年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[742: 匿名さん]

インフレをやたら心配する人が居るけど
金持ちにとってインフレは怖くないですよ。

株式などの物価に連動する金融商品や
外貨に資産を変えれば良いだけですから。

[743: 匿名さん]

>>741
>>742
オメデタイ人がいるものだねー
だったら何故このスレを見ているのかな？

[744: 匿名さん]

↑ 誤
>>740
>>741

[745: 契約済みさん]

契約を済ませ、これから資金調達方法を決めていきます。
出来れば親は頼らずに、と考えています。

■世帯年収
　本人　　税込800万円（手取り月50万円、ボーナス年200万円）
　配偶者　税込450万円

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳

■物件価格
　5400万円の新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5000万円
　（フラット35S　2000万円　20年
　　変動　3000万円　35年）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　今年は＋100万円くらい。40歳で1300万円くらい。

■定年・退職金
　実質55歳、退職金不明。ただし人によっては50歳前後で収入は半分程度に。

■その他事情
　入居は来年4月。現在、妻は育休中で、来年5月から復帰予定。

[746: 匿名]

なぜそんなに年収があるのに 私(年収６００万)と同じ頭金しか用意しないのだ？
無謀スレくるなら頭金用意して無謀じゃなくすればいいのにと思う

[747: 745]

そう言われてもな。事実そんなもんなんだよな。
院卒なんで社会人5年。
結婚とか引越し考えれば手持ち1000万って妥当では？

ちなみに手取り50万じゃなく45万くらいです。

個人的には無理ないと思ってるのですが
5000万なんて返せるのか？と不安も。

[748: 契約済みさん]

契約を済ませてしまいましたが、かなり不安になってきました。
今は銀行の査定待ちですが、一部上場勤続10年で問題はないといわれています。
販売業者からはフラット35Sは勧められませんでした。
今なら手付け（150万）だけで引き返せるのですが・・・。

■世帯年収
　本人　　税込550万円

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
(諸事情により結婚の予定はありません）

■物件価格
　3900万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途170万円用意有）
　・借入　3700万円
　・変動　未定（多分1.1）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　40歳で650万程度それ以降は700万程度まで

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収）　

■その他事情
特になし

[749: 匿名]

>>728
購入してなおかつ老後資金を作れるなら買えばいいよ。
ただし老後資金が不安ならその分購入価格は落とすべきだね。

まあどうせ、そんなこと考えもせず家賃がもったいないとか、営業に乗せられ舞い上がって背伸びした物件買っちゃったんでしょ？３５年ローンで。

ローンが完済できればそれでよしじゃないから。その先もあるってことは覚えておきましょう。

[750: 契約済みさん]

＞749さん
そのとおりかもしれません。
もともと会社の社宅寮からでなければいけないので、
購入か賃貸かでまよっていたところ、自分の希望の物件があったため
返済のプランを見ると十分かと思い、契約したのですが…。
150万を勉強料とすべきか、このまま契約をすすめるべきか、迷っています。
そもそも銀行の融資に通るものなのでしょうか？
固定金利での確認をすべきなのでしょうか。

[751: 購入検討中さん]

>>750
銀行は現在の金利ではなく審査金利（４％？）で審査するので、
今の金利は関係ありませんよ。

[752: 匿名]

>>750=748さん
>>749は748に宛てたレスではありません。念のためお断りしておきます。

ところで748さんの不安の理由はなんですか？　返済できるかどうか？老後の心配？

収入が止まることがない安定した勤務先・職業であれば、完済については余裕はないものの
大丈夫ではないでしょうか。
3700万借入、金利1%、35年だと月々10万強。25年だと14万弱。
おそらく35年だと思いますが、管理費等入れて月々13万前後ところですよね。

[753: 匿名]

>>745
税込み年収が800で手取りが月50万円、ボーナス200万円？
設定にかなり無理がありますよ(笑)

[754: 匿名]

>>745
今年は+100万、40で1300万とか見ると好きにすれば？と思うが、年収800ぐらいじゃ4000万がいいところ。それ以上は止めておけというのが俺の意見。

[755: 匿名さん]

>>748

病気でもしなければ完済は問題ないでしょう。


ただし、自分でも心配されているように
老後まで考慮すると余裕ある計画とは言えません。

今後もずっと１人暮らしならば、
1LDK程度のマンションにした方が余裕のある暮らしが出来ますね。
（私なら1LDKの賃貸マンションにします）

[756: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3680万円

■住宅ローン
　・頭金　280万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年・約1% （全期優遇－1.5）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　退職金なし

■その他事情
　子供は１人のままの予定
　妻には急いで働いてもらう予定（近所に実家あり）
　
危険すぎるローンですよね・・・

[757: 匿名]

>>756

ここの連中は年収の５倍以上は無謀って判断するけど､年収600万あれば普通に
返せる額だと私は思いますよ｡頑張ってください｡

[758: 匿名]

まあ、話がループするがローンは返済できれば万事OKではなくその先もあるということを付け加えておく。

奥さんが働いてくれるのは助かりますね。

[759: 契約済みさん]

＞752さん
すいません、勘違いしていました。
でも正直私にもあてはまるのかな、と自省しています。

今はローン審査待ちですが、営業の方は預金には手をつけず、
頭金は200万くらいで、ローン返済していく案を掲示しています。
私としては親資金を足して頭金を800万円くらいにして
借り入れを減らしたいと思っていますが、どうなのでしょうか？
やはり借り入れが年収の7倍近くなってしまい、抵抗があります。

ちなみに新宿まで乗り換え1回で15分弱、
物件は1LDK最上階、3駅利用（各徒歩8分）、商店街1分で住むにはとてもよいと思い、
決断したのですが、かなり不安です。

[760: 匿名]

うちは年収の７倍以上あるけど審査通ったしやってるよ。なんとかなるよ。
ただし繰上返済は必須。年とるとどうなるかわからないからね。
今は金利低いから頭金がっつり用意しなくても後々の蓄えでいいと思う。
ただ金利あがりそうになったら蓄えから繰り上がりしてく。
頭金がっつりだしてたとえば急病で長期休業なったりでもしたらはらえないでしょ。
借入金減らすのも月々返済にゃ大切だけど100万繰り上げたって月々３千円程度しか変わらないからね。
自分が健康で金稼げることが第一条件でしょ。

[761: 購入経験者さん]

3年前に6700万の住宅ローンを組みました。同一の銀行から2本です。
ローンは変動でも固定でも店頭金利より1.6％優遇。
・変動金利(35年)　5000万
・当初3年固定(35年)　1700万
※そのほか頭金2000万(全額親ローン・当初3年返済留保、年利１％ボ
払いあり20年返済)
諸経費　いくらか忘れたけど払い込み済

現在の状況を晒します。
夫：31歳　年収1100万
妻：28歳　専業主婦
子：0歳

残債
・変動金利(35年)　4700万
・当初3年固定(20年)　1100万
・親ローン(20年)　1990万

　繰上げ500万したので凡そ3年間で1400万払って元本が900万減った感じです。
生活は出来ています。子供はあと2人欲しいですが、明らかに物質的に満たされ
ない思春期を送らせてしまいそうで躊躇します。携帯の所持や塾の回数、大学の
選択肢が不安要因です。夫婦は共に私大文型4年間で350万くらいの４大卒です。

　この先借り換えはするかもしれませんし、駐在になれば賃貸に回したり色々と
不確定要素ありますがこんなローンもあるということで。組んだ当初は実に年収の
9倍超のローンです。
　場所は都内西側、地下鉄の始発駅から徒歩10分弱私鉄駅から4分です。駐車場は
ありますが車の購入予定はありません。年初までバイクを所有していましたが子の
誕生を機に売却。
　よろしければご感想下さい。自分は組んだ当初3年後が気になったので投稿して
みました。

[762: 購入経験者さん]

>>761です
残債
・変動金利(35年)4700万 →　変動金利(32年)
間違えました

[763: 匿名]

>>759
752です。
ローン返済により生活が苦しくなり、それにより貯蓄もままならなくなることを心配されているのではないかと推測しますが、一度月々の収入に対してどの程度の出費があるのか詳細に洗い出してみることをお勧めします。

その際、年払いの費用(保険料や年会費、車検代など)も月割りして忘れずに洗い出します。また臨時不定期に発生する出費(冠婚葬祭、医療費、帰省時の交通費、資格取得の受験料、趣味にかかるお金、スーツYシャツ靴代、旅行代、デート代、飲み代など他多数)も可能な限り月換算で見積もります。

これら支出項目が月収内に収まっていればとりあえずOKではないでしょうか。759さんの場合、住居費の比率が高いだろうことから、もしかしたら何かを切り詰めないといけないかもしれません。このとき、ボーナスには手を付けないようにします。ボーナスは会社業績によりカットされる可能性があるのと、759さんの将来のための貴重な原資になると考えます。

漠然と不安に思っていても仕方ないので、数字であらわしてみることが大事だと思います。

それと親資金を利用できるのなら利用するに越したことはありません。恥をしのんで頭を下げるのもありだと個人的には思います。また手元貯金400万は頭金に回さないほうがいいと思います。

私が言えるのはこのくらいですが、なにかの参考になれば幸いです。

[764: 契約済みさん]

>755さん、760さん、763さん
アドバイスありがとうございました。
冷静ではいたつもりですが、周りにはあまり相談しないで決めてしまい
やはり大きな買い物なので
勢いで勝ってしまったかも・・・、と夜も眠れない状況でした。
皆さんのアドバイスで自分さえしっかりしていれば返せそうだと思えてきました。

今まではどうしても右から左にお金を使っていたようなところもあるので、
これを気にきちんと収支管理をして、マンションライフを楽しみたいと思います。

[765: 匿名さん]

>>761

32歳年収1600万、頭金1600万＋ローン6500万組みます。
借り過ぎかと、ものすごく心配して夏バテになってしまっていましたが、少し勇気がでました。ありがとうございます。

[766: 761]

>>765さん

お役に立てて嬉しいです。
通勤時間やなんやかんや考えると高額ローンになってしまうこともありますよね、、。そして税金高い。辛めのレスがついたらぜひ一緒にどきどきして下さい。

[767: 匿名さん]

>凡そ3年間で1400万払って元本が900万減った感じです。

3年間で500万も金利払ったのかい？

[768: 761]

>>767さん

そうです。ちなみに元利均等です。繰上げ頑張って総支払額が1億で収まるようにしたいと思っています(現状で1.2億くらい)。ローン終わった60前で、売却するとしたら価値が古家有(木造築30年)土地5000万なかんじ。金利は家賃ですね。

[769: 匿名]

>>768

利子3%
粗く見積もって200万程度だと・・・。

どこか計算間違ってない？

[770: 匿名さん]

これだけ警告しているのに・・・

やっぱり会社でもどこでもそうなんですが、言ってもダメな人はダメなのですね。

言うだけムダ。。。

[771: 匿名さん]

>>768

平均2％越えの金利だね。変動も親ローンも1％ぐらいだろうに、固定がとんでもなく高いのか？

[772: 匿名さん]

>>770
なんの警告？

[773: 769]

＞＞771

そうですね・・・。３年間って書いてあった。

[774: 契約済みさん]

夫３９歳 年収４００万、妻＝私３３歳 年収３５０万。３５００万円の物件を２５００万円のローンで契約しました。子供は無しです。
先日、主人はうつ病との診断を受けました。仕事も辞めたいと申しています。
販売会社の担当さんには「（ローンを）組んで始まってしまえばこっちのもの」と言われました。無責任なものですね。
おそらく私が一人で返していくことになると思います。なので昼の正社員の仕事に加え、夜は水商売もしています。
主人は、家具を見たりショールームへ行くのは楽しいようなので、土日は新居に関係するところを見てまわっています。
ローン返済以前に、心身の健康が損なわれています。これこそ無謀なローンです。

[775: 匿名さん]

>>774
お大事にしてください。もう契約してしまったのですからくよくよ考えずに前向きにいきましょう。

[776: 匿名]

釣りじゃないとしたら、それは担当が無責任っていうよりは旦那が無責任だろ？
離婚したら？

[777: 匿名]

離婚しようにも奥さんと旦那の共同名義だったら離婚は無理では？

[778: 匿名]

>>774
何か泣きそうになった。あなた人間できてるよ。こういう人は幸せになってほしい。

[779: 匿名さん]

>>774
ご主人がうつ病であれば、ローン審査は通らないと思いますが、
契約後にうつ病発症ということでしょうか？

もう契約完了なら仕方ないですが、
今後、ローンが大きなプレッシャーとなって
ご主人のうつ病を悪化させないか不安です。

[780: 契約済みさん]

７７４です。
昨晩は衝動的に書き込んでしまい後で後悔しましたが、その反面 勝手ではありますが少し楽になりました。
マンションは共同名義ですがローンは主人名義で組みました。ローン審査は昨年９月に通っており、本契約は来年始めです。
主人のうつの発症は今年に入ってからで、先日うつ病の診断が出ました（うつの症状が進むとうつ病になるそうです）。
将来のことを考えると、今回の購入中止や離婚のつもりはありません。
ＦＰさんと相談した結果、本契約も主人名義がよいだろうとのことでした。主人もローンが始まるまでは今の仕事を続けると言っています。カップルローンだとかかってくるお金も多く、団信保険の問題もあるからだそうです。
団信保険は虚偽をすると告知義務違反に問われるそうなので、本契約ではこのことは伏せるのではないかと思います。

[781: 匿名さん]

>団信保険は虚偽をすると告知義務違反に問われるそうなので、本契約ではこのことは伏せるのではないかと思います。

何が言いたいのか分からないが、そういうのが虚偽の申告というのだよ。

なお、ショールームに行くのが楽しいうちはうつ病ではありません。まさかとは思いますが、｢擬態うつ病｣でググッて見ると幸せになれるかも知れません。

[782: 匿名さん]

なお、ショールームに行くのが楽しいうちはうつ病ではありません。まさかとは思いますが、｢擬態うつ病｣でググッて見ると幸せになれるかも知れません。
↑もしそうならそれこそローン審査は問題なく通るのでは？
にしても、おそろしいＦＰもいるものです。

[783: 匿名]

恐ろしやロシア危険があぶない！

[784: 匿名さん]

>>781
>団信保険は虚偽をすると告知義務違反に問われるそうなので、本契約ではこのことは伏せるのではないかと思います。

直ぐに正直に伝えないと、あなたは大変な事になる気がします。
虚偽の申告で契約することは、詐欺罪等の何らかの罪になると思います。

違法行為がバレた場合、契約違反で残債一括払い等が求められたり、
ご主人が亡くなった場合でも保険金が払われずに家が取られたりする事になると思います。


あなたが自己破産せざる負えなくても、
販売会社は契約さえ成立させればＯＫです。

[785: 匿名]

現金な旦那だね。契約する前に、今後の事をよく考えた方がいい。もし、主さんが妊娠、出産となり、旦那が再就職せず無職だったら？

[786: 匿名さん]

その状態でローンは怖いよ。やめときなよ。止めるのも勇気

[787: 匿名さん]

フラット35でローンを組めば良いのではないでしょうか。
団信は任意です。

ただ、あなたが女手１つでローン返済する事になりそうなので
返済が破綻する可能性も低くないのでは？
今回はあきらめ、ご主人が元気になるまで延期する方が賢明だと思います。


余談ですが、詐欺罪は時効７年だったと思います。

[788: 匿名さん]

告知義務違反は刑事事件にはなりません
詐欺罪になると言ってる人は日本以外の国の人か
この世界とは別の世界の人なのでしょう

[789: 匿名さん]

告知義務違反があった場合、当該違反に該当する理由で死亡すると（要するに、心筋梗塞を患ったことがあるのにそれを隠して契約してその後心筋梗塞を原因として死亡した場合）、保険金が支払われない可能性があります。
ま、それでも契約時から5年もたっていれば直接の因果関係が分らなくなるのでセーフではないかと…。

[790: 匿名さん]

>>780
>将来のことを考えると、今回の購入中止や離婚のつもりはありません。
>主人もローンが始まるまでは今の仕事を続けると言っています。

ローンが始まったらあなた１人で働くという事ですよね。

将来の事を考えるなら購入延期とした方が良いのでは。
３５年間(?)も、１人で昼と夜(水商売)働き続けられるのでしょうか？

[791: 匿名さん]

虚偽の申告をしても、死なない限り、団信が払われることはありません。
逆に言えば、うつで職がなくなっても、ローン返済は待ってくれない。
また逆に虚偽申告しても、死ぬこともなく、月々返していれば、別に
虚偽申告とわかるわけではない。
そのことは十分承知してますか？

私はやめた方がいいと思います。
本当に鬱だったら、現状が変わるのは危険です。
うれしいはずの事もプレッシャーになります。
入学、昇進、新居購入・・。

でもそれも当事者の考え方ですから、どちらを選んでもそれはそれで
仕方ない、というか、それが正解だと思います。
ただ、ローン返済は長期間の話です。
一度職場を辞めて次にいい転職するというのは現実的でないと覚悟し
てください。
決めたら、ご主人のせいにはしないでください。
そして自分が疲れ切らないように、がんばりすぎないでやれる範囲で
やっていきましょう。