年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1063: 匿名さん]

>>1059

いるじゃん。1032と1049と1059が。

[1064: 匿名さん]

>>1036
1036さん、1050です。
思っていたことをに蓋をしていました。
言葉にしてくださり、もやもやがはっきりしました。
ありがとうございます。
やはりもう一度、これからについて夫婦で考え直そうと思います。

[1065: 匿名さん]

>>1062
日本の文字が読めてその内容が理解できて、
ここ数日の流れを読めばすぐ分かる

[1066: ビギナーさん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月37万円、ボーナス夏冬手取り合計年85～100万円）
　配偶者　税込250万円 (手取り月16万、ボーナスなし)

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　7000万円（諸経費込み、都内戸建て）

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費込み）
　・借入　5000万円 （ペアローンにはせず単独で組む予定）
　・フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　順調にいけば1000万オーバー

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み

■その他事情
　・その他ローン 無し
　・嫁が資産家の娘。現在も評価額1億円の土地持ちで専業主婦だが定期的な家賃収入有り。
　・子供は一人っ子の予定。

分不相応の物件だとは思うが、どうしても気に入ってしまった。
やはり無謀でしょうか。

[1067: 匿名さん]

嫁さんが分不相応なんだから大丈夫。
いざとなったら、パパかママが助けてくれると思う。
いいなー。

[1068: ビギナーさん]

1066です。

自分で書いておいてあれだが嫁親には極力迷惑をかけたくないので、あくまで自分と嫁の月収だけでやっていけるのか聞いてみたかったんだ。

[1069: 匿名さん]

「極力」ってのがすでに…。
いいなー。

[1070: 匿名]

>>1066
無謀じゃないと言ってほしいのかな？
逆に完済できる算段があるとお考えならお聞かせ願いたいです。

[1071: 匿名はん]

>>1066

夫婦収入合算ならば1000万で年収の5倍だし、昇給も退職金もあるならば若いしなんとかなるんじゃないの。
ただ子供は一人確定ならの話だが。

[1072: 匿名さん]

>1066
評価額1億円の土地って、固定資産税どのくらいですか！？
すごく興味本位ですが教えて頂けると幸いです。

ちなみにうちも共働きで夫婦合算1000万強の年収ですが借り入れは3500万に押さえました。
それでもドキドキしています！

[1073: 匿名]

うちは、年収800万で、5000万借入しました。
不安であれば、やめればいいし、
この物件がいいと思えば、
覚悟してしまえばいいんではないでしょうか？

[1074: 匿名さん]

>>1066
羨ましい話だな。嫁は収入持ちだが実際は専業主婦なんだろ？
苦しくなればパートに出るなりして働いてもらえばいいし、なんだかんだで余力がありそうだな。

[1075: 匿名]

年収1000万

5000万借り入れは無謀でしょうか？

世帯主34才
配偶者33才(専業主婦)
子供3人(6、3、0)

頭金等支払い後、残金500万

[1076: 匿名さん]

評価額1億円の土地なんてたいしたことない。田舎だろwww
家賃収入もある（おそらくハイツ？）とのことだが、人口減少過程において現状より確実に厳しくなる。

それでも購入したいなら買えばいい。
ただし、相当キツイからな。
評価額30億円相当の複数土地を所有している当方でさえ、住宅ローンは3000万円しか借り入れしていない（控除のため）。

これから不動産は、ますます下落する・・・
資産の組み替えのタイミングを模索中・・・

[1077: ビギナーさん]

1066ﾃです。

無謀という人と大丈夫という人がいて迷っています。

>>1072
固定資産税は嫁親が必要経費など差し引いたり税務処理もして全部払ってくれてるんだ。
だから詳しい額は知らないが、嫁親の所有している土地全てで年間400万ほど固定資産税で払ってるとは
聞いたことがある。

>>1076
一応23区内でそこそこ人気のあるエリアではあるが。
夫婦合算で年収5倍なのだが、そんなにきつくなるのかな。
一応、定期的な昇給は見込める予定なんだけど、そういうわれると怯んできた。

[1078: 匿名さん]

>>1075

だからテンプレ使えって。ここ最近の書き込みすら
読めないのかな。

[1079: 匿名]

不動産収入も固定資産税も奥様の親御さん頼みなのですね～

一番のリスクは離婚でしょうか。奥様を大切になさって下さいね！

[1080: 匿名]

>>1076
悔しくって背伸びした文章を後半につけてみたんだと思いますが、あまりにも稚拙ですね(^_^;


まぁ、評価額が1億の土地を嫁さんが持っていて、働かないでもそれなりの収入になる状況なら
少なくても銀行さんは喜んで貸してくれそうですね
私なら、嫁さんにもローンを持ってもらって、ローン減税を双方に適用しますかね

[1081: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込850万円（手取り40万前後　ボーナス年250万）
　配偶者　税込50～103万円未満（アルバイト）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　29歳
　子供なし

■物件価格
　5800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途用意有）
　・借入　5000万円
　・変動固定MIX

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　40半ばで1200万程度

■定年・退職金
　65歳
　3500～4000万程度見込み
　1000万程度の年収換算で国民年金15万＋企業年金20万／月

■その他事情
　・車なし
　・3年以内に子供欲しい

シミュレーション上は子供1人では何とかやっていけそうですが、やはり2人になると相当厳しくなるでしょうか。

[1082: 賃貸住まいさん]

■世帯年収
　本人　　税込1500万円（できれば手取り月100万円、ボーナス年0万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5600万円
　・変動　35年・1.325%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　　自営業なのでなし　

■その他事情
　・車のローン（月7万円、あと5年）
　・親からの援助0万円
　・

[1083: 契約済みさん]

>1081さん
うちの世帯年収、同じくらいです。
夫婦とも専門職で失業リスクほぼ無しの2馬力です。
年齢も同じです。
子供はこれからで、二人はヤバイかなぁ･･･という状況も同じ。
つい最近契約して、2800万円借り入れました。
そんなところが分相応だろうと思っています。
5000万はかなりのチャレンジャーだと感じます。
800万の頭金は立派ですが、それは援助とかじゃなくて全部自力で溜めたお金ですか？
そうであれば、それなりに貯金ができる体質なのでなんとかなるかも。
でも、子供二人になったらギリッギリじゃないでしょうか。
まして車買ったら･･･
せっかくそれなりの収入なのに、住宅ローンばっかりの人生になるかもですよ。


>1082さん
その年収でその年齢で、頭金0円はあり得ない。
車もお高いの買っちゃってますね。
自営業ってどんな状況なんでしょうか。
めちゃめちゃヤバイ臭いがします。
釣りですか？

[1084: 匿名さん]

>>1081
6000万円相当の物件を買うならせめて頭金3割は投入したいところです。
楽観視はできないですが、何とかなりそう。

>>1082
なぜ頭金が用意できないのか？年収に比して、うさんすぎます。
自営業者の場合、6000万円相当の物件を買うならせめて頭金5割は投入したいところです。

車についても、そこそこの車をフルローンに近い状態で購入しているのでは？
フィットかヴィッツに乗り換えのうえ、再考してください！！

[1085: 匿名]

1062さん
頭金ためられないのに家を買うその考え自体が無謀ですよ…。

[1086: 契約済みさん]

中古マンションを購入します。
今月末にローン契約、来月なかばに引き渡し予定です。
がんばって返済していこうと思っています。
ご意見聞かせて下さい。

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月34～46万円(残業等による)、ボーナス年135万円）
　配偶者　税込0万円（第2子が入園したらパートに出る予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　32歳
　子供１　4歳
　子供２　0歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　320万円（諸経費別途280万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・変動0.875%（全期間優遇-1.6%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有り（上場企業）

■定年・退職金
　60歳
　　

■その他事情
　・車のローン（年50万円、あと1年半）
　・親からの援助0万円
　・繰り上げ返済をしていくつもりですが、教育費の貯蓄にもまわしたいので、
　　５年間はがんばって繰り上げ返済に年50～100万円したいと思っています。
　・繰り上げ返済は、返済期間短縮で、60歳まで減らせたら、返済額減額にしようと考えていますが、
　　どのようにしたら良いでしょうか？
　・30万円単位で繰り上げ返済可能（手数料無）なのですが、
　　例えば、半年後に30万、更に半年後に30万返済するのと、
　　1年後にまとめて60万返済するのでは、どちらが良いのでしょうか？
　　少しでも先に返済した方がいいと思うのですが・・・
　

[1087: 匿名さん]

>>1086

この年齢＆年収で、今までの貯蓄がこれだけしかできてない。んで、3900万もの借り入れ。子供が２人となれば、繰り上げ返済を気にする必要なんてないでしょう。

[1088: 匿名さん]

>>1087
これだけの年収で貯金ができてないって、あんたバカか？
普通のサラリーマンがいきなりこの年収からスタートなわけないじゃん。

>>1086
手数料が無料ならばどんどん返済していったほうがいいよ。
子供が中学に上がるまでが勝負だからな。それ以降は教育費が跳ね上がっていく。

[1089: 匿名さん]

うちは同じぐらいの年齢のとき、年収も1086と同じか若干下でしたが、貯金は1000万超ありましたよ。しかも就職したのが30歳のときでしたけどね。
子供が２人で学校に入るぐらいの年齢になったら、繰り上げの余裕はほとんどなくなると思いますよ。かなり大きなローンですから。

[1090: 匿名]

>1087さん
頭金320万
諸経費280万
購入後300万
つまり、結婚式やって二人の子供の出産を終えてなお、
900万を残した。
私は立派だと思います。

が、

年収の5倍、3900万を全額変動は、かなりのチャレンジャー。
子供いないならまだしもねぇ･･･

とにかく子供が小さいうちに緊縮財政で繰り上げていかないと！
手数料無料なら、まとめてじゃなくてその都度繰り上げる方が得です。

大変だと思いますよ。
超がんばれ！

[1091: 匿名]

住宅ローン減税があるのだから
金利が低ければ繰上返済は１０年後にした方が良いのでは？

[1092: 匿名]

>1091さん
スタートダッシュの期間短縮繰上げで減らせる利子に比べたら、ローン控除の額なんて小さなものでしょう？
あれ、私、何か勘違いしているのかな？

[1093: 匿名さん]

＞1092さん
正しいと思いますよー！
もし早期に100万繰上返済したとしたら、利息軽減は約100万円に対し
減税で戻ってくる額は1万円しか変わりません。
優良住宅でも1.2万円。
どんどん返した方が良いです。

ただ、繰上返済し過ぎると手元のお金が無くなり、いざと言う時に困る事に
なってしまうので、返済額は慎重に決めた方が良いと思います！

[1094: 匿名さん]

>>1089
あなたは貯金が1000万残せたかもしれないけど、みなさんそれぞれ環境は違いますよね。
一般的な上場企業ならば役職につくまでの給料は低いところが多いです。役職についていくと上がり幅が大きいですが。

1086さんは子供2人いて、貯金が900万できているなら節約ができないタイプでもなさそうですし、
頑張っていると思います。

子供を私立にとか贅沢は無理でしょうが、なんとかなるのではないでしょうか。

[1095: 匿名]

>>1086
中古でも変動0.875とかできるんですね。
毎月11万弱の返済に管理費等で13万ちょいってところでしょうか。旦那さんの収入が長期にわたって安定していることが大前提のプランですね。
生活費にかなり気を遣って節約していく必要があると思います。あと車のローンは早く返したほうがいいです。
頑張ってください。

[1096: 匿名さん]

1086さんの中古は何年もの?
既に築10年とか20年とかだとローン返し終わる頃には買い替えじゃない？
車をローンで買ってるとことかも良く分からないけど
中古マンションに年収の5倍でしかも変動？

[1097: 匿名さん]

>1092
>1093

100万円に対し住宅ローン減税で戻ってくる額は1万円
これはあってるが、100万円繰上げ返済しても8400円の利息軽減にならないと思うぞ？
変動金利0.84％の場合はね

[1098: 匿名さん]

8400円の利息軽減にならないと思うぞ？

訂正
8400円の利息軽減にしかならないと思うぞ？

[1099: 匿名さん]

総支払額は１００万円程度減るでしょう。

[1100: 匿名さん]

３５年間などで総支払額では３０万円程度は少なくなるのではないのでしょうか？
１００万円繰り上げしたから総支払額は１００万円は減るでしょうし、利息が１００万円も軽減されたらすごすぎ。
３０万円程度を３５年などで単純にわれば９０００円位ですね。
詳しい方、どうぞ！

[1101: 匿名さん]

ローンの支払総額は確かに少なくなるけど、控除で戻ってくる額もそれ以上に経るだけだっちゅの
浮いたお金を運用する分も減るから、10年後に溜まった分で一括繰り上げ返済の方が、
随時に繰上返済するよりトータルでお得なの。

[1102: 匿名さん]

うちがみかローンでシミュレーションしたら、毎年100万繰り上げた方が、
10年後1000万繰り上げた場合よりトータルの支払いが安くなったけどなぁ

まぁ、定番のローンシミュレーターだからといって絶対に正しいとは言えないし、
どこの馬の骨か分からん奴の戯言の方が正しいかもしれないけどね

あとはどっちを信じるかの問題だね。
うちは定番ローンシミュレーターを信じるよ

[1103: 匿名さん]

>1102

随時繰上げ返済すれば、10年後一括繰上返済するより、支払い総額はローンの利息が浮く分は減りますよ。
でもシミュレーションでは、住宅ローン控除によって戻ってくるお金や、
10年後まで貯めた資金で運用した金額は考慮されてないですよね？

[1104: 匿名さん]

借入3900万円、金利0.875%で
毎年100万繰上げと10年後に1000万繰上げでは
10年後の残元金は10万円くらいしか違わないのでは？

毎年100万繰上げも大変だとは思うけど・・・

[1105: 1097 、1101 、1103]

もちろん、私は専業主婦です。子供も2人いまーすとかで扶養控除によって
旦那の払っている住民税+所得税が住宅ローン控除の額よりすくなかったら、
釣り合いが取れるまで、どんどん繰上げ返済した良いです。

[1106: 匿名さん]

期間短縮型だと初期の利息が返済額の半分くらいを占めます。
よって100万円繰上返済すると、元金100万円に当てられるので
およそ同額の利息が軽減される事になります。
期間短縮型ならではの軽減額です。
そして、返済開始当初に限った事です。

その辺のアドバイザーからでも聞く事が出来る常識です。

[1107: 匿名さん]

>>1103
>でもシミュレーションでは、住宅ローン控除によって戻ってくるお金や、
>>1102が挙げてるシミュレータは住宅ローン減税対応してるよ

>10年後まで貯めた資金で運用した金額は考慮されてないですよね？
ローン金利以上に確実に儲かる当てがある人はいいけどね
そういう人はあんまりいないでしょ

[1108: 匿名さん]

これでどうよ？
4000万円　0.875％金利 35年払い　繰り上げにより期間短縮

11年目に1000万円繰上げ返済した場合

￥44,468,414　住宅ローン総支払額
￥-3,443,736　住宅ローン控除による返金
￥ -279,167　10年後まで毎年100万をネット銀行0.5％で複利運用による金利
------------　--------------------------------
￥40,745,511　支払いトータル


1年毎に100万円を10回繰上げ返済した場合
(1/1ローン開始12月繰上返済)

￥43,995,232　住宅ローン総支払額
￥-2,878,095　住宅ローン控除による返金
￥- 0　定期預金
------------　--------------------------------
￥41,117,137　支払いトータル

[1109: 匿名さん]

>1107

そもそも1％切っている次点で、住宅ローン減税と相殺されて無利子でお金を借りているのと同じ。
ネット銀行で、1年0.45以上つけてるじゃん！　5年定期だと1％あるし
フラット35S(20年以下返済)で9月決済なら尚確実。＜--(自分だけど・・・)

[1110: 1108]

12月に定期いれるから最初の10年運用は出来なかった・・・
スマン。ついでに20％税金も考慮しときます

￥ -279,167　10年後まで毎年100万をネット銀行0.5％で複利運用による金利
↓
￥ -182,422　10年後まで毎年100万をネット銀行0.5％で複利運用による金利

￥40,745,511　支払いトータル
↓
￥40,842,256　支払いトータル

[1111: 匿名さん]

うちは10年固定。不動産屋から、「減税なんかより、さっさと繰り上げして返済するに勝るものは無いです」と言われたなあ。これが昨今の変動超低金利を適用してるなら、違ってくるのだろうか。

[1112: 匿名]

>1108さん
驚いた！
が、
10年の間に金利が上がらないとも限らない。
後は「100万繰り上げたつもり貯金」
これが厳格にできるかどうかですよね。

その二つのリスクを考慮すると、個人的には大した差額ではないと思いました。
私なら繰り上げます。
つもり貯金が苦手なので･･･