フラット３５の団信「原則加入」って？

[契約済みさん]

特に健康上の理由ではなく、職場の団体生命保険の方が保険料が安く、配当金もあり、団信よりもずっと条件がよいので、団信非加入でフラット35の融資を考えています。
ところが、ほとんどの金融機関が「原則加入」となっています。団信非加入だと審査が通りにくかったりということがあるのでしょうか？

[21: 匿名さん]

スレ主は一人で借りるといってるのに、デュエットがいいっていってる人達は何？

[22: 匿名さん]

>21
デュエットはフラット団信のメリットなんだし、情報としてはいいのでは？
デュエットは民間の変動・固定では絶対に受けられない恩恵ですからね。
スレ主以外にも団信の情報収集としてここを活用する人もいるんだし。

[23: 匿名さん]

スレ主です。
やはり私の場合、団信を選ぶメリットは無いかもしれません。
職場の生保をローン残高に応じて口数見直していけば問題なさそうですし。
団塊世代の加入者脱退で、職場の生保も保険料が上がる（配当金が減る）かもしれませんが。
とても参考になりました。みなさま、ありがとうございます。

[24: flat25]

フラット35取扱金融機関の者です。フラット35は団信に加入するしないは住宅ローンの審査に一切影響しませんよ！もちろん万が一を考えてできるだけ入る事をお奨めしていますが、「契約済みさん」のように他の保険でカバーできているなら加入しなくても良いと思います。もし金融機関の方に入らない理由を聞かれたら職場の団信に加入するから！と説明で十分です。そもそもフラット35の場合、団信を強制される筋合いはありませんので。また家族の方がいらっしゃるようなら万一に備えて会社の団信に入ったと伝えておいた方がいいかもしれませんね！

[25: 匿名さん]

スレ主です。
このスレ、なんだか他に比べて、親切でおだやかな方が多くてすごく嬉しいです！本気で聞きたいことがあるのに、そのうち訳のわからない方向で言い争いが始まっちゃうと困りますからね。本当にありがたいです。

№２４様、貴重な内部情報（というと、聞こえが悪いですね。）、ありがとうございます。
加入予定の職場団信のパンフを添えて、申込書類を送付してみました。あとは審査結果を待つばかりです。変動の審査は通っているのですが、二度となさそうなフラット絶好機。審査ＯＫを願うばかりです。

[26: 申込予定さん]

私も似たような状況で、団信の加入・不加入を検討しました。

もう申し込まれたようなのでもう遅いかもしれませんが、一点注意点があります。

会社の団体生命保険は、１年更新型ではありませんか？
（ローン期間をカバーする定期や終身であれば問題ありませんが）
もしそうだとすると、大きく体を悪くした場合、年に一度の更新のタイミングで更新ができなくなる
危険性があります。

私は会社の団体生命保険の他に通常の家計補償定期（６５歳まで保険料定額。更新無し。）に加入していたため、そちらでカバーする事を考えています。

ちなみに今のフラット団信は、平均年齢47歳前後を基準に保険料を決めています。
よって、高齢であればフラット団信が〇。
若ければ、ケースバイケースで民間のほうがお得な場合があります。

参考まで。

※もし審査の結果わかりましたら報告いただければ幸いです。
　また、審査申し込みから結果判明、融資実行予定日まで何日程度だったかも合わせて教えていただければ。。。
　更に差し支えなければ金融機関様名も。。。＜欲張り

[27: 匿名さん]

フラットの場合、銀行は受付に過ぎないのでどこで借りたかなんて聞くのは意味ないですよ

[28: 匿名さん]

スレ主です。
フラット団信非加入での申込、２つのモーゲージバンクで通りました。どちらも「原則加入」となっていました。
１つはデベ提携でしたが、審査結果の通知がくるまでに３週間かかりました。
もう一つは不足書類があり、追送付後４日で連絡が来ました。条件欄に「保険証券の提出」などもありませんでした。

なるほど、更新のことは頭にありませんでした。今一度よく調べて検討してみたいと思います。９月実行の予定なので、団信はまだ加入チャンスがありますし。ありがとうございます。

[29: 匿名さん]

スレ主です。連続投稿失礼します。

さっそく職場の団体生保の規約を見ると、「いったん健康時に加入すると、更新時健康状態に関する加入資格に該当しない場合でも継続加入可」とのことでした。一安心です。

[30: 匿名さん]

そうでなけりゃ何の価値もない保険だよね

[31: 申込予定さん]

　そうでしたか。それは一安心ですね。
　以前保険の検討をした時、某健保会社の営業の方から要チェック項目としてアドバイス貰った事があったので、書き込みさせて頂きました。
　ついでに参考まで、もう一点書き込みさせて頂きますと、（もうご存知かもしませんが）
　１年更新の場合、毎年更新される最新の保険料で契約が更新されます。
　例えば20歳～30歳の月掛け金がある年は1000円だったのが、次の年は1100円に値上がりする等です。
　保険加入者の平均年齢の変動や平均寿命の変化に従って変わります。
　よって保険の総支払額は現時点では判らないということです。
　まあ、これは団信の保険料にしても同じことが言えるので、団信との比較の材料にはなりませんが。。。

　保険にしてもローンにしても、一般人には判らないポイントがあったりするので難しいですよね。

　私も本日某信金にて申し込み行ってきました。
　スレ主様の事例があり、とても安心出来ました。自分も後に続ける事を祈っています。

[32: 入居予定さん]

スレッドお借りしてお尋ねします。

主人が31歳でフラット３５にて３０００万強を30年で借り入れ、
年に２００-３００のペース(ある程度余裕あり)で繰り上げを予定しています。
住宅ローンシュミレーターだと１０年で完済できそうで、
残高に相応する団信特約料は合計６０万ほどでした。
(もちろん完済までの期間が延びれば延びるほど、特約料は増えていきます)

ところが、主人の年齢が若いためか、あんしん生命やきらめき生命で家計保障に入ったほうが、
(一時金受け取りで各年の残高予想額をおおよそカバーできるように設定)
安くなりそうで、年に25000円(60歳まで定額)も出せば十分です。完済時点で解約します。
もし10年で完済できれば団信の半額以下となる上、中盤からは団信より死亡時の保証額が手厚くなります。

なので、団信には非加入でいようと思っており、
26さんの47歳が基準・・・とのコメントを見て、「なんとなくこれでよさそうだ」
と安心してはいるのですが、身の回りで団信に入らずに住宅購入をした人がおらず、
なにか、重大な点を見落としているのではないかと怖い気持ちもあります。
30代での住宅購入の場合、団信に入らないという選択は「おかしくない」ものなのでしょうか？

アドバイスいただけたらと思います。よろしくお願いします。

[33: 契約済みさん]

先日、私も無事団信無しでの審査が通りました！
スレ主様の後に続けて嬉しいです！

>No32様
※私はプロでは無いので、あくまで参考程度に読まれて下さい。

この年齢で団信と家計補償定期の比較であれば、家計補償定期で問題無いように思えますが、
そもそも私も同じ考えの者なので見落としがあるかもしれません。
私としても見落としがあればどなたかに指摘頂きたいと思います。
※ちなみに、47歳基準と書きましたが、団信にはスケールメリットによる優遇があるため、厳密に47歳未満なら一般保険、47歳以上なら団信ということでは無いためそれはご承知置きを。

というわけで、団信抜きでの話の見させていただきます。
No32様の返済計画ならば、10年程度の定期保険の方が割安になる可能性があると思われます。
家計補償定期はその保険期間全期間にわたって補償を提供する商品です。
つまりその値段には全期間分の補償料金が含まれています。
最初から繰り上げ返済を見込めて10年、15年程度の保証期間が必要なのであれば
その期間のみの保険に入ったほうが割安となる可能性があるという事です。
ただし、それと同時に保険金額の差もあります。
定期保険は金額一定、家計補償定期は年数経つにつれ実質補償額が減っていくという点です。

というわけで、
No32様が
　繰り上げ返済を実質的にどの程度見込んでいるか？
と
　定期に入るなら何年定期にするか？
等考慮して、一度保険会社様に見積もりを取ってみる事をお勧めします。

保険の話ではありませんが、最後にもう一点。
繰り上げ返済が見込めて10年返済が可能であれば、20年以下の借入期間にすれば金利が下がるので
20年返済にしてみてもよいのでは？
（もちろんリスクを考え30年にしたのであれば、それは何も問題ではありません）

[34: スレ主]

No.33 by 契約済みさん、内定おめでとうございます。
機構から「団信加入のおすすめ」的な案内が送られてきました。（二度。二件申込しているからでしょうが。）
その内容を見ると、「５人に１人が返済中に死亡」と。私もこのスレのおかげで、団信非加入への不安はだいぶ拭われたのですが、何だかブルーになりました。
お互い健康管理に気をつけて、保険のお世話にならないようにしなくてはですね。頑張りましょう！

[35: 入居予定さん]

32です。

33さん、コメントありがとうございました
今日きんしょうやってきました。団信はつけませんでした。

ある程度余裕を持った返済計画で10年すこしでかえせそうですが、
ただもう一人子どもを産む予定で、その子の健康状態によっては
うまくかえせない可能性もあり、
本当は全額変動のほうがお勧めなくらいの返済計画なのですが、
ローンは安心料として30年固定にしました。

そうですよね、10年で、と考えると定期のほうが安くなるかもしれないですよね。
私たちは、家計保障も20年間の安心期間を設定したので、今回は定期＜家計保障になりました。

家計保障は団信代わりなので一時金の金額を参考に、当初月額を多めに設定し、
残債の減り具合を見ながら、月額保障を減額していこうと考えています。
団信代わりなので経過年数により実質補償額が減るのは問題なく、
(本当の意味での家計保障は別立てで入っています)、かえって保険料が安いので好都合でした^^

でも、今日対応してもらったモーゲージバンクに団信について聞いたら、
「団信は全くの任意で、特にこちらから強くお勧めしたりしてないですが、加入率は99%です」
といわれました。若い人でもそんなに傾向は変わらないそうです。
銀行でフラットを借りる方ならなんとなーくわかるのですが(保守的そうだし。偏見？)、
モーゲージでもそうなんだ！とすごく驚きました、、、

一瞬「やっぱり穴があるのかしら？」と迷いましたが(笑)
試算もしたし、団信は高い！という結論に達したし、で迷いを振り切って団信非加入で終了しました。
別に保険証券も求められず、口頭で「団信やめます」でOKでした
(審査時に迷ってる旨だけお伝えしたら、書類だけ書いておいて、
やめるならきんしょうのときに教えてくださいといわれてました)

あとは、34さんの言うように、どんな形にせよ保険の世話にはならないように
健康にも、事故にも気をつけたいと思います！

[36: 検討中さん]

某メーカーグループ勤務の者で、スレ主さんと同じことを考えていたところここに辿り着きました。

サラリーマン故にリストラのリスクはありますが、50％近い配当を抜いても団体生命保険の方がトクという状況で団信の選択はちょっと考えられないです。

ただ加入は年1回だけなので、ローン実行日とのズレ5ヶ月間が気になります

[37: スレ主]

私の職場の団体生命保険も年１回の募集です。ところがたまたま、ローンは９月末実行で、団体生命保険は６月募集の１０月１日保障開始で、ちょうどよかったです。

前にも書いたとおり、証券の提出などは特に求められないので、５ヶ月間健康安全に細心の注意を払い生活すれば問題ないと思います。でも、不安に過ごす５ヶ月間は、長く感じられるかもしれませんね。でも、私だったら「５ヶ月ぐらいどうってこと無いに決まってる。３０年間無事に生きてきたわけだし・・・。」なんて、自分を納得させてしまします。

しかし、№３５さんのコメントにある「加入率は９９％」って、どうしてなのでしょう。約款を精読し、色々調べれば調べるほど、団信のメリットが理解できなくなってきました。私やこのスレのみなさんは、たまたま恵まれた職場なのですかね。

[38: とーしろー]

変な話ですが、フラット実行時最初はとりあえず団信に加入しておいて、後々やめて生保へ切り替えるのはありでしょうか？
そのような発想の方いらっしゃいますか？

[39: 入居予定さん]

35です。

>36さん

私なら、ですが5カ月あいていると多分職場の団体保険ではなく
民間生保を検討すると思います。

病気でないにしろ道を歩いていてなにかが落ちてこないとも限らないし、
電車に乗っていて事故に合わないとも限りません。
私は通常は大丈夫だろうけど万一のために保険にはいったので、
無保険で数千万円のローンを抱えるのは正直怖いですね。

もう融資実行してますが、主人が昨日くらいにいきなり嘔吐して気分が悪いと言いだし、
あまたによぎったのは「主人が病気になったらどうしよう・・」ともう一つ、
「いまどうにかなったら保険ってどうなるんだっけ」の二つでした。主人、ごめん。でも生活が（汗）

>38さん

途中から乗り換えるという根拠はどんなことからなのかがわからないので何とも言えないのですが
団信は残債が多い当初の保険料がかなりばかにならないのと、
生保に入るなら、生保加入時の年齢が若いほど月額年額の保険料は安いし、
途中から切り替えるメリットってなんだろう、
どうせ民間への乗り換えを検討しているなら最初から民間でもいいのではとも思いました。

[40: とーしろー]

39様
ご返答有難うございました。
確かにおっしゃる通りかもしれません。
ちなみに、三大疾病付の高額生保でお薦めの会社、商品ってあるのでしょうか？
文字通り素人なものですみません…

[41: 契約済みさん]

来週モーゲージ系で審査結果がでるものです
団信は入らず、生保で検討予定です。
あいおい生命のプレミアムｗってのを考えているのですがどうでしょうか？
３０年後は払い込み金額の８割返ってくるみたいなので貯金みたいな感じでいいなと

[42: 匿名さん]

銀行ローンの団信で、告知内容で謝絶されました。
４か月弱の通院で今は以前より元気なくらいなので、問題無いでしょうと軽い気持ちでいた分、
お先真っ暗な状態になりました。

その報告を販売会社の方にしたら、たまたま銀行の方が来る予定なので待っていてほしいと言われ、
銀行の方交えて話をしました。

方針は、別の銀行ローンで改めて団信の審査に掛けてみる事と、フラット35で団信無しでローンを
組むことの二つに絞られ、銀行の方にも「フラット35は（早い話が）旧公庫の名前が変わったもので
団信に加入できない方でも問題なく借入できます。」との事。

また、「フラット35の団信の審査も念のため同時に掛けて、団信単体がダメでもそれでローンは組め
ますから」と言われました。

もともと入っている生命保険で残された家族に借金が残らなければ、こういう選択肢もありかなと考
えています。

しばらく低金利が続くようなら、（今のまま健康でいるという前提で）告知義務期間が経過したころ
に団信付きのローンに借り換えれば、低金利の恩恵にはあずかれるかもしれませんし。

まあ、借り換える際の残債が多ければ手数料等は割高になるでしょうから、単体の生命保険に加入す
ると言うのも考えています。もちろんこちらも告知義務経過後ですが。

[43: 素人]

すみません 質問です フラット35Ｓで 借りますが 団信は途中でやめることは出来ますか?

[44: Ｓ]

私は今フラット３５の仮審査中です！
結果が分かるまでドキドキです！！
ちなみに通ったとしても民間生保にすでに加入しているのでもう１、２本貯蓄と死亡保障があるものに加入する予定です☆
(自分が某保険会社勤務なのでもちろん自分の会社ですが…)
どー考えても民間にしておいた方が良いと私は思います！！
銀行の『三代疾病になったら返済しなくても良い』と宣伝してますが１番可能性の高い『ガン』になった時に骨の中からなった『ガン』例えば骨肉腫…などしか対象ではなく臓器にできた場合はガンで亡くなった場合でもガンだけで亡くなるという事はなくガンに伴う合併症例えば肺炎…と判断されてしまうそうです。
それでも元はガンという事を証明するには遺体解剖をして診断書を出してもらわないとダメだそーです。
この話を聞いて民間の方がいいなと改めて思いました。
長々、申し訳ありません

[45: 匿名さん]

「５人に１人が返済中に死亡」は本当ですか？何か違っていませんか？
だってフラット借りた人の5人に1人が死んでいたら保険会社倒産しませんか？

[46: 契約済みさん]

普通に考えたらありえないでしょうね
30歳程度まで生き抜いた人が次の20～30年程度で20%も死ぬと思いますか？

[47: 素人です]

三大疾病はあくまで特約なので死亡に至ってしまえば、ガン云々いわず団信でも主契約部分で保障されるのではないでしょうか？

[48: 匿名さん]

３０歳で３５年ローン組んだら、完済予定は６５歳。そう考えれば、５人に１人はそんなに大袈裟な数字ではないでしょ。

団信の三大疾病特約の件、確かに「死亡」は無条件で弁済ですよね。契約直後の自殺なんかをのぞいては。

[49: 契約済みさん]

一度も繰上げしない人なんて一体どれだけいるんだろうね

[50: 匿名]

私もフラットにて借入予定で団信は非加入の方向で検討中です。
長期所得補償付きの団体生保の方がメリットがある気がして。ちなみに妻と共有名義かつミックスなのですが、向こうは購入物件のホームローンで団信付きです。

周囲に団信非加入の人がいないので不安になっていたのですがここを読んで少し安心しました。

もう少し色々調べて検討してみたいと思います。

[51: 35じゅうご]

フラット35で団信非加入で考えています。
今は住友生命で月一万三千円の保険に入っていますが十年更新型なので保険を見直そうと思います。

①オリックス生命
ファインセーブ(死亡保障重視)
4920円(10年3000万円)
②オリックス生命
終身医療保険3420円
③東京海上日動
家計保障(月15万円4530円)にしようかと思います。
それと労働組合で全労済の団体生命共済(死亡1000万円)に強制加入しています。
団信加入分をカバー出来ると考えていますが、大丈夫だと思いますか？
またオススメの保険や団信非加入でこんな保険に入ってるとか教えて下さい。

[52: ビギナーさん]

すみません。基本的なことを教えてください。
私も団信非加入で考えてます。

それを生命保険で補おうと思ってるんですが、
例えば

Ａ生命保険　死亡　１０００万円
Ｂ生命保険　死亡　２０００万円

と入っていれば、死んだとき合計３千万支払われるということでしょうか？

[53: 35じゅうご]

ビギナーさんへ
自分は3000万降りると思うんですけど、保険に詳しくないんで断言出来ないですね。
自分も知りたいんで詳しい人の回答お待ちしてます。

[54: 匿名さん]

普通は3000万下りますよ
普通というのは契約した次の日に自殺したとかそういうのではない場合です

[55: 匿名さん]

３０００万おりると思うんですが、わけるメリットが何かあるでしょうか？高くつきそうな気がするのですが。

[56: 購入検討中さん]

ちょっとした通院履歴があるので、団信の事前審査が通らずに、妻を連帯保証人として、フラット３５の申請を出してみました。

二人の合算収入で審査だしていて、不動産担当のコメントでは、通るでしょうとの見込みだし、通してもらわないと、こちらとしても困るわけなんですけどね。

健康上の理由で団信に入れないため、その分、既存の生命保険などをいろいろ見直して見直してみようと思います。

[57: 匿名さん]

>>55
メリットとしては保険会社が破綻したときのリスクヘッジですね
ただ、生命保険は基金から最大9割補償されるので
基金が底をつくような異常事態にならない限りほとんど意味はありません

>>53が2つ生保に入ってるのは過去の経緯がいろいろあったんじゃないですかね
たとえば、社会人になったときとりあえず保険Aに入った
その後積み増したかったんだけど、健康などの理由で積み増しができなかった
なので条件がゆるい保険Bに入ったなど

健康以外にも、親戚や友人などに保険の販売している人がいるとかで
付き合いで入ったとか

人生長いんだからいろんなことがあります
必ずしも経済合理性で説明がつく状況になるとは限りませんよ

[58: 匿名さん]

なるほど。分散させる理由もいろいろ考えられるのですね。勉強しなくては。

[59: Ｓ]

ビギナーさん

私は某保険会社に勤めて降りますが事故・病気など約款(決まり事)での範囲の死亡ならもちろん死亡保証金の満額はでますよ！
ただ２本立てにすると保険料が高くなると思います…(中にはもちろん安いとこもありますが)
後、何かあった時に早急に手続きをしなければいけない事を考えると１つの会社でまとめて置けば手続きされる方がスムーズにできる効率の良さはあると思いますよ☆

[60: 35じゅうご]

借り入れしようとした金融機関でフラットで団信非加入にしたいと言ったら、とりあえず一年は入った方がいい。
二年目に引き落とし口座に残高不足にすれば自動脱退になるからそっちの方がいいって言ってました。
最初から非加入はあんまりいい印象を与えない気がしました。
また二年目に団信未払いにしたら、請求がうるさいような気がするんですけど、どうなんですかね？
団信未払い脱退の悪い影響ってなんかありますかね？

[61: 匿名さん]

印象とか関係ないですよ
フラットは物件の価値しか見ませんから

[62: 35じゅうご]

そうですか。
今度話しする時もう一回非加入で伝えてみたいと思います。

[63: 匿名さん]

任意なんだから他の保険に入っていれば、
入る必要なし。

死んでローン返済できなきゃ売って返済でしょ。
差額で別の家買うか賃貸にすべし。

[64: 匿名さん]

フラットなのに団信勧めるのは、営業が保険も売りたいからなんだろうな
客が無知であることを期待して、適当な事言って契約させようって魂胆なんだろ
知恵のついた客に突っ込まれたら笑ってごまかすと

家買って実感した事は、
個人相手の営業は平気で嘘をつき、
書面にない約束はただのリップサービスだってこと
これから検討する人はこの2点をよく覚えておく事です。

[65: 申込予定さん]

自分もフラット35で団信非加入のつもりです。
このスレを読んで、同様の考えを持つ人が多くいらっしゃって、すこし安心しています。

途中、デュエットのメリットも指摘されていましたが、
「非喫煙者限定、20年定期、保険料は加入時から変更なし」という条件であれば、
夫婦各々3000万の保険をかけても、その年間支払額が、
フラットで3000万借りた場合の団信（デュエット）20年目の年間支払額程度で
すむ商品がありました。

20年で80万円も安くなる上に、保障内容も良い（ローン残高が減っても、
3000万円の保証は変わらない）ので、こちらにしようかと思っています。
21年目以降は、補償額を下げて、また加入すればいいかな、と。

気になるのは、フラット35の団信の条件に、
・特約料は、税法上の生命保険料控除の対象となりません。
・特約料率は、ご加入者の増減や年齢構成等により、将来変更する場合があります。
という2点があること。

保険料は、少しでも控除対象にしたい。

さらに、団信に加入しない人が増えたり年齢が高くなったりして、特約料が
上昇したらかなわん、とも思います。　最近、実際に上昇したようですしね。

[66: 匿名]

死亡の場合は通常の生命保険でﾛｰﾝを完済出来ると思いますが、3大疾病を患って働けなくなった途端に家を売りますか？

死亡時よりも3大疾病を患って休職中でも住宅ﾛｰﾝを払い続ける方が私にとっては不安なので、団信に3大疾病特約を付けてます。

ﾛｰﾝがかからなくなれば、生活費は持ち家でも賃貸でも大きな違いが無いと思います。

[67: 匿名]

三大疾病は高すぎ
それならガン保険等で月々のローン返済額を二年分位上積した方がいいかなと
二年以上働けない様だとガンならしんでるでしょう（笑）
てのか私の考え

[68: 匿名]

67です
もちろん死亡時保険は残債も考慮して多めにしていますが

[69: 匿名さん]

こんなに長期間の固定で低金利のフラットなんですから、６０歳や６５歳で返済してしまう人は少ないんじゃないかな。
３５歳で借りて７０歳まで返済とか、４４歳で借りて７９歳まで返済なんてのも案外多そう。
実際うちの兄も完済は７６歳の予定らしいが、定年後は年金を返済に廻し、
生活費は同居の子供の収入でいく計画みたい。
金は手元にできるだけ残し、死んだら金の儲け、死ななかったら人生の儲け　なんて言って、
返済は家賃感覚で余裕こいてるよ。
そんな奴が増えたら、５人に１人より増えて、更に団信上がっちゃうかもね。

[70: 35じゅうご]

団信非加入で本審査中です。
機構に電話で聞いても、『金融機関がＯＫであれば機構は問題なく審査に影響は一切ありません』
と言っていたので、
金融機関に生命保険でカバーするので非加入でと伝えたら、
アッサリＯＫで証書の提出もありませんでした。
自分の周りは銀行ローンがほとんどで団信がついてないと大丈夫なのっ？って心配されますけど、
ライフネット生命とか死亡保障のみの保険の方がやっぱり安いので、
自分の信じる道へ行きます。