年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1543: 購入経験者さん]

退職金12000万円のはずないでしょう！
わざわざ指摘しなくてもいいんでない？

[1544: サラリーマンさん]

↑
わかんないじゃん。
退職金は良いけどそこまでの生活がカツカツな方かもって思ったんじゃない？
でも文面見たらそんなわけないわな。
>1540
そもそも1500万も援助があるんだったらもう少し物権価格抑えれば良かったのに。
子供も2人だし専業主婦でいくんだったら妥協→余裕になったんじゃないかな。

[1545: 1540]

1540です。みなさん早速ご返答、ありがとうございました。私は妻の方ですが、やっぱり1馬力では厳しいですよね。子供が幼稚園に入ったらパートからでも働きたいです(保育園はほぼ入園不可能)。
退職金、1200万円です、ごめんなさい。

物件価格、下げるべきでした。一番の反省点です。私はなるべく安くしたかったのですが…。

厳しいですが、夫婦力を合わせて頑張ります。ありがとうございました。

[1546: 匿名さん]

＞1540
＞親からの援助なしには望めない物件だったことが、若干不安です。
自分で分不相応と気付いていながら親御さんに頼る方って理解に苦しみます。
それで不安になって書き込む辺りがちょっと・・・
物件が戸建かマンションか解りませんが、どちらにせよ
分不相応な方はゆくゆく生活なさる上で、周りと比べて気まずい思いをなさるかもしれませんね。
自分だったら、独力で返済可能な物件を購入し、精神的余裕を持って毎日過ごします。
親御さんを頼らなくては購入不可能な物件を買うあなたの甘えた気持ち自体が疑問。

[1547: 匿名さん]

↑
頼れるものがあるだけいいじゃない。そんな言い方しなくても。

1540さん　その年収にそのローンは無謀ではないよ。

[1548: 入居済み住民さん]

＞1540さん

今のままならそんなに大変じゃないよ、大丈夫。
まぁ子供の養育費次第ではありますが。
普通の生活するには充分ですよ。
ここの掲示板は少し厳し目ですから。
ボーナスが減るとその分は奥様にがんばっていただかないとちょっと大変かな。

[1549: 1540]

〉1546さん
おっしゃる通り、主人も私も甘え過ぎたと反省しています。今後はもっと気を引き締めていきたいです。

〉1547さん、1548さん
暖かいお言葉ありがとうございます。実はまだ第二子妊娠中、年内に出産予定ですが体調を崩し気持ちも落ち込んで何かと不安になってました。出産後は前向きに頑張っていきたいです。

[1550: tama]

■世帯年収
　本人　　税込850万円

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳

■物件価格
　3980万円（築10年）

■住宅ローン
　・頭金　1580万円（諸経費、リフォーム、引越し等　別途300万円用意有）
　・借入　2400万円
　・フラット35S　20年・1.95%（10年優遇-1%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　有ると思うけどカウントしない

■定年・退職金
　60歳
　退職金、401Kすずめの涙（500万あるかな～）

■その他事情
　・外資系IT勤務、まわりがリストラされていくなか生き残り中～
　・年収半分でも払える計算で借りたつもり、納豆ご飯があれば生きていける！

さて、どうだろ～

　

[1551: 物件比較中さん]

家族構成がわからないので何とも。
でも問題なさそう。貯金も残るし大丈夫。

[1552: tama]

えー、独り者（女）なんですよー。
結婚の見込みもなし（悲）
皆さん、重いローン背負って家族のために頑張っててすごいな。
素敵な家に住んで笑顔の家族を見たら不安な気持ちもやる気に変るのでは？
ちょっと羨ましいゾ！

[1553: 匿名さん]

＞１５５０

あなたがずっと元気なら余裕でしょう！

[1554: 匿名さん]

独身のご様子ですが、住まいを買ったことで良縁に恵まれる事もありますね。
チャレンジあるのみ。
独身でしたら、ダメでも売却すればなんとかなります。

[1555: 匿名さん]

＞1550
貯蓄がちゃんと出来る堅実な方なので大丈夫と思います。
リストラ→年収大幅減というリスクも事前に考慮されていて物件価格も問題無し。
ただ、余計なお節介なのですが、文面からややハジけた感じを受けました。
男性の永遠の理想はひたすら「清楚」らしいので、好意のある男性の前では
猫をかぶっていた方がいいかと思われます。（実体験）
よいご縁があります様に。

[1556: 匿名さん]

俺ははじけた娘の方がいいな
猫かぶってる女なんてそこら中に溢れてて面白みのかけらもないよ

[1557: 購入検討中さん]

マンション購入を検討中です。下記内容から皆様からのアドバイスをお待ちしております。
何卒よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込1100万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　41歳
　配偶者　34歳
　子供　2歳
＊来年２月に２子が誕生予定

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・固定フラット35S　35年 当初10年1.16% 20年まで1.86%　その後2.16%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　多少あり　年5万円程度見込んでいる

■定年・退職金
　60歳
　2300万程度の見込み

■その他事情
　・車のローン（月2万円 ボーナス時18万、あと2年）
　・第二子が小学校入学と同時に妻もパートに出る予定　
　・子供は高校から私立に行かせ、大学にも行かせたい

以上です。

[1558: 匿名さん]

>>1557
日本語が理解できるなら別のスレで質問されることをお勧めします
ここはあなたが質問すべき場所ではありません

[1559: 匿名さん]

>1557

大丈夫、余裕。
あと3000万UPの物件だったら無謀かも？のレベル。

[1560: 匿名]

>>1558はなんでそんな言い方しかできないのかね。

>>1557
元利均等で月々12〜14万円の支払いに管理費、修繕費を足した額を基準に月々の収支を精査してみてください。
自ずと大丈夫と分かるでしょう。

お子様を含めた人生設計が何よりご不安でしたら、ここより金融機関や生保等のFPに相談することをお勧めします。

[1561: 匿名さん]

≫1557
ご年齢の割にお子さんが小さいのがリスクなだけで、
退職後に教育費の負担が大きくなってくるという自覚を
基に繰り上げ返済に励めば全く問題無いと思います。
稼いでいらっしゃる内に早く返済してしまって、教育費の
貯蓄も怠りなくなされば安心だと思います。
退職後を考えて浪費はなさらぬ様に気を付けて下さい。

[1562: 匿名さん]

>1557
今までの実績（貯蓄率）はどうだったのでしょう？
あと、大学卒業までに、子どもにかかる費用を考えてみてはいかがかと。

計算上は年200万以上返していかなければならないわけですよね。
第１・２子ともに、大学卒業までにご主人が定年を迎えてしまいますよね。
また、ご主人の会社には役職定年などの制度はありませんか？

その辺りの事をよく考えた方がいいと思います。
個人的にはそれだけの年収と、ある程度の貯蓄があるにも関わらず車のローンを組むあたりに
ちょっと不安を覚えます。
あと昇給や奥様のパートなどに頼ったローン返済計画は禁物かと。

とりあえず、家にかかる費用はローンだけではありません。
固定資産税や不動産所得税・修繕費などいろいろかかることを頭に入れてから購入なさってください。

[1563: ビギナーさん]

マンション購入を検討中です。
ローンをいざ組むとなると、無謀なローンを組んでも後戻りできないという怖さがある一方で、物件価格を下げれば後悔するのではないかという葛藤があり悩んでいます。
ローンは年収の4-5倍程度までは安心ということになっていますが、マンションの管理費や駐車場代、子供の教育費、親の老後、などを考えると、いったいどれくらいの額であればある程度安全で、ある程度納得のいくローンが組めるのか...と苦慮しております。

私は下記のような計画でローンを組む予定なのですが、いかがでしょうか。（最後に背中をひと押ししてほしいという思いもあります。）ご意見いただければ幸いです。
宜しくお願い致します。


■世帯年収
　本人　　税込1500万円 （手取りは約90万円/月）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供　1歳

＊子供はあと一人希望

■物件価格
　新築マンション・6000万円（諸経費込）
　管理費＋修繕費2.5万円、駐車場2万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　5500万円
　・変動金利　（17万/月くらいの支払いになると思います。）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　ほとんど変わらない見込み

■定年・退職金
　なし

■その他事情
　子供はできれば中学から私学に通わせたいです。
　両親は現在59歳でですが、退職後(65歳)には年金だけになるので、月5万程度の仕送りをしなければならないかもしれません。（親の貯蓄はおそらく退職時に2000万程度と思われます。）

[1564: 匿名さん]

前レスを読まれてから投稿されましたか？
基本的にこのスレは、年収１０００万円以上の方は何らかの特別なご事情が無い限り、
ご専門のFPに相談なさるのが最上策というスタンスですので、批判的な意見も付くかもしれません。

借り入れも年収の４倍弱、ご年齢もお若いですし定年も無いとの事、
お若いのに貯蓄も１０００万出来る方なので全く問題は無いでしょう。
会社にお勤めではなく士業の自営の方でしょうか？
でしたら、保険関係は万全に備えた方が宜しいかと思いますので、尚更
生保のご専門の方に一度ご相談なさった方が良いかと思います。

[1565: 匿名さん]

＞＞１５６４さん

御返事ありがとうございます。
1563です。自営ではないです。
専門的なご意見が伺えればと思ったのですが、少し内容がずれていたようで失礼いたしました。

[1566: いつか買いたいさん]

皆さんアドバイス願います。
年齢３７歳。年収税込み４６０万円。
職業公務員。独身。
諸経費込みで１９４０万のローン組む予定です。
フラット３５利用予定です。
繰り上げ利用すれば６０までには完済出来る予定なのですが、計算上ですから。
いざとなれば車売れば良いと思ってるのですが、皆さんどう思われますか？
残貯金は４００万程です。

[1567: 匿名さん]

女性ですよね？

[1568: 匿名]

余裕です。
公務員で年収500万なら、4000万ぐらいは楽に借りられます。

老後は退職金でアパート経営すれば、さらに安泰です。

[1569: 購入検討中さん]

どうでしょうか。
夫年収400万33歳
嫁年収300万25歳 2年後に子供産んで後々パート。の予定。
借り入れ 2300万
変動優遇−1.6の0.89
月々の支払い6万＋管理費、修繕、駐車場3万
手持ち残金400万。
退職金なし

いかがでしょうか？

ちなみに今は11月実行のフラットも悩んでいます。この状況だとどちらが良いんでしょうか？
続けてお答えお願い致しますm(_ _)m

[1570: いつか買いたいさん]

1566です。真剣に悩んでいるのでアドバイスお願いします。

[1571: 匿名]

私はかなり無謀でしょうか。

27歳 年収580万

＊残業代込み(残業代は全額支給)
＊残業代なしですと、420万ほど。

妻 専業主婦

子 ０歳
＊数年後、もう一人欲しい
ローン:3380万

よろしくお願いします。

[1572: 匿名さん]

>1570
気になっていることがあります。
公務員を夫に持つものですが、ご年齢の割に年収が低く抑えられているようですが
ご事情がおありでしょうか。

[1573: マンション投資家さん]

>>1571
テンプレくらい使ったらどうですか？

ローンシミュレーションしたんでしょうか。
残業代フルでも返済比率30%超えてますよ。
無謀も無謀。契約済ならご愁傷様です。

[1574: 購入検討中さん]

購入するか悩んでいます。

■世帯年収
　本人　　税込840万円
　配偶者　税込550万円

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　36歳

■物件価格
　7000万円 （新築戸建て）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6000万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　夫 多少あり
　妻 なし

■定年・退職金
　60歳
　2500万程（再雇用あり）


■その他事情
　・1年後くらいに子供が欲しいと思っている
　・子供が出来ても共働き予定

もう少し頭金を貯めてから購入予定でしたが
気に入った物件が現われて悩んでいます。

以上、宜しくお願いします。

[1575: 匿名さん]

ここに書き込んでいる方がは

あれですか？賃金が右肩上がりの確定で書いております？

平均給料も09年度は31万5000円ぐらいですよね
06年度から落ち気味で、今後も落ちそうな気がしますが

また、一般の方は、どうでしょう？45歳ぐらいで給料UPの鈍化していませんか？
45歳ぐらいから子供の学費も大変になるころです。

わたしは20代～30代の時にお金貯めまくりましたので
家のローンは1/3です
月5万ぐらいです

すみません　自慢でした。

[1576: 匿名さん]

配偶者の方が子どもが生まれてからも雇用が確実ならばありかもしれませんが、
6000万円というと、月々のローンが２０万円を超えますね。
保育園に入れば５万円は乳児時代かかります。

今までの住居費（賃貸料）がどのくらいかわかりませんが、現実的にはどうでしょう？
子どもが生まれたら生活が大変。
子どもが生まれなかったら戸建てを購入する必要があるか。
また、３０代後半だとどのくらい子どもがほしいかにもよりますが、そんなに
ホイホイできるものではありません。

３５歳で３５年ローンで月２０万円ですから、完済は７０歳。
教育費が本当に必要なのは１５歳になる前くらいからと考えると、５０歳で完済
とはいかなくても繰り上げをかなりする必要がありそうです。

ライフプランで何を重要と考えたいかによりますね。

[1577: 購入経験者さん]

＞＞１５７４

ローン6000万円は多すぎます。
子供が生まれれば、奥さんの収入が減りますし、場合によっては子育てのため、
会社を辞めなくてはなりません。

そうなったら、住宅ローン返済はできないでしょう。

もっと頭金を貯めて、子供が生まれてからそのときの生活状況を見て
購入を考えたほうがよいと思いますよ。

[1578: 匿名さん]

我が家には子ども2人、知人の家は4人の子どもがいます。
ー2人の違いは大きいね。2人の子どもの差で、自宅以外に都心の２LDKマンションが
１軒買えるか買えないかの差ー
という話題になりました。

これは、我が家が子ども２人を自宅に残して都心に買ったマンションに引っ越す事になり
知人につぶやかれた話の内容です。（買い替えではない新規購入、現金で支払い完了。）

子供１人で郊外マンション、子供ふたりで都心のマンションが買えるぐらいの差がでます。
子供がいるかいないかでも差がでます。
充分な教育をつけたいなら、教育費・生活費で１人１０００万＋では足りませんよね。
子供１人にかかる費用を考えて生活設計を。

[1579: 匿名さん]

>>1566
情報が少なすぎて回答がつかないのだと思います。
テンプレを使うか、同等の情報を書きましょう。

[1580: 匿名さん]

>>1574
あなたの出産後の職場復帰は、確実といえるのでしょうか？

法律上はもちろん可能ですが、例えば頭の固いワンマン社長の会社では、
社長が独断で復職を認めず、トラブルになるケースもよくあります。

また、出産で心身の調子を崩し、復職する気力を失って
そのまま職場を辞めてしまう方も世の中にはいます。

万が一、あなたが出産後に復帰できないとなると
人生設計は大きく狂ってしまうことになるでしょう。

その場合は売っても構わない、と開き直るのも一つの手ですけどね。

優遇税制や低金利を考慮すれば、必ずしも無謀なローンとまでは言えませんが、
今後、ご夫婦の収入が減ってしまうリスクがないかどうか、よく考えてみることをお勧めします。

[1581: 匿名]

1574 特別無謀ということはないですよ。
フラット35Sの30年ローンで、返済率27％位(ご主人の収入のみ)です。
11年以降も少し増える程度です。

ローン減税も大きいし、差し引けば、5500万円以下のローンと同じことです。

家賃払いながら自己資金貯めるといっても、数年はかかります。
その分返済して残高を減らす方が早いし、なんといっても気に入った物件が手にはいる満足感を得られます。
自己資金貯めてる間に年齢も増えますので、返済計画も立て辛くなりますよ。
今なら資金計画も立てやすく、仮に繰り上げしなくても65才で完済です。

ご出産の時は、貯蓄700万円の一部で、対応可能。
その後は奥様の収入も復活します。

出産、育児というハンデはありますが、せっかく奥様の収入があるわけですから、利用しない手はないです。
お二人の収入ですと、無駄遣いをせず、気を引き締めて暮らせば、貯蓄以外に毎年100万円以上の繰り上げが出来ますので、結構余裕で返済できますね。

[1582: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込540万円（手取り月約40万円、ボーナスなし）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　4歳
　子供２　1歳

■物件価格
　3190万円

■住宅ローン
　・頭金　160万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3030万円
　・変動　35年・1.375%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　160万円

■昇給見込み
　あり ※年俸制のため、定額昇給ではありません。

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　　

■その他事情
　・クレジット支払（月1万円、あと1年）
　・学資保険　月1万×2人＝2万円　※0歳から積み立てています。今後は増額したいと考えています。
　・今後の子供の予定なし

以上、よろしくお願いします。

[1583: 匿名さん]

36歳で初産で子供欲しいと思ってすぐ出来ればいいですね。
その世代で不妊治療受けてる方多いので。

[1584: マンコミュファンさん]

1574さん、奥様順調に子供を授かり、仕事を両立できるといいですね。

以前投稿しましたが、我が家は30歳年収約720万＋(妻)雑収入など130万　で5600万円のローンを組む予定です。
しかも子供３人居ります。６．４．２歳

小さいながら会社経営で、経費で落とせる部分も有りますが、現状では主人の年収8倍のローンです。
経済的に子供が公立小･中はやむをえないので、評判の良い学区で中学まで卒業させ、その後は支払いの様子で売却しても良いかと考えております。
幸い駅近い人気物件を契約できたので売却可能かと言う判断です。
勿論、私どもも気に入った物件なので、手放さずに済めば万歳ですが・・・。

お子さんを予定しているのであれば、出産・育児を経過してから探すほうが、いろんな面でメリットがあるかと思いますよ。先々子供と住む時間が長いですし・・・。

でも、この低金利だからこそ手が出せる物件・・・と言うのもありますね。我が家はそのパターンです。

貯蓄もあまりありませんが、今しかこの物件は買えない。しかも、同等のもには今後めぐり合うかわからない。教育面でも良い環境、とにかく13年間はこの地で生活を・・・、と思い決めました。

長くなりましたが、お二人で色々ご相談下さいね。

[1585: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3180万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　2400万円
　・変動　35年　変動 0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年0.1%くらい

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　

■その他事情
　・ローン　なし
　・1年後に子供欲しい

大丈夫かなと思っていましたが、皆さんのお話を見ているうちに不安になってきました。
よろしくお願いします。

[1586: 匿名]

>>1582さん
年収と返済比率だけでみれば、余裕はないでしょうが返済は可能でしょう。
奥様がパートに出れば、少しは余裕も出るでしょう。

しかし、失礼ながら頭金、貯蓄ともに少ないですね。
お子さんへの出費は今後右肩上がりですから、月々の収支を精査しないと苦しくなるでしょうね。

[1587: 匿名さん]

1582さん、奥さんのパート収入などがないと厳しそうです。
しかし下のお子さんが３歳児になるまでは保育園なども高いですから、
パートももう少し先にならないと無理でしょう。
月々１０万のローンは結構厳しいです。
特に貯蓄が少なくて厳しそう。
新しい家になるといろいろ物入りで大変ですよ。
ボーナスがないので、毎月が厳しくなると危険ですから、ローンや学資
保険の他に、天引き貯金などで手元のお金をもう少しキープしないと、
何かあるとあっという間に破たんしてしまいます。

1585さんは次の子どもが生まれたらどうなるかが読めないですね。
最初に頭金を多く入れてあるので、返済は大丈夫でしょうが、兄弟が
男女一人ずつだとやはりもう一部屋欲しかったとかになる場合がありますね。
余裕をもった間取りなら特に困ることはないと思いますが、先々
大変なら奥さんにパートをお願いすることも考えた方がいいかもしれません。

[1588: 匿名さん]

１５８５さん

やや厳しいでしょうが、頭金が三分の一あれば、何かの時に売却価格がローン残債を
下回ることはないだろうからチャレンジしても良いと思います。

[1589: 匿名さん]

定年退職5年前、今からのローンは無謀でしょうか。

[1590: 匿名]

>>1589

それはアナタが一番良く知っている筈。
ライフプランニングして資金計画を作ってみれば良くわかると思いますよ。

[1591: 匿名さん]

50才でもローンが組めると聞きましたが。

[1592: 匿名さん]

50才でローン組むのはやだな。
色んな意味で計画性がないと思ってしまう。