超長期固定の継続は「もったいない」ですか？

[匿名さん]

4年前ほどに30年超長期固定２．９％で組んで返済中ですが、なんとなくもったいないような気がしつつ継続しています。
返済中の銀行（ＭＴＵＧ）に組み替えなどを相談したが、このタイプは対応不可。相談にも乗れませんとそっけない返事。どうしてもというなら、他行での借り換えしか方法はありませんとのことでした。
超長期固定ローンって、融通きかないことが良くわかった。


借り換えには諸費用かかるし、保証料の戻し分はあるとしても、借り換え先で保証料＋諸費用では追い金になるし、保証料込みの借り換え先は限られるし・・・

この先、すぐには金利上がる気はしないし、今借りる人のは８割は変動らしいし（銀行員の話）、あがっても４％だと思えば、大したことはない（返済はできる）ので、やっぱ、追い金になっても、変動や短期に借り換えしたほうがいいんでしょうか？

なんだか、いろいろ考えてますが、決断がしがたい。

[61: 匿名さん]

>>54
正直その手間暇の方が大変な気がするのだが。

[62: 匿名さん]

>>59さんに便乗して

２００８年に２７００万円を３５年で借り入れ。
地方の信用金庫で当初１０年２．３％、１１年以降３％の段階金利で固定。
繰り上げ返済により現在は残り２８年（５８歳時）で２３００万円の状態。

うちも借り換えた方がいいのかな・・。

[63: 匿名さん]

ペットボトルって・・・３５×３６５＝１２７７５本も無駄に金捨ててるのか・・・ありえね・・・

[64: サラリーマンさん]

マジレスすると専業主婦世帯なら毎日の買い物や化粧品の買い方でそんなものどうにでもなるから
超長期で借りた方が得。
他にそんな団信付いて３％をきる低金利で貸してくれるローンなんて無いしね。

奥さんも働くなら短期で返しちゃうべきだろうから変動。
化粧や服など専業主婦にかからない出費もあるしね。

要はどっちがいいって問題ではなく嫁の就業意欲の問題だよ。

[65: 匿名さん]

>マジレスすると専業主婦世帯なら毎日の買い物や化粧品の買い方でそんなものどうにでもなるから

じゃプラス1000万くらいの物件も節約次第で買えるんですねｗ

[66: 匿名]

ぷっ

[67: 匿名]

ぷっ

[68: 匿名さん]

そもそも節約して長期固定ってのに無理があるんじゃないか？

[69: 匿名さん]

節約次第でどうにでもなったとしても、変動で借りてかつ節約すればいいんじゃないの？
その計算でいくと返済終わる事には1000万円手元に残るんだろ？

[70: 匿名さん]

今のタイミングで長期固定する人はいないだろう。だって金利が高いもん。金融機関も貸す気ないレベルの金利だし・・・どう考えても、今は短期か変動誘導。

3～4年前は長期固定がトレンドで、結構これにはまって長期固定した人は多いはず。こうした人たちが今、長期固定をしたことを失敗したか、良かった（納得）しているかどうかの問題。

失敗したと思う人は、いまここに来て、返済額がきついと思い始めている人だろう。家族が成長しそれなりに出費がかさんできているにもかかわらず、予想したほど給与の伸びがない（もしくは減収）した人がその類。そういう人たちはきっと多く潜在しているに違いなし。

かといって、いま変動で安く借りている人が、変動リスクを理解しているかも疑問。なんとかなるレベルがいいところだと思う。3～4年前に長期固定した人もそうだろうが・・・。

結局、生活が変わってくれば、どんなローン組んだとしてもマッチングがしにくくなる。

いろいろと考えると、短期固定か、長くても10年固定ぐらいが、一番納得しながら返せる形なのかも？！

[71: 匿名さん]

変動にしてリスクを正確に理解してる人は少ないかもね。
でも実際のところ困る事になる人は殆どいなそうではある。

[72:]

一番いけないのは３０～３５年かけて返済するつもりで変動で組むパターン。

そんなのいないと思うが…。
世帯年収５００万程度の人が超長期の金利を嫌ってまさかの変動とかね。

[73: 匿名]

>72
でも実際はそういう人も多いらしいよね。

[74: 匿名さん]

こちらも超長期組です。
現在、ＪＡで１％程度金利安くなる１０年固定１．９％（優遇は通期１．０％で、上限金利は４．２５％）
、もしくは、変動の当初１年１．０％固定、２～１１年▲１．２％（上限２．９％）、１２年～▲１．２％（上限３．９％）での見直し検討中。
。

[75: 匿名さん]

目先の変動金利につられて、超長期から変動へ換えるなんてアホくさい。
残り１０年くらいならいいだろうが、２５年も残っているような状況で変動選択とは？！
ま、考え方はいろいろだからなんともいえないが、３％きっているんなら、そのまま固定でもいいんじゃないの？
変動でも、半年ごとに返済額が変わっていくなら（ＪＡの場合、変動でも半年ごとに返済額が変更される仕組みと聞いたが）、利息の積み残しはないだろうが、５年間返済額が固定される中で未払い利息が出たら意味がないような気がする・・・。

[76: 匿名]

ローンの残高が自分にとって小さければ短期でもいいんじゃないかな。逆に多額の人はミックスにしといたら？
短期は政策金利だから上がり出したら早いよ〜。
今の支払い額だけに注目して短期選ぶ人ってばかっぼい。

[77: 変動は世の流れ？]

>76

金利が上がりだしたら早いとのことですが、どのくらいでしょう？

某銀行談では　バブル崩壊から現在まで1.0％以内の変動幅しか金利の動きはないようです。

この不況で政策金利はそう簡単にあげれませんよ。

世の流れも、とても金利が急激に上昇するように感じません！！

そもそも日本がこれから好景気に向かう材料はどこにあるのでしょうか？

政治の混迷、中国・インドの台頭によるアジアでの地位低下などなど

景気になる材料はどこにあるのでしょうか？

この金利をみてください。変動OR短期固定金利に傾くのは当然です。→http://karikaerank.hide-yoshi.net/hendou.html

リスクはありますが・・・　　

[78: 匿名さん]

>>72
>一番いけないのは３０～３５年かけて返済するつもりで変動で組むパターン。
>そんなのいないと思うが…。
>世帯年収５００万程度の人が超長期の金利を嫌ってまさかの変動とかね

その手の人たちは普通にたくさんいる。
頭金０でも買えますよって。それをそのまま乗ってしまう人はさすがに少ないとは思うが
しかし、似たようなもの。
固定か変動の違いではなくて、２％台の金利負担にも耐えられない人たち
その人たちにとってみれば変動金利でしか選択肢がなかっただけのこと。
ただし、変動金利による資金調達の優位性はたしかにある。
当然、高収入、資金潤沢な階層によっては。これほど有利な調達手段はありえない。
しかし、それを履き違えて、身の程知らずと無知が併せ合い
低い金利だから変動で契約した人はかなり多い。

契約変更するのなら、繰上げにより期間短縮図れば十分なのではないかな。

[79: 匿名さん]

長期固定はもったいないスレまで来てギリ変布教活動とはご苦労なこったｗ

必死杉

[80: 匿名さん]

いーじゃん長期でのんびり返済すれば。長期は安心を買ってるんだからさ。

[81: 住民さんＡ]

>No.80

その通り。
しかしそこでみんなが気にしているのは、
それが果たしてそれだけ払って買う価値のあるものなのか？ということです。
「私にとっては価値がある」のであればそれで結構。
しかしこれからの選択肢が与えられている人達に取ってはそうもいかないのでは。

[82: 匿名はん]

消費回復と共に景気は回復し始めてます。

[83: 匿名さん]

消費回復は主に節約疲れからだそうです。
景気回復に繋がればいいのですが・・・。

[84: 匿名はん]

借り換えを検討中なのですが、変動と10年固定で迷っています。

現在：残期間30年、残金2000万で
　　　20年固定2.7％、特約期間終了後－0.6％優遇


①変動の場合：0.775（変動選択時－1.9％通期優遇、固定選択時－1.4％優遇）

②10年固定の場合：1.3％、特約期間終了後－1.3％通期優遇（変動・固定いずれを選択しても）

繰上げ金額の条件はありませんが、いずれも1回あたり繰り上げ手数料が5千円ほど掛かります。


個人的には今後2～3年は変動金利が大きく上昇することは想像できないのですが、
10年後となると今の金利水準のままとも考えにくいかと・・・。

でも、10年固定の金利が今後更に低下することが考えられるようならば変動を選択するべきか・・・。

この条件の場合、みなさんならどう考えられますか？
ご意見をお聞かせください。

[85: 匿名さん]

みずほで借り換え２６年固定２．２５％で検討中・・・（現在２．９３％の長期固定です）
変動１％も魅力ですが、２６年２．２５％もかなりの魅力あると思いますが、やっぱり時流は変動なのでしょうか？

[86: 匿名さん]

5000万円借りて、利息が2.5％や3％だと
1年で利息は、約125万円から150万円

金利が0.9の変動にできれば、

1年の利息は、45万円。

差額は、約100万。

毎年、100万の利息差があるなら、借り換えしても十分お得。

そもそも元金が多いときは、低金利で借りるのが鉄則。

残金が1500万円まで減れば、そこで、金利が5パーセントに上がっても
利息は、1年で75万円。

100万円以下です。

なので、もし金利1％前後で借り換えできるなら、1年で保証料を取り返せるので
借り換えしてはどうでしょうか？

利息をたくさん払うなんて、愚かですよ。

[87: 匿名さん]

自分は2.89%（30年固定）から0.875%（変動）へ借換ますよ。
シュミレーションすると分かりますが、元金の減りがすごいです。
固定時代との返済額の差額分を、年1回返済額軽減で繰上返済を実行し、軽減しても固定時代の返済額を支払うつもりで差額分を次の繰上返済に充てていきます。
こうすれば、金利上昇時でもある程度は支払額増額に耐えられますし、期間短縮で繰り上げるのと殆ど総返済額は変わりません。

[88: 匿名さん]

みずほの長期固定金利低いですね・・・３％以上で長期固定した人には魅力なんじゃないでしょうか？
もともと、長期固定する人は、変動が好きじゃないからそうするのであって、変動リスク（金利とのにらっめこ）は面倒臭いんでしょうから。

でも、やっぱり、変動のほうがいいんじゃないでしょうか？

１０年位の間で低金利（変動）の恩恵を受けて、元金減ってれば、後に２％以上上がっているとしても対応可能だろうし。

よく、変動で開始して、上がってきたら固定切り替えなんて言うけど、その時には固定もある程度上がっているだろうし、結局、変動を選んだら、ずっと変動って人のほうが多いんだろうな！

[89: 購入経験者さん]

１０年前に組んで期間短縮繰り上げもした３５年固定２．９％から、例えばちょうど定年で
完済となる２０年２．２５％への借換ができるような商品はないのでしょうか。

超長期から超長期への借換は出来無いと聞いたのですが…。
固定の安心感は捨てがたいのですが少しでも安い金利に惹かれております。

[90: ↑]

優遇をもらって変動に借り換え、上昇曲面で固定にもどせば？

[91: 匿名さん]

今の不景気が永遠に続くようではまずいだろ。
頑張って好景気になるようにしないと終わりだと思うだな。誰も幸せになれない。
経済には波があるのが当然で悪い時期もあればいい時期もある。
今は悪い時期だから、いつか必ずいい時が来るよ。
庶民はバカだから目の前しか見えないんだよな。

[92: 匿名さん]

上昇局面で固定に戻すって・・・
本気でそんなことが出来ると思ってるんだろうか？

変動に乗り換えるということは
せっかく堅実に組んだローンをギャンブルに変えるということですよね。

流行に惑わされない方がいいと思う

損得とか勝ち負けとかっていうのが好きな人は
住宅ローンをギャンブルにする変動金利で
最初から最後までびくびくわくわくしながら楽しめばいいけど

[93: 匿名さん]

No.89 by 購入経験者さん

みずほ銀行で借り換えすれば・・・ＨＰ見る価値ありと思います。

[94: 匿名]

変動だとネット繰り上げ、小口でも手数料ただだし、支払期限後半の急カーブの元金の減りを待たなくてもサクサク減ります。上昇局面で残支払何年かと金額により、有利なものを 選択すれば？

[95: 購入経験者さん]

>89です。
早速シミュレーションしてみました。借換の意味は無さそうでした…。
すっきりです。

変動金利
お借り換えにより、当初の1年目～20年目は年間のご返済額が80,860円増えます。

当初20年固定
お借り換えにより、当初の1年目～20年目は年間のご返済額が343,000円増えます。

[96: 匿名さん]

>住宅ローンをギャンブルにする変動金利で

長期固定こそギャンブル
http://blog.livedoor.jp/fp_ikegami/archives/868705.html

例えば、3年固定と35年固定で考えて、35年固定を借りれば借入当初の金利が高く、一定期間は3年固定よりも返済額も利息負担も多い（元金返済が進まない）。では、3年間で35年固定が3年固定よりも余計に負担した分を回収するには、3年後3年固定の金利が著しく上昇している必要がありますし、その上昇した状態が継続していかないといけません。では今の日本で、3年後著しく金利が上昇し、その状態が長く続く確率について、有無を聞かれれば「有」と答えますが、その確率が高いか低いかと聞かれれば、（あくまで個人的意見ですが）「極めて低い」と答えます。さらに、現実には繰上返済で残債を減らす、借換で金利を下げるということまである訳です。こういう見方をすれば、

長期固定を選択＝儲かる確率が低い方に投資する＝ギャンブル

[97: 匿名]

｢儲かる｣なんてことを基準に考えるのが｢ギャンブル｣ってこと

[98: 匿名]

ようするに長期固定はギャンブル

[99: 匿名さん]

同じ長期固定のフラットSでも、1％優遇含めたらフラット20Sで0.87%
フラット35Sで1.06％の低金利なのにね。

ここの人たちはギャンブルは好まないとか流行に流されないとかじゃなくて
単に買う時期や選択を間違えた人達なだけなのに、それを認めようとしないようでは
仕事とかでも負け続ける人達なんだろうな。

[100: 匿名]

フラットSのメリットも優位性も認めるけどスレタイ的にフラットS以外の高い金利で長期固定選んじゃった人が継続するか借り替えるかを問うスレじゃないの？9月のフラットSの金利出して優位性主張するほうがスレ違い。

[101: 匿名さん]

変動に借り換えするのがベターです。

健康なうちに借り換えておかないとっ！

金利優遇とって、変動で行けば、最悪でもこのまま長期固定を続けていったくらいでおさまるのでは？

そう思えば、気が楽・・・結論から言うと借り換えすべきと考えます。

[102: 匿名さん]

>儲かる確率が低い方に投資する
いくらなんでもコリャちょっと・・・

金が無くて借金する分際で何云っちゃってんの?

[103: 匿名さん]

>>102
あまりに金利が安すぎて金があるのに借金する人が続出中

[104: 匿名]

借金する人が少ないから金利が低いのであって借金する人が増えれば金利は上がるんだが？

[105: 匿名さん]

＞借金する人が少ないから金利が低いのであって
じゃなくて株での運用利回りに期待が出来ないから、債権に人気が集中して金利が下がってるわけだが
借金する人の数はたいして関係が無い

[106: 匿名さん]

大いに関係あるよ。資金需要が無いから金利が低いんだろ？
運用は株式運用だけでは無い。

信用収縮ってのは借金する人（もしくは企業）が少なくなるから起こるの。
金利も全て需要と供給で決まる。借金してまで事業を広げよう、起こそうとする人がいないから
金利が下がる。

株価は企業への期待度が値段に反映してるだけ。決して債券の代わりの投資先では無い。

[107: 匿名さん]

金利に最も直接的に関わるのは債権高（JGB)による金利低下。
もちろん借りる人が少ないことも金利に関わるが、間接的な要因でしかない。

[108: 匿名さん]

>金利に最も直接的に関わるのは債権高（JGB)による金利低下。


だから貸出先が無いから債券買ってるんでしょ？
銀行がもっと企業への貸出を増やせば債券価格は下がり、金利が上がるの。
10年国債利回りはそういう意味での長期金利の目安となっているだけ。

全ては資金需要が有るかないかです。

[109: 匿名さん]

>>儲かる確率が低い方に投資する
>いくらなんでもコリャちょっと・・・

リンク先の意見だと、長期固定を組む理由は3年以内に変動が3%を超えてその状況が続く事に掛けるのと
一緒だと言ってるね。そのような状況じゃないと長期固定を選ぶメリットが無いと。
その辺が確率の低い方へ掛けているのと同じだと。

[110: 匿名さん]

4年程前に自宅購入の超長期固定組です。
分譲戸建なのですが、近所の人はみな同じく超長期固定。
そういう時代だったのです。
某銀行で35年2.95％。

正直悩んでいます。
借り換えようかどうしようか。
このスレや変動は怖くない！等のスレも見ています。

繰上げ返済もしましたが、2700万、あと26年残っています。
30代後半上場企業勤務の夫＠一馬力、
小さい子供が二人いて今現在は特に生活は困っていませんが、
元金の減りの悪さ、今現在の変動金利の低さを見ると、
やはり「もったいない」と思ってしまいます。

変動への借り換えがベターでしょうか…。