年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1203: 1200です]

>>1201さん
回答ありがとうございます
やはり無謀扱いになりますよね…
住まいは地方ですので首都圏在住の方には参考になるかわかりませんが…

やはりもう少し物件価格を抑えて考えなければいけないのかなと。貯蓄はほぼ0からのスタートで自分なりに頑張ってるつもりでしたが､世間の皆様はもっと頑張っているみたいで…反省です


>>1202さん
回答ありがとうございます

子供3人となると教育費等がﾈｯｸになりますよね。
嫁はパートに出る覚悟は出来ていますが、何分子供が幼稚園なり小学校なりに入らないと無理だと思っています
自分も嫁も実家からは遠く､両親の助けを借りるのがほぼ不可能な状況です

[1204: 入居済み住民さん]

>1203さん
それは、、厳しいと言わざるをえません。

ウチは、双方の両親共に近場に居り、しょっちゅう助けて貰っていて、
共働きで世帯年収８００万あり、子供は一人しかいなく、２人ともの３０歳にも達していない、
住宅ローン３０００万で、貯金３００万の状況ですけど、
結構辛いですよ＾－＾；

[1205: 1200です]

>>1204さん
回答ありがとうございます

年収800万羨ましいです^_^;
両親が近場に居ればまだ子供を預けたり出来ますよね。

やはり皆さんの意見を聞くと無謀なようで…泡となって消えていきそうです…自分も

[1206: 匿名]

>>1205さん
一度FPに相談してみては？私は夫婦ともに２８才子供１才(保育園)で3800万のローン組みました。合算で６００万の年収です。
しっかりライフプランニングをしてみるといいかもしれませんよ。ある程度の不安は解消されます。
消費税上がるので頭金貯めてから…ともなかなかいきませんよ。

[1207: 匿名]

>1205
中古にして、借り入れを2000万円ちょっとにすればよいのでは？
せっかくお子さん3人も授かったのだから、楽しく行きましょう！

[1208: 匿名さん]

>>1200=1205

厳しいけどイケるという回答をもらったって、キツイ
生活を送るのは貴方や貴方のご家族なんです。
何にお金をかけるかは人それぞれです。広い新居で
家族５人の思い出を作りたいというのもいい考えでは
あるんですが、その代わりに生活がキツくなるだけでなく、
お子さんにお金をかけてあげることが難しくなります。
今の状況では、新居もお子さんへお金をかけることも、両
方とるのは厳しいということです。

今は新居を見送って、その浮いた分でお子さん達に
お金をかけて、教育を与えてあげてください。何物にも
代え難いお金の使い道になるのではと思います。

>>1206

子供が１人の場合と、子供が３人では状況は全然違いますよ。

[1209: 1200です]

>>1206さん
回答ありがとうございます

FPに相談して無駄になっているもの(保険等)の見直しは考えなくてはならないなと思っていましたが､まだ行動に移しておりませんでした
そうすれば自分には幾ら位の物件が妥当なのかよく分かるかもしれませんね
アドバイスありがとうございました(__)


>>1207さん
回答ありがとうございます

候補に中古物件も検討しておりましたがなかなか良い物件が見当たらずにいます
中古でも良い物件があればすぐにでもと考えていました
楽しく生活したいですね^_^

>>1208さん
回答ありがとうございます

確かに自分だけならまだしも､家族にキツイ生活を押し付けるのは申し訳ないです
子供にお家が欲しいとねだられ自分の不甲斐なさに情けない思いをしています…。
子供達には不自由無い幸せな生活を送って欲しいですし､その為にはやっぱり自分が頑張らないと。
家族には幸せになってもらいたいですから…

嫁とよく話し合いをして今後について再度検討していきたいと思います

[1210: 契約予定]

■世帯年収
　本人　　税込1400～1500万円 （臨時ボーナスにより100万くらい変動します）
　配偶者　税込0円

■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　30歳
　子供１　6歳
　子供2　0歳　

■物件価格
　6000万

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　多分ありますが、いくらか分かりません
　

■その他事情
　・車のローン（250万）
　　
夫がお金を管理しているので、これくらいの情報しか今は分かりません。
このローンは無謀でしょうか？　
どうぞ宜しくお願いいたします。

[1211: 匿名さん]

３８歳で年額１４００万あって
貯蓄が７００万少ないよね

また、５００万の頭金使うと、貯蓄残高２００万は諸経費（引越し、登記、エアコンなど）消えるよ

おれも３８歳で貯蓄、家買うまで３５００万あったよ

毎月の生活費が高いの？
おれはソープぐらいしか金使わないしね

[1212: 匿名さん]

こども３人でも、３倍かかるわけじゃないし、地方ならお受験熱もさほどなさそう。
ただ、地方でも首都圏でも似たような世帯の住む所でないと、付き合いやその他が
大変かもしれません。

昔ですが、親に「お家が欲しい」とねだり、「旅行とかできなくてもいいか？」と
きかれ「我慢する」と言って家にしてもらいました。
家は建ったが、中の家具がそろわないような状態で、近所の本革張りのソファが
あるお家に順番にお誕生会に呼ばれたのが一番きつかったです。
外食なし、旅行なし、服は保育園のバザーとか。
でも、兄弟で学校は国公立で済ませました。
下はドクターに進んだので、奨学金をもらっていました。

お父さん、お母さんががんばれば、子どもも応えてくれると思う。
何に重点を置くかはその家の考えでもいいと思います。
奥さんともよく相談して、結論を出してください。

[1213: 匿名]

>>1210
華やかな生活してそうな印象をもちました。高級賃貸に高級外車、高級レストランとか？

現在の収入が続けばなんとかなるのではないのでしょうか。生活レベルの見直し＆繰り上げ返済はしたほうがいいと思います。

[1214: 匿名]

幼稚園そこらの子供が家をねだったり、他所の家の本革ソファに引け目を感じたりするのかあ
そういうのってやっぱり親自身が引け目を感じてるから子供に伝播するのか？
しかも自分に不甲斐無さや情けなさを感じるって、幼児に振り回されてどうするの
うちはうち、他所は他所、購入時期も家のレベルも、見合った時期に見合った物を買う、子供は口出すな、で済む話でしょ
もちろん買う時は子供の事も考えて環境や間取りを選ぶし、先々子供にしわ寄せが行かないよう考えるわけだけど、子供にねだられたから家を買ってあげるという考え方は違うんじゃない？

[1215: 匿名]

>1210
今の生活レベルを維持しようと思うと無謀ですよ。

[1216: 匿名さん]

1212です。
兄弟とも小学生で、住んでいた借家の近くが高級住宅街（多分・・）に
なって、本当にそこに住みたかったので、「ガマンする」と言いました。
でも、そこは地の人の子世帯とか、割と余裕のある方が住むところだった
らしく、本当に「身の丈に合っていない」とすぐにわかりました。
だから、親も返済はともかく結構辛かったかも。
ハイヤーでお迎えがくる家が何軒もあるような住宅街だったから。

でも、外食無し旅行無しでも文句言わなかったし、国公立にがんばって
浪人せずに入りましたよ。
引け目はともかく、うちはそれで良かったです。

[1217: 匿名さん]

1214さんの意見に賛成です。

私の実家は世帯年収400万の兼業農家で、
欲しいものは我慢、休みは手伝いでレジャーなんて・・・
それでも小学校卒業する頃には家を建て替えたし
子二人を大学まで(国公立)通わせてくれました。
何不自由無い生活とは無縁でしたけどね。

他所は他所、うちはうち。無い袖は振れない。
親は子供の意見を聞いても顔色を窺ってはダメだと思います。

教育、住宅、車、家電。身の丈に合うものは必ずあるし
見栄も張らず、みじめにも思わず生活すれば子にも伝わります。

現に、自分は恵まれてる思ってます。
このスレの多くの住人さんには理解できない生活かも(笑

[1218: 匿名さん]

子供には本革だろうが、ビニールレザーだろうが、区別はつかないでしょうに。

家にお金をかけて、それ以外にお金を使えない生活で育ち、それでも国公立大に
入って頑張ったから良かった。それはわかりますけど、結果論なんですよね〜

皆が皆、浪人せずに国立大に入れるか、しかも下宿するお金がないから自宅から
通える範囲で選べるのかとか、そういう条件がうまくいく人がどれだけいる
んだろう。たまたま幸運だった（もちろん努力もあるでしょうが）人が語ってるのを
聞いて、自分も大丈夫って持ち家Goするようなことはしないでほしい。

自分の場合はどうなのか、それを良く考えてほしい。子供が家計がキツいせいで
将来の道の方向転換をすることになるとか、選択肢を狭めることになるとか、
そういうことも有り得るのだし。

[1219: 匿名さん]

1217です。
スレ違いな貧乏自慢になってすみませんでした。

＞1210さん
その年収でその貯蓄、しかも車をローン購入。
借入比率とか抜きにして、無謀に感じます。
ちゃんとFPに相談したほうがよくないですか？
それとも最近転職して給料が倍増したとか、
親の残したローンを払ったとか特殊な理由があるんでしょうか。

[1220: 匿名さん]

うちの親は、家は建てた、オーダーのカーテンを入れた、本革のソファを買った。そこでちょっと息切れしたんだよね。昔だから家は安かったし、土地は既に持ってたしで、ローンはあっという間に返したみたいだけど、貯蓄が無くなったから余裕が無くなった。兄には多少お金を出してくれてたけど、妹の私には「女だから無駄」と言い換えて、ほとんど金をかけてくれなかった。行きたい学校があったのに、家から通えずお金がかかるから駄目、中途半端な大学じゃ女の大卒はマイナスしかない、でも浪人するお金は無駄。教育の機会は「お金」にことごとく縛られてしまった。
なんかなあ・・・自分の努力が足りないだろと言われればそれまでだけど、誰でも努力すれば天井知らずの成功を得られるってわけでもないし。

親には家なんて別に社宅でも借家でもいいんで、もっと気持ちと生活に余裕を持ってほしかった。親を見ていて、私は倹約貧乏癖が身に染み付いて取れなくなったよ。

今の生活レベルより下がるようなら、家はレベルダウンするか、もうちょっと先延ばしにするべきなんじゃないのか、いつもここを見るとそう思う。

[1221: 匿名さん]

私も身の丈に合わない無理な生活して、お金の為に縛られて、
そんな心に余裕の無い生活が、本当に幸せなんだろうかとたまに
思います。
それで気持ちに張りがでて、生き生きと暮らせる人もいるんだろうけど。
ウチは今回家を購入したけど、派手な生活もせずに現金貯めて、預金連動型で
無金利で買いました。
精神的には、かなり楽ですね。

[1222: 匿名]

先日、気に入った物件を発見しましたが、
無謀なローンになるのではないかと心配になっております。
宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込700万円 （手取り35～40万　ボーナス90万）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　　33歳
　配偶者　30歳
　子供　 　0歳

■物件価格
　4200万円 （郊外、建売戸建て）

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　35年・0.875%　にするか、フラット35Sにするか迷っています。

■購入後の残貯金
　600万円 （うち200万円は投資信託）

■昇給見込み
　あり　
　（5年後くらいに管理職になるため残業代がつかなくなり一時的に収入が減ってしまいます。
　　その後、現在より昇給予定。）

■定年・退職金
　定年60歳
　退職金あり（価格は未調べ。一部上場企業です。）
　　

■その他事情
　3、4年後に二人めの子供が欲しいと思っている。
　車1台所有（ローンなし）
　子供は中学までは公立予定。


できれば、ローンを支払いつつ
子供の教育にもある程度お金をかけてあげたいと考えております。
上記条件の場合、いかがでしょうか？

[1223: 匿名さん]

1212です。
ううう、そんなにかわいそうな子ども時代だったとは思っていませんでした。

でもうまくいって結果オーライというわけでなく、何にお金をかけたいかは
その家で決めればいいのだと思います。
私の実家は家族で近くの住宅街の一戸建てがいい、という結論だったし、
他の家は他の家の方針があるでしょう。
いくらこどもがねだろうが、無理なものは無理なんであって、子どもにおもねる
とかそういうことでなく、その家々でいいのでは？
だから、その相談主さんがどうしても家を建てたいか、どうしても一流の先生の
習い事をしたい（例えば）かは、その家族で決めればいいことだと思います。

でも、そうやって家族で決意してがんばろうと思ったので、別に不満に思うことも
なく、できました。
うちではケーキでなく、散らし寿司に白玉団子の誕生会でしたが、お金に縛られた、
心の余裕のない生活ではなかったですよ。

[1224: ビギナー]

■世帯年収
　世帯主　　税込1000万円（手取り月45万円前後、ボーナス年2回×100万円）
　配偶者　専業主婦(資格有)

■家族構成　
　世帯主　34歳
　配偶者　33歳
　子供3人　6･3･0歳

■物件価格
　5100〜5500万円(予定)

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5000〜4500万円
　・変動　35年・0.97%(または固定と組み合わせるか考え中)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円(学費用積み立て)

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明(一応潰れない会社)
　
■その他事情
　・他のローンなし
　・親からの援助500万円 あるかも？
　・将来同居率60％
・幼稚園は私立(3〜4万)の予定だが、その後は公立一本の予定


別スレを立ててしまいましたが、こちらを紹介され移ってきました。

親の援助を頭に入れつつ、一応無しで、ローンを5000万にした場合を考えています。無謀でしょうか？

親の援助を入れ、物件(注文住宅)の価格を押さえ、ローン額を4500万位に押さえればどうでしょうか？

周りのローン額は大体3500万が相場かと思い、何とか払える気もしますが、借りすぎになるかと不安に思っています。

分かりにくい文章ですが、宜しくお願いします。

[1225: 匿名さん]

>>1224
年収の割に預貯金・頭金が少ないですね。
節約志向型のかたではないように見受けられますので
よほど生活スタイルを見直さないと無謀と思います。
借入額4000万円でもぎりぎりではないかと思いますが。

[1226: 匿名さん]

>>1222

無謀とは言わないけど、けっこう倹約生活必要ね。それ
と最近は低金利にひかれる人が多いけど、マメに繰り上げ、
早々に借り入れを減らす余裕はあまり感じられないので、
変動よりもフラットにするか、固定と変動の併用に
した方がいいんじゃないの。

[1227: 匿名さん]

横ヤリ失礼。
『配偶者　専業主婦(資格有) 』って書いたってことは
引く手数多な資格で、今後働くつもりだという意味ですか？
だとしたら大丈夫だと思いますが。

[1228: 匿名さん]

>>1222
堅実なかたのようですので、ラクではないけどなんとかいけるのではないでしょうか。
お子さんが小さいうちにしっかり貯めて将来の繰り上げをがんばりましょう。
細かいことですが、あと100万円頭金を入れて、借入3000万円でもよいのでは？

[1229: 匿名さん]

1222さんは十分、倹約生活してるんじゃないんですかね。

[1230: 1224です]

はい。
かなりの浪費家です。
元々強制同居の予定で、頭金を貯めるより、自由を満喫するほうを選んでいました。
その辺りは、今後旅行は年1〜2回、外食は月数回と減らしていけば何とかなるかなぁ〜？と‥‥甘いですよね。


あと、再就職(パートで)には困らない資格を幾つか持っていますので、3年ほどしたら月8万程度のパートに出ようと思っています。

生活カツカツならフルで働きに出ます。

でも‥‥やはり無謀すぎますかねぇ‥？

[1231: 匿名]

■世帯年収
　世帯主　税込1700万円
　配偶者　100万円(ﾊﾟｰﾄ)
　賃貸収入120万円
■家族構成　
　世帯主　42歳
　配偶者　40歳
　子供4人　15･13･11･7歳
■物件価格
　6200万円(諸経費込)
■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　5000万円
　・変動　25年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円
■昇給見込み
　有り
■定年・退職金
　60歳
　退職金世間並み 　
■その他事情
　・他のローンなし
　・教育費を心配しています。子供には国公立と言っていますが。相場がわからないので、何とか払える気もしますが、借りすぎになるかと不安に思っています。
宜しくお願いします。

[1232: 匿名さん]

＞１２３１

結構世帯主年いっちゃってるし、子供４人これから教育費凄いんじゃない？
しかもその年収だと、子供に教育費かけてる家庭多いしね。
まあ個人の価値観の問題だけど、家のローンが大変で子供の将来の選択肢が
狭まるのは・・・って気がする。
奥さん専業だし、ちょっと心配。

[1233: 匿名さん]

>1231
年収を見ると大丈夫そうな気もしますが、年収･年齢の割りに貯蓄が少ないような。
買い替え検討中ということならありだと思います。
これまでの生活費がかかり過ぎている場合は、生活全般の見直しが必要ではないでしょうか。

[1234: 近所をよく知る人]

へんなの

だんな１７００万もあって

しかもパート働いているし、奥さん配偶者控除使っているよ

なにが得なんだか？

CFPである私でさえ　不明です

頭金半分ないのが痛いね

子供さん優秀だと仮定すると、国公立行けば問題ないような気がする

この板見ると、あれだね、釣りが多そうだね

[1235: 契約予定]

1210です。

皆様アドバイスありがとうございます。
ローン後はできるだけ倹約を心がけようと思います。
今までは、賃貸、外車、旅行や娯楽にお金をかけ過ぎていました。
ご推測のとおり、年収は昇格して今年から3割以上ＵＰしました。
倹約して、昇給した分をローンにまわせば無謀ではなくなりますか？

[1236: 近所をよく知る人]

倹約などしないで

好きに生きればいいじゃない

ジャンジャンお金使いなよ

[1237: 匿名さん]

>>1234

だんなが1700万あったって、別に奥さん働いたって
おかしくないでしょう。妻が働くのは家計のため、
お金のためだけだろうって考えの方がおかしい。

また、子供に手がかからなくなって仕事を始めたい
と思っても、40歳でパートだと100万程度の仕事しか
見つからない場合だってあるんだし。

[1238: 匿名さん]

＞1237
おまえは本人じゃないだろが

[1239: 匿名さん]

1237は何をそんなに必死になってんだ？

[1240: 匿名さん]

あたりまえじゃん。本人なわけがない。1234が他
人のご家庭に「へんなの」と言う方が変だと。
CFPだなんて笑っちゃう。

[1241: 匿名さん]

そうそう。
自分のおこづかいは自分の稼ぎで、とか、外で少し働いて交友関係を
増やしたい、とか、別に働く理由はいろいろあるでしょう。
1234が変なんだと思う。

[1242: 匿名さん]

>1240,1241
1234に対する突込みどころはそこなの？
というかCFP様がそんな当たり前のこと知らない訳が無い。

俺は1234の真意を知りたい。

[1243: 近所をよく知る人]

へんだろ

賃貸１２０万の収入もあり
旦那１７００万だろ
パート１００万？

もっと働きなよ　奥さん

よっぽど、奥さんが性格がとっても良いか、何のパートか知らないが、
パートの奥様連中と話アウわけないだろうに。

[1244: 匿名さん]

「へんなの」っていう人やめなよ。
家庭の事情は人それぞれでしょ。
１２１０さんはお子さん４人いるんだから、子供を優先してる
のかもしれないし。
１２１０さんは文面からして真面目そうだし、悩んでるんだから。
人のお家に対して「へんなの」とかばっさり言う人って
いい年した大人のくせにどうかと思う。

[1245: 近所をよく知る人]

1210は１４００万の人ね

へんなのは１７００万の方ね（子供４人ね）

やさしい人多いね　よかったね。

[1246: 匿名さん]

で、1234さんの真意とやらは？

別にお金に困っていないし、もっと働く必要もないと思うけれど。

[1247: 近所をよく知る人]

釣りだな～と思っているんだけど

擁護している方々ちゃんと文章読んでる？


子供の学費の心配なので、

思いっきり働いてください

ガンガン稼いでください。

それであれば、倹約する必要なないでしょうし、子供の為に、物件価格を落とす事もないでしょうし、
学費の為に賃貸物件を売らなくてもよろしいかと・・

もしかして、配偶者控除を考慮の上、パート１００万かとおもちゃってね

[1248: 匿名さん]

>もしかして、配偶者控除を考慮の上、パート１００万かとおもちゃってね

そんな程度の考えで他人の家庭をバッサリと「へんなの」と言う
のって、本当にCFP様かよ。日本語もどうかと思うし。

[1249: 近所をよく知る人]

ヒントは書いてあげたから

真意は自分で考えなよ

[1250: 匿名さん]

何その上から目線

馬鹿すぎて笑えるんですけど

[1251: 匿名さん]

もういいじゃん。
言葉は悪いけど、１２４９なりにCFPとしてアドバイスして
あげたんだから、結構優しい人だと思うよ。
あんまり追い詰めるような事言っちゃ良くないよ。

[1252: サラリーマンさん]

マルチスレになりますが、こちらに誘導されたのでコピペさせていただきます。

世帯収入８００万１馬力３６歳、妻１子１
物件６０００万
諸費用５０万（売主販売、手数料３万の所でフラット借入れなので、諸費用は司法書士代位で後は火災保険）
借入６０００万
期間３５年

返済額
１０年まで月々１２万ボ３０万
１１年目以降月々１４万ボ３５万

その他
１０年までは会社から４万補助ありなので、
１０年までは２年おきに返済額軽減で１００万繰上げ予定なので、返済額は全期間大体同じ
１１年目以降からは期間短縮で無理をしない程度に繰上げ予定だが、教育費が増える時期なので幾らかは未定

年収はボーナス部分は１００万あるかないかで、７００万は固定部分です。
今のところ１．５～２．５％の年収アップは見込める業界＆企業に勤務しています。
個人的にはボーナス部分が余計だなと感じています。


親からは無謀と言われていますが、皆様のご意見いただければ幸いです