年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[551: 匿名]

1500万円程度のローンなら、借家よりいいと思う。
だけどそんな低価格で買えるんですか？　
建物の築年は？早い時期に建て替えが必要ですと、多少問題ありですね。　
同時に建て替え用の資金を貯めていかなければならないすね。
札幌は寒いからマンションの方が人気があると聞いていますが、マンションに住み替えをしたい場合に売れる物件ですか？　
先のことも考慮し、物件を購入した方がいいですよ。(今はもっと大事かも知れませんが？)

[552: 奥さんラブ]

>>549自分は土木請負で重機等を購入して貯蓄はない状態です。(汗)
仕事は有るから節約して貯めて頑張ります。
社会保険も労務士さんに、任せないで自分でするとか考えます。

[553: 奥さんラブ]

>>550年金は追加で厚生年金にしていて従業員分は半額持ちご心配の通り労災保険や経費を引くと手元に残らずに平均月々60万で暮らす毎日です。
病気や怪我は保険に入っているのですが教育費は学資に入っていても不安です。妻は熱心で息子にﾀﾞﾝｽや英語や水泳と習い事に今から支出している状態と両方の親が介護する年齢になってきていて心配です。

[554: 奥さんラブ]

>>551
札幌で本州に比べると安い物件は有り探した所は店舗付き住宅で内外リフォーム済み庭付きです。
学校が合同により、閉鎖して遠くなる予定で訳有りとなって半額位に安くなりました。
マンションだと修繕費や色々と足したら今の賃貸より高くて希望の事務所も書斎になり狭いです（汗）
この物件価格は殆ど土地代ですぐに売るなら大丈夫ですが住み続けた後なら古家付き土地だけ売却になると思います。

[555: 奥さんラブ]

書いてある通り老後や教育費は大変そうです。
私は贅沢しなくても頑張りますが妻や子供に申し訳ないです。
妻の考えは事務所は今迄、通りで中古戸建てをもっと安くて広い所で田舎にでも両方の親をよんで同居したいそうです。
両親や子供の病院には今の事務所に行く前に送って妻が面倒をみてくれるそうです。
■3世帯で農地付き住宅で850万です。
海近くで父が農家、自宅前にあるログハウスで妻（資格保持）や母が夢だった食堂を開きたい

両親をよんでだと生活は、もっと大変に思い高い買物だから慎重に考えたい。
株式会社にしたら請負も、増えるから会社にしてからだとか色々な意見が周りでは有ります。
年齢が年齢なので後がないです。
＊言い忘れましたが再婚です。前妻へ養育、慰謝料は済みました。
黙って払い続け支えてくれた奥さんに幸せになって欲しいが無謀ですか？

[556: 匿名]

大丈夫では？
その気持ちで頑張れば

[557: 匿名さん]

30～50年後のマンション建替えや
別マンション購入の費用までは考慮していないのですが、
皆さんは、そこまで考えた資金計画になっているのでしょか？

[558: 匿名さん]

あなたは30～50年後の未来がどうなるのか分かるのですか？

[559: 匿名]

>>558

あなたは、想定すらしないのですか？

[560: 匿名さん]

まず、現在の会社がどうなっているか、自分がその中でどうなっているか、
日本の年金制度がどうなっているか、その時のＧＤＰなどなどがどうなっているか、
自分の健康状態がどうなっているか、自分の子どもの教育や就職がどうなっているか、
想定したいなー。
どうすれば想定できるでしょうか・・・

[561: 匿名さん]

>>557
私は介護付きマンションのような所に入れれば良いと思ってます。

当然、お金はそれなりに必要なので
今のうちから頑張って貯金してます。

[562: 匿名]

561 先を案じ過ぎ、今を楽しまない貴方みたいな人ばかりだと、景気回復は期待できないね。

[563: 匿名さん]

ローンの額は「返済出来る額」ではなく、
完済後の買い替え費用等の貯金も出来る範囲で考えた方が良いでしょうね

[564: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込680万円
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　 43歳
　配偶者　37歳
　子供１　 0歳

■物件価格
　土地　　1400万円
　建物　　1700万円 （注文・タマホームクラス）

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　30年・1.0%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　若干

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の嘱託制度有り　

■その他事情
　・車の購入予定（250万円）
　・1年半後に子供（出来ればですが）
　・相続はどうなるか全くわからないので想定しない

現在も持ち家（大手2x4建売・築3年）なのですが、気に入った場所があります。
持ち家を相場より若干低く売却出来た場合を想定しています。
（ローン残2000万円、売却2600万円）

我慢して今の家に住み続けるか、思い切って買い替えるか（子供にとっても環境も良い所なので）悩んでいます。
皆様のアドバイスを頂けますでしょうか。

[565: 匿名]

564 年齢的に最後のチャンスかもしれないですね。
我慢するくらいなら、住み替えした方が良いでしょう。気に入る家はなかなか出てこないですよね。
無謀とも思えないし。

[566: 匿名さん]

みなさんなら、いくらくらいまで借り入れするのが堅実だとお考えでしょうか。
一度新築マンションを購入したのですが、
周辺環境の悪さから買い替えを考えています。
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込880万円（手取り月35万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳 （独身）

■物件価格
　？？？万円

■住宅ローン
　・頭金　400～500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　？？？万円
　・変動と固定の半々　33年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100～200万円

■昇給見込み
　若干（＋100万円程度）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

[567: 匿名]

今の年収なら、2500万～3000万の物件で定年までに十分支払えると思います。

でも、独身だとまだ結婚するかどうかが分かりませんよね。
独身のままなら生活費や貯金を自由に使えますが、家庭を持つと自由がきかなくなり、生活が苦しくなるかもしれません。

もしも結婚の可能性も考えると3000万が上限だと思います。

[568: 匿名]

566 自宅はいくら位で売れて、残債はいくらあるのですか？　
それが分からないと、答えられないですよ。

[569: 匿名さん]

566です。
情報不足ですみません…。

残債は0（ゼロ）です。

[570: 匿名さん]

だからどの位で売れるのか、と。
相場から推察してでいいから答えないと、なんもいえないんだけど。

[571: 匿名さん]

566さんじゃないけど、
どのくらいで売れるのかって何か関係があるのか？
残債がないなら新規での購入と一緒じゃね？
570さんは興味半分で聞いてるとしか思えないんだが。

[572: 匿名]

そういうのは買い替えとは言わないんですよ。買い増しですね。
その場合、賃貸にするのですか？空き家にしておくということはないですよね。どうするかは別として、独身ですから、3500万円程度のローンは楽勝でしょう。いい家に住みたいなら、4500万円以上のローンでも余裕で大丈夫ですよ。
更に今の自宅を売れば、もっといい家を買えますよ。33ねん返済の意味がよく分からないですが。

[573: 匿名]

>>572
？？
残積ゼロになる売買なんでしょ？
なにが聞きたいの？

[574: 匿名さん]

売ってはじめて残債がゼロになるのか？それとも既にローンを払い終わって完済状態なのか。

この２つ大きく違うので、>>566がきちんとローン残高とおよその売値をあげて説明しなくちゃいけないと思う。
ローン残高というのは、今の状態がこうである、という説明にもなるので大事な事ですよ。
このテンプレでは男か女かもわからないし。

[575: 匿名]

>>574
住んでるのに売れるの？(笑)

[576: 初めてです。]

初めてです。宜しくお願い致します。
3190万 物件 金利1.275% 変動
本人 28歳 年収400万 妻 26歳 年収150万 子供なし。
現在240万 貯蓄。
てな内容で6月より住んでいますがどうでしょう。

[577: 匿名]

■世帯年収
夫　税込500万円
　　(手取り30〜28万)
　　(ボーナス税込100万)
妻　専業(妊娠中)

■家族構成
夫　28歳
妻　28歳
子供　2歳
子供　0歳(来年4月予定日)
■物件価格
2600万(父の知り合いの工務店で建設予定)

■住宅ローン
借入　2600万
(所要費用200万・家電品などに150万用意)
金利は固定(できればフラット35sかフラット35)か変動で迷い中
■貯蓄
100万円

■昇給
あり(準公務員に準ずる)

■定年・退職金
65歳・1000万以上(詳細不明)

■その他
子供が保育園にはいれるようになれば働く予定｡子供はこれ以上の予定なし｡
看護師のためリストラは免許剥奪にでもならない限りリストラの可能性は低い｡相続は実家が100坪の土地があるが考えていない｡
高校は公立メインの地域のため私立は考えていない。
どうですかねぇ〜?

[578: 匿名さん]

>>575
まともなレスをつけてください

[579: 申込予定さん]

■世帯年収
夫　税込980万円
妻　専業

■家族構成
夫　38歳
妻　38歳
子供12歳
■物件価格
5700万+諸費用400
■住宅ローン
頭金として500万
借入　5600万
変動金利orフラット35S

■貯蓄
300万

■職業
国家公務員

■定年・退職金
60歳・おそらく2500万程度ではないかと

■その他
現在子どもは私立中ですが、高校卒業までの経費は上記とは別に確保済み。
その他18歳になったときに、学資保険満期で300万。
将来的に、実家の財産分与もあるかと思いますが、その辺は現時点で考慮できず。

[580: 匿名]

579 ローンは結構重い方ですが、子供一人で、学費は確保してるし、安定収入が見込める公務員なら、少し質素な暮らしで大丈夫じゃないですか？

[581: 購入検討中さん]

542さん

538です。
ありがとうございました。

そうですね。
東京ではないとは言え、2500位は出さないとそれなりな物件がないような気もしているのですが
1500位で中古マンションを探せれば理想だなと考えています。

[582: 契約済みさん]

＞５７９
結構きついでしょー。
学費の確保といっても高校から大学は今よりもかかるでしょうし、退職金は老後の資金でしょうからね。
よほど実家が裕福なんでしょうか？

[583: 匿名]

577 年収の５倍強のローンで、ギリギリですが、若いし、収入も安定してるみたいだし、奥さんの職業もいいし、復帰すれば余裕ですね。
本当は奥さんが復帰して世帯収入が増え、貯蓄が増えたところで自分たちが住みたい住宅を考える方がいいんだけど。今とは考え方も変わり、違う住宅を選ぶ可能性が高いと思いますよ。
しかし、金利やローン減税等も変わってくるから、一概にそうとも言えない。今がチャンスですかね。

[584: 申込予定さん]

>>582
実家は裕福ではないですよ、親が一人で暮らしています。
いずれ数十年後に処分でしょうけど、１千万になるかどうかでしょう。
もう一人子どもも欲しいですし、やはり無謀でしょうかね。

[585: 匿名]

>>579
子供一人で、もう12歳（中学生）なら教育費の目途も付いてるしなんとかなるんじゃないかな。
10年後にはもう子供も大学卒業でしょ。その時点でまだ48歳だし。
でもこれから更にもう一人となると厳しすぎると思う。

[586: 匿名さん]

>>571

十分関係あるじゃん。残債ゼロになる売買とは566は書いてないよ。
今現在残債がゼロで、さらに買い換えでとなれば、売却した金額が次の家の頭金や繰り上げ返済分に充当されるから、全然条件が変わってくる。
566は、いまいちピントを外した答えしかしてない。

>>575

銀行がＯＫ出せば売れますよ。

[587: 匿名]

579 貴方の職業からおそらく今後も収入増が見込めるのではないですか？
見込めないなら、多少きついローンになるが、数年かけで100万円昇給するだけで、余裕が出きますよ。　貴方が住みたい住宅のランクを下げてもせいぜい500万円までで、それ以上安い物件は気に入るものがないのではないですか？あれば話は別ですが。
支払いにすると年間20万円程度ですよ。
今の収入でも、ちょっと頑張れば可能な額です。　
どうせ買うなら、納得できる物件の方がいいですよ。貴方の安定した職業から、無謀というようなローンではないですね。

[588: 匿名]

586 571と575は買い替えの意味が分かってない。多分住宅に関してはかなりのド素人で、荒らしに来たけど荒らせない可哀相なｱﾗｼさんですね。

[589: 匿名さん]

>>587
そんなに褒め倒すほどの条件でも無いと思う
子どもの私立中高卒業までの経費を準備とかいているけれどいくらなのかわからないし、
学費保険300万は標準的。

頭金を用意できていない訳ですよね。
物件5700万、諸費用400万で、トータル6100万。頭金は500万で5600万ローンって
普通の書き方にすれば、物件5700万、諸費用別途用意、頭金100万、ローン5600万ってことだから。

書き方が上手いんですよ。
私立中高の経費準備済みというのも、教育費をここの人たちに突かれたくない為の予防線じゃないですか？
実家の財産分与なんて、購入時に援助か何年後にいくらとはっきり分かっている人は金額かくし、
いずれいくらかは貰えるという人なら、こんなことわざわざ書きません。

ちなみに公務員ではないが、年収・退職金ともこの方より多いし、公務員ではないが安定している大企業だけど
40前に頭金100万で5600万ローンなんて感心します。
自分の場合は物件価格としてはもっと上だけど、頭金があるからこんなローンにはならないってことです。

[590: 匿名さん]

>>579

わたしも無理目だとは思わないな。
うちも同じような感じだけど、子供二人小学生がいてちゃんと回ってますよ。
100万程度の副収入はありますが、貯金＋習い事や旅行なんかも問題なくできてます。

ただ、僭越ですが、国家公務員でこの年齢でこの年収って一種ですよね。
転勤とか大丈夫ですか？
知ってる限りでは、一種の人って40代半ば前とか、もっと買うのが遅い気がしますが。
あと何年か待って、借入を５千万以下とかにできると、楽とはいいませんが確実に問題なしです。
（うちはほぼわたしが働いていた時の貯金＝頭金4000万に、借入5000万足らずでしたが）

国家公務員は昇給・ボーナス実質頭打ちという状態なので、あまり年収増は当てにできませんね。
ただ、逆に給与やボーナスが一定水準以下になることもありそうにないので、返済の見通しさえ明確にたっていれば問題ないんじゃないでしょうか。

[591: 匿名]

>>579
物件5700万円で諸費用400万って、諸費用ずいぶん高いですね。
引越し費や家具家電新調費も入ってるのかな。
でもって、>>589さんのおっしゃる通り、
＞物件5700万、諸費用別途用意、頭金100万、ローン5600万
が正確というか分かりやすい書き方ですね。
今まで官舎住まいだとして、お子さんの小学生時代の習い事費、中受塾費、高校までの私学費貯金（年間100万として600万位ですかね）を考慮したら、住宅購入貯金500万＋残貯金300万は結構リアルな金額だと思います。
お子さんが大きいので、40代半ばまで購入を待ってたら、お子さんも二十歳ぐらいになっちゃうから、今購入を考えるのも妥当かなとも思います。

[592: 匿名]

579さんの手取りが850万円として、家族３〜４人贅沢しなければ、500万円(月40万円)あれば普通に生活できるでしょう。残り350万円を返済と貯蓄で良いんじゃないですか。
ローン控除で400万円以上繰り上げ返済可能ですし、昇給すればもっと余裕が出ます。
確かに自己資金が少ないのは多少気になるけど、家を買うと意識が変わりますから変な無駄遣いが無くなるんですね。

[593: 申込予定さん]

579です。

みなさんコメントありがとうございます。

>>587さん
そうなんです、500万程度下げて探してみたのですが気にいるものがなく・・・。

>>589さん
書き方が悪かったようで申しわけありません。頭金100、諸費用400と書けばよかったですね。
また、財産分与についてですが、裕福な実家ではありませんので、あなたの言われる通り望めないと思っています。

>>590
国内転勤は多いですね。国外は希望でもしない限り無いです。
当初はマンションを検討していたのですが、方針転換して戸建てにしたのです。
将来のことを考えるとマンションにしたほうがいいのかもしれませんね。

>>591
ご指摘の通り、子どもと一緒にいられる時間もあと少しと思い、購入しようと思い立ったのです。
受験などにお金をかけすぎたかもしれませんね＾＾；

[594: 匿名さん]

生活に問題はないと思いますが、思っているよりも結構厳しいかもしれません。
受験にお金がかかったとお思いでしょうが、これからも結構かかります。
多分今の私立にエスカレータで大学まで行くのでないでしょうから。

国内転勤の時に戸建てだと、奥さんと子どもだけは怖くないですか？
戸建でご主人が単身赴任とか、近所にすぐに伝わるのでいくらセコムを入れても
狙われてしまっては仕方ありません。
手入れと言うほどのことがなくても戸建ては結構面倒です。

ご家族の意向もあるでしょうが、マンションの方が手堅そうな気がします。

[595: 申込予定さん]

>>594
ありがとうございます。
転勤等の可能性も高いですし、防犯の問題もありますし、
将来、貸すことや売却も考えるとマンションで再検討してみようかと思います。

[596: 匿名さん]

ご家族でよくお話されるといいですね。
これ以上大きくなると子どもと話す機会は減ったりします。
（反抗期になると口もきかなかったり・・）
一つのことで家族で真剣に話し合いって、いいですよ！

[597: 匿名さん]

586だけど、期待に添えなくて申し訳ないが、昨年買い換え経験者なんだな〜

[598: 入居予定さん]

マンション買いました。
相当無理があるという意見が来ると思いますが。
妻が働く予定、私の昇給予定
ということを視野にいれ購入しました。

■世帯年収
　本人　　税込620万円　（月手取り 31万、ボーナス80万*２回）
　配偶者　税込　0万円

■家族構成　
　本人　25歳
　配偶者　25歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.875%

　・ローン月額　約10万/月
　・管理費など　約2万/月
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　65歳
　
■その他事情
　・車のローン　　なし
　・親からの援助　なし

[599: 匿名さん]

若いから何があってもやり直せる。

[600: 匿名さん]

購入したなら別に聞く必要もないかと・・・・

[601: 匿名さん]

＞５９８さん

まぁ奥さんが、４００万程度の年収が確保できれば、一般的なローン額になるのではないでしょうか

ただ、本人の年収が残業代なども込み計算されているようであれば、かなり厳しいとは思いますね
あとはボーナスがあまり上下しない職種かどうかも重要です

おそらく、大手銀行で借りれるＭＡＸの金額でしょうね

[602: 匿名]

■　世帯年収　　　　　　夫　500万　妻　不動産収入140万　　　　　　　　■　家族構成　　　　　　夫　34歳　　　　　　　　妻　40歳　　　　　　　　子供3歳　　　　　　　　■　物件価格　　　　　　4500万　頭金　1500万(諸費用は別に有り)　ローン金額　3000万(諸費用は)　金利10年固定1．7%　残期間▲1%　35年　　　　　　■昇給見込み　　　　　　不明　年収にばらつき有り前々年650万　本年見込み580万　年俸500万にプラスという感じです　　　　　■親援助　　　　　　　　現状無し　　　　　　　　■その他　　　　　　　　不動産収入はマンションを所有(築8年残債なし)　　　　
年収の6倍の借入で楽観視していましたが、不安になりました　やはり無理しすぎでしょうか？　仮審査は通りました

[603: 匿名]

>>598

昇給とか奥さまの収入とか仮定のものを貰えると思い込んでのﾛｰﾝ契約は危険です。

お子様がまだ小さいですが、これから色々とかかるようになるので、小さなうちから積立てを始めるとか出来る額から進学費用を準備してあげると慌てずに済みます。

今の金利で住宅ﾛｰﾝが10万ですが、変動なので将来金利が上がると支払いが難しくなると思います。+管理費や固定資産税もあります。

年によって収入に幅があるようなので、今までで少ない年の収入に合わせて生活していくと収入が多い年はｵｰﾊﾞｰする分を丸々蓄えへ回せます。

[604: 匿名さん]

>>602

所有不動産を売却して、ローン減らした場合もシュミレーションした方がいいよ。

[605: 匿名]

602　世帯年収640万円、自己資金も多い。ローンは多少重い程度でほとんど問題ないと思いますよ。
残債のない物件がなんといっても強いね。如何様にでも出来るからね。　

[606: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込440万円～500万（手取り月26～30万円繁忙期は残業が増えるため、ボーナス年25～30万円等分かれば更に良い）
　妻　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　妻　　32歳
　子供１　2歳

■物件価格
　4580万円

■住宅ローン
　・頭金　2100万円（諸経費別途160万円用意有）
　・借入　2480万円
　・フラット３５Ｓ　35年・初めの10年１．32　11年目～2.32
　・初めの10年　月々75000円＋修繕管理駐車28000円で103000円　11年目からプラス1万3千くらいでしょか
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　少しなら・・

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・転職を考えている　今の業種に未来が感じられない
　・1年後に子供欲しい
　　

宜しくお願いします。

[607: 匿名]

■世帯年収
1000万円
　本人：税込み700万円
（手取り月35万円程度、ボーナス年150万円程度）
　妻：税込300万円
（手取り月15万円程度、ボーナス50万円程度）

■家族構成　※要年齢
　本人：34歳
　妻：33歳

■物件価格
5700万円（55平米：2LDK)

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　4800万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
300万円

■昇給見込み
　本人：年20万円程度+役職昇給（10年後には年収1000万円？）
　妻：年10万円程度（10年後には年収400万円？）

■定年・退職金
　60歳
　2000万円（本人）程度見込み
　1000万円（妻）程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・1年後に子供欲しい
　・妻は産休後、フルタイムで復帰予定
　・妻実家が徒歩15分
　・妻職場がドアツードアで20分
　・都心の駅徒歩1分マンション

宜しくお願いします。

[608: 購入検討中さん]

例）

■世帯年収
　本人　　税込330万円（手取り月23.5万円、ボーナスは餅代程度）
　配偶者　税込100万円 （手取り月8万）

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　37歳
　子供　4歳

■物件価格
　1900万円（土地60坪・建物30坪）
田舎です。

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　1900万円
　・変動　35年（最初10年固定・1.75%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　しばらくはなさそう

■定年・退職金
　特になし
　500万程度見込み
　
かなり無謀でしょうか。
家賃で6万程度なので、固定資産税や修繕積立も考えると
現在より支払いが2万くらい増えそうですね。

[609: 匿名]

>>608

共稼ぎなさっているので、無謀という程に大きな借り入れではないと思います。

ただ、年齢的に35年後は73になりますから、繰り上げ返済を頑張る必要性が強いと思います。

お子さんが小学生になると保育料分の負担がが軽くなりますから、小学生以降を目標にに繰り上げを頑張ってみては？

子ども手当を全て進学用の貯金へ回す等して、将来の準備も同時進行で考えてあげて下さい。

[610: 匿名]

夫婦2人で1千万前後も稼いでいらっしゃる方が多いようで、2人の収入×5倍以上の家や借り入れを計画なさっている方が多いようですね。

どの世帯でも共通しますが、2人の収入合わせないと返済が難しいような物件は、完済までお2人で頑張ってお働き下さい。

将来、子供を持ちたいとか奥さまが産休や辞職した場合が不安だとお考えなら、ご主人の年収×5倍までの借り入れ額に費用を抑えていればご主人のみの収入でも返済可能だと思います。

心配症な方は1人の収入のみでﾛｰﾝを考え、その月々の返済額で無理せず生活出来そうならしっかりと完済出来ると思います。

家賃のように高すぎない額に収まっていれば、もし転職したりしても賃貸でも日常的な額だと住宅ﾛｰﾝを払っていても賃貸を払っていても、生活にかかる割合はあまり変わり無いと思います。

[611: 匿名さん]

うちは妻の収入は妻のお小遣いにさせてる。
生活費やローンの支払いには組み込んでないよ。
そんな危ないことはできないだろ。
妻の収入までローンに組み込んで身の程知らずの家を買うより、身の丈にあった安い家を買った方がずっといい。

[612: 匿名]

608 なぜか悲しくなるね。てきればもう少し安い物件ないんですかね。貴方たちご家族にとっては、100万円でも安い方がいいですね。
世帯収入ですが、ご主人がダメなら奥様にもう少し頑張って貰うとか。田舎だから、仕事も少なく難しいのかな？
でも、今のままいるよりは買ったほうが老後家賃払うより良いかと思います。　やってやれないことはないですから、609さんのアドバイスを参考に頑張ってください。

[613: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込650万円～700万 （建てれば駐車場収入が年約100万見込めます、親の収入か、私の収入かは？）
　配偶者　0円

■定年
　特になし

■退職金
　なし

■家族構成
　本人　48歳
　配偶者　40歳

■物件価格
　6000万円（親の土地に建築予定、現在の建築物の取り壊し費用含む）
　防火地区なので高いです。

■貯蓄　
現在　6000万円（前の会社のときにためた住宅積立金と、退職金を含みます。）

■住宅ローン
　未定（将来の相続税支払いを考えれば3000万くらいの借り入れが必要か？、年齢的に返済期間がせいぜい15年？）
　銀行は相続税支払いのためには金を貸してくれないので、金利の安い住宅ローンを借りた方がいい？
　現在の家賃が１１万なので、月１１万までの支払いなら大丈夫のはずです。

■その他事情
　父がなくなったときに、相続税が3000万（父の土地に建てて同居の場合）～5000万円（その他の場合）かかる。

相続税を考えると、家を建てるのは無謀でしょうか？

[614: 匿名]

支払い期間が15年に希望だと借り入れ額は2千万位では？

収入に合わない土地や家を持つと将来的な維持でも苦しむと思います。

[615: 契約済みさん]

年収がどのように見込まれるかわかりませんが、私は４８歳で３１年ローンを
組みました。
地方公務員で年収８００万円（これ以降ずっと横ばいの予定）。
３５００万円なので毎月ローンは１１万円位です。
その他にマンションなので管理費等々があります。
一応繰り上げなどを進めていくつもりではいます。

自宅なので、管理費等は不要でしょうが、それだけ多くの相続税がかかる土地は
居住にするには不向きかもしれません。
建てる場合も駐車場経営だけでなく、いざという時に切り売りや物納できるように
建てるとか、もう一工夫ないと結構大変かもしれません。

[616: サラリーマンさん]

■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り月34万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　なし　早くほしい

■家族構成　要年齢
　本人　35歳
　

■物件価格
　5400万円

■住宅ローン
　・頭金　2400万円（うち諸経費・オプション・残貯金として600万）
　・借入　3600万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年8000円ぐらい

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み
　
■その他事情
　・車手放すので、60万ぐらいは足せます。


ご意見宜しくお願いします。

[617: 購入検討中さん]

地価が一番高いところで同居しないと、相続税減免の特例の効果（240m2まで評価1/6）が少なくなってしまいまい、相続税が高くなってしまいます。
切り売りできるほど、大きくないですし（都心なので間口が狭い）、
売ってしまうと、売却益に税金がかかり、上記特例が受けられなくなり、トータルの税金税（売却益税、相続税）が高くなってしまいます。
賃貸マンションという話もあったのですが、近隣に林立しており、
最初しか（新築のうちしか）競争力がないということで、取りやめになりました。

[618: 匿名]

616さん
結婚しても子供なしでいいなら特に無謀とも思われませんが…。むしろその歳でその頭金はすごいと思う。実家暮らしして貯めたんでしょうか。
未来の奥様が専業主婦で、複数のお子さんができたら厳しいかもしれないと思う程度。

[619: 匿名]

610教科書にあるような意見ですね
そりゃーその位安定思考でローン組めれば一番いいけど実際このご時世ローン組んでるひとは、そこまで余裕もててないし
今家買ってる若い人は収入の五倍なんて言ってたら買えないだろう
五倍の話は40代とかの話なの？
年齢によってそこらは変わるよね？
このスレだととにかく五倍としか言われないけど（笑）

[620: 匿名]

若年層は年収の五倍なんて言ってたら買えない＝その程度の額では買いたくなるほど魅力ある物件が見当たらない
→諦めて賃貸でいいorユニクロマンションでいい、と割り切る→儲からないのでデベも作らない→市場停滞

年収の五倍なんて言ってたら買えない＝五倍を超えて無理なローンを組む→早晩生活が行き詰まる→諦めて転売→市場さらにダブつく

どっちもゾッとしないシナリオですね。トピずれですが。

[621: 匿名]

618さん

616です

ご意見ありがとうございます

5倍以上なのでビクビクしてました

少し安心しました

[622: 匿名]

年収300万以下の方だと中古住宅でもないとﾏｲﾎｰﾑは苦しいと思います。
でも、地方の手頃な土地に低価格な住宅を建てれば1千万円台のﾏｲﾎｰﾑも十分可能です。

余裕のある方は大手ﾒｰｶｰさんや工務店さんでお好みのﾏｲﾎｰﾑを建てられますから。

[623: 匿名]

実情は五倍未満で買えてる人の方が少ない気がする
地方都市二十代後半の私の周りは

[624: 匿名さん]

>>619
＞五倍の話は40代とかの話なの？

40代の人こそ、五倍なんて借りたら大変ですよ。
給料貰える年数が限られて35年で組んでも半分繰り上げになるんだから。

結局は年収でしょう。年収が低ければ5倍で買える家は無い。
20代後半で８００万以上あれば５倍でも普通に物件は買えるし、家賃を払っても貯金はできる。

[625: 匿名さん]

６１７さんへ
賃貸マンションは結構大変ですが、それを親名義にしておいて、土地－借金にしておく
というのもありでしょうか。
そこに住んでも賃貸部分が多いと特例は受けられないのでしたっけ？
６１７さんがそこに住まわれたいなら、切り売りできない事情ですし貸してくれる
ところを探して、ローンを組んだ方がよいでしょうね。
現金がないと税金はキツイですね。

[626: 匿名]

二十代後半で 800万以上？就業人口の何％存在するんですか、一体。世帯収入でいいと言ったって、大勢は出産育児待機を考えて夫の収入だけで考えろって意見だし。
もし現実的な必要条件なら若い子はますます買えないですよ。自分がその歳でも買わないと思うもん。

[627: 物件比較中さん]

>>622
私は人口４０万程度の田舎都市（一応県庁所在地）ですが、３５歳で年収４６０万です。
友人達にチラッと「家買わなきゃいけないよなぁ～」と言ってみたら思いっきり反対されました。

既に内緒で土地購入済なので建てるしかないのですが（笑）年収４６０万で家買えないならいくらなら
買っていいんだよ！？と怒りたくもなります。反対する友人達は皆同年代で独身、実家暮らしです。
貯金はそれなりに持ってるみたいですが、家賃を払い続ける経験もした事ない人達に反対される筋合いも
無いと思います。

デカイ家が当たり前の田舎なので、馬鹿にされたくない為に土地購入も伏せてあるのですが４５坪の土地に
３３坪程度の家を予定してます。ハウスメーカー数社から見積もり貰ってますが、土地と建物合わせても
１８００万程度です。勿論繰り上げしていきますが、３５年で借りて毎月４．６万/ボーナス時５万プラスで
計画してます。

今の家賃が５．６万なので、可処分所得に対する住宅費の割合（１９％）なんて変わらないです。ローンの支払いが
大変だと言うのなら、今の賃貸生活も無理だという事になります。
妻は育児中なので収入がありませんが、むしろパートで早く社会復帰したがっています。
妻のパート代が入れば、繰上げ返済を加速させるだけです。

長々と愚痴ってしまいましたが、見栄なんて張らずに年収に見合った小さい家で家族が健康で楽しく暮らせれば
それでいいんだと思います。自身の体験でもあるのですが、家が小さいと早く独立しようとしてとっとと出て行き
ますから、２０年の耐久性があればそれでいいと思ってます。

[628: 匿名]

>>627

この方のように、収入に合った土地や家の広さでﾏｲﾎｰﾑを計画なさっていれば、あまり無謀とも思えません。
ただ、35年後は70ですから、繰り上げ返済は必要ですね。

人口40万人の市町村の土地だとあまり広くなくても結構お高かったのではありませんか？
土地の坪単価と広さと家の大きさによってもﾏｲﾎｰﾑの価格にひらきが出ます。
私の地域でも地区によって倍以上も価格が変わります。

多くの世帯が入れる分譲地で建てる方は、まわりの家の豪華さに麻痺したり、張り合ってしまって収入に合わない程に無理したﾏｲﾎｰﾑになりがちです。
最近の分譲地では、ﾛｰﾝが払いきれなくて手放した中古住宅が増えてます。

土地探しの時に、分譲地や以前農地だったところとか色々探してみましたが、比較的、分譲地は坪単価が高いです。

我が家も77坪の土地に3分の1は庭･3分の1は駐車ｽﾍﾟｰｽ･家は2階建ての30坪で1900万でした。田舎なので坪単価は8万位で、手頃で周辺環境が静かな条件の土地を探しました。
灯台元暗しで、今のｱﾊﾟｰﾄにとても近く、よく見学してます。

[629: 匿名さん]

>４５坪の土地に
>３３坪程度の家を予定してます。
>土地と建物合わせても
>１８００万程度です。

土地300万+建物1500万ぐらい？
土地は坪7万弱か。安くていいねえ。

[630: 匿名]

624を読んで
我が地方都市の平均収入を見るとほとんどの人は家なんて買えないはずだよなあと思う
しかし最近は特にボコボコ家が建ってるし
どういう事かわかりますよね？

[631: 匿名]

確かに家の建築が増えていると思います。

私も今は年収400万になりましたが、以前は350位でしたのでﾏｲﾎｰﾑを持つにも中古でないと支払いが難しいと考えていました。

あとは、数年前、欠陥住宅の騒ぎもありましたので新築には不安感しかありませんでした。

あの騒ぎの後、瑕疵担保責任保険や住宅完成保証制度などが整ってきたり、長期間の固定金利やﾌﾗｯﾄ35でﾛｰﾝの期間中に支払い額が値上げする不安が払拭出来たので、60才には残り25年となりましたがﾏｲﾎｰﾑを持つ決心が出来ました。

ﾛｰｺｽﾄ住宅が増えてきたのも背中を押したと思います。

ただ、ﾃﾞﾒﾘｯﾄとしてｱﾒﾘｶの二の舞いにはならぬように、堅実なﾏｲﾎｰﾑ計画･住宅ﾛｰﾝの支払い計画が必要だと思います。

[632: 匿名さん]

うちはグローバル展開出来るような大企業では有りませんので
近い将来倒産前に清算する可能性がある中小企業のひとつです。

怖くて10年以上の命一杯ローンは組まずその気のなれば5年程度
で完済できる金額の物件にしました。ちょっと安全見すぎですかね・・・

[633: 匿名]

まあそこ辺りは個人の生活スタイルとか
もっと言えば人生観で違ってくるから他人がどうとも言えないよね
無趣味で家でマッタリしてればいい人と
お金のかかる趣味を持ってる人では収入が同じでも返済可能額は変わるし

[634: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込450万円 ボーナスはありません
　配偶者　税込400万円

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供2　4歳　2歳

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・フラットS　35年・2.32%　10年-1.0％優遇ありの予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1600万円

■昇給見込み
　毎年4月より１万円位昇給あり

■定年・退職金
　定年65歳くらいです
　退職金はありません
　　

■その他事情
　車はありません、購入予定もなし
　子供は２人とも区立保育園に通っています
　いまのところ、毎月20万貯蓄しています


返済に厳しくなったら、売却すればいいかなんて考えていますが、甘いでしょうか？

　
　　

[635: 匿名さん]

引越し先での保育園はOkですか？
近隣なのかな？
今の賃料がどのくらいかわかりませんが２０万円ずつ貯金できて
いるなら結構手堅いのではないでしょうか？
お稽古事にあまり熱心にならず、小学校になったら、もっと
繰上げに専念すれば、そんなに困るほどのことはないと思います。
物件が５５００万円と言うのはそこのあたりでは低いほうなのかも
しれませんが、周りのセレブと同様の付き合いをしてはやって
行かれませんから、その点はお忘れなく。
余りに自分達と違う場所に住むとそういうところが大変ですよ。

[636: マンション住民さん]

＞６３４さん

貯金を１６００万円も残す理由はあるのですか？
私なら、後１０００万円は、頭金に入れますよ
毎月貯金もできているみたいなので、利子がもったいないと思いますよ

[637: 匿名さん]

私の所得は634さんの合算所得とほぼ同額ですが、
月20万の貯金と聞いて驚きを隠せません。
どうしたらそのようなことが可能なのでしょうか…。
ズレた書き込みですみません…。

[638: 匿名]

手取25万で嫁と子供2人養ってる人もいる訳だし。その人は酒タバコもやらなくて旅行なんて年一回も行けてないし趣味も無いらしい、でも本人は幸せみたいだし外から見てても貧しい生活してるって印象はないな。
実際は厳しいんだろうけど幸せそう

[639: 匿名さん]

>>636
同じく、貯蓄を1600万円も残す理由がわからない。
低金利のうちにその1600万円を資金運用に回すなら別だけど。

>>637
親と同居したり社宅に入るなどして、
居住費が安いからではないでしょうか。

[640: 匿名]

毎月20万円貯金もびっくりだけど、その世帯年収で貯金総額3000万円超えっていうのも凄いですね
現在の住宅費はほぼ０円状態なんですか？

[641: 匿名]

>>637
税金が違うべ

私は合算の年収とおなじぐらいで、扶養ゼロ
税金と保険だけで月に12万超え・・
これが累進課税ってやつです

まあ、妻もそれなりに貰っているからしょうがないけど・・

[642: 匿名]

現在、契約直前まできています。
まさに無謀なローンなのでは…、と思い始めています。


■世帯年収
　本人　　税込700万円 （手取り35～40万　ボーナス90万）
　配偶者　税込20～100万円くらい
　　　　　　　　　　　（フリーランスなので収入にばらつきあり
　　　　　　　　　　　　現在産休中）

■家族構成　
　本人　　33歳
　配偶者　30歳
　子供　 　0歳

■物件価格
　5400万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　（購入後の残貯金）
　800万円

■昇給見込み
　あり　
　しかし、数年後に管理職になるため残業代がつかなくなり一時的に収入が減ると予想される。
　その後、現在より昇給予定。

■定年・退職金
　定年60歳
　退職金あり（価格は未調べ。一部上場企業です。）
　　

■その他事情
　3、4年後に二人めの子供が欲しいと思っている。
　妻の収入はあてにしないで考えたい。



勉強不足のまま、営業の「十分返せるローンです！」を鵜呑みにし、
契約直前まで来てしまっています。
ここを読んでとても不安になってきました…。
申し込みをしてしまっていますが、今からでもキャンセルしたほうが良いでしょうか？

[643: 匿名さん]

>>642
一部上場企業といっても様々な会社がありますので一概には言えませんが、
斜陽業種ではなく今後も安定成長が見込める会社であることを前提にしますと・・・

まだお若いですし、お子さんの教育関係で過剰な出費がなければ
奥さんの収入をあてにしなくても返済していけるのではないでしょうか。

なお、決してゆとりのある返済というわけではないと思いますので、
ご自身の病気や怪我、親御さんの介護、金利上昇などに備え、
一定の資金を手元に残しておくことには賛成です。

[644: 匿名さん]

ローンの他の月々のお金は計算できていますか？
戸建なら取り立ててないでしょうが、マンションだと結構かかりますよ。

[645: 物件比較中さん]

>>627です。

>>629さん、言葉が足りなさ過ぎてしまいました。
坪１２万×４５坪で５４０万で出てた所を交渉で４８０万にしてもらい、建物見積もりは３３坪で１５００万
程度です。合計２０００万に頭金２００万入れる予定なので、支払いが１８００万という意味でした。

>>628さんへ
おっしゃる通り、上記にもあるように坪単価は１２万です。商業地は別として、市内では決して安い価格帯では
ないです。公示価格ネットで検索しても大体相場通りでした。

ところで、分譲地って田んぼ埋めて無理やり作ったような所とか、決して交通機関が発達してるとは言えない
ようなエリアであっても売り出し価格って高いですよね。しかも、数百戸予定してる大型地域なんて私のような
４５坪の土地そのものが分譲されてません（笑）最低でも６５坪～とかで８００万とか値段付いてます。
しかも、「予約済」マークが結構付いていたりするから２度驚きです。

私はもともと、「一生賃貸派」信者でした。土地や家の資産価値なんて下がる一方だと。ところが、この私の
価値観を変えたのが、分譲地のチラシでした。需給バランスで言えば、土地なんてもっと安くするべきだと
思うのですが、全然値段が下がらないのです。自分のアパートの近くにも最近２０戸クラスの分譲地が売り出され
ましたが、坪１４万で計算されています。住んでいてよく分かるのですが、「静かな環境」と言って静寂を
ウリにしてますが不便な地域以外の何者でもなく、静寂を求めるなら坪１４万じゃなくても僻地行けばいい事
です。

こういう現実のチラシを何枚も見ているうちに、１０年後に土地が果たして何割下がるのか？１０年待った所で
１０年家賃は払うし、何より私自身が１０歳年を取る訳です。それなら、未曾有の低金利の今、融資受けられる
内に好条件（年齢や年収が基準を満たしている）で審査を受けようという気になりました。

購入した土地は東南角地で、半径２００メートル以内に保育所と幼稚園と小学校があり、ローカル線の電車と
バス停までは徒歩５０秒です。何より、半径７００ｍ以内に大型分譲地が２箇所ありスーパーやドラッグストア
が乱立してる恩恵を分譲地に住まずして受けられます。ただ、４５坪が「小さすぎる」という事で売れなかった
そうです。小さな家で十分だった私には神物件（笑）を見つけ天啓を受けた気分でした。

また長文になってしまいましたが、家はあくまで生活する為の箱なので箱の為に生活がおかしくなる事だけは
あってはならないと思います。

[646: 購入検討中さん]

634です

貯蓄を1600万は頭金に回したほうがよいのでしょうか？

10年間は住宅ローン控除とフラットSの優遇を受けて、
金利の上がる10年後に1500万近く繰り上げ返済なんて考えていたんですが・・・

[647: 匿名]

642 ランクを落して満足できる物件があるなら、止めてもいいですね。
ただ、残の預金は800万円も必要ないのでは？自己資金を500万円増やすか、11年目に繰り上げ返済すれば、問題ないと思いますよ。ここはネガな意見が多いので、あまり気にされると、何も出来なくなってしまいます。

[648: 匿名さん]

>>646
住宅ローン減税による控除率は年1％です。

フラット35Ｓの適用を受けても年1％以上の利息がかかるのであれば、
計算上は少しでも頭金を多くした方がお得ということになります。

そうでなくても、借入額が多いと精神衛生上よくないので、
変動金利で利息1％未満で借入ができる人もなるべく頭金を積む傾向にあります。

私があなたの立場なら、1600万円のあと1000万円くらいは
頭金として追加すると思います。

[649: 匿名]

みなさん 頭金が多くてびっくりです。
購入後の貯金の中には子ども名義の貯金や保険、塩漬にしている有価証券ははいっているのでしょうか？

それとも純粋に余裕資金なのでしょうか？

[650: 匿名さん]

>>649
一概にはいえませんが、親の援助なしと仮定したら、
30代世帯なら500万円～1000万円、40代世帯なら1000万円～2000万円程度が
標準的な頭金ではないでしょうか。

親の援助があればもっとゆとりができますけどね。