年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1964: 匿名さん]

>>1963

いくらなんでもテンプレ読みなよ・・・
これじゃ答えられないって。

[1965: 匿名]

>>1963
借金返せれば 無謀じゃない 返せなければ 無謀

[1966: 匿名]

世帯年収
　本人　　税込390万円（手取り月23万円、ボーナス年40万円） 勤続7年目
　配偶者　税込0万円 （専業主婦）

家族構成　
　本人　26歳
　配偶者　27歳
　子供1人　1歳 （後一人ぐらいは欲しい。）

物件価格
　3050万円 （2800万の物件＋オプション250万）

住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　2800万円
　・35年ローン　フラット35ｓ

貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円 （電化製品などは全て最近買ったので、しばらくは購入はなし）

昇給見込み
年5000円ほどあるかないか。

定年・退職金
　60歳
　わからない。
　　

その他事情
○一戸建て
○親からの援助なし
○妻の実家近くに建設

[1967: 匿名さん]

>1961

「大丈夫」と言ってほしいの？

[1968: 匿名]

>>1966
物件価格、借入額、子供、我が家とほとんど同じだけど
我が家の年収はあなたのご家庭の２倍です。
それでも我が家は先行きに少し不安がありますが、あなたはどうですか？
まず手取りの半分くらいがローンで出ていきますよね？

[1969: 匿名]

>1966さん
かなりのチャレンジャーですね。
ちなみに月額の返済はおいくらですか？賞与月は増額とか？

[1970: 契約済みさん]

主人は強気なのですが、将来のことを考えると不安なのでご相談です。
これからの生活を考えるために、ぜひ客観的なご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円変動あり）
　配偶者　税込370万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費込み）
　・借入　1900万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円 （妻の個人貯金別途）

■昇給見込み
　妻なし
　夫微増あり

■定年・退職金
　60歳
　妻200万程度見込み
　主人は税理士のため定年後継続も可能とのこと。　

■その他事情
　・車はなし。持つ予定なし。
　・親からの援助なし
　・1年内に子供がもう一人ほしい

[1971: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込550～600万円（月30万円、ボーナス年120万円、残業代70～120万円）
　配偶者　税込280万円

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳
　もう一人予定

■物件価格
　土地2000万、上もの1800万　（都下狭小注文）

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.85%　→月10万返済　ボーナス払い無し

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　・ベースアップ　年収15万程度増/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　　・2、3年後にはもう一人子供欲しい→その場合妻は退職見込みのため年収は考慮せず
　　・もう一年我慢すれば頭金+200万程度貯蓄可能→金利安なので焦っている気持ちもあります
　　・財務状況良の自治体勤務のため、給与カットや大幅な年収減は想定しておりません。


条件の良い土地がでたので決断を迫られております。アドバイス・ご意見の程よろしくお願いいたいます。

[1972: 匿名さん]

>1958さん
賃貸兼用住宅所有中で本人年収もほぼ同じなので
一言

厳しいと思いますよ

仮に片方へ住んだとして、もうひとつの家賃１８万とすると
７５００万／２＝３７５０万も元手がかかっているのです
割に合わないし入居者が出たらそれこそ悲惨
中古だから給湯・外壁・屋根　設備関連など、定期的にメンテナンス費用も必要ですよ

子供全員中学から私立は、奥様が働くことが条件でしょう

社宅５年間住んでいる間に貯金を貯めて、普通の（４０００万程度か）戸建を買ったほうが
幸せになれるのでは
もちろんその時は住宅ローンを組んで住宅減税も享受して、１０年後に繰り上げ完済がよろしいかと

[1973: 匿名]

>>1966です。
フラット35sなので35年のうち最初の10年が12月の金利で計算すると、84000円の支払です。
その後11年～20年までは91000円の支払になりますが、10年後は子供も小学生になり、私もフルタイムで働きに出ている予定です。

[1974: 匿名]

>>1966です。
後、ボーナス払いはしません。

[1975: 匿名さん]

>>1971
年15万円増ってベースアップじゃなくて定期昇給ですよね。
今の時代、自治体でベースアップしているところなんて皆無でしょ。

[1976: 匿名さん]

＞1966さんへ
勤続7年で650万の貯蓄があったのでしょうか。
その通りであれば、現在の年収で年間100万近い貯蓄ができていたと思いますので、現状の基本生活費を維持できれば問題ないと思います。

これまでの貯蓄額＝ローン返済額になるのではないでしょうか。

[1977: 匿名]

>>1966

>>1968です。
戸建てなのでマンションと違って修繕積立金がないので、
自分で毎月貯めていかないとなりません。
戸建ての方がマンションより高額になるケースが多いのでは？
１０年経過したら修繕する箇所が必ず何箇所か出てきます。
例えば費用が１００万。
急に払えますか？
それを備える為に
１０年＝１２０ヶ月
毎月１万でも貯めておくべきでしょう。
あと毎年固定資産税がかかります。
毎年１０万はかかると思います。
あと団信は？
結局それらを毎月加算すると＋３万じゃないですか？
うちはマンションですがそういう諸々を月で割るとローン以外に＋４万で計算してます。
マンションの管理費がないのであなたの場合は＋３万だと思います。
ローンと合わせると安く考えても毎月１１万では？
子供の教育費は？
近くに私立幼稚園しかなかったら毎月３万かかります。
手取り２３万。
残り９万で食費や光熱費が出せますか？
(頑張ればできるのかな…。)
生命、医療保険とか入ってないのでしょうか？
賃貸と違って公共料金が上がるケースも多いですよ。
子供が１０歳になるまでは働かないとして、
この生活ができるなら現状大丈夫だと思います。
ただ節目節目のお金はどうするのでしょうか？
幼稚園や小学校の入学金諸々。
生活が精一杯で毎月貯金出来ませんよね？
中学３年になったら塾、高校が私立だとしたら、大学に行くとしたら…ここらへんの計算してますか？

[1978: 匿名]

>>1966です。

1976さん、ありがとうございます。
毎月6万か7万ほどの貯金はできている状況です。しかし年間100万も貯金はできていません。
あと、頭金の一部と購入後の貯金額の一部は妻の独身時代の貯金が含まれています。

子供をもう一人の予定なのですが、やはり今の状態で子供二人は難しいでしょうか？
二人目を早めに生んで、下の子が幼稚園に行く頃に、短い時間ですが、パートに出たいとは思っています。
そして子供二人ともが小学校に行く頃にはフルタイムでの仕事をするつもりです。

[1979: 匿名]

>>1966です。

>>1968さん、ありがとうございます。

生命保険、医療保険どちらも夫婦二人とも入っています。子供は学資保険にいれております。
教育方針は高校までは公立に行ってもらいたいですが、もし高校で私立に行くようであれば、子供にしている貯金
（毎月5000円ですが）と学資保険で費用はまかなうつもりです。そして大学を本人が希望しましたら、親としてできる限りはするつもりですが、奨学金を利用する事も視野に入れております。

団信にも加入します。固定資産税などはボーナスで払えればとは思いますが、ボーナスが無くなってしまったら、厳しいですよね。
あと、10年たてばリフォームと言われるのですが、それはどうなのでしょうか？
もちろん絶対とは言えませんが一度に100万の費用はいるでしょうか？
今住んでいる家は両親の持ち家（築20年）を安く借りているのですが、この家が頑丈なのか今の所、修繕する所がありません。

[1980: 匿名]

戸建てを否定するつもりはありませんが、
マンションと違い管理費修繕積立金がかからないから安いと思われがちですがそうでない場合も多いです。
綺麗に使えば家は長持ちしますが修繕する時期を自分で決められているせいか修繕を後回しにする方が多いです。
そのせいで家の寿命が縮みます。
ボロボロの家に一生住むのなら構いませんが一般的には戸建ての方が寿命が短いのはそういう理由では？
ローンの返済や生活費に追われてしまえば結局は1797さんもそのようになるのでは？
一般的に30年で400万から600万はかかると言われてます。
どの辺りにかかるか一度ご自身で調べた方がいいです。
先ほども述べたようにボロボロのまま家の寿命を縮めてもいいのなら、修繕費を積立る必要はないでしょう。
手取り23万で毎月6万から7万貯金されてるなら毎月17万くらいで生活されてますね？
家賃は今はないということでしょうか？
保険でトータル3万弱くらい払っていると思います。
14万くらいで生活費公共料金全てをまかなっているのだと思います。
おそらくこれ以上は下げられないのだと思いますが…。

今している貯蓄を全てローン返済に充てても今より生活は厳しくなると思いますがどうでしょうか？
ボーナスで固定資産税、団信を払えるとしてもギリギリの計算をしてませんか？
毎月貯蓄も出来ない上に子供の幼稚園の月謝はどこから捻出するのでしょうか？

[1981: 匿名]

1966です。

今の家賃は5万払っております。
ついでに家計簿診断もお願いしてもよろしいでしょうか？

家賃　　　　　50000円
食費　　　　　20000円
主人小遣い　　15000円
医療費　　　　8000円（余ったお金は翌月繰越し）
子供費　　　　10000円（子供にかかるお金、洋服代など）
雑費　　　　　5000円（洗剤などの日用雑貨）
保険　　　　　20000円
電気　　　　　6000円
ガス　　　　　5000円
水道（2ヶ月）　3600円
ネット　　　　6400円（固定電話はひいてません。新築ではeo光の電話とネット込みのものを予定）
携帯二台　　　5000円（私はほとんど使っておりませんので、1000円ほどです）
その他雑費　　20000円（欲しい物、遊び費などがあればこちらから）

貯金　　　　　20000円
マイホーム貯金　20000円
子供貯金　　　5000円（子供手当てなども子供の口座に振り込んでます）
残額は貯金にまわしています。

※外食などは覆面調査員などエントリーして食事に行ってます（笑）
※私は小遣いは必要ありませんが、必要な時は余った先月家計から
※残業の多かった月は23万より多くあります。（先月給料31万）
※主人も私も結婚してから、洋服はほとんど買わなくなりました。欲しい時は余った先月家計から
※新築はオール電化なので、ガス代はなくなります。電気代は増えるでしょうが。

今は主人も私もマイホームが欲しいという目標があるので、今の所この家計簿で不満はありません。

[1982: 匿名さん]

>>1981
ご主人の小遣いは昼食代込みですか？込みならば相当、そうじゃなくても厳しい金額だと思います。既に家計で削る余地がほとんど無いように感じられますので、現状で厳しいかな？と思うローンを抱えてしまうとちょっと何かあれば即破綻という事になると思います。

[1983: 匿名]

主人の昼食はお弁当とマグボトルを持参で頑張ってもらってます。

アドバイスありがとうございました。
既に契約はしていますので、頑張るしかないですね。
主人も30代になれば、多少は給料も上がるようなので・・・
家計が圧迫してどうしようもない状態になれば、子供を預けて私も働きに出たいと思います。（できれば小学生までは家庭にいてあげたいですが）
本当にありがとうございました。