年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[923: 匿名]

>>918
手取りです。
親の手伝いなので小遣いみたいな感覚です。

[924: 匿名さん]

918です。
（↑923さんはどなたでしようか???）

スミマセン。手取額、間違ってますっっっ!!!（額面を記載してました）

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月36万円、ボーナスなし）
です!!!!!!!

1〜2000万円台の物件が、身分相応だと思いつつ、
ライフスタイル（結婚等）の変化に対応できるように、東京市部でも駅徒歩5分以内でと考えていました。
貯金はこの年齢にしては確かに少ないですよね。。。
住宅購入は1年前くらいに考え始め、（それまではまったく考えていませんでした）
それから貯金をし始めた感じなので、1年で100万ためたくらいです。。。
現在、賃貸で11万近く払っていますので、もったいないなぁ〜と思い始めたのがきっかけですが、
今の年収だと、やはり賃貸に住まい続けるのが得策ですかね（汗）

[925: 匿名さん]

>>924
そもそも、なぜ住宅購入をしたいのでしょうか？
目的を明確にしてから考えた方が良いです。

[926: 匿名さん]

>>924

矛盾してません？
結婚を念頭に置きながら、住宅ローン減税対象外の専有面積って？

[927: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込360万円（ボーナス無）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　31歳
　子供２　8歳と6歳

■物件価格
　2200万円(土地は別途取得済み)

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2000万円
　・変動　30年・1.00%程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円(諸経費含)

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳、そのほか未定　

■その他事情
　・土地を数年前に購入しています。年収等を踏まえて教育費に一抹の不安を感じています。

[928: 匿名さん]

918・924です。
ご縁があって、結婚となったら旦那様にマイホームは買って頂こうかと・・・。（甘いかな・・）
でも縁がなく独りでずっと生きていかなくては行かなくなった場合、
住居が賃貸なのは老後に不安がありまして、マンション購入を考えました。
結婚したら自分が購入したマンションは売るor貸すを考えており、
売りやすい・貸しやすい駅近物件を考えています。
そうなると、必然的に高い物件ばかりなんですよね。。。（泣）

[929: 匿名]

>>928
老後の住居でしたら、２０年後３０年後には住宅余りが予想されるため、現金さえあれば住む場所がなくて困るような事態にはならないと思いますよ。

それより購入の場合にローンを滞りなく返せるかですよね。細かく計算してませんが、金利１％で３５年だと月々１１万くらい、２５年だと１５万くらいです。６０歳前までに完済となると(管理費、修繕費、税金含めて)けっこうな額ですよね。自分なら節約すれば大丈夫と思うかも知れませんが、いかんせん支払い期間が長いですから、収入ストップなどを含め途中で何が起こるかわかりません。
結婚相手に巡りあえて、物件も良い値段で売却できてハッピー。そうでなければ長期にわたるローン返済＆デフォルトリスク＆お金が貯まらない。

ハイリスク、ハイリターンだと思いました。いろいろ言ってしまい申し訳ありませんでした。

[930: 匿名さん]

９２８さん
貸すのは買うより売るより大変と思って下さい。
売るとしても、その時のローン残債を完済できない金額なら売るに売れない。

９２７さん
土地購入済みはどうしてなのか、わかりませんし、今のお住まいにかかる
金額がどうなのか。
私だったら上物を建てる予定がないのにそもそも土地を購入しないです。

[931: 匿名さん]

928です。

929さん、930さん、貴重なご意見ありがとうございます。
賃貸を借りるのも年を取ってからだと、非常に難しいと聞きました。
私は兄弟もおりませんので、賃貸を借りる時の保証人などの問題もあり不安を感じております。
住宅余りの時代になったら、状況は変わっていますかね。。。
住宅を購入するリスク、購入しないで賃貸でのリスク、考え始めると鬱々としてきます。

中古のマンションで、ローン金額を抑える事も考えましたが、
老後を過ごす事が出来るほどの、マンションの耐久年数があるのかどうかも中古物件では心配です。。。
（あまり築年数が経っていないと駅近物件は新築同様高いですし・・・）
なんだか、人生相談みたいになってしまいました。スミマセン。

[932: 匿名さん]

928さん
心中お察しします。

私の職場にもバリバリ働いている独身女性がたくさんおります。
それこそ50代で既に結婚という道を考えていない方も多数します。
その大半が賃貸に住んでいます。
(もちろん買っている方も居ますが)

彼女らを見ていると、老後は実家で。と考えている人が多いようです。
もちろん地方です。

928さんは兄弟が居ないとの事ですが、ご両親は健在なのでしょうか？
都心は家賃が高いので家購入を考えたくなりますよね。
いろいろ悩まれると思いますが、多方向の可能性や方法を考えてみても
良いと思います。

頑張ってください！！

[933: 匿名]

>>931さん
耐久年数を気にするなら、今の新築は６０歳で築２４年、８０歳で築４４年です。５５歳で築１０年の中古買った方が長もちしますね。

もし家賃を払っている期間が無駄とお考えで、早めに買って家賃分を返済に回した方が得と信じているなら、現在家賃×定年までの勤務年数の物件、たとえば月々ローン返済９万×２４年を金利１%で借りた場合の約２３００万の物件が１つの目安だと思います(管理費等は別途月々２万かかると仮定した場合)。これだと年１００万貯金してるとのことですから６０歳までに２４００万作れます。

希望されている物件とは開きがありますが、これは悩んだところで変わりようがないことなので仕方ありません。問題は４０００万の物件を買ってしまうと住居費が現在より上昇してしまい、貯蓄に回せる分も減少してしまうということです。(単に贅沢にいい部屋に住みたいだけならいいのですが)

もしかしたら駅近、人気物件で将来値上がりするかもしれません。でも未来のことは誰にもわかりませんね。過大な借金のリスクを負ってまで将来の値上がり期待に賭けるのはギャンブルと同じになってしまいます。

[934: 匿名]

賃貸さんて、老後の賃料はなぜかなかったことになっちゃうんですよね(笑)

[935: 匿名]

おやおや、ローン破綻者のお出ましですか？

[936: 匿名]

1%なんていう超低金利を当たり前のように話す人達っていったい・・・

何十年も今の超低金利が続くほど不景気だったら自分の収入のほうが心配じゃない？

長期返済の借金するんだから少なくとも金利は4･5%くらいで考えましょう。

そもそも無謀な人達が変動金利なんてありえません。(無謀だから変動なのかな?)

[937: 匿名]

>>936
最近の固定金利ぐらいは見て発言したほうがよいですよ

[938: 契約済みさん]

＞928さん
私も同じような立場のシングルです。
仕事が忙しすぎてほとんど家にいれない、
いれないのに賃貸料金を払うのはもったいない、と思い購入を決意しました。
（物件は駅近、新宿20分　1LDK4000万）
結婚したら売ればいい、貸せばいいと安易に考えていました。

しかし、契約後考え直し、
手付け金額(5%)を放棄して解約することを検討しています。
理由はいろいろありますが、
やはり身の丈以上の物件だったということが最大です。
かなり人気の場所なので、貸せばいいとは思っていましたが、
それもこのご時世だと厳しいですよね・・・。
本当に一生その場所で生活するのか、できるのか
70、80歳になった時のことを考えてみると怖くなりました…。

手付金は痛いですが、よい勉強でした。

[939: 匿名さん]

老後の賃貸住まいって、UR、都営住宅、市営住宅、いくらでも選択肢あると思うが。
妻の実家は市営住宅だし。

自分はマンション買ったけど、住み替えることがあれば、賃貸に戻ってもいいと考えている。
60歳になれば、築30年の管理コストが高くなった自分のマンションに住むか、
賃貸に住むか、どちらも大して差は感じない。

マンション買っても、ローンを払っている限りは賃貸と一緒。

[940: 匿名]

Yahoo不動産とかで中古物件検索してて思ったこと。

老後をシングルで持ち家がなくて、老人ということでことごとく賃貸を断られるようなことになったら、最悪古くなったワンルームマンションでも買えばよい。安いのだと場所にもよるが２００万とか３００万であるよね。

思えば、学生時代は奥沢の家賃４万の風呂なしアパートで銭湯通いだったし、社会人新人時代は郊外の家賃５万の２１平米のワンルームだった。このときは部屋にシャワーがあるだけで俺も(学生時代とくらべて)出世したなぁと感慨深かった。

あれから１０数年、住む場所は立派になったが、人間いざとなれば原点に返ってやり直すのもありかなと思った。家庭を持ってるとなかなかそうはいかないが。

[941: 匿名さん]

>>928
もし、"賃貸は損だから買う"と考えている部分があるなら
その点は大きな間違いだと認識した方が良いと思います。
実際には結果的に賃貸の方が得になる場合は多々あります。

また、老後の住まいに関しては皆さんが書かれているように心配ありません。
むしろ、今後は介護付き賃貸マンションのような新しい老人向けサービスが増えていくでしょう。
それよりも身の丈に合わない物件を購入して老後資金に苦慮する事の方が怖いと思います。

[942: 匿名さん]

ただ、賃貸と分譲ではクオリティが違う。間取りも然り。そりゃ、分譲マンションを賃貸で借りるという方法もあるけれど、そうすると家賃が高すぎて「結果的に賃貸の方が得になる」には殆どなり得ないし。

生活のどの部分を重視するか、なんだよね。子供への多くの投資を重視するか、余暇の充実を重視するか、物質的なものを重視するか、人それぞれ。我が家の場合、快適に住みたいと思ったので、結果的に分譲マンションを購入となった。賃貸がいい、持ち家がいいなんて人によるので、結論は自分で導き出すものでしかないでしょう。

[943: 匿名さん]

スレ違いだとは思うが。。。


これだけシングルが増えた世の中になると
数十年後には、独居老人がわんさか。

老人には部屋を貸さない、なんていう大家はいなくなると思う。

逆に、元気な独居老人は良いお客さんかも。
だって若い人口は減ってるんだから。

[944: 匿名さん]

>ただ、賃貸と分譲ではクオリティが違う。間取りも然り。そりゃ、分譲マンションを賃貸で借りるという方法もあるけれど、
>そうすると家賃が高すぎて「結果的に賃貸の方が得になる」には殆どなり得ないし。

そんな事ないです。
新築でマンションを買うぐらいなら、分譲マンションを賃貸した方が得する場合も多いです。
http://daihyo.co.jp/chishiki/100/post-7.html
↑既出ですが

[945: 匿名]

まぁ、老後の賃料を無視すればね！

ちなみに賃貸物件は需要と供給の元になりたっています
需要がなければ新規物件は減ります
経済原則により価格がきまります

何故か賃貸さんは、ローンのリスクは過大に騒ぎ立て、賃貸は価格が下がるバラ色のお花畑思考になっちゃうんですよねー

まぁ、そう思いたいのでしょうが(笑)

[946: 匿名さん]

>まぁ、老後の賃料を無視すればね！
老後の賃料を考慮しても結論は変わりません。
リンク先の内容を理解できてないですね。

[947: 匿名]

ローンは42.195キロのフルマラソンにたとえるとわかりやすい。

走る速度は人それぞれだが、完走しなければならない。いったん走りはじめたら、ゆっくりであっても歩みを止めてはならない。

しんどいからやっぱり止めますーは原則できないからね。

過大に騒ぎ立てるも何もこれが現実。賃貸とは比べものにならないくら重たいものだよ。

家賃と同じ支払いで家がもてるんですなんて営業トークは詭弁も甚だしい（笑）

[948: 匿名さん]

３年先にどんな大会社が倒れてるかも知れないこの世の中で、よく現状の自分らの生活が今後１０年も２０年も３０年も同様に続いてるだろうから払えるなんて計算で大借金背負えるよな〜。

[949: 匿名さん]

928です。

いろいろのご意見を賜り、参考になりました。
皆様、ありがとうございます。

ローンのスレッドなのに、老後の相談みたいになってしまって申し訳ございませんでした。。。
勇気付けられたり、反省したりと・・・いろいろなご意見を寄せて頂いた事に感謝致します。

まだ自分の中では結論が出ておらず、ご意見を頂いた方にどうするのかご報告が出来ずに恐縮ではありますが、
もう少し勉強をして、素敵な分譲マンション生活、なのか、素敵な賃貸マンション生活、なのかを
決めたいと思います。（どちらにせよ、「素敵な」が付くように選択したいと思います!）

[950: 匿名さん]

１０年前にＪＡＬが倒産するなど想像できたか？

[951: 匿名さん]

人の想像どおりなんかに世が進むなんてことがありゃあ苦労しねーよ。

[952: 匿名さん]

>>950

できたよ。倒産までしなくても、深刻な経営危機に陥る事は容易に想像できた。

[953: 匿名さん]

後になって振り返ればすべてが必然に思える

[954: 匿名]

>>949
いずれにせよ、実はもう契約しちゃいましたとかじゃなくて良かった。
入念な検討と健闘を祈ります。

[955: 匿名さん]

>>952

そうなの？
俺は出来なかったというか、気にもしてなかった。
実際に経営層に自分がいて色々見れればそういうのも予想したかもしれないけど。

どういうところでそう思ったの？

あとこれから危険と思う企業とその理由を良かったら教えてくれないかな？

[956: 匿名]

俺は沈まぬ太陽を読んでこりゃとんでもなく腐敗した会社だと思った。
955も読んでみることを勧める。

[957: 匿名さん]

自分もＪＡＬが傾くと思っていた。
しかし、大半の人は想像していなかったし、従業員には危機感など皆無だった。

ところで、
少子化で日本は２０年後に【慢性的な貿易赤字国】になっていると予測されている。
今後の２０年で外部環境は激変するだろう。

今元気な取引先はやられている。
その時どうやって利益を上げているのかね？

[958: 匿名]

みんなバカ過ぎる。自分で自分の身を守りましょう。外部がどうとか景気がどうとか関係ないし。
どんなに景気が悪くても利益をあげている企業や個人はたくさんある。
だからどんどんローンは組むべきだ。

[959: 952]

>>955

それは私が経済に詳しいとかエスパーだとかいうことではなく、旅行業界の人だ
からです。バブル崩壊してるのに、未だにこのお役所的無駄姿勢では・・・と
いう感じ。さらに「沈まぬ太陽」で吐き気がしました。

今や、本来なら活躍すべき30代の人にまで早期退職を迫ってますよ、あの会社。

[960: 匿名さん]

本読んだだけで吐き気がするのは病気の可能性がありますから
お医者さんに診てもらった方がいいですね

[961: 匿名さん]

ＪＡＬは２０年も前から赤字体質だったが、高給・高待遇で有名だった。
赤字でも借金して社員に派手な暮らしをさせていた。

まともな読解力があり新聞読んでいれば、立ち行かない事は解る。
（でも、そういう人は少ない）

倒産しても、税金で高給を維持しようとしているが、世の中そんなに甘くない。

[962: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込640万円（手取り月約30万円、ボーナス約60万円×2)
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　38歳
　子供１　0歳 （来年出産予定)

■物件価格
　4100万円（築8年)
　（平置き屋根付駐車場も取得)

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2400万円
　・フラット35S　35年・2.2%程度？
　・ボーナス払いなし　月々8万円程度
　・管理費・修繕積立金　月々2万円程度
　・固定資産税　年12万円程度
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円 (リフォームや諸費用、引越し代支払い後の残高)

■昇給見込み
　無（不明)

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度(見込)
　定年後、3年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他事情
　・その他ローンなし
　・車、現在はなし
　・子供2人目検討なし
　・駐車場は賃貸可（月2.5万円相場の地域)
　・夫婦共、60歳から月7万円の個人年金(養老保険)を10年程度継続中
　・現在の収支を基準にすると、諸経費込で月２～３万円の黒字
　・子育て費用をざっくりと見積もっても±０万円を想定
　・ボーナス(及び、賃貸駐車場収入)を貯蓄し、10年(フラット35S優遇期間終了)時に繰上返済を検討
　・別途特許使用料等で、ここ10年は年10～20万円のお小遣い収入有

繰り上げ返済をきちんと行なえば、定年前に支払いは終えられると考えています。
また、車はいままでも持ってなく、なくても生活的に問題はないので、駐車場は当面賃貸に出そうと計画中です。


妻が高齢出産で復職も難しいと思いますので世帯年収が低くなってしまいます。無謀でしょうか?
アドバイス頂けると幸いです。
よろしくお願い致します。

[963: 匿名]

普通に考えたら大丈夫。
ただ子供は予想以上にお金かかるから繰り上げ返済をしっかりやらないとだね。
２人目も予定ないし頭金も揃ってるし問題ないと私は思います。
ただ月３０万円で月１２万円(駐車場含)は気になりますね。今は車ないからいいけど所持したらメンテ費もかかる。
変動ならかなり月費抑えられると思うのですが皆さんはいかがでしょうか。

[964: 購入検討中さん]

＞963さん

アドバイスありがとうございます。

確かに固定資産税(駐車場分含)まで併せると月１１万円程度になり、３０％超になってしまい、少し心配しております。
駐車場は自分のものなので、車を持っても駐車場の追加支出はないのですが、現状の生活スタイルを考えると賃貸に出してローン返済の補助にしたいと考えております。
また、月３０万円は低めに見積もっており、実際には残業なしでも＋２万円、残業も全て付けられますので大体月＋５万円くらいにはなっていると思います。


変動も都市銀行から通期▲1.6%優遇で頂いているので、検討はしております。
しかし、フラット35Sで当初10年は▲1.0%で1.5%以下にはなると予想される為、やはり固定で計画を立てられる安心感を買いたいと思っております。



私たち家族は家や近所でのんびり過ごすことを大切にしており、賃貸よりも購入を選びたいと考えております。
駅近(３分以内)で、近所に大きな公園やショッピングセンターもあるなどの条件も希望とピッタリなので、購入検討を継続したいと思います。

[965: 匿名さん]

>>962
立地にもよりますが、お子さんが産まれると車が必要になるかもしれませんね。
どちらにしても節約を心がければ問題無いと思います。

[966: 匿名]

>>962
参考になります。
しかし、これだけ蓄えがあると手持ち資金と負債のバランスがとれた安全なローンになるんだね。
あとは繰り上げに向けてどれだけ予定通りに進むかですね。
私は変動でもいいと思ったけど、手堅い人はここで更に手堅く固定なんですね。

[967: 購入検討中さん]

>>965
政令指定都市の便利な地区なので、贅沢しなければ車は必要ないと思います。
わたし自身が車のない家庭で育ちましたので、こだわりがまったくないのもありますし。


>>966
手堅いというよりも、変動リスクを気にして必要以上の節制をしたくないというのが本音です。
その時・その年齢でしか出来ない楽しみの為にもお金を使うことでストレスを貯めず、衝動買いで無駄な出費をしないようにするというスタイルでやってきてますので、それを貫きたいと思っています。

みなさまアドバイスありがとうございました。
購入の勇気が出てきました！

[968: 契約済みさん]

先週、新築一戸建の購入契約をいたしました。

資金計画が不安なのでご意見をいただきたく。。
何とか支払っていけると思うのですが、夫の収入のみでは殆ど貯金ができそうもなく、
教育費や今後の修繕費など、どの程度かかるのか不安です。

■世帯年収
　本人　　税込440万円（手取り月24万円、ボーナス年70万円）
　配偶者　税込0万円
（正社員・育休中で2年後に復帰予定。復職後は手取り年収150万円見込み。）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3150万円

■住宅ローン
　・頭金　 900万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2250万円
　・フラット35S　2.5%（予想）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金額は不明。

■その他事情
　・軽自動車1台所有
　・2子以降の予定なし。

たまたま見つけた物件がとても気に入り、既に契約してしまったのですが、
このまま進んで良いものかどうか悩んでいます。

どなたかご意見ください。
よろしくお願いします。

[969: 匿名さん]

解約するなら手付放棄ですね。もったいなくない？

奥さん働いたら何とかなると思いますよ。
自己資金が多いから、借入金額もそれほど多いわけでなし。
賃貸に住むにしても、今の所得では公営住宅などは入れないだろうからね。

フラット３５Ｓでないのなら、フラットにせず、
金利優遇のよい銀行ローンで変動金利でもいいかと。

[970: 契約済みさん]

ご回答ありがとうございます。

本当は、復職後も小学校入学までで一度退職して
3年間は子育てに専念できる程度の借入額で済ませたかったのですが。
条件にぴったりの物件が見つかり、契約に突き進んでしまったのです。

フラット35S(20年金利引下げ)が適用出来るため、
金利優遇期間中に共働きで繰上げ返済を頑張ります。

[971: 匿名]

う〜ん、育児切りもありえるかなぁこのご時世。
コンビニのバイトでさえ高倍率なんで、せめて5割ほしいね。

[972: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込300万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　35歳

■物件価格
　2800万円 (土地700＋改良100＋上物2000)

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円程度用意有）
　・借入　2800万円
　・月返済　8.5万円～9.5万円
　・フラット35S　35年・2.32%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人なし　配偶者あり

■定年・退職金
　本人・配偶者共に65歳
　本人300万　配偶者500万程度見込み

■その他事情
　・車のローン（月3.8万円、あと1年）
　・そろそろ子供が欲しい
　・本人配偶者合算でローン希望
　・本人は地元IT関連企業営業職
　・配偶者はJA系列病院勤務

こんなんで大丈夫でしょうか？
HMは『頭金なしの人が多いから大丈夫ですよ』とはいいますが…。