年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1643: 匿名]

>>1628
>>1629

>>1642さんの背中押してあげたら？
ローン推進派として

[1644: 匿名]

<<1642

ﾌﾗｯﾄの場合､現在返済中のﾛｰﾝやｶｰﾄﾞﾛｰﾝや借金も含めて判断されますが､いかがですか?


共稼ぎでないと返済が難しいﾛｰﾝになると思いますが､もし､どちらかが休職や転職をした場合でも返済出来るのでしょうか｡

もう少し､全体の予算を下げてみてはいかがですか?

[1645: 匿名さん]

1642です。
車のローンが月々２７０００円の返済。残り１年。

夫の申告はとっても抑えてありますが実は事業資金の借金が月々３０万余りあり、あと１年でほとんどが終わります。
個人信用情報機関で調べましたが、なぜかその情報はのっておらず、住宅ローンを組めるのではないかと新居購入を考え始めました。

現在家賃と駐車場代１２万円、借金返済のほか月約１０万円の貯金ができています。
今後子供の教育費が４人分かかってきますが、
住宅購入しても借金が終わればその分をまわせるし、大丈夫じゃないか？と考えます。

[1646: 匿名]

>>1645
せめて借金返してからにしな

私は極度にローンを恐れるべきではない派だけど
自営業
＋ペア
＋6倍以上
＋頭金無し
＋借金あり
＋子供4人

で跳満です。
本人の意志に関わらず銀行が貸さないでしょう

借金を完済しても無理かと

[1647: 匿名]

>>1642

頭金が無い事が私から見ると一番ﾈｯｸに思えます｡

予算を3･4千万へ下げる事は考えられませんか?

お子さんが4人もいらっしゃるのも今後の教育費が心配です｡
大学以外にも義務教育や高校の間も子供にかかる費用は安くありません｡

借金返済後の事はまだわかりません｡
お子さんの教育費や塾に流れる事も十分考えられます｡

ﾏｲﾎｰﾑ計画は､今出来る範囲で考えていかれた方が､借金完済後に積立て繰上返済も可能になります｡

あまりｷﾂｷﾂな計画は､お子さんにも影響します｡

[1648: 匿名さん]

>1642
年間所得950万で月々33万の返済、12万の家賃と10万の貯金をしてるってかなり生活費を抑えていますよね。
今おいくつか分かりませんが、このまま夫婦健康で円満に過ごし自営や勤務先も安定していれば計算上なんとかいけそうです。
しかし、人生これから何が起きるかわかりませんし、子供の教育費ってばかにならないですよ。
借金返済後、1,000万程度頭金貯めてからでも遅くないのでは。

[1649: 匿名]

>1646さん
本筋と関係ないけど、跳満ウケました(笑)

>年間所得950万で月々33万の返済、12万の家賃と10万の貯金をしてるってかなり生活費を抑えていますよね。

↑これ、950万円が税込み年収ならほぼ不可能じゃないですか？
手取り年収を書いていらっしゃるなら、6000万いけそうですが。

[1650: 匿名]

収入と所得は同じようですが、法律上では区別されていています。
収入から経費を引いたものが所得になります。

[1651: 匿名さん]

>>1642

いちいち応酬しなきゃなんないのかよ。だからテンプレを使えと何度も
書かれる人がいるわけなんだが？？

[1652: 匿名さん]

>>1641

>一時は夫を扶養に入れていましたが、さすがにいろいろ噂になったかもしれません。

あーわかるなあ。うちは結婚当初、私が会社員（正社
員）で、夫が大学院生。なので、夫を扶養に入れよう
と思ったのだけど、会社が「非常識だ」と言い出して
受け付けてくれなかった。しかも「そんな変なダンナと結
婚したのはアンタの勝手だろ」と来たもんだよ。
そんなら、専業主婦になる妻もアンタんちの勝手なんだ
から、扶養に入れるなよ！と・・・今なら激怒する
ところだけど、言えなかった若かりし頃の自分。

[1653: 41です。]

だめならだめでいいです。人生あきらめが肝心。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円）
■家族構成
　本人　34歳 独身男性　今後の結婚の見込みどうせなし
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　550万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2950万円
　・変動　35年・0.875%（提携－1.6%全期間）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あるが、基本的にないものとみなす。
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
■その他事情
　クレジットカードのマンスリークリア分以外の借り入れなし。
　車保有せず。公的機関であるため、比較的雇用・収入は安定。

[1654: ごめんなさい。]

↑↑名前の記載が変でした。ごめんなさい。

[1655: 匿名さん]

1642です。
みなさまのご意見ありがとうございます。
やはりもう少し物件価格を抑えてみます。

[1656: 匿名さん]

>>1653
月々の支払いが8万ちょっと、それと修繕積立金、管理費が+2万くらいで合計10万
これが払えるならいいんじゃない？
一緒に楽しいお一人様人生送ろうぜ

by37歳独身男性

[1657: 匿名]

夫 31才 年収450
妻 29才 専業主婦
子 7才
子 0才


物件 2800万
頭金 50万
車ローン全額返済
残貯蓄 100万
借入金 2990万

金利5年固定　
月返済　85000
オール電化
ゼロクラスソーラーなので 光熱費（２万程）押さえられるからやっていけるでしょうか？
（アパート家賃6万）

[1658: 匿名さん]

>>1657

管理費修繕費も掛かりますよ。
こどもの教育費（習い事させたいならそれも含めて）も今後必要です。

かなり厳しいのでは。

[1659: 匿名さん]

>1657
子ども手当2人分+もう少ししたら奥さんがパートに出れば贅沢しなければ全然いけると思います。
極論だけど日本の平均所得は400万ですよ？
自信を持たないと一度きりの人生あっという間に終わります。
それに所得が高くない人はいけるのであれば購入は早い方が色んな意味でいいですよ。

[1660: 建築中]

本人３２歳　４６０万円＜手取り２４万円、ボーナス年１００万＞
配偶者２８歳　専業０円
子供４歳　１歳

物件価格諸費用込み４４５０万
借入　　　　　　　３７５０万
フラット３５S　今月の金利だと１．１５

信託に４００万　報酬月4万

昇給見込み
２年は年４０万の昇給あり、その後は年功序列プラス能力に応じて。

退職６５歳、退職金1400万程度

他のローンなし　戸建


３月に引渡です。今の金利だと月１１万位の支払いになります。昇給が７月なので４カ月はギリギリか赤字覚悟です。上の子の幼稚園代、習いごとが痛いです。
家は旦那の高い趣味だと思ってます。煙草、酒せず、弁当男子です。
支払い、頑張ります。

[1661: 匿名はん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月35万円、ボーナス年180～200万円）
　配偶者　税込み240万円　（手取り15万円　ボーナスなし）

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　32歳
　子供　　1歳

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・固定フラット35S（当初10年・1.3%・10年以降・2.0%　20年以降・2.3%）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円
　その他、学資保険、積み立て用保険有り。

■昇給見込み
　夫はこのままいけば35歳に1000万前後の予定だが、
　不況なのでないものとして考えます。
　妻の昇給はなし。

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度

■その他事情
　・車保有1台

繰り上げ返済をどんどんしていきたいですが厳しいでしょうか？
多額の借入れで怖い気もします。

[1662: マンコミュファンさん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込680万円

■家族構成
　本人　　30歳
　配偶者　31歳
　子供　　なし

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・固定フラット35S


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
　

■昇給見込み
　一旦ないものとしてください。

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度

■その他事情
　・車なし
　・子供は1年後くらいに欲しい。

このスレを読んでいて、無謀な気もしてきました。
みなさんのご意見・アドバイスをお願いいたします。

[1663: 匿名さん]

1652さん、そういうことは労働局系のところに言いつけた方がいいですよ！
男女雇用均等にもとります。
そうは言っても公務員・教員の世界ですら、子の扶養はともかく夫はなかなかいません。
民間女子、がんばってくださいね！

1661さんはもう奥さんが復職なさっているのですか？スゴイですね。
妻の分は繰り上げようにして、どんどんやってけいると思いますよ。

1662さんはお子さんが欲しいとのことですので、いかがでしょうか？
お子さんができると欲しい物件も変わりますし、収入が不安定にならないでしょうか。

[1664: 匿名さん]

１６６１さんと１６６２さんを比べると、これまでの貯蓄性向に大きな差があります。

１６６１さんは問題ないと思いますが、１６６２さんは当面は質素にして、まず
１０００万円程度の繰り上げ返済をめざされることが、将来のリスク対策上、好ましいと
思います。

[1665: 匿名さん]

フラット35Sなのに、繰上げをどんどんしたいっていう感覚がわからない。10年間はしない方が良いでしょ。

[1666: 匿名さん]

繰り上げしていくと精神的に楽になるからじゃないか。
変動で35年は先が長すぎて不安だろうし。

[1667: 匿名さん]

>1662
何でフラットなのか分からない。
実際には昇給もあるんだろうし、短期物の低い金利でどんどん返す方が得。

0.875で借りればよいのでは？

[1668: 契約済みさん]

ここ見て、無謀だったと後悔中。
すでに契約済みなのでローン審査が通らないことを祈るしかない。

■世帯年収
　本人　　税込440万円（手取り月25万円、副収入年約140万円前後）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　35歳（妊娠中)
　子供3人　中、小、4歳

■物件価格
　2500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費等別途約250万円用意有）
　・借入　2500万円
　・フラット35S　35年・約2.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円（引越し、家具購入でほぼ使い切るかと)

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　定年不明　60又は65歳ぐらい？
　退職金なし
　副収入のほうは運転・事務作業ができる限り何歳まででもOK

■その他事情
　・車1台（3年目、ローンなし）
　・産後2～3年後にパート予定
　・子供たちは、できれば高校まで公立で
　・受験のための塾通いはともかく、習い事は予定なし

審査通ってたら生活は質素に、そして副収入UPを頑張ります。

[1669: 契約済みさん]

No.1668です。

税込年収440万の手取り25万ではなく、500万の手取り23万のまちがいでした。

[1670: 契約済みさん]

仮審査は問題なかったのですが、やはり無謀でしょうか。

よろしくおねがいいたします。


■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月42万円、ボーナス年200万円）
　配偶者　専業主婦（看護師免許あり）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供3人　6.3.2歳

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・フラット35S　35年・2.2%を検討中。
　　(2.3%以上なら変動にする予定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年1万円程度

■定年・退職金
　今の所60歳
　2500万程度見込み
　
■その他事情
　住宅補助金5万円

[1671: 匿名さん]

＞1670さん
奥さんの看護師免許は素晴らしいですねー
子育て落ち着いたら働きに出てもらえるなら大丈夫なんじゃないでしょうかね
いいな
私も看護師免許取っておけば良かったな

[1672: 匿名]

初めてなので読みずらくてすみません。

主人 34歳
妻 32歳
子 4歳
子 1歳
子 0歳

主人 470万
妻 300万
貯金 100万

4200万新築(諸経費込み)
借入4200万
頭金 0万

フラット35S
金利1,26%(10年)
1,96%(11年〜20年)　 2,26%(残期間)


車２台購入済(ﾛｰﾝ無し)
学資 15年で185万払い戻し 10年で400万払い戻し保険(団信代わり)
月15860円
26年後416万払い戻し

主人は昇級見込み有りだが大きな年収アップではないと推測。
妻は６年間フルで正社員勤務する予定。
妻分から年間200万を貯金予定し10年後のﾛｰﾝ控除が終わる頃1000万の繰り上げ返済予定、その後は今より収入は落ちる所で教育費代を稼いでいけたらと考案してます。



貯金額が少ないのでこれから夫婦でかなり節約する覚悟でいます。

世帯収に比べて借入額が高いので不安に感じてますがやはり無謀でしょうか？

皆様のご意見お願いします。

[1673: 匿名さん]

1672>
>>妻は６年間フルで正社員勤務する予定。

まず、４歳・１歳・０歳の子供がいて、奥さんが６年間フルで正社員勤務って無謀じゃないですか？
子供が小さいうちは、突然の発熱で早退・遅刻・欠勤が増えますし、
それが３人もいたらなおさらだと思います。

そして、奥さんがフルで働いた際の年収３００万円のうち、
２００万を繰り上げ返済用の貯金に充てたら、残りは１００万。。。
税金差し引いたら、子供３人の保育園代になるかどうかの金額ですよね。

となると、ご主人の４７０万円の収入で家族５人の生活費＋ローン返済を賄わなければならない。

書かれているローン条件で試算すると、最初の１０年間でもローンは１２万４千円弱／月。
現在の家計状況で、その金額が払えるのであれば大丈夫でしょうが。

子供が３人いて、頭金ナシ＆世帯年収の６倍近いローンは生活がかなり苦しいと思います。

もう少し物件価格を抑えた方が、余裕もできローンに追われない生活ができると思います。
もし私があなたのご両親であれば、絶対にその金額のローンは組んで欲しくないですもん。

[1674: 匿名さん]

>1672
その年収で、銀行の低い変動が借りれるか、よく分からないが、退職金は多いのかな？
何故に、利率の高いフラットにするかな？　変動０．８７５％より７００万円金利が多いよ
どちらかの母親が子どもの世話を見てくれるなら、妻の６年間フル正社員勤務もできるかな？
小学校に上がれば、それまでよりは、手がかからないと思うが、奥さんもずっと働いたら？
６５歳定年なのかな？　それでも４年は繰上が必要

[1675: 匿名]

1672
私も同じような年収で同じような借入れ金額です。子供はいません。しかし年間200万の貯金はとてもとてもできません。かなりキツイのでは？あまり切り詰めていたら家のために家の中がキリキリしてうまいこといかなくなりますよ。（経験上）想定外の支出も考えなきゃいけないし やっぱり厳しいと思います。

[1676: 匿名]

>1668
審査はいかがでしたか。
自覚されているようにけっこう厳しいですが(特に残貯金ゼロが)、副収入もおありですし、なんとかやれるのではないでしょうか。
お子さんがた3人、大喜びでしょうね。
もし審査が通ったら、健康と安全に気をつけて頑張って下さい。

[1677: 匿名さん]

判定よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月19万円、ボーナス年100万円くらい）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　37歳
　子供　現在はいないが早めに作る予定

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　2100万円（諸経費別途200万円用意有、親援助含む）
　・借入　2900万円
　・変動　35年・0.875% start

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200～300万円の予定

■昇給見込み
　年間5～6万upの見込み

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・契約済み。入居は1年先。
　・頭金は1年後の見込み額です。

共働きなら大丈夫なんですが、
子供出来た場合にかなりキツイかなと思ってます。

[1678: 匿名]

1672です。

1673様
当初10年の124000円の内太陽光で月平均13500円、ｻｰﾏｽﾗﾌﾞより3000円の手当が入り実質117000円なのでどうにかいけるかなと思ってました。

1674様
今妻が育休を2年とってる中なのでフラット以外だと主人年収だけの審査で2826万の借入となったので、フラットを選びました。
フラットしか頭になかったので変動について勉強不足でした。

1675様
そうですね、年200万はきつい覚悟でいますが、経験者の方の言葉の重みは参考になります。
ｷﾂｷﾂしたら意味ないですものね…。


皆様が言われるよう小さいうちは欠勤早退遅刻がほとんどなので、両家が県外の為病児保育を利用したり休日を変更しながらの勤務になります。

また妻は1、２年は休みがちのため300万ほどですが、３年目から380〜420になる見込みです。
６年後は時間帯の都合上転職しないといけないので、年収が下がるだろうと予測してました。


ただ、無謀かどうか客観的視点でのご意見ありがとうございました。
もう少し物件価格を下げるのと、変動で妻の復帰して1年後(今から１年半後)に夫婦合算するのも視野に入れてもう一度考えたいと思います。

[1679: 契約済みさん]

判定よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込400万円
　配偶者　税込300万円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　24歳
　子供　現在はいないが早めに作る予定

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途150万程)
　・借入　2400万円
　・変動　35年・0.875% start

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200～300万円の予定

■昇給見込み
　年五千upの見込み

■定年・退職金
　60歳
　200万程度見込み

■その他事情
　車1台使用(ローン無し)
マンションランニングコスト 月25000

共働きなら大丈夫なんですが、
子供出来た場合にかなりキツイかなと思ってます。

[1680: 匿名]

年収400なのに物件価格見て驚きました。
でも頭金それだけ出せて借り入れ2400万なら一馬力でもなんとかなるかな。
余裕はないと思うけど。

[1681: 匿名]

1679さん
我が家も同じ位の世帯収入で3800万円の物件、2700万円のローンです。
妻が育休とれるなら、節制すれば大丈夫だと思います。
うちは2度目の育休中ですが、育児休業給付金は手付かずで貯金にまわせています。
まぁ、弁当持参は必須になっていますが。

[1682: 匿名さん]

かなり厳しい方が大勢でおどろいたけれど、
こんな商売するデベや銀行に就職しなくて
よかったと思いました。
つくづくそう思いました。

[1683: 匿名さん]

＞1682
最終的に決断したのはご本人達だし、マイホームを持つという
喜びは得難いものであるのは否めないから、まあいいのかなと思った。
しかし物件価格が年収と見合わず、苦労しそうな人が多そう・・・
その苦労も楽しいのかな。

[1684: 匿名さん]

ほんと、よく1300万+150万+200万貯めましたね。残貯金も少なくはないし、年収400万で切り詰めながら頑張れば、余裕はないけど何とかなるんじゃないでしょうか。お子さんできるまで、２馬力で貯蓄に励んでください。

[1685: 匿名]

今年は親からの援助で購入する方も多いと思います。

[1686: 匿名さん]

家買うなら、親から1500万、2000万と、バンバン貰ってくださいね、
という時限立法もある時代ですからね。

[1687: 匿名さん]

相変わらず自分で判定依頼書き込んで、自分で判定書き込みの多いスレだな
何が狙いなの？

[1688: 匿名さん]

↑

それ以前　指摘した　

[1689: 匿名さん]

たとえば　夫が高収入で

妻が　配偶者控除後　税金0円のケースで

胡散臭いっていたら　・・・・・・反論が多かった

[1690: 匿名さん]

資格取ったら？って提案したら

そんな資格要りませんってな感じ

自分でWEB型の事務所でも開けばいいのに

[1691: 匿名]

うちなんて350万一馬力で2500万のローン!!
子有り！25歳夫婦!!
頭金300残り200やばーい
車は普通車と軽所有で維持費大丈夫なのか不透明。支払いないのが救い
月8万で残りいくら？って感じだけど頑張ります。
うちに比べたらみんな余裕だと思います
二馬力になったらまあなんとかなるかな？

[1692: 匿名さん]

>1691
まぁ、落ち着け。
確かに今の年収だと無謀さは多少あるが年齢を考えればそこまで無謀でもなさそうだが。
ただ車2台だとマンションなのか戸建なのかで変わってくるが。