年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[181: 匿名さん]

１７４さん

他の方も書かれている通り、
本当にそれだけの年収があってそれだけの資産があり、
本気の相談である、と言うのであれば、
すぐにお金を払ってプロに相談すべきです。
それだけの収入と資産でこの掲示板で素晴らしい回答を得ようと言うのが図々しい。

[182: 152]

152です。

変な人がいそうなので書き込み躊躇してました。

携帯からなのでテンプレに従うのが手間で省いてしまいました。

高卒ではありませんが、残業代は多いですね。

[183: 匿名さん]

公務員なのに残業代ですか？？

[184: 匿名さん]

どこの公務員かによる。
ちなみにうちは社長が残業廃止を言い出しており、ほとんど無理。

[185: 匿名さん]

>>152

>高卒ではありませんが、残業代は多いですね。

と補足をするくらいなら、最初からテンプレを使った上で投稿してください。携帯だから手間とテンプレ省いて質問すると、答える方が手間になるんです。

[186: 匿名さん]

公務員でも残業代は無制限には出ないよ。予算枠があるからね。
むしろ、残業の多いとこほど出ない。ひどいケースでは月１２０時間の残業で支給は３０時間なんて配置があった。そこは不人気部署で若手はそうすかんだった。

[187: 匿名さん]

>高卒ではありませんが

それでは大卒でしょうね、年収７００万なら。
３０歳で小学生の子供が二人というと、学生時代で収入がないときに結婚なさったのですか。
それで、今度は４７００万のローン・・・
う～ん、なんと申しましょうか。

[188: 匿名さん]

>>185

残業代が多くて700万になるなら、なおさらテンプレどおりに書かないと

一応ローンを考えるときは、残業代はゼロとして考える、あるいは5万程度位にしないと。

10何万、もっとそれ以上の残業代を月々今後もずーっと何十年入ってくるように考えて返済計画たてないでしょ？

残業が無くなっても、月々の決まった支出（貯金含め）をひいても生活できる、
残業代が入れば、更にその分貯金ができるかゆとりの部分として使える程度に思わなくちゃ。

テンプレも書かずに残業代含めて700万って…間違いなくこのスレのヘンな人はあなたですよ。

[189: 匿名さん]

公務員なら規則にのっとった給与明細があるよね。
まず、判断材料としてそれを晒さなくちゃ。
医者にかかるときは診療データが必要です。それと同じ。
話はそれからだ。

[190: 匿名]

変な公務員もいるもんだね

[191: 匿名さん]

みんな、釣りならもっと上手にしてよ。

[192: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込380万円（手取り月20万円、ボーナス年75万円）
　配偶者　税込370万円（手取り月20万円、ボーナス年70万円）

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　28歳
　子供１　3歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　1.0％ぐらい

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　夫は少しずつ、最終700万円くらいか
　私（妻）はこれ以上昇給はなし。

■定年・退職金
　夫60歳・妻60歳
　1000万程度か（30年後は1000万も貰えないかも。妻はなし）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（夫のみ・年収300万程度）　

■その他事情
　・車ローンなし。
　・夫は地方公務員・私（妻）は民間保育施設勤務
　・子供は１人でいいです。
　・月々の支払いは9万ぐらいになりそう。

こんな公務員はどうでしょうか？

[193: 匿名さん]

>>192

マンションですか？戸建ですか？

今購入すると、定年時築30年の物件になっているけれど、それに対応する費用や考えはありますか？

[194: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月27万円、ボーナス手取り年160～180万円）
　配偶者　０

■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　27歳
　子供はなし

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　0.875（全期間-1.6）35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年20から30万円程度は昇給する見込み

■その他事情
　・車の購入予定はなし
　・妻は今後就業予定（年１５０万程度？？）
　・子供がいないうちに貯蓄し繰り上げ返済していきたい

現在の家賃負担が１２万円程度と高く、賃貸でもローンでも会社からの補助の金額（３万円強）は変わりませんので
購入を考えるに至りました。が、ここを見てると明らかに無謀君な気がします。アドバイスをいただければ嬉しいです。

[195: 匿名]

子なし、共働きなら最強でしょう。
お子さまができる前に出来るだけ繰り上げ返済をしていきましょう！

[196: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込560万円（手取り月30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　0円(寿退社予定、現在は地方公務員､来年にはパート？)

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供　なし

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（親からの援助､別200万諸費用有り）
・借入　3100万円
　・変動　0.875（全期間-1.6）35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円(嫁さんの貯蓄)

■昇給見込み
　年０から30万円程度は昇給する見込み

■その他事情
　・車は5年に一度買い替え(親から借金だが返さなくても問題なし)


･10月に結婚と同時に住宅の購入を検討。
･現在ワンルーム75000円、駐車場25000円
計10万

戸建を買えば、無駄な駐車場代や修繕管理費もなくなり、安上がりな気がし､検討に至りました。

そこに一生住むかわかりません｡また、修繕費を貯めるつもりはありませんが、老後の為の貯蓄は考えています。いずれは地方の暮らしを考えているので。

最後に､土地は残るので最悪売ればお金になる。と考えています。

考えが甘いでしょうか。

[197: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込560万円（手取り月30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　0円(寿退社予定、現在は地方公務員､来年にはパート？)

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供　なし

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（親からの援助､別200万諸費用有り）
・借入　3100万円
　・変動　0.875（全期間-1.6）35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円(嫁さんの貯蓄)

■昇給見込み
　年０から30万円程度は昇給する見込み

■その他事情
　・車は5年に一度買い替え(親から借金だが返さなくても問題なし)


･10月に結婚と同時に住宅の購入を検討。
･現在ワンルーム75000円、駐車場25000円
計10万

戸建を買えば、無駄な駐車場代や修繕管理費もなくなり、安上がりな気がし､検討に至りました。

そこに一生住むかわかりません｡また、修繕費を貯めるつもりはありませんが、老後の為の貯蓄は考えています。いずれは地方の暮らしを考えているので。

最後に､土地は残るので最悪売ればお金になる。と考えています。

考えが甘いでしょうか。

[198: 匿名]

劇アマ、我がまま、子供過ぎでしょう。

[199: 契約済みさん]

197さん

固定資産税の計算はされていますか？
あと戸建でも修繕はかなりかかります

かなりボロボロでもよければ３０年は持つと思いますけど、少なくとも３０年後に水周りはいれかえないと、まともに使えないと思うけどね
修理するにもおそらく部品もなくなっているだろうから
それに３００万～５００万円くらいかかるよ

戸建の場合、駐車料金や管理費はかかりませんが、修繕積立金は同等くらいは貯めないとかなり厳しい生活になるよ
あと駐車料金はかかりませんが、実際はその分土地代が高くついています
なので実際差がつくのは、管理費ぐらい

[200: 197]

199さん
ありがとうございます。
固定資産等、住宅に関する税金はとりあえず、10年は住宅控除でチャラ(多少足がでるくらい)と考えております。

修繕は多少の覚悟はしておりますが、壊れない限り、直さない。30年以降は売る予定です｡
仮に売らないケースは嫁のパートが年100万(最低)として、この分は蓄えとして考えていますので修繕にもあてられるかと。
また、現貯蓄は700万ですが、結婚祝いでブラス300万ははいる予定です｡

最後に忘れていましたが、子供も早く欲しいです｡(嫁の歳を考えて)

甘い考えなのは承知ですが、もしよろしければ、無謀か無謀でないかの判断を頂けると幸いです｡

[201: 197]

200に追加です

因みにマンションの修繕費というのは、共用部に使用され、所有部(部屋)は別で個人負担という認識であってますよね？

[202: 匿名さん]

なんで公務員なのに寿退社するの？？？？
すでにこれが甘いと思います。

[203: 匿名さん]

マンションの修繕費は共用部に使用されるとありますが、戸建の場合はマンションで言う自分の部屋だけの分
の負担で済む…と考えているのなら間違いです。
戸建の場合、外壁、屋根、玄関も植栽も自分でメンテナンスをする範囲です。
その分、マンションの管理費相当は自分で手入れをしたり、屋根などのメンテは業者にお金を払って
してもらう事になります。

故障して使用に差し支えない限りはノーメンテナンスでやっていくとの考えですが、屋根や外壁は
定期的にメンテナンスしないと雨漏りなどの問題がありますし、後々にと考えて放置すると結局高くつきます。

玄関や塀、植栽に関しても錆びが出ないように、出たら修理、草も伸び放題と言うわけには行きません。
自分が良くても周囲に迷惑ですし、フェンスが腐って通行人に当たったらメンテ代どころではすみません。

頭金なども用意されているようですが、早期に子供を望んだりもしていますし、物件価格をもう少し落としては
いかがでしょうか？
子供のお金は想像以上にかかりますし、かけてあげたいものです。

[204: 194です]

195さん

ありがとうございます。現在は一馬力のため不安があります。
年収の5倍も大きく超えるローンですし・・・

嫁が働きだして、１～2年頭金を増やしてから考えようかとも
思ってます。なんにせよ子供がいない時が勝負ですよね！

[205: 匿名さん]

>>197

よほど困らない限りは手をいれない、さいごには売る、それならそれで良いと思います、

ただその時に、土地として売れる土地である事が肝心。
今の時代、その土地が人気があっても、あなたの定年の頃、人口が減って土地も余っている時代、
その土地が売れる土地か、残債整理して手元に次の家のためのお金が残るほど価値があるかどうかが大切

[206: 197]

202さん

結婚を機に嫁（彼女）は山梨→東京へ上京してきますので。


203さん

ありがとうございます。1000千万あれば、建て替えが可能ときいておりますので
最終的にどうなるかわかりませんが、退職金＆現在の貯蓄があれば最悪、建て替え
又は、修繕に当てることも可能かと。

また、通勤を30～60分未満が条件だと、これ以上安い物件がないのです。
狭いことが難点ですが・・・


205さん

ありがとうございます。先のことはわかりませんよね。
売れないことも念頭に入れておきます。

[207: 匿名]

〉〉１９７
通勤時間を譲りたくない、のは良くわかりますが、身の丈より背伸びをしているのではないでしょうか？誰でも近いに超したことはないですが、収入から計算した結果、通勤時間が少し長くなった場所に譲っていると思います。どうしてもと言うなら条件に合う物件を待つか、中古なども視野に入れてみては？

１０００万で建て替え可能はかなり難しいです。１０００万で建てた家など本でありますが、若い時で施主仕上げなどを盛り込み、更にローコストにこだわれますが、歳をとった時に壁を自力で塗ったり、コストダウンのために２階にはハシゴ…なんて無理です。それどころかエレベーターや介護リフト付きの浴室を考えなくてはいけません。あと、建て替えの場合、解体費が別枠です。

そのようなことを考えると売るのが前提ならマンションも再考の余地があるのでは？土地代分安く手に入りますし、駅近も望めます。修繕費など強制ですが、戸建ても考えなければいけない費用は同じだと言われます。庭やちょっとしたメンテ、町内会など自分でやる派なら管理費がもったいないと感じるとは思いますが…。

[208: 197]

207さん

ありがとうございます。
もう一度よく考えてみます。
要は3000万のローンが無謀の範囲なんですよね。

[209: 匿名さん]

年収の６倍ですからね。ちょっとキツイですよ。一生住むくらいの気持ちであれば、頑張ってみるというのもアリかと思いますが、失礼ながら軽い・甘いと思われるようなお気持ちと見受けられます。家に対してその程度の考えですと、正直キツイながら頑張ることが無駄でもあり、分不相応でもあると思います。

[210: 入居済み住民さん]

■世帯年収
　本人　　税込800万円（できれば手取り月43万円、ボーナス年100万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　40歳
　子供2　10歳 ,7歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4400万円
　・変動　35年・0.975%
　1年間払って、現在残金4200万くらい。ちょっと繰り上げもした。


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
　その他学資保険　約200万ほど積み立て中

■昇給見込み
　少しづつかな。年に数万？

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み


■その他事情
　・家以外の借金はなし

なんだかここ見てたら、自分では余裕かと思ってたのに不安になってきました。
家を買ってからなんだか勢いづいてお金ばっかり出て行く。
少し閉めないとまずいかな

[211: 匿名さん]

>>210
もう買っちゃったんだから今更どうしようもないのでは？

まあ、ここのスレにいる人達の感覚からすると、
・なんで頭金ゼロ？
・貯蓄ちょっと少なくないですか？
・子供２人が私立コースならかなり大変ですね。

といったところでしょうか。

[212: 匿名さん]

>>210
将来、お子様の進路選択の幅が狭くなったり、
老後に立ち行かなくなる可能性は低くないと思います。

今のうちから頑張って節約してください。

[213: 匿名さん]

>>210

つ老後

[214: ローン11年目]

買ったばかりのときの方が、やりくりで繰り上げ返済しやすかったです。
5年をすぎると住宅ローン減税の率は減り、半額免除だった固定資産税は
まるまるかかってきます。新築時に買った家電の寿命も徐々にやってきて、
買い替が必要になります。
10年を過ぎると家のいろんなところが傷んできます。リフォームした
箇所もあります。
ローン開始時に貯蓄できないようでは、だんだん生活が苦しくなって
くると思います。

[215: 匿名さん]

マンションは３５年もするとＥＶや配管やらの交換で、一戸あたり１５００万円以上掛かる。
払えない人が多いとスラム化。

教育資金・老後資金・大規模修繕資金を無視して、目一杯ローンを組む人は終わってる。

[216: 匿名]

資金が足りなくなったら子が巣だったあたりの大規模修繕前に売り逃げするしかないか…

[217: 匿名さん]

>>215
それは特殊な例じゃないの？
両親は築３０年すぎているけど、そんなにお金かかっていないし、そんな話もない。
どこの情報？

[218: 匿名さん]

実は、日本のマンションの寿命は思いのほか短く、平均３７年で建て替えを余儀なくされているのが現状である。

日本のマンション寿命が３０年程度になってしまう大きな理由のひとつが、配管の寿命にある。築３０年を超えたあるマンションの改修工事現場で、職人が室内のコンクリート壁を打ち破ると、天井から床まで縦に貫く錆びた配管が現れた。長年排水に晒された配管の内部も酷く腐食が進んでいた・・・。
http://www.tv-tokyo.co.jp/gaia/backnumber/preview061107.html

[219: 匿名さん]

>>218
それは特殊な例だよ。また騙されている人がいるのか…。
統計データないの？

[220: 匿名さん]

築28年マンション床下配管
http://allabout.co.jp/r_house/gc/29661/

まあ、よく調べて検討してください。
販売会社はマンションの経済的寿命など言いませんから。
せめてＳＩのマンションを選びましょう。

[221: 匿名さん]

今建てられてるマンションが30年前と同じ技術水準で建てられてるなら30年後がすごく心配だね
でもそんなマンションあるの？

[222: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月30万円、ボーナス年70万円）
　配偶者　税込360万円（手取り月20万円、ボーナス年60万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　　35歳
　配偶者　30歳
　子供なし（そのうち欲しいかも？）

■物件価格
　4100万円

■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸経費別途160万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動35年・固定ミックス（夫分2,000万）＋変動（妻分500万）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　すこーし

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　
■その他事情
　・他ローンなし
　・子供めぐまれれば欲しい
　・妻はずっと働く予定

全部で2,000万ほど貯蓄あります。
諸経費、オプション、引越し代諸々を考え、頭金には1,600万入れることにしましたが、
もっと手持ちに残したほうがいいでしょうか？
また、夫と妻とでローンを別々に組む際の注意点などご教授願います。
（妻が子育てで働くなる状況は除いてください。）

[223: 匿名さん]

>>215
>>218

また昭和を引きずる人が現れたよ。貴方の頭の中には技術の進歩って言葉は存在しないんだな。

[224: 匿名さん]

>>220
それって築36年の画像じゃないですか？

[225: 匿名さん]

>>222
引越し後、家電や家具を買い揃えるならそれだけで200～300万掛かるので
もしその予定があるならもっと手元資金を積み増した方がいいと思います

>夫と妻とでローンを別々に組む際の注意点
・住宅ローン減税は二人ともが申請しないと損する
・離婚したら(その予定はないのは分かってるけどね)資産分割で揉めやすい

[226: 匿名]

>>225
かなりリッチな家具を買わない限りは、家電や家具で200〜300万はかからんと思うぞ(^_^;

今時の家だからタンスとかはかわないよね
買うとしたらダイニングセットとソファー、テレビ台
それなりの金額をかけても100万ぐらいでしょう
後はテレビと洗濯機と冷蔵庫
それなりのを買っても70万くらいでしょうかね

[227: 匿名さん]

>>226
225ではないですが、あなたの試算、家具が100万家電が70万なら、
合計170万で200万とさほど変わらないと思いますが？

リビングボードや書棚、書斎デスクなど良いものを買えばすぐに１つ何10万としますし、
引っ越しで布団派からベッドになる人もいる。

家電も、エアコンが増えたり、照明をデザイナーに選んでもらって良いものをいれたり、
これを機会にブルーレイHDD/DVDとかヘルシオオーブンレンジや色々入れると、
すぐトータル２００～３００くらいになるでしょう。

カーテンは結構高いです。100万以上かけて良いものにする人も多いです。
絵など美術品もこの機会に買う人もいる。我が家は絵が高かった。
あとリクライニングチェアの良いものやピアノも買いました。

そのあたりはご本人の暮らしぶりや、そういうものに予算をとっているか、全く購入を考えないか人によって違いますね。

[228: 入居予定さん]

スレ違いかもしれんが、うちはこんな感じ（予定）

テレビとブルーレイ　　４０万
テレビ台　　　　　　　１０万
カウチ　　　　　　　　３０万
リビングテーブル　　　　５万
ダイニングテーブル　　１５万
ダイニングイス　　　　２０万
ベッド　　　　　　　　７０万
洗濯機　　　　　　　　１５万
食洗機　　　　　　　　２５万
エアコン２個　　　　　４０万
カーテン　　　　　　　５０万

カーテンだけは、お金かけてると自覚してるが
それ以外はそこそこの物でも３００超えそうです（泣）

今使ってる物が全部古いので、１００では収まりそうにありません。

[229: 匿名さん]

自分のマンションの寿命がどのくらいか解っていない人が多いな。

先の事は何も考えないのか？

[230: 匿名さん]

で、寿命はどれくらいですか？

根拠もお願いします。