年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[983: 匿名さん]

>>977
この手の思いつき購入
私の知り合いで数世帯破局してます。
もちろんご本人達の節約する覚悟によりますが、30代我慢しつづけらればなんとかなると思います。

[984: 匿名さん]

２０代でマンションなり自宅を購入しようと思うのは偉いです。
しかし、今は意外と可処分所得が多いでしょうが、ローンを組んでこどもが
生まれるとすごいですよ。
首がしまりそうなくらいです。
現在の家賃その他から月々いくら払えるかを考えてみてはどうでしょうか？
マンションはローンの他に管理費修繕費駐車場代と結構かかりますしね。
借りられる金額でなく、返済できる金額から考えた方が堅実。
まず、天引き貯金などで頭金を貯めつつ、少ない生活費でやっていく癖を
つけましょう。

[985: 匿名はん]

頭金ためる間にもう少し勉強してみてはどうでしょうか。
＞（今の時代は変動が当たり前らしいです）
何か全てにおいて受け身なような印象を受けました。
あと、買えそうか無理そうかは漠然と考えるんではなくて、エクセルなんかでライフプランシミュレーションして考えてみてはどうでしょう。
子供の養育費なんかはネットですぐに調べられますし。５年毎ぐらいに収支を見ていけば破たんするかどうか、何歳ぐらいがきつそうかが一目でわかりますよ。

[986: 匿名さん]

20代でマンション購入して、破局？破産？　しても、
年齢的にやり直しできるからいいんじゃない？

[987: 匿名]

この板には、日本経済、政治の問題点が浮かんでいる気がする。

家買える財力があるのに、子供もまともに育てられない可能性があるのかよ！

ふざけんな！
ここで言う、低所得の子持ちより

[988: 匿名さん]

＞２０代でマンションなり自宅を購入しようと思うのは偉いです。

２０代で買うと死ぬ前に建替え考えないといけないから大変な気がするけど。。。
そもそも、なぜ偉いの？

[989: 匿名]

えっわかんないの…

二十代にして、遊ぶ誘惑の中、計画的な検討をしているな、ということだよ

そんくらい汲み取ってほしいなぁ

あ、皮肉だった？！そんならごめんなー
そんなやつは、当たり前の範疇で、ぜーんぜん誉めるに値しないよねー

[990: 匿名]

計画的でなくて衝動的だとしたらちっとも偉くないですよね。
分不相応だとしたら偉くないですよね。

[991: 匿名]

無謀な事をしようとしてるをだと掲示板見て思いました

主人年収330万
妻 パートなので月五万〜七万
子どもいません
子どもはほしいと思ってます。

築四年の分譲マンションを購入予定で2090万諸費用込みで2200万ぐらいのローンになります。
頭金なしです。

車二台所有で一台はローン返済なしです。

現在貯金は殆どなくマンション購入にあたりキャッシュバックで290万返ってくるので貯金にまわしたいと思ってます

現在家賃七万の賃貸です。
やはり無謀ですよね？

[992: 977]

おはようございます。再び977です。さまざまなコメント本当にありがとうございます。

後出しですが　今の家賃が駐車場込で８万円です。１ＬＤＫですので子供が産まれたら
狭くなりますのでいずれ引っ越すか買うか・・になります。
どうせ引っ越すなら家を購入した方がいいのかと思い何件か見に行っております。

しかし、営業マンがあんな無茶なローンを普通に振ってくるとは思いませんでした。
話術もすごいですね。旦那なんかすっかりその気で「いけるかも」と思っていた感じです
（2780万円の物件で）
家へ帰って「無理無理！！今の私らの収入じゃ無理。将来私の収入もなくなるし。」
と言ってたら
「俺の収入低いって事？」
「そんな無理無理言われたら傷つくわー」とか言われて夫婦間で冷戦です。

旦那はなんとかなる主義なので正直楽観的です。
それを納得させるためにもライフプランをエクセルで作るのもいいですね。

長文失礼しました。頭冷やしてみます。

[993: 周辺住民さん]

>991
！！！！！
ダメダメ！
釣りかと思うくらい、典型的な無謀ケース。
っていうか、釣り？
とりあえずテンプレ使ってリライトしてください。
マジだったらホント止めてあげたい。

[994: 匿名]

991です。
釣りではなく本当です
やはり無謀ですよね…
マンション購入とか今回真剣にとゆうより分譲マンション見に行って営業に上手く話されてるんですよね？
主人はマンション買えて貯金もいきなり290万入るからいいと言いますが何故か不安が消えなくて書き込みしました

Excelで出来るのですか

[995: 匿名さん]

あのね、290万のキャッシュバックって、それは返済に回すから貯金になんかならないんだよ。ローンってのは借金してるのね、借金。借金は返さないと・・・銀行が2200万をくれるわけじゃないんだよ。
それに290万くらいで浮き足立つようなレベルの金銭感覚では、多分2200万って単位が想像つかないんだろうな。

本当にマジの質問なら、ちゃんとテンプレ使うように。携帯だから面倒って、読んで答える人には関係がないことなので。（絵文字も見えないから、はっきりいって）

[996: 匿名さん]

>991,994
まあ、釣りなんだろうけど、
ttp://realestate.yahoo.co.jp/docs/loan/index.html
ヤフーのこのツールでも簡易にシミュレーションできるからやってみてください。
年齢によるけど、車の維持費や子供を作るとなると年収的に繰り上げ返済できないだろうから、
ほぼ詰みパターンだと思われます。

[997: 匿名さん]

>>991=994

290万のキャッシュバックって何だろうね。

しかしだ。それは1910万の借入だっていう事とわかってるのかな、ご主人。

年収330万ってことは、手取りが200万そこそこじゃないの？年間90万も返済できる？他に

管理費・修繕積立金・駐車場代が年間30万近くかかり、さらに固定資産税、車の税金・維持

費２台分。さらに子供が欲しい？正直あり得ないと思う。挑戦するのは自由だけど、大変なの

は自分だけじゃなくて、子供にもしわ寄せがくるよ。

[998: 匿名さん]

>997

> 290万のキャッシュバック
>
デベの宣伝の1つだとおもう


良くあるのが、マンションで建てたところが、
広告3000万で、現地で割引できますよで2500万で売ってたとする。
でもキャッシュフローがきつくなり、已む無く他の業者へ投売り～

他の業者、広告3000万で今なら300万のキャッシュバック付き！で売ってたりする
船橋の某マンションが有名。逆に高くなってて、売値を知っている人からは冷笑受けてたりする。

[999: 匿名]

991さん
参考までに。
約2000万円借入、金利２％ 35年ローンで計算して返済負担率24％。
銀行は30％までなら貸してくれるがだいたい返済負担率は20％以下に抑えると普通の生活に支障がないといわれる。
しかしあなたの場合は車２台所持 子供も考えてるでしょ？
金利を1.5にしたって22％なんだわ。
目先の幸せに目がくらむのもわかるがこのご時世何があるかわからないよ。
わたしだったら絶対契約しない。

ざっと計算で月6.5万のローンに管理修繕費でローンのみで約8万ですよ？
そして年間8万～10万の固定資産税。
あなたのご主人、赤の他人だがマジで心配になるよ…

[1000: 匿名]

>911さん

いいな、この流れ。
スレタイに恥じない無謀ケースが登場し、みんながよってたかって諭して救う。
このスレッドの本懐はこれだよね！(笑)

[1001: 匿名さん]

3000くらいまでは継続の方向で～

> No.995 by 管理人 2010-03-29 17:50
>
> （抜粋）
> 昨年秋のシステム移行に伴い、1000レス越えのスレッドによって
> システムに影響が出ることはなくなりましたので、次スレの作成は、
> 現在は、必須事項ではなくなっております。
>
> 一方、掲示板の見易さの問題などもあろうかと思いますので、
> これまで通り、1000を越えたら次のスレへというフローを
> 廃止する必要もないと考えております。
>
> 1000を越えてもそのまま継続していただいても構いませんし、
> スレを分けた方が良いと皆様が感じられるようでしたら、
> これまで通り、次スレを作成いただければと思います。
>
> 宜しくお願いいたします。

[1002: 1001]

ありゃ？このスレだけ1000以上がデフォルトでみえねぇ
新規で建てるしかなしかな？

[1003: 匿名]

911です。

290万キャッシュバックとは現金で290万返ってくると言われました
でも借金自体は2200万なので金利1,2%で毎月駐車場入れて七万ぐらいでした。

一度テンプレでしてみます
金利も変動だし貯金全くない状態で莫大な借金したくないですよね。
掲示板に書き込みして皆さんの意見聞けて現実を知り、購入する前で良かったと思ってます
主人にも話して分かってもらいます。
ありがとうございました。

[1004: 匿名さん]

買い替え検討中です。
ローン残金2100万円、2300万円で売れたら差額を諸費用に当てるつもりです。

■世帯年収
　本人　　税込550万円　
　配偶者　税込0万円（現在専業主婦でいずれは仕事をする予定）

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　2歳

■貯金550万（別途円定期で200万あり）

■昇給見込み
　あり

この場合頭金いくらでどのくらいの物件が妥当でしょうか？
できれば、きつめ、普通、余裕の3パターンぐらいで教えていただけると助かります。
よろしくお願いします。

[1005: 匿名]

新築一戸建てを検討中です。
自分　29才
妻　　34才
物件価格3400万
自己資金500万
援助1000万
借り入れ1900万
フラットで35年、毎月67000円の支払いです（金利2.5％）。
年収420万で、手取り26万程度です。昇給は少しずつある予定です。
妻は今は無職ですが来年くらいからパートで月10万くらい働く予定です。
子供は長男2才次男0才です。
一応赤字にならないようにキャッシュフローをつくったのですが、一般的に見てどうでしょうか？

[1006: 匿名さん]

ありゃ、しかも991は変動ときたもんだ。（911じゃなくて991でしょ）

なんかねー今までこういうスレッドを読んでて思ったこと。

「頭金無し」
「残預金200万以下」

このあたりでスイートな香りがする。

さらに、

「現在の家賃と毎月の返済が変わらないです」
「変動金利で計算」

ここまでくると激スイートな香り。なんでこうも簡単にデベ営業のトークにハマっちゃうかなぁ。
いつもそう思う。

991は家賃が云々とは言ってないけど、でも定番の激スイート路線だよ。ダンナさんに頭を
いったん冷やしてもらった方がよい。290万が現金だろうが、値引きだろうが関係ない（これ、
わかってるかな？）

[1007: 匿名]

新築一戸建てを検討中です。
自分　29才
妻　　34才
物件価格3400万
自己資金500万
援助1000万
借り入れ1900万
フラットで35年、毎月67000円の支払いです（金利2.5％）。
年収420万で、手取り26万程度です。昇給は少しずつある予定です。
妻は今は無職ですが来年くらいからパートで月10万くらい働く予定です。貯金は800万あります。
子供は長男2才次男0才です。
一応赤字にならないようにキャッシュフローをつくったのですが、一般的に見てどうでしょうか？

[1008: 匿名]

貯金８００万は購入後に手元に残る分ですか？
援助１０００万、いいですねー

[1009: 匿名さん]

なんでテンプレ使わないかなー。見にくくってしょうがない。使えと言う書き込みがあった直後でもこれだよ。まー自分のことしか考えてない、今までの事例を読んで勉強する気がない、そういうことなのでしょうね。

[1010: 匿名]

991さん
なんとかなるモノですよ。
ジンバブエのようなハイパーインフレが来れば、借金なんてチャラになるし、このまま借家で一生涯だなんて淋しいもんです。

[1011: 匿名さん]

無謀だと忠告する意見が続くと、必ずこういうふざけてるだけの人が出てくるんだよな。

[1012: 匿名]

1009さん
すみませんでした。あまり深く考えず書き込みしてしまいました
1008さん
手元に残るのは300万です。
よろしくお願いします。

[1013: 匿名]

1007です。
1009さん
すみませんでした。あまり深く考えず書き込みしてしまいました。気をつけます。
1008さん
手元に残るのは300万でした。
よろしくお願いします。

[1014: 匿名さん]

まあ　なんとかなるでしょう

[1015: 匿名さん]

結婚を機にマンション購入します
まだ籍は入れていません

■世帯年収
　私　　税込445万円 　公務員
　彼女　税込460万円 　正社員

■家族構成　
　私　　27歳
　彼女　30歳
　子供　なし　1年半後妊娠希望

■物件価格
　3950万円 横浜市郊外の新築マンション　上層階のため価格高

■住宅ローン
　・頭金　850万円（諸経費別途170万円用意有）＋親からの援助α未定（たぶん無）
　・借入　3050万円
　・変動　35年・0.875% （通期-1.6％優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円 この金額でカーテン等購入します
　家具・家電は私が一人暮らししていた時の物をとりあえず使用します　

■昇給見込み
　私　県立高校の教員です　定年前のヒラで今で850～900だそう（はっきりは知りません）
　　　ただし私達が定年の頃にはここまで貰えないでしょう
　　　昇給ペースが昔と比べて緩やか、ボーナスも年々カットされています

　嫁　四大卒の大手損保ＯＬ事務です
　　　昇給あり　業績によりボーナス私と２倍差がつく時も・・・涙

■定年・退職金
　60歳
　未定　大幅カットでしょう

■その他事情
　彼女が働ければ大丈夫でしょうが、子育て制度は申し分なくあるものの実際に本社組で
　取得している人はあまりいないそう　地方勤務の人は結構取得しているとのこと
　女性が多い職場なので、育休後に精神的に職場に居ずらくなり退職の可能性大　
　その場合は派遣・パートで

　ちなみに変動にしたのは２馬力でせっせと繰上げするつもりだったので。
　彼女の退職も視野に入れるとフラットが無難ですかね　

　ここを見ていたら不安で眠れなくなりました
　私の年収だけでみたら無謀すぎますよね　高望みしすぎでしょうか
　嫁や子供を路頭に迷わすことは避けたいです
　ちなみに手付金400万振込済みです
　手付金捨てて解除でしょうか

[1016: 匿名さん]

１０１５さんへ

まず、県立高校の教員の方だそうで、同業他種のものです。
将来額とも多分見込みの通りです。（ふふ）

さて、公務員ということで、貸していただけるものなら、手元に現金を残し
様子を見ることをお勧めします。
やはり結婚、新居と言うと独身のものを使うと言っても難しいこともあります。
やはり、世帯を持つとなるとある程度の生活資金は現金に近い形で持っていないと
いざという時があるかもしれません。
繰り上げ返済もいつでもできますから、１００％でも「とりあえず」大丈夫と思います。

２馬力で返済する予定ということは、奥さんもローンを組むと言う事ですか？
その方が、ローン減税なども両方とも見込めます。
その場合は登記も分けておきましょう。
結局は奥さんの復帰に対する見込みですね。
女性職場にありがちですが、こういうことはがんばったものの勝ちです。
そういう意味ではあなたも見栄を張らず（どうして高い物件にしちゃったの？？）、
奥さんに事情をよく話してがんばっていただくしかありません。

繰り上げは返済額減額で行けば、もしもの時も多少はいいかも。
また、奥さんもローンを組むなら、籍を入れてからでないと、後の手続きが
大変です（詳しくはローン後の住所変更を・・）

がんばってください。

[1017: 匿名さん]

1016さんありがとうございます。1015です。

住宅ローンは彼女の退職も考えて私一本で組んでおります。
また貯金についてですが、今必死に二人貯めている最中でして来年1月の入居まで
あと250万は上乗せできます

今後は、私の給与で頑張ってやり繰りし彼女の給与は全額貯金＆私の１回分ボーナス貯金。
これで400万/年は貯めれるかなと思っております。
なので変動にしてせっせと変動にしました。
ただ世帯を持つといろいろ出費も重なり計画通りには行かないでしょうけど。

[1018: 匿名さん]

１０１５さん

横浜郊外ですと、出産後の保育園争奪バトルは激しいですよ。
あと、奥様が出産後職場に戻るなら、正社員として戻る事を強くお勧めします。
それで恐らく、保育園費とトントン、派遣などではマイナスになります。
つまり、出産してからの数年は奥様が仕事を再開してもしなくても、
まあ繰り上げは難しい、と考えた方が確実です。
小学校・中学校が公立なら、その時期に貯金と繰上げを頑張るしかないですかね。

いずれにしても、お子さんを考えているなら、
子供が生まれる前までにどれだけ余裕資金を作れるかで、その後に随分影響します。
今のうちに頑張ってくださいね。

[1019: 匿名]

年間350万くらいかかるの保育園って･･･

[1020: 匿名さん]

保育園と預ける時間、年収によって値段は大きく違うが月４～９万ぐらい。
年100万とみておけば大丈夫。

[1021: 匿名さん]

参考までに。
うちは数年前、公立に入れず民間施設になり
０～１歳時の保育料（週５日、朝８時から夕６時）で月１３．５万円でした。
手取りによりますが、うちの場合は初めての子で何から何まで揃えなければならず、
子供関係の出費が保育費以外にもすごくかかったし、手取りも少なかったから
「収入－保育費を含む子供費」＝「ほんのわずかのプラス」でした。
だから、１０１８さんの言う意味も分かります。
「何でこんなに苦労して働いてるんだろう」って思いますよ。
手取りが多ければ、そんな事ないんだろけど。
ただ、保育費は子供の年齢が上がると安くなるのと（０歳児と５歳児では随分違います）、
公立に入れれば、大分違うと思いますよ。

[1022: 匿名]

>>1005さん
月６７０００円は妥当だと思いますし、私はOKだと思います。
奥さんも働くとのことなので、繰り上げ返済と教育費の準備をしていくことが大事だと思います。

[1023: 匿名]

>>1021
｢公立｣と言うか｢認可｣でしょ。

[1024: 匿名さん]

1016です。
夫のみの借り入れだとローンの控除が夫のみになります。
３０万円の控除だったら一人１５万円ですからちょっと勿体ないかな？
妻の分から繰上げするとか、もともと夫の方を多くするとか、
工夫は出来るかもしれませんね。

[1025: 匿名さん]

結婚を期にマンション購入を考えております。
ちなみに場所はつくばで検討中です。


■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月400万円、ボーナスなし）
　配偶者　税込360万円 （手取り月300万円、ボーナスなし）

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　27歳
　子供　なし

■物件価格
　2500～3000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500～3000万円
　・固定　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり（昇進可能性）

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし　

■その他事情
　1～2年後に子供欲しい

[1026: 匿名]

1018とかの意見が普通に出てくるかここの常識を鵜呑みにしてはいけないよ

[1027: 匿名さん]

>>1025

手取り多すぎww

子供作るのもう少し待ったら随分楽になると思うが。

[1028: 匿名さん]

>>1025

まず1006を読んでみよう。数字的に無理じゃなかったとしても、頭金無し・残貯金ほとんどなし、でも子供も欲しいって、1006に書かれてるまんまなんだけど、どう思ってるかな？

手取りが月じゃなくて年の間違いだとしても、数字自体も間違いかと。手取りがそんなに多くなるわけがない。夫は350万くらいだし、妻は250万も無いはず。それと妻は今後どうするのかが明記されてないが、産休・育休とって復帰？それは容易な職種＆環境？なんで貯蓄が全然少ないのよ？

[1029: 匿名]

>>1025

　やめといたら。

　こんな間違いしているようじゃ、先が見えてるよ。

[1030: 匿名さん]

こんな馬鹿しかいない掲示板で相談してるようじゃもう終わりだよ

[1031: 匿名さん]

そろそろ、社宅住宅手当が出なくなるのをきっかけに、住宅購入を考えていました。
物件価格5000万円前後と思っていましたが、ふと見に行った一戸建て物件を
とても気に入ってしまいました。
しかし、物件価格は予定とはかけ離れた金額。
ローンシュミレーションをしてもらったところ、モデルハウスの営業さんは大丈夫と。
どう思われますか？

■世帯年収
　本人　　税込840万円（手取り月34万円、ボーナス年100万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込 0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　 40歳
　配偶者 40歳
　子供１　0歳

■物件価格
　7500万円

■住宅ローン
　・頭金　3000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　30年・2.45%　▲1.6％（通年優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し （不明）

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車は所有しているがローンなし
　・子供二人目予定なし
　・妻は出産のために退職。
　・頭金は、結婚して共働き中に妻の収入を貯蓄していたもの。

　　今後、妻が専業主婦でいた場合、返済は厳しくなるかと心配。
　　変動金利の借り入れだけでなく、フラットを組み合わせた方が
　　良いのか、組み合わせた場合の割合などどうしたら良いのか
　　わからず困惑中。
　　返済期間を30年に設定しているが、繰り上げ返済して25年で
　　返したいと思っている。
　　でもその場合、生活に余裕がなくなってしまうのではないかと。

[1032: 匿名さん]

>>1028
>手取りが月じゃなくて年の間違いだとしても、数字自体も間違いかと。手取りがそんなに多くなるわけがない。

そう考える根拠は？
俺がそのくらいの年収だった5-6年前は、もう少し手取り多かったかも？と思ったが。
扶養家族なしなら2割が税金と社会保険料なのは妥当だと思う。

年収1000万だと4人家族で2割引の800万くらいになる。


>>1025
不動産買うのは賛成だが、「つくば」が引っかかる。
もっと都心に近いところの方が良いのでは。田舎に買っても値下がりするだけ。
（建物を減価償却するだけならともかく、土地の値下がりでダブルパンチ）

東京23区なら基本的に子供の医療費無料だし、格安な区のスポーツ施設もあるよ。