年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月20万円、ボーナス年100万円）
　
■家族構成　
　本人　23歳

■物件価格
　2390万円 （新築マンション）

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2390万円
　・変動　35年・1.075% (2.475%-1.4%優遇)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　有り

現在家賃６万円で賃貸暮らし。今の家賃に少しプラスで新築の３ＬＤＫに住めるとゆう安易な考えで先日契約しました。
営業の方にはローンは問題なく通ると言われましたが変動かフラットで悩んでいます。（３５ｓ適用物件）
まだ未完成のため返済が始まるのは約一年後です。

見積もりは変動で提携の金融機関の場合で出してもらいました。
もちろん将来結婚も考えており子供も欲しいと思っています。

そもそも23歳で新築マンションを購入したことが勢いに任せすぎだったのでしょうか･･･。

[2: 匿名さん]

「今の家賃＋少し」って言っても、固定資産税な修繕費なども考えていますか？
賃貸でなければ各部屋の照明器具やカーテン、エアコンなども全部必要になりますよ。

というより、そもそもなぜ２３歳独身で３ＬＤＫが必要？
将来結婚する相手がその場所を気に入るかも分からないし、
子供が出来た時に子育て環境が良い場所かも分からない。
無謀なローンかどうか以前に、今購入すべき物件なのか冷静に考えてみてはいかがでしょうか。

[3: 匿名]

1さんは素晴らしい。
結婚を期に購入かな？

かなりお若いので万が一失敗してもやり直しがきくね!
年収も上がるだろうし､変動で繰り上げ返済し、10年で返済を考えればOK
そしてそのマンションを売れば頭金に出来るんじゃない？ 売れればいいけど。
それに固定資産税なんて五年は半額だし、住宅控除でチャラ(笑)

お金をどんどん使って皆で景気を良くしよう

[4: 契約済みさん]

マンション持ちだぜ！！
って合コンでいいたいのかな？

私が女性だったら確実にひきます・・・。

ま、お金を使うことはいいことです。
がんばってください！！

ちなみに、３ＬＤＫで、２４００万で新築って場所どこですか？

[5: 匿名さん]

３ＬＤＫで、２４００万で新築って、地方都市なら掃いて捨てるほどあるけど・・・？？

[6: 匿名]

まだ未完成物件で2400万…かなり田舎の地方都市なんじゃ…
それか駅から相当遠いとか？
それだとマンションの意味ね～

[7: 匿名さん]

４に同じく。
女から見て、こんな男は嫌です～
「結婚したらどこに住もうか？」とか決めたいし、
なにより何年も男の一人暮らしで使われたマンションなんかに入りたくない～
自分が入るまで、他の女何人連れ込んだか分からんし、
連れ込んでなければ、それはそれで「どんだけモテへん男につかまったんだ」と自分を嘆くわ。

[8: 匿名]

なんで批判スレになってるんだよ。これだから女は

[9: 匿名さん]

しかし、年収に対して無謀なローンかを論ずる以前に、やっちまったなという感じですね。

[10: 匿名]

1です。

ちなみに大阪で最寄り駅も徒歩１０分以内です。
自分も無知ながらこの物件は安いと思い契約しました。
様々なご意見頂きありがとうございます。
やはり色々な考え方がありますし、特に女性の方の意見は参考になりました。

私と同じように20代前半で新築マンションを購入された方がいらっしゃれば意見を頂きたいと思います。

[11: 匿名さん]

まっ、無謀なローンだって決め付けてる人はいないようだし、その点は救いじゃないの。
No.７は「女から見て、こんな男は嫌です～ 」なんて言ってるけど、女性もいろいろ、ほかの考えのひともいるかもしれない。
最悪でも売り飛ばしちゃえば良いのだし、あまり、思いつめないようにね。

[12: 匿名]

私は女性ですが、その若さでマンションがあるって聞くとすごいなって思います。
頑張ってください☆

[13: 匿名]

関西で物件が安いとビー地区？

[14: 匿名さん]

賃貸からマンション購入する人は月々の家賃とだけ比べる人が多いね。
将来に渡って支出する税金や経費も含めた金額で比較した後ならいいんだけど。
独身で３ＬＤＫって、そんな無駄がかっこ良く見える時代でもないけどなあ。
昔のトレンディドラマの主人公でもそんな間取りには住まないだろうし。
友達が来て『お前いいとこ住んでるなあ』と言われた時にはちょっといい気分になるんだろうけど。
他でも言っている様に、場合によったら結婚の障壁になる可能性もあるし、買った地域と購入価格を照らすと、いざ売る時にはローンが残る可能性は大だよ。
使わない空間に高い金を支払うことの虚しさを感じない様に有効利用して欲しいし、将来に備えて今から貯蓄をしっかりして欲しい。
まだ若いから大丈夫だろうと思うけど、嫌味じゃなくもう少し勉強もして欲しいね。

[15: 匿名さん]

結婚を視野に入れるなら、家庭をもってから奥様のニーズに合わせて今回は見送った方が良いと思います。

でも、契約してしまったのですよね。。。
結婚し損ねた場合は、早々にローンが終わることは老後の設計にプラスになると思いますよ！

…利便性を考えると、独身男性社員の溜まり場としてもってこいですよね。
頑張ってください！

[16: 匿名]

ボーナスを当てにしないで月々の収支が＋に
なるならいいんじゃないですか。

後はここでぐだくだ言ってるような
女性が近づいてこないのも…

[17: 匿名さん]

何なんだお前ら。
２３歳の人にむかって、老後の設計にプラスになると思いますよだとか、女性が近づいてこなくて独身男性社員の溜まり場としてもってこいですよだとか。
もう少し親身になってアドバイスしてやらんか。

[18: 匿名さん]

実家の敷地に二世帯住宅を建築予定です。
現在居住中の分譲マンションは駅から徒歩3分なので住宅ローンを完済し、賃貸予定です。
株式も売却すれば頭金は増えるのですが、株価が低迷している今、出来れば売却したくありません。
それと正社員なのですが給与所得ではないため確定申告をしています。
下記の点、ご回答お願い致します。


・住宅ローン3200万円借り入れ可能でしょうか？
・3200万円が難しい場合は借り入れか可能額はいくらぐらいでしょうか？
・今後の賃貸収入（約10万円）も考慮して審査してくれるでしょうか？

■世帯年収
　本人　申告所得金額　前前年　520万円
　　　　　　　　　　　　前年　460万円
　※正社員だが確定申告している～保険業


■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　子供１　9歳
子供２　7歳

■建物価格
　3600万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　30年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　主に株式 800万円

■昇給見込み
　無し

■その他事情
　・現在居住中の分譲マンションは賃貸～家賃約10万円予定

[19: 匿名]

…なんだか、マイホームを持つって…リスクばかりの気がしてきました…

[20: 匿名]

賃貸で一生過ごすのもかなりのリスクがあります

金持ち以外の一生賃貸は、まさに無謀な賃貸です

[21: 契約済み]

こちらを見てたら不安になってきました・・・
宜しくお願い致します。

■世帯年収
　夫　　税込500万円（ボーナスなし）
　妻　 税込250万円

■家族構成　※要年齢
　夫　40歳
　妻　36歳
　子供２　9歳 4歳
　３人目はなし！

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途150万円用意有・内、親から300万）
　・借入　3200万円
　ミックス（すまいる）
・フラット35Ｓ　35年・当初10年・1,59・10年以降・2,59
　・変動　35年・1,425% （-1,3%優遇・三大疾病付の場合）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円（内、親から子の学費用にと200万・・）

■昇給見込み
　期待薄・現状維持

■定年・退職金
　未定・期待薄
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■その他事情
　・都内駅近、新築マンション、来年入居予定、なので金利は未定。審査はＯＫ。
　・車不要
　・子の手が離れるので共働き頑張る
　・貯蓄、繰上げ頑張る

やばいでしょうか・・？

高校までは公立で、その後は出来れば希望を叶えてあげたい。
都内なので家から通いがよいです。
繰上げは一番目の子が大学等進学する10年以内にに200～300万は・・
あとは出来るだけ貯蓄。
子が社会人になったらまた頑張って繰り上げたい。

どうでしょう、どうでしょう？？

[22: マンション住民さん]

＞１８さん

> ・住宅ローン3200万円借り入れ可能でしょうか？
銀行ローンとしては、大丈夫だと思いますよ
会社規模にもよるかもしれませんが

> ・今後の賃貸収入（約10万円）も考慮して審査してくれるでしょうか？

現状、まだ貸していない。つまり収入の確定申告をしていないなら加味されないでしょう
家賃が１０万なのですか？それとも不動産手数料や管理費、固定資産税などを引いた純収入が１０万なのですか？
前者の場合、収入としては、おそらく月５～６万点度だと思います。そして必ずしも部屋が埋まるわけでもなく、修繕も必要なので、平均収入としては、月３万ぐらいなのではないでしょうか？つまりあまり考慮しないほうが良いと思います

[23: 匿名さん]

>>21
定年まで20年で完済をもくろむならローン自体はそれほど重くないと思います。

でも、退職金が期待薄なのと、親からの援助を除くと今まであまり貯金の実績が無かったという事で、
貯金に頑張るというのは、残ったお金を貯金ではなく、先に天引きしてこれだけで残ったお金で生活するというくらい自分に厳しくなければ、貯まっても繰り上げや教育費に消えていってあまりのこらないかも。
自分に厳しく頑張ってください。

[24: 契約済み 21です。]

＞23 様、アドバイスを有難うございます。
やはり貯蓄が少なかったですね…
定年まで20年完済、もくろみます。
結婚10年、同棲から約15年、途中2回引越し、出産で退職後、私（妻）が約5年働けなかったりで思うように貯蓄が出来ませんでした。
使いすぎた感じもあります。
生活、貯蓄を見直して支払い計画をしっかりたてたいと思います。
どうも有難うございます。

[25: 匿名]

21様
我が家も
主人40歳（年収900）
妻 29歳（年収100）
娘 3歳
の時に、3100万ローン組みました。
その後、景気悪化に伴い主人収入減、単身赴任による支出増、車買い換えなどありましたが
6年経過の現在残債1900になりました。

家を買った事でお金を大事に使う様になりました。

お互い頑張りましょう！

[26: 匿名さん]

残債1900万だとずいぶん楽だね。

具体的にどんな生活や繰り上げ返済をしましたか？

これから3500万のローンを背負う身としては参考にしたい。
年収も家族構成も非常に近いので。

[27: 匿名さん]

皆さん若いから、がんばって返す時間があってうらやましい。

夫47歳　年収900万
妻43歳　年収200万→しかしマンション買ったとたんに契約切りでゼロに転落

ローン3000万を23年で組みました。

普通に返せるメドはたっていたものの、やはりローンを背負っているという負い目から
緊縮財政気分になり、スーパーでは見切り品LOVEだし、ずいぶんとしょぼい生活になり
ました。
年寄りは、退職後に残債を残したくないので、ガンガン繰り上げがんばってます。

[28: 契約済みさん]

契約してしまいました。今となっては、、ですが無謀度を教えてください。

■世帯年収
　夫　税込380万円（手取20万ボーナス年80万）
　妻　税込350万円（手取22万ボーナス年40万）

■家族構成　※要年齢
　夫　　30歳
　妻　　28歳
　子供　 2歳（2人目はどうしようかと思案中）

■物件価格
　3150万円

■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途50万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　35年・1,1%（3年固定） 月9万程の支払い（ボーナス払い０）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　夫・妻共に微増かなぁ（多分夫40歳で450万くらい、妻40歳で400万くらい）

■定年・退職金
　期待薄

■その他事情
　・地方都市のため要車2台。現在2台持ちで車ローンなしだが、2台共5年経過しており、近い将来買替か。
　・双方の実家近し。子供の面倒は比較的見てもらえる。現在保育園に預けている。
　・双方特に趣味なし。次買う車は外車（フォルクスワーゲンとか）がいいなぁとは思っている。
　・2人目は欲しいが、金銭的余裕がなさそうと半分諦めぎみ。後5年くらいしてから産むかなぁ。
　・子供は高校まで公立（しかない）。大学は東京に行かせてやりたい。
　・試算では、月10万・ボーナス80万で年間200万円の貯金ができる計算のはず・・・

[29: 契約済み 21です。]

＞25 様、有難うございます。
6年でそんなに減らしたんですか？？
単身赴任や車に出費も多くお子さんも小さい時でよく頑張りましたね～！！
やはり賃貸の家賃とか考え方が変わって来ますね。
家賃の支払いは使い捨て…って言うか…マイホームの支払いは頑張れば利息の節約、貯蓄の増加に繋がりますからね。
気持ちを入れ替えて今から頑張ります！

[30: 匿名さん]

> ・今後の賃貸収入（約10万円）も考慮して審査してくれるでしょうか？

？？
賃貸収入は確定申告で赤字申告するんじゃないの？
そのまま税金払っちゃうの？
もったいない。

[31: 匿名さん]

サラリーマンの４割超が老後のための自己資金が０円－。
http://news.livedoor.com/article/detail/4733191/

[32: 匿名さん]

それどころか、20代後半〜30代のこれからというような若い連中に、貯金がゼロの人が
結構いる。

[33: 匿名]

>>32さん
一人身でしたら、お金はあるだけ使えますからね。実家住まいなら特に。
２０代で老後の事を考えろっていうのも無理ないんじゃないですかね。

[34: 匿名]

>22様
ご回答ありがとうございます。

賃貸に関しては実収入は6〜7万円ぐらいになりそうです。
場所的にはほぼ空くことは無さそうですが、賃貸でも気付かない費用が掛かりますね。
近々、銀行に住宅ローンの申請をしてみたいと思います。

[35: 匿名]

夫500万円38歳
妻0 31歳
子 2人 4歳 2歳
ローン900万円
固定20年当初10年1、95
頭金1300万円
諸経費100万円家具カーポートなど100万円使った残り貯蓄は300万円
はなからローンを減らすべきでしょうか？
それとも家具など一通り購入後に200万円繰り上げを検討しています

[36: 匿名さん]

>35さん

その年で、それだけの頭金をためられた方なら、おそらく普通の生活で１０年以内で返済完了になると思いますが、そもそもなぜ２０年固定？と思ってしまいます
固定あれば１０年固定で十分のような気もします

変動であれば、控除があるため、現状さほど繰り上げ返済するメリットはないです

[37: 25です]

26様
状況が似ているとの事で参考までに…

我が家の返済は…

ローン開始時 手元現金500
1年後 200繰り上げ
2年後 200繰り上げ
3年後 150繰り上げ
4年後 車買い換え（手元現金から200使う）
繰り上げなし
5年後 単身赴任開始に伴い支出増 繰り上げ出来ず…6年後 200繰り上げ
といった感じです。
50歳の時 残債1000を目指してますが 現在も単身赴任継続中（繰り上げに回せる額が半減中）なので ﾁﾄ厳しいかも…

我が家の年間収支
収入 800弱（手取り）
支出 120（ローン）
40弱（管理費・修繕積み立て・駐車場）
100（主人の取り分） 200強（生活費）
70（保険）
50〜80（旅行・親戚交際費・家電買い換え費・車検など）
単身赴任前は上記の様な支出入でした。

29様
支出入は実際に数字にして管理すると すごくいいですよ！

[38: 購入経験者さん]

うちも今から約１３年前にマンション購入しました。

当時　主人２８歳　税込み年収５００万
　　　私　２８歳　税込み年収２００万

　マンション購入３５００万（諸経費込み）頭金ゼロからスタートしました。

　フルローン、住宅金融公庫固定３．５％３５年払い、
他年金機構や提携ローンなどもっと金利の高い商品も含めて。　

　思えばあの当時は、まだ金融商品を選んだりする知恵も無く、ただ業者の言うまま組まされましたね。
無謀としか思えませんでしたが、当時、消費税が上がる、早く買わなきゃ損！、乗り遅れるな、みたいな
すごい時代でした。　

　７年後出産があり、私の収入が１００万に減りましたが、
今現在、ローンの残りが５００万の所までこぎつけました。

　さすがに今現在は頻繁に繰り上げ返済は出来ませんが、若い時から
こまめに意識して繰上げをしておいて本当に良かったです。

　でも結婚して出産までは毎年海外旅行、今でも２ヶ月に一度は国内旅行に行ったりしてるかな。
私のやり方は、普段は地味に、趣味にはお金を使うです、

いつもずっと節約じゃ苦しいままですから。

　それにしても、私も出産を経験して、またこんな世の中不景気になってしまって
私の仕事も、恐らくそろそろ限界でしょう。３５年でローンを組むと言うのは
本当にリスクが高く、一刻も早くローンから卒業したい思いで一杯です。



　

[39: 購入検討中]

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月24万円、ボーナス１回約50万円×２）
　配偶者　税込400万円（手取り月20万円、ボーナス１回約40万円×２）

■家族構成
　本人　　27歳
　配偶者　26歳
　子供１　0歳
　（４～５年後にもう１人希望）

■物件価格
　3400万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.08% 1500万円
　・固定　35年・3.30% 1500万円（35年固定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円 ＋子供用貯金100万ない位
　カーテン等用に100万

■昇給見込み
　夫は多分平均的に位は
　妻は上がる気がしない

■定年・退職金
　二人とも多分平均額は…
　先のこと過ぎて自信はない。　

■その他事情
　夫は一応、一部上場企業。
　会社の平均年収は750万位。
　現在妻が育児休業中。来年復帰予定。
　ローン開始予定は復帰後４～５ヶ月後。
　妻は地方公務員。でも給与は働きだして上がっては下がりの繰り返し…
　現在二人合わせて住居手当が５万近く出ているが持ち家になるとなくなる…

　無謀でしょうか…

　なんとか返せるかなとも思うですが、返済だけの日々も嫌なんです。。

[40: 購入検討中]

３９です。
管理費等で月々
３万程かかるのを忘れていました。

[41: 匿名さん]

>>39
不動産を購入して住宅ローンを考えるときは、ローンの返済だけを見るのでなく、
家計費として全体を見ましょう。

若いし奥さんが復帰したら世帯年収もあるし、返済だけの日々になってしまうことはありません。
購入に関しては心配ないですが、返済方法をもっと調べてみた方が良いと思います。

半分だけとはいえ、固定の３．３％は無駄のような。
フラット３５Sのほうが10年は低金利なので、10年の間しっかり繰り上げするお金を貯めれば、11年以降に上がっても３．３％よりは低いし、良いと思います。
このあたりしっかり調べた方が良いですよ。

[42: 匿名さん]

みなさん、無理しないようにね。

[43: 事前審査中のこぶたママ]

■世帯年収
　本人　　税込540万円（年俸制　手取り月約36万円）
　配偶者　税込400万円（手取り月23万円、ボーナス１回約20万円×3）

■家族構成
　本人　　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳
　
■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　35年・1.08% 4300万円
　（70歳まで返し続けるかな？）　
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円
　カーテン等用に100万

■昇給見込み
　夫は多分平均的に位は
　妻は上がる気がしない

■定年・退職金
　二人とも多分平均額は…
　先のこと過ぎて自信はない。　

■その他事情
　ローン開始予定は2011年3月から。
　無謀でしょうか…

　

[44: 匿名]

>>43
>>35が標準的な負担度です。違いを比べて判断して見ればいい。

[45: 匿名さん]

>>44
真面目に答えたら、駄目だよ～。４３みたいなのはわざと言ってるんだよ～。

[46: 匿名さん]

あなたたち、退職金の金額もわかれば書いた方がいいけど、その前に定年はいくつなのよ。んで、定年後の収入の可能性はどうなの。テンプレ全然無視してるよね。先すぎて定年なんて実感がないのでしょうが、その割に70歳位までは払うようなローンを組む？アドバイスもらいたいなら、底までちゃんと考えて書かないと。

それに43のいう「平均」って何なのかな。具体的にこのくらいと書かないとわからないよ。業種によっても違うでしょ。

[47: 新築検討中]

相談です。

■世帯年収
夫 ３４０万(手取り２０万)
妻 ６０万
■家族構成
夫 ２７歳(勤続年数５年)
妻 ２６歳
子 ７歳、３歳
■物件価格
２５００万(土地、建物、諸経費込み)
■貯蓄
１０万ぐらい
■昇給見込み
微増
■定年・退職金
期待出来ない？
■その他事情
車のローンはありませんが、７年目なのでいずれ買い替えるかも。
私(妻)は今時給最低のパートですが、下の子が小学生になったらもう少しいい所に行きたい。

２５００万全額ローンはやはり無謀でしょうか？
今家賃５万の所に住んでいます。
お互いの両親は離れた田舎にいます。(ちなみに両方築１４年ほどの家でローン残ってます)
親に無理するなと言われ、確かにそうだと思うのですが、今年建てれなかったらもう一戸建は持てないだろうなぁ…という思いがあり…
今数社間取りと予算出して貰っていて、２３００万から２５００万辺りという所です。
ちなみに北海道なので気密性断熱性重視したいので、中古住宅だと心配なのです。
長くなりましたが(しかも携帯ですいません)よろしくお願いします。

[48: 入居済み住民さん]

築浅の優良な中古物件を探してください。

幸せになりますよ。

[49: 匿名]

＞37 様、
＞21= ＞29 です。
繰り上げ返済、大変、参考になりました。
家計簿付けたり、予算決めたりはしてるんですが…見直さない、予算まもれない…で、いい加減でした。
貯蓄、返済計画たてて繰り上げ出来るように頑張ります！
有難うございました(^O^)

[50: サラリーマンさん]

>>47

46をまず読もう。