年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1623: 匿名さん]

>>1622

１６０９さんと同じ状況だと思います。

[1624: 匿名]

本当に悩んでいます。
下記の条件で今後どうなるのかとても不安です。
よろしくお願いします。

世帯年収
　本人　　税込520万円 （手取り月25万円前後、ボーナス年150万円前後）
　配偶者　税込350万円 （手取り月18万円前後、ボーナス年60万円前後）

■家族構成　※要年齢
　本人　（会社員）　30歳
　配偶者（会社員）　30歳
　子供　 2歳

■物件価格
　5300万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用　有）
・借入　4000万円
・フラット35S（20年金利引き下げ）
　　 1年目-10年目：1.48%
　　 11年目-20年目：2.18%
　　 21年目-35年目：2.48%


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　夫婦ともに若干の昇給あり

■定年・退職金
　60歳・退職金額は不明
　
■その他事情
　・子供を1～2年後に2人目予定
　・車1台あり（ローンなし）
　・妻は子供が2人目が産まれて産休が明けたら仕事に復帰予定
　

[1625: 匿名さん]

>>1624

頭金の大半をお二人で貯められたのなら（つまり浪費癖がないのなら）、
なんとか大丈夫だと思います。楽ではないと思いますが。
奥さまが休職された際の所得に比べると大きすぎるローンですが、
頭金２割あるのが心強いです。

頭金が親からの支援であれば、もう１千万円安い物件を探された方が
良いと思います。

[1626: 匿名さん]

この板でよく見るんだけど、世帯年収で物件価格を決めている
若いご夫婦の旦那さんは奥さんの負担を考えないのだろうか？
世帯年収（＝奥さんの年収込み）でないと返済不可能な物件購入して、
子供も欲しくて、奥さんに将来どんな事情が出来たとしても働かざるを得ない状況を
容認するって奥さんが辛いし可哀相だと思うんだけど・・・
ご本人達の自由だし個人の価値観の問題で、奥さんもその物件を欲しがっているなら
二人で力を合わせて頑張ってって感じがするけれど、子供を持つなら（特に複数）
世帯年収ではなくて一馬力で返済可能な物件を選んだ方が生活や精神的にゆとりが
あって不安無く過ごせる気がする。
若いのにわざわざローンに縛られなくても・・・と思う人って多い。

[1627: 匿名さん]

亭主が全権握ってて全部決める家を想定してるみたいだけどそんな家は早々ないでしょ
それともごく一部のレアケースに対して長文打ち込んで苦言を呈してるのかな？

[1628: 匿名さん]

>>1626
あなたは女性ですか？

価値観は人それぞれなので、他人がとやかく言うことではないかと。

子供が産まれるくらいなら会社を辞める必要のないケースは確実に増加しています。

現実的なことを言えば、社宅がある会社でなければ買った方が楽。
ローン控除も二人分使えるし、家賃を払いながらお金を貯めるのは難しい。

共働きの20代で買えば、50前にローンが終わる。
ローンが終わった築数十年の物件でも価値がゼロになるわけではないので、
その後のことはその時考えれば良い。

賃貸で大してお金も貯まらず50代になったら、目も当てられない。

[1629: 匿名]

まぁ、50代にもなって賃貸（社宅を除く）を続けてる人は、かなりの資産家か
もしくは、後先考えずに若い時代を過ごしてきた方です

後者な方は余程の・・・な方じゃない限り老後が不安で不安でしょうがないのでしょう。
その不安のストレスを『むぼぉ〜ん』と書き込むことで解消し、また、足を引っ張り仲間を増やそうとせっせと書き込んでいるのでしょう

[1630: 匿名さん]

共働きが多くなってきているということでは？

うちは私(妻)の方が年収多く、夫だけだと家買えません。マンション購入した途端、夫は左遷。減収。私は第二子妊娠中。

それでも妻の方が福利厚生しっかりしてるので産休、育休後職場復帰予定。二人の子を扶養に入れる予定。(妻の収入が夫を上回れば可)

もちろん夫は怠け者ではなく、介護の仕事なので一生懸命働いても低収入で有名な業界。
収入低くても、家事育児能力高く今ドキのイクメンで何の不満もなし。家計に関しても育休中は手当て出るしそれに備えて貯蓄もしてたので(減収は予想外だったが)問題なし。

夫の減収に文句をいつまでも言ってられないし、返ってワーキングマザーとしてしっかり頑張ろう!と思える。そんな妻もいるんですよ。

[1631: 匿名さん]

急いで家を買うことに意味があるのかな。

[1632: 匿名]

>>1631
金持ちでない50代の賃貸さんは悲惨ですよ

[1633: 匿名さん]

しかし福利厚生しっかりしてるといいながら、妻の収入が夫を上回らないと扶養に入れられないって、どんな不平等な会社やねん！

[1634: 匿名さん]

＞妻の収入が夫を上回らないと扶養に入れられない

意味不明。
扶養控除を受けるなら年収103万円を超えちゃいけないんだけど。

[1635: 匿名さん]

>>1633
実際、そうじゃないと経済合理性がない。

[1636: 匿名]

お子さんをご主人か奥様のどちらの扶養に入れるか？って話では…

[1637: 匿名]

扶養の件はお子さんについてです｡
通常､税金面や健康保険で子供は父親の扶養に入っていますけど､母親の方が収入が高ければ母親側にお子さんを扶養に入れておくと税金面が優遇されます｡

[1638: 匿名さん]

>>1631

1628さんの言う「現実的なことを言えば、社宅がある会社でなければ買った方が楽。」、これでしょ。
でも、頭金が小さすぎても、ろくなところは買えないか、借金がでかいだけ。
目指す物件の価格の何割か（3～4割？）は貯めて買ったほうがいいと思う。

[1639: 匿名さん]

＞母親の方が収入が高ければ母親側にお子さんを扶養に入れておくと税金面が優遇

一千万以上とか、ある程度以上高くなると、そうとも言えないよ。

[1640: 匿名さん]

>>1638
1621ですが、
>目指す物件の価格の何割か（3～4割？）は貯めて買ったほうがいいと思う。
貯める暇があるなら買った方が良い。共働きなら速いペースで残債減るから、家賃払いながら貯めるより得。

その時の経済状況や、金利、優遇税制によるところもあるけど、それが王道。

住宅取得するのに有利な状況が揃っているなら、フルローンでも問題なし。
若ければ給料が向上する余地があるわけだし。20代半ば～後半なら頭金少なくても全然平気。

[1641: 匿名さん]

どうして1000万円以上だと違うのですか？？
通常、収入の高い方が税率が高いのですから、控除した方がいいと思いますが。

私の所は公務員、教員の職場なので妻の方に子どもの扶養を入れている人は
大勢います。
一時は夫を扶養に入れていましたが、さすがにいろいろ噂になったかもしれません。
公務員同士ならともかく、違うと妻の職場に夫の源泉をだして認定してもらう
場合もあるでしょうから、ちょっとイヤかもしれません。

[1642: 匿名さん]

夫　自営業　年収５００万円　
妻　会社員　年収４５０万円
頭金　なし
諸費用分２００万円あり

フラット３５Sで夫婦連帯債務で６０００万円申し込む予定です。

審査通るでしょうか？　

[1643: 匿名]

>>1628
>>1629

>>1642さんの背中押してあげたら？
ローン推進派として

[1644: 匿名]

<<1642

ﾌﾗｯﾄの場合､現在返済中のﾛｰﾝやｶｰﾄﾞﾛｰﾝや借金も含めて判断されますが､いかがですか?


共稼ぎでないと返済が難しいﾛｰﾝになると思いますが､もし､どちらかが休職や転職をした場合でも返済出来るのでしょうか｡

もう少し､全体の予算を下げてみてはいかがですか?

[1645: 匿名さん]

1642です。
車のローンが月々２７０００円の返済。残り１年。

夫の申告はとっても抑えてありますが実は事業資金の借金が月々３０万余りあり、あと１年でほとんどが終わります。
個人信用情報機関で調べましたが、なぜかその情報はのっておらず、住宅ローンを組めるのではないかと新居購入を考え始めました。

現在家賃と駐車場代１２万円、借金返済のほか月約１０万円の貯金ができています。
今後子供の教育費が４人分かかってきますが、
住宅購入しても借金が終わればその分をまわせるし、大丈夫じゃないか？と考えます。

[1646: 匿名]

>>1645
せめて借金返してからにしな

私は極度にローンを恐れるべきではない派だけど
自営業
＋ペア
＋6倍以上
＋頭金無し
＋借金あり
＋子供4人

で跳満です。
本人の意志に関わらず銀行が貸さないでしょう

借金を完済しても無理かと

[1647: 匿名]

>>1642

頭金が無い事が私から見ると一番ﾈｯｸに思えます｡

予算を3･4千万へ下げる事は考えられませんか?

お子さんが4人もいらっしゃるのも今後の教育費が心配です｡
大学以外にも義務教育や高校の間も子供にかかる費用は安くありません｡

借金返済後の事はまだわかりません｡
お子さんの教育費や塾に流れる事も十分考えられます｡

ﾏｲﾎｰﾑ計画は､今出来る範囲で考えていかれた方が､借金完済後に積立て繰上返済も可能になります｡

あまりｷﾂｷﾂな計画は､お子さんにも影響します｡

[1648: 匿名さん]

>1642
年間所得950万で月々33万の返済、12万の家賃と10万の貯金をしてるってかなり生活費を抑えていますよね。
今おいくつか分かりませんが、このまま夫婦健康で円満に過ごし自営や勤務先も安定していれば計算上なんとかいけそうです。
しかし、人生これから何が起きるかわかりませんし、子供の教育費ってばかにならないですよ。
借金返済後、1,000万程度頭金貯めてからでも遅くないのでは。

[1649: 匿名]

>1646さん
本筋と関係ないけど、跳満ウケました(笑)

>年間所得950万で月々33万の返済、12万の家賃と10万の貯金をしてるってかなり生活費を抑えていますよね。

↑これ、950万円が税込み年収ならほぼ不可能じゃないですか？
手取り年収を書いていらっしゃるなら、6000万いけそうですが。

[1650: 匿名]

収入と所得は同じようですが、法律上では区別されていています。
収入から経費を引いたものが所得になります。

[1651: 匿名さん]

>>1642

いちいち応酬しなきゃなんないのかよ。だからテンプレを使えと何度も
書かれる人がいるわけなんだが？？

[1652: 匿名さん]

>>1641

>一時は夫を扶養に入れていましたが、さすがにいろいろ噂になったかもしれません。

あーわかるなあ。うちは結婚当初、私が会社員（正社
員）で、夫が大学院生。なので、夫を扶養に入れよう
と思ったのだけど、会社が「非常識だ」と言い出して
受け付けてくれなかった。しかも「そんな変なダンナと結
婚したのはアンタの勝手だろ」と来たもんだよ。
そんなら、専業主婦になる妻もアンタんちの勝手なんだ
から、扶養に入れるなよ！と・・・今なら激怒する
ところだけど、言えなかった若かりし頃の自分。

[1653: 41です。]

だめならだめでいいです。人生あきらめが肝心。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円）
■家族構成
　本人　34歳 独身男性　今後の結婚の見込みどうせなし
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　550万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2950万円
　・変動　35年・0.875%（提携－1.6%全期間）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あるが、基本的にないものとみなす。
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
■その他事情
　クレジットカードのマンスリークリア分以外の借り入れなし。
　車保有せず。公的機関であるため、比較的雇用・収入は安定。

[1654: ごめんなさい。]

↑↑名前の記載が変でした。ごめんなさい。

[1655: 匿名さん]

1642です。
みなさまのご意見ありがとうございます。
やはりもう少し物件価格を抑えてみます。

[1656: 匿名さん]

>>1653
月々の支払いが8万ちょっと、それと修繕積立金、管理費が+2万くらいで合計10万
これが払えるならいいんじゃない？
一緒に楽しいお一人様人生送ろうぜ

by37歳独身男性

[1657: 匿名]

夫 31才 年収450
妻 29才 専業主婦
子 7才
子 0才


物件 2800万
頭金 50万
車ローン全額返済
残貯蓄 100万
借入金 2990万

金利5年固定　
月返済　85000
オール電化
ゼロクラスソーラーなので 光熱費（２万程）押さえられるからやっていけるでしょうか？
（アパート家賃6万）

[1658: 匿名さん]

>>1657

管理費修繕費も掛かりますよ。
こどもの教育費（習い事させたいならそれも含めて）も今後必要です。

かなり厳しいのでは。

[1659: 匿名さん]

>1657
子ども手当2人分+もう少ししたら奥さんがパートに出れば贅沢しなければ全然いけると思います。
極論だけど日本の平均所得は400万ですよ？
自信を持たないと一度きりの人生あっという間に終わります。
それに所得が高くない人はいけるのであれば購入は早い方が色んな意味でいいですよ。

[1660: 建築中]

本人３２歳　４６０万円＜手取り２４万円、ボーナス年１００万＞
配偶者２８歳　専業０円
子供４歳　１歳

物件価格諸費用込み４４５０万
借入　　　　　　　３７５０万
フラット３５S　今月の金利だと１．１５

信託に４００万　報酬月4万

昇給見込み
２年は年４０万の昇給あり、その後は年功序列プラス能力に応じて。

退職６５歳、退職金1400万程度

他のローンなし　戸建


３月に引渡です。今の金利だと月１１万位の支払いになります。昇給が７月なので４カ月はギリギリか赤字覚悟です。上の子の幼稚園代、習いごとが痛いです。
家は旦那の高い趣味だと思ってます。煙草、酒せず、弁当男子です。
支払い、頑張ります。

[1661: 匿名はん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月35万円、ボーナス年180～200万円）
　配偶者　税込み240万円　（手取り15万円　ボーナスなし）

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　32歳
　子供　　1歳

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・固定フラット35S（当初10年・1.3%・10年以降・2.0%　20年以降・2.3%）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円
　その他、学資保険、積み立て用保険有り。

■昇給見込み
　夫はこのままいけば35歳に1000万前後の予定だが、
　不況なのでないものとして考えます。
　妻の昇給はなし。

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度

■その他事情
　・車保有1台

繰り上げ返済をどんどんしていきたいですが厳しいでしょうか？
多額の借入れで怖い気もします。

[1662: マンコミュファンさん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込680万円

■家族構成
　本人　　30歳
　配偶者　31歳
　子供　　なし

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・固定フラット35S


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
　

■昇給見込み
　一旦ないものとしてください。

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度

■その他事情
　・車なし
　・子供は1年後くらいに欲しい。

このスレを読んでいて、無謀な気もしてきました。
みなさんのご意見・アドバイスをお願いいたします。

[1663: 匿名さん]

1652さん、そういうことは労働局系のところに言いつけた方がいいですよ！
男女雇用均等にもとります。
そうは言っても公務員・教員の世界ですら、子の扶養はともかく夫はなかなかいません。
民間女子、がんばってくださいね！

1661さんはもう奥さんが復職なさっているのですか？スゴイですね。
妻の分は繰り上げようにして、どんどんやってけいると思いますよ。

1662さんはお子さんが欲しいとのことですので、いかがでしょうか？
お子さんができると欲しい物件も変わりますし、収入が不安定にならないでしょうか。

[1664: 匿名さん]

１６６１さんと１６６２さんを比べると、これまでの貯蓄性向に大きな差があります。

１６６１さんは問題ないと思いますが、１６６２さんは当面は質素にして、まず
１０００万円程度の繰り上げ返済をめざされることが、将来のリスク対策上、好ましいと
思います。

[1665: 匿名さん]

フラット35Sなのに、繰上げをどんどんしたいっていう感覚がわからない。10年間はしない方が良いでしょ。

[1666: 匿名さん]

繰り上げしていくと精神的に楽になるからじゃないか。
変動で35年は先が長すぎて不安だろうし。

[1667: 匿名さん]

>1662
何でフラットなのか分からない。
実際には昇給もあるんだろうし、短期物の低い金利でどんどん返す方が得。

0.875で借りればよいのでは？

[1668: 契約済みさん]

ここ見て、無謀だったと後悔中。
すでに契約済みなのでローン審査が通らないことを祈るしかない。

■世帯年収
　本人　　税込440万円（手取り月25万円、副収入年約140万円前後）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　35歳（妊娠中)
　子供3人　中、小、4歳

■物件価格
　2500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費等別途約250万円用意有）
　・借入　2500万円
　・フラット35S　35年・約2.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円（引越し、家具購入でほぼ使い切るかと)

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　定年不明　60又は65歳ぐらい？
　退職金なし
　副収入のほうは運転・事務作業ができる限り何歳まででもOK

■その他事情
　・車1台（3年目、ローンなし）
　・産後2～3年後にパート予定
　・子供たちは、できれば高校まで公立で
　・受験のための塾通いはともかく、習い事は予定なし

審査通ってたら生活は質素に、そして副収入UPを頑張ります。

[1669: 契約済みさん]

No.1668です。

税込年収440万の手取り25万ではなく、500万の手取り23万のまちがいでした。

[1670: 契約済みさん]

仮審査は問題なかったのですが、やはり無謀でしょうか。

よろしくおねがいいたします。


■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月42万円、ボーナス年200万円）
　配偶者　専業主婦（看護師免許あり）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供3人　6.3.2歳

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・フラット35S　35年・2.2%を検討中。
　　(2.3%以上なら変動にする予定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年1万円程度

■定年・退職金
　今の所60歳
　2500万程度見込み
　
■その他事情
　住宅補助金5万円

[1671: 匿名さん]

＞1670さん
奥さんの看護師免許は素晴らしいですねー
子育て落ち着いたら働きに出てもらえるなら大丈夫なんじゃないでしょうかね
いいな
私も看護師免許取っておけば良かったな

[1672: 匿名]

初めてなので読みずらくてすみません。

主人 34歳
妻 32歳
子 4歳
子 1歳
子 0歳

主人 470万
妻 300万
貯金 100万

4200万新築(諸経費込み)
借入4200万
頭金 0万

フラット35S
金利1,26%(10年)
1,96%(11年〜20年)　 2,26%(残期間)


車２台購入済(ﾛｰﾝ無し)
学資 15年で185万払い戻し 10年で400万払い戻し保険(団信代わり)
月15860円
26年後416万払い戻し

主人は昇級見込み有りだが大きな年収アップではないと推測。
妻は６年間フルで正社員勤務する予定。
妻分から年間200万を貯金予定し10年後のﾛｰﾝ控除が終わる頃1000万の繰り上げ返済予定、その後は今より収入は落ちる所で教育費代を稼いでいけたらと考案してます。



貯金額が少ないのでこれから夫婦でかなり節約する覚悟でいます。

世帯収に比べて借入額が高いので不安に感じてますがやはり無謀でしょうか？

皆様のご意見お願いします。