年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[81: 物件比較中さん]

74です。
皆様聞いていただきありがとうございます。
まず、教育資金や老後費用など、私の性格上ざっくりしか考えれません。
教育資金⇒満期250万×2人　
老後資金⇒旦那が入社当時から加入の個人年金掛け金1万ちょっとの分
　　　　　私の厚生年金基金が少し入ってくる
後は貯金してカバー出来るかな？という程度でして。。。
資金計画は出来ていません。
甘いですよね。


ローン3200万とは、今の家が2500万で売れたら500万程度を頭金にあてれるかなという予想で書きました。

＞３LDKから４LDKだからご主人気乗りがしないのであって、一戸建てならまた変わってくるかもしれない。

そうです！旦那はマンション買うなら一戸建てがいいとは言っていました。
それから4LDK3700万は一番安いお部屋です。ほとんどが4000万～5000万台ですので、
一戸建てなら緑の豊かなところじゃなきゃ無理そうです。
狭い4LDK買っても、おっしゃるとおりまた騒ぎそうです。
ここは一旦やめておこうかな。

[82: 匿名]

教育資金が２５０万…。私立大学だったら、入学金と授業料２年で消えてしまいますよ。
性格上、ざっくりとしか考えられないと書いておられますが、ざっくりでは困るのが資金計画です。ご本人では無理なら、ＦＰの方に相談する方が良いのではないでしょうか。
無謀とは言いませんが、こんな掲示板で無責任に太鼓判を押されたからといってご主人に言っても一蹴されるだけでしょう。

[83: 匿名さん]

＞教育資金や老後費用など、私の性格上ざっくりしか考えれません。

ざっくりではなく全く考えていないでしょ。

【子供の事や老後の事なんてどうでもいいから、今欲しいものを買う】という人の子供は不幸だ。

[84: 物件比較中さん]

47です。
失礼いたしました。
書き方が変でしたね。
学資保険の一人250万というのはもちろん一部です。
あとの大部分は貯金で補填します。今までは繰り上げ返済、車購入などしてましたが、
今後はせっせと貯める予定でいます。
何かの機会にFPの方に相談してみたいと思います。
子供の教育費を担えるぎりぎりが、住み替えローン3000万くらいかなぁ？
とこれも漠然としているのでお伺いしました。

しかし、一旦考え治します。
お付き合い頂きありがとうございました。

[85: 物件比較中さん]

すみません。

治す⇒直す　でした。

[86: 匿名さん]

まず、一戸建てとマンションとどういうようにいいのかをお互いによく話し合った方が
いいでしょう。
うちは夫婦とも実家は一戸建てですが、マンションの方がよかったので、何も
なかったですが、お互いの実家のところからは「もったいない」と言われました。
私は同じ金額ならマンションの方がキツキツの一戸建てより好きです。

ただ、経験上、子どもが小さい時代は多少狭い方が楽しいくらいですが、転校などは
結構こどもには大変なので、住み替えはこどもが小さい時か、私立などで転校しないとき、
または大きくなって転校しないときなどがよいようです。
うちは上が中学校に上がるときにマンションを買う予定をたてて２年前くらいから
本気で検討を始めました。
（それまでは川の字というか州の字のように寝ていたので。夫婦と子は３人）

気にいった場所で賃貸などで住み、気長に探すと言う手もあります。
また、返済がもう少し進めばご主人の考え方も変わってくると思います。
まだお子さんが４歳などですから、もう少し長い計画でも十分大丈夫でまたいい物件が
出てくると思いますよ。

[87: 匿名]

世帯年収
本人 税込700万
配偶者 専業主婦

家族構成
本人 37歳
配偶者 36歳
子供2 11歳 8歳

物件価格
2800万(建物のみ)
(土地は現金購入)

住宅ﾛｰﾝ
頭金 400万
借入 2400万
F35S 固定 35年

貯蓄(購入後)
750万

昇給見込み
ほぼ無し

定年、退職金
60歳
退職金？なので、年50万程度の企業年金保険と財形年金に加入しています。

その他の事情
現在の借入れ無し


若くないのでﾛｰﾝ返済が不安です。
また、子供の教育資金増の時期到来がもう直ぐな事も。

もう少し、頭金を増額した方が良いのでしょうか。
良いアドバイスをお願いします。

[88: 購入経験者さん]

以前掲示板にお世話になったので今の状況を伝えておきますね。
やっぱり年収の４．５倍くらいにしておいて良かったです。

年収720万(30歳)・妻専業主婦・娘1歳半　一戸建て在住です。2年前に3200万のローンを
組みました。月9万円。ボーナス20万です（金利はミックスで変動・35年固定半分ずつ：今は2％位）

頭金が1000万だったので当初世田谷のマンション5,980 3LDK　を検討し、営業さんにも「若いし返せますよ！」
と押され、ローン4980万を組む直前まで行きました。妻は東急田園都市線の洒落た感じに喜んでましたが、さすがにローン4980は返せる「実感」がわかず、予想通りこの掲示板で叩きに叩かれ（笑）結局東急池上線の一戸建てに落ち着きました。妻も東急は東急でもこのローカルな感じが今ではとても気に入ってます。

毎月の手取りは32万前後なので、強制控除で4万円を貯金。8万円は生活費として妻に渡し、ローンが9万、水道ガス光熱費携帯で4万、残りの7万は娘の洋服代や外食費や自分や妻の小遣い、ガソリン代等々。です。
ボーナスは手取りで年間200万くらいなので100万を貯金、40万を返済、さらに40万繰り上げ返済、20万で旅行やら好きなもの買ってます。

本当に子供にはお金がかかります。洋服・ベビーカー・おもちゃ・小物・・・これは経験した人でないと判らないと思います。お子さまをいずれ・・と考えてる方は是非気をつけて下さい！いくらじじばばの援助があっても結構お金かかるんです。。当初妻も「やっぱり子供服もブランドで。。。」などとぬかしておりましたが、今は二子玉川高島屋行っても、行くのは地下の食品売り場だけで、娘の洋服はGAPに直行です。あとは川崎の西松屋。妻の洋服もブランド品からGAPから大井町アトレのカジュアルものに変化しました。（もうどうせ娘にいろいろ汚されるから高いのいらない。。との事です）クルマも売ろうかと考えましたが、一戸建てで駐車場もタダなので持ってます。
家具、照明、カーテン等は全てイオン品川シーサイドか田無のニトリかニッセンです。（IKEAは意外と高かった・・）外食はデニーズ・ジョナサン・ごくたまーに少しデパートのレストラン街・・（これが限界）

これにもし娘が大きくなって万が一私立なんかに入って2人目が出来たら・・・自分の年収カーブがそれに追いつくかは判りません。でもこれ以上のローンは自分としてはヤバかったと思います。
（もっと節約できる方は出来るかもしれませんが。。。）

節約家でなければ本当に年収の４倍くらいまでにしとした方が良いですよ。営業さんの口車に乗らないよう良ーく検討してくださいね。。。

[89: 匿名さん]

年収が下がることを不安に思う人はローンは少なくした方が良いですね。

年収が上がっていく時代は終わりました。
同時に終身雇用の時代も終わりました。

年収が下がったら・・という不安やリストラされる不安を持ってる人は不動産は買えません。

年収を上げれば良いだけ。
このご時世、転職しても給料上がらない？
なら慎ましい生活をするしかない。

[90: 匿名さん]

3200万のローンを2%でボーナス40万/年だと月々の支払いは7万3千円くらいじゃないですか？

外食費や子供の服代、光熱費、ガソリン代を含めないで8万円の生活費の内訳に不透明感があると思いますが。

月9万なら賃貸でもそのくらいの支払いになるでしょう。
それで苦しいなら買わなくても生活苦しいと思いますよ。

[91: 匿名さん]

>>90
88さんは別に今の生活が苦しいと訴えているわけじゃないでしょう。

ブランドやセレブ…という浮足だった生活じゃなく、一般サラリーマンの生活をしている訳で、
すておくという本に代表されるような、食費2万とか3万みたいな爪に火をともすようなケチまではいかずに、
ローンを5000万弱から3200万に落としたおかげで、今は身の丈にあった生活を楽しんでいる。
この程度のローンにしておいて良かった。子どもには本当にお金がかかるから、という話ですよね。

[92: 匿名]

88さん、ありがとうございました。ﾛｰﾝ後の生活がちらりと見えました。
減額を視野に入れて考えていきます。今更ながら若い時に決断すればよかったです…

[93: 匿名]

>>88
その場所で、その値段で一戸建てなら、ミニ戸ですね・・・3階建ての・・・

本人が気に入っているならそれで良いかと思います

しかし周りに住んでいる住人からすると、無理して一戸建て・・、家に遊びに来た人からは、ニトリのカーテンや家具を見て、無理したんだろうなと思っているのかもしれませんね

[94: 匿名]

↑
どんな顔でこういう誰のためにもならない意地悪なレスを書いているのか見てみたいものだ。

[95: 匿名]

ほんとですね。94さんの意見にすっとしました。普段はご友人に良い顔されて、裏ではこのような事を考えてらっしゃるんだと寂しくなります。

[96: 匿名さん]

本性こうなりたくないね。

[97: 匿名]

しかし、94の突っ込みは名人級だね。
先生！師匠！いや、大統領！

[98: 匿名さん]

>>93は嫌味なレスだと思うけれど、嫌味なレスなんてこのスレしょっちゅう。

嫌味なレスをたしなめるレスも少々意地が悪いし、それに同調したり、大げさにたたえるのもある意味嫌味だわね。

[99: 匿名さん]

88さんは賢明な選択をされたと思います。
身の丈に合った物を買うということは、その後も身の丈に合った生活ができるということです。
背伸びして買物をすると、以後の生活レベルも背伸びしないといけなくなりますよね。
いい家を買ったら家具や電化製品だってそれに合わせたいい物が欲しくなるのは当然。
それ以外にも、車、服装、子供の習い事、ご近所との付き合い．．．などの支出レベルもそれなりに増すということです。

また、子供さんにお金がかかるということですが、全くの同感です。
でも小学生ぐらいまでの子供に必要な物（衣料、玩具、ランドセル、学習机など）は、ある程度じじばばの協力が見込めたりしますが、それ以後ってフォローしてもらう機会は減っていく気がします。
それに反比例して、中高生辺りでかかる費用はどんどん増えていきます。
携帯だって周囲は皆持ち始めますし、クラブの遠征費、間食代だってバカになりません。
この掲示板では割と子供さんの年齢が低い方が多いので、なかなかピンとこない方も多いかも知れませんが、学習塾の費用などの教育費以外にもかなり支出は多くなると見ておいた方がいいですよ。

[100: tokumei]

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どんな顔でこういう誰のためにもならない意地悪なレスを書いているの