年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[402: 匿名さん]

>>391
残貯金が書かれていないからわかりませんが、繰り上げで元本を減らす事を目標にするよりは
しっかり貯金を殖やす方が良いのではないですか？

もちろん貯金しながら繰り上げできれば理想ですが、ローンを払いながらも年に２００万貯金できるとしても
１００万貯金１００万繰り上げより、とりあえずは２００万貯金でいき、
１０年後に増えた貯金から繰り上げできるようならする。
でもその時１９、１８、１３、１０でしょ？
２人続けて大学生になるのなら、やはり貯金も重要だし
若いので、今は繰り上げよりは貯金で良いと思います。

４人も子どもがいれば税金面でも優遇をうけるし、子育て支援などで３人目以降の保育料や月謝がただになったり
して、案外小さい頃はお金がかからないかもしれないけれど、
子どもが大きくなれば、食費や生活費全般増えるし、教育費もご本人もかかれているように選択肢を狭めない為には貯金として持っている方が良いですよ。

[403: 391です]

402さん
レスありがとうございます。
アドバイスありがとうございます。

そうなんですね！
預金をメインにしていこうと思います。
預金は今の段階では約150万です。(少ないですが)
アドバイスありがとうございます。

[404: 匿名]

皆さんの>>371さんへの熱い思い（＝嫉妬）が溢れる文章に朝から清々しい気持ちにさせていただきました(笑)

[405: 契約済みさん]

>>371に対しての妬みワロタ

まぁ確かに銀行を儲けさせる理由もないわな～
但し、ちゃんと義父・義母の老後まで面倒見てあげなきゃね。

[406: 匿名さん]

うん、そうね。371のちっちぇー男ぶりに嫉妬。

[407: 匿名さん]

みんなネタに釣られちゃっただけでしょ？
書かれているような特異な状況だったら知人が読んだら個人特定できちゃうもの。
普通の人ならこんな掲示板に書かないよ。
もし書かれている内容が本当なら相当頭の○○○な人でしょうねー。

[408: 匿名さん]

391さんへ
ちょっと遅くなりましたが、妻分を当てにするのはともかくとして、
名義とローンを妻で入れれば妻からもローン減税が受けられるので、
そのほうが税金が安くなるのではないかと思いました。
ご主人の方から全部（所得税、住民税を併せて）控除できるのなら
別に同じですが・・。

[409: 匿名]

夫婦2人の名義での住宅ﾛｰﾝでは、団信に加入していても、亡くなられたり癌を患っても、1人分の保障しか受けられず、あまり団信の意味が無いと思います。

[410: マンコミュファンさん]

うちもペアローンですが、夫婦で生命保険に団信とは別に入ってますよ。
お互いローン残高分のです。勿論ローンは返済するにつれ少なくなるので、
それに合わせて生命保険の掛け金も減少していくのを選びました。常識でしょ。

因みに更に別ですが、養老保険・終身保険・がん保険・学資保険等々・・・
月々８万位いってるかな・・・まだ３５歳ですがちょっと掛け過ぎ？

[411: 匿名さん]

どういう生命保険に入るか、そもそも入らないかについて世間一般の常識などない
自分の常識を他人に常識でしょ？とか言うなよオバサン

[412: 匿名さん]

どのみち、働いている配偶者が亡くなったら、団信で家のローンがチャラになっただけではすまないもの。
団信以外に年収ダウンに備えて生命保険も必要でしょう。

[413: 匿名]

賢者の皆様
アドバイスお願いします
m(_ _)m

■世帯年収
夫:600万(税込)
妻:300万(税込)

■家族構成
夫(36歳)
妻(32歳)
子(1歳)

■物件価格
4700万

■ローン
頭金:0
借入:5000万(物件+諸経費)

■貯蓄
100万

■昇級見込
70%の確率で毎年30万アップ

■定年退職金
2000万

■その他
･車なし、他のローンなし
･妻現在育休中/手当/月10万
復帰後の年収は100万減で300万想定
･現状、月あたり貯蓄15万、購入マンションへの入居は一年後･現貯蓄100万は手付金に

[414: 匿名さん]

>>409

＞夫婦2人の名義での住宅ﾛｰﾝでは、団信に加入していても、亡くなられたり癌を患っても、1人分の保障しか受けられず、あまり団信の意味が無いと思います。

何処でそんな認識になったの？
おもしろいね

ご加入者が万一の死亡・高度障害状態になられた場合は、住宅の名義や持ち分に関わらず残った住宅ローンの全額を公庫等へお支払いします。

[415: 契約済みさん]

>>413さん
55歳で最高給になると想定して
19年×30万円=570万円
600+570=1170万円
余裕じゃないですか？

生活を贅沢にしなければですけど
いずれにしても繰上次第ですね

[416: 匿名さん]

>>413

>現状、月あたり貯蓄15万、購入マンションへの入居は一年後･現貯蓄100万は手付金に

今現在の貯蓄は手付けに充当する100万。毎月15万貯金してるって、それはどこに消えるのかな。あと、年齢からいったら、貯金無さ過ぎですが・・・。今後、計画的に使えますか？

[417: 匿名]

≫415
ご返答ありがとうございます。
順調な昇給があれば楽になりますが、それでもかなり無謀な計画のような気がしてご相談させて頂きました。


≫416
ご指摘ありがとうございます。
15万を一年貯めたお金は、一部を入居時にカーテンなどを控えめに用意するのに使います。
おっしゃる通り、貯蓄の少なさが欠点だと思います。
ただ、節約生活には夫婦共に慣れています。
今の賃貸(月14万)に住み続けながら、月15万の貯蓄を続け、頭金を貯めてから購入した方が良いか？買ってしまうか？
諸事情で今住んでいる賃貸から引っ越ししない(家賃を軽減できない)ので、現実的にはこの２択を考えてます。
とても悩んでます…

[418: 匿名さん]

購入した方が生活の質はＵＰすると思いますが、奥様の復帰に伴う保育園のあて、保育料等の
当てはありますか？
今３０万円近くを家計とは別にあるようですが、保育料など５万超、その他がかかってきます。
月々の返済額＋管理費等＋保育料その他でいくらになる予定なのでしょうか？

それと物件価格に対して手付が低いのが気になります。
販売の方ではそれでＯＫなのでしょうか？　
低い分には構わないでしょうが（どうせ１００％超ローンだから）売り急いでいるとか
事情はないでしょうか？
入居は１年後っていうことは新築？
その間、現在の賃貸ということは月々の賃貸料を後１年払うと言う事だし、復職してから引越
などは大変ではありませんか？

[419: 匿名さん]

育休終了後にお子さんを預けるアテがあり奥さんが予定通り働き続けられて、全て何事も起こらず予定通りなら、買っても大丈夫でしょう。ただ、貯金がないから、何か一度に大きな出費が避けられない事が起こると困りますよ。
正直、念のための貯金というのがないって怖いと思います。幸い我が家は今のところ何も起こっていませんが、それでも念のため貯金は1000万残しています。（世帯収入は413さんと同じくらい）

[420: 匿名]

>>413

厳しいと思います。というか無理。
自分でも無謀と思っている訳でしょう。
5000万円もの借金をして本当に良いのでしょうか？

貯蓄額１００万円の実績を良く考えてみて下さい。


>ただ、節約生活には夫婦共に慣れています。
何故これまで貯蓄できなかったのでしょうか？

私から言わせてもらえば、家族３人で家賃１４万円は贅沢すぎです。
持ち家購入のために、もっと安いところに住んで貯蓄に励むべきでしょう。
一事が万事、お金に緩いことが伺えます。

新築マンションを購入したら、それに見合った家具や生活をするようになりがちです。
そもそも諸経費込みのフルローンで借入なんて審査が通るのでしょうか？

仮にローン審査が通り、めでたく入居となっても、全く余裕のない家計になることは
目に見えています。
今後かかる教育費や将来の老後費用の貯蓄も十分検討されたのでしょうか？

大枚はたいででも、一度FPに診断してもらうことをお勧めいたします。

[421: 匿名]

≫418
アドバイスありがとうございます。
はい。新築です。
復職後の引っ越しは確かに大変なように思います。
月々の返済は18万、管理費等2.5万、保育料6万(見込み)です。
今は家賃14万、保育料0万なので、＋12.5万になります。
妻が復職し手当て10万→手取り22.5万で±0です。


売り急いでる可能性…ありえます。悪くない物件ですが、15階建ての3階なので、いまだに残ってるのだと思います。


≫419
ご意見ありがとうございます。
本当に貯蓄がないのは不安です。
やはり貯蓄を優先するべきなのかもしれません。


≫420
FPにライフプランを作ってもらい二時間ほど受けた説明は
「かなり余裕があり、貯蓄の最大ピークは9000万ですよ」
「強い保険にお入りなので、老後資金貯蓄型を加えればパーフェクト」
MR横の机でなく、かつ大判はたけばFPの言葉を信じられるような気がします。