年収に対して無謀なローン その１５

[匿名さん]

レスが１０００以上になりましたので、次スレ立てました。
　
　
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/

[362: 匿名さん]

住むところにいいマンションがなければ仕方ないですよね。
そういうところならば、公立高校でも一般的でしょうし。
頑張って勉強してもらって、大学にいくなら地元大学にすれば
女の子だしＯＫなのでは？
ただ、東京に下宿で私立大学だと死にます。

[363: 匿名さん]

>>327=354

ダンナの年収のみで借りることは出来るはずです。子供が出来るまで頑張って２人で
働いて、繰り上げをしていけばなんとかなるのでは。すぐに辞めて子供がとなると
厳しいですけど。

※繰り上げは毎月の返済を軽減するタイプを選んだ方がいいです。うちは労金で
借りていますが、何も考えずに借りたらデフォルトで返済期間短縮型になっていて、
繰り上げても別に毎月余裕が出来るわけではなく、なんか返した気がしません（苦笑）


>派遣はいつでも切られるポジションということは当然承知しています。

ではどうして327で、

>・私は派遣ですが、特殊業務により私から退職を希望しない限り
>契約を切られることはありません。（派遣先は大手企業）

と無関係なことを書いたのかなぁと・・・勘違いしてないなら、まぁどうでもいい
けど。（勘違いしてたら無関係な話じゃなくなる）
>>356ちなみに私はじいさんです。

[364: 申込予定さん]

はい　下宿だと死にますよね（泣）
親はローン、子供は勉強を頑張る！と話し合ったのですが　先はわからないですからね。
到底無理な金額と言われるのかと不安だったのですが　少しホッとしました。
老後の貯蓄もよく考えてみます。
色々と考えてくださり有難うございました。

[365: 申込予定さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　夫　580万円
　妻　280万円
■家族構成　※要年齢
　夫　29歳
　妻　29歳
　子供なし（来年あたりを希望。1人まで。）
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円(諸費用分は別途わけてあります)
　・借入　3300万円
　・変動　35 年・1.25%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　それなりにあるとは思います
■その他事情
　・他にローン、借金はなし
　・車なし（物件購入後の余裕を見て購入予定）
　・現在の賃貸家賃は11万円（6万円が夫の会社からの家賃補助(夫年収に加算されています。)）
　　住宅購入後もローン補助として3万支給。
　・月々の返済予定額＋修繕積み立て管理費等：10万円

サイトや本等では、年収に対するローン支払いの割合が25%以内が望ましいとありますが、
そちらは満たしていても、年収の？倍か、という尺度で見ると、(主人の)年収の約6倍の借入に
なるので、このスレでいわれている一般的であろう4倍以内にはならずに、不安があります。

共働きの期間は問題なく、返済ができるという想定ですが、
子供ができたときに夫の収入だけでは、赤字になってしまうと思います。
みなさまは、1馬力期間も赤字を出さずに購入できるような資金計画で購入しているのでしょうか？
それとも、そこは生まれるまえの2馬力期間に貯蓄し、赤字期間に備えるのでしょうか。
いずれ、フルタイムパートとして復帰する予定です。

それとも購入は見合わせて、そもそも頭金をある程度ためてからの方がよいのでしょうか。

[366: 匿名さん]

マイホームを購入するときにほとんどの人が
利用するのが住宅ローンです。

住宅ローンにはさまざまな種類があり、
その人の考え方や属性、収入などにマッチした
住宅ローン選びは住宅購入にあたって
最重要課題にあげられるほど重要項目になります。
詳しくはコチラに書きましたのでご覧ください。

いい物件の見分け方・初期費用を１０万円下げたい人は、

http://robin5203.jp/




掘り出し物件を見つける方法・賃貸営業の仕事の裏側、会社の裏側を知りたい人は、

http://www.robin5203.net/




退去費用を回収する方法・隣人とうまく付き合う方法を知りたい人は、

http://chintai5203.jp/




住宅ローンの審査を通りやすくする方法・金利を１％下げて７００万円得する方法は、

http://jyutakuro-n.net/

[367: 匿名さん]

>>365
マンションですよね。
余裕ではないですか？

ご主人の年収には、家賃補助分６万×１２＝７２万円
も含まれるはずなので、その点は注意してください。

家具・家電・カーテン等・諸経費で４００万円ぐらい
上積みしても４０００万円でしょう。

今年は色々優遇があり、来年以降はどうなるか
分からないので、数年末ぐらいなら今年決めた
方が良いと思います。

[368: 匿名さん]

>>365
共稼ぎで長い年月をかけて返済していくのなら、余裕ではないとおもいますが、普通のローンでしょう。

出産後の１馬力時代に夫の年収だけでは赤字になってしまいますか？
年収６００万位の人なら貯金も出来るし繰り上げも出来ますという書き込みを良く見かけますが、家計簿をつけて赤字になるかどうかしっかり確認してください。

赤字になるとしたら、今現在残貯金が１００万しかない、しかも今後車を買う予定があり貯金が減るか車のローンが始まると言うのでは、やはり貯金額が心もとないです。

世帯年収８６０万あり、賃貸の家賃も会社が出してくれるなら、頑張れば１年間に３００万位はたまるでしょう。
消費税が上がる前にもっと貯金を増やしてからより良い物件を探しながら我慢すると言う手もあります。

購入してから２馬力で働いている間に貯金を殖やすと言うのでも良いですが、今までにあまり貯金の実績が無い人だし、車を買う予定があるなら、あと１年か、自分たちの思う貯金が出来るまで頭金を貯める時期として頑張るのも良いと思います。

[369: 匿名さん]

>>365さん

ダンナさんの年収は544万と考えなければいけませんね。手取りは400万そこそこにのはず。それでシミュレーションしてどうですか？

368さんがご指摘されているように、残預金が100万しか無く、そこに加えて車を考えるというのはいかがなものかと思います無くても生活が出来る間は、車には手を出さない方が無難です。

>みなさまは、1馬力期間も赤字を出さずに購入できるような資金計画で購入しているのでしょうか？

当然です。ましてや子供が生まれたために一馬力で、子供にお金を掛けられないのが前提になるような資金計画は愚の骨頂です。

[370: 匿名]

私は2馬力時代に貯金して、1馬力で買えるものを買いました。
その後、買替えもしており、最初にもうちょっとチャレンジャーでも
よかったかと思いますが、それは結果論。

1馬力すらどうなるかわからない世の中、
2馬力想定できるのは公務員くらいじゃないでしょうか。

固定出費で苦しむほどいやなことはありません。
もちろん、性格にもよりますが。

[371: 匿名さん]

315です。
久々に見たら散々に書かれててびっくりしました（笑）

無謀だと言い、私が引くと無理しろと…。
いったいどっちなの？と言った意見で、掲示板に頼った自分がバカでした。

どのみち自分達で買う物件は3千万程度と思ってたんですが、最終的に義両親から購入してもらうことになった物件は８千万を越える一戸建てなので、いまさらローンを組めばと言われても無理。無理なんですよ。

ちなみに義両親は義兄夫婦と当分は海外で暮らす予定。（妻の母親はアメリカ人です）

見栄を張ってプライドなんて書きましたが、僕のちっぽけなプライドなんて何の役にもたたないのです。半年間その話を持ちかけられていて決定打が欲しかったのは事実ですが、妻も妻の両親も「あるところから出せばいい」主義のようなのでプレッシャーは感じてません。皆さんの考える日本的な考えはないようです。僕自身も最初は戸惑いましたが、文化の違いだと思います。

では

[372: 匿名さん]

うは。性格わるｗｗｗｗ

[373: 365です]

>>367様
>>368様
>>369様
>>370様

書き込みありがとうございました。
もうすぐ申し込みで、本当に申し込んでしまってよいのか、直前になって不安になったため書き込みさせていただきました。
みなさまの書き込みを見て、私が不安に思うポイントがわかりました。
現状の2馬力では返済していけるのですが、私の出産後は現在の職業(一度やめると復帰困難)ではなく、パートによる稼ぎになるので私の収入を世帯収入の想定にいれず、ベースとして夫だけの年収でも支払っていくことができるかというポイントが不安だということがわかりました。

家計簿でみると夫の収入だけでもどうにか毎月トントンといったところでした。(ボーナス分だけ、余裕がでる想定)
ただ、夫の収入が残業代に依存する部分が大きく、今後、残業が徐々に縮小傾向にあるため、残業ゼロベースで考えると、毎月赤字でボーナスで補填でギリギリ（つまり貯金・繰上げはできない）という状態になりそうです。そのために、入居までの間に現在の貯金を継続し、借入額をさらに200万ほど下げることを目標にして、月々の返済を可能な限り軽くしようと思います。それでも、月の支払額にすると5000円くらいしか下がらないのですね・・・。具体的に考えるとどんどん無理な気がしてきました。

また、車は手をだすのをやめます。

もう1度夫と考えて見ます。いろいろとアドバイスありがとうございました。

[374: 346]

＞315＝371さん
人生の大事な買物を「掲示板に頼った自分がバカ」って。
匿名のBBSにそこまで頼るような性格なら、自分で買わなくて良かったかも。
結局は、自分では何も決めることも買うこともできなかったという結論で、義両親に買い与えてもらえて良かった、良かった。

[375: 匿名]

＞315

そっか、アメリカのお金持ちなんだね、だったら「ありがとう」で済むよ、
うらましいこった。
嫌なこと書かれる可能性のあるBBSなんか書かなきゃよかったのに。

私の友人もアメリカ人義母の遺産を7000万もらったと言ってたけど、
石油やらなにやら、あちらの人は持ってる場合の額が大きいよね〜。

[376: 匿名さん]

>>373
住宅ローンを２００万、３００万下げても、年数が３５年で今の低金利だと、
月の支払額って殆ど変わらないんですよね。
自分が金額を下げた物件で我慢できるかできないか、
もし２００万下げたこの物件なら買う意味が無いと思ったら、
あと１年購入を遅らせば、難なくレベルを下げる事をせずに欲しい物件が購入できます。

少し前なら、我慢して貯金している間に土地が上がるとか金利が上がるという焦りがありましたが、
ここ数年見てもそんな劇的な変化はありません。
消費税や住宅ローン減税のあるなしは大きな影響があると言えます。
でも今年になってフラット３５ｓが当初１０年に大きく金利を下げたり、
買いたい人に対する優遇はいつの年でもありますので、値段を下げた物件を買うだけでなく、
１年待ってお金を貯めると言う事も考えて下さいね。

長い目で見ると、無理に価格を下げた物件を買って、子どもが生まれて小さく感じる、買い直したいにならないように。

物件選びとローン返済計画は堅実が良いと思います。
人生夢をかなえたいと思ったりチャレンジしたいと思う事は住宅以外にいっぱいあるでしょう。
ましてや３７３さんのように今の世帯年収が多くて年間何百万と貯金できるなら、
住宅程度の夢なら、何年か頭金を貯める事で達成しますよ。
ここで無理に購入する事がチャレンジでも夢をかなえる事でも無いと思います。

１馬力の数年、パートとして仕事に復帰しても、子どもを預けるのにお金もかかりますので、
そのあたりのライフプランとキャッシュフロー表をしっかり考えた方が良いです。
１馬力～子どもが保育園時代を乗り切れば後は問題の無いローンでしょう。

今のご主人の年収が残業込みなら、残業ゼロとして計算しなくてもよいけれど
残業代は控えめに見積もった方が良いです。
そうすれば残業が減っても慌てずに対応できるし、
残業代が今後もバンバン入ってくるなら、貯金をしても繰り上げをしても、
入ってくるお金はいくらでも使い道があります。
収入は少なめに見積もり、支出は多めに見てそれでも大丈夫なら踏み切ってくださいね。

[377: 匿名さん]

>>315=371

細かい点は他の人が書いてるからいいとして、自分で質問しておいてしばらく放置って
いうのが、散々な言われようの原因でもありますからね。

>無謀だと言い、私が引くと無理しろと…。
>いったいどっちなの？と言った意見で、掲示板に頼った自分がバカでした。

あたりまえじゃん。読んで答えているのは一人じゃないんだから、いろんな意見があって
しかるべき。色んな意見を聞きたい人のために掲示板ってあるんだよ。掲示板の
意味が分かってなかった自分が失敗なんだから、他人のせいにしないでよね。

[378: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円弱（手取り月25万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込200万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　28歳
　

■物件価格
　2900万円（予定）オプション等で変更あるかも

■住宅ローン
　・頭金　0（諸経費別途150万円用意）
　・借入　2900万円
　※変更か固定かは検討中

■貯蓄　
　200万円

■昇給見込み
　多少あると思います。

■定年・退職金
　65歳 （退職金はあると思うが詳しくは不明）
　　

■その他事情
　・車のローンなし ※子どもが生まれたら買い替え希望
　・1、2年後に子供希望（1人か2人）

不勉強なまま、先日契約をしてしましました。
物件に対しては納得しているのですが、
ローンについて心配になったので書き込みさせていただきました。
現在間取り等を検討中で、 最終的には2800～2900万くらいになりそうです。
ご意見、よろしくお願いします。

[379: 匿名さん]

>>378
行けるかもです。

車を止めれる立地なら止めれればね。
車って金食い虫だから･･･

子供についてですが乳幼児で６万円／月は見ておいたほうがいいです。
保育園が３万強、オムツ・ミルクで２万円弱、保険で１万円強･･･
預けなければ奥様の月収１７万円程度は無くなりますので
ローン支払いが厳しくなってきますね･･･

年収が確実に上がる見込みが無ければ再考した方がいいかもしれません。

我が家(夫・妻・６歳・０歳)の月額経費は･･･

光熱費：４万円／月
食　費：４万円／月
子　供：７万円／月
保　険：３万円／月（夫・妻・学資）
･･･＋住宅ローンです。

ちなみに世帯年収８５５万円（夫525万、妻330万）です。
参考までに・・・

[380: 匿名さん]

>>378

管理費と修繕積立金を含めて10万くらいかかるわけだが（ボーナス払いは併用しない）、嫁の収入は一切手を付けず、毎月15万で生活のやりくりが十分可能ならいいんでないの？（正直、楽ではないと思うけど）

ただ、２人とも働いてたのに、貯蓄200万は少ないな。一馬力になるまでは、嫁の収入は手を付けずに貯めておかないと大変よ。

[381: 匿名]

＞378
　
　ちょっと心配だ。
　いままでの貯金額が少ないことと、
　やはり頭金ゼロが気になる。
　10％を先に預かり金として渡すでしょ？
　その分は住宅ローン利率より上がるはず。

　旦那様の収入の将来像がよくわからないのでなんとも言えないが、
　たぶん家賃を考えると買ったほうがいいと思われたのかも。
　ここはとことん、ケチでいこう。
　子どもが生まれて幼稚園くらいになるとそこそこ見栄も張らねばならず、
　それまではなんと言われようとしぶく暮らしたほうがいい。
　車のローンが加わったらつらいよ。