年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1023: 匿名]

>>1021
｢公立｣と言うか｢認可｣でしょ。

[1024: 匿名さん]

1016です。
夫のみの借り入れだとローンの控除が夫のみになります。
３０万円の控除だったら一人１５万円ですからちょっと勿体ないかな？
妻の分から繰上げするとか、もともと夫の方を多くするとか、
工夫は出来るかもしれませんね。

[1025: 匿名さん]

結婚を期にマンション購入を考えております。
ちなみに場所はつくばで検討中です。


■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月400万円、ボーナスなし）
　配偶者　税込360万円 （手取り月300万円、ボーナスなし）

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　27歳
　子供　なし

■物件価格
　2500～3000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500～3000万円
　・固定　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり（昇進可能性）

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし　

■その他事情
　1～2年後に子供欲しい

[1026: 匿名]

1018とかの意見が普通に出てくるかここの常識を鵜呑みにしてはいけないよ

[1027: 匿名さん]

>>1025

手取り多すぎww

子供作るのもう少し待ったら随分楽になると思うが。

[1028: 匿名さん]

>>1025

まず1006を読んでみよう。数字的に無理じゃなかったとしても、頭金無し・残貯金ほとんどなし、でも子供も欲しいって、1006に書かれてるまんまなんだけど、どう思ってるかな？

手取りが月じゃなくて年の間違いだとしても、数字自体も間違いかと。手取りがそんなに多くなるわけがない。夫は350万くらいだし、妻は250万も無いはず。それと妻は今後どうするのかが明記されてないが、産休・育休とって復帰？それは容易な職種＆環境？なんで貯蓄が全然少ないのよ？

[1029: 匿名]

>>1025

　やめといたら。

　こんな間違いしているようじゃ、先が見えてるよ。

[1030: 匿名さん]

こんな馬鹿しかいない掲示板で相談してるようじゃもう終わりだよ

[1031: 匿名さん]

そろそろ、社宅住宅手当が出なくなるのをきっかけに、住宅購入を考えていました。
物件価格5000万円前後と思っていましたが、ふと見に行った一戸建て物件を
とても気に入ってしまいました。
しかし、物件価格は予定とはかけ離れた金額。
ローンシュミレーションをしてもらったところ、モデルハウスの営業さんは大丈夫と。
どう思われますか？

■世帯年収
　本人　　税込840万円（手取り月34万円、ボーナス年100万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込 0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　 40歳
　配偶者 40歳
　子供１　0歳

■物件価格
　7500万円

■住宅ローン
　・頭金　3000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　30年・2.45%　▲1.6％（通年優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し （不明）

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車は所有しているがローンなし
　・子供二人目予定なし
　・妻は出産のために退職。
　・頭金は、結婚して共働き中に妻の収入を貯蓄していたもの。

　　今後、妻が専業主婦でいた場合、返済は厳しくなるかと心配。
　　変動金利の借り入れだけでなく、フラットを組み合わせた方が
　　良いのか、組み合わせた場合の割合などどうしたら良いのか
　　わからず困惑中。
　　返済期間を30年に設定しているが、繰り上げ返済して25年で
　　返したいと思っている。
　　でもその場合、生活に余裕がなくなってしまうのではないかと。

[1032: 匿名さん]

>>1028
>手取りが月じゃなくて年の間違いだとしても、数字自体も間違いかと。手取りがそんなに多くなるわけがない。

そう考える根拠は？
俺がそのくらいの年収だった5-6年前は、もう少し手取り多かったかも？と思ったが。
扶養家族なしなら2割が税金と社会保険料なのは妥当だと思う。

年収1000万だと4人家族で2割引の800万くらいになる。


>>1025
不動産買うのは賛成だが、「つくば」が引っかかる。
もっと都心に近いところの方が良いのでは。田舎に買っても値下がりするだけ。
（建物を減価償却するだけならともかく、土地の値下がりでダブルパンチ）

東京23区なら基本的に子供の医療費無料だし、格安な区のスポーツ施設もあるよ。

[1033: 匿名さん]

>>1032

>そう考える根拠は？

経験。税務署でバイトの経歴あり。また、我が家も
扶養家族無しで、３割は引かれている。

[1034: 匿名さん]

>>1033
俺の感覚とは合わないな。
駆け出しで年収450万くらいの時は15％引きくらいだったけど。

最近は社会保険料が値上がりしているからそれより上がっているの分かるが、
20％引きは妥当だと思う。

企業によって社会保険料負担に結構、差があるのかね？
積み立てや組合費、共済費の類は考慮してないよね？

[1035: 匿名さん]

>>1032
お前何様のつもり？
相談者がつくばがいいって言ってるならつくばでいいんだろ

お前がどんな価値観の持ち主か知らないが、少なくともつくばはNGだと思ってることは分かる
だが、世界中の人間すべてがつくばに価値を見出していないわけではない

お前の偏狭な価値観を相手に押し付けるな

[1036: 匿名]

>>1031
3700万もよく貯めたな。
しかし4500万の３０年ローンは年収800万にはちと多いな。社宅時代とは家計が激変すると思う。

家にお金をかけるのか、教育にお金をかけるのか、食にお金をかけるのか、老後にお金をかけるのか。どれかに偏ってしまうとどれかが犠牲になる。悩ましいですね。

[1037: 匿名さん]

うーん、私は大体210万（税込）で、源泉徴収票によると手取りは例年たった128万程度。働くだけ損した気がしてモチベーションだだ下がり〜
20%程度が普通なら、なんかえらくおかしい気がする、私の給料。どゆこと？？扶養家族無し、鬼女です。

[1038: 匿名さん]

日本の税制は扶養家族のいない独身者には厳しくなってます。
住宅ローン減税など減税策を講じてみては。

[1039: 匿名さん]

１年のうち半年以上は税金等を支払うために働いている。という事だね。

[1040: 匿名]

課税対象収入と勘違いしてない？

[1041: 入居済み住民さん]

>1037
源泉徴収票に手取りなんて載ってませんよ（汗
課税所得が載ってるだけです…。

無知は罪、とまでは言いませんが、
自分の人生に直結するものです＞税。
少しは勉強しましょう◎

[1042: 入居済み住民さん]

>1039
書いてある意味がさっぱり分かりません（汗
額面から引かれるものは全部「税金」なわけないでしょう…。
社会保険や失業保険もあるだろうし…。
しかも上にも書きましたが源泉徴収に書いてあるのは課税所得なわけで、
課税所得に対して、所得税5%、住民税10%が課税されているんです。
税金が半分も持っていくわけないですよ。
もう少し勉強なさったほうが･･･

[1043: 匿名さん]

ここは財務管理のスペシャリスト養成所じゃないんだからそこらへんはアバウトでいいんだよ
それをちょっとかじったことある奴が偉そうなこと言い始めるからややこしくなる

[1044: 匿名]

>>1043
はぁ？
誰が財務管理の話なんかしてる？？

まぁ、あなたの頭と人生がアバウトということは良くわかりましたが

[1045: 匿名さん]

>>1044
誰と戦ってるんだ？
おちつけ

[1046: 匿名さん]

誰も1025に答えてないんだが・・・

[1047: 匿名さん]

>>1032

>不動産買うのは賛成だが、「つくば」が引っかかる。
>もっと都心に近いところの方が良いのでは。田舎に買っても値下がりするだけ。


あんたねー、世の中みんなが東京に住んで東京に通勤
してるわけじゃないんだよ・・・
1025はつくば近辺の人かもしれないし、勤務先が
つくば近辺なのかもしれないじゃないか。でも、このレス
内容じゃ、そういう考えって浮かんでこなかったんだろうけど。

地方都市のマンションを買ったオレなんて、バかだなと
思われるんだろうなー。その都市の中心部に勤務してて、
その都市の中心部のマンションなんだけど。

[1048: 匿名]

東京２３区に住んでるのって、実家がそこにあってそこで生活してきた人が一部と、あとは地方出身者(千葉埼玉含む)が多い気がする。

後者は東京の大学進学を機に学校の近くに一人暮らしするようになり、就職後も当たり前のように職場まで３０分〜４０分圏内に居住地を選ぶ。だから収入に収入占める住居費の割合が高い。まあそれはいいとして、郊外に住んでる人に対して何でそんな不便なところ住んでるの？なんて無神経な質問を平気でしてくるのが多い。

彼等の頭には東京といえば東横線沿線の中目黒や自由が丘(あるいはそれに準じる沿線の駅)が常識で、妥協して元住吉、小杉、横浜らしい。

俺の周囲の人間の話なんで違ってたらごめんね。

[1049: 匿名さん]

>>1047
つくば云々はともかく、買ってまで住む必要があるのかは検討した方が良いんじゃない。
「借りる」という選択肢だってあるんだから。

>>1048
通勤を前提とするなら、そもそも東横線はあり得ないと思う。
だって、混み過ぎだもの。

生活環境は郊外の方が良い場合が多いんじゃないか。
通勤不便でも、家族のために選択するケースはある。実家が近いとかもあるし。

[1050: 匿名さん]

＞1036さん

コメントありがとうございます。

3700万、がんばってためました。
家賃を払っていると思って、補助されている分を貯蓄に
まわしていました。
やはり、4500万の30年ローンは社宅でななってからは
厳しいですよねぇ。
まさに、おっしゃる通りのところでモヤモヤしているのです。
この物件を買ってしまえば、教育や食へのちょっとした贅沢が
難しくなるであろうと・・・

[1051: 匿名さん]

　↑
1031です
失礼しました。

[1052: 匿名さん]

>>1047

だからさ、それが大きなお世話だって。つくばから異動が
考えられない仕事だってあるんだし。それに1032も1049も
つくばを知らないだろ。

つくばに限らず、1032や1049の考え方だと、地方都市で
マンションって無駄だってことになる。

[1053: 匿名]

>>1049
1048に言ってることは同意だが、俺の友達どもに言ってくれ（笑）こっちも今の土地に住んでるのは相応の理由があるのだが、どうにも理解できないらしい。

[1054: 匿名さん]

素人の勝手な憶測ですみませんが、1025さんはつくばにお勤め先があり、大学院卒で社会人歴が短い研究者だとしたら、年齢の割に貯蓄が少ないのはありえる話かもしれません。そうでなくて今の貯蓄額でしたら、今後は頑張って節約することになるでしょうか。
また、奥様が産休後に復帰されるかどうかがポイントになる気がします。ずっと二馬力なら大丈夫だと思います。

[1055: 千葉県民]

なかなか筑波へ出掛けることもないので、馴染みのない方にはピンとこないと思います。
つくばは研究機関が多く、外国人研究者もチラホラ見受けられ、
またＴＸの乗客も千葉埼玉より品があります。
道幅も広く運転しやすい…でも少しはずれると、確かにまだまだ田舎で、地方都市をコンパクトにした感じです。
ＴＸ線で塾経営している友人曰く、
つくばの子供達は出来がいい子が多いから、あえてお受験せず、そのまま地元の公立中学へ進むそう。
だから中学のレベル（偏差値）が急にあがり、中学の先生が大変らしい（先生よりも出来てしまう子もいて）
つくばといっても広いので、出来不出来は学区によって差があるようですが。
マンションも増えましたね。
一般人から海外赴任者が住むであろうタイプまで揃っています。
中途半端なここ千葉県より何倍も住環境がいいと思います。

[1056: 匿名さん]

>>1006
スイートの意味がわからいやつが
上から目線でﾜﾛﾀ

[1057: 匿名]

話ぶったぎって悪いが購入場所の話はどうでもいい。
買う場所の理由は人それぞれ。他人がとやかく言うな。
ここはローンに関するスレだよ。場所について意見あるなら別スレいってくれ。

[1058: 匿名]

>>1050
1036です。最後に一言です。
さぞ魅力的な物件なのだろうけど、サラリーマンには分不相応な感は否めないですよね。
たとえば現在の手持ち資金で４０００万くらいの物件にすれば少ないローンで安全に生活基盤を築いたうえで、生活の質を向上させたり将来に向けた準備をすることもできますよね。これまで頑張って蓄えてきた貴重な現金の使い道が家だけになってしまって本当にいいのか再考する必要があると思いました。

[1059: 匿名さん]

ここには、たとえ職場がニューヨークやパリでも自宅は東京都心でないと意味がないと信じてる奴が多くて困る

[1060: 匿名さん]

誰も信じてませんよ。
そういうことにしとかないと都心の高額物件が売れなくて不動産業者が困るからそういってるだけです。

[1061: 匿名]

>1060
不動産があなたに「このスレでこうレスしてくれ」と頼んだのですか？

[1062: 匿名さん]

>>1059
そんなこと信じている人がいるのかい？

無謀（かもしれない）ローンを組む以上、そもそも買うに値する不動産かどうかは
重要な観点だと思うけど。

で、不動産の価値は立地とグレードが大部分。
無謀なローンを組んで、「やっぱダメでした」になった時、いくらで売れるかも
考えておいた方が良いんじゃないのか？

また、そもそも買うのと借りるのを比較した時に、借りる方が割安感がある場合は
無理して買う必要ないんじゃないのか？

不動産購入は投資の側面があることを忘れちゃいけない。
例えば、俺の住んでいるところは2008年の安値から20％くらい値上がりしているけど、
この水準で買う理由は見当たらない。借りた方が得だから。

[1063: 匿名さん]

>>1059

いるじゃん。1032と1049と1059が。

[1064: 匿名さん]

>>1036
1036さん、1050です。
思っていたことをに蓋をしていました。
言葉にしてくださり、もやもやがはっきりしました。
ありがとうございます。
やはりもう一度、これからについて夫婦で考え直そうと思います。

[1065: 匿名さん]

>>1062
日本の文字が読めてその内容が理解できて、
ここ数日の流れを読めばすぐ分かる

[1066: ビギナーさん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月37万円、ボーナス夏冬手取り合計年85～100万円）
　配偶者　税込250万円 (手取り月16万、ボーナスなし)

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　7000万円（諸経費込み、都内戸建て）

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費込み）
　・借入　5000万円 （ペアローンにはせず単独で組む予定）
　・フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　順調にいけば1000万オーバー

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み

■その他事情
　・その他ローン 無し
　・嫁が資産家の娘。現在も評価額1億円の土地持ちで専業主婦だが定期的な家賃収入有り。
　・子供は一人っ子の予定。

分不相応の物件だとは思うが、どうしても気に入ってしまった。
やはり無謀でしょうか。

[1067: 匿名さん]

嫁さんが分不相応なんだから大丈夫。
いざとなったら、パパかママが助けてくれると思う。
いいなー。

[1068: ビギナーさん]

1066です。

自分で書いておいてあれだが嫁親には極力迷惑をかけたくないので、あくまで自分と嫁の月収だけでやっていけるのか聞いてみたかったんだ。

[1069: 匿名さん]

「極力」ってのがすでに…。
いいなー。

[1070: 匿名]

>>1066
無謀じゃないと言ってほしいのかな？
逆に完済できる算段があるとお考えならお聞かせ願いたいです。

[1071: 匿名はん]

>>1066

夫婦収入合算ならば1000万で年収の5倍だし、昇給も退職金もあるならば若いしなんとかなるんじゃないの。
ただ子供は一人確定ならの話だが。

[1072: 匿名さん]

>1066
評価額1億円の土地って、固定資産税どのくらいですか！？
すごく興味本位ですが教えて頂けると幸いです。

ちなみにうちも共働きで夫婦合算1000万強の年収ですが借り入れは3500万に押さえました。
それでもドキドキしています！