年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[842: 匿名さん]

３５年後の建て替え費用（２０００万）
子供の学費（１人１５００万）
老後資金（８５００万）

今買えるから買う、って考え方は動物的です。
将来は、動物のように暮らすしかない。

[843: 匿名]

無謀なローンを組んで 借金が払えず 食事するお金もなく 闇金業者が毎日おしかけてくるほどの 無謀な人の体験談が聞きたいです。そこまでの人は、ここにはいないか

[844: 匿名さん]

>>841
建替え資金を貯蓄してこなかった
あなたの親が仕方なく壊れそうな家に住んでいるだけ。

余裕がある人は建替えや住み替えを選択している。

[845: 匿名さん]

それから、年を取ると面倒で嫌みたい。
今の状況がよく変わってもそれについていけないし。
うちも戸建てを売って、駅前のマンションにすれば、と言っても、
最後はここを売って老人ホームに入れてくれればいいから、とダメ。
2世帯住宅は気疲れするからイヤだそうです。

実際、今借りないで頭金老後資金などを貯めようと思っても毎日の
生活もあるし難しい。
逆に天引きと思って最初にローンを払えば、それなりに生活が収まって
いく場合もあります。
若いから、今から教育資金や老後資金を考えて十分に用意したとしても
その時にどうなっているかわからない。
やり直しも効くし、奥さんも働く気があるならＯＫと思います。

[846: 匿名さん]

>>845
>若いから、今から教育資金や老後資金を考えて十分に用意したとしても
>その時にどうなっているかわからない。
>やり直しも効くし、奥さんも働く気があるならＯＫと思います。

将来が不安なので、みんなここで相談しているのにそんな回答かよ

[847: 匿名さん]

＞やり直しも効くし、奥さんも働く気があるならＯＫと思います。
やり直さなければいけない状況に陥るのはＯＫではないです。

家という人生で最大の買い物をする時こそ、家や家族の将来を守れるような計画にすべきです。

[848: 匿名さん]

>>838
>>人生の先輩たちはどうやってこの問題を解決しているのでしょうか。
現在のお年寄りは、高度成長の波に乗り退職金や年金にも恵まれた人々なので参考になりません。
（統計局の結果では65歳以上世帯の純資産額は約5800万）
残念ながら、私達は自分で計画して貯蓄していく必要がありますね。

[849: 匿名さん]

>>848　そのとうりです。

高度成長期には無理して家を買い、２０年後に売っても利益が出たのです。
今は全く逆です。　２０年後には買い手はいないのです。

年寄りは家を買え、と盛んに言いますが・・・理性的に考えてください。
家を買うなら、せめてライフプランを立てましょう。

[850: 匿名さん]

そんなこと言ったら、ずっと頭金、そして教育費用、そして老後費用が
貯まるまで（総額５０００万円程度？）家なんか買えないでしょう。
将来が不安で何もできないなら、みなさんはどうしてますか？
この方が家賃８万円のところに6年＋２年（下の子として）住み、奥さんが
働きだして、最低頭金が貯まるまでにはどう考えても今から１０年はかかるでしょう。

２５歳で２５００万円ローンなら６０歳で完済予定だし、奥さんも働くと
言っているから、条件が悪くなれば、小学校前に働きに出てもいいでしょう。
やり直しといっても、いざとなったら自己破産するとかいうことではないですよ。
一時売却して公営住宅などに入居してもいいのではと言う事です。
まあ、最初は古い公営家賃4万円などで我慢できるならそれでもいいと思いますが。

[851: 匿名さん]

公務員でも無い限りは、安全な計画なんてあるわけがない。

給与が上がり続けるのか
下がるのか

会社をくびになるのか、ならないのか

すぐに仕事が見つかるのか、見つからないのか


例えば、家を買った場所が良くて、ものすごく運気が上昇し、仕事も家庭も上手くいくと
いうのがあるならば、買うことでよくなる。

どんなにお金を計算しても、

妻が、アスペルガー症候群や、境界性人格障害だったりすれば、家庭が崩壊しおかしくなる。
子どもは虐待されたり、離婚したり・・・。

よって、単にお金の計算など公務員以外には成り立たないし、
家庭の人間関係もあるのだから、そこも考えないといけないでしょ。

[852: ＰＳ]

↑無理して家を買えと言っているのではなく、家を買うのも一つで、
８２０さんはいろいろの意見を聞いて選べばいいと思います。

私なんか、賃貸で様子見たいと思ったのに、買え買え攻撃で買ってしまい
本当に大変な思いをしました。
でも、子育ての期間中、周りを同じ感覚の世帯の人と暮らせ、曲がり
なりにもアパートでなかったから、足音などで苦情も言われないで済んだ
のは無理してでも購入したおかげかな、と思う事もあります。
すごく損をしましたが、その１０年の暮らし分にはなったと思ってます。

[853: 匿名さん]

"いざとなったら家を手放せば良い"と言って無責任に購入を勧める前に、
838の"建替え費用や老後資金の問題"への回答を提示すべきでしょう。

[854: 匿名さん]

計画を立てずに家を買うのは、あまりにも無謀。

ライフプランが自分で出来ない方はＦＰに依頼するといい。

昔と違って銀行や業者が、無理な変動ローンを組ませるケースが多いから注意して。

[855: 匿名さん]

これから購入を検討する方は、せめて年収分以上の預貯金は必要。
預貯金のない方はぎりぎりで暮らしてきた人。家を買うとローン以外の出費もかさみ返済が苦しくなる。
2009年度、競売にかけられた物件は6万件に達した。
不動産屋や銀行の言いなりになってきた人ばかりだ。

[856: 匿名さん]

無責任ですか？
私はこの板でどちらかというと慎重な意見を多く言ってきたつもりです。
ただ、８２０さんはもう購入しちゃったんですし、ローンを返している
現在、ふと怖くなって相談しているのに、無謀無謀といったら気の毒で。

若いから大丈夫。
大変になったら奥さんも働いてくれます。
若い時は大変と思っても後であれはあれで正解だったと思うよ。

これのどこが無責任ですか？
２５歳で子どもが生まれるのを機会にローン組んで自宅を購入したのに、
年収が少ない、貯金・頭金が少ない、教育資金がない、建て替え費用が
考えられてない、老後資金はどうしたと、なんでこんなことしたんだ！
と言ってどうするのでしょう？

だから、買え買えと言っているわけでなく、それはその人の決定の仕方で
あって、建て替え資金もないのに買えといって勧めていると責められても。
だから、同条件の人（とりあえず８２０さんと書きましたが）がこれを
見ていれば、安い公営住宅で頭金をしっかり貯めてから購入すればいいと
思います。

みなさんは何歳か存じ上げませんが、２５歳でこれだけしっかり実行でき
ている８２０さんは偉いと思います。
私なんか、まだ結婚もしていなかったし、もちろん老後資金どころか、
定年まで同じ会社にいるのかどうか、全く白紙でした。
私の家族なんか、ドクターでまだ大学にいました。
みなさん、２５歳の時どのようにお考えでしたか？
あ、それより若くて、さらに頭金から老後資金までご用意ですか？

[857: さらにＰＳ]

すみません。
公務員が安全っていうのも神話ではないでしょうか？
過去に大丈夫な歴史があって今後も大丈夫ななんて、幻想だと思う。

明日にでも交通事故にあってもおかしくないし、ガンになるかもしれません。
自分がガンならともかく、家族（こども）が移植が必要な病気になったら。
自宅を処分して、移植費用にします。
自宅を処分した位で死んだりこれでもうおしまいなんてことはありません。

もちろん計画なしの無謀がいいわけではないです。
頭金もある程度あり、いざという時に1年間分の貯金が現金に近くあり、
途中で売買の計画、長期修繕、建て替え、教育資金などがしっかり決まって
いることに越したことはありません。

[858: 匿名さん]

持ち家と賃貸はどちらが得か？
http://daihyo.co.jp/chishiki/100/post-7.html

土地神話が終わった現在では、賃貸よりも損を覚悟して購入する必要があります。
「だから賃貸にすべき」とは思いませんが、
将来の事も十分検討した上で購入した方が良いでしょう。

[859: 匿名さん]

>856
んー。この場合、「大丈夫。何とかなる」とアドバイスするより、
「将来を考えると厳しいかもしれません。早いうちに奥さんにも働いてもらい、
　可能であれば両親からの援助も得て、繰り上げ返済した方が安心です。
　ＦＰへ相談する事も重要でしょう」
というのが親切なアドバイスなんじゃねーのかな？

[860: 匿名さん]

なるほど！
８２０さんが読んでくれるといいですね。
一人で悩んでみんなに言われるより、ＦＰに相談した方が早いですしね。
エールのつもりでしたが、そのあたりが、無責任と言われるのだと反省。

私は早い段階での繰り上げはあまりお勧めしません。
この状況では手持ちを増やして、体力をつけた方がいいと思います。
もう少し落ち着いたら、繰り上げもいいでしょう。
やはり奥さんの復帰が必須でしょうが、それも、奥さんと十分話し合って
きちんとやりましょう。
あまり先々のことを考えすぎると足がすくみます。
やけくそでなんとかなるは困りますが、多少の楽観主義の方が生活しやすいですよ。

若い方にこういう方がいるとホッとします。
「日本がこれからいい状況になるわけないから、結婚しないし、しても子どもは
いらない。苦労させるだけだから」と若い同僚に言われてしまいがっくりです。
８２０さん、がんばってください。

[861: 820]

皆様、本当にありがとうございます。

まだまだ返済が始まったばっかりなのに、背筋に冷たいものを感じます。
本当なら、私だけの収入でって大口を叩きたいんですが、
そんなこと口が裂けても言えない年収なので、
やっぱり住み替えや老後は妻頼みの部分が占める割合は大きいのでしょうね。

ただ、妻が復職すると言っても子供の事を考えると夜勤は避けたいし、
妻の体を考えると日勤だけにさせたいと思っています。
たぶん、諸先輩方々からは甘ちゃんっていわれそうですが・・・。
日勤だけだと週2休みで400万手が届かないくらいです。
5年後にうまく復職できても、二人目は無理っぽいですね・・・。

ＦＰに相談というのは、そこまで頭が回りませんでした。
http://ameblo.jp/lp-labo/entry-10491585948.html
を見つけて、少しは気が楽になったのですが、
やっぱりこんなにうまくいくはずないですよね。

とりあえず今は頑張ってからだを壊さないで働きます！

[862: 匿名さん]

>820さん
奥さん看護師は鉄板でしょ。
引く手あまたで望めばすぐに就職できる。
仰るとおり、夜勤で無理しなくても400万くらいは取れる。
二馬力で世帯年収700万。
まだお若いし、子供二人目をガマンする石橋を渡るつもりなら、全く問題ないと思います。

[863: 匿名さん]

>861さん
とにかく後戻りはできないのですから、前を向いて進むだけでしょう。
私の経験からすると5年辛抱すると先が見えてきます。
まだ若いのですから、節約に心がけ頑張ってください。

[864: 匿名さん]

>861
>http://ameblo.jp/lp-labo/entry-10491585948.html
>を見つけて、少しは気が楽になったのですが、
事例では年金が65歳から18万程度出る前提になっているようです。
年金は、ねずみ講のように、人口が無限に増え続けなければ維持できない設計となっているため、
将来は支給年齢引き上げや金額引き下げを行わざるおえないでしょう。
その為、現在20代の人には、前提が甘い計画だと思います。
また、その他にも住み替えが未考慮である、子供が公立大学限定であるなど、
全体的に甘めの計画になっていると思います。

[865: 匿名さん]

>858
>持ち家と賃貸はどちらが得か？
>http://daihyo.co.jp/chishiki/100/post-7.html

賃貸の方が損するものだと思ってたが、家を買う方が損しやすいのか。
うーん。。。

[867: 匿名]

あまり大黒柱に期待を寄せ過ぎるのもいかがなものか。若者に気概を感じる場面が少なくなれば期待したくなる気持ちは分かるが。

只でさえ働き盛りの死因はぽきっと折れた結果が未だ上位にある。頑張った彼の下の世代は往々にして、彼ほどは背負わない。下ろすに下ろせない荷となっても誰も責任など取らない。

エールも結構だが、実働の伴わない応援で気持ち良くなる年長者の声は、いざというとき大して役立たないものだ、というのが中年に差し掛かった青年の実感。

[868: 匿名さん]

去年、職場の４０代後半の同僚が２人過労死した。

先週、２０代の同僚の旦那さんが事故で亡くなった。
小さな子供が２人いるらしく、掛ける言葉が見つからない・・・

無理して居眠り運転らしい。運転やローンで無理するのは良くないよ。
　
少しばかりキレイな家の為に、大事な物を危険にさらすなんて馬鹿げている。

[869: 匿名さん]

損得だけじゃないのはわかるけど、
「家賃は払い損」との思いが買った大きな理由なんだよね。
周りの人達も俺と同じ考えの人達は多い。
それが間違いだったとは。

[870: 購入検討中]

■世帯年収
　本人　　税込1000万円+ボーナス200万（手取り月68万円）
　配偶者　税込750万円+ボーナス100万 （手取り月55万円）

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　9200万円

■住宅ローン
　・頭金　2500万円
　・借入　6700万円
　・フラット35　35年　2.23% （s対応かどうかは確認中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　あり（5年後には2000万くらい）
　妻　なし

■定年・退職金
　60歳
　800万程度見込み
　別途月々5万円の401Kの積立あり

■その他事情
　・車なし
　・3年後に2人目がほしい

[871: 匿名]

>867です。

おどかして買うな、と言ってるわけではないですよ。本人も買ってますし。
ただ、本人にその気なかろうが給料下がろうが『働き盛り』、と目されて頑張らされる辛さは当事者でなければ分かりません。
ただでさえ誰もが経験したことのない不況です。昨年上期の競売件数、対前年比 1.5倍増は伊達ではない。
本人、気楽な独身ですが、目減りする給料にローンをほっぽり投げて身軽になろうとしょっちゅう思います。

長年に亘ってボディブローのように効いてくるローンを『若いから』何とかなると請け合うのは希望的観測としか思えません。

[872: 匿名さん]

>869
確かに「購入する方が損」というのはツライが、
まあ、家族が喜んでいるので良いと思う。

[873: 契約済みさん]

>>872
俺も土地だけ先行して買っちゃったのでもう建てるしかないのですが、住宅購入というのは
「金で計れない部分」の影響も大きいと思います。
自分達の理想の間取りで、ストレスの少ない快適な生活が手に入るのであれば購入が選択肢に
入るのも自然な事だと思います。その快適な生活にいくらまで払えるか？というのが人それぞれの
価値観なので貨幣価値の損得だけでは図れないと思います。

>>858のリンク先読んでみましたが、この手の比較論はあくまでも経済理論というか算数の話で
あって、提示された条件であれば答えは書き手の言いたい事で正解だと思います。
ただし、最初から３０００万を持っていてどのように使うかを比較していますが、現実的に
住宅購入を検討するまでに３０００万も溜め込むサラリーマンがどれだけ居るだろうか？
投資は大いに有りだと思いますが、この手の話は有価証券が利回りを生み出す事を前提にしています。

私はたったの８０万円ほどですが、株で増やそうと目論んだ時期があります。携帯でちょくちょく
株価見てましたが、ストップ安になったりすると全く落ち着けませんでした。ストレスばかり
増えていったものです。利殖するにも本人の適正や性格もあるので万人に通用する方法でもないです。
現実は３０００万貯めるまでに年を重ね、その間に好きな女が出来て結婚もすれば子供だって
生まれて来ます。自分の年齢と家族の人生設計、会社でのポジション・収入あらゆるものを
見渡した上で、自分達が暮らしていく「箱」も必要となってきます。
３０００万は即金で用意できないけど、なんらかの「箱」は必要になってくる・・・。

そんな時に住宅ローンも選択肢に入ってくるのではないでしょうか？
私は元々「生涯賃貸派」でしたが、子供が出来て自分の親が癌で入院した事もあり考えが変わり
ました。
人は一人で生きている訳ではないので、自分の周りのイベントや人の生き死にを無視して貨幣価値の
損得だけで語ろうとするのがどうも納得できません。

長文スミマセン。家族が幸せに暮らせるメリットが賃貸よりも持ち家にあると判断したのなら
漢はそれを形にするよう頑張れば良いだけだと思います。

[874: 匿名さん]

>>868
・大抵の場合、団信でローンはチャラ
・多くの人は生命保険に入っているので生活費のかなりの部分は保証される
・大切な人が失われるつらさは家があるかないかには関係ない

[875: 匿名さん]

> >持ち家と賃貸はどちらが得か？
> >http://daihyo.co.jp/chishiki/100/post-7.html

これって、かなり限定条件での比較ですよね（笑）

・そもそも300万手元にある人はほとんどいない
・有価証券で、5%の利回りがでることが前提になっている
・住宅ローンの金利が、3.5%と高い
・賃貸の家賃には、管理費や修繕費や固定資産税も含まれるのが、分譲の場合のみ別計算にしている。

以上、一般的とは、離れている比較ですが、まぁ読み物としては、おもしろいですね。
そもそも、このＨＰが、賃貸を進めているページなので、このような比較になるのでしょうね。

[876: 匿名さん]

> 確かに「購入する方が損」というのはツライが、

うーーーん
まず賃貸のオーナーは、物件を購入しています。
そして、それで利益を上げています。

つまり賃貸の家賃には、分譲価格（管理費や固定資産税含む）以外にオーナーの利益が含まれています。したがって賃貸のほうが、金銭的に得するという理由が、理解できないのですが。
解りやすく教えていただけないでしょうか？

オーナーが、買う物件を失敗したという特殊な例以外の理由でお願いします（笑）。

[877: 匿名さん]

>>876
> >持ち家と賃貸はどちらが得か？
> >http://daihyo.co.jp/chishiki/100/post-7.html

↑の話だと思われます

[878: 匿名さん]

賃貸で金をむしり取る商売はサラ金の高利貸しに似たようなものだ
それなりの金が用意できれば自分のものにできる戸建がいい

[879: 匿名さん]

グローバル対応出来ない企業勤務なら先行き真っ暗
今までとは違い生きている限り長期ローンは組まないのが無難。

[880: 購入検討中さん]

思うに、マンションは建て直しが極めて困難。
とすると、
購入は戸建て、マンションなら賃貸がよい
と思われる。

[881: 匿名さん]

>876
賃貸オーナ(購入者)が損をするとは書いてないですね。
「購入者(賃貸オーナ)は得するが、利益率が低くなりやすい事が問題」と書いてあります。

---
3000万円で買った家を貸し出した場合、年間賃料が150万だと利益率は5%となる。
しかし、実際には利益率は5%ではなくもっと低い。
（固定資産税や購入・売却時の手数料や税金や建物の経年劣化による資産価値減少の為）
これほど低いのであれば、家を買わずに有価証券を買い、3000万円の家を年間150万で借りた方が良いのでは。

という内容だと思います。

--
結局、家の取得費用と想定家賃を元に計算した利益率がどの程度になるかによって結論は変わるでしょうね。
みなさんも取得費用と想定家賃から利益率を計算すれば良いのではないでしょうか。

[882: 匿名さん]

ここ、自分が住むための家のローンの話じゃないのか？投資なら別の板に行ってくれ。

[883: 匿名さん]

876です

> これほど低いのであれば、家を買わずに有価証券を買い、3000万円の家を年間150万で借りた方が良いのでは。

これが矛盾しているのですよ。
利益率5%で,固定資産性や修繕積み立て、空き時のリスクヘッジ、税金、不動産屋への手数料を払うと、ほぼ利益はなし。つまり最初に払った3000万円を損する。
こんな状態で賃貸のオーナーをする人はいない。つまり3000万円の家を150万円で借す人がないということになり、この事象は成り立たない。

この矛盾はどうするの？

[884: 匿名]

主人(37才) 年収860万(会社員)
40才から 年収1000万予定
妻(35才) 年収40万(自営業)程度

物件価格 5600 万(諸費用含まず)
諸費用として 350万用意

将来子供なし。車なし。

変動金利1.1% 通期▲1.5%

無謀でしょうか？皆さんの意見を聞かせてください。

[885: 匿名さん]

884さん

ローン自体は、少し多いかなと思う程度ですが、頭金は0なんですか？
そこそこの年齢で、収入もそこそこあるのに、諸費用のみの用意というのであれば、生活レベルを落とさないと厳しいと思いますよ。

・現状、20万以上の家賃に住んでいる
・有価証券などで、1500万円以上ある
などの要素がないと、厳しいかなぁぁと個人的には思います。生活費を算出してシュミレーションしてみたほうがよいと思います。

[886: 匿名]

884です。

これまで、センスのない株で400万ぐらい負け、その上、何もかんがえずに海外旅行にも400万ぐらい使っていて。バカでした。

結局、残っている貯金は株100万だけです。

無謀ですよね？

[887: 匿名さん]

>>884

テンプレを利用しましょう。

携帯ユーザは、自分が面倒だからというだけで、答える側の面倒を考えないのが困ります。

[888: 匿名さん]

>883
その通りで、ほとんど利益が出ないです。
実際、「賃貸用に一戸建てを新築する賃貸オーナーは居ない」ですよね。

「賃貸用アパートを一棟まるごと建てる」のような場合は、コストパフォーマンスが優れているので利益率は高く、実際に賃貸物件も沢山あります。
（もちろん、相続税等の税金対策の為に赤字前提で賃貸オーナになる場合や、元々の地主が賃貸オーナーになる場合も多々ありますが）

もし、数人でお金を出し合って、賃貸用アパートと同程度の物を一棟丸々建てて、そこに自分達で住むなら、有価証券を購入する場合よりも、かなり利益率は高いでしょうね。

[889: 匿名さん]

888です。追加です。

>こんな状態で賃貸のオーナーをする人はいない。つまり3000万円の家を150万円で借す人が
>ないということになり、この事象は成り立たない。

「賃貸用に一戸建てを建てて貸し出す人」は普通は居ないですが、
転勤等のさまざまな理由で住む人が居なくなったために、
（利益率は低くても仕方なく）一戸建てや分譲用マンションが賃貸に出る事は多々あります。
そういった物件を借りるのであれば、この事象は成り立ちます。

[890: 匿名]

というか
全体的に条件が限定されてるから意味が無い

[891: 匿名さん]

というか、投資はスレッドの主旨違い。しつこい。