年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[382: 買い換え検討中]

315です。
ここに書き込む人が（一部でしょうが）かわいそうになりました。つまり僕もかわいそうだねと言われましたが、
これを見て妻と二人で笑ってます。

[383: 匿名さん]

377あたりをもう一度読んだら？

[384: 匿名]

保育園は三万では無理では？６万近くかかるとおもったほうかいいのでは

[385: 379]

>>384さん
自治体によっては全然コスト違いますね。
すみませんでした･･･
当方、東京都荒川区在住です。

[386: 匿名さん]

>>371
その通りです。あなたがバ力だったのですヽ(´ー`)ﾉ

[387: 匿名さん]

そう、妻と２人で笑っている貴方は、この掲示板を見ている人全員に笑われているんです。>>371

[388: 匿名]

>>371
久々に面白い人が現れたね。
こーゆー人嫌いじゃない(笑)

キミもただの面白半分で投稿した口でしょ？

答えが決まっていながらも後押しが必要｡
今までの人生、口では「俺がなんとかしなきゃ」でもどうにもならない。しびれをきかせた周りが助ける。
まあこんなとこじゃない？
キミは何もしなくていい。もちろん考えなくてもいい。優れた周りが助けてくれるよ。

[389: 384]

385さん
都内でもそんなに保育料がリーズナブルな所もあるのですね…。知らなかったです…。
当方２歳児の子供を神奈川県川崎市の認可園に預けていますが、やはり高いです…。都内城南区より世帯収入マックスの場合を比較しても３千円ばかり高いようです。うちはマックスではないですが…。
いずれにしても子供はお金がかかりますよね。

[390: 匿名]

33歳で年収500万切ってて結婚したばかりなのに貯金も200万しかない上にこんな性格の悪い男
こんなやつが自分の職場にいたり、自分の親や子、あるいは兄弟だったり、配偶者だったりしたら
やりきれんな…

[391: 契約済みさん]

来週に最終打ち合わせを控えている者です。
この掲示板を見てかなり不安になってきました。（とは行ってももう契約しちゃっているので頑張るしかないので頑張りますが。。。）
主人　30歳　　年収510万
妻（私は合算はせず、主人単独で申し込みました）28歳　年収298万+126万
子供　4人（小3、小2、3歳、0歳）です。

借入　3600万です。
ボーナス払いはナシで一年で節約とか特にせずに200万貯金できていました。
こんな感じではありますが、色々なレス等を見て少々不安になり無謀だったのでは？と思い始めました。
どうなんでしょうか？
良かったら何かアドバイスがあればアドバイスをお願い致します。

[392: 匿名さん]

〉371=382
まだ新婚でしょ？
奥さまにこんなスレ見せちゃダメだよ。キモの小ささを自ら愛する妻に露呈するなんて。
奥さまの笑いは｢ひきつり笑い｣じゃなかった？

[393: 匿名]

奥さんの収入が絶対に途絶えないとしても子供にかかるお金をどうやってねん出するかに頭を悩ませると思いますが、引き返せないならとにかく頑張るしかないのでは？

子供４人はしわ寄せがいかないように健康に気を付けて、さらに節約を身に付けて借金を返して行く…以外は。
予定にないかもしれないけど、これ以上子供が出来ないようにも気を付けて。

無謀だったのか…ということについてはご主人単体の借入としては多分融資限度額上限でしょうし、７倍越えは超無謀。合算収入で見ると４倍なので普通だと思いますが子供４人を考えると無謀でしょう。

[394: 匿名]

371読んだあとに315読むと面白い。
妻年収(特にあてにしていませんが一応)って。
年収どころか……ねえ。

[395: 匿名さん]

>>391
もう出産を終えて、子どもを預けて働いているなら、それは強みですよね。

今子どもがいない共稼ぎの人は、今後産休や育児休暇で給料がダウンしたり、
子どもを預けて働くと言う事がその時になってみないとわからない要因だけれど、
３９１さんの場合はもうすでにそこはクリアしている。

あとは４人が成長して教育費にお金のかかる頃を凌げば、４番目のお子さんが大学卒業した後でも
まだ夫は５０代なので、そこからラストスパートがかけられる。

中高大の子どもがいる時期は大変だと思うので、それは自分でシミュレーションして考えて下さい。
どの程度の教育を…というのはその人によって違うので、自分たちが考えてお金を配分していくしかないでしょう。

夫婦、お子さん４人の６人分のライフプランを立て、それによって収入と支出のシミュレーションを定年まで
表に書いてみると、大変な時期が何年後、何年間続くというのが分かると思います。

[396: 391です]

393さん
395さんレスありがとうございます。
子供は多分これ以上は増えないと思います。

支出は今まで節約しなかった生活だったの少ししめて行こうとおもいます！
主人と今夜に話しようとおもいます。
まずは節約を身につけます。
ありがとうございました。

[397: 匿名]

>>379
水光熱費と保険がたかい。

[398: 匿名]

>>371
おいおい大丈夫か？奥さんに逃げられないようにね。
まあガキンチョのような考えの持ち主だから、奥さんや周りがしっかりしているんだろうね。

[399: 匿名さん]

>>391
若いから大丈夫だと思います。
奥様も収入があって、小さな子供を育てられる環境なのは
心強いですね。

約10年後には学費や塾代の負担が大きくなりそうですが、その頃には
福祉が充実しているかもしれません。
391さんの15年後くらいの我が家ですけど、なんとか過ごしています。
（ローンの残りがやっと年収の半分強になりました）

繰上げを続けて元本を減らすことをご提案します。

[400: 匿名さん]

＞３７１

その書き込みが本当なら、奥さんも終わってるって事だよね。
今までの書き込み見てて奥さん可哀想って思ってたけど、お似合いなんだね。お幸せに。
とりあえず、周りに迷惑だけはかけないでね。

[401: 391です]

399さん
レスありがとうございます。
主人の収入で生活をして私の収入を貯金と繰り上げ返済に充てようと考えています。
子供達は徐々に手は離れていくけどお金がかかってしまうと思いますが、子供達の将来の選択の幅を狭めないようにするためにも、仕事と節約と子育て頑張ります！

[402: 匿名さん]

>>391
残貯金が書かれていないからわかりませんが、繰り上げで元本を減らす事を目標にするよりは
しっかり貯金を殖やす方が良いのではないですか？

もちろん貯金しながら繰り上げできれば理想ですが、ローンを払いながらも年に２００万貯金できるとしても
１００万貯金１００万繰り上げより、とりあえずは２００万貯金でいき、
１０年後に増えた貯金から繰り上げできるようならする。
でもその時１９、１８、１３、１０でしょ？
２人続けて大学生になるのなら、やはり貯金も重要だし
若いので、今は繰り上げよりは貯金で良いと思います。

４人も子どもがいれば税金面でも優遇をうけるし、子育て支援などで３人目以降の保育料や月謝がただになったり
して、案外小さい頃はお金がかからないかもしれないけれど、
子どもが大きくなれば、食費や生活費全般増えるし、教育費もご本人もかかれているように選択肢を狭めない為には貯金として持っている方が良いですよ。

[403: 391です]

402さん
レスありがとうございます。
アドバイスありがとうございます。

そうなんですね！
預金をメインにしていこうと思います。
預金は今の段階では約150万です。(少ないですが)
アドバイスありがとうございます。

[404: 匿名]

皆さんの>>371さんへの熱い思い（＝嫉妬）が溢れる文章に朝から清々しい気持ちにさせていただきました(笑)

[405: 契約済みさん]

>>371に対しての妬みワロタ

まぁ確かに銀行を儲けさせる理由もないわな～
但し、ちゃんと義父・義母の老後まで面倒見てあげなきゃね。

[406: 匿名さん]

うん、そうね。371のちっちぇー男ぶりに嫉妬。

[407: 匿名さん]

みんなネタに釣られちゃっただけでしょ？
書かれているような特異な状況だったら知人が読んだら個人特定できちゃうもの。
普通の人ならこんな掲示板に書かないよ。
もし書かれている内容が本当なら相当頭の○○○な人でしょうねー。

[408: 匿名さん]

391さんへ
ちょっと遅くなりましたが、妻分を当てにするのはともかくとして、
名義とローンを妻で入れれば妻からもローン減税が受けられるので、
そのほうが税金が安くなるのではないかと思いました。
ご主人の方から全部（所得税、住民税を併せて）控除できるのなら
別に同じですが・・。

[409: 匿名]

夫婦2人の名義での住宅ﾛｰﾝでは、団信に加入していても、亡くなられたり癌を患っても、1人分の保障しか受けられず、あまり団信の意味が無いと思います。

[410: マンコミュファンさん]

うちもペアローンですが、夫婦で生命保険に団信とは別に入ってますよ。
お互いローン残高分のです。勿論ローンは返済するにつれ少なくなるので、
それに合わせて生命保険の掛け金も減少していくのを選びました。常識でしょ。

因みに更に別ですが、養老保険・終身保険・がん保険・学資保険等々・・・
月々８万位いってるかな・・・まだ３５歳ですがちょっと掛け過ぎ？

[411: 匿名さん]

どういう生命保険に入るか、そもそも入らないかについて世間一般の常識などない
自分の常識を他人に常識でしょ？とか言うなよオバサン

[412: 匿名さん]

どのみち、働いている配偶者が亡くなったら、団信で家のローンがチャラになっただけではすまないもの。
団信以外に年収ダウンに備えて生命保険も必要でしょう。

[413: 匿名]

賢者の皆様
アドバイスお願いします
m(_ _)m

■世帯年収
夫:600万(税込)
妻:300万(税込)

■家族構成
夫(36歳)
妻(32歳)
子(1歳)

■物件価格
4700万

■ローン
頭金:0
借入:5000万(物件+諸経費)

■貯蓄
100万

■昇級見込
70%の確率で毎年30万アップ

■定年退職金
2000万

■その他
･車なし、他のローンなし
･妻現在育休中/手当/月10万
復帰後の年収は100万減で300万想定
･現状、月あたり貯蓄15万、購入マンションへの入居は一年後･現貯蓄100万は手付金に

[414: 匿名さん]

>>409

＞夫婦2人の名義での住宅ﾛｰﾝでは、団信に加入していても、亡くなられたり癌を患っても、1人分の保障しか受けられず、あまり団信の意味が無いと思います。

何処でそんな認識になったの？
おもしろいね

ご加入者が万一の死亡・高度障害状態になられた場合は、住宅の名義や持ち分に関わらず残った住宅ローンの全額を公庫等へお支払いします。

[415: 契約済みさん]

>>413さん
55歳で最高給になると想定して
19年×30万円=570万円
600+570=1170万円
余裕じゃないですか？

生活を贅沢にしなければですけど
いずれにしても繰上次第ですね

[416: 匿名さん]

>>413

>現状、月あたり貯蓄15万、購入マンションへの入居は一年後･現貯蓄100万は手付金に

今現在の貯蓄は手付けに充当する100万。毎月15万貯金してるって、それはどこに消えるのかな。あと、年齢からいったら、貯金無さ過ぎですが・・・。今後、計画的に使えますか？

[417: 匿名]

≫415
ご返答ありがとうございます。
順調な昇給があれば楽になりますが、それでもかなり無謀な計画のような気がしてご相談させて頂きました。


≫416
ご指摘ありがとうございます。
15万を一年貯めたお金は、一部を入居時にカーテンなどを控えめに用意するのに使います。
おっしゃる通り、貯蓄の少なさが欠点だと思います。
ただ、節約生活には夫婦共に慣れています。
今の賃貸(月14万)に住み続けながら、月15万の貯蓄を続け、頭金を貯めてから購入した方が良いか？買ってしまうか？
諸事情で今住んでいる賃貸から引っ越ししない(家賃を軽減できない)ので、現実的にはこの２択を考えてます。
とても悩んでます…

[418: 匿名さん]

購入した方が生活の質はＵＰすると思いますが、奥様の復帰に伴う保育園のあて、保育料等の
当てはありますか？
今３０万円近くを家計とは別にあるようですが、保育料など５万超、その他がかかってきます。
月々の返済額＋管理費等＋保育料その他でいくらになる予定なのでしょうか？

それと物件価格に対して手付が低いのが気になります。
販売の方ではそれでＯＫなのでしょうか？　
低い分には構わないでしょうが（どうせ１００％超ローンだから）売り急いでいるとか
事情はないでしょうか？
入居は１年後っていうことは新築？
その間、現在の賃貸ということは月々の賃貸料を後１年払うと言う事だし、復職してから引越
などは大変ではありませんか？

[419: 匿名さん]

育休終了後にお子さんを預けるアテがあり奥さんが予定通り働き続けられて、全て何事も起こらず予定通りなら、買っても大丈夫でしょう。ただ、貯金がないから、何か一度に大きな出費が避けられない事が起こると困りますよ。
正直、念のための貯金というのがないって怖いと思います。幸い我が家は今のところ何も起こっていませんが、それでも念のため貯金は1000万残しています。（世帯収入は413さんと同じくらい）

[420: 匿名]

>>413

厳しいと思います。というか無理。
自分でも無謀と思っている訳でしょう。
5000万円もの借金をして本当に良いのでしょうか？

貯蓄額１００万円の実績を良く考えてみて下さい。


>ただ、節約生活には夫婦共に慣れています。
何故これまで貯蓄できなかったのでしょうか？

私から言わせてもらえば、家族３人で家賃１４万円は贅沢すぎです。
持ち家購入のために、もっと安いところに住んで貯蓄に励むべきでしょう。
一事が万事、お金に緩いことが伺えます。

新築マンションを購入したら、それに見合った家具や生活をするようになりがちです。
そもそも諸経費込みのフルローンで借入なんて審査が通るのでしょうか？

仮にローン審査が通り、めでたく入居となっても、全く余裕のない家計になることは
目に見えています。
今後かかる教育費や将来の老後費用の貯蓄も十分検討されたのでしょうか？

大枚はたいででも、一度FPに診断してもらうことをお勧めいたします。

[421: 匿名]

≫418
アドバイスありがとうございます。
はい。新築です。
復職後の引っ越しは確かに大変なように思います。
月々の返済は18万、管理費等2.5万、保育料6万(見込み)です。
今は家賃14万、保育料0万なので、＋12.5万になります。
妻が復職し手当て10万→手取り22.5万で±0です。


売り急いでる可能性…ありえます。悪くない物件ですが、15階建ての3階なので、いまだに残ってるのだと思います。


≫419
ご意見ありがとうございます。
本当に貯蓄がないのは不安です。
やはり貯蓄を優先するべきなのかもしれません。


≫420
FPにライフプランを作ってもらい二時間ほど受けた説明は
「かなり余裕があり、貯蓄の最大ピークは9000万ですよ」
「強い保険にお入りなので、老後資金貯蓄型を加えればパーフェクト」
MR横の机でなく、かつ大判はたけばFPの言葉を信じられるような気がします。

[422: 匿名]

強い保険?

毎月､保険料は幾らくらい掛けてますか?

内容によっては保険を掛けすぎていて貯金へ回せない事も考えられます。

それにしても､4700万は高すぎると思います。

昇級は今まできちんとあったのかもしれませんが､情勢によっては昇級やﾎﾞｰﾅｽや退職金を予想より下回ったり出ないなんて事も考えておかないと。
奥さまの収入は丸々貯金へ回して繰り上げ返済へあてる等して､住宅ﾛｰﾝにはじめからあてにしてしまわない返済計画をなさった方が良いと思います。

[423: 匿名]

>MR横の机でなく、かつ大判はたけばFPの言葉を信じられるような気がします。
MRのFPはマンション買わせるために雇われているようなものです。
貯蓄ピークが9000万円はとても信じられないなあ？

[424: 匿名さん]

>>421
マイナスのことを言うFPって見たことありません。
もともとFPは買え買え、入れ入れ派で賃貸とか保険未加入には否定的。
そもそも資格運営してる人たちが販売しやすいように作ったテキストなので根本的に
買わないと不利、入らないと不利って考え方になってます。
お金払って相談するFP以外なら信用できる人はいませんよ。

個人的には家賃15万円で今の貯蓄額なら、月々の支払いがそれ以上アップする物件に住むのはどうかと思う。
無謀って言うより買うメリットがないと思います。
3階部分は資産性としてはいまいちだし、多少設備や通勤利便性がよくなるのだとしても、
それだけ支払いがアップするんなら当然ですしね。
その物件だから欲しいというよりも、子供が生まれて手狭だし、
金利も低いし、今のうちにと何かを買いたいと思って焦ってませんか？
実際には奥さんが復職されてから、せめて貯金300万円ほどできてからにすべきと思います。
そのほうが今よりも、暮らしに合ういい家を買えるはずですよ。

ちなみにこれまで貯金ができなかった理由ってなんでしょうか？
節約には慣れてるということですが、年収の割りに貯金が少なすぎるので、
今のように貯金できるようになるまでに贅沢癖があるというふうに思われやすいのかと。
普通に考えて月額15万円＋賞与全額を貯金してれば年間200万円くらいは軽く貯金できるのでは？

[425: 匿名さん]

そうなんだよね、貯金できてないことが気になる。今後の支払いは単純に見ればなんとかなりそうだけど、お金の使い方の傾向が気にかかる。その点、413=421は全然答えてないけど、それはどういう理由？本当は貯金がないことを甘く考えているのではないでしょうか。今のスレ主の回答段階では、若干分不相応に感じるんですよ。

9000万なんて言うFPって超信じられないwww　強い保険はともかくとして、9000万の一言で怪しい烙印決定ですよ。世帯収入900万に子供が一人って、別に裕福でも何でもないのですから。

[426: 購入検討中さん]

>413

結構厳しいでしょうねぇ。
実質現在の世帯収入が７００万ぐらいでしょうから借入金に対しては少ないと思います。
貯蓄が少ないのは様々な事情があるかもしれないので触れませんが、、、。（銀行は気にするでしょう。）
将来的な昇給は想定しないほうが良いと思います。
あくまで現時点のあなた様だけの収入で返済計画を立てるべきでしょう。
退職金は老後の生活資金の一部と考えてください。
「節約には慣れています。」とおっしゃいますが、家を買うことが人生の目的ではないでしょうから、生活のバランスを考えたほうがよろしいかと思います。お子様もいらっしゃいますし、、、。

[427: 匿名さん]

413さん、もう結論は出されたのでしょうか。
ご事情は別として、
年齢・年収・頭金・残貯金などの条件から考慮すると
現時点でのその価格帯の物件はやはりおやめになったほうがと思います。
月15万円の貯金をあと２年ほど続けてから購入を検討されると
安心感がまた違ってくるでしょう。

[428: 入居済み住民さん]

事情があり、一昨年３月に新築戸建を購入しました。
購入後、こちらの掲示板等から情報を入手するにつれ、自分の現状で今後大丈夫なのか、段々と不安になってきました。

■世帯年収
　本人　　税込600万円(手取り月30万円、ボーナス年100万円前後)

■家族構成
　本人　36歳(半年後に37)
　　※結婚予定なし(泣)
　母　　もうすぐ67歳(年金受給中)

■物件価格(当時)
　約4000万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円(諸経費別途用意しました)
　・借入　2500万円(うちボーナス返済400万円)
　・ローン　25年(当初10年金利2.0%)
　　※11年目以降に変動or固定選択可(-1.0%優遇)

■現在の貯蓄
　約700万円(給与天引きの積立制度＋元々の残金)

■昇給見込み
　10万円未満/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り(一応)

■その他事情
　・購入時、親からの援助はなし(自分の貯蓄から捻出)
　・現在まで、本人給与と母の年金で生活費を出し合っています
　・その他のローンなし
　・貯蓄は天引きで44万円/年は最低限可能です

ただ、実質、自分の収入しかないため、今後の生活や万一(母の介護、自身の健康など)の際、非常に不安です。ローンも年収の４倍強ありますし…。繰り上げ返済やローンに対して注意するべき点等、ご意見をいただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

[429: 匿名さん]

>>428
確かにちょっと不安なところはあるね。
貯金はそれなりにあるし、頭金もそれなりに入れてるからほぼ問題はないと思うけど、
お母さんが倒れた時とか健康に何かあった場合にもう少し対策が欲しい。
というか金利高くない？変動にするのも今更なので
もし↓これに借換できるなら繰上返済するよりいいかもよ？
http://www.tokyostarbank.co.jp/campaign/starzero/index.php

[430: 匿名さん]

>>428
男性か女性かわかりませんが…

女性なら40代後半で更年期障害などがあって、人によってはきついかもしれない
子宮がん、乳がんなども40超えると増えてくるので、早い段階で見つかって手術をすればいいのですが、
そのあとの仕事に差し支えたり、繰り上げに力を注げなくなったりします。

母親の介護はどうなるかわかりませんが、

成人二人なら、子育てが無いだけ余裕があると思う。
当初10年の金利が高いので35年のフラット３５Ｓで借りて、繰り上げや貯金に回せばよいと思います。

[431: 匿名]

428>>

もう購入なさったんですよね。