年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1944: 匿名さん]

おたく　調査はいるかね？

[1945: 匿名さん]

>1943
マイホームは余裕。
それよりもこれからの人生を考えられた方が良いですよ。

[1946: 匿名さん]

>3000万は親からの借受け（返さなくても良い・・・かも）

生前贈与に当たるね。

[1947: 匿名さん]

生前贈与にあたるけど、ちゃんと手続きしてるの？

あと、マイホームとローンはともかく、貯蓄100万は今後困るよね。それと、手取り20万が今後も続くかどうかなんてのは、誰にも答えられない。自分自身が一番答えやすい話・・・（誰も貴方の仕事や会社の安定度など知らないんだから）

[1948: 匿名さん]

すでに買ってしまったのですが、ここを読んでいると、
かなり不安になってきております。

■世帯年収
　本人　　税込480万円
　配偶者　税込380万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　2200万円
　・借入　3800万円
　・固定　35年 フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　20万円 （緊急時は親に援助してもらう）

■昇給見込み
　試験に合格すれば有り

■定年・退職金
　60歳
　退職（会社が現在と同じ状況なら有り）　

■その他事情
　・車の買い換え（3年後）
　・1～2年には子供が欲しい

ご意見、よろしくお願いいたします。

[1949: 匿名さん]

ずいぶん収入の割に無理しましたね。子供がいるとかわいくて節約もがんばれますよ。来年から
子供手当２万に増えるしね。出産祝い、親にたっぷりもらってください

[1950: ご近所さん]

>>1948

本来なら、共稼ぎで出来るだけ繰上げ返済しないと
老後資金に事欠く恐れが強いですが、子供が欲しい
ならば高齢出産のリスクとどちらを選ぶかですね。

ご両親が裕福に見受けられますので、子供造って
孫にかかる費用を援助してもらいながら、少しづつ
繰上げ返済できれば一番ですね。

私の経験では、親には子供に与える小遣いは無いのに
孫のために使うお金は呆れるほどありました。

[1951: 匿名さん]

>1948
買っちゃった人にケチをつけるつもりは無いんだけど、周辺の人とのお付き合いが大変では。

[1952: 匿名さん]

本当に言えてる・・。
ただ、親の援助が期待できそうなところを見ると本人たちはその位の所で育ったのではないでしょうか？
今は共働きだし、子どもはいないし、で何ともないでしょうが、子ども生まれると大変かもしれない
ですね。
何と言っても付き合いは子どもを介してが多くなりますし、仲良しがみんな地元の学校に進まないとか
なったら大変ですね。

[1953: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込570万円
　配偶者　専業主婦。(3年後にはﾊﾟｰﾄ若しくは派遣希望）

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　26歳
　子供　2歳半
　子供　妊娠中（3ヶ月)

■物件価格
　3950万円 （土地1600、建物1950、諸費用400)

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3450万円
　・固定　35年 フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　・微増
　
■定年・退職金
　60歳
　おおよそ800万位？　

■その他事情
　・趣味、旅行などは特に興味なし。
　・子供の養育費だけは確保したい。
　・多少厳しいとは思っておりますが、ローンの為に生活・働くってのも
　目的があって刺激のある人生かと思っております。

　ご教示よろしくお願いします。

[1954: 匿名]

２人とも大学まで公立でいかせるならギリギリいけるのでは。
養育費？＝教育費なら無理がある。本人年齢、昇給から見ても。

[1955: 匿名さん]

ちょっとスレ違いですが
都心の社宅に入ったのがきっかけで都心に住み着くことになった４０代後半主婦です。

短大花盛りの頃で友達は銀行や商社に普通に就職、自分は普通だと思っていましたが
現在、近所の友達、子ども（私立中）の友達のお母様で短大卒はめったにいません。
ほとんど４大卒、仕事をしている人の中には医師も結構います。

マンション買うのにも無理をしましたが、無理して暮らしているのだなあと思いました。

[1956: 匿名さん]

>>1953

３年後にはパートか派遣で働くとのことですが、その間
お子さんを預ける先のメドは付いてますか？すぐ近所に
実家があるとか・・・

そうじゃなければ、絵に描いた餅かと。あくまでも
ダンナさんお一人の収入だけで考えて、お子さん２人の
教育費も確保できるかどうかを想像してみて下さい。
その上で幸いにも保育園に入園できたりで働きにでる
ことができたのであれば、その分の収入を繰り上げに回す
か教育費として貯蓄するようにした方がよいのでは。
（とはいっても、保育園の費用分もバカにならないけど）

奥さんが働かないと、正直物件価格を落とさないと
お子さんにお金はかけられないですね。

[1957: 匿名]

>>1953
３年後に派遣かパート。
私もここがひっかかります。
ご実家はお近くでしょうか？
それなら大丈夫だと思います。
そうでないならこの不況で子供の急な病気で欠勤、夏休みまでも休ませてもらえる職場は本当になかなかないですよ。
うちにも子供はいますがまだ小さいので小学校に上がるまでは嫁は働けない計算です。
月々の幼稚園、保育園の金額が毎月のパートの金額を上回るのもなかなか大変ですよ。
地域に公立の幼稚園がなければ必然的に私立になるので月に３万以上はかかるでしょう。
延長なしで働いたとして９時から１４時とかで実働４時間。
時給８００円で１日３２００円。
週に５日で一週間１万６千円。
１ヶ月で７万くらい。
延長したってほとんど変わらないでしょう。
２人を保育園や幼稚園に預けたらプラスマイナスゼロでは？
派遣なら少し時給が上がって長い時間働けますが夏休みなんてきっと休めませんよ。
預ける場所は？
子供２人いて借入金額が年収の６倍。
家庭の状況から適正範囲を超えてます。
年収の６倍７倍を借りる人は確かにいますがそれは若い夫婦です。
返済期間が長いから。
とにかく子供が小学校に上がったらパートなんかでなく就職するぐらいの勢いでないと…。

[1958: 購入検討中さん]

　
■世帯年収
　本人　　税込1200万円
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　36歳
　子供(まもなく4人）　６歳４歳2歳、来年４人目出産

■物件価格
　7500万円

■ローン
　　頭金　2000万円（諸経費別途350万円用意有）
　　借入　5500万円
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　500万円

■昇給見込み
　　あり

■その他事情
　・現在社宅住まい、あと５年程住む予定
　・購入物件は中古戸建、2世帯テラスハウス
　・５年程は社宅に住みながら賃貸として貸し出し予定→その後引っ越し、賃貸兼用住宅に
　・賃貸収入は年額２世帯で400万円見込み
　・アパートローンから住宅ローンへ
　・子供は中学から全員私立希望

やはり無謀でしょうか。。。
宜しくお願い致します。

[1959: 匿名さん]

住宅ローンは購入して居住していないと減税になりませんが、ローンの変更だけなら
可能なんですか？
逆（住宅ローンからアパートローン）は時々聞きますが。

[1960: 匿名さん]

教育費ですが、私立と国公立との学費の差は学校にもよりますが、中学校、高校、大学共年間一人50万程度です。
大学の理科系は依然として差は大きいですが、文系であれば昔ほど差はなくなりました。
奨学金も借りれますし、国公立にこだわることもないでしょう。
教育費は子供の将来への投資と考えるなら、ローン総額を控えるべきでしょう。

[1961: 購入検討中さん]

世帯年収
　本人　　税込670万円
　配偶者　税込350万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者 32歳
　子供　5歳
　子供　１歳

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円
　・借入　3300万円
変動　35年


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　・微増
　
■定年・退職金
　60歳
　退職金　1000万

■その他
　車購入済（１年前　最低５年は乗り続けます。）
　学資保険・個人年金計月４万

ご教示よろしくお願いします。

[1962: 匿名さん]

>>1958
まず、お子さん４人とは立派です
頭が下がります、本当に

賃貸兼用住宅ということは
２世帯テラスハウスの１世帯に自分たち家族、もう１世帯を賃貸に出すということでいいのかな
大家さんが２階とかで、１階が単身者やDINKS向けのアパート数世帯ならともかく
大家さんが住むテラスハウスに店子が付くのは結構難しいかも
ウチが賃貸時代に大家さんが２階に住む、見た目デカい一軒家風のアパート（店子３世帯）住んでたけど
近隣相場よりも賃料安め設定だった
理由は大家さんが上に住んでるから
それ以前に最初の５年で確実に２世帯の店子が入るかどうかも分からないし

あと私立中高だと、都内の場合は年間授業料80万前後
これに通学定期やお小遣い、雑費、お弁当（学食なら昼食代）が掛って
何だかんだで100万は軽く行く
２歳差のお子さん４人だと、年間教育費400万円とそれぞれ中高入学時の入学金が掛るから
マックス時で年間600万円ぐらい？大学も勘定に入れたらもっとかかるか
小学校４、５年生から中受用進学塾（年間数十万～100万）も入れたら年間教育費数百万円が何年間も続くことになる
とりあえず教育費年表作ってみたらどうだろう？

でも仮に10年後あたりに遺産相続とかドーンとあるのなら話は別だけど

[1963: 匿名]

年収470万円で3000万円の借り入れは無謀でしょうか？

世帯主30歳
妻24歳
子4歳と2歳
上の子は来年から公立の幼稚園に通います。