年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[862: 匿名さん]

>820さん
奥さん看護師は鉄板でしょ。
引く手あまたで望めばすぐに就職できる。
仰るとおり、夜勤で無理しなくても400万くらいは取れる。
二馬力で世帯年収700万。
まだお若いし、子供二人目をガマンする石橋を渡るつもりなら、全く問題ないと思います。

[863: 匿名さん]

>861さん
とにかく後戻りはできないのですから、前を向いて進むだけでしょう。
私の経験からすると5年辛抱すると先が見えてきます。
まだ若いのですから、節約に心がけ頑張ってください。

[864: 匿名さん]

>861
>http://ameblo.jp/lp-labo/entry-10491585948.html
>を見つけて、少しは気が楽になったのですが、
事例では年金が65歳から18万程度出る前提になっているようです。
年金は、ねずみ講のように、人口が無限に増え続けなければ維持できない設計となっているため、
将来は支給年齢引き上げや金額引き下げを行わざるおえないでしょう。
その為、現在20代の人には、前提が甘い計画だと思います。
また、その他にも住み替えが未考慮である、子供が公立大学限定であるなど、
全体的に甘めの計画になっていると思います。

[865: 匿名さん]

>858
>持ち家と賃貸はどちらが得か？
>http://daihyo.co.jp/chishiki/100/post-7.html

賃貸の方が損するものだと思ってたが、家を買う方が損しやすいのか。
うーん。。。

[867: 匿名]

あまり大黒柱に期待を寄せ過ぎるのもいかがなものか。若者に気概を感じる場面が少なくなれば期待したくなる気持ちは分かるが。

只でさえ働き盛りの死因はぽきっと折れた結果が未だ上位にある。頑張った彼の下の世代は往々にして、彼ほどは背負わない。下ろすに下ろせない荷となっても誰も責任など取らない。

エールも結構だが、実働の伴わない応援で気持ち良くなる年長者の声は、いざというとき大して役立たないものだ、というのが中年に差し掛かった青年の実感。

[868: 匿名さん]

去年、職場の４０代後半の同僚が２人過労死した。

先週、２０代の同僚の旦那さんが事故で亡くなった。
小さな子供が２人いるらしく、掛ける言葉が見つからない・・・

無理して居眠り運転らしい。運転やローンで無理するのは良くないよ。
　
少しばかりキレイな家の為に、大事な物を危険にさらすなんて馬鹿げている。

[869: 匿名さん]

損得だけじゃないのはわかるけど、
「家賃は払い損」との思いが買った大きな理由なんだよね。
周りの人達も俺と同じ考えの人達は多い。
それが間違いだったとは。

[870: 購入検討中]

■世帯年収
　本人　　税込1000万円+ボーナス200万（手取り月68万円）
　配偶者　税込750万円+ボーナス100万 （手取り月55万円）

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　9200万円

■住宅ローン
　・頭金　2500万円
　・借入　6700万円
　・フラット35　35年　2.23% （s対応かどうかは確認中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　あり（5年後には2000万くらい）
　妻　なし

■定年・退職金
　60歳
　800万程度見込み
　別途月々5万円の401Kの積立あり

■その他事情
　・車なし
　・3年後に2人目がほしい

[871: 匿名]

>867です。

おどかして買うな、と言ってるわけではないですよ。本人も買ってますし。
ただ、本人にその気なかろうが給料下がろうが『働き盛り』、と目されて頑張らされる辛さは当事者でなければ分かりません。
ただでさえ誰もが経験したことのない不況です。昨年上期の競売件数、対前年比 1.5倍増は伊達ではない。
本人、気楽な独身ですが、目減りする給料にローンをほっぽり投げて身軽になろうとしょっちゅう思います。

長年に亘ってボディブローのように効いてくるローンを『若いから』何とかなると請け合うのは希望的観測としか思えません。

[872: 匿名さん]

>869
確かに「購入する方が損」というのはツライが、
まあ、家族が喜んでいるので良いと思う。

[873: 契約済みさん]

>>872
俺も土地だけ先行して買っちゃったのでもう建てるしかないのですが、住宅購入というのは
「金で計れない部分」の影響も大きいと思います。
自分達の理想の間取りで、ストレスの少ない快適な生活が手に入るのであれば購入が選択肢に
入るのも自然な事だと思います。その快適な生活にいくらまで払えるか？というのが人それぞれの
価値観なので貨幣価値の損得だけでは図れないと思います。

>>858のリンク先読んでみましたが、この手の比較論はあくまでも経済理論というか算数の話で
あって、提示された条件であれば答えは書き手の言いたい事で正解だと思います。
ただし、最初から３０００万を持っていてどのように使うかを比較していますが、現実的に
住宅購入を検討するまでに３０００万も溜め込むサラリーマンがどれだけ居るだろうか？
投資は大いに有りだと思いますが、この手の話は有価証券が利回りを生み出す事を前提にしています。

私はたったの８０万円ほどですが、株で増やそうと目論んだ時期があります。携帯でちょくちょく
株価見てましたが、ストップ安になったりすると全く落ち着けませんでした。ストレスばかり
増えていったものです。利殖するにも本人の適正や性格もあるので万人に通用する方法でもないです。
現実は３０００万貯めるまでに年を重ね、その間に好きな女が出来て結婚もすれば子供だって
生まれて来ます。自分の年齢と家族の人生設計、会社でのポジション・収入あらゆるものを
見渡した上で、自分達が暮らしていく「箱」も必要となってきます。
３０００万は即金で用意できないけど、なんらかの「箱」は必要になってくる・・・。

そんな時に住宅ローンも選択肢に入ってくるのではないでしょうか？
私は元々「生涯賃貸派」でしたが、子供が出来て自分の親が癌で入院した事もあり考えが変わり
ました。
人は一人で生きている訳ではないので、自分の周りのイベントや人の生き死にを無視して貨幣価値の
損得だけで語ろうとするのがどうも納得できません。

長文スミマセン。家族が幸せに暮らせるメリットが賃貸よりも持ち家にあると判断したのなら
漢はそれを形にするよう頑張れば良いだけだと思います。

[874: 匿名さん]

>>868
・大抵の場合、団信でローンはチャラ
・多くの人は生命保険に入っているので生活費のかなりの部分は保証される
・大切な人が失われるつらさは家があるかないかには関係ない

[875: 匿名さん]

> >持ち家と賃貸はどちらが得か？
> >http://daihyo.co.jp/chishiki/100/post-7.html

これって、かなり限定条件での比較ですよね（笑）

・そもそも300万手元にある人はほとんどいない
・有価証券で、5%の利回りがでることが前提になっている
・住宅ローンの金利が、3.5%と高い
・賃貸の家賃には、管理費や修繕費や固定資産税も含まれるのが、分譲の場合のみ別計算にしている。

以上、一般的とは、離れている比較ですが、まぁ読み物としては、おもしろいですね。
そもそも、このＨＰが、賃貸を進めているページなので、このような比較になるのでしょうね。

[876: 匿名さん]

> 確かに「購入する方が損」というのはツライが、

うーーーん
まず賃貸のオーナーは、物件を購入しています。
そして、それで利益を上げています。

つまり賃貸の家賃には、分譲価格（管理費や固定資産税含む）以外にオーナーの利益が含まれています。したがって賃貸のほうが、金銭的に得するという理由が、理解できないのですが。
解りやすく教えていただけないでしょうか？

オーナーが、買う物件を失敗したという特殊な例以外の理由でお願いします（笑）。

[877: 匿名さん]

>>876
> >持ち家と賃貸はどちらが得か？
> >http://daihyo.co.jp/chishiki/100/post-7.html

↑の話だと思われます

[878: 匿名さん]

賃貸で金をむしり取る商売はサラ金の高利貸しに似たようなものだ
それなりの金が用意できれば自分のものにできる戸建がいい

[879: 匿名さん]

グローバル対応出来ない企業勤務なら先行き真っ暗
今までとは違い生きている限り長期ローンは組まないのが無難。

[880: 購入検討中さん]

思うに、マンションは建て直しが極めて困難。
とすると、
購入は戸建て、マンションなら賃貸がよい
と思われる。

[881: 匿名さん]

>876
賃貸オーナ(購入者)が損をするとは書いてないですね。
「購入者(賃貸オーナ)は得するが、利益率が低くなりやすい事が問題」と書いてあります。

---
3000万円で買った家を貸し出した場合、年間賃料が150万だと利益率は5%となる。
しかし、実際には利益率は5%ではなくもっと低い。
（固定資産税や購入・売却時の手数料や税金や建物の経年劣化による資産価値減少の為）
これほど低いのであれば、家を買わずに有価証券を買い、3000万円の家を年間150万で借りた方が良いのでは。

という内容だと思います。

--
結局、家の取得費用と想定家賃を元に計算した利益率がどの程度になるかによって結論は変わるでしょうね。
みなさんも取得費用と想定家賃から利益率を計算すれば良いのではないでしょうか。

[882: 匿名さん]

ここ、自分が住むための家のローンの話じゃないのか？投資なら別の板に行ってくれ。

[883: 匿名さん]

876です

> これほど低いのであれば、家を買わずに有価証券を買い、3000万円の家を年間150万で借りた方が良いのでは。

これが矛盾しているのですよ。
利益率5%で,固定資産性や修繕積み立て、空き時のリスクヘッジ、税金、不動産屋への手数料を払うと、ほぼ利益はなし。つまり最初に払った3000万円を損する。
こんな状態で賃貸のオーナーをする人はいない。つまり3000万円の家を150万円で借す人がないということになり、この事象は成り立たない。

この矛盾はどうするの？

[884: 匿名]

主人(37才) 年収860万(会社員)
40才から 年収1000万予定
妻(35才) 年収40万(自営業)程度

物件価格 5600 万(諸費用含まず)
諸費用として 350万用意

将来子供なし。車なし。

変動金利1.1% 通期▲1.5%

無謀でしょうか？皆さんの意見を聞かせてください。

[885: 匿名さん]

884さん

ローン自体は、少し多いかなと思う程度ですが、頭金は0なんですか？
そこそこの年齢で、収入もそこそこあるのに、諸費用のみの用意というのであれば、生活レベルを落とさないと厳しいと思いますよ。

・現状、20万以上の家賃に住んでいる
・有価証券などで、1500万円以上ある
などの要素がないと、厳しいかなぁぁと個人的には思います。生活費を算出してシュミレーションしてみたほうがよいと思います。

[886: 匿名]

884です。

これまで、センスのない株で400万ぐらい負け、その上、何もかんがえずに海外旅行にも400万ぐらい使っていて。バカでした。

結局、残っている貯金は株100万だけです。

無謀ですよね？

[887: 匿名さん]

>>884

テンプレを利用しましょう。

携帯ユーザは、自分が面倒だからというだけで、答える側の面倒を考えないのが困ります。

[888: 匿名さん]

>883
その通りで、ほとんど利益が出ないです。
実際、「賃貸用に一戸建てを新築する賃貸オーナーは居ない」ですよね。

「賃貸用アパートを一棟まるごと建てる」のような場合は、コストパフォーマンスが優れているので利益率は高く、実際に賃貸物件も沢山あります。
（もちろん、相続税等の税金対策の為に赤字前提で賃貸オーナになる場合や、元々の地主が賃貸オーナーになる場合も多々ありますが）

もし、数人でお金を出し合って、賃貸用アパートと同程度の物を一棟丸々建てて、そこに自分達で住むなら、有価証券を購入する場合よりも、かなり利益率は高いでしょうね。

[889: 匿名さん]

888です。追加です。

>こんな状態で賃貸のオーナーをする人はいない。つまり3000万円の家を150万円で借す人が
>ないということになり、この事象は成り立たない。

「賃貸用に一戸建てを建てて貸し出す人」は普通は居ないですが、
転勤等のさまざまな理由で住む人が居なくなったために、
（利益率は低くても仕方なく）一戸建てや分譲用マンションが賃貸に出る事は多々あります。
そういった物件を借りるのであれば、この事象は成り立ちます。

[890: 匿名]

というか
全体的に条件が限定されてるから意味が無い

[891: 匿名さん]

というか、投資はスレッドの主旨違い。しつこい。

[892: 820]

>>862さん
やっぱり二人は大変ですよね・・・
二人目を早めに作ってと思いましたが、
家族計画も詰め直さないと、ですね。

>>863さん
はい！
節制してがんばります。
年に数回は妻に花を贈れるようにおこずかいも貯めています。
やっぱり苦労している妻に何かしら報いたいですし。

そして皆様。
過労死しない程度に頑張ります。
妻も子供も大事ですから、自分が元気でないと困らせてしまいますので。

細かな出費を計算し、万が一の積立の他に、5年で100万の繰り上げができるように、
出費を計算してもらいました。
食費は月に2万、おこずかいが5000円でやっていくつもりです。

[893: 匿名さん]

>８８４さん

ご夫婦二人だけで住むのに、その物件の値段と言うことは高級な物件では、と察します。
これまでの浪費等考えて、少し見栄を張る生活に慣れてしまっているのでは？
老後資金などを考えると、もう少しグレードを落とした方が良いような気がします。
ご主人の定年後の事、考えていますか？
二人とも最後まで健康なまま、自宅でぽっくり、と言うのはレアですよ。
でも、見栄っ張りな性格ってなかなか直らないんですよね・・・

[894: 匿名さん]

まあ、こどもがいなければ、教育費もいらないし、大丈夫では？
教育費は底なしですからね。
ローンで最初から可処分所得が少なくなれば、却って使うお金が
なくて、健全な生活を送れると思います。
そして、１０年たったら、老後のことを考えてください。

[895: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込900万円（手取り月45万円、ボーナス夏冬手取り合計年180万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　5歳
子供2 2歳
■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4000万円
　・財形　30年・1.3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
1100万円程度は確実

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・その他ローン 無し
　・親からの援助 無し
　・子供はもう作らない
・マンションで、管理費、修繕積立、駐車場代が、月3万円

余裕ある生活がしたかったので、5000万円ぐらいのマンションを探してましたが、関西では高めの地区に、気にいった物件があります。
背伸びしすぎかな と不安です。ご助言お願いします。

[896: 匿名]

>>895
サラリーマンで子供もいてよく貯めたと思うけど、６０００万の物件って富裕層向けでは？いったいどんな物件なのでしょうか。
手取りがほとんど残らない生活になりませんか。
将来収入とか退職金とか再雇用とかのあてが本当に確実で約束されたものであるのならなんとかなるのでしょうが、世の中的に今は生活レベルをあげる時期でないと個人的には思います。

[897: マンション住民さん]

>>895

我が家は税込年収1400位で。
4300万を変動0.875％で30年のローンを組んで支払い中です。
子どもは一人で私立の高校へ通わせています。
高大一貫なので大学も私立予定です。
月々は結構カツカツですよ。
子どもも大きくなるとかなりお金がかかります。
たとえ学校を公立にするにしても塾などの費用は大きいです。
それ以外にも習い事や部活などの費用もバカになりません。
お子さんが小さいうちにローンの支払いとは別に年間100万位の貯金が
出来るようであれば大丈夫ではないでしょうか？

[898: 匿名]

895です。
ご指摘ありがとうございます。やっぱり、カツカツの生活になりますよね。もう一度、じっくり考えます。
＞896様
社宅暮しなので、無理な節約せずに貯金はできました。将来年収、退職金は、ほぼ確実ですが、再雇用は微妙です。ご指摘通りです。ありがとうございます。
＞897様
子供は公立と考えてますが、何があるかわかりませんね。教育費用を高めにして、シミュレーションしてみます。ありがとうございます。

[899: サラリーマンさん]

>>892
こづかい5,000円って・・・

[900: 購入検討中さん]

年収420万　歳45歳今年46歳
配偶者0円
子供1人

ローン　2300万の予定
貯蓄　700万　家購入500万円つかう予定

定年60歳
退職金期待できず。

無理そうですかね

[901: 匿名さん]

>900

だから審査は通ると思うけど、老後の資金は・・・・？
420万だと60歳まで働いて、もらえるのは65歳から5年分の貯蓄は無いとだめなような気が
あと平均報酬月額30万で40年間働いて、年金は約18万円。

そのときは、健康保険料、介護保険料がずっしりくるし、
固定資産税、エアコン、下水の修理も自分もち。それでも大丈夫な換算ならOKだけど

あとお子さんはおいくつですか？
高校、大学進学前だとお金今からかかるよ？

[902: 匿名]

>>901
でも老後の賃料は？

まぁ>>900さんは年齢的には最後のチャンスでしょうし、老後を含めた住処として、もう少し安い物件の購入をお勧めします。
せめて700万低い物件を

[903: 購入検討中さん]

900です
901 ､902様アドバイスありがとうございます。
子供は、5歳です。
来年小学生です。

定年して家賃は払っていかないといけないから買ったほうがいいですよとHMさんに
言われて買うきになったんですがね。
60から65歳までは、働いてつなごうと思います。年収は低くなるは、わかってますが

[904: 匿名さん]

>>903
今週の週刊東洋経済を読んでみるがよろし
あなたはそこのケース2より更に厳しい

[905: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込430万円（手取り:月26万円、ボーナス年:50万円）
　配偶者　税込220万円

■家族構成
　本人　 37歳
　配偶者　41歳
　子供１　17歳

■物件価格
　2500万円 （戸建）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2200万円
　・フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）

■その他事情
　その他ローン無し
　1年半後、子供大学入学　
　2年後両親と同居

きびしいでしょうか？
ご意見お願いします。

[906: 購入検討中さん]

903です

904さん

どんな内容かよろしければ簡単に説明をお願いします。

[907: 匿名さん]

週刊東洋経済は1冊600円くらいだし、駅の売店でも売られてて簡単に入手できる
その程度の金や手間を惜しんで赤の他人に聞くわけだ

デタラメ吹き込まれて判断誤ったらもう爆笑もんだな

ケース2は50歳前後の夫婦と10歳の子供の3人家族
夫の年収は支給額で800万、妻はパートで100万
税金・年金の掛け金を除いた世帯の年収は600万
子供が大学を出るまで面倒みると自分たちの寿命が来るより前に
自分たちの資産が尽きるという試算

君はケース2の人より5歳しか若くない上に支給額は半分強しかない
子供との年齢差はほぼ同じで、ケース2の1人に対し2人いる
家なんか買ってる場合じゃないんじゃない？

って話

ま、もっともこの話自体俺の作り話かもしれないんで
600円くらいを出せないくらい貧乏なら
立ち読みでもして確認するのをお勧めするよ

[908: 匿名さん]

無謀なローンでマンション買いました。


■世帯年収
　本人　　税込4000万円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳

■物件価格
　12000万円

■住宅ローン
　・頭金　12000万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　0万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　
■その他事情
　・なし。


ゼロ円の無謀なローンでした。

[909: 匿名]

908
ローンというのか？それとも自慢したいのか？
お疲れ様。

[910: 匿名]

無謀なゼロ円ローン様お疲れです。
でも他人の妄想を冷静に見ると滑稽なものですね。

[911: 匿名さん]

オチがないから今一だな
ローン金額が0はオチだといえばそうかもしれないけど
余りにも見え見えだからもっと何かあると思ったんだけどな

まったく期待はずれだったよ