年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1904: 匿名さん]

エンジェル係数37%（収入に対する教育費の割合）が平均。
ローン破綻者の90%は自己資金なしのフルローン。
教育費は生活に応じて増減できるが、ローンの返済は確実に毎月来る。
長期に渡っての安定した収入と身の丈にあった生活が持続できるかどうか数年ローン払ってるつもりで実際に預貯金してみればどうでしょう。

[1905: 匿名]

>>1902

何もﾛｰﾝをしていない家計での借入1500万は十分返済可能だと思いますが､約200万もﾛｰﾝを返済しながら住宅ﾛｰﾝも...となるとかなり厳しいと思います｡
まだお若いので､今のﾛｰﾝを完済後にﾏｲﾎｰﾑを考えてはいかがですか?

ちなみに､これから家を建てるにあたり､かかる諸費用の蓄えの準備は出来ていますか?
もし､諸費用もﾛｰﾝとなると諸費用分は住宅ﾛｰﾝとは別枠の一般のﾛｰﾝになるので､<現在のﾛｰﾝ+住宅ﾛｰﾝ+諸費用のﾛｰﾝ>と幾つものﾛｰﾝを返済する事になります｡

お2人合わせた収入が360万で3つのﾛｰﾝ返済は無謀過ぎます｡

これからお子さんにも色々と費用がかかるようになってきます｡

ﾏｲﾎｰﾑを建てる時期を考え直してはいかがでしょうか｡

[1906: 購入検討中さん]

お聞きしたいのですが、
借入額は「年収に対して5倍まで」とよく聞きますが、
その年収はボーナス込みでの計算ですか？
ボーナス払いは無しで考えていますが
この計算にもボーナスを入れないとなると
かなりの小額で家を買うことに‥

また,「5倍ってのはむかしのはなし」ってのも
よく聞きますが、むかしとは
固定金利ナンパーの時代のことなんでしょう。

むかしの5倍は今の何倍？

[1907: 匿名]

1902です。
やっぱり厳しいですよね…
貯金はないです。本当ギリギリ生活してる感じですが、事情があり賃貸だったら建てた方が…と思ったのですが。母も同居ですが、母の年収はあてにしたくないので書きませんでした。やはり厳しそうなので、ちゃんと家族会議したいと思います！ありがとうございました。

[1908: 購入検討中さん]

>>1906
ボーナスなしで考えたほうが安全。
企業の業績が悪くなったとき、昇給ゼロはできても、給料を下げる（マイナスにする）ことは難しいですが、
ボーナスをゼロにすることは極めて容易です。

[1909: 匿名さん]

年収って1年間の収入すべてってことでしょう。
もちろんボーナスも入ってますよ。
ボーナス抜いた金額を年収と呼ぶなんて聞いたことないですよ。
一般論でいうとね。
1908さんが言うのは考え方の話ですね。
そこを間違えないように。

[1910: 匿名さん]

頭金1千万単位でないのに、数千万の物件を買うなんてどうかしてる。
その程度を貯められないのに、ローン、固定資産税、維持管理費、、、安定して払えるわけがない。

1904さんの仰る通り、ローン払うつもりで貯めないと、貯まらないよ。
それでも貯められない人は、余裕がないのか、無駄が多いのか、どっちか。
いずれにしてもローン破たん候補者。

子供が小さいうちまでなら6～700万の世帯収入があれば、その気になれば、1千万くらいは貯まるかと。
ただし、車は５～６年以内で乗り換え、旅行・外食は当たり前、、、では無理だと思うけどさ。

[1911: 匿名さん]

ローンにすれば、逆に車も手放し、旅行も行かなくなる可能性もある。
余った分を貯めようとする人は給料上がっても貯金は増えません。
その意味ではローンは究極の天引きですから、使いようによっては、
いい結果の人もいるでしょう。

[1912: 匿名さん]

>むかしの5倍は今の何倍？
3倍くらいじゃないですかね。
年収も地価も上昇を続けることがほぼ確実だった時代は年収の5倍が安全圏
上昇どころか現状維持なら御の字のデフレ時代だから3倍でも危険という考え方もあるだろうけど
銀行はいまだに年収の5倍も6倍も貸すみたいだけど
4倍も5倍も借金抱えたら人生の全てを銀行の利益のために捧げるようなもんでしょ

[1913: 匿名さん]

>1912

考察が足りないと思いますよ。
金利を考慮にいれるべきです。昔の金利と今の金利は違いすぎます。
3倍は少なすぎ

[1914: 匿名さん]

金利の違い以上に所得上昇率も地価上昇率も高かったわけでしょ
借金対年収比の安全圏指標としては３倍程度と考えるのが今の時代のまともな感覚じゃない?
1913さんは自分がいっぱい借りちゃってるから認めたくないのかな?

昔は高金利でも対年収５倍の借金を返せるだけの収入の上昇があったし
借金返済しちゃえば不動産が資産として残ったけど、
これからは低金利でも収入の上昇は見込めないし完済してもたいした資産にもならず
建て替えもままならないし老後資金もないしという人が沢山出そうだね。

[1915: 匿名さん]

僕も3倍以内で組みました。

今後はまったく退職金や年金は期待できないという前提でライフプランを
立てないといけないと思いますよ。
死ぬまで働きたくないし。
5倍なんてとんでもないです。
周囲で５倍で組んでる人間は、退職まで返済することを覚悟しています。
住宅ローンなんて、10年15年以内には完済して、子供の教育資金や老後
資金を貯蓄しないと、老後の生活は惨めになりそうで怖いです。

５倍も組む人はそもそも貯金できなくて頭金を貯めれない人間なんですから、
どうせ買っても大して繰り上げもできず苦しい思いをするだけだと思います。

[1916: 匿名さん]

>５倍も組む人はそもそも貯金できなくて頭金を貯めれない人間なんですから、 どうせ買っても大して繰り上げもできず苦しい思いをするだけだと思います。

大局観にかけています。あなたみたいに歳をとっている人ばかりではないのですよ。

[1917: 匿名さん]

どちらもごもっともなんだけど、たしかに金利は全然違うよね。
金利の違いは、相当大きい。
額や期間でも変わるけど、簡単に１千万単位で支払総額が変わってくるもの。

５倍出して、より確実性の高いいい立地のいい物件というのも手としてはあると思います。
今後は劣る立地劣る条件のものは、急速に値下がりしていく可能性がある。
いい立地のいい物件は、住んでる間、快適に過ごせて便利というメリットだけではありません。
築年数の割には値落ちし難い、そうでなくてもいい値での賃貸が可能ということもあります。
つまり年金等以外の所得もある程度は期待できるということです。
これは都区内の良い物件や駅近人気物件では当たり前のこと。

以上は例えばの話ですが、要はケースバイケースということ。
安定した仕事で一定以上の所得を今後も見込める人なら、あえて５倍でもいい物件を買うという手もあります。
家やマンションは買い捨てではありませんよ（いかに成熟化した国でもそんな国は存在しません）。
無論、そうした見込みのある優良物件には手が出ないということなら、安く抑えて買い捨てという手もある。
仕事の安定性、予算、価値判断の問題ですが、杓子定規に３倍とかに固執する必要はないと思う。

[1918: 匿名さん]

年収の何倍かではなく問題は自己資金がどれだけあるかなのだ。

[1919: 匿名さん]

年収なんかは全く問題ではなくて、要は蓋然性の高い将来の人生設計が描けるかどうか。

実際は豆腐の角に頭をぶつけてアイタタタ･･･になることもあれば、棚からぼた餅だってある。
でもそれは予想できないので考慮しても仕方ない。

想定し得るもので考えた結果が、年収の7倍ローンだとすれば、それはそれで問題ない。
それが、例えほぼフルローンでも問題はない。

[1920: 匿名さん]

>>1915
意見に反対。

>>1916
賛成。

>>1917
賛成。

>>1918
判断不能（ベースの意見次第では、カ　ス意見とも納得意見ともとれる）

>>1919
賛成。

年齢、年収、将来見込み、購入したい物件の質、求める生活水準、家族構成、性格によって様々だと思う。

唯一、はっきり？！とした基準は、金を貸してくれるかくれないか。
貸してくれない→論外無謀
貸してくれる所とそうでないところがある→無謀
貸してくれた→無謀〜普通＝ココのスレの相談対象。

余裕なのは、借りた方が有利であることを分かっている連中。

そんなんだから、相談する方は、なるべく自身のことを詳細に書くべし。

[1921: 匿名さん]

>>1919

独身なら、そういう考え方もありだろうが、家族がいるならシナリオが崩れるリスクも考えないとね。

[1922: 匿名さん]

まとめると、独身は立地がよく資産性の高い物件なら年収5倍もしくはそれ以上でもよく、家族持ちは3倍を目安に、ということですかね。

[1923: 匿名さん]

>より確実性の高いいい立地のいい物件
そんなもん一般庶民に手が届くわけないじゃん
庶民年収の５倍なんてはした金(+頭金)で買えるような物件に
資産価値なんて求めたら夢物語