年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[2284: 匿名さん]

残債を精算した残りを頭金に充てるということで、金額に幅があるんですよね？でも残債の
返済でトントンに近いので、ここではその数字はあまり考える意味はなさそうな。
単純に年収430万で3200万程度の借入希望ってことだから、これは数字的にかなり
厳しいのではと思います。残債をクリアにしないと次のローンは組めないから、買い先行は
停止条件を付けないと無理なのではと思うのですが。

[2285: 匿名]

別に本気で頑張ればいけると思います。
ここで絶対に無理とか頭金がいくらとか即金とか夢のような話しをしている人はかなりの高額所得者かほんまに夢見てるアホがどっちかです。がんばるか頑張らないかはあなた次第だと思います。ローンが通れば贅沢さえしなければ返済は可能なはずです。

[2286: 匿名さん]

>>2280

手取り23万の中から、毎月ローン返済と管理費・修繕積
立、駐車場で合計13万払える？今の家が売れるかどうか
以前の問題のような気がするけど。

[2287: 匿名さん]

■世帯年収 
　本人　　税込920万円（ボーナス年300万円）
                  他に家賃収入110万円(管理修繕費・固都税等の経費、年20万円)
　配偶者　税込0万円(自営・育児休職中) 

■家族構成 
　本人　39歳 
　配偶者　32歳 
　子供　0歳 

■物件価格 
　5200万円 

■住宅ローン 
　・頭金　1500万円（諸経費別途170万円用意有） 
　・借入　3700万円 
　・固定　35年(フラット35S)

■貯蓄　(購入後の残貯金) 
　1200万円 

■昇給見込み 
　多少有り

■定年・退職金 
　65歳 
　2000万程度見込み　 

■その他事情 
　・2〜3年後にもう一人子供欲しい
   ・車なし

勤務先は中小企業ですが、いかがでしょうか？

[2288: 匿名さん]

>>2287

勤務先とあなた自身の雇用・収入が安定していればＯＫ。

[2289: 匿名さん]

>2280
「利益」とかを考えてもなんとなく、きちんと計算できていない様子が見られます。
ローン等々が今までいくらでしたか？
今回は2286さんの言うように１３万円程度でしょうから、そこから逆算して考えたら？

[2290: 匿名さん]

教えて下さい。

現在、住宅ローンを検討していますが、実は２年前に一度審査を行い否認されています。その時は消費者金融に２０万円程の借入がありましたが、審査書類には借入がないとの記載をしました。今考えると調べればすぐに分かる事なのに、安易な考えで嘘の報告をしてしまったのです。
現在　年収５５０万（副業で年収１２０万）
　　　年齢　本人３４歳　配偶者３５歳　子６歳と４歳

借入希望　３２００万円　頭金無し　フラット３５

会社　　勤続４年　年３千円程度昇給　６０定年で（退職金１０００万位）

他のローン　　カーローンが１６万程残　　その他のローンは完済し解約しました。延滞はありません。

　過去の審査が残り通らないでしょうか？

[2291: 匿名さん]

↑
2290はマルチなのでレスする必要はありません。他でレス付いてますしね。

[2292: 匿名さん]

>>2280
残念ながらそのスペックでその金額のローンは通らないのでは。
売却できる時に売却して賃貸で年収上がるのをまった方が良い。

[2293: 匿名さん]

もしくは物件価格を下げる。下げたランクで欲しい物が見つからないのなら、賃貸に移っていい物件が表れるのを待つか、とりあえず諦めて今の家に住み続けるか。
年収の７〜８倍の借入なんて通るわけないし、通ったところで払えない。２軒目なのに不勉強すぎで驚いちゃうわ。

[2294: 購入検討中さん]

>2280です。
現在の住宅ローン＋管理費＋修繕積立金は約８万円で、
3200万借りた場合はおよそ1万5千円アップとなる計算です。
3000万なら約1万円アップです。（金利1.4％で計算）
どちらもボーナス月に約10万円入れる計算です。
医療系のためボーナスは今のところ安定しています。
車、タバコなど金の無駄だと思うものは全て排除しているので、現在のところ副収入を入れなくてもなんとかやっていけていて、買い換えた場合は副収入を生活費に入れようと思っています。
営業の方が言うにはフラットなら通ると言うのですが、銀行がお金を貸してくれなくては意味ないのでもう一度その点は確認してみます。
それと私の住んでいる地域だと賃貸で広い部屋を借りようと思ったら普通に月10万以上かかるんですが、私くらいの年収で子供さんがいる家庭の人はいったいどんな部屋に住んでるんでしょうか？
３ＬＤＫで家賃5万とかあるんですか？

[2295: 匿名]

住む場所や築年数にもよるでしょう。
都内なら軽く２０万を越えますし、逆に島根とかなら５万でもあるでしょ。
いったい日本のどこの話しですか？

[2296: 購入検討中さん]

大阪市内です。
それにしても東京って恐ろしく高いですね。
築２０年のボロに月２０万払うくらいなら新築買ってしまった方がかなり安上がりじゃないですか？
５０００万の住宅ローン（金利１．４％）で月１５万くらいですよ。

[2297: 購入検討中さん]

↑
築２０年とは書いていなかったですね。
築２０年のボロは訂正します。

[2298: 匿名]

丸ノ内線の中なら５０００万なら無理だと思います品川駅とかなら３ＬＤＫの７０平米でも億近くいくマンションもざらにあります。
まぁ私も大阪なんで関係ありませんが、ちなみに私は千里中央にすんでますが３ＬＤＫで探したら築浅てだいたい１３～１８万くらいですよ。
２０年とかなら８～１０万（たぶんない気が）であるかもしれません。あくまで千里中央付近です。

[2299: 匿名]

丸ノ内線の中なら５０００万なら無理だと思います品川駅とかなら３ＬＤＫの７０平米でも億近くいくマンションもざらにあります。
まぁ私も大阪なんで関係ありませんが、ちなみに私は千里中央にすんでますが３ＬＤＫで探したら築浅てだいたい１３～１８万くらいですよ。
２０年とかなら８～１０万（たぶんない気が）であるかもしれません。あくまで千里中央付近です。

[2300: 匿名]

>2294
戸建てを買うの？
マンションを買うの？
マンションだよね？
3200万借りて、今より＋1万5千円っていうけど、あくまでローンだけの金額で他に管理費、修繕費、駐車場代は計算してる？
それ入れたら11万超えない？
手取り23万で半分近く住居費がかかるよ？
子供いるのに？
金利優遇期間過ぎたらどうなる？
普通、身の丈に合った生活をするもんですよ。
広い部屋を借りたら月10万以上するって、都内だからでしょう？
都内勤務なら埼玉や千葉までもっと範囲を広げるとか、築年数古いとこ探すとか。
皆そうしてますよ。

[2301: 匿名]

>>2298

丸ノ内線の中（笑

地方の方がツウぶろうとして失敗しちゃった恥ずかしいパターンですね！

ちなみに品川は丸ノ内線の外ですよぉ～ん

[2302: 購入検討中さん]

>>2300
まずはもう少し読解力をつけてからレス願います。
購入するのはもちろんマンションです。
今がローン＋管理費＋修繕積立金で８万円で3200万借りたら今より１万５千円アップということですから、
もちろんローン＋管理費＋修繕積立金で９万５千円になります。
ただしボーナス約１０万入れます。
それから車やタバコなど無駄なものは排除してると書いていますので当然駐車場は借りません。
大阪市内ですから電車と自転車で事足りるからです。

＞広い部屋を借りたら月10万以上するって、都内だからでしょう？
都内勤務なら埼玉や千葉までもっと範囲を広げるとか、築年数古いとこ探すとか。

私は大阪です。市内で３ＬＤＫ１０万以内なんて築３０年とかのボロか訳あり物件になってしまいます。通勤時間を無駄にしてまで田舎に住むつもりもありません。
そんなところに住むくらいなら新築購入する方が月々の支払いも安いしローン控除も受けられて税金が返ってくるので購入しようと思っています。
金利優遇期間過るのは１０年後なのでそれまでには年収も上がっているという計算です。金利優遇過ぎても１％アップなので約１万円上がるだけですから。
当然、修繕積立金の上昇も分かっております。

あまりにも頓珍漢な回答は必要ありません。

[2303: 匿名]

それならもう買ってしまえば
GO！ GO！

[2304: 匿名]

↑同意見！金利のやすい今に買うべきだ

[2305: 購入経験者さん]

お前らｗ

[2306: 匿名]

なんで相談したの？
そんな上から目線で何様？
実際に買う買わないはアナタの自由なんだからだったら買えばいいじゃん。
というか買ってくれ、是非とも。

[2307: 買い換え検討中]

現在の年齢、年収、昇給見込みから判断すると、「マンション残って老後なし」の可能性大。
副収入まで生活費って、子供の学費（貯蓄）とか考えてる？絶対買えないとは言わないが、
奥さん働かないと相当厳しい。２０００～２５００万程度の中古（７０㎡　３LDK程度　築１０年以内）
であれば、大阪市内で購入可能。こっちの方が現実的。マジで。

[2308: 匿名]

よ～し！

お父さん、丸ノ内線の中に家かっちゃうぞお！！

[2309: 匿名]

教育費は？頭金０～２００万の人にお金を貯める能力があるように思えないけど。頑張って奥さんにフルタイムで働いてもらってください。それでオッケー。

[2310: 匿名さん]

よ～し！

お母さん、皇居の中に家かっちゃうわあ！！

[2311: 匿名さん]

>>2280=2294

あなたの年収じゃ、フラットでも厳しい。もしフラット
で通ったとして、金利は1.4じゃないでしょ。+1%は
見ておかないと。
そうなると、手取り23万からローン＋管理費等で13万
消えて生活できるのかという点は分かってる？今の状態で
「なんとかやっていけていて」という自覚がある点は
忘れないように。そんで子供がいて・・・今現在の
状態しか頭になくて、このさき子供にかかるお金を忘れてるでしょう？

[2312: 匿名さん]

>2280、2294
けちょんけちょんですな

[2313: 匿名さん]

スレ的に内容が合ってるという点では評価できなくもない。
実際に買えるかどうかは別問題だが・・・

[2314: 匿名]

買うべきだぁ☆がんばれ！

[2315: 匿名さん]

買わないべきだぁ☆がんばるな！

[2316: 匿名]

2280が素直に謝ればみんなちゃんとレスするよ。

[2317: 匿名]

↑スレだろ？（笑）

[2318: 匿名]

すみません間違えました。私は素直にあやまります？（笑）

[2319: 匿名さん]

↑レスでいいんだよ。（大笑）

[2320: 匿名さん]

>2280
その年収と年齢では、まかり間違ってローンを組めたとしても、不安だらけの人生だぁね。
ずっと夫婦2人きりｏｒ奥さんもフルタイムで働くなら問題なし。
まぁ、所詮は他人事なので、どうでもいいけど。

[2321: 匿名さん]

2280は貯金の少ないのも気になるが・・・
自尊心の塊っつーのは金遣いも荒いのかね明智君？

[2322: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込650万円（ボーナス年160万円）
　配偶者　育児休職中 休職前は税込300万

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供　1歳

■物件価格
　戸建て4500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　4500万円
　・フラット35Ｓ

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年1回、月給+1万円予定

■その他事情
　・3年前に3200万円で購入したマンションあり。
　・マンションの残債1500万円
　・マンションの査定は2500～2600万円　
・子供はもう一人ほしい
・マンションを売るか貸すか迷い中

無謀だと思いつつ、気持ちは傾いています。
客観的なご意見を伺いたいです。

よろしくお願いします。

[2323: 匿名さん]

2280は教育費の発言がない（あるいは気付いていない？）のも気になるが・・・
人に意見を求めている立場で、不遜な態度をとる人間は、簡単なライフ
シミュレーションもできないのかなワトソン君？

[2324: 匿名]

マンション売却して、頭金１０００万で問題ない。
貯蓄が少ないが、奥さん復職で教育費確保＋繰上げ返済も可
まだ若いし、無謀でもなんでもないと思うが・・

[2325: 匿名]

2322は問題なし。

2280は教育費は考えてないんだと思われる。
中卒にすれば問題なし。

[2326: 匿名さん]

高校は無償化されるし、大学は奨学金で行けばＯＫ

通勤が遠くなるぐらいなら、
子供に借金（奨学金）させた方が良いからな

[2327: 匿名さん]

>2322
売却して頭金に1000万円入れれば問題ないでしょう。
奥さんも育児休業ですから復職できますし。

ただ、マンション購入なのに３年で戸建への住み替えは早いです。
３年間に600万円で賃貸で住んだとするのは高すぎませんか？
マンションに住んで戸建への希望が出たのなら構いませんが、
飽きっぽい性格なら戸建で早々の住み替えは難しいです。
今度は長く住めそうかどうか、今一度考えてみてはどうでしょうか。

また、賃貸も視野に入れていると言う事ですが、賃貸で借り手が簡単に
見つかると思うのは早計です。
結構大家さんは時間も気力も必要ですよ。
それに失礼ながら2件ものローンを組むほどとは思えません。

[2328: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月約30万円、ボーナス年150万円）
　配偶者　税込85万円

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供１　8歳

■物件価格
　5080万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3280万円
　・変動　フラット35Ｓ　31年返済希望

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円　学資保険200万円

■昇給見込み
　翌年に総支給5万円の昇給見込みあり

■定年・退職金
　60歳
　
■その他事情
　・ボーナスが年収に占める割合が多い。
　・営業職なのでボーナスの変動が大きい。
　・ﾎﾞｰﾅｽ返済はなるべくあてにしたくない。


いろいろな資料を見ているうちに何が何だかわからなくなってきました。。

ﾗﾝﾆﾝｸﾞｺｽﾄ・固定資産税などをふくめやっていけるでしょうか。。。。

ご意見お願いいたします。

[2329: 2322]

>>2324、2325、2327
皆さんコメントありがとうございます。
安心できました。
私は売却/賃貸で迷っていましたが、売却が良いと思う理由にはどのようなものがあるのでしょうか？
(すでにコメントをいただいた「2軒分のローンが借りれるのか？」以外にあれば)

>>2327
子供が両親に似ず、わんぱく坊主でして
走り回るので戸建てのほうが子供にとって良いのではないかと思うようになりました。
私はマンション育ちで、家で走り回った記憶がないので当初はマンションで良いと思っていました。

3年間を600万で賃貸に住んだと考えるのは確かに高いです。
そのため、5～10年程度賃貸に出してそれから売却したほうが得かと思いました。
家賃/ローン/固定資産税から考えて。

賃貸のほうは駅から徒歩3分ということで楽観的に考えてました。
また、2軒分のローンは夫婦合算で考えてました。

[2330: 匿名さん]

>>2329

現状、2500万円のマンションという事ですが、
いくらの家賃で貸し出せる見込みがありますか？

[2331: 匿名]

2324です。
賃貸にしてこれまでの割高分を回収しようという考えはよく分かる。場所にも
よるが、賃貸料金は一般的に景気変動を受けにくく、価格安定しているしね。

ただ賃貸の場合、空室リスクを常に気にする必要がある。運よく利用者がいたとしても
すぐ出ていくかもしれない。また、賃貸居住者との各種トラブル（家賃未納、騒音、クレームetc）
は大抵仲介（管理）業者が処理してくれるが、サービスが充実しているほど家主が支払う委託費
（管理費）は高い。（直接やる手もあるけど手間がかかりすぎておススメしない）

また５～１０年後売却となると、売却価格は当然落ちるよね。その時の売却額はいくらになるか
今から心配しなきゃいけない。賃貸居住者の居住形態よっては、各種リフォーム費用も発生する
可能性がある。

結果的に賃貸スキームの方が資金回収できるかもしれないが、その効果額に対して、新たに発生
する未確定リスクがかなりあるということじゃなかろうか。

まだ若いし、資金的にも問題ないんだから、新居１本に絞ってガンガン繰上げ返済していった方が
精神的にかなり楽だと思う。（あくまでも自分だったらという意味で）

[2332: 2322]

>>2330
管理費込み13.5万円程度と勝手に見積もってます。
最寄駅/駅からの距離/広さが同じくらいで、築8年、私の部屋よりも低層階で
管理費込み13.5万円で賃貸に出ている物件がありましたので。

現在、ローン/管理費/修繕積立金として8.5万円支払っています。

同様の考え方で、7年後(築10年)で売却した場合の価格を2000万円と見積もっています。

[2333: 2322]

>>2331(2324)
賃貸の場合の管理委託費、リフォーム費用、住宅ローンの切り替え(金利アップ)のことを忘れてました。
賃貸のほうが得かと思いましたが、上記費用を考えたらトントンどころかマイナスになるかもしれません。

住宅ローンは長丁場になるので精神的な楽さも重要ですね。