年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[542: 匿名]

536 奥さんが働けば多少ゆとりのある暮らしができますよ。　

538 全く問題ないが、貴方が結婚することになったら、お嫁さんも同居になりますね。そのつもりならいいですが。
私ならもっと安い価格の物件を買います。
35才で大台を超えるなら、もう一件夫婦用の物件を買えるようにしますね。
お父さんから家賃貰えるなら、早期返済が可能ですよ。

[543: 匿名]

539 ご主人の昇給が見込めないなら止めて、物件のランクを下げて探しましょう。
ローンはせいぜい2000万円程度で検討した方が良いと思います。

[544: 匿名]

533 無謀ではないので、誰も書き込まないですね。　週末予定通り契約してください。

[545: 匿名さん]

544さん

ありがとうございます。安心しました。

[546: 匿名さん]

国際通貨基金（ＩＭＦ）が、日本に対する２０１０年の年次審査の結果、「日本の財政再建には今後、
歳入面の施策が中心にならざるを得ない」として、増税の必要性を週内にも提言する見通しであることが１３日、分かった。ＩＭＦ関係者が朝日新聞の取材に明らかにした。
http://www.asahi.com/business/update/0714/TKY201007140219.html

・・・ＩＭＦが動いた。増税しなきゃ破綻する。

[547: ５２０]

＞５２９
そうですね。
新築マンションだと今年中に決めないと間に合わないかもしれないですよね。
秋までには新築or中古マンションで決めるつもりです。

[548: 奥さんラブ]

札幌で暮らしてます。
マンションの家賃が5万、事務所の家賃が2、5万になります。
子供が来年小学生になるし、戸建を進められたので物件を探してます。

■世帯年収
本人950万
■家族構成
本人 41才 配偶者 40才 子供1 5才
子供2 3才
■物件価格
1500万
■住宅ローン
頭金なし
諸費用150万
借入 1500万
■貯蓄 250万
■定年なし
■ﾎﾞｰﾅｽなし

中古の戸建です。
奥さんの独身時代に入っていた保険が満期で100万入る予定でパート予定
自営業なのでローンはぎりぎり借りれそうです。

[549: 匿名さん]

>>548

無謀ではないとは思うけど、なんで貯金がないんですか。その年齢でその年収だったら、即金で買うことも可能な位のはずですが・・・
消費生活を見直さないと。

[550: 匿名]

>>548

収入はそれなりにあるようですが、自営業だと経費等も含まれているかと思います。
その分を考慮すると実際の手取り収入はあまり高いとは言えないかもしれません。

それに自営業だと社会保険のような傷病手当金のようなものかありませんし、年金の受給額もお小遣い程度。

怪我や病気で休業する場合の事も考えて、数ヶ月分の月収を補填出来るだけの蓄えが必要です。老後も不安ですし。

お子さんの進学も考えると借り入れ額が多くないとしても生活が楽ではないと思います。

[551: 匿名]

1500万円程度のローンなら、借家よりいいと思う。
だけどそんな低価格で買えるんですか？　
建物の築年は？早い時期に建て替えが必要ですと、多少問題ありですね。　
同時に建て替え用の資金を貯めていかなければならないすね。
札幌は寒いからマンションの方が人気があると聞いていますが、マンションに住み替えをしたい場合に売れる物件ですか？　
先のことも考慮し、物件を購入した方がいいですよ。(今はもっと大事かも知れませんが？)

[552: 奥さんラブ]

>>549自分は土木請負で重機等を購入して貯蓄はない状態です。(汗)
仕事は有るから節約して貯めて頑張ります。
社会保険も労務士さんに、任せないで自分でするとか考えます。

[553: 奥さんラブ]

>>550年金は追加で厚生年金にしていて従業員分は半額持ちご心配の通り労災保険や経費を引くと手元に残らずに平均月々60万で暮らす毎日です。
病気や怪我は保険に入っているのですが教育費は学資に入っていても不安です。妻は熱心で息子にﾀﾞﾝｽや英語や水泳と習い事に今から支出している状態と両方の親が介護する年齢になってきていて心配です。

[554: 奥さんラブ]

>>551
札幌で本州に比べると安い物件は有り探した所は店舗付き住宅で内外リフォーム済み庭付きです。
学校が合同により、閉鎖して遠くなる予定で訳有りとなって半額位に安くなりました。
マンションだと修繕費や色々と足したら今の賃貸より高くて希望の事務所も書斎になり狭いです（汗）
この物件価格は殆ど土地代ですぐに売るなら大丈夫ですが住み続けた後なら古家付き土地だけ売却になると思います。

[555: 奥さんラブ]

書いてある通り老後や教育費は大変そうです。
私は贅沢しなくても頑張りますが妻や子供に申し訳ないです。
妻の考えは事務所は今迄、通りで中古戸建てをもっと安くて広い所で田舎にでも両方の親をよんで同居したいそうです。
両親や子供の病院には今の事務所に行く前に送って妻が面倒をみてくれるそうです。
■3世帯で農地付き住宅で850万です。
海近くで父が農家、自宅前にあるログハウスで妻（資格保持）や母が夢だった食堂を開きたい

両親をよんでだと生活は、もっと大変に思い高い買物だから慎重に考えたい。
株式会社にしたら請負も、増えるから会社にしてからだとか色々な意見が周りでは有ります。
年齢が年齢なので後がないです。
＊言い忘れましたが再婚です。前妻へ養育、慰謝料は済みました。
黙って払い続け支えてくれた奥さんに幸せになって欲しいが無謀ですか？

[556: 匿名]

大丈夫では？
その気持ちで頑張れば

[557: 匿名さん]

30～50年後のマンション建替えや
別マンション購入の費用までは考慮していないのですが、
皆さんは、そこまで考えた資金計画になっているのでしょか？

[558: 匿名さん]

あなたは30～50年後の未来がどうなるのか分かるのですか？

[559: 匿名]

>>558

あなたは、想定すらしないのですか？

[560: 匿名さん]

まず、現在の会社がどうなっているか、自分がその中でどうなっているか、
日本の年金制度がどうなっているか、その時のＧＤＰなどなどがどうなっているか、
自分の健康状態がどうなっているか、自分の子どもの教育や就職がどうなっているか、
想定したいなー。
どうすれば想定できるでしょうか・・・

[561: 匿名さん]

>>557
私は介護付きマンションのような所に入れれば良いと思ってます。

当然、お金はそれなりに必要なので
今のうちから頑張って貯金してます。

[562: 匿名]

561 先を案じ過ぎ、今を楽しまない貴方みたいな人ばかりだと、景気回復は期待できないね。

[563: 匿名さん]

ローンの額は「返済出来る額」ではなく、
完済後の買い替え費用等の貯金も出来る範囲で考えた方が良いでしょうね

[564: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込680万円
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　 43歳
　配偶者　37歳
　子供１　 0歳

■物件価格
　土地　　1400万円
　建物　　1700万円 （注文・タマホームクラス）

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　30年・1.0%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　若干

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の嘱託制度有り　

■その他事情
　・車の購入予定（250万円）
　・1年半後に子供（出来ればですが）
　・相続はどうなるか全くわからないので想定しない

現在も持ち家（大手2x4建売・築3年）なのですが、気に入った場所があります。
持ち家を相場より若干低く売却出来た場合を想定しています。
（ローン残2000万円、売却2600万円）

我慢して今の家に住み続けるか、思い切って買い替えるか（子供にとっても環境も良い所なので）悩んでいます。
皆様のアドバイスを頂けますでしょうか。

[565: 匿名]

564 年齢的に最後のチャンスかもしれないですね。
我慢するくらいなら、住み替えした方が良いでしょう。気に入る家はなかなか出てこないですよね。
無謀とも思えないし。

[566: 匿名さん]

みなさんなら、いくらくらいまで借り入れするのが堅実だとお考えでしょうか。
一度新築マンションを購入したのですが、
周辺環境の悪さから買い替えを考えています。
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込880万円（手取り月35万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳 （独身）

■物件価格
　？？？万円

■住宅ローン
　・頭金　400～500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　？？？万円
　・変動と固定の半々　33年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100～200万円

■昇給見込み
　若干（＋100万円程度）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

[567: 匿名]

今の年収なら、2500万～3000万の物件で定年までに十分支払えると思います。

でも、独身だとまだ結婚するかどうかが分かりませんよね。
独身のままなら生活費や貯金を自由に使えますが、家庭を持つと自由がきかなくなり、生活が苦しくなるかもしれません。

もしも結婚の可能性も考えると3000万が上限だと思います。

[568: 匿名]

566 自宅はいくら位で売れて、残債はいくらあるのですか？　
それが分からないと、答えられないですよ。

[569: 匿名さん]

566です。
情報不足ですみません…。

残債は0（ゼロ）です。

[570: 匿名さん]

だからどの位で売れるのか、と。
相場から推察してでいいから答えないと、なんもいえないんだけど。

[571: 匿名さん]

566さんじゃないけど、
どのくらいで売れるのかって何か関係があるのか？
残債がないなら新規での購入と一緒じゃね？
570さんは興味半分で聞いてるとしか思えないんだが。

[572: 匿名]

そういうのは買い替えとは言わないんですよ。買い増しですね。
その場合、賃貸にするのですか？空き家にしておくということはないですよね。どうするかは別として、独身ですから、3500万円程度のローンは楽勝でしょう。いい家に住みたいなら、4500万円以上のローンでも余裕で大丈夫ですよ。
更に今の自宅を売れば、もっといい家を買えますよ。33ねん返済の意味がよく分からないですが。

[573: 匿名]

>>572
？？
残積ゼロになる売買なんでしょ？
なにが聞きたいの？

[574: 匿名さん]

売ってはじめて残債がゼロになるのか？それとも既にローンを払い終わって完済状態なのか。

この２つ大きく違うので、>>566がきちんとローン残高とおよその売値をあげて説明しなくちゃいけないと思う。
ローン残高というのは、今の状態がこうである、という説明にもなるので大事な事ですよ。
このテンプレでは男か女かもわからないし。

[575: 匿名]

>>574
住んでるのに売れるの？(笑)

[576: 初めてです。]

初めてです。宜しくお願い致します。
3190万 物件 金利1.275% 変動
本人 28歳 年収400万 妻 26歳 年収150万 子供なし。
現在240万 貯蓄。
てな内容で6月より住んでいますがどうでしょう。

[577: 匿名]

■世帯年収
夫　税込500万円
　　(手取り30〜28万)
　　(ボーナス税込100万)
妻　専業(妊娠中)

■家族構成
夫　28歳
妻　28歳
子供　2歳
子供　0歳(来年4月予定日)
■物件価格
2600万(父の知り合いの工務店で建設予定)

■住宅ローン
借入　2600万
(所要費用200万・家電品などに150万用意)
金利は固定(できればフラット35sかフラット35)か変動で迷い中
■貯蓄
100万円

■昇給
あり(準公務員に準ずる)

■定年・退職金
65歳・1000万以上(詳細不明)

■その他
子供が保育園にはいれるようになれば働く予定｡子供はこれ以上の予定なし｡
看護師のためリストラは免許剥奪にでもならない限りリストラの可能性は低い｡相続は実家が100坪の土地があるが考えていない｡
高校は公立メインの地域のため私立は考えていない。
どうですかねぇ〜?

[578: 匿名さん]

>>575
まともなレスをつけてください

[579: 申込予定さん]

■世帯年収
夫　税込980万円
妻　専業

■家族構成
夫　38歳
妻　38歳
子供12歳
■物件価格
5700万+諸費用400
■住宅ローン
頭金として500万
借入　5600万
変動金利orフラット35S

■貯蓄
300万

■職業
国家公務員

■定年・退職金
60歳・おそらく2500万程度ではないかと

■その他
現在子どもは私立中ですが、高校卒業までの経費は上記とは別に確保済み。
その他18歳になったときに、学資保険満期で300万。
将来的に、実家の財産分与もあるかと思いますが、その辺は現時点で考慮できず。

[580: 匿名]

579 ローンは結構重い方ですが、子供一人で、学費は確保してるし、安定収入が見込める公務員なら、少し質素な暮らしで大丈夫じゃないですか？

[581: 購入検討中さん]

542さん

538です。
ありがとうございました。

そうですね。
東京ではないとは言え、2500位は出さないとそれなりな物件がないような気もしているのですが
1500位で中古マンションを探せれば理想だなと考えています。

[582: 契約済みさん]

＞５７９
結構きついでしょー。
学費の確保といっても高校から大学は今よりもかかるでしょうし、退職金は老後の資金でしょうからね。
よほど実家が裕福なんでしょうか？

[583: 匿名]

577 年収の５倍強のローンで、ギリギリですが、若いし、収入も安定してるみたいだし、奥さんの職業もいいし、復帰すれば余裕ですね。
本当は奥さんが復帰して世帯収入が増え、貯蓄が増えたところで自分たちが住みたい住宅を考える方がいいんだけど。今とは考え方も変わり、違う住宅を選ぶ可能性が高いと思いますよ。
しかし、金利やローン減税等も変わってくるから、一概にそうとも言えない。今がチャンスですかね。

[584: 申込予定さん]

>>582
実家は裕福ではないですよ、親が一人で暮らしています。
いずれ数十年後に処分でしょうけど、１千万になるかどうかでしょう。
もう一人子どもも欲しいですし、やはり無謀でしょうかね。

[585: 匿名]

>>579
子供一人で、もう12歳（中学生）なら教育費の目途も付いてるしなんとかなるんじゃないかな。
10年後にはもう子供も大学卒業でしょ。その時点でまだ48歳だし。
でもこれから更にもう一人となると厳しすぎると思う。

[586: 匿名さん]

>>571

十分関係あるじゃん。残債ゼロになる売買とは566は書いてないよ。
今現在残債がゼロで、さらに買い換えでとなれば、売却した金額が次の家の頭金や繰り上げ返済分に充当されるから、全然条件が変わってくる。
566は、いまいちピントを外した答えしかしてない。

>>575

銀行がＯＫ出せば売れますよ。

[587: 匿名]

579 貴方の職業からおそらく今後も収入増が見込めるのではないですか？
見込めないなら、多少きついローンになるが、数年かけで100万円昇給するだけで、余裕が出きますよ。　貴方が住みたい住宅のランクを下げてもせいぜい500万円までで、それ以上安い物件は気に入るものがないのではないですか？あれば話は別ですが。
支払いにすると年間20万円程度ですよ。
今の収入でも、ちょっと頑張れば可能な額です。　
どうせ買うなら、納得できる物件の方がいいですよ。貴方の安定した職業から、無謀というようなローンではないですね。

[588: 匿名]

586 571と575は買い替えの意味が分かってない。多分住宅に関してはかなりのド素人で、荒らしに来たけど荒らせない可哀相なｱﾗｼさんですね。

[589: 匿名さん]

>>587
そんなに褒め倒すほどの条件でも無いと思う
子どもの私立中高卒業までの経費を準備とかいているけれどいくらなのかわからないし、
学費保険300万は標準的。

頭金を用意できていない訳ですよね。
物件5700万、諸費用400万で、トータル6100万。頭金は500万で5600万ローンって
普通の書き方にすれば、物件5700万、諸費用別途用意、頭金100万、ローン5600万ってことだから。

書き方が上手いんですよ。
私立中高の経費準備済みというのも、教育費をここの人たちに突かれたくない為の予防線じゃないですか？
実家の財産分与なんて、購入時に援助か何年後にいくらとはっきり分かっている人は金額かくし、
いずれいくらかは貰えるという人なら、こんなことわざわざ書きません。

ちなみに公務員ではないが、年収・退職金ともこの方より多いし、公務員ではないが安定している大企業だけど
40前に頭金100万で5600万ローンなんて感心します。
自分の場合は物件価格としてはもっと上だけど、頭金があるからこんなローンにはならないってことです。

[590: 匿名さん]

>>579

わたしも無理目だとは思わないな。
うちも同じような感じだけど、子供二人小学生がいてちゃんと回ってますよ。
100万程度の副収入はありますが、貯金＋習い事や旅行なんかも問題なくできてます。

ただ、僭越ですが、国家公務員でこの年齢でこの年収って一種ですよね。
転勤とか大丈夫ですか？
知ってる限りでは、一種の人って40代半ば前とか、もっと買うのが遅い気がしますが。
あと何年か待って、借入を５千万以下とかにできると、楽とはいいませんが確実に問題なしです。
（うちはほぼわたしが働いていた時の貯金＝頭金4000万に、借入5000万足らずでしたが）

国家公務員は昇給・ボーナス実質頭打ちという状態なので、あまり年収増は当てにできませんね。
ただ、逆に給与やボーナスが一定水準以下になることもありそうにないので、返済の見通しさえ明確にたっていれば問題ないんじゃないでしょうか。

[591: 匿名]

>>579
物件5700万円で諸費用400万って、諸費用ずいぶん高いですね。
引越し費や家具家電新調費も入ってるのかな。
でもって、>>589さんのおっしゃる通り、
＞物件5700万、諸費用別途用意、頭金100万、ローン5600万
が正確というか分かりやすい書き方ですね。
今まで官舎住まいだとして、お子さんの小学生時代の習い事費、中受塾費、高校までの私学費貯金（年間100万として600万位ですかね）を考慮したら、住宅購入貯金500万＋残貯金300万は結構リアルな金額だと思います。
お子さんが大きいので、40代半ばまで購入を待ってたら、お子さんも二十歳ぐらいになっちゃうから、今購入を考えるのも妥当かなとも思います。