年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[883: 匿名さん]

876です

> これほど低いのであれば、家を買わずに有価証券を買い、3000万円の家を年間150万で借りた方が良いのでは。

これが矛盾しているのですよ。
利益率5%で,固定資産性や修繕積み立て、空き時のリスクヘッジ、税金、不動産屋への手数料を払うと、ほぼ利益はなし。つまり最初に払った3000万円を損する。
こんな状態で賃貸のオーナーをする人はいない。つまり3000万円の家を150万円で借す人がないということになり、この事象は成り立たない。

この矛盾はどうするの？

[884: 匿名]

主人(37才) 年収860万(会社員)
40才から 年収1000万予定
妻(35才) 年収40万(自営業)程度

物件価格 5600 万(諸費用含まず)
諸費用として 350万用意

将来子供なし。車なし。

変動金利1.1% 通期▲1.5%

無謀でしょうか？皆さんの意見を聞かせてください。

[885: 匿名さん]

884さん

ローン自体は、少し多いかなと思う程度ですが、頭金は0なんですか？
そこそこの年齢で、収入もそこそこあるのに、諸費用のみの用意というのであれば、生活レベルを落とさないと厳しいと思いますよ。

・現状、20万以上の家賃に住んでいる
・有価証券などで、1500万円以上ある
などの要素がないと、厳しいかなぁぁと個人的には思います。生活費を算出してシュミレーションしてみたほうがよいと思います。

[886: 匿名]

884です。

これまで、センスのない株で400万ぐらい負け、その上、何もかんがえずに海外旅行にも400万ぐらい使っていて。バカでした。

結局、残っている貯金は株100万だけです。

無謀ですよね？

[887: 匿名さん]

>>884

テンプレを利用しましょう。

携帯ユーザは、自分が面倒だからというだけで、答える側の面倒を考えないのが困ります。

[888: 匿名さん]

>883
その通りで、ほとんど利益が出ないです。
実際、「賃貸用に一戸建てを新築する賃貸オーナーは居ない」ですよね。

「賃貸用アパートを一棟まるごと建てる」のような場合は、コストパフォーマンスが優れているので利益率は高く、実際に賃貸物件も沢山あります。
（もちろん、相続税等の税金対策の為に赤字前提で賃貸オーナになる場合や、元々の地主が賃貸オーナーになる場合も多々ありますが）

もし、数人でお金を出し合って、賃貸用アパートと同程度の物を一棟丸々建てて、そこに自分達で住むなら、有価証券を購入する場合よりも、かなり利益率は高いでしょうね。

[889: 匿名さん]

888です。追加です。

>こんな状態で賃貸のオーナーをする人はいない。つまり3000万円の家を150万円で借す人が
>ないということになり、この事象は成り立たない。

「賃貸用に一戸建てを建てて貸し出す人」は普通は居ないですが、
転勤等のさまざまな理由で住む人が居なくなったために、
（利益率は低くても仕方なく）一戸建てや分譲用マンションが賃貸に出る事は多々あります。
そういった物件を借りるのであれば、この事象は成り立ちます。

[890: 匿名]

というか
全体的に条件が限定されてるから意味が無い

[891: 匿名さん]

というか、投資はスレッドの主旨違い。しつこい。

[892: 820]

>>862さん
やっぱり二人は大変ですよね・・・
二人目を早めに作ってと思いましたが、
家族計画も詰め直さないと、ですね。

>>863さん
はい！
節制してがんばります。
年に数回は妻に花を贈れるようにおこずかいも貯めています。
やっぱり苦労している妻に何かしら報いたいですし。

そして皆様。
過労死しない程度に頑張ります。
妻も子供も大事ですから、自分が元気でないと困らせてしまいますので。

細かな出費を計算し、万が一の積立の他に、5年で100万の繰り上げができるように、
出費を計算してもらいました。
食費は月に2万、おこずかいが5000円でやっていくつもりです。

[893: 匿名さん]

>８８４さん

ご夫婦二人だけで住むのに、その物件の値段と言うことは高級な物件では、と察します。
これまでの浪費等考えて、少し見栄を張る生活に慣れてしまっているのでは？
老後資金などを考えると、もう少しグレードを落とした方が良いような気がします。
ご主人の定年後の事、考えていますか？
二人とも最後まで健康なまま、自宅でぽっくり、と言うのはレアですよ。
でも、見栄っ張りな性格ってなかなか直らないんですよね・・・

[894: 匿名さん]

まあ、こどもがいなければ、教育費もいらないし、大丈夫では？
教育費は底なしですからね。
ローンで最初から可処分所得が少なくなれば、却って使うお金が
なくて、健全な生活を送れると思います。
そして、１０年たったら、老後のことを考えてください。

[895: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込900万円（手取り月45万円、ボーナス夏冬手取り合計年180万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　5歳
子供2 2歳
■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4000万円
　・財形　30年・1.3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
1100万円程度は確実

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・その他ローン 無し
　・親からの援助 無し
　・子供はもう作らない
・マンションで、管理費、修繕積立、駐車場代が、月3万円

余裕ある生活がしたかったので、5000万円ぐらいのマンションを探してましたが、関西では高めの地区に、気にいった物件があります。
背伸びしすぎかな と不安です。ご助言お願いします。

[896: 匿名]

>>895
サラリーマンで子供もいてよく貯めたと思うけど、６０００万の物件って富裕層向けでは？いったいどんな物件なのでしょうか。
手取りがほとんど残らない生活になりませんか。
将来収入とか退職金とか再雇用とかのあてが本当に確実で約束されたものであるのならなんとかなるのでしょうが、世の中的に今は生活レベルをあげる時期でないと個人的には思います。

[897: マンション住民さん]

>>895

我が家は税込年収1400位で。
4300万を変動0.875％で30年のローンを組んで支払い中です。
子どもは一人で私立の高校へ通わせています。
高大一貫なので大学も私立予定です。
月々は結構カツカツですよ。
子どもも大きくなるとかなりお金がかかります。
たとえ学校を公立にするにしても塾などの費用は大きいです。
それ以外にも習い事や部活などの費用もバカになりません。
お子さんが小さいうちにローンの支払いとは別に年間100万位の貯金が
出来るようであれば大丈夫ではないでしょうか？

[898: 匿名]

895です。
ご指摘ありがとうございます。やっぱり、カツカツの生活になりますよね。もう一度、じっくり考えます。
＞896様
社宅暮しなので、無理な節約せずに貯金はできました。将来年収、退職金は、ほぼ確実ですが、再雇用は微妙です。ご指摘通りです。ありがとうございます。
＞897様
子供は公立と考えてますが、何があるかわかりませんね。教育費用を高めにして、シミュレーションしてみます。ありがとうございます。

[899: サラリーマンさん]

>>892
こづかい5,000円って・・・

[900: 購入検討中さん]

年収420万　歳45歳今年46歳
配偶者0円
子供1人

ローン　2300万の予定
貯蓄　700万　家購入500万円つかう予定

定年60歳
退職金期待できず。

無理そうですかね

[901: 匿名さん]

>900

だから審査は通ると思うけど、老後の資金は・・・・？
420万だと60歳まで働いて、もらえるのは65歳から5年分の貯蓄は無いとだめなような気が
あと平均報酬月額30万で40年間働いて、年金は約18万円。

そのときは、健康保険料、介護保険料がずっしりくるし、
固定資産税、エアコン、下水の修理も自分もち。それでも大丈夫な換算ならOKだけど

あとお子さんはおいくつですか？
高校、大学進学前だとお金今からかかるよ？

[902: 匿名]

>>901
でも老後の賃料は？

まぁ>>900さんは年齢的には最後のチャンスでしょうし、老後を含めた住処として、もう少し安い物件の購入をお勧めします。
せめて700万低い物件を

[903: 購入検討中さん]

900です
901 ､902様アドバイスありがとうございます。
子供は、5歳です。
来年小学生です。

定年して家賃は払っていかないといけないから買ったほうがいいですよとHMさんに
言われて買うきになったんですがね。
60から65歳までは、働いてつなごうと思います。年収は低くなるは、わかってますが

[904: 匿名さん]

>>903
今週の週刊東洋経済を読んでみるがよろし
あなたはそこのケース2より更に厳しい

[905: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込430万円（手取り:月26万円、ボーナス年:50万円）
　配偶者　税込220万円

■家族構成
　本人　 37歳
　配偶者　41歳
　子供１　17歳

■物件価格
　2500万円 （戸建）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2200万円
　・フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）

■その他事情
　その他ローン無し
　1年半後、子供大学入学　
　2年後両親と同居

きびしいでしょうか？
ご意見お願いします。

[906: 購入検討中さん]

903です

904さん

どんな内容かよろしければ簡単に説明をお願いします。

[907: 匿名さん]

週刊東洋経済は1冊600円くらいだし、駅の売店でも売られてて簡単に入手できる
その程度の金や手間を惜しんで赤の他人に聞くわけだ

デタラメ吹き込まれて判断誤ったらもう爆笑もんだな

ケース2は50歳前後の夫婦と10歳の子供の3人家族
夫の年収は支給額で800万、妻はパートで100万
税金・年金の掛け金を除いた世帯の年収は600万
子供が大学を出るまで面倒みると自分たちの寿命が来るより前に
自分たちの資産が尽きるという試算

君はケース2の人より5歳しか若くない上に支給額は半分強しかない
子供との年齢差はほぼ同じで、ケース2の1人に対し2人いる
家なんか買ってる場合じゃないんじゃない？

って話

ま、もっともこの話自体俺の作り話かもしれないんで
600円くらいを出せないくらい貧乏なら
立ち読みでもして確認するのをお勧めするよ

[908: 匿名さん]

無謀なローンでマンション買いました。


■世帯年収
　本人　　税込4000万円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳

■物件価格
　12000万円

■住宅ローン
　・頭金　12000万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　0万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　
■その他事情
　・なし。


ゼロ円の無謀なローンでした。

[909: 匿名]

908
ローンというのか？それとも自慢したいのか？
お疲れ様。

[910: 匿名]

無謀なゼロ円ローン様お疲れです。
でも他人の妄想を冷静に見ると滑稽なものですね。

[911: 匿名さん]

オチがないから今一だな
ローン金額が0はオチだといえばそうかもしれないけど
余りにも見え見えだからもっと何かあると思ったんだけどな

まったく期待はずれだったよ

[912: 匿名]

>>908
気の毒な人・・・
心地よく成仏して下さい・・・

[913: 匿名さん]

10年前の45歳の頃、年収650万で2600万のローン組みました。
妻のパート（100万）や多少の奨学金の援助も受けながらも子供3人私大卒業しました。
後10年、健康であれば親の遺産に手をつけずに残債完済できそうです。
はじめは、大好きなゴルフもやめきつかったけど、それなりに充実した時を刻んだと思ってます。
雑誌で誰がどのような根拠でものを言ってるのか知りませんが、要は目的の為に自分の生活を変えていく覚悟があるのかどうかの問題です。

[914: 購入検討中さん]

>>908
それだけの資金があれば、
おれなら、
頭金7000万
東京スターに５０００万預金して
その後5000万、10年かりて、
ローン減税満額５００万（長期優良なら600万）の減税を受けて、
１０年後に全額一括返済だね。

[915: りす]

913さん はげみになるコメントです。

ちなみに老後資金はいくらほど準備される予定ですか？

[916: りす]

913さん 何度もすみません。
お子さんは地元の大学ですか？下宿ですか？

[917: 匿名]

>>915
返済と学費で精一杯のようですから、親の遺産と年金、退職金で食べていく予定なんじゃないですか？

[918: 匿名さん]

やはり無謀でしょか・・・。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月46.5万円、ボーナスなし）

■家族構成
　本人　36歳

■物件価格
　3990万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費含む）
　・借入　3990万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　不明なので無しとします

■定年
　60歳

■その他事情
　・現状結婚の予定なし
　・コンパクトサイズのマンションなので、住宅ローン控除は使えません（泣）
　・決算賞与が出る場合もありますが（給与1〜2ヶ月、過去金額の上下はあるにせよ毎年出ています）これはあてにせずに考えています。


年収の7倍強ですから、やっぱり無謀ですよね。。。
よろしくお願いします。

[919: 匿名さん]

無理とは言い切れないが、貯金の少なさが気になります。
今後、質素な生活に急に切り替えることが出来るでしょうか？

賃貸し続けた方が良いと思いますが

[920: 匿名]

>>918さん
悪いことは言わないので、止めておいた方が・・・
買うのであれば郊外、中古、駅徒歩１０分以上などで1000万台、2000万台のを見つけたほうがいいと思います。

[921: 匿名]

918よ。年収と月々の手取りの設定おかしいだろ。
そして何故誰も気付かず返答する?

[922: 匿名]

手取りじゃなくて額面だとしたら合うね

[923: 匿名]

>>918
手取りです。
親の手伝いなので小遣いみたいな感覚です。

[924: 匿名さん]

918です。
（↑923さんはどなたでしようか???）

スミマセン。手取額、間違ってますっっっ!!!（額面を記載してました）

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月36万円、ボーナスなし）
です!!!!!!!

1〜2000万円台の物件が、身分相応だと思いつつ、
ライフスタイル（結婚等）の変化に対応できるように、東京市部でも駅徒歩5分以内でと考えていました。
貯金はこの年齢にしては確かに少ないですよね。。。
住宅購入は1年前くらいに考え始め、（それまではまったく考えていませんでした）
それから貯金をし始めた感じなので、1年で100万ためたくらいです。。。
現在、賃貸で11万近く払っていますので、もったいないなぁ〜と思い始めたのがきっかけですが、
今の年収だと、やはり賃貸に住まい続けるのが得策ですかね（汗）

[925: 匿名さん]

>>924
そもそも、なぜ住宅購入をしたいのでしょうか？
目的を明確にしてから考えた方が良いです。

[926: 匿名さん]

>>924

矛盾してません？
結婚を念頭に置きながら、住宅ローン減税対象外の専有面積って？

[927: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込360万円（ボーナス無）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　31歳
　子供２　8歳と6歳

■物件価格
　2200万円(土地は別途取得済み)

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2000万円
　・変動　30年・1.00%程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円(諸経費含)

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳、そのほか未定　

■その他事情
　・土地を数年前に購入しています。年収等を踏まえて教育費に一抹の不安を感じています。

[928: 匿名さん]

918・924です。
ご縁があって、結婚となったら旦那様にマイホームは買って頂こうかと・・・。（甘いかな・・）
でも縁がなく独りでずっと生きていかなくては行かなくなった場合、
住居が賃貸なのは老後に不安がありまして、マンション購入を考えました。
結婚したら自分が購入したマンションは売るor貸すを考えており、
売りやすい・貸しやすい駅近物件を考えています。
そうなると、必然的に高い物件ばかりなんですよね。。。（泣）

[929: 匿名]

>>928
老後の住居でしたら、２０年後３０年後には住宅余りが予想されるため、現金さえあれば住む場所がなくて困るような事態にはならないと思いますよ。

それより購入の場合にローンを滞りなく返せるかですよね。細かく計算してませんが、金利１％で３５年だと月々１１万くらい、２５年だと１５万くらいです。６０歳前までに完済となると(管理費、修繕費、税金含めて)けっこうな額ですよね。自分なら節約すれば大丈夫と思うかも知れませんが、いかんせん支払い期間が長いですから、収入ストップなどを含め途中で何が起こるかわかりません。
結婚相手に巡りあえて、物件も良い値段で売却できてハッピー。そうでなければ長期にわたるローン返済＆デフォルトリスク＆お金が貯まらない。

ハイリスク、ハイリターンだと思いました。いろいろ言ってしまい申し訳ありませんでした。

[930: 匿名さん]

９２８さん
貸すのは買うより売るより大変と思って下さい。
売るとしても、その時のローン残債を完済できない金額なら売るに売れない。

９２７さん
土地購入済みはどうしてなのか、わかりませんし、今のお住まいにかかる
金額がどうなのか。
私だったら上物を建てる予定がないのにそもそも土地を購入しないです。

[931: 匿名さん]

928です。

929さん、930さん、貴重なご意見ありがとうございます。
賃貸を借りるのも年を取ってからだと、非常に難しいと聞きました。
私は兄弟もおりませんので、賃貸を借りる時の保証人などの問題もあり不安を感じております。
住宅余りの時代になったら、状況は変わっていますかね。。。
住宅を購入するリスク、購入しないで賃貸でのリスク、考え始めると鬱々としてきます。

中古のマンションで、ローン金額を抑える事も考えましたが、
老後を過ごす事が出来るほどの、マンションの耐久年数があるのかどうかも中古物件では心配です。。。
（あまり築年数が経っていないと駅近物件は新築同様高いですし・・・）
なんだか、人生相談みたいになってしまいました。スミマセン。

[932: 匿名さん]

928さん
心中お察しします。

私の職場にもバリバリ働いている独身女性がたくさんおります。
それこそ50代で既に結婚という道を考えていない方も多数します。
その大半が賃貸に住んでいます。
(もちろん買っている方も居ますが)

彼女らを見ていると、老後は実家で。と考えている人が多いようです。
もちろん地方です。

928さんは兄弟が居ないとの事ですが、ご両親は健在なのでしょうか？
都心は家賃が高いので家購入を考えたくなりますよね。
いろいろ悩まれると思いますが、多方向の可能性や方法を考えてみても
良いと思います。

頑張ってください！！