>>122

http://blog.livedoor.jp/fp_ikegami/archives/1277865.html

今日は↓この記事を評論してみたいと思います。

変動金利に忍び寄る「未払い利息」の恐怖

>分かりやすくするため、極端だが２年目（返済回数13回目）に３％、３年目（25回目）に４％、そして４年目（37回目）に５％へと、毎年、金利が上昇したと仮定して、それぞれの金利に対する元金、利息、残高を一覧にした返済例が【図表１】だ。

この表では5年後まで右肩上がりで3%上昇しますが、その途中やそれ以降、下がる可能性はないのでしょうか？サブプライム前、無担保コールレート・オーバーナイト物の金利は0.5%でした。当時の日経平均は18,000円台です。あくまでそれを基に考えますが、1年後に1%も金利が上がるというなら、日経平均は2万円は軽く超えるでしょうし、今より3%も上がるなら、日経平均4万円、5万円なんて未知の領域になるのではないでしょうか。どう考えたって、繰上返済なんかより株式投資でウハウハのはずです（笑）では、なぜ彼らは株式投資を勧めないのでしょうか？株価はそんなに上昇しないと思っているからに他なりません。

確かに未来は不確定ですが、極端な前提を押し付けるのはどうなのでしょうか？「極端」ということは「可能性は低い」ということですから、その前提を受け入れるということは、可能性が低い方を優先する⇒ギャンブル性が高いということです。ここ数年の現実を見れば、その危険は明らかです。

⇒「未払い利息」は「金利急上昇」、「忍び寄る」は「音を立てずに近寄る」ということですから、「前触れなく、ある日突然金利が急騰する」ってことになります。これは日本語としてもおかしいです。金利が上昇するには、株価や企業の業績、消費者物価指数が上向いたり、失業率が低下したりという前兆があります。しかも、変動金利は日銀の政策金利決定会合の影響を受けます。「日銀がいきなり金利を何%も上げる」というのを信じろというのでしょうか？この表現は、

震度50の地震が忍び寄ってくる
地球侵略をたくらむ宇宙人が忍び寄ってくる

とレベル的には変わりません。

「未払い利息が出るしくみになっている」＝「未払い利息が出る」

と捉えていますが、未払い利息が出るしくみになっているからといって、未払い利息が出るかどうかはわかりません。この点を誤解しています。この記事のように、「直近で景気が急回復してそれが継続する」という前提条件ならば未払い利息が発生することになりますが、その前提条件は妥当なのでしょうか？私の個人的見解ですが、日銀は「日本経済は緩やかに回復傾向にある」としています。「急激に回復」なんて見解はどこにもありません。この数日のギリシャ不安も影響していますが、日本の株価、企業業績、失業率などから考えても、直近で急激に金利が上昇するとは思えません。私は住宅展示場で相談を受けていて、変動金利に関しては一般の皆さんに正しく情報が伝わっていないと実感していますが、その原因は変動金利を正しく扱えないFPが「危険だ、危険だ」と騒いているだけだからです。

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124: 匿名さん　

[2010-05-15 23:33:12]

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ここに来る固定さんは、これから変動金利が４％（優遇後３％）を
超えると思ったから固定にしたんですか？
なんだかここに書き込む固定の方って変動に振り回されて、見てると哀れで・・・

・上がってもいない金利が「上がる」と煽ったところで、固定にメリットはない。
・金利が上がったところで損をするわけではない。
・変動に煽られたところで、固定の支払い金額が変わるわけでもない。
・生活にゆとりのある人がわざわざ変動スレを見ない。

よく固定さんが固定を選ぶのは損得ではないって言いますけど
固定さんが変動スレで金利が上がると騒いでるのを見てると
やっぱり損得で考えてるんじゃん、と見える。

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125: 匿名さん　

[2010-05-15 23:49:08]

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ちなみに、震度は10までしか、ありません。

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126: 匿名さん　

[2010-05-15 23:54:13]

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それくらいあり得ないって事か

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127: 匿名さん　

[2010-05-16 02:01:08]

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>>124
分かってるのにいじめちゃダメだろｗ

固定を選んだ人は、その時点では知識や経験が不足していたからなんだ。
今ならやり直すことができるからみんなでアピールしているんだが、
なぜか借り換えようとしないんだ。

未払い利息については、「ギリ変」以外はどうということはない。
固定でも払えるけど、得だからという理由で変動で借りているわけだから。
差額はもちろん繰り上げ返済してる。

固定で借りるなんてもったいなくてできない。デフレだから実質金利は超高い。

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128: 匿名さん　

[2010-05-16 02:28:39]

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相変わらず変動君は目先のことしか見えてないなあ。

固定はローンを組んだ時点ですでに返済額が決定なの、だからインフレでも
高金利でも、このまま低金利でも関係なく安心なわけ。

変動君はオロオロしてるから１２４，１２７みたいに焦って必死になるんだよ。

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129: 匿名　

[2010-05-16 07:05:14]

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皆さんのご意見をお伺いさせてください。

・全期間優遇ｰ1.6%で0.875%スタートの変動金利
・会社の金利補助で当初10年1%、11年目以降1.3%になるフラット35S

であれば、みなさんどちらを選びますか？

10年後の様子を見て変動に借り換えるか、当初から全額変動でいくか迷っています。

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130: 匿名さん　

[2010-05-16 07:43:37]

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１２４ですが。
１２８みたいな書き込みが、結局痛いんですよね。

＞固定はローンを組んだ時点ですでに返済額が決定なの、だからインフレでも
＞高金利でも、このまま低金利でも関係なく安心なわけ。

て書いてる人が

＞変動君はオロオロしてるから１２４，１２７みたいに焦って必死になるんだよ。

どっちが必死なんだか・・・
安心している固定さんが何しにここに来たの？

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131: 匿名さん　

[2010-05-16 10:03:29]

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変動ですが、凄い不安になってきました。

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132: 匿名さん　

[2010-05-16 10:12:15]

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固定ですがずっと不安です

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133: 匿名さん　

[2010-05-16 10:25:44]

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固定もゆとりの固定は良いんじゃない？

ただ、一般的に住宅ローン破綻は好景気時に金利で破綻より、
不況時に収入減で破綻の場合が多い。

支払いは固定でも、収入は固定じゃないからね。

一方、変動は好景気の時には支払いは増えるけど、不況の時は減るからね。

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134: 匿名さん　

[2010-05-16 10:30:55]

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2006年に金利が0.5上がったけど破綻が増えたなんて聞いたことないもんな。
2008年に金利が0.4下がったのに破綻は激増してるし。

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135: 匿名さん　

[2010-05-16 10:31:16]

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金利が底値で減る変動っていうのも凄いな。

金利が0％になると、返済額も0になるのか？

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136: 匿名さん　

[2010-05-16 10:32:38]

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>>135

減税分考えたら変動は今利息は払っておらず、還付が有るくらいだからな

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137: 匿名さん　

[2010-05-16 10:51:53]

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>>133
ゆとりがあるなら、尚更変動なのでは？
凄い勢いで残高が減るぞ。

>>135
>>136の通り、現在の変動金利は名目上は実質マイナスだからね。
（1.6％優遇で0.875％）

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138: 匿名さん　

[2010-05-16 11:14:21]

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利息ゼロと返済ゼロの違いがわからないのが変動くんクオリティ

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139: 匿名さん　

[2010-05-16 11:46:34]

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>>124

>・上がってもいない金利が「上がる」と煽ったところで、固定にメリットはない。
>・金利が上がったところで損をするわけではない。

固定が全員そうだというわけではないですが、高インフレが発生して金利が上がり
（インフレが進めば進むほど実質的な支払い負担が軽減する）、できればハイパー
インフレが起こってくれないと損だ（ハイパーが起これば、それ以降の支払いが実質０
になる）だ、と考えている人が約１名いるみたいです。

というか、奴は最初から35年間払い続けることを想定していないのでしょう、きっと。

なので、必死になって破綻だハイパーだと呪文のように願いを込めて書き込まずには
いられないのです。

金利が上昇しても問題ない、むしろ上昇した方がいいと考えていたのに、最近になっ
て、日本がギリシャのように破綻しそうになった場合、増税(消費税率UP)により生活が
苦しくなる（月々の固定の支払いすら続けられないかもしれない）事態となることを
知り、今は必死になって消費税率を上げても財政問題は解決しない、上げても無駄、
消費税を上げると低所得者の負担が増す、という書き込みを始めたところですｗ。
言うまでもないことですが、低所得者の中に約１名の固定を含みますｗ。