年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1864: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込650万円（副業で60万円）
　配偶者　税込150万円

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　4800万円（別途で外構費100万円、諸経費も別途）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費込み）
　・借入　4000万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
年1万円upは確実
業績しだいでそれ以上も期待できる

■定年・退職金
なし

■その他事情
　・車１台所有　ローンなし
　・1年後に子供欲しい


現在、検討している物件です。
今後の妊娠・出産を考えると本人の副業を除く収入のみで家計を回すのが適切だと考えています。
現在子供はおりませんが、来年か遅くとも再来年までには一人目が欲しいです。

どのようにローンを組んでいくのが最もベターなのか、検討しています。
年収に対して借入がやや多く感じています。よろしくお願いいたします。

[1865: 匿名]

>>1864

お感じのように借入額が大きいと思います｡

お子さんが出来た後でも生活を変えずに暮らしたりお子さんへ色々手をかけてあげる為にも500万～1千万弱は予算を抑えられると随分違うと思います｡

[1866: 購入検討中さん]

■世帯年収
　夫　　 税込750万円

■家族構成
　夫　　　47歳
　配偶者　40歳

■物件価格
　5850万円(親の土地に建替、壊し賃含む、消費税含む)

■住宅ローン
　・頭金　2350万円＋親からの援助2000万円
　・借入　1500万円（１０年で返す予定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3650万円

■昇給見込み
　未定

■定年・退職金
なし

■その他事情
　・親がなくなったときに相続税3000万~5000万円

相続税がなければ楽勝なんですが、税調で相続税上げが検討されてるので心配です。

[1867: 匿名さん]

>No.1866 by 購入検討中さん

それって無謀なローン？
相続税が心配なら他のスレへどうぞ。

[1868: 匿名さん]

相続は放棄することもできるのでご安心を

[1869: 購入検討中さん]

>>1868
親の土地に建てるので、放棄は不能です。

[1870: 購入検討中さん]

>>1867
相続税の支払額を含めたら、
4500～6500万のローンと同じですから。

[1871: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円（ボーナス込）
　配偶者　税込0万円（主婦）

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　33歳
　子供１　0歳

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・金利　35年、固定OR変動検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　有り（有資格）

■定年・退職金
　なし

■その他事情
　子供もう一人希望

いかがでしょうか。
出来れば金利固定変動選択のアドバイスもいただけるとありがたいです。

[1872: 匿名さん]

>>1871

毎月の手取りの中から約13万+管理費・修繕積立金約2万を払って大丈夫かどうか、
家計的にはどうですか。あと、固定資産税も・・・

[1873: 匿名さん]

>>1866

自分で住んでいる土地ならば、一種の借地権が認められるので
そんなに高い相続税はかからないと聞いたことがあります。

[1874: 匿名さん]

>>1871

３５年ローンだと、終了時71歳。
定年無しとはいえ、働き続けられるかは微妙でしょう。
こどもの稼ぎを期待できる時代じゃないッスよ。

[1875: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込250万円（ボーナス込）
　配偶者　税込70万円（パート）

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　母親　65歳
　

■物件価格
　2500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　2600万円
　・金利　35年　固定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳　250万円くらい

■その他事情
　子供希望
　その他ローンなし

関東の田舎で購入検討、来週契約予定。
この年収でお金を貸してくれるとは思いませんでした。
今年から景気が良くなって年収＋100万円ほどになる予定。

[1876: 匿名さん]

>>1875

借りれたけど返せるかどうかが心配という質問ですか？景気の変動で
収入がずいぶん違うようですし、嫁さんのパート、お母さんの年金を大きくあ
てにしないと厳しいと思いますよ。
現状なら、多分手取りは16万程度ですよね。その中からローンで
８万近く出て行きますが、生活できますか？マンションなら
管理費と修繕積立金も２万近くかかります。

貸す方もチャレンジャーだなと思います。

[1877: 購入検討中さん]

>>1873
小規模宅地の特例ね。
1866に書いたのは、それを考慮した税額で、
適用を受けれなければ、税金はもっと高くなる。
恐るべき相続税。

[1878: 匿名]

>>1875

大人だけの生活でもかなり節約していないと返済出来ないと思います。

お子さんを希望されているようですが、大幅に収入を増やさないとお子さんにかかるいろんな費用を支払えません。
子供にかかる費用全てはこども手当だけでは足りません。
今の額や満額のこども手当もいつまで続くのか分かりません。

もしﾏｲﾎｰﾑを持ちたいならお子さんは持たない方がお子さんの為だと思います。何も買い与えられません。

それだけ厳しい収入だという事を自覚して下さい。

[1879: 購入検討中さん]

>>1872
確かに固定資産税は大きいですよね。
管理費、修繕費も将来的には上昇しますしね・・・

>>1874
おっしゃる通りで、71まで働くのは厳しいですし、それまで何があるかわかりませんから
出来ればその前に繰り上げ返済しようと思いますが、何せこのご時世ですから・・
今のところ収入は安定しているとはいえこの先わかりませんから、
思い切った決断をするのに躊躇してしまうんですよね。

[1880: 購入検討中さん]

検討物件は無く、幾ら程度が無難か思案しております。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込580万円予定（手取り月33万円、ボーナス年40万円程度×2回）
　（転職直後でボーナス受取実績無く、変動可能性有。あくまで予定額）　　　
　配偶者　40万円程度

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　34歳
　子供１　9歳
　子供２　5歳


■頭金
　200万（諸費用等も含め、購入の為に用意出来るMAX）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（内100万は子供用貯金）

■昇給見込み
　微増 金額も不明

■定年・退職金
　定年無し（給与不明）
　退職金不明　 （貰える様だが、念の為ゼロ想定）

■その他事情
　・車ローン無いが、古い為2年内に買換えの可能性
　・子供もう一人欲しい（時期はいつでも）


貯蓄が少ないのは引越しや諸事情重なった為。
年間50～100万の貯蓄実績。
しかし転職の為、今冬は恐らくボーナス０です･･･。
子供ももう一人希望しており、
幾ら程度の物件に抑えるのが賢明か御教授下さい。
（下の子供が小学校４年生程度まではフルで働かない予定です。）

[1881: 匿名さん]

>>1880

頭金に諸費用もということは、200万の頭金ではなく
てほぼフルローンですね。
子供さんが３人になって更にお金がかかりますから、
年収の３倍程度に抑えないと苦しいのでは。高くて
2000万止まりかなあと。

[1882: 匿名さん]

>1881

おれこういう相談を見ていつも思うんだけど、だいぶ低い額のアドバイスになるよね。人によって生活費や交遊費の額とか金銭感覚が違うはずなんだよね。
>2000万とまりかなあと
ちょっと少なすぎんかね…

こういうアドバイスって、あれだよね…　なんかＦＰの相談みたいで、責任逃れっていうか、低いプランを提示しておけば客が破産することがなくて責められることがないみたいな。

結局は人によって違うんだから、参考程度にみたほうがいいよね

[1883: 匿名さん]

>>1880
何を持って無難とするのかは考え方により大きく異なります。
どこまでリスクをとるかによっても大きく異なります。

超慎重派の人は借り入れ額は年収の３倍程度という人もいます。
一般的には5倍までという感じでしょうか。

私は年収の６倍の借り入れをしました。
結構厳しいですが生活を大きく変えうまくいっています。
タバコはやめました。
酒も付き合い程度にしか行かなくなりました。
大好きだったゴルフに行く回数も3分の1に減らしました。
車もいい車に買い換えることは諦めました。

[1884: 購入検討中さん]

１８８１さん、早速の返信ありがとうございます。
おっしゃる通り、頭金で無く、諸費用のみです。

やはりそうですよね･･･。
私的には１５００万以下の物件が身の丈にあっていると考えておりますが、
そうなると希望地域では築年数がかなり古くなったり、いずれ増えるであろう
子供三人を育てるには狭い部屋しか望めず、物件を決めかねております。
少し予算を上げても（～2500未満）５年内で広めの物件の方が
資産価値の下落も防げるのでは、と思っても見たり･･･。
引き続きご意見頂ければ嬉しいです。

[1885: 契約済みさん]

うちの場合はどうでしょうか？
ちょっと無理をしたかな、と思ってます。

■世帯年収
　本人　　税込730万円（手取り月36万円、ボーナス年75万円）
　配偶者　税込0万円 （来年からパートに出る予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　32歳
　子供2　5歳,2歳

■物件価格
　5400万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4400万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　40歳前半で1000万円。その後も少しずつ昇給する見込み。

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　自分が60歳になるまでに、定年が65に伸びる可能性大。　

■その他事情
　・７，８年ごとに一回地方の支店へ２，３年行く予定。
　　その場合、単身赴任する予定。
　
単身赴任してるときは、手当が３万から８万（距離に応じて違う。帰宅旅費はなし。）出て、
社宅に入れますが、赤字になりそうです。

　

[1886: 匿名さん]

いいな～　　1000万まで昇給が見込めるなんて

おれなんて年功序列なしの業績次第だから不明瞭なのに　マンション買っちゃった

[1887: 契約済みさん]

住宅ローンは変動ではなく、フラットSでした。
来年、１月に実行予定です。

[1888: 匿名さん]

>1887

管理費・修繕費、団信とか考えるとフラットsなら月15万～だろうな。
ん～　どうだろ　　あなたの金の使い方次第だと思うな
ちなみに俺の金の使い方なら全然ＯＫ

[1889: 契約済みさん]

情報不足ですいません。
物件はマンションではなく建売です。
管理費や駐車場代がないのは、ありがたいです。

[1890: 匿名さん]

↑
じゃあ13万～か　車ももたず金使わないおれ的な人だったら大丈夫じゃないですか？
教育費にムダ遣いしなければ全然ＯＫ

[1891: 匿名さん]

誰も言わないから言うけど、

>>1882

あなたの言うことは正しい。
至極もっとも。

[1892: 匿名さん]

>>1882

1881は子供２人で、さらにもう１人なんだよ。2000万が
低い額とは思わない。子供は全員公立で塾や習い事も
１つずつ、高校出たらあとは自分でやりなさい、そういう
ことならともかく、子供にかけるお金なんて天井知らず。
上記以上にはお金をかけてやりたいとなれば、年収３倍で
止めておいた残りを注いでやった方がいい。

[1893: 入居予定さん]

↑

つまりあなたが言うに　学校は私立で塾はかけもちを想定しとけってこと？

[1894: 匿名]

>>1880

月収が同じ位で､ﾎﾞｰﾅｽが我が家は1回分少なく､生活ﾚﾍﾞﾙや年代･子供の人数が同じなので我が家の家計で考えてみますが､
今年､ﾛｰｺｽﾄ住宅で30坪･4LDKのﾏｲﾎｰﾑを建てました｡標準仕様は900万ですが､ｵﾌﾟｼｮﾝのｵｰﾙ電化(IH･ｴｺｷｭｰﾄ･蓄熱床暖房込)と屋根裏収納を付け､諸費用込みで1300万｡33坪･5LDKの場合は+100万位｡
土地は手頃な単価で77坪615万(地方です)､住宅ﾛｰﾝの借入が1600万･30年(完済時64)月5万2千円｡団体信用保険年8万(3大疾病特約付｡毎年減額)
小中学の子供2人いますが､これくらいの住宅ﾛｰﾝだと積立しながら返済出来､ﾏｲﾎｰﾑ前と生活を変えずに暮らせてます｡

1880さん宅は我が家よりはﾎﾞｰﾅｽ1回分や奥様のﾊﾟｰﾄ分余裕があるので､お子さんが3人に増えても月8万位の返済でも今と変わらずに暮らせると思います｡

家については､ﾛｰｺｽﾄ住宅のように予算を抑えた建て方や地方の中でも手頃な地価の土地を見つけ出せれば2千万位の予算でも返済出来ると思います｡固定資産税は土地や家の広さや利便性が関わってくるので､土地も家も手頃に抑えられると固定資産税も支払いやすい額になると思います｡

[1895: 匿名さん]

>>1893

そうなるかもしれないじゃない？私立に行きたい、英語を習いに行きたい、スイミングスクールに行きたいとか子供達がそれぞれ希望を言い出したとき、お金がないからダメと却下する事が多くなるってどんなもんだろう。
年収の平均で37%が教育費に消えると言われているんだから、３人ならキツイだろうね。

1894で奥さんのパートの件が出てるけど、子供３人目となると、これも無くなる。

[1896: 匿名]

>>1880さんの奥様の収入は､額から考えると家計よりは貯金の一部となっているのでは？
我が家は月収31万ですが､小中学生の子と4人家族で住宅ﾛｰﾝや生活費は20万に抑え､あとは積立や貯金へ回せてます｡

1880さんのお住まいの地域で1500万の中古住宅を見つけられるのなら､地方でﾏｲﾎｰﾑを手に入れやすい地域だと思います｡私の地域でも1千万円代の中古住宅がｺﾞﾛｺﾞﾛしてます｡築年数は昭和や数年前とか様々｡

もし中古を考えるなら､1千万位の物件で500～1千万位のﾘﾌｫｰﾑをするのか我が家のようにﾛｰｺｽﾄ住宅での建築だとﾏｲﾎｰﾑも可能だと思います｡

3人目については､生活費をどれだけ抑えられるかによっても今後の蓄えに影響すると思います｡

[1897: 購入検討中さん]

１８８０です。皆様、たくさんの御意見をありがとうございます。
全て拝見させて頂きました。＾＾

その中で具体例を挙げて頂いた１８９４さん、
おっしゃる様に、月８万なら頑張れると思うのですが（現在賃貸１０万）
主人の年齢と頭金の少なさを考え、出来れば２５年以上組まず、私がパート出来る限り繰上げ返済
して、余裕を持った生活をしたい、と考えております。
しかしながら、あまりに安い物件に手を出すと万が一の売却時に買い手が付き難かったり、
安物買いの銭失いになるのでは、と危惧しております。
そして、物件に関して言えば、近隣に中古マンションが多い為手頃ですが、
一戸建てだと五千万近くで考えねばならず、諦めている次第です。；；
土地も中々出ず、出ても高いのです。（建蔽率の関係で広め）

１８９６さん、パートは始めて三ヶ月ほどで、まだ貯蓄と言える程
貢献しておりません･･･。
そして恐らく、いえ、１００％うちの方が年間貯蓄額下です･･･。


私の説明が足りず、大変申し訳なく思っております。
月８万×２５年で計算すれば、借入額は出て参りますが、
この掲示板を拝見するとそう単純でもないと不安に思い、
皆様の御意見を聞かせて頂ければと思いました。
前向きな意見も頂いたので、まず家計を見直し、
もっと切り詰められるかよく考えてみます･･･。

[1898: 匿名さん]

１８８２さんの生き方って、デベと銀行のために生きているように思えてしまう。

[1899: 匿名さん]

>>1898
私は1882ではないが
どのように読み取ればそういう解釈になるの？
1882はいくら借りれるのとかの質問に対しこういう場では
低い額のアドバイスになっているが金銭感覚等一概に言えないので
参考程度の意見として聞いたほうがいいと言っているのだよ。
なぜその意見がデベと銀行のための意見なの真逆でしょう。
何か勘違いしてないか？

[1900: 匿名]

ｷﾞﾘｷﾞﾘ暮らせるぐらいまでに住宅ﾛｰﾝの割合を大きくしてしまうと銀行の為かもしませんが､1880さんはこの収入からならどれくらいの額の借入だと子育てしながら返済可能かというご相談だと思います｡
その､割り出した借入上限額+準備出来そうな頭金を合わせた予算に収まる範囲の土地探しや家の建築を考えていかれたら良い訳ですから､銀行やﾊｳｽﾒｰｶｰへ振り回されるだけではなく､家計に無理しない範囲でのﾏｲﾎｰﾑでこれからはご家族と健やかであたたかな生活を過ごせると思いますよ｡

[1901: 匿名さん]

嫌味言いたくてしょうがないだけなんだからそっとしておいて上げなさいよ

[1902: 匿名]

お願いします！
旦那28歳 年収300
妻 26歳 年収60
子供二人（6歳、5歳）
頭金なし、フルローンで1500万借入希望です。土地はあります。
ただ、カーローンが二台分180くらいと、カードローンが20万くらいあります。
もし審査通っても無謀すぎるでしょうか…？

[1903: 匿名さん]

教育費はかければいくらでも係るもの。
自分と配偶者の大体の生い立ちや、住む環境などによって、概ねこのくらい、
という概略はでると思うので、その当たりを参考にしたらいいでしょう。

幼稚園の仲のよい友達がみんな行っているｽｲﾐﾝｸﾞとかをガマンさせるのは
かわいそうだけれど、公文にｽｲﾐﾝｸﾞに英語教室にピアノ･･･じゃ、親子で疲れちゃう。
地元中学校でOKといっても荒れていたら、どうしようもありません。
同じく、最初から国公立の中高一貫を目指していても、中学受験を始めたら、国立に
受からなくても私学に行くことになってしまう。
高校まで公立と思っても、公立だっていいと思うような学校は落ちたりします。
やむを得ず、滑り止めの私立に行くことだってあります。
受検は学力とイコールでないから、やはり塾に行く必要もあったりするでしょう。

かければいいと言うものでもないけれど、やはりある程度の幅は持ってあげたいですね。

[1904: 匿名さん]

エンジェル係数37%（収入に対する教育費の割合）が平均。
ローン破綻者の90%は自己資金なしのフルローン。
教育費は生活に応じて増減できるが、ローンの返済は確実に毎月来る。
長期に渡っての安定した収入と身の丈にあった生活が持続できるかどうか数年ローン払ってるつもりで実際に預貯金してみればどうでしょう。

[1905: 匿名]

>>1902

何もﾛｰﾝをしていない家計での借入1500万は十分返済可能だと思いますが､約200万もﾛｰﾝを返済しながら住宅ﾛｰﾝも...となるとかなり厳しいと思います｡
まだお若いので､今のﾛｰﾝを完済後にﾏｲﾎｰﾑを考えてはいかがですか?

ちなみに､これから家を建てるにあたり､かかる諸費用の蓄えの準備は出来ていますか?
もし､諸費用もﾛｰﾝとなると諸費用分は住宅ﾛｰﾝとは別枠の一般のﾛｰﾝになるので､<現在のﾛｰﾝ+住宅ﾛｰﾝ+諸費用のﾛｰﾝ>と幾つものﾛｰﾝを返済する事になります｡

お2人合わせた収入が360万で3つのﾛｰﾝ返済は無謀過ぎます｡

これからお子さんにも色々と費用がかかるようになってきます｡

ﾏｲﾎｰﾑを建てる時期を考え直してはいかがでしょうか｡

[1906: 購入検討中さん]

お聞きしたいのですが、
借入額は「年収に対して5倍まで」とよく聞きますが、
その年収はボーナス込みでの計算ですか？
ボーナス払いは無しで考えていますが
この計算にもボーナスを入れないとなると
かなりの小額で家を買うことに‥

また,「5倍ってのはむかしのはなし」ってのも
よく聞きますが、むかしとは
固定金利ナンパーの時代のことなんでしょう。

むかしの5倍は今の何倍？

[1907: 匿名]

1902です。
やっぱり厳しいですよね…
貯金はないです。本当ギリギリ生活してる感じですが、事情があり賃貸だったら建てた方が…と思ったのですが。母も同居ですが、母の年収はあてにしたくないので書きませんでした。やはり厳しそうなので、ちゃんと家族会議したいと思います！ありがとうございました。

[1908: 購入検討中さん]

>>1906
ボーナスなしで考えたほうが安全。
企業の業績が悪くなったとき、昇給ゼロはできても、給料を下げる（マイナスにする）ことは難しいですが、
ボーナスをゼロにすることは極めて容易です。

[1909: 匿名さん]

年収って1年間の収入すべてってことでしょう。
もちろんボーナスも入ってますよ。
ボーナス抜いた金額を年収と呼ぶなんて聞いたことないですよ。
一般論でいうとね。
1908さんが言うのは考え方の話ですね。
そこを間違えないように。

[1910: 匿名さん]

頭金1千万単位でないのに、数千万の物件を買うなんてどうかしてる。
その程度を貯められないのに、ローン、固定資産税、維持管理費、、、安定して払えるわけがない。

1904さんの仰る通り、ローン払うつもりで貯めないと、貯まらないよ。
それでも貯められない人は、余裕がないのか、無駄が多いのか、どっちか。
いずれにしてもローン破たん候補者。

子供が小さいうちまでなら6～700万の世帯収入があれば、その気になれば、1千万くらいは貯まるかと。
ただし、車は５～６年以内で乗り換え、旅行・外食は当たり前、、、では無理だと思うけどさ。

[1911: 匿名さん]

ローンにすれば、逆に車も手放し、旅行も行かなくなる可能性もある。
余った分を貯めようとする人は給料上がっても貯金は増えません。
その意味ではローンは究極の天引きですから、使いようによっては、
いい結果の人もいるでしょう。

[1912: 匿名さん]

>むかしの5倍は今の何倍？
3倍くらいじゃないですかね。
年収も地価も上昇を続けることがほぼ確実だった時代は年収の5倍が安全圏
上昇どころか現状維持なら御の字のデフレ時代だから3倍でも危険という考え方もあるだろうけど
銀行はいまだに年収の5倍も6倍も貸すみたいだけど
4倍も5倍も借金抱えたら人生の全てを銀行の利益のために捧げるようなもんでしょ

[1913: 匿名さん]

>1912

考察が足りないと思いますよ。
金利を考慮にいれるべきです。昔の金利と今の金利は違いすぎます。
3倍は少なすぎ