年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[943: 匿名さん]

スレ違いだとは思うが。。。


これだけシングルが増えた世の中になると
数十年後には、独居老人がわんさか。

老人には部屋を貸さない、なんていう大家はいなくなると思う。

逆に、元気な独居老人は良いお客さんかも。
だって若い人口は減ってるんだから。

[944: 匿名さん]

>ただ、賃貸と分譲ではクオリティが違う。間取りも然り。そりゃ、分譲マンションを賃貸で借りるという方法もあるけれど、
>そうすると家賃が高すぎて「結果的に賃貸の方が得になる」には殆どなり得ないし。

そんな事ないです。
新築でマンションを買うぐらいなら、分譲マンションを賃貸した方が得する場合も多いです。
http://daihyo.co.jp/chishiki/100/post-7.html
↑既出ですが

[945: 匿名]

まぁ、老後の賃料を無視すればね！

ちなみに賃貸物件は需要と供給の元になりたっています
需要がなければ新規物件は減ります
経済原則により価格がきまります

何故か賃貸さんは、ローンのリスクは過大に騒ぎ立て、賃貸は価格が下がるバラ色のお花畑思考になっちゃうんですよねー

まぁ、そう思いたいのでしょうが(笑)

[946: 匿名さん]

>まぁ、老後の賃料を無視すればね！
老後の賃料を考慮しても結論は変わりません。
リンク先の内容を理解できてないですね。

[947: 匿名]

ローンは42.195キロのフルマラソンにたとえるとわかりやすい。

走る速度は人それぞれだが、完走しなければならない。いったん走りはじめたら、ゆっくりであっても歩みを止めてはならない。

しんどいからやっぱり止めますーは原則できないからね。

過大に騒ぎ立てるも何もこれが現実。賃貸とは比べものにならないくら重たいものだよ。

家賃と同じ支払いで家がもてるんですなんて営業トークは詭弁も甚だしい（笑）

[948: 匿名さん]

３年先にどんな大会社が倒れてるかも知れないこの世の中で、よく現状の自分らの生活が今後１０年も２０年も３０年も同様に続いてるだろうから払えるなんて計算で大借金背負えるよな〜。

[949: 匿名さん]

928です。

いろいろのご意見を賜り、参考になりました。
皆様、ありがとうございます。

ローンのスレッドなのに、老後の相談みたいになってしまって申し訳ございませんでした。。。
勇気付けられたり、反省したりと・・・いろいろなご意見を寄せて頂いた事に感謝致します。

まだ自分の中では結論が出ておらず、ご意見を頂いた方にどうするのかご報告が出来ずに恐縮ではありますが、
もう少し勉強をして、素敵な分譲マンション生活、なのか、素敵な賃貸マンション生活、なのかを
決めたいと思います。（どちらにせよ、「素敵な」が付くように選択したいと思います!）

[950: 匿名さん]

１０年前にＪＡＬが倒産するなど想像できたか？

[951: 匿名さん]

人の想像どおりなんかに世が進むなんてことがありゃあ苦労しねーよ。

[952: 匿名さん]

>>950

できたよ。倒産までしなくても、深刻な経営危機に陥る事は容易に想像できた。

[953: 匿名さん]

後になって振り返ればすべてが必然に思える

[954: 匿名]

>>949
いずれにせよ、実はもう契約しちゃいましたとかじゃなくて良かった。
入念な検討と健闘を祈ります。

[955: 匿名さん]

>>952

そうなの？
俺は出来なかったというか、気にもしてなかった。
実際に経営層に自分がいて色々見れればそういうのも予想したかもしれないけど。

どういうところでそう思ったの？

あとこれから危険と思う企業とその理由を良かったら教えてくれないかな？

[956: 匿名]

俺は沈まぬ太陽を読んでこりゃとんでもなく腐敗した会社だと思った。
955も読んでみることを勧める。

[957: 匿名さん]

自分もＪＡＬが傾くと思っていた。
しかし、大半の人は想像していなかったし、従業員には危機感など皆無だった。

ところで、
少子化で日本は２０年後に【慢性的な貿易赤字国】になっていると予測されている。
今後の２０年で外部環境は激変するだろう。

今元気な取引先はやられている。
その時どうやって利益を上げているのかね？

[958: 匿名]

みんなバカ過ぎる。自分で自分の身を守りましょう。外部がどうとか景気がどうとか関係ないし。
どんなに景気が悪くても利益をあげている企業や個人はたくさんある。
だからどんどんローンは組むべきだ。

[959: 952]

>>955

それは私が経済に詳しいとかエスパーだとかいうことではなく、旅行業界の人だ
からです。バブル崩壊してるのに、未だにこのお役所的無駄姿勢では・・・と
いう感じ。さらに「沈まぬ太陽」で吐き気がしました。

今や、本来なら活躍すべき30代の人にまで早期退職を迫ってますよ、あの会社。

[960: 匿名さん]

本読んだだけで吐き気がするのは病気の可能性がありますから
お医者さんに診てもらった方がいいですね

[961: 匿名さん]

ＪＡＬは２０年も前から赤字体質だったが、高給・高待遇で有名だった。
赤字でも借金して社員に派手な暮らしをさせていた。

まともな読解力があり新聞読んでいれば、立ち行かない事は解る。
（でも、そういう人は少ない）

倒産しても、税金で高給を維持しようとしているが、世の中そんなに甘くない。

[962: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込640万円（手取り月約30万円、ボーナス約60万円×2)
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　38歳
　子供１　0歳 （来年出産予定)

■物件価格
　4100万円（築8年)
　（平置き屋根付駐車場も取得)

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2400万円
　・フラット35S　35年・2.2%程度？
　・ボーナス払いなし　月々8万円程度
　・管理費・修繕積立金　月々2万円程度
　・固定資産税　年12万円程度
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円 (リフォームや諸費用、引越し代支払い後の残高)

■昇給見込み
　無（不明)

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度(見込)
　定年後、3年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他事情
　・その他ローンなし
　・車、現在はなし
　・子供2人目検討なし
　・駐車場は賃貸可（月2.5万円相場の地域)
　・夫婦共、60歳から月7万円の個人年金(養老保険)を10年程度継続中
　・現在の収支を基準にすると、諸経費込で月２～３万円の黒字
　・子育て費用をざっくりと見積もっても±０万円を想定
　・ボーナス(及び、賃貸駐車場収入)を貯蓄し、10年(フラット35S優遇期間終了)時に繰上返済を検討
　・別途特許使用料等で、ここ10年は年10～20万円のお小遣い収入有

繰り上げ返済をきちんと行なえば、定年前に支払いは終えられると考えています。
また、車はいままでも持ってなく、なくても生活的に問題はないので、駐車場は当面賃貸に出そうと計画中です。


妻が高齢出産で復職も難しいと思いますので世帯年収が低くなってしまいます。無謀でしょうか?
アドバイス頂けると幸いです。
よろしくお願い致します。

[963: 匿名]

普通に考えたら大丈夫。
ただ子供は予想以上にお金かかるから繰り上げ返済をしっかりやらないとだね。
２人目も予定ないし頭金も揃ってるし問題ないと私は思います。
ただ月３０万円で月１２万円(駐車場含)は気になりますね。今は車ないからいいけど所持したらメンテ費もかかる。
変動ならかなり月費抑えられると思うのですが皆さんはいかがでしょうか。

[964: 購入検討中さん]

＞963さん

アドバイスありがとうございます。

確かに固定資産税(駐車場分含)まで併せると月１１万円程度になり、３０％超になってしまい、少し心配しております。
駐車場は自分のものなので、車を持っても駐車場の追加支出はないのですが、現状の生活スタイルを考えると賃貸に出してローン返済の補助にしたいと考えております。
また、月３０万円は低めに見積もっており、実際には残業なしでも＋２万円、残業も全て付けられますので大体月＋５万円くらいにはなっていると思います。


変動も都市銀行から通期▲1.6%優遇で頂いているので、検討はしております。
しかし、フラット35Sで当初10年は▲1.0%で1.5%以下にはなると予想される為、やはり固定で計画を立てられる安心感を買いたいと思っております。



私たち家族は家や近所でのんびり過ごすことを大切にしており、賃貸よりも購入を選びたいと考えております。
駅近(３分以内)で、近所に大きな公園やショッピングセンターもあるなどの条件も希望とピッタリなので、購入検討を継続したいと思います。

[965: 匿名さん]

>>962
立地にもよりますが、お子さんが産まれると車が必要になるかもしれませんね。
どちらにしても節約を心がければ問題無いと思います。

[966: 匿名]

>>962
参考になります。
しかし、これだけ蓄えがあると手持ち資金と負債のバランスがとれた安全なローンになるんだね。
あとは繰り上げに向けてどれだけ予定通りに進むかですね。
私は変動でもいいと思ったけど、手堅い人はここで更に手堅く固定なんですね。

[967: 購入検討中さん]

>>965
政令指定都市の便利な地区なので、贅沢しなければ車は必要ないと思います。
わたし自身が車のない家庭で育ちましたので、こだわりがまったくないのもありますし。


>>966
手堅いというよりも、変動リスクを気にして必要以上の節制をしたくないというのが本音です。
その時・その年齢でしか出来ない楽しみの為にもお金を使うことでストレスを貯めず、衝動買いで無駄な出費をしないようにするというスタイルでやってきてますので、それを貫きたいと思っています。

みなさまアドバイスありがとうございました。
購入の勇気が出てきました！

[968: 契約済みさん]

先週、新築一戸建の購入契約をいたしました。

資金計画が不安なのでご意見をいただきたく。。
何とか支払っていけると思うのですが、夫の収入のみでは殆ど貯金ができそうもなく、
教育費や今後の修繕費など、どの程度かかるのか不安です。

■世帯年収
　本人　　税込440万円（手取り月24万円、ボーナス年70万円）
　配偶者　税込0万円
（正社員・育休中で2年後に復帰予定。復職後は手取り年収150万円見込み。）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3150万円

■住宅ローン
　・頭金　 900万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2250万円
　・フラット35S　2.5%（予想）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金額は不明。

■その他事情
　・軽自動車1台所有
　・2子以降の予定なし。

たまたま見つけた物件がとても気に入り、既に契約してしまったのですが、
このまま進んで良いものかどうか悩んでいます。

どなたかご意見ください。
よろしくお願いします。

[969: 匿名さん]

解約するなら手付放棄ですね。もったいなくない？

奥さん働いたら何とかなると思いますよ。
自己資金が多いから、借入金額もそれほど多いわけでなし。
賃貸に住むにしても、今の所得では公営住宅などは入れないだろうからね。

フラット３５Ｓでないのなら、フラットにせず、
金利優遇のよい銀行ローンで変動金利でもいいかと。

[970: 契約済みさん]

ご回答ありがとうございます。

本当は、復職後も小学校入学までで一度退職して
3年間は子育てに専念できる程度の借入額で済ませたかったのですが。
条件にぴったりの物件が見つかり、契約に突き進んでしまったのです。

フラット35S(20年金利引下げ)が適用出来るため、
金利優遇期間中に共働きで繰上げ返済を頑張ります。

[971: 匿名]

う〜ん、育児切りもありえるかなぁこのご時世。
コンビニのバイトでさえ高倍率なんで、せめて5割ほしいね。

[972: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込300万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　35歳

■物件価格
　2800万円 (土地700＋改良100＋上物2000)

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円程度用意有）
　・借入　2800万円
　・月返済　8.5万円～9.5万円
　・フラット35S　35年・2.32%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人なし　配偶者あり

■定年・退職金
　本人・配偶者共に65歳
　本人300万　配偶者500万程度見込み

■その他事情
　・車のローン（月3.8万円、あと1年）
　・そろそろ子供が欲しい
　・本人配偶者合算でローン希望
　・本人は地元IT関連企業営業職
　・配偶者はJA系列病院勤務

こんなんで大丈夫でしょうか？
HMは『頭金なしの人が多いから大丈夫ですよ』とはいいますが…。

[973: 972]

■世帯年収
　本人　　税込300万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　35歳

■物件価格
　2900万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円程度用意有）
　・借入　2900万円
　・月返済　8.5万円～9.5万円
　・フラット35S　35年・2.23%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人なし　配偶者あり

■定年・退職金
　本人・配偶者共に65歳
　本人300万　配偶者500万程度見込み

■その他事情
　・車のローン（月3.8万円、あと1年）
　・そろそろ子供が欲しい
　・合算でローン希望
　・本人は地元IT関連企業営業職
　・配偶者はJA系列病院勤務

間違ってました…。
何卒宜しくお願い致します。

[974: 匿名さん]

>970

> フラット35S(20年金利引下げ)が適用出来るため、
> 金利優遇期間中に共働きで繰上げ返済を頑張ります。
>
『繰上返済後も、引き続き、ローン控除対象になるのは、
　任意繰上返済による期間短縮後の「返済期間」が１０年以上の債権に限られています。』

気をつけてね。

20Sなら10年間は（優遇1％と減税1％で）金利0％状態で借りていたほうが良いと思う。
その10年間は繰上げせず減税を十二分に活用する。
たまったお金は運用して、11年目に一括返済目標のほうが良くない？

[975: 974]

よく読んだら20sじゃなかった。
失礼。

[976: 契約済みさん]

ご意見ありがとうございます。

>971
5割というのは、物件価格に対する頭金の額が、ということでしょうか。
それはちょっと難しいですね…。

>974
そうですね。35年で組む予定なので、
とりあえず定年の年齢までに完済できるよう
7年分を繰上げで期間短縮できれば、と考えています。

[977: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人（旦那）　　税込400万円（手取り月20万円ほどボーナス年2回　50～60万円ほど）
　配偶者　税込260万円 （子供ができたら退職）

■家族構成　※要年齢
　本人（旦那）　28歳 （勤続４年）
　配偶者　27歳 　　　（勤続６年）
　子供なし

■物件価格
　2500万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2400万円
　・変動　35年・1.7％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　旦那は１年で月4000円ほどＵＰ
　※ある程度昇給すると残業代なくなるので
　　収入が下がる可能性

■定年・退職金
　60歳
　800万程度見込み
　　

■その他事情
　　・1年後に子供欲しい


以上ですが、今すぐ買うのは無謀で浅はかだと
みなさまからみたら思いますか？

ちなみに、不動産屋には
旦那は3200万円ぐらい（変動で、月8.5万円ぐらい）
私は2500万円ぐらい　 （変動で、月7.3万円ぐらい）

（今の時代は変動が当たり前らしいです）

ならば
いかにも私らにも余裕みたいな言い方をされましたが

（しっかり2500万円以上の物件を勧められました）
どう考えてもさらに無謀だと思いました。

[978: 匿名さん]

>いかにも私らにも余裕みたいな言い方をされましたが
そりゃ、そう言ってつい気が緩んだあなた方に判子を押してもらうのが彼らの仕事ですから
そういう風に言うのは当然でしょ

彼らはあなた方から頭金、銀行からあなた方が借りたお金が手に入りさえすれば
次の日あなた方が路頭に迷ってもかまわないんですよ

[979: 匿名]

1 奥さんいずれ収入なくなる
２ 子供できたら教育費かかる
せめて頭金500は貯めましょう。
旦那さん一人で家賃、固定資産税、教育費、生活費、貯金払えますか？
まだ確かに旦那さんの年収でローンはおりても生活が苦しくない額を提示してるとは思えないな。
でもギリギリできなくはないと思います。
素敵な家を手に入れてもローンだけのために頑張るのは空しくないですか？

[980: 977]

>978さん、>979さん
ご回答ありがとうございます。

やはりカツカツですよね…。
不動産営業の人は本当に他人事だし
話術が巧みですね。
騙されないようにします。

もうすこし頭金が出来てから考えるのも考慮します

とりあえず保留ですね。

[981: 匿名さん]

>>973

いくらなんでも、その年齢で２人で400万しか貯められて
ないというのは何でしょう？あと嫁さんは出産後はどうするのか
書かれてないのだが、退職金が書いてあると言うことは
産休後に復帰のつもりでいいのかな。

もっと頭金を貯める生活をしてから考える方がいいのではと
いう気もする。合算ローンは危険性が高いので、借入
をもっと減らした方がよいのでは。

>HMは『頭金なしの人が多いから大丈夫ですよ』とはいいますが…。

他人は他人です。頭金無しの人が多いといっても、自分の
場合はそれでいいのかをちゃんと考えないと。
頭金が貯められてないというのは、それまでの生活が
カツカツだということです。

[982: 匿名]

981さんに同意。
頭金が後々大きく左右されます。

今だけの収入や状態を維持できるとは考えないほうがいいです。
私も夫との合算収入で借入しようとしましたが、子供や体(年齢)を考えたら自分たちの身の丈にあった借入ではないことに気づきました。
こちらの板で相談させてもらったのですが アドバイスを頂けて感謝しております。

[983: 匿名さん]

>>977
この手の思いつき購入
私の知り合いで数世帯破局してます。
もちろんご本人達の節約する覚悟によりますが、30代我慢しつづけらればなんとかなると思います。

[984: 匿名さん]

２０代でマンションなり自宅を購入しようと思うのは偉いです。
しかし、今は意外と可処分所得が多いでしょうが、ローンを組んでこどもが
生まれるとすごいですよ。
首がしまりそうなくらいです。
現在の家賃その他から月々いくら払えるかを考えてみてはどうでしょうか？
マンションはローンの他に管理費修繕費駐車場代と結構かかりますしね。
借りられる金額でなく、返済できる金額から考えた方が堅実。
まず、天引き貯金などで頭金を貯めつつ、少ない生活費でやっていく癖を
つけましょう。

[985: 匿名はん]

頭金ためる間にもう少し勉強してみてはどうでしょうか。
＞（今の時代は変動が当たり前らしいです）
何か全てにおいて受け身なような印象を受けました。
あと、買えそうか無理そうかは漠然と考えるんではなくて、エクセルなんかでライフプランシミュレーションして考えてみてはどうでしょう。
子供の養育費なんかはネットですぐに調べられますし。５年毎ぐらいに収支を見ていけば破たんするかどうか、何歳ぐらいがきつそうかが一目でわかりますよ。

[986: 匿名さん]

20代でマンション購入して、破局？破産？　しても、
年齢的にやり直しできるからいいんじゃない？

[987: 匿名]

この板には、日本経済、政治の問題点が浮かんでいる気がする。

家買える財力があるのに、子供もまともに育てられない可能性があるのかよ！

ふざけんな！
ここで言う、低所得の子持ちより

[988: 匿名さん]

＞２０代でマンションなり自宅を購入しようと思うのは偉いです。

２０代で買うと死ぬ前に建替え考えないといけないから大変な気がするけど。。。
そもそも、なぜ偉いの？

[989: 匿名]

えっわかんないの…

二十代にして、遊ぶ誘惑の中、計画的な検討をしているな、ということだよ

そんくらい汲み取ってほしいなぁ

あ、皮肉だった？！そんならごめんなー
そんなやつは、当たり前の範疇で、ぜーんぜん誉めるに値しないよねー

[990: 匿名]

計画的でなくて衝動的だとしたらちっとも偉くないですよね。
分不相応だとしたら偉くないですよね。

[991: 匿名]

無謀な事をしようとしてるをだと掲示板見て思いました

主人年収330万
妻 パートなので月五万〜七万
子どもいません
子どもはほしいと思ってます。

築四年の分譲マンションを購入予定で2090万諸費用込みで2200万ぐらいのローンになります。
頭金なしです。

車二台所有で一台はローン返済なしです。

現在貯金は殆どなくマンション購入にあたりキャッシュバックで290万返ってくるので貯金にまわしたいと思ってます

現在家賃七万の賃貸です。
やはり無謀ですよね？

[992: 977]

おはようございます。再び977です。さまざまなコメント本当にありがとうございます。

後出しですが　今の家賃が駐車場込で８万円です。１ＬＤＫですので子供が産まれたら
狭くなりますのでいずれ引っ越すか買うか・・になります。
どうせ引っ越すなら家を購入した方がいいのかと思い何件か見に行っております。

しかし、営業マンがあんな無茶なローンを普通に振ってくるとは思いませんでした。
話術もすごいですね。旦那なんかすっかりその気で「いけるかも」と思っていた感じです
（2780万円の物件で）
家へ帰って「無理無理！！今の私らの収入じゃ無理。将来私の収入もなくなるし。」
と言ってたら
「俺の収入低いって事？」
「そんな無理無理言われたら傷つくわー」とか言われて夫婦間で冷戦です。

旦那はなんとかなる主義なので正直楽観的です。
それを納得させるためにもライフプランをエクセルで作るのもいいですね。

長文失礼しました。頭冷やしてみます。