年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[2084: 匿名さん]

せっかく一世一代の大仕事な気分で家を考えるのに、ローコストとか手頃に建てるとか、そういう結局貧乏くさいのはイヤだと思う自分。とはいっても、お金を掛けるにも限度はあるんだけど・・・ただ、自分が最初からローコスト住宅と意識して作るのと、お金を掛けた夢の家のつもりが他人には安っぽく見えていたというのとだと、後者の方が自分的にはいいな。

[2085: 匿名さん]

>>2084
家に何を求めるのか。
何のために家を建てるのか
人それぞれの意識の違いでしょ。
　見た目より機能を重視
　立派さや豪華さなどの見た目を重視
　普通がいい
　何もかも最高級がいい
などなど

[2086: 匿名]

新しく質問しづらい流れですね

[2087: 匿名さん]

>>2086
気にしないでいいのでは？

[2088: 匿名]

売る事も前提に考えると高級感とか家の価値を高める必要があるかもしれませんが､賃貸暮らしから一戸建てを考えるのは､
･物音や生活音の心配
･老後の心配(保証人や家賃の支払い)
･2DKとか狭い賃貸での暮らしの場合は子供の勉強に集中させてあげる部屋の必要性や思春期へ向けてﾌﾟﾗｲﾍﾞｰﾄｽﾍﾟｰｽの確保

以上がどの家庭でも考える内容だと思います｡

一戸建てでも生活音について気を付ける必要はありますが､ｱﾊﾟｰﾄやﾏﾝｼｮﾝのように同じ建物の中での生活音の響き方とは全く違います｡
ｱﾊﾟｰﾄやﾏﾝｼｮﾝだと室内の歩き方やﾄﾞｱの開け閉めさえも気を使い気疲れします｡ﾄｲﾚが隣室と壁越しは一番気を使い､帰宅してもﾘﾗｯｸｽ出来ない｡

今､不満を感じている事がﾏｲﾎｰﾑを持つ事で解消したり緩和されるのならﾏｲﾎｰﾑを持つ意味があると思います｡

老後についても一生賃貸暮らしは大きな蓄えが必要で､安定した収入のある保証人が必要｡
これがﾏｲﾎｰﾑを持つ事で老後の家賃も保証人も必要ありません｡

家賃並みの住宅ﾛｰﾝに抑えられれば､ﾏｲﾎｰﾑ暮らしも賃貸暮らしも生活費に大差ありません｡部屋数が多くても光熱費を気を付けていればｱﾊﾟｰﾄ暮らしと変わりありません｡


住まいについての価値観は様々だと思います｡

[2089: 匿名]

隣のトイレの音が聞こえる分譲マンションてあるんだ…

[2090: 匿名]

ﾄｲﾚの件は賃貸の部屋ですが､隣同士で生活ﾘｽﾞﾑが同じだとﾄｲﾚの時間も重なりやすくなり､隣が使用しているなぁと先に気づいた方が息を潜めて待ち､隣が空いてからようやく集中出来るという程に気を使いました｡
これでは我が家とは言いづらいですよね｡

[2091: 匿名さん]

木造アパート？

[2092: サラリーマンさん]

>>2085

だから「自分的には」と書いてあるじゃん。

[2093: 匿名さん]

>>2088
>･物音や生活音の心配
>･老後の心配(保証人や家賃の支払い)
>･2DKとか狭い賃貸での暮らしの場合は子供の勉強に集中させてあげる部屋の必要性や思春期へ向けてﾌﾟﾗｲﾍﾞｰﾄｽﾍﾟｰｽの確保

保証人に関しては、保証人を請け負ってくれる会社があるので心配ありません。
また、金銭的な面でも、老後の家賃含めて考えたとしても購入と賃貸の差は特にありません。
（もちろん個々で見れば差がある場合もあります）

音の心配の無い、戸建や分譲マンションに賃貸で住めば良いのではないでしょうか？



デベのセールスマンに騙されてる人が多いと思います。

私も家を購入しましたが、購入動機は単純に「欲しかった」です。
正直、車と同じで見栄や憧れですが、所有欲が満たせて十分に満足してます。

[2094: 匿名さん]

分譲マンションの賃貸で払えるならいいけどね・・・アパートが10万程度の地域だが、分譲マンションの家賃は17万以上だ。

[2095: 匿名さん]

>>2094
その家賃17万の分譲マンションは
購入するといくらぐらい？

[2096: 匿名さん]

私の場合は新築で１６万円ですが、分譲で3500万円です。
ただし、１６万円の中には25000円の管理費修繕費が入っています。

[2097: 匿名さん]

>>2094

分譲時は3600万くらい。同じ物件内にはまだ中古が
出てない（築２年）ので、現状の実勢は不明。
地方都市（県庁所在地）中心部なので、まだそんなに
下がらないだろうね。

[2098: 匿名さん]

ま、確かに家を買う本当の理由は「欲しいから」で
手狭とか子供がとか駐車場がとか音がとかいうのは後付けだよね
そんなの賃貸でもクリアできるわけだから
逆に購入した物件が必ずしも全ての問題をクリアしてるとも限らないし
物欲を前面に出すのはあからさま過ぎるから
敢えて後付けで理由付け足してるだけ

自分も表向きの購入理由は子供が大きくなって手狭だから~って言ってるけど
賃貸生活10年以上続けてきて（子供のサイズや就学に合わせて何度か引っ越ししてる）
本心は家の内装を好きなように出来ないストレスに耐えられなくなったから
あと自己所有で無い分どうしても愛着が湧かないのも嫌になった

[2099: 匿名]

私も賃貸暮らしが長く､1つの場所に10年以上住み続けましたが､確かに賃貸だと借り物という意識があります｡
入り口傍の畳がﾎﾞﾛﾎﾞﾛになってきていましたが､賃貸なので騙し騙し使用したりして｡

[2100: 匿名さん]

>>2098
>手狭とか子供がとか駐車場がとか音がとかいうのは後付けだよね
地域によって事情は違うと思うけど、手狭＆子供は東京では結構解決の難しい問題。
4LDK以上の賃貸はほとんどないし、あっても高いから。

ある程度の家族構成になったら（なることが分かったら）、相場を見て買った方が楽だし得。
家族多いと引越し面倒だし、子供にも地元の友達を作ってあげたい。

うちは高校まで公立の予定なので、そんな理由で家を買いました。早いものでもう4年経つ。

[2101: 匿名さん]

>2100
自分も生まれてこのかた都内なので都内の住宅事情は理解してるつもりだよ
都内だからこそ4LDKは厳しいということも
子供が増えたり大きくなったりして今の賃貸が手狭といっても
所詮都内だからそんなに広い家は買えない
つまり、手狭だからと言う理由で、以前よりも広い家購入したところで
他所様から見たら（自分で見ても）、全く広くないんですようちの場合
狭かろうが駅遠だろうがとにかく気に入った場所に自分にとって愛着の持てる住まいが欲しかっただけ
それだけです、自分はね

[2102: 匿名さん]

>>2100
>4LDK以上の賃貸はほとんどないし、あっても高いから。
>ある程度の家族構成になったら（なることが分かったら）、相場を見て買った方が楽だし得。

東京で4LDK以上では家賃は高いでしょうが、購入時の費用も高いです。

一般的に、賃貸と購入であからさまな金銭的な損得の差異が発生するとは思えませんが、
どのように考えて、金銭的に得すると考えているんでしょうか？

それともセールスマンが買うと得だと言ったからそのように思っているのでしょうか？

[2103: 匿名さん]

>>2102
俺の場合はDCFで計算して築浅6％利回りを目指して物件を探した。
1年ほど探してようやく条件に合うものを購入できた。

条件に近いものを見つけた場合は、全て値段交渉したんだけど、値切りすぎてNG、
つまり他の人の値切りの方が小さくてダメだったこともあって、最後は多少妥協して購入した。
※分かる人しか分かんないと思うけど、最後100万上乗せするかどうかはすごくドキドキする。
　「ここでしくじったら全てやり直しだ」という気持ちと「妥協したら元も子もない」という
　気持ちのせめぎあい。

加えて銀行にも交渉して、優遇幅を最も広げてくれたところから借りた。

>一般的に、賃貸と購入であからさまな金銭的な損得の差異が発生するとは思えませんが、
>どのように考えて、金銭的に得すると考えているんでしょうか？

上記のように、手間をかければ必ず購入は賃貸より得をします。
特に相場が安いときは損のしようがありません。
2002-2004年くらいに購入した都心物件は、今でも買った時より高値で売れるはずです。
これは実質的にマイナス家賃で住むことになるので、ある程度高価な物件なら数千万のプラスです。
（高すぎる物件はDCFでは元が取れないので俺は買わない）

[2104: 匿名さん]

>>2101

>>2102に先に返事しちゃったけど、事情は了解。
確かに都内、都心の住宅事情は厳しい。リノベーション物件は耐震性に難があるし。

結局は相場次第なんだと俺は思う。普通の人がそれなりの家に住もうと思ったら、
景気の良い時に準備して、景気の悪い時に買うしかない。

直近だとリーマンショックのあった2008年～2009年初めが不動産購入のチャンスだった。
2010年は相場が上昇傾向にあるので購入には向いてない年。（もう終わるけど）
2011年も急に相場が崩れるようなことがない限りは見合わせた方が良いと思う。

賃貸していて、購入する力のある人は相場を注意深くウオッチするのがお勧め。
不動産は株価みたいに指標はないけど、チラシやネットで相場は見られるから。

[2105: 匿名さん]

>>2103
1年掛けてDCFが6%以上の物件を見つけることが出来たというように、
6%のパフォーマンスが出る物件は通常出回りません。

2103さんのように不動産鑑定の考え方がしっかりした人ならともかく、
一般の人が購入している物件は6%を大幅に下回っているのが現状です。
（>>2096の例でも6%は出ない）

つまり、購入と賃貸であからさまな損得が生じないのが通常で、
むしろ、購入の方が損している場合も少なくないと思います。

[2106: 匿名さん]

購入だと賃貸には無い団信の事が考慮に入ってますか？
同じだけの金額が病死でも出るだけ加入するとなると結構な保険料になります。

[2107: 匿名]

団信が含まれたﾛｰﾝだとかなりお得感がありますよね｡

我が家はﾌﾗｯﾄ35なので､団信に含まれていなくて3大疾病特約付きで別に加入してます｡
でも､3大疾病でも保障が出るのは安心(?)して闘病出来ますよね｡

大病を患うと収入や蓄えの不安があるのに､特約無しの住宅ﾛｰﾝや賃貸暮らしでﾛｰﾝや家賃を支払えなくて住まいの心配も出てきますから｡

家の補修とかは2の次で､まずは定住出来る住まいが人には必要ですから｡

何も不安が無ければ賃貸でもﾏｲﾎｰﾑでも違いはないと思います｡
でも､どちらにしても100%な住まいは難しいですし､少しでも過ごしやすい住まいを考えていくのだと思います｡

[2108: 匿名]

久しぶりにきたらスレの傾向が変わりましたね。

[2109: 匿名]

自慢うざい

[2110: 匿名さん]

こういう意見が聞けるとみんな色々考えてるんだなぁと触発されるからいいね。

[2111: 匿名さん]

素人なので恐縮ですが居住物件のDCFというのはどうやって算出するんでしょうか？
今まで払ってた家賃を前提にするんでしょうか？それとも周辺相場？

[2112: 暖かい家に住みたい]

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月24万円、ボーナス約年120万円）
　配偶者　税込440万円 （手取り月22万円、ボーナス約年60万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　35歳
　子供１　3歳

■物件価格
　4400万円位？
　土地からの購入予定（土地2250万　建物2150万※外溝費込み）

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あまり期待できない

■定年・退職金
　60歳
　なし　

■その他事情
　・子供はもう一人予定（育休１年後復帰予定）
　・妻は看護師。妻の実家近くなので働き続ける予定
　・現在ＨＭと土地探し・打ち合わせ中。本契約はまだ

無謀なローンだとは重々承知しているのですが、共働きを続けるという前提で実家の協力を得るため地域が限られており・・・（子供の学区も考慮）
土地価格が2000万台下らない、建売もない地域なので注文建築となりました。
２馬力は１０年以上可能と考えて、その間に繰上げ返済をすれば、諸事情で１馬力となっても返済可能かと考えているのですが。
ＨＭに紹介してもらったＦＰは「条件的に楽勝です」と言われました。
「楽勝」とはいかないでしょうが、２馬力１０年続ければ「プラス1000万物件」はいけるかなと夫婦ともに考えはじめています。
甘いでしょうか？

[2113: 匿名さん]

>2106
>2107
ローン金利分（何百～数千万円も）余計にお金を払っているのに、
生命保険料が割安と喜んでもしょうがないのでは？

それにそんなに安くないですよね。団信。
フラット35の団信とか、普通の生命保険と全然変わらない金額です。

[2114: 匿名さん]

>>2112
月額の支払いだけを見れば賞与大幅減額と金利変動がなければ大丈夫でしょう。
ただ共働きで35歳でその貯金額は少ないので
繰上げ返済するといってもそんなに期待できないのではないかと。
賞与の比率も高いのでそれが減額されたら結構痛いですね。
買うならとにかく稼げるうちに稼ぐしかないでしょう。

お子さんがまだ小さいので教育費にお金がかかるのはこれからですし、二人目ともなればなおさらです。
戸建てを維持するのにもそれなりにお金がかかるのでそのための貯金も必要ですし
新しい家に引っ越す際の家具家電などの出費もバカになりませんので
家を買う際は少し余裕があるくらいにしないとだめです。

HMが紹介したFPはHMに不利なことは絶対言いません。
それでお金もらってるんですから。

[2115: 匿名]

>>2113

団信で3大疾病特約が無ければ逓減の定期保険に加入していたと思います｡
普通の生保だと同じ保障内容が約半分の掛け金で済みますから｡

でも､近年は3大疾病を患う事が誰にでも考えられる状況ですから特約付きで団信に加入してます｡

元外交員なのでどんな保険があるのかは把握してます｡

[2116: 匿名さん]

>>2112
＞「楽勝」とはいかないでしょうが、２馬力１０年続ければ「プラス1000万物件」はいけるかなと夫婦ともに考えはじめています。

トータルで5000万円ローンは、
返せるかもしれませんが避けるべきだと思います。

豪華な家になっても、カツカツの生活では
家族が幸せな時間を過ごすことが出来ません。

[2117: 匿名]

2074で発言したんですが、スレが別の話題で盛り上がっていました・・・。
どなたか見ていただけませんか？

■世帯年収
　本人　　税込600～700万円（手取り月25～30万円、ボーナス年100～150万円）
　配偶者　税込300万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳
　（購入は来年なのでそれぞれ33歳、1歳になっています）

■物件価格
　5600万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（1000万円自己資金、1000万円親から借り入れ、諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・変動　35年・フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　昇格試験に通ればあり、年25万くらい

■定年・退職金
　本人60歳 退職金無し （ただし定年まで勤められるか不明です）
　配偶者60歳　退職金あり（800万くらい？）　

■その他事情
　・車なし。今後も持つ予定はありません。
　・本人年収は、残業やボーナス（会社の業績）によって幅があります。600万は最低ライン。
　・配偶者は技術職のため、定年まで働く予定。会社は子育て経験女性多く時短制度や子育て支援制度あり。
　・4年後くらいにもう一人子供が欲しいと思っています。

首都圏で現在家賃13万の賃貸に住んでいますが、子供が生まれて手狭に。住宅補助3万/月ありますが、35歳の4月でなくなってしまいます。夫婦ともに通勤に便利な沿線はファミリー物件の価格が賃貸・購入ともに高く悩んでいます。もし購入するならローンはなるべく繰り上げ返済して、50代半ばには終わらせたらな・・・と思っています。よろしくおねがいします。

[2118: 匿名さん]

>>2111
購入予定物件のチラシを別の不動産屋に持っていて聞く。貸したらいくらになるか？って。
もちろん購入元の不動産屋に聞いてはダメ。良いことしか言わないから。

不動産は立地と広さとグレードで大体、坪当たり家賃が決まるので（築年数の影響は小さい）、
地域の相場が分かっていれば概算は可能。

ピンキリだけど、都心で会社員が買える物件は坪当たり1.0-1.2万円くらいかなーと思う。
70㎡で25万程度/月。300万/年だから、それを5000万で買えるように頑張る。（今の相場では無理でしょう）

あと、DCF6％は「探す」んじゃなくて「作る」。つまり値切りが大事。
不動産は相対取引だから、チラシやネットの価格はあくまでも「希望小売価格」
そこから適正と思われる水準まで頑張って値切ることで真の相場が分かる。

その点では値切りすぎて失敗することも大事なんだけど、手間がかかるのであまりお勧めではないかも。
基本的には一生で1-2回しか買わないから、手間をかけた方が良いとは思うんだけど。

[2119: 匿名]

>>2117

二度目の掲載ですね｡

多分､あまりｱﾄﾞﾊﾞｲｽが無かったのは､ｽﾚﾀｲﾄﾙのような無謀さをあまり感じないからでは。

ただ､お子さん2人目をお考えのようなので､2馬力出来るうちに蓄えられるだけ蓄え､ﾌﾗｯﾄ35Sの10年間の金利優遇を終了したらﾄﾞｶﾝと繰り上げ返済してはいかがでしょうか｡

[2120: 匿名さん]

>>2117
率直に言って無謀というより楽勝に近いので、ご相談の必要はないものと思います。

個人的には、変動金利で借りてどんどん繰り上げ返済した方が良いように思います。

なお、奥さんも働き続ける前提であれば、それぞれがローンを借り、住宅ローン減税を
有効活用する選択肢もあります。
（借入残高が少ないので微妙ですが、扶養が子供一人なので効果あるかも）

[2121: 匿名さん]

>>2117

32歳で1500万円貯蓄できて、親も裕福そうなので大丈夫だと思います。
なお、年収が同程度でも、フルローンだったら無謀だと思います。

[2122: 匿名]

>>2117

年収からみた物件価格が幾分高いかなと思いますが､頭金の割合が多いので借入額がご主人の収入の約5倍となり返済しやすい上限のように思え､2馬力を続けていれば十分返済可能だと思います｡

[2123: 購入検討中さん]

いい建売物件を見つけて、購入を考えてますが、返済がちょっときついかなという気もします。
ご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込730万円（できれば手取り月35万円、ボーナス年150万円）
　配偶者　税込なし（将来はパートする予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　　　３５歳
　配偶者　　３０歳
　子供２人　５歳と３歳 （子供はあと一人希望）

■物件価格
　5400万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4400万円
　・フラットS　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　45歳までに年収1000万。その後も少しずつ昇給する予定。

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収は未定だが、かなり下がる予定）　

■その他事情
　・現在、社宅に住んでいる。（月３万）
　・車一台所有
　・子供は高校まで公立の予定（行ければ。中学までは確実に公立）
　・すぐにでも三人目を希望
　・６、７年に一度は地方の支店に２年転勤する予定。
　　子供が小さいうちは一緒についていき、大きくなったら単身赴任する予定。

[2124: 銀行関係者さん]

>>2123

雇用も安定しているようなので余裕だと思います

職業は銀行員ですね？

[2125: 匿名]

>>2123

頭金が多いのは立派ですが､ちょっと借入額が大きすぎだと思います｡
お子さん2人と3人目もご希望だとそれだけお子さんにかかる費用が多くなるので､借入額がせめて3千万位に収まる物件を探されては｡

お子さんの進学費用についての準備はされてますか?
お子さん2･3人だと早い時期から計画的に準備を進めておかないと兄弟で入学の時期が重なるととても大きな出費にもなります｡

現在の家賃が3万ととてもお手頃ですが､住宅ﾛｰﾝへはどれくらい回せそうとお考えですか?
借入が3千万の場合で月12万位｡(ﾎﾞｰﾅｽを払いを含まず)

ﾎﾞｰﾅｽは変動するので住宅ﾛｰﾝの返済にはあまり考えず､全額貯金へ回して月収のみで生活出来るように家計を見直してみてはいかがでしょうか｡

単身赴任になる場合も考えると住宅ﾛｰﾝはあまりｷﾂｷﾂにしない方が一緒に暮らせない時期でも生活費に余裕を持たせられると思います｡

ﾛｰﾝの期間も35年後は70ですから､繰り上げ返済をかなり頑張らないと｡
30年ﾛｰﾝだと繰り上げ返済する回数が少なく済みますよ｡

ﾌﾗｯﾄ35Sを利用されるとして1%の金利優遇が終了した10年後以降にはお子さんの受験や大学進学の費用もかかるようになります｡

全体的に将来の生活設計を見直し､大きな出費が重なる時期に学費やﾛｰﾝが支払えなくて困らぬように計画的な準備が必要だと思います｡

[2126: 匿名さん]

社宅あるなら社宅でいいんじゃないの？
年収1000万って子供3人いるときついですよ！
しかも45歳までって10年も・・・
今、1000万45までに1600万とかならわかるけど、
（それでも余裕じゃないと思う）
お子さんずっと公立で習い事もさせないで旅行も行かない
ならいけますかねえ。
車ありならあと1000万下げることを勧めます。
うちは1350万の子供3人
幼稚園代習い事で月10万かかり、今後の教育費に月10万貯蓄
これでも足りないと思いますよ。
月20万ちょっとで家族5人ってどう考えても厳しいですよね！？

[2127: 匿名さん]

>>2123
>・６、７年に一度は地方の支店に２年転勤する予定。
>　　子供が小さいうちは一緒についていき、大きくなったら単身赴任する予定。

だったら，今は購入せず社宅にいたほうが良いと思う。

[2128: 匿名さん]

子ども３人で２９００万のローンを組みました。
年収は１０００万。
はっきりいって厳しいです。
車は手放しましたが、子どもが小学校に上がると交通費もバカになりません。
ちょっとしたお出かけでもけっこうな出費。
外食も一人、一人前食べるようになったし、テーマパークなども入場料をしっかり取られるように
なりました。
ボーナスが出たので旅行でもと思いましたが、子どもの将来の学費を考えると
近場で楽しもうということになりました。
うちも、社宅が安かったのですが古くて湿気カビがひどかったので
健康面を考えれば頑張ってマンションを購入して良かったとは思っています。
末っ子が小学生になったら私もパートに出たいですが、頑張っても月数万かなぁと思っています。

[2129: 購入検討中さん]

やっぱり無謀でしょうか・・・。
不動産屋には２６日までに返事をしなくてはいけないので、時間もないので迷っています。
今は社宅にいて、上の子が中学に入る頃に家を買ってもいいかと思いましたが
フラットの１０年間マイナス１％優遇やローン減税などを考慮すると
今、ローンを組んだほうがいいかと思いまして。

４５歳までには年収１０００万と書きましたが
早い人では４１、４２ぐらいで１０００万ぐらいになります。
それにしても、ローンの支払いは大変ですね・・・。
子供は学資保険に入ってるので、学費のことは考えてます。

給与だけでは生活がキツキツなので、ボーナス払いも少しだけする予定でしたが
給与だけでローンを払ったほうがいいのですね。
物件は夫婦共にとても気に入っています。
あと一週間は猶予があるので、よく考えます。

[2130: 購入検討中さん]

物件検討中です。

■世帯年収
　夫　　税込720万円
　本人　税込40万円

■家族構成　
　夫　39歳　会社員
　本人39歳 自宅で内職
　子供３ 10歳，8歳，5歳

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
　・頭金　3000万円（うち1000万は主人の親からの援助）
　・借入　3500万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　　500万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　おそらく主人側からの相続があり（3000万ほど）
　私のほうは実家からの不動産収入の相続があります。

主人は将来のことはわからないから相続は計算にいれたくないといいます。
相続をふくまないと今回の物件はかなり厳しいでしょうか？

[2131: 匿名さん]

>>2117
頭金が多いので余裕かと。
ただ貯蓄が300万円しか残らないのは少なすぎでは？
金利も低いわけですし、もう500万円借入れを増やしても
変動もしくはフラット35Sであれば年間の利息は10万円もかかりません。
年収600万円だと微妙ですが年収700万円あるなら、
今の借入額だと住宅ローン控除も少し余裕がありそうです。
よければ↓で計算してみてください。
http://mansion-db.com/#RET
頭金1500万円～1800万円くらいにおさえてお金貯まってから
控除がなくなってから繰上げ返済してしまえばいいんじゃないかと思います。

[2132: 匿名さん]

>>2130

>相続をふくまないと今回の物件はかなり厳しいでしょうか？

ローンは通るでしょう。でもしお子さん３人だ
し、これからお金がかかる年齢だし。3500万の借入
でも余裕はあんまりないですよ。不可能ではないですけど。

4500万の借入なら毎月の手取りの中から管理費等を
加えて15万位出て行きます。3500万で12万くらい。
残りで家族５人の日々の生活と、将来の学費への備え
なんて考えたら、そんなに余裕でもないでしょう。

[2133: 購入検討中さん]

2130です。

子どもには住宅費用とは別に大学費用のため貯金が1000万ほどあります。
高校まで公立の予定です。
また1000万の援助は確定してますので頭金の3000万円は大丈夫です。

とはいえ教育費がこれからかかってくる子ども3人となると生活にゆとりはなくなりますね。
生涯一度のことなので希望をかなえたい気持ちと日々の生活の不安と葛藤しています。

[2134: 匿名さん]

>子どもには住宅費用とは別に大学費用のため貯金が1000万ほどあります。

そういうことは前もって書くべきでしょうね。

>1000万の援助は確定してますので頭金の3000万円は大丈夫です。

って、
>相続をふくまないと今回の物件はかなり厳しいでしょうか？
って書いてあるから、頭金2000万の場合と3000万の場合で
月々の返済を計算してみたんだけど、必要なかったん
だね。

[2135: 匿名さん]

高校進学の時、公立のつもりでも滑り止めの私立進学という結果もありますからご注意ください。

[2136: 匿名]

学費の為の1千万は1人につき?
それとも3人合わせて?

1人についてなら何も心配いりませんが､3人合わせてとなると3分の1の約300万だけでは大学費用は賄えません｡

[2137: 購入検討中さん]

２１３０です。
言葉足らずで申し訳ありません。

現状で3500万のローンを組むということです。
月々12万ほどが住宅用で消えていくということですね，しっかり考えたいと思います。

子供用貯金は3人合わせてです。大学費用なのでまだまだ足りませんよね。
教育費をためつつローンを返済し，，万が一私学高校となるのが心配です。

[2138: 購入検討中さん]

2123です。

今、フラットが10年間マイナス１％でローン控除を考慮しても
上の子が中学校に入る時ぐらいに家を購入する方がいいのでしょうか？
社宅は狭いので、子供が二人だとしても、ずっと住むことはできません。


あと、妻は来年から妊娠するまでは、パートに出る予定です。
下の子が１歳になった頃から、三人目が欲しいと思っていましたがなかなか出来ないので
二人でもいいかな、とは思っています。
私が三人兄弟なので、子供は三人欲しいと思っていますが、妻は二人でもいいようです。
子供が二人なら、大丈夫でしょうか？

私と妻の実家が東北にあるので、将来、家（土地）を売却して東北に戻る可能性もあります。
立地と日当たりがいいので、まあまあの値段で売れるとは思います。

[2139: 匿名さん]

>>2138
極論言えば年収が下がってやってけない状態になったとしても
売却してローン残らない物件ならそこまで問題ありません。
あとは月々の貯金額がいくらできるか。必要なお金貯めるのに何年かかるか。
もし必要なお金が貯められないような物件ならやめたほうがいいですが
必要なときに貯められる物件であれば多少高くても買ってもいいと思います。
必要なお金として考えるといいのは、子供の教育費、
修繕維持費(戸建なら月2万円、マンションなら規定額通り）老後の生活資金です。

[2140: 匿名さん]

>>2118
ご丁寧な回答ありがとうございました。近隣の家賃相場で計算するわけですね。
それにしても家賃収益で換算して新築で6％とは投資物件並みですね。
2002年頃購入された方だとそういう方もいらっしゃるみたいですが
今から買おうとするとそんな物件はまず見かけない。うらやましい限りです。

[2141: 購入検討中さん]

無理って突込みを頂きそうですが、、、。

■世帯年収
　夫　　税込800万円
　妻　税込200万円

■家族構成　
　夫　31歳　会社員
　本人31歳 派遣社員
　子供1 3歳

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円~1200万円
　・借入　4200万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　　200万円

■昇給見込み
　有 年間30万ほどですが、、、。

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み

こんな感じですが、如何でしょうか？

[2142: 匿名さん]

>>2140
いえ、私は築浅中古が専門です。新築売れ残り物件もいくつか見たのですが、やはり売れ残るだけあって微妙。
自分が貸し手になる場合はそれこそ6％で貸せるかもしれませんが、いざ売却しようとした場合に
それなりの値段で買ってもらえる自信がありませんでした。
（借りる人は「期間限定」ですが、買う人は「所有権」なので、見る目の厳しさが違います）

今が安値ならタイトル通り「フルローン」「35年」「年収の８倍」でもお勧めしたいのですが、
ちょっと難しい状況です･･･

なお、築浅中古を狙うのは、「築浅でも売りに出るのは理由があるから」です。
昔は底値買いの人の利益確定売りとかもあったのですが、それ以外にも転勤や家庭の事情、離婚等で
絶対に売ることが必要な人たちがいます。

その人たちをターゲットにすれば、おのずと安値買いの可能性が高まるというわけです。
色んなやり方があると思うのですが、ご参考まで。

[2143: 匿名]

>>2141

ご主人の収入中心で考えるとこの借入額が上限かなと思います｡

奥様は派遣との事で､社員のように働き続けられるかは安定していないのであてにしないように｡

ただ､残預金200万は若干不安があります｡

お子さんもいらっしゃいますし､病気や事故で大金が必要な場合もあるので､もう少し残預金を残しては｡

この借入額でも返済可能ですが､可能ならもう少し予算を抑えられると生活しやすくなると思います｡

[2144: 匿名さん]

>>2141

子供が一人で、公立校に恵まれている場所ならギリギリ大丈夫といった感じですね。
本当に気にいった物件ならばチャレンジしてください。

31歳までに1000万円以上貯められたのは立派です。

[2145: 購入検討中さん]

皆様お世話になります。

下記条件での物件購入は厳しいでしょうか？
個人的には将来定期的な消費税増税、各種控除廃止等は避けられないと感じて
いるので、今後一定の昇給は見込めるものの、手取りは増えず昇給見込みなし
としています。
あと、子どもが３人で、年が近いので、教育費の急激な増加も心配しています。
（全員公立予定。直近成績から大学は全員国公立かつ、１名は下宿（工学系大学院）
を想定（希望）しています。そううまくは行かないと思いますが・・）

キャッシュフロー上は大学時に奨学金制度を利用しないと厳しいのではと
感じています。

■世帯年収
　夫　税込800万円
　妻　税込 80万円（パート）

■家族構成　
　本人　42歳 会社員
　妻　　43歳 主婦
　子供3 15歳 14歳　12歳

■物件価格
　2800万円（中古） 地方の県庁所在地です。

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　2800万円（諸費用のみキャッシュ支払）

■貯蓄　
(諸費用支払後の残貯金) 　900万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　1800万程度見込み（その他企業年金50万円×10年間）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度）　

■その他事情
　・他ローン：なし
　・親からの援助：なし（遺産相続等は想定できますが、本計算から除外）

こんな感じですが、率直な意見をよろしくお願いします。

[2146: 匿名さん]

>>2145
何がそんなに不安なの？
楽勝何も心配する必要なし

[2147: 匿名さん]

>>2141

「大丈夫」・「余裕じゃん」って言ってほしいの？　こんな内容を書くと本当にギリの人がむかつくよ

>>2144

>子供が一人で、公立校に恵まれている場所ならギリギリ大丈夫といった感じですね。

ばかでしょ
おまえの無駄カネ遣いの感覚でめちゃくちゃなアドバイスすな

[2148: 購入検討中さん]

2145さん

2144です。回答ありがとうございます。
物件は、フラット（３０年：来年４月）を利用
予定ですが、最近の急激な金利上昇と、皆様に
比較して購入時年齢が高いため、退職後も
ローンが残り、かつ子供３人が同時に大学に
進学した場合のキャッシュを考えた場合、不安
があるということです。

[2149: 購入検討中さん]

皆様

上記投稿は2145が2146さんに返答したものです。
混乱させて申し訳ありません。
（2144さんごめんなさい。）

[2150: 匿名さん]

2147さんはギリでローンをお組みなのですか？

[2151: 匿名]

>>2145

この年齢で30年ﾛｰﾝは厳しいと思います｡20年か25年ﾛｰﾝは考えてみましたか?
ﾌﾗｯﾄの20年だと30年よりも金利が低くなります｡

もう3年後にはお子さんが大学入試を控えてますから蓄えはあまり減らさない方が良いと思います｡

現在家賃はどれくらいお支払してますか?
お子さんがある程度大きいので､現在かかる生活費はある程度把握出来ていて､家賃とﾌﾟﾗｽαが住宅ﾛｰﾝへ返済可能な上限になると思います。

毎月住宅ﾛｰﾝへ支払える額が分かると返済可能な借入額が分かります。

[2152: 購入検討中さん]

2151さん

2145です。ご意見ありがとうございます。
現在社宅（月５万程度）ですが、社宅も定年制
があり、４７～４８歳には退去しなくてはなりま
せん。社宅にぎりぎりまで住むという選択肢も
なくはないですが、ますます購入が難しくなる
気もします。フラット２０は金利が安いですが、
月々の返済が１５万程度（管理費・修繕費・駐車場
込み）となってしまうので、少し厳しいので、３０
年で仮に考えています。
子供たちの卒業後（１２年後）になんとか繰り上げ
で短縮していければと考えています。
（でないと３人分の大学費用キャッシュが厳しい
かと・・・）
現在妻のパート代（月７万円）は全額貯金できて
いますが、この部分が全て返済に回る（つまり社宅費
と合わせて１２万円）ことになると想定しています。

現在はまだざっくりした計算ですが、個人的には、今後の金利動向や税改正しだいでは相当厳しいかと思っているのですが・・

[2153: 匿名さん]

>>2145

貯蓄900万は使用目的があるのですか。
500万円を頭金にできるならば、大丈夫だと思いますが
フルローン必須なご事情ならば、子供の教育費や老後の
資金を考えて、もうしばらく社宅で貯蓄を増やした方が
良いと思います。

[2154: 購入検討中さん]

2153さん

2145です。ご回答ありがとうございます。
貯蓄900万は、子供の大学費用（60万×3人×4年＋120万）
がメイン（つまり１２年でなくなります）と想定しているので、奨学金制度を活用しないと老後が厳しいということです。５４歳から住宅ローン返済がメインとなりますが、退職金も一部当てないと厳しいと考えています。
子供が１人でも私立大学だとますます厳しくなります。

皆様の意見を伺うと、やはり厳しそうですね。

[2155: 匿名さん]

>>2145
ご心配なら、お子さんたちが独立するのを待ってコンパクトな物件を
手に入れるのはいかがでしょう？
地方県庁所在地ですとお子さんの就職先が違う都市になる確率も高い
かと思いますし、大学も別な都市になる可能性も低くはありませんよね？
となるとお子さん三人に対応する大きな家を買っても後でもてあまして
しまうかもしれません。
最終的に必要な広さが確定するまでは、賃貸で様子見するのもありかと
思いました。

当方ド素人です、適当に読み流してくださってかまいません＾＾；

[2156: 匿名さん]

>>2154
一応、奥さんがもっと働くという選択肢はあると思う。
（地方だとそんなに仕事がないのかな）

地方だし、子供多いからしょうがないんだろうけど、
貯金が少ないのが状況を難しくしている理由。（きりがないから無い物ねだりだけど）

[2157: 匿名さん]

＞2145
10年前の自分をみているようです。
ちょっとだけ先輩風を吹かさしてもらいますけど。
自宅通学ですが子供は3人皆私大に進学しました。
昼食は弁当にし、趣味嗜好はほとんどやめました。
家族一丸となって教育に投資するという姿勢を見せて本人達の自覚を促すことが必要です。
フルローンというのが気になりますが、その決意が家族全員のものであるなら不可能なことではありません。

[2158: 最近購入決定]

最近、以下の内容で３ＬＤＫのマンションを購入しました。
これから１０年間貯金＆住宅ローン減税の還付分を貯めて、
当初１０年の固定金利期間の終了直前に５００万程度
繰上返済の予定です。目標５５歳までにローン完済！

また、妻は出産のため退職しましたが、７～８年後からはパートに
出るつもりなので年１０３万以内で収入増の予定です。
来年３月末に入居予定で現状は賃貸（共益費込８．４万/月）に
住んでます。

住宅ローンと管積を合算して賃貸の賃料とほぼ同じです。
賃貸の更新料より固定資産税の方が若干高いくらいで、
生活レベルは変えずに広い部屋に移れると思い決めました。
頭金以外の諸費用はローンや登記、その他引越しや耐久消費財を
含めて２５０万の現金を別途用意してます。

自分では特に問題ないと思ってますがいかがでしょうか？

■世帯年収
　　本人　　税込５３０万円（手取月３５万円、ボーナス年２０～２５万円）
　　配偶者　なし
■家族構成
　　本人　　３７歳
　　配偶者　２９歳
　　子供１　０歳
■物件価格
　　２,７９８万円
■住宅ローン
　・頭金　１，１０８万円（諸経費別途２５０万円は別途用意）
　・借入　１，６９０万円
　・期間　２５年（内、当初１０年固定１.２％、１１年目以後固定ｏｒ変動選択型）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　４５０万円
■昇給見込み
　　年間０.１％程度
■定年・退職金
　　６０歳
　　１，０００万程度見込み
　　定年後、再雇用制度（年収１８０万程度）があるが６５歳が限界と思われる　
■その他事情
　・その他ローンなし
　・３年後に二人目欲しい

[2159: 匿名さん]

>>2158
楽勝。それだけ。（頑張る必要もないくらい）

[2160: 匿名さん]

>>2158

年収500万円台で、37歳時点で2000万円近い貯蓄されたのですから、
このままの生活で大丈夫だと思います。

一人目の子供の大学進学前にローン返す計画は賛成します。

[2161: 購入検討中さん]

2155ー2157の皆様

2145です。皆様ご回答ありがとうございました。
2155さんのご意見も選択肢の一つになると思います。
確かにもう少し待ってもよいかもしれません。子供が住まない前提であれば、地方都市であれば１５００万程度の２LDKで十分ですからね。

2156さんの言われる通り、妻がもっと働くということも考えています。（月１０万程度であれば、仕事はあると思います。さ来年度には配偶者控除もなくなるような気がしますし・・）
2157さんのように実際の体験が聞けると少し気が楽になります。節約はかなり大変そうですが・・・

若い頃からもう少し貯金をしていればよかったのですが、今となってはいずれの選択肢でも前向きに頑張って行くしかないと考えています。。皆様ご意見ありがとうございました。

[2162: 匿名さん]

＞さ来年度には配偶者控除もなくなるような気がしますし・・）
あなたもそう思いますか。私もそう思います。
来年は所得の高いひとだけだが、さ来年は所得に関係なくなくなりそうですね。
あの民主党の無駄使いぶり、選挙対策のバラマキぶりからみるとどこかでまた個人への増税ラッシュとなるでしょう。
スレちで失礼しました。

[2163: 匿名さん]

■世帯年収
　夫　税込420万円　地方公務員
　妻　税込0万円

■家族構成　
　夫　28歳　
　妻　28歳
　子供 0歳

■物件価格
　3600万円 （諸経費込）

■住宅ローン
　・頭金　1100万円
　・借入　2500万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　　200万円（家具家電用に別途100万）

■昇給見込み
　微増…一昨年と昨年で年収で数万上がったのみ　

■定年・退職金
　60歳
　

子供はもう一人望んでいます。
妻は子供が保育園に行くようになったらパートに出ると言っています（扶養範囲内ですが）
親の援助はありません。

[2164: 匿名]

>>2163

昇給をあまり見込めないようなら､変動金利よりはﾌﾗｯﾄ35のような全期間固定金利なﾛｰﾝを利用された方が将来の計画を立てやすいと思います｡

まだ20代とお若いので､35年ﾛｰﾝで十分返せる借入額だと思います｡

ただ､お子さん2人目も希望ならあまり贅沢はせずに､出来る範囲で貯金を心がけてみて下さい｡
小さな時期から積立や学資を始めておくと進学費用を準備しやすいと思います｡

[2165: 匿名さん]

>>2164

FPに相談に行ったら学資とかやるのはお勧めしないと言われたよ。

結局貯金や大して利子のつかない学資をして塩漬けになる資産があるなら、
繰上げ返済して高い利子を少しでも払わなくしたほうがいい。

それと教育関連の費用は、その気になれば低金利で貸してもらえる口がいくらでもあるとか。

というわけで私はそれを信じて学資は加入しないことにしました。

[2166: 匿名]

>>2165
学資って利子云々だけじゃなくて旦那が亡くなった時に以降保険料払わず満期にちゃんとお金がおりるっていうメリットもあるけど。
まあ絶対亡くならないって自信があるとか他の保険に入ってるなら確かにあまり得はないだろうねえ。
返戻率もそ高くないし。

[2167: 匿名さん]

>絶対亡くならないって自信があるとか
その言い方は正しくないね
絶対亡くなる予定があるなら学資保険には入るべき
そうでないなら入る価値なし

[2168: 匿名]

>>2166

学資は長期間加入しているので､最初に大きな満期額にしてしまうと生活費が厳しくなった時に継続が難しくなったりもしますが､満期が200万位だと月1万程で抑えられるので､継続しやすいと思います｡

お子さんの為の積立や貯金を毎月しっかり確保出来る方なら学資の必要性が薄く感じると思います｡
でも､自分で預ける額を決めていると月によっては減額しやすくて目標額に達しない場合も｡

教育ﾛｰﾝが金融機関等でありますが､全額ﾛｰﾝになさるつもりですか?

数百万とかかる学費+1人暮らしの生活費 と1人分の収入が増えないと返済出来ないような金額に膨れ上がります｡
大学や学部にもよりますが､学費と生活費4年分で1千万以上かかります｡

そんな大金は複数の金融機関を利用しないと準備出来ません｡
子供と親の生活費を両立させる為にも皆さん学資に加入し､小さな時期から準備を始めてます｡

将来の事を計画的に準備出来ないようだとﾏｲﾎｰﾑを持っても破綻が目に見え､ご家庭の経済状態を見て最初から進学や夢を諦めさせてしまいますよ｡

[2169: 匿名]

すみません

1つ上の>>2165の方のﾚｽについてです｡

[2170: 匿名]

我が家も年収400ですが､小さな時期から学資や積立を続けているから､あんまり贅沢していない家庭ですが進学を許可してます｡

生活費を湯水のように使用してると1円も貯まりません｡

進学の為の積立や学資もし､ﾎﾞｰﾅｽを全額貯金に回して両立していたので､ﾏｲﾎｰﾑも持てました｡

住宅ﾛｰﾝ返しながらもこれらの積立は継続中です｡

[2171: 匿名さん]

教育用に塩漬けは塩漬けでもいい気がします。
一人200万円程度なら塩漬けで用意しておいたほうが気持ちが楽な場合も多い。
あまりにそれがキツイということはもともとの資金計画がよくないと。
特にローン減税中はそれより低利な貸付ってあまりないし。

[2172: 匿名さん]

うちも学資保険入ってる。トータルで500万弱（中高大と３期に分けて下りるプラン）。
住宅ローン繰り上げは、そりゃ出来れば出来るに越したことないけど、絶対ではない。
でも学費は現金で用意しておかなきゃいけないから。
住宅ローン組むのだって結構精神的に重圧あるので、教育費までローン組むのは凄いストレス。
自分たち夫婦がそれぞれの親から教育費出してもらった以上、子供に教育ローン背負わせる気も無いし。

[2173: 匿名さん]

将来に向かって、低金利で貯金しつつ、より高い金利を住宅ローンとして支払うよりも、
今は住宅ローン返済を第一にして、お金が必要になったところで初めて借りるのはどうだろうか？

銀行は金利が高いけど、貸与型の育英会や（旧？）公庫はかなり低金利だったような気がする。

[2174: 2165]

軽い話題提供のつもりでしたが、案外 学資はやらないという人は現れないですね。
学資をしない分、ローンを高額にしたり、生活費を浪費できるとは言っていませんが、
そう理解されたならちょっと誤解がありました。

単純に他人に払う高い利子ほど馬鹿らしいものはないって考えてましたので。
それならキャッシュで家買え！と言われそうですが笑

[2175: 匿名さん]

そもそも、住宅ローンと学資保険は各家庭によって契約時期がバラバラだから語りにくい

子供がいない時期に家購入して住宅ローン組んで、その後子供が生まれた時に学資は組まずに住宅ローン繰り上げ選ぶ人もいるだろうし、
既に子供がいて学資保険も組んでて、その後住宅購入して住宅ローン組む人もいるでしょ

[2176: 匿名さん]

>>2175
その通り。

うちは前者なので学資はやらない。繰上げ一本槍。
ローン減税＜所得税なので、繰り上げ返済した方が得。

[2177: 匿名さん]

学資は、大黒柱が不幸に合わない限り、そんなに得ではないですよ。
利回りはむしろ低いし。
むしろ、普通のちょっとした貯蓄性のものや、ローン返済のほうが、お得です。

ただ、やはり保険ですから。
家が残っても、大黒柱がいなくなって、まともに学校に通わせられないでは困ってしまいます。
家は大きな買い物ですが、きちんとした教育をつければ、うちの家程度のものを子供たちが買うことは十分に可能ですし。
祖父・義祖父も父・義父も主人・私も、高い教育をバネに、別に親の援助や遺産なしでも、毎世代自力で家や資産は買ってます（買い足してるといったほうがいいわけですが）。
だから家よりも、まずは教育を重視したいですね。
それに、家は他の保険でなんとかなりますので。

ということで、あくまで保険という意味で、うちは子供一人分は十分にやってます。
もう一人の分は、多少利回りのいい貯蓄性のものに回してます。
一人分なら、主人に何かあった時でも、他の保険で十分にカバーできますし。

[2178: 匿名さん]

＞だから家よりも、まずは教育を重視したいですね。

同感です。
財産はなくなることもあるけれど、教育は一生残りますからね。

[2179: 購入検討中さん]

2145です。

前回投稿した際に、皆様にいろいろご意見を頂いたものですが、学資保険に関してです。私は３人子供がいて、大学進学を控え、お金がかかることを再認識しているところですが、実は別のところにお金をかけています。それは「個人年金」です。子供が生まれた際、「学資保険」も当然検討しました。ただ私が自分の親の考え方に影響されているのかもしれませんが、「将来子供の世話にならない（あくまでも金銭的にです。）」という考えです。つまり、お金がかかる時期が確定し、かつ「学資保険」以外に奨学金や教育ローンという代替手段がある「学費」に対して、夫婦の老後という期間が未確定かつ年金受給額低減及び支給時期が遅れるであろうことが想定され、かつ代替手段が限られる「自分たちの老後費用」に一定の金額を振り向けることを優先したということです。

現在、「個人年金」に月５万円支払（６０歳完了）で、年間２８０万円支給（１００万×１、９０万円×２：６１～７０歳（支給開始年齢変更可））で加入していますが、これがかなりの負担になっており、住宅購入に大きな支障になっています。つまり、キャッシュフローコントロールを失敗しているということです。

「学資保険」加入是非については、個人の環境要素（収入・考え方等）が大きいと思いますので、何とも言えませんが、私自身については、「学資保険」「個人年金」両方にバランスよく加入しておけばよかったと後悔しているのが現在の正直な実感です。

[2180: 匿名さん]

>>2179
個人年金は良いとは思えません。

個人年金の一番の問題点はインフレリスクが考慮されていない事です。
物価が３倍になれば支払われる年金は実質１／３になります。
30年後、今と同じ物価でしょうか？


横レスですいません。

[2181: 匿名さん]

>個人年金の一番の問題点はインフレリスクが考慮されていない事です。

今はそうでもないよ。
知識が古いっす。

[2182: 購入検討中さん]

2145です。

2180さんご意見ありがとうございます。そうですね。確かにインフレリスクはあると思います。ただし、デフレメリットもあります。つまりさらなるデフレが継続すれば、将来実質手取りは増加すると言う事です。さらに支払期間内にインフレになれば、一般的には給与水準も並行して上昇し、実質支払い負担は軽減されるはずです。支払期間内のみがデフレで、受給期間内にインフレになれば確かに大きなリスクですが、これは「学資保険」も同様です。さらに公的年金ではヘッジ（マクロスライド：来年度はデフレなので支給額が下がりますが）があるので、住宅購入を検討されている（あるいはされた）皆様は「心理的負担軽減」をキーワードにした、「学資保険」「個人年金」といった商品に加入（検討）されるのではないでしょうか？「学資保険」「個人年金」のみならず、貯蓄性保険加入を検討されている時点で、将来のヘッジ（インフレ・デフレ）はみなさん考えられていると思います。（そうでなければ貯蓄性保険の加入自体を検討しない方がよいと思います）もちろん、スタグフレーション（物価上昇、賃金低下）になれば悲惨ですが、これは各種保険加入検討以前の問題で、全国民が被害者になると思います。

私自身は、現在住宅購入を検討していますが、いわゆる「キャッシュ貧乏」なので、「個人年金」の一部解約も検討しています。教育費高騰時期と住宅購入時期が重なってしまい、苦労していますが、実は固定ローン利用による住宅購入はインフレヘッジの側面があります。いろいろ書きましたが、結局将来の社会状況を予測し、個人個人が判断して行くしかないと言う身も蓋もない結論になってしまいます。

[2183: 匿名さん]

限りあるお金の範囲でしか出来ないのに、色々やろうとし過ぎだと思う。

家なんて後で売るなり、建替えるなりすれば良いんだから、まずはローンを払って、
それから考えれば良いと私は思う。

家を買う以上、家賃が節約できる　and/or　将来の資産価値がある程度期待できる物件を
買っているはずなのだから。