年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[2244: 匿名さん]

>>2242
そうですか？
我が家も似たようなローンを組んでいますが、結構ギリギリかと思ってましたが…
そこまで太鼓判を押すほどかしら？

[2245: 匿名さん]

>>2244
それだけ皆ギリギリなローンを組んでることの裏返し。

[2246: 匿名さん]

>>2240

久々に超安心できるものを見させてもらった気がします｡｡｡仕事がコケなきゃ大丈夫。

[2247: 匿名]

>2244
ローン金額だけではなく
・一馬力で1200万
・頭金しっかり
・貯蓄も残1000万
んでもって皆さんが言う年収の4倍だからじゃない？

[2248: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込780万円
　配偶者　税込550万円

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者36歳
　子供　なし

■物件価格
　7300万円 （土地、注文住宅建築費用、諸経費込み）

■住宅ローン
　・頭金　3800万円（私の貯金2200妻1600）
　・借入　3500万円
　・固定25年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　わからん

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み


奮発し過ぎたでしょうか・・

[2249: 匿名]

>>2248
子供ができなければいいが奥さんが産休１年で復活できなければアウト。

[2250: 匿名さん]

なぜ35年にしないのですか？

[2251: 匿名]

>>2250
実行当時はフラット35Sがなかったので・・

[2252: 匿名]

>>2249
やはり無謀ですか

いくらぐらいに抑えておけばよかったと思います？

[2253: 匿名さん]

>>2248

　現状ならば大丈夫ですが、子供が出来るならば教育費を含めた支出見込みを
つくってみたほうが良いと思います。

>>2250

　３９歳、定年６０歳ならば、２５年ローンが正解だと思いますが。
　定年までに繰り上げ返済して、退職金は老後の資金に充てる計画でないと
人生の終盤に何もできないですよ。

[2254: 匿名]

>>2253
あんた何もわかってないね。
借り入れは長くしといて結果60までに返せるようにする。
こどもの登場が未知の段階では安全にいくべき。その逆はまさに無謀。

[2255: 匿名]

>>2248さん もう買っちゃったんでしょ。そしたら頑張るしかないじゃん。いまさらなにいってんの。

[2256: 匿名]

>>2255
まだ建築中だったりして

[2257: 匿名さん]

>>2250

借換えの検討もされているのでしょうか？

[2258: 匿名]

これから住宅ローンを組もうかと考えております。
下記の条件でどうなのか心配です。
もしこの条件でローンを組むならどのような組み方が理想なのかアドバイスをお願いします。

世帯年収
　本人　　税込520万円 （手取り月25万円前後、ボーナス年150万円前後）
　配偶者　税込350万円 （手取り月18万円前後、ボーナス年60万円前後）

■家族構成　
　本人　（会社員）　30歳
　配偶者（会社員）　30歳
　子供　 2歳

■物件価格
　5100万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用　有）
・借入　3800万円
・フラット35S（20年金利引き下げ）
　　 1年目-10年目：1.50%
　　 11年目-20年目：2.20%
　　 21年目-35年目：2.50%


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　夫婦ともに若干の昇給あり

■定年・退職金
　60歳・退職金額は不明
　
■その他事情
　・子供を1～2年後に2人目予定
　・車1台あり（ローンなし）
　・妻は子供が2人目が産まれて産休が明けたら仕事に復帰予定
　・頭金の500万円は親からの援助

[2259: 匿名さん]

>>2258
フラットＳだし、頭金も十分だし、合算すれば年収も十分でしょう。

ただ、奥さんは定年まで働けますか？年収からすれと事務員でしょうか。
何かの事情で働かなくなる(働けなくなる)と、ご主人だけで3,800万の支払いは厳しいと思います。

その点を除けば申し分ありません。

[2260: 匿名さん]

>>2258

少し前のレスにもあるけれど、６０歳までに完済する目標を立てて、
子供の教育費が高くなるまでに繰り上げ返済に励みましょう。

生活の余裕は少なくなると思うけれども、高額な家を持たれるのだから
我慢して頑張ってね。

[2261: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円（国家公務員）
　配偶者　税込500万円 （薬剤師）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供１　2歳

■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途用意有）
　・借入　5000万円
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み（妻のほうは不明）
　
■その他事情
　・もう一人子供が欲しいがなかなかできない

収入は安定していますが、やはり無謀ですよね。。

[2262: 匿名さん]

>>2261

薬事法が規制緩和されて、薬剤師の需要が落ちると厳しいでしょう。そのリスクをどう評価されるかですね。
国家公務員ならば狭いながらも官舎に恵まれているはずなので、二人目の子供が大きくなるまで官舎で我慢して、即金での購入を目指される手も大有りだと思いますが。
私は安月給ながら、社宅に２０年間暮らしているうちに４０００万円貯まりましたよ。

[2263: 匿名]

>>2262
２０年たっても年取ってなきゃいいんだけどね。
僕は子供と自分の家で過ごしたい派です。
>>2261
無謀じゃないけど、貯蓄ができていないので浪費の傾向ですね。普通の方ならＯＫ。

[2264: 匿名さん]

>>2261

子供二人だと保育料が高そうですね。

[2265: 購入検討中さん]

>>2261です。

>>2262
今は官舎に暮らしていますが、老朽化していて住み続けるのも(精神的に)そろそろ限界なのです。
妻は企業勤めなので直接的な打撃はないのですが今後薬剤師が余ってくるようになると影響してくるかもしれませんね。

>>2263
二人とも独身時代は貯蓄をしておらず、結婚後(4年前)から貯めたため頭金があまりありません。独身時代に貯蓄していればよかったです。

>>2264
二人目は保育料が割引になるのでそこまでの負担にはならないと思っています。

[2266: 匿名さん]

>>2265
夫婦で定年まで働く前提なら大丈夫だと思います。
本当に奥さんも定年まで働く気があるのでしょうか？

[2267: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込２３００万円
　配偶者　税込９００万円

■家族構成　※要年齢
　本人　４９歳
　配偶者３９歳
　子供　２人（中２、小５）

■物件価格
　１５０００万円

■住宅ローン
　・頭金　４０００万円
　・借入　本人６５００万円 、配偶者４５００万円
　・変動　２５年

貯蓄　(購入後の残貯金)
　１０００万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　１０００万程度見込み

[2268: 匿名]

＞2267
本気でウザイ

[2269: 入居済み住民さん]

>2267
毎年確申自分でしているんですか？
もし外にお願いしてるんだったら、専門に聞いたほうが良いですよ。

[2270: 匿名]

>>2267
で？

[2271: 匿名さん]

なんかこの数字の割に退職金がしょぼいね。

[2272: 購入検討中さん]

>>2266
妻は定年まで働くつもりではいるようですが、何が起こるかわからないですよね。

無駄遣いせず、子供が小さいうちにローンを返済していきたいと思います。

[2273: 匿名]

>>2272
それでは破綻しそうですね。絶対に働き続けないと1馬力ではもちません。

破綻率30パーセント

[2274: 匿名さん]

＞＞２２６９
どういう意味？

[2275: 匿名さん]

>>2272
給料は上がり続けるんだから、そんなに心配する必要もない。大丈夫。
子供が小さいうちの繰上げ返済は大事。残債が3000万とかになれば後は巡航速度でOK。

頑張ってください。

[2276: 匿名さん]

即金ならともかく、金借りてまで家買うもんじゃない
都内ならば家は都営住宅で十分
住宅ローンは銀行に貢いでいるようなもの

[2277: 匿名さん]

うんうん
分ったからそろそろホームに帰ろうね

[2278: 匿名さん]

>2267
年末の自慢納めですね。
さて、頭金等が少なすぎませんか？
普通（といっても普通のレベルが違うでしょうが）にやっていて、頭金、貯金のほかに
ストックオプションとか書いていないものがあるのでしょうね？
2261さんのように公務員のような確かな職業ならよろしいでしょう。

[2279: 購入検討中さん]

>>2272です。

>>2273
ローン返済の目処が立つまで(定年までかもしれませんが)妻には働いてもらいます。

>>2275
ありがとうございます。
地道に堅実に頑張っていこうと思います。

[2280: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込430万円（手取り月23万円、ボーナス年80万円）
　　　　　他アルバイト月1.5万～2万円の副収入有り
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　35歳
　子供１　1歳

■物件価格
　3200万円

■住宅ローン
　・頭金　0～200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000～3200万円
　・フラット35Ｓ

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　数千円

■定年・退職金
　60歳 退職金不明
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■その他事情
　・車なし

現在、独身時代に買った分譲マンションに住んでいますが査定してもらったところ仲介手数料を引いても100万から300万の利益が残るようなので買い替えを検討しています。
実際にいくらで売れるかにもよりますが無謀でしょうか？

[2281: 匿名さん]

>>2280

ボーナスが絶対的に安定しているか、否か、お子様への教育方針、及びどこまで昇給されるのか次第ではないでしょうか？

[2282: 匿名さん]

＞2280
利益ではなくて、残債を清算して100から300万円残るという事ですよね？

[2283: 購入検討中さん]

>2280です。
＞利益ではなくて、残債を清算して100から300万円残るという事ですよね？

その通りです。残債を清算して仲介手数料を引いて100から300万残る計算です。
できれば300万残る売り出し価格満額で売りたいところですが、売れる前に次の居住先物件を契約しておきたいため安値で売らなくてはいけなくなるかもしれません。
普通は現物件の売りが先でしょうか？
そうすると今考えている候補先が売れてしまった場合、賃貸暮らしor妥協した物件になってしまうので先に次を契約しようと思っています。

[2284: 匿名さん]

残債を精算した残りを頭金に充てるということで、金額に幅があるんですよね？でも残債の
返済でトントンに近いので、ここではその数字はあまり考える意味はなさそうな。
単純に年収430万で3200万程度の借入希望ってことだから、これは数字的にかなり
厳しいのではと思います。残債をクリアにしないと次のローンは組めないから、買い先行は
停止条件を付けないと無理なのではと思うのですが。

[2285: 匿名]

別に本気で頑張ればいけると思います。
ここで絶対に無理とか頭金がいくらとか即金とか夢のような話しをしている人はかなりの高額所得者かほんまに夢見てるアホがどっちかです。がんばるか頑張らないかはあなた次第だと思います。ローンが通れば贅沢さえしなければ返済は可能なはずです。

[2286: 匿名さん]

>>2280

手取り23万の中から、毎月ローン返済と管理費・修繕積
立、駐車場で合計13万払える？今の家が売れるかどうか
以前の問題のような気がするけど。

[2287: 匿名さん]

■世帯年収 
　本人　　税込920万円（ボーナス年300万円）
                  他に家賃収入110万円(管理修繕費・固都税等の経費、年20万円)
　配偶者　税込0万円(自営・育児休職中) 

■家族構成 
　本人　39歳 
　配偶者　32歳 
　子供　0歳 

■物件価格 
　5200万円 

■住宅ローン 
　・頭金　1500万円（諸経費別途170万円用意有） 
　・借入　3700万円 
　・固定　35年(フラット35S)

■貯蓄　(購入後の残貯金) 
　1200万円 

■昇給見込み 
　多少有り

■定年・退職金 
　65歳 
　2000万程度見込み　 

■その他事情 
　・2〜3年後にもう一人子供欲しい
   ・車なし

勤務先は中小企業ですが、いかがでしょうか？

[2288: 匿名さん]

>>2287

勤務先とあなた自身の雇用・収入が安定していればＯＫ。

[2289: 匿名さん]

>2280
「利益」とかを考えてもなんとなく、きちんと計算できていない様子が見られます。
ローン等々が今までいくらでしたか？
今回は2286さんの言うように１３万円程度でしょうから、そこから逆算して考えたら？

[2290: 匿名さん]

教えて下さい。

現在、住宅ローンを検討していますが、実は２年前に一度審査を行い否認されています。その時は消費者金融に２０万円程の借入がありましたが、審査書類には借入がないとの記載をしました。今考えると調べればすぐに分かる事なのに、安易な考えで嘘の報告をしてしまったのです。
現在　年収５５０万（副業で年収１２０万）
　　　年齢　本人３４歳　配偶者３５歳　子６歳と４歳

借入希望　３２００万円　頭金無し　フラット３５

会社　　勤続４年　年３千円程度昇給　６０定年で（退職金１０００万位）

他のローン　　カーローンが１６万程残　　その他のローンは完済し解約しました。延滞はありません。

　過去の審査が残り通らないでしょうか？

[2291: 匿名さん]

↑
2290はマルチなのでレスする必要はありません。他でレス付いてますしね。

[2292: 匿名さん]

>>2280
残念ながらそのスペックでその金額のローンは通らないのでは。
売却できる時に売却して賃貸で年収上がるのをまった方が良い。

[2293: 匿名さん]

もしくは物件価格を下げる。下げたランクで欲しい物が見つからないのなら、賃貸に移っていい物件が表れるのを待つか、とりあえず諦めて今の家に住み続けるか。
年収の７〜８倍の借入なんて通るわけないし、通ったところで払えない。２軒目なのに不勉強すぎで驚いちゃうわ。