね。 どんなに頑張っても郊外マンションかミニ戸あたりだなorz |
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| No.24 |
ご報告しますm(__)mスレ主です 結局は家を建てる事になりました！金額は若干変わりましたが世帯年収870万 ローン4300万 貯金300万 月手取り47万 ボーナス年200万 月払い12万ボーナス払い無しという感じになりました(^-^; 色々アドバイスありがとうございました とりあえず子供達にお金が掛からない小中学校の間にボーナスの半分づつを繰り上げに当てるイメージで頑張りますm(__)m
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| No.25 |
あ ほばっかりやな。
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| No.26 |
うちも同じくです。
車でマンション１軒購入できたくらいの車道楽してきましたので貯金はありません。（諸経費あり） のに、新築マンションでフルローン４７００万組む予定です。 （ﾌﾗｯﾄ３５S利用予定） 現在の家賃16万とほぼ変わらないことがきっかけです。 ちなみに世帯年収９３０(夫39歳730・妻34歳200 子10歳)です。 借り入れはありません。 いずれ売却して実家に住むか、実家の戸建てを売却するかどちらかなので 定年後の支払いは問題ないとおもっています。 いいかげんこれからは車はちょっと控えめなので我慢します。^^; 性格的に貯めるのがむりなので、減税や低金利のメリットが多い今しかないです。 買っちゃいますよー！！ |
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| No.27 |
>>19
やはりそんなもんですか！？ 私も先日契約しましたが、最初検討していた部屋から１ランク落としました。 はじめの部屋は借入額が年収の3.5倍ほど、契約した部屋は3倍弱です。 たかだか0.5倍の差ですが、頭の中で妄想シミュレーションしたときに 最初の物件では不安が消えませんでした。 今までの生活レベルを下げる？そんなことができればもっと頭金増やせたはず・・・。 子供も大きくなるし・・・、県外の私立大学・・・まだ、15年以上先ですが・・・ とか考えると思い切れませんでした。 どっちが良かったのか、未だに分かりません。 |
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| No.28 |
マンションだと管理費・修繕費が別途かかりますし、
車がある人は駅近だと駐車場代も結構しますよ。 みなさん、大丈夫ですか？ |
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| No.29 |
年収が夫525万円・妻340万(子供6才、0才)で4400万円のローン組みました。
都内駅近マンションですので自動車を持つ予定は無いです。 趣味も夫：草野球、プラモデル、妻：編み物と特にお金の掛かる趣味は無いです。 スキー・スノボ、スキューバなど全て興味なし。 ちなみに来年５月の実行予定です。 大体手取り収入が700万弱／年くらいですね。 夫は会社好調で決算賞与もでておりボーナスが３回／年でてます。残業はゼロです。 手取り収入は夫婦で40万円／月くらいです。 住宅ローン ：98,000円／月（ボ200,000円／年２回） 修繕積立・管理費：22,000円 保険等 ：50,000円(夫：生保、妻都民共済、子供学資×２) 水道光熱費 ：25,000円 食費 ：30,000円 学費 ：50,000円（小学校、保育園、スイミング、少年野球） 小遣い ：50,000円（夫3万、妻２万） 雑費 ：40,000円(夫・妻：携帯1万、行楽費など) 合計 ：365000円 ってな皮算用です。 ボーナスは一回につき手取100万円（夫・妻）くらいです。 来年４月に昇格が決まり年収が600万円くらいになりますので少しは楽になるかもしれません。 ローン開始後はボーナスを溜め込んで、繰り上げ返済でボーナス払い削減を狙おうと思ってます。 |
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| No.30 |
シュミレーター・計算表がネットには結構あります。
http://www.grandim.co.jp/loan/repayment.html これでみると 借入4500万 金利3.0% (現実にはもっと高いと思いますが）35年返済 フラット支払いの場合； 支払い総額 7,273万円 （173,182円Ｘ420回）となるようです。 ただ年収850万円もあるのですから 年収負担率は24％ 。 無謀ではないように思います。 看護士さんの場合は収入も安定していると思います。 |
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| No.31 |
こんにちは。
似たような借入なので書き込みします。 世帯年収1220万（私：35歳メーカー系エンジニア800万、妻：30歳外資損保会社ＯＬ420万・長女4歳・長男2歳） 都内在住です。 長男を授かり、それまで住んでいた賃貸住宅では手狭と感じ 夫婦そろって浪費していた為、貯金がほぼなかったのですが 2年前4700万で家を建てました。 但し、親から1000万程援助を受け 借入金額は3700万・金利0.875（変動）・35年ボーナス払い無、でローンを組みました。 月々約10強です。 車のローン、学資ローン、個人年金、保険、貯金etc・・・ 決して楽ではありませんし贅沢はできません。 スレ主様がもし購入するのであれば、買ったつもりで家賃との差分を多めに見積もって 貯金したほうが良いと思いますよ。 |
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| No.32 |
【ご本人様からの依頼により削除いたしました。管理担当】
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| No.33 |
以下のローンは少し厳しいでしょうか。
夫30歳、妻30歳、子供0歳 夫年収600万、妻育休中 物件価格4000万 ローン額3500万 頭金500万 ※ローン名義、頭金は夫のみ。 ※妻の貯金500万は残しての購入 ※妻は復帰予定だが年収未定 ご意見お聞かせください。 |
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| No.34 |
>>33
年収1000万以下なら、住宅ローンは年収5年分くらいが、妥当だと思うので、奥様の年収によると思います。 |
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| No.35 |
妥当と言うより５倍ぐらいまでは融資してくれる可能性があるというだけ。
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| No.36 |
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| No.37 |
３３さん、税込み？あと、ローン諸経費とか考慮された金額ですか？
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| No.38 |
無謀かどう買って、一馬力の収入でローン払って生活費にいくら回せるのですか？その生活を一ヶ月送ってみて、幸せと思えますか？600あればもっと頭金用意できたでしょうに、多額のローン組むなんてもったえない。
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| No.39 |
３３さん。厳しいかと・・。生活費ももちろんですが、老後のための貯蓄は考慮していますか。
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| No.40 |
厚生年金４０年間加入して２０万支給されるか否か。尚、４０年間の平均年収５５０ぐらいだったと思う。
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| No.41 |
月２０万の支給はキッチリお勤めした運のいい人です。普通１８〜１６万位。
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| No.42 |
4500万35年 変動0.7%として毎月122,000円
世帯年収850万で貯蓄無し。 超無謀でしょう。釣りネタですかね、そんな能力でお給料もらえるものだ。 家の税金、教育費、冠婚葬祭急な出費、将来の貯蓄(3000～5000万)は必要だ。 家を買う前に、3年で1000万以上貯蓄できたら、能力あるとして購入してよし。 |
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| No.43 |
42も壮大な釣りだな
この条件なら無理なく返せるでしょう。 30ならまだ年収も上がりそうですし。 この掲示板で聞いても、ほとんどが無理って言われるのであてにしないほうがいいですよ。 |
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| No.44 |
無謀ですね業者の釣りでしょ
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| No.45 |
全ては柔道整復師の平均年収6300万円が悪いのだよ
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