フラット３５の団信「原則加入」って？

[契約済みさん]

特に健康上の理由ではなく、職場の団体生命保険の方が保険料が安く、配当金もあり、団信よりもずっと条件がよいので、団信非加入でフラット35の融資を考えています。
ところが、ほとんどの金融機関が「原則加入」となっています。団信非加入だと審査が通りにくかったりということがあるのでしょうか？

[52: ビギナーさん]

すみません。基本的なことを教えてください。
私も団信非加入で考えてます。

それを生命保険で補おうと思ってるんですが、
例えば

Ａ生命保険　死亡　１０００万円
Ｂ生命保険　死亡　２０００万円

と入っていれば、死んだとき合計３千万支払われるということでしょうか？

[53: 35じゅうご]

ビギナーさんへ
自分は3000万降りると思うんですけど、保険に詳しくないんで断言出来ないですね。
自分も知りたいんで詳しい人の回答お待ちしてます。

[54: 匿名さん]

普通は3000万下りますよ
普通というのは契約した次の日に自殺したとかそういうのではない場合です

[55: 匿名さん]

３０００万おりると思うんですが、わけるメリットが何かあるでしょうか？高くつきそうな気がするのですが。

[56: 購入検討中さん]

ちょっとした通院履歴があるので、団信の事前審査が通らずに、妻を連帯保証人として、フラット３５の申請を出してみました。

二人の合算収入で審査だしていて、不動産担当のコメントでは、通るでしょうとの見込みだし、通してもらわないと、こちらとしても困るわけなんですけどね。

健康上の理由で団信に入れないため、その分、既存の生命保険などをいろいろ見直して見直してみようと思います。

[57: 匿名さん]

>>55
メリットとしては保険会社が破綻したときのリスクヘッジですね
ただ、生命保険は基金から最大9割補償されるので
基金が底をつくような異常事態にならない限りほとんど意味はありません

>>53が2つ生保に入ってるのは過去の経緯がいろいろあったんじゃないですかね
たとえば、社会人になったときとりあえず保険Aに入った
その後積み増したかったんだけど、健康などの理由で積み増しができなかった
なので条件がゆるい保険Bに入ったなど

健康以外にも、親戚や友人などに保険の販売している人がいるとかで
付き合いで入ったとか

人生長いんだからいろんなことがあります
必ずしも経済合理性で説明がつく状況になるとは限りませんよ

[58: 匿名さん]

なるほど。分散させる理由もいろいろ考えられるのですね。勉強しなくては。

[59: Ｓ]

ビギナーさん

私は某保険会社に勤めて降りますが事故・病気など約款(決まり事)での範囲の死亡ならもちろん死亡保証金の満額はでますよ！
ただ２本立てにすると保険料が高くなると思います…(中にはもちろん安いとこもありますが)
後、何かあった時に早急に手続きをしなければいけない事を考えると１つの会社でまとめて置けば手続きされる方がスムーズにできる効率の良さはあると思いますよ☆

[60: 35じゅうご]

借り入れしようとした金融機関でフラットで団信非加入にしたいと言ったら、とりあえず一年は入った方がいい。
二年目に引き落とし口座に残高不足にすれば自動脱退になるからそっちの方がいいって言ってました。
最初から非加入はあんまりいい印象を与えない気がしました。
また二年目に団信未払いにしたら、請求がうるさいような気がするんですけど、どうなんですかね？
団信未払い脱退の悪い影響ってなんかありますかね？

[61: 匿名さん]

印象とか関係ないですよ
フラットは物件の価値しか見ませんから

[62: 35じゅうご]

そうですか。
今度話しする時もう一回非加入で伝えてみたいと思います。

[63: 匿名さん]

任意なんだから他の保険に入っていれば、
入る必要なし。

死んでローン返済できなきゃ売って返済でしょ。
差額で別の家買うか賃貸にすべし。

[64: 匿名さん]

フラットなのに団信勧めるのは、営業が保険も売りたいからなんだろうな
客が無知であることを期待して、適当な事言って契約させようって魂胆なんだろ
知恵のついた客に突っ込まれたら笑ってごまかすと

家買って実感した事は、
個人相手の営業は平気で嘘をつき、
書面にない約束はただのリップサービスだってこと
これから検討する人はこの2点をよく覚えておく事です。

[65: 申込予定さん]

自分もフラット35で団信非加入のつもりです。
このスレを読んで、同様の考えを持つ人が多くいらっしゃって、すこし安心しています。

途中、デュエットのメリットも指摘されていましたが、
「非喫煙者限定、20年定期、保険料は加入時から変更なし」という条件であれば、
夫婦各々3000万の保険をかけても、その年間支払額が、
フラットで3000万借りた場合の団信（デュエット）20年目の年間支払額程度で
すむ商品がありました。

20年で80万円も安くなる上に、保障内容も良い（ローン残高が減っても、
3000万円の保証は変わらない）ので、こちらにしようかと思っています。
21年目以降は、補償額を下げて、また加入すればいいかな、と。

気になるのは、フラット35の団信の条件に、
・特約料は、税法上の生命保険料控除の対象となりません。
・特約料率は、ご加入者の増減や年齢構成等により、将来変更する場合があります。
という2点があること。

保険料は、少しでも控除対象にしたい。

さらに、団信に加入しない人が増えたり年齢が高くなったりして、特約料が
上昇したらかなわん、とも思います。　最近、実際に上昇したようですしね。

[66: 匿名]

死亡の場合は通常の生命保険でﾛｰﾝを完済出来ると思いますが、3大疾病を患って働けなくなった途端に家を売りますか？

死亡時よりも3大疾病を患って休職中でも住宅ﾛｰﾝを払い続ける方が私にとっては不安なので、団信に3大疾病特約を付けてます。

ﾛｰﾝがかからなくなれば、生活費は持ち家でも賃貸でも大きな違いが無いと思います。

[67: 匿名]

三大疾病は高すぎ
それならガン保険等で月々のローン返済額を二年分位上積した方がいいかなと
二年以上働けない様だとガンならしんでるでしょう（笑）
てのか私の考え

[68: 匿名]

67です
もちろん死亡時保険は残債も考慮して多めにしていますが

[69: 匿名さん]

こんなに長期間の固定で低金利のフラットなんですから、６０歳や６５歳で返済してしまう人は少ないんじゃないかな。
３５歳で借りて７０歳まで返済とか、４４歳で借りて７９歳まで返済なんてのも案外多そう。
実際うちの兄も完済は７６歳の予定らしいが、定年後は年金を返済に廻し、
生活費は同居の子供の収入でいく計画みたい。
金は手元にできるだけ残し、死んだら金の儲け、死ななかったら人生の儲け　なんて言って、
返済は家賃感覚で余裕こいてるよ。
そんな奴が増えたら、５人に１人より増えて、更に団信上がっちゃうかもね。

[70: 35じゅうご]

団信非加入で本審査中です。
機構に電話で聞いても、『金融機関がＯＫであれば機構は問題なく審査に影響は一切ありません』
と言っていたので、
金融機関に生命保険でカバーするので非加入でと伝えたら、
アッサリＯＫで証書の提出もありませんでした。
自分の周りは銀行ローンがほとんどで団信がついてないと大丈夫なのっ？って心配されますけど、
ライフネット生命とか死亡保障のみの保険の方がやっぱり安いので、
自分の信じる道へ行きます。

[71: 匿名]

団信は高くなったというけど、普通の生命保険に比べたらまだまだ安いと思うけど

[72: 匿名]

団信より安い生命保険って、死亡保障どれくらいなんかな？葬式代くらいしかないんじゃないの？年金制のとかかな？
団信は入っといて、掛け捨ての安い保険とかガン保険や医療保険とかを別で入った方が賢い選択だと思う。

[73: 匿名]

色々検討したけど生保で団信分上積みして医療やガンも充実させたほうがいいかな
団信の三大疾病は高いし

[74: 匿名]

死亡保障が数千万円の生保が団信より安くなるわけないと思う。
生保をやめて団信に変えた方がいいに決まってる。

[75: 匿名]

年齢等諸条件によるんじゃない？
20代・非喫煙なら団信より生保が安いでしょ。

[76: 匿名]

生保やめてって、やめちゃダメだろ
団信は所詮住宅ローンのみ。しかも普通ならしんだ時だけ

[77: 匿名]

住宅ローンのみの心配なら収入保障の月10万で月払い3500円とかで充分なんだが

[78: 匿名]

うん、だから団信と掛け捨ての収入保障やガン保険や医療保険に入れば。
所詮住宅ローンのみって、住宅ローン数千万円がなくなるのはかなり大きいと思うけど。
生保だって団信だって死んだ時か高度障害だけだろ。

[79: 匿名]

住宅ローンが残って、月10万でどうやって嫁と子供を養う事ができるの。
独身なら好きにすればいいけど。

[80: 匿名]

団信の3大疾病特約は高くなりますが、亡くならなくても3大疾病をわずらっても住宅ﾛｰﾝが0になるなんて内容の生保はありませんよ。
癌保険は通常医療について保障しているので、住宅ﾛｰﾝを完済出来る程の保障額がありません。

癌の治療費も心配しながら住宅ﾛｰﾝも心配してなんて...。

死亡時の保障と限定してという事であれば、住宅ﾛｰﾝの分の保障を定期保険で増やしていけば良いかもしれませんけど。

[81: 匿名]

79さん
住宅ローン分のみの保障という意味です
月払いが8万くらいならじゅうぶんかなと

[82: 匿名]

団信はまた値上げされる可能性もあるしねえ
若い人はまだガンとかのリスクが低いうちから逆に保証料はたかい時期に払い始めないといけないのも辛い所

[83: サラリーマンさん]

フラットや住宅ローンにつける団信は、ローンに対してのみのもので、団体保険というのは、通常の生保みたいなものと思っていいのでしょうか？

[84: 匿名]

団体保険は勤務先で加入している生保です。
住宅ﾛｰﾝとは無関係です。

[85: 契約済みさん]

私も団信ではなく民間の生保に入ろうと思っていますが、デベから「団信不加入の場合、現住所登記での融資実行となり、融資実行後に新住所への変更登記をご希望の場合は、別途手続きが必要で、費用が発生致する。」と言われました。
実際に団信に入らなかった方は上記と同様の手続きをされましたか？

[86: 匿名]

>>85
んなわけない。騙されるな。
そんなところから買うのはどうかと思う。

[87: 匿名]

主人の仕事の関係上、引き渡しの数日前に新居住所へ住民票を移転させ、新住所で登記を済ませ、住宅ﾛｰﾝ実行となりました。

登記については住所変更は費用がかさみますが、ﾛｰﾝについては金融機関によっても違いがあるのかもしれません。

[88: 匿名]

補足しておくと、厳密には新住所での契約はNGだが実際にはみんなやってる事。
ただ、それを団信に加入しないからという理由でやらないのはありえない。

[89: No.85]

お、そうでしたか･･･。これまで色々なところで団信の件を読んで、そんなことちっとも書いていなかったので？？？と思っていたのですが、やっぱりちょっとおかしいようですね･･･。

金融機関に直接確認したほうがいいですかね？同じことを言われるかもしれませんが。

[90: 匿名]

団信は任意です。
ですが、後からの加入はできません。
金消時までには、加入か非加入か決めて下さい。
ちなみに借り入れ額に応じて一年単位で払わなければなりませんよ。

[91: 匿名さん]

現在３２歳で団信の代わりにソニー生命を考えてます。

団信だと総支払額２４０万程度ですが、ソニー生命と会社の共済であれば、
団信以上の補償額で総支払額２００万くらいで済みそうです。

◆ソニー生命
逓減型５０歳まで：３０００万円～毎年５％づつ逓減（死亡時）
収入保障６０歳まで：１２万円／月

◆会社の共済
４５歳～６５歳：１０００万円（死亡時）

リスクとしては、４５歳時に会社の共済に健康状態に問題なく加入できるかが心配です。
ソニー生命を６５歳までにすると保険料が高くなりそうです。

何か他にリスクはありますでしょうか？

[92: 購入検討中さん]

団信に入るか生命保険（明治保田）をグレードよくするか悩んでます。２９歳で２０００万借り入れです。どっちがいいですか？

[93: 匿名さん]

＞団信に入るか生命保険（明治保田）をグレードよくするか悩んでます。２９歳で２０００万借り入れです。どっちがいいですか？

　明治安田をどのようにグレードアップさせるのかわからないのでお問い合わせの回答にはならないかもしれませんが、２９歳で２０００万円の借入なら、機構の団信よりはカタナカ生保やひらがな生保が取り扱っている収入保障や家族収入タイプの保険のほうが保険料はかなり節約できると思います。

[94: 匿名さん]

皆健康で保険加入後の金額の話だろうけど、少～し年取ると加入前に健康診断の数値が気になりませんか？

[95: 匿名]

公庫団信の保険料が上がった時には騙されたような気持ちでした。
値上げの理由は加入者の高齢化だったから、フラットの優遇拡大で若い加入者が増えたら値下げしないと筋が通らないと思います。

まぁ、うちは銀行に借り換えたのでもう関係ありませんが。
デュエットだったこともあって団信の保険料は案外負担でした。
これから加入者される方は、資金計画にしっかり入れておいて、途中で値上げもあり得ることも念頭に置くほうがいいです。

また、民間の生保でカバーする場合は、相続税(場合によっては所得税と住民税。将来の税率が確定しないけど)も考慮して。
元利均等返済で逓減型保険にするなら、元金の逓減率と合っているか確認を。

[96: 匿名さん]

若くて健康な人ほど割高なので民間に流れてると思う。
ますます高齢化が…

[97: 匿名さん]

自分は喫煙者でゴールドで30代前半の健康体なので、
三井住友海上あいおい（旧きらめき）生命の収入保証が最安だった。
タバコ辞めてれば、他の生保も選択肢になってもっと安かったんだろうけどね。
保険料の総支払額が団信より15%ほど安かった。
当然一括受け取りを選択しても受取額が残債を上回る。

てっか相続税相続税って、団信ってみんな脱税してんの？
脱税しないかぎり民間保険と理論上同じなんだけど。
むしろ生命保険金の非課税枠を使えば民間保険の方が有利なんだけど。

団信有利になるやり方としては、銀行に旦那の死亡を隠して住宅ローン債務を返済し続けて、んでその債務分を減額して申告すると。申告終わったら銀行に死亡を通知して弁済。当然だが嫁非課税の16,000万円を超えるほどの資産が有る人がやるんだろうけど、そんなに有ったらほぼ確実に税務調査来ると思うし、速攻ばれると思うんだけど。

[98: 申込予定さん]

フラット35Sで35年4000万の借り入れを検討しています。掲示板のお話の流れからなんとなくわかることもあるのですが不安なので、１つ１つ質問させていただきます。


１：契約者死亡時、ローンは一括で返済しないといけませんか？
　　であるならば、4000万円の掛け捨て死亡保険に入り、元金残高を注視して減額していくか、逓減率が元金残高にマッチするような掛け捨て低減死亡保険に入る。

２：死亡時一括返済でなくてもよいなら、毎月のローン額を満たす年金払の死亡保険に入る。

この2つが考えられます。契約者死亡によってローン契約は妻(専業主婦)に移るのですが、他の保険や貯蓄で贅沢できないでしょうが、ある程度の生活費のお金は残せると思います。その場合、ほぼ無職の嫁に保険金が毎月でるからといって２の支払い方でローン返済は認められるのでしょうか？

団信ではなく民間の保険加入ですめば、就業不能保険もプラスして加入する余裕が出てくるのですが、ほとんどの方が団信に加入し、民間保険会社も団信保険に食い込むような宣伝をしていないところが不安で何か抜けているところがあるのではないかと心配になってます。

[99: 匿名]

返し続けると金利分勿体なくない？

[100: 匿名さん]

http://www.flat35.com/user/attension/honnin.html
フラットの負債は遺族が引き継ぎます。
なので2も選択可能です。

でも自分の場合は2で一時金で貰うパターンが一番お得でした。

[101: 管理担当]

管理担当です。

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