年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[1143: 匿名]

＞1142
不動産屋に同じような事を言われた。
ローンが実際に終わった親の世代、高度成長で給料右肩上がり、バブル期に高金利で借りたのが低金利になり一気に繰り上げ返済とか。
今の時代は低金利でこれから金利上昇のリスクがあるのに給料が上がる見込みも少ない…
35年で組んで本当に予定通り繰り上げして行けるのか不安がある。
今までこれからは違う気がする。

[1144: 匿名さん]

>>1143
仮に将来金利が上昇するとすれば、給料がこのままなんてあり得ない。

従って、将来に亘って低成長なら、低金利を利用してより早期に返済することは可能。

[1145: 匿名さん]

景気が良くならないと金利は上がらない。
しかし、「日本の景気が良くなったら、自分の給料が上がる」とは言い切れない。

[1146: 匿名さん]

だから堂々と「頭金なし、35年ローンです」などと言ってるのはどうなのか、と。正直、フラット35って、日本版サブプライムローンかと思ってたよ。今まで買えなかった層にも手が出せるようになったわけだが、その層の中には「買っちゃいけない」レベルの人も含まれてるからね。

最近は金利が下がったけど、当初はマジにそう思った。

[1147: 匿名さん]

>>1146
>日本版サブプライムローンかと
正解。悪名高きステップアップローンは昔からだったように思う。
審査も緩いから、銀行の手数料稼ぎにもってこい。
で、集めたローンは証券化して投資家に販売。（RMBS）

金利水準が低くなったから悪印象は和らいだけど、要はデフレだから名目金利が下がっているだけ。
実質金利で見れば、3-4％前後になる。

大丈夫かいな。

[1148: 匿名さん]

ステップアップローンって、つまりは「ゆとり返済」ってやつでしたっけ。バブルの頃にヒットしてましたよねー。これでマンションを買った課長、その後どうしてるかなぁ。繰り上げ返済ができるような給料になる前に景気悪化だったし。

[1149: 匿名]

まぁ、賃貸様方にはわからないでしょうが
返済期間を35年にするのはリスク対策なんだよ

本来であればもっと返せるけど、将来給料の減額や、リストラもありえる

だから低めのローンにして、いざというときのためのキャッシュを貯める（もしくはいざという時でも最低1年は生活できるようにする）

で、キャッシュがある程度たまったら、マネージメント予備費を残しつつ繰り上げ返済

低金利だからこそ、こういうリスク軽減策が取れるんだよ

[1150: 購入経験者さん]

１２年前にゆとり返済で、約３５００万円を頭金ほぼゼロ状態で借りました。

　当時本当にお金が無くて、諸費用も一般ローンで金利１０％位で借りましたっけ。
当時お金が無くても、誰でも１００％ローンで買っている状態でした。


３５００万の内訳も、住宅金融公庫、年金機構、提携ローンなど借りられる所から
全て調達したって感じです。

　あれから月日は流れ、当時フルで共働きでしたが、今私は子育てしながら細々パートしてます。
現在の残債はやっと４００万を切りました。あともう少しです。

　やっぱり共働き時代にセッセと繰り上げしたのが今となっては本当に良かったと思います。
まさか12年後に世の中がこんなになってるとは思いませんでした、恐ろしいです。

[1151: 不動産購入勉強中さん]

質問させてください。

３７歳公務員
年収７７０万残業代込み

物件価格３７００万
頭金なし
諸費用は別途準備

子供２人（まだ小さい）

妻　専業主婦

変動金利０，９７５で借りて月々１０万～１１万
+管理費修繕積立で１８０００
合計月々１１８０００～１２８０００くらい
ボーナスなし
ざっくり計算で申し訳ないです。


今の家賃が１１５０００円ですので今と同じぐらいか少し多いくらいで買えそうです。

固定資産税は住宅控除で支払えそうです。

デベと銀行は大丈夫というのですが本当に大丈夫でしょうか？
残業がなくなったら年収が１００万は減るので不安です。

どう思いますか？

[1152: 匿名さん]

>>1149

賃貸様方などとひとくくりに言ってるけど、多くのマン
ション購入者って、その前は賃貸様なんだよ。


>まぁ、賃貸様方にはわからないでしょうが
>返済期間を35年にするのはリスク対策なんだよ

だからさ、それを35年かけて返すものだと資金計画を
考えちゃってる痛い人が最近多いんじゃないのかと
1142〜の人たちが言っている訳なんだが。
「本来であればもっと返せる人」ばかりじゃないんだな、
フラットを考える人たちは。
低めのローンにしてリスク対策をというなら、フラットじゃないでしょ。

[1153: 購入経験者さん]

1151さん

ここではすぐに無謀とか言われますけど、私は大丈夫だと思います。
うちとよく状況が似ています。公務員なら年収もこれから増えるだろうし、
はじめは貯金は少ないかもしれませんが、極端に派手な生活でなければやっていけると思います。
車はありますか？車がなくても住めるとこならなおさら楽ですね。子供の手が離れたら奥様に働いてもらえば
更に楽だと思います。うちでは特別にけちけちすることもなく趣味も楽しんだりして暮らせています。

[1154: 匿名さん]

無謀とまでは言わないし、公務員だから借りられるでしょう。ただ、37歳で頭金なしってなんでなの。今まで割と贅沢してませんでした？なんかこういう人多いよねえ・・・どして貯金ないの。なんで貯めれないの。その理由はわかってて、改善しようとしてる？

今はお子さんが小さいからお金があまりかからないので、現在の家賃と比べて云々とか、いずれ無くなる住宅ローン減税を当てにして固定資産税はなんて言ってるけど、実際は生活はそんなに楽じゃないよ。贅沢はできないです。それと「残業代を含む」と言う考えが危険。それは別として、年収670万と考えておかないとだめ。
その自覚を持つことと今後のプランをちゃんと考えていけば、無謀にはならないと思う。

>>1153

>公務員なら年収もこれから増えるだろうし

公務員は年収が増えるというのは一般人の幻想です。とはいえ年収（手当含まず）が何百万もダウンとか、失職はほとんどないのがいいんですけどね。

[1155: サラリーマンさん]

1151 さん

わたしも何とかなるのではなっかと思います。リスク要因は教育費です。お子さんが二人いると住宅ローン位の教育費がかかる事もありますので、ご注意を。

[1156: 匿名さん]

同じような公務員ですが、返すのに困ることはありません。
ただ、他の方が言うように、残貯金がなさそうなのが引っかかります。
ローン支払いの他に一般財形などで天引き貯金をして、ある程度の
月額で暮らすようにした方がいいですよ。
できれば、その他に残業分、期末勤勉分はそっくり別口に貯金です。
もちろん、その分は年明けに繰上げします。
そのくらいの意気込みで当たらないと、子どもが大きくなるにつれ
本当に苦しくなりますよ。

[1157: １１５１です]

・頭金がない理由は独身時代急に一人暮らしをすることになり豪遊したのもあり貯金できませんでした。

・結婚、出産、２人目出産、上の子入園…と立て続けにあったため細々とは貯金してますががっつりありません涙

・現在貯金額４５０万

・諸費用に２００万と考えて手元に残すのが２５０万です。

・教育費は貯蓄型の学資保険で年間２０万円貯蓄しています。

・１０年後に満期になる自分の保険が一本あります。１００万円戻ります。
（まあこれは一切ないものと考えていますが）

・さらには現在上の子の幼稚園代月々４万円の月謝、習い事代１５０００円支払っています。

・子供は小さいですが決してお金がかかってないわけではありません。

　小学校からは公立に行かせますので下の子が幼稚園を卒業したころが一番貯め時かと思ってます。

　一番きついのは上の子と下の子の幼稚園代が重なる１年間。

　幼稚園代のみで８万です。激辛です。

　幼稚園代は子供手当、補助金代を幼稚園に回しています。（全然足りませんが）

・年間２回帰省していて新幹線での帰省になりますので家族全員で年間１５万はかかってます。一人往復３万。

・幸いなことに車がなくても生活できる場所ですので車は所有していません。

　将来的には欲しいですが今は我慢する時期だと思ってます。

・コメントでいただいたように残業代抜きで計算しないといけないですね。

７７０万×年収の５倍＝３８５０万（現在）
６７０万×年収の５倍＝３３５０万（残業なし）

借入したい額３７００万

計算上では３５０万オーバーですね。

一番心配なのは病気などになって死ぬに死ねなく入院などで働きも出来ない状態に陥ること。
これが一番心配です。

みなさん親切に回答くださったので状況を少し詳しく書いてみました。

[1158: 匿名さん]

公務員で残業代出るだけうらやましいよ。うちのダンナ、残業代は出ないし休日出勤も時々あるのに代休日は決められていて、当然忙しいので休めない。予算がないからと出張費も出ないことが頻繁にある。
と書くと、零細民間企業はそんなもんだろ〜と言われるでしょうが、実は公務員です（汗

1151さん、残業代はしっかり貯めて１月に繰り上げ返済に回すようにしてね。

[1159: 匿名さん]

>>1157
やはり素朴な疑問として、

・そうは言っても貯金が少なすぎ
→奥さんが多少若くても、その年齢なら夫婦で2,3千万～あってもおかしくない。

・幼稚園代（と習い事）がやたらと高い
→公的補助と相殺して、Netでいくらくらい？

貯金が少なく、収入に占めるキャッシュアウトフローも大きいなら、お金なんか貯まらないし、
自転車操業を継続することになる。

[1160: 匿名さん]

1151さん、正直に書かないとだめじゃないか。借金があって返済したからだって。

[1161: 匿名さん]

>1159さん

37歳で普通夫婦合わせて2千～3千万あって当たり前なんですか！？
子供が居るのに？
すみません、私ももっと頑張って貯金します…

幼稚園代は仕方ないと思います。
私の同僚も幼稚園ではなく保育園へ子供を通わせていますが、世帯年収に準じて月額が決まってしまうので
年収がそれなりだと、どうしても高くなってしまうと思います。

それにしてもやっぱり年収770万で子供2人で3700万の借り入れは多いですね…
節約などの努力が必要だと思います。

[1162: 匿名]

無謀一歩手前の借金あった方が、人間って頑張るもんだよ♪
ハイパーインフレが来たり、団信が使えたりして借金がチャラになるかもしれないし。