フラット３５の団信「原則加入」って？

[契約済みさん]

特に健康上の理由ではなく、職場の団体生命保険の方が保険料が安く、配当金もあり、団信よりもずっと条件がよいので、団信非加入でフラット35の融資を考えています。
ところが、ほとんどの金融機関が「原則加入」となっています。団信非加入だと審査が通りにくかったりということがあるのでしょうか？

[1: 匿名さん]

夫婦でローンを組むなら、フラットの団信はお勧めです。詳しくはデュエットで調べて下さい。

[2: 匿名さん]

少しは審査通りにくくなる可能性もありますが、
団信入らずにフラット使っている人もいますから
それほど気にすることもないでしょう。
ただ、今年からフラットの団信はかなり値上げしているし、
以前は、引き落としの時に、引き落とせなかったら、
それで、団信脱退で、再加入できませんが、
今年から、三回までは引き落としをするようなので、
団信の価値が高まっているのも事実だと思います。

職場の生命保険は、住宅ローン終わるまで、入ってられるんですかね？
職場止めたら、団体割引はなくなりますよ。
もちろんリストラの場合も、割引は、なくなります。
団体割引は２５％位ありますよね。
フラットはローン残高が減れば、保険料も減ります。
普通の生命保険は、相続税が掛かる可能性もあるので、
ローン完済できる額を考えておく必要もあります。
民間金融機関の方が良いような気がしますけどね。

[3: 契約済みさん]

スレ主です。
早速のお答え、ありがとうございます。
当方はひとりで借り入れ予定です。
職場（公務員です）の団体生命保険は退職後も継続可能です。支払う保険料は３５年トータルで団信とさほど変わらないのですが、昨年度４５％という配当金に引かれ、団信がばかばかしく思えてきたのです。
債務返済にあてる相続は課税対象外だと思っていたのですが、どうなのでしょう。

[4: 匿名はん]

自分も団信非加入でフラット実行予定（３月）です。

自分も職場（公務員）の保険に入っているので、何かあった場合はそれで債務返済に充てる予定です。
スレ主さんの言う通り、自分も債務返済に充てる相続は課税対象外だったと思いましたが・・・
勘違い・間違いだったらすいません。

自分も最初から団信は入る気がなかったので銀行側に最初から伝えてましたが
特に入らなかったから審査が通りづらくなるって話はなかったですよ。
審査も無事に通りましたし。

フラットは経済対策として融資の幅を広げる時限措置をとっているので、無謀な借入でなければ
問題ないと思うのですが。

[5: 匿名さん]

住信SBIに確認したところ、審査には影響ないとの事です。
もちろん口からでまかせかもしれませんが、参考までに

[6: 匿名さん]

住信SBIがフラットの審査をするわけではないので、出任せでしょう。
影響ないと思いますけどね。
相続税は受取人が誰かによっても変わりますから・・・・
配偶者なら問題ないですが、
配偶者に先に死なれて、
子供や、祖父母が受取人だと状況によって変わってきます。
私の知り合いは、母親が相続しましたが、四割ぐらい持って行かれたと嘆いていました。
結局、家も売ってましたよ。
10年ぐらい前なので、今は状況が違うかも知れないですが・・・・・。

公務員辞めても、団体割引適用なんですか？
私は今年、公務員辞めるつもりですが、生命保険入っておこうかな～。
でも、以前にも公務員の時に、定期の生命保険入ってましたが、
公務員辞めたら、団体割引なくなって、正規の金額請求されましたよ。

[7: 匿名さん]

団体じゃなくなるんだから当然正規の料金になるでしょ

[8: 申込予定さん]

今後、家族はできないのでしょうか。結婚とか。親を養うとか。養子とか。そういうことがありうるのなら、団信に入っておいて、その上で、職場の生命保険に入っておくのも悪くないと思います。二重になるように思いますが、職場だって制度がいつどう変わるか分かりません。公務員か私学共済のどちらかと思いますが、どちらも３０年後なんて分からないですよ。とくに、今は救いようのない民主党政権です。年金制度、保険制度は無茶苦茶になり、経済的な見通しもさっぱり見えない状況です。安全を追求すべきでしょう。

１０年後の自分の家庭はどうなっているか。２０年後はどうか。そのあたりを考えながら、設計してみるのがいいと思います。私なら、団信に加入して家を確保し、その上で、残されるもののために職場の保険を金額を調整しながらかけていきますね。もしも、一生ひとりであるのなら、その確信があるのなら、職場の保険だけという選択でよろしいかと思います。縁起の悪い話で恐縮ですが、要するに、葬式代、諸事の始末代があればいいだけのことですから。

[9: 匿名さん]

葬式代も残せないくらい困窮してる人が保険料を払えるとは思えないけどね

[10: 匿名]

>8
民主党じゃなく、何党なら将来大丈夫と言いたい？

まさか自民党とは言わないよねw

ま、そんな将来だから、保険だけに頼らず、しっかり自分で葬式代以上は蓄えないとね。

[11: 匿名さん]

>>11
国家社会主義ドイツ労働者党は皆さんに完全雇用をお約束します。

[12: 匿名]

フツー入るでしょ

[13: 匿名さん]

ハイル　ヒットラー！！
ハイレ　団信！！

[14: 匿名さん]

スレ主です。
もちろん、家族のことを考え、借入額より2000万ほど多い保険金が受け取れる口数加入します。
皆様が「それでも団信、入ろうよ！」とおっしゃる理由がどうもわかりませんで。
「債務弁済」という形になるので、手続きがスムーズなのはわかります。そのほかに何かメリットありますか？

[15: 匿名さん]

>>14
団信に入るメリット
・ここのクズ住人に支持される
・保険会社が儲かる
・死ねば残債がチャラになる

[16: 匿名さん]

デュエットは生保よりもメリット大きいねー

[17: 匿名さん]

確かに、デュエットは保険料１．５人分で２人分保証でしたよね？お得です。
でも、お一人なら生保の方がいいような気もします。

[18: 匿名さん]

しかもデュエットはどちらか一方が亡くなっても、借入は二人分全額が返済免除されるんですよね。
これはいいと思います。

[19: 匿名さん]

生保でもかまわないでしょう。
死んだ時の理由とかによって２、３ヶ月くらいは団信よりも余分にローンを払う必要があるくらい。

[20: 匿名]

デュエットはメリットありますね〜残された方は楽ですね。

[21: 匿名さん]

スレ主は一人で借りるといってるのに、デュエットがいいっていってる人達は何？

[22: 匿名さん]

>21
デュエットはフラット団信のメリットなんだし、情報としてはいいのでは？
デュエットは民間の変動・固定では絶対に受けられない恩恵ですからね。
スレ主以外にも団信の情報収集としてここを活用する人もいるんだし。

[23: 匿名さん]

スレ主です。
やはり私の場合、団信を選ぶメリットは無いかもしれません。
職場の生保をローン残高に応じて口数見直していけば問題なさそうですし。
団塊世代の加入者脱退で、職場の生保も保険料が上がる（配当金が減る）かもしれませんが。
とても参考になりました。みなさま、ありがとうございます。

[24: flat25]

フラット35取扱金融機関の者です。フラット35は団信に加入するしないは住宅ローンの審査に一切影響しませんよ！もちろん万が一を考えてできるだけ入る事をお奨めしていますが、「契約済みさん」のように他の保険でカバーできているなら加入しなくても良いと思います。もし金融機関の方に入らない理由を聞かれたら職場の団信に加入するから！と説明で十分です。そもそもフラット35の場合、団信を強制される筋合いはありませんので。また家族の方がいらっしゃるようなら万一に備えて会社の団信に入ったと伝えておいた方がいいかもしれませんね！

[25: 匿名さん]

スレ主です。
このスレ、なんだか他に比べて、親切でおだやかな方が多くてすごく嬉しいです！本気で聞きたいことがあるのに、そのうち訳のわからない方向で言い争いが始まっちゃうと困りますからね。本当にありがたいです。

№２４様、貴重な内部情報（というと、聞こえが悪いですね。）、ありがとうございます。
加入予定の職場団信のパンフを添えて、申込書類を送付してみました。あとは審査結果を待つばかりです。変動の審査は通っているのですが、二度となさそうなフラット絶好機。審査ＯＫを願うばかりです。

[26: 申込予定さん]

私も似たような状況で、団信の加入・不加入を検討しました。

もう申し込まれたようなのでもう遅いかもしれませんが、一点注意点があります。

会社の団体生命保険は、１年更新型ではありませんか？
（ローン期間をカバーする定期や終身であれば問題ありませんが）
もしそうだとすると、大きく体を悪くした場合、年に一度の更新のタイミングで更新ができなくなる
危険性があります。

私は会社の団体生命保険の他に通常の家計補償定期（６５歳まで保険料定額。更新無し。）に加入していたため、そちらでカバーする事を考えています。

ちなみに今のフラット団信は、平均年齢47歳前後を基準に保険料を決めています。
よって、高齢であればフラット団信が〇。
若ければ、ケースバイケースで民間のほうがお得な場合があります。

参考まで。

※もし審査の結果わかりましたら報告いただければ幸いです。
　また、審査申し込みから結果判明、融資実行予定日まで何日程度だったかも合わせて教えていただければ。。。
　更に差し支えなければ金融機関様名も。。。＜欲張り

[27: 匿名さん]

フラットの場合、銀行は受付に過ぎないのでどこで借りたかなんて聞くのは意味ないですよ

[28: 匿名さん]

スレ主です。
フラット団信非加入での申込、２つのモーゲージバンクで通りました。どちらも「原則加入」となっていました。
１つはデベ提携でしたが、審査結果の通知がくるまでに３週間かかりました。
もう一つは不足書類があり、追送付後４日で連絡が来ました。条件欄に「保険証券の提出」などもありませんでした。

なるほど、更新のことは頭にありませんでした。今一度よく調べて検討してみたいと思います。９月実行の予定なので、団信はまだ加入チャンスがありますし。ありがとうございます。

[29: 匿名さん]

スレ主です。連続投稿失礼します。

さっそく職場の団体生保の規約を見ると、「いったん健康時に加入すると、更新時健康状態に関する加入資格に該当しない場合でも継続加入可」とのことでした。一安心です。

[30: 匿名さん]

そうでなけりゃ何の価値もない保険だよね

[31: 申込予定さん]

　そうでしたか。それは一安心ですね。
　以前保険の検討をした時、某健保会社の営業の方から要チェック項目としてアドバイス貰った事があったので、書き込みさせて頂きました。
　ついでに参考まで、もう一点書き込みさせて頂きますと、（もうご存知かもしませんが）
　１年更新の場合、毎年更新される最新の保険料で契約が更新されます。
　例えば20歳～30歳の月掛け金がある年は1000円だったのが、次の年は1100円に値上がりする等です。
　保険加入者の平均年齢の変動や平均寿命の変化に従って変わります。
　よって保険の総支払額は現時点では判らないということです。
　まあ、これは団信の保険料にしても同じことが言えるので、団信との比較の材料にはなりませんが。。。

　保険にしてもローンにしても、一般人には判らないポイントがあったりするので難しいですよね。

　私も本日某信金にて申し込み行ってきました。
　スレ主様の事例があり、とても安心出来ました。自分も後に続ける事を祈っています。

[32: 入居予定さん]

スレッドお借りしてお尋ねします。

主人が31歳でフラット３５にて３０００万強を30年で借り入れ、
年に２００-３００のペース(ある程度余裕あり)で繰り上げを予定しています。
住宅ローンシュミレーターだと１０年で完済できそうで、
残高に相応する団信特約料は合計６０万ほどでした。
(もちろん完済までの期間が延びれば延びるほど、特約料は増えていきます)

ところが、主人の年齢が若いためか、あんしん生命やきらめき生命で家計保障に入ったほうが、
(一時金受け取りで各年の残高予想額をおおよそカバーできるように設定)
安くなりそうで、年に25000円(60歳まで定額)も出せば十分です。完済時点で解約します。
もし10年で完済できれば団信の半額以下となる上、中盤からは団信より死亡時の保証額が手厚くなります。

なので、団信には非加入でいようと思っており、
26さんの47歳が基準・・・とのコメントを見て、「なんとなくこれでよさそうだ」
と安心してはいるのですが、身の回りで団信に入らずに住宅購入をした人がおらず、
なにか、重大な点を見落としているのではないかと怖い気持ちもあります。
30代での住宅購入の場合、団信に入らないという選択は「おかしくない」ものなのでしょうか？

アドバイスいただけたらと思います。よろしくお願いします。

[33: 契約済みさん]

先日、私も無事団信無しでの審査が通りました！
スレ主様の後に続けて嬉しいです！

>No32様
※私はプロでは無いので、あくまで参考程度に読まれて下さい。

この年齢で団信と家計補償定期の比較であれば、家計補償定期で問題無いように思えますが、
そもそも私も同じ考えの者なので見落としがあるかもしれません。
私としても見落としがあればどなたかに指摘頂きたいと思います。
※ちなみに、47歳基準と書きましたが、団信にはスケールメリットによる優遇があるため、厳密に47歳未満なら一般保険、47歳以上なら団信ということでは無いためそれはご承知置きを。

というわけで、団信抜きでの話の見させていただきます。
No32様の返済計画ならば、10年程度の定期保険の方が割安になる可能性があると思われます。
家計補償定期はその保険期間全期間にわたって補償を提供する商品です。
つまりその値段には全期間分の補償料金が含まれています。
最初から繰り上げ返済を見込めて10年、15年程度の保証期間が必要なのであれば
その期間のみの保険に入ったほうが割安となる可能性があるという事です。
ただし、それと同時に保険金額の差もあります。
定期保険は金額一定、家計補償定期は年数経つにつれ実質補償額が減っていくという点です。

というわけで、
No32様が
　繰り上げ返済を実質的にどの程度見込んでいるか？
と
　定期に入るなら何年定期にするか？
等考慮して、一度保険会社様に見積もりを取ってみる事をお勧めします。

保険の話ではありませんが、最後にもう一点。
繰り上げ返済が見込めて10年返済が可能であれば、20年以下の借入期間にすれば金利が下がるので
20年返済にしてみてもよいのでは？
（もちろんリスクを考え30年にしたのであれば、それは何も問題ではありません）

[34: スレ主]

No.33 by 契約済みさん、内定おめでとうございます。
機構から「団信加入のおすすめ」的な案内が送られてきました。（二度。二件申込しているからでしょうが。）
その内容を見ると、「５人に１人が返済中に死亡」と。私もこのスレのおかげで、団信非加入への不安はだいぶ拭われたのですが、何だかブルーになりました。
お互い健康管理に気をつけて、保険のお世話にならないようにしなくてはですね。頑張りましょう！

[35: 入居予定さん]

32です。

33さん、コメントありがとうございました
今日きんしょうやってきました。団信はつけませんでした。

ある程度余裕を持った返済計画で10年すこしでかえせそうですが、
ただもう一人子どもを産む予定で、その子の健康状態によっては
うまくかえせない可能性もあり、
本当は全額変動のほうがお勧めなくらいの返済計画なのですが、
ローンは安心料として30年固定にしました。

そうですよね、10年で、と考えると定期のほうが安くなるかもしれないですよね。
私たちは、家計保障も20年間の安心期間を設定したので、今回は定期＜家計保障になりました。

家計保障は団信代わりなので一時金の金額を参考に、当初月額を多めに設定し、
残債の減り具合を見ながら、月額保障を減額していこうと考えています。
団信代わりなので経過年数により実質補償額が減るのは問題なく、
(本当の意味での家計保障は別立てで入っています)、かえって保険料が安いので好都合でした^^

でも、今日対応してもらったモーゲージバンクに団信について聞いたら、
「団信は全くの任意で、特にこちらから強くお勧めしたりしてないですが、加入率は99%です」
といわれました。若い人でもそんなに傾向は変わらないそうです。
銀行でフラットを借りる方ならなんとなーくわかるのですが(保守的そうだし。偏見？)、
モーゲージでもそうなんだ！とすごく驚きました、、、

一瞬「やっぱり穴があるのかしら？」と迷いましたが(笑)
試算もしたし、団信は高い！という結論に達したし、で迷いを振り切って団信非加入で終了しました。
別に保険証券も求められず、口頭で「団信やめます」でOKでした
(審査時に迷ってる旨だけお伝えしたら、書類だけ書いておいて、
やめるならきんしょうのときに教えてくださいといわれてました)

あとは、34さんの言うように、どんな形にせよ保険の世話にはならないように
健康にも、事故にも気をつけたいと思います！

[36: 検討中さん]

某メーカーグループ勤務の者で、スレ主さんと同じことを考えていたところここに辿り着きました。

サラリーマン故にリストラのリスクはありますが、50％近い配当を抜いても団体生命保険の方がトクという状況で団信の選択はちょっと考えられないです。

ただ加入は年1回だけなので、ローン実行日とのズレ5ヶ月間が気になります

[37: スレ主]

私の職場の団体生命保険も年１回の募集です。ところがたまたま、ローンは９月末実行で、団体生命保険は６月募集の１０月１日保障開始で、ちょうどよかったです。

前にも書いたとおり、証券の提出などは特に求められないので、５ヶ月間健康安全に細心の注意を払い生活すれば問題ないと思います。でも、不安に過ごす５ヶ月間は、長く感じられるかもしれませんね。でも、私だったら「５ヶ月ぐらいどうってこと無いに決まってる。３０年間無事に生きてきたわけだし・・・。」なんて、自分を納得させてしまします。

しかし、№３５さんのコメントにある「加入率は９９％」って、どうしてなのでしょう。約款を精読し、色々調べれば調べるほど、団信のメリットが理解できなくなってきました。私やこのスレのみなさんは、たまたま恵まれた職場なのですかね。

[38: とーしろー]

変な話ですが、フラット実行時最初はとりあえず団信に加入しておいて、後々やめて生保へ切り替えるのはありでしょうか？
そのような発想の方いらっしゃいますか？

[39: 入居予定さん]

35です。

>36さん

私なら、ですが5カ月あいていると多分職場の団体保険ではなく
民間生保を検討すると思います。

病気でないにしろ道を歩いていてなにかが落ちてこないとも限らないし、
電車に乗っていて事故に合わないとも限りません。
私は通常は大丈夫だろうけど万一のために保険にはいったので、
無保険で数千万円のローンを抱えるのは正直怖いですね。

もう融資実行してますが、主人が昨日くらいにいきなり嘔吐して気分が悪いと言いだし、
あまたによぎったのは「主人が病気になったらどうしよう・・」ともう一つ、
「いまどうにかなったら保険ってどうなるんだっけ」の二つでした。主人、ごめん。でも生活が（汗）

>38さん

途中から乗り換えるという根拠はどんなことからなのかがわからないので何とも言えないのですが
団信は残債が多い当初の保険料がかなりばかにならないのと、
生保に入るなら、生保加入時の年齢が若いほど月額年額の保険料は安いし、
途中から切り替えるメリットってなんだろう、
どうせ民間への乗り換えを検討しているなら最初から民間でもいいのではとも思いました。

[40: とーしろー]

39様
ご返答有難うございました。
確かにおっしゃる通りかもしれません。
ちなみに、三大疾病付の高額生保でお薦めの会社、商品ってあるのでしょうか？
文字通り素人なものですみません…

[41: 契約済みさん]

来週モーゲージ系で審査結果がでるものです
団信は入らず、生保で検討予定です。
あいおい生命のプレミアムｗってのを考えているのですがどうでしょうか？
３０年後は払い込み金額の８割返ってくるみたいなので貯金みたいな感じでいいなと

[42: 匿名さん]

銀行ローンの団信で、告知内容で謝絶されました。
４か月弱の通院で今は以前より元気なくらいなので、問題無いでしょうと軽い気持ちでいた分、
お先真っ暗な状態になりました。

その報告を販売会社の方にしたら、たまたま銀行の方が来る予定なので待っていてほしいと言われ、
銀行の方交えて話をしました。

方針は、別の銀行ローンで改めて団信の審査に掛けてみる事と、フラット35で団信無しでローンを
組むことの二つに絞られ、銀行の方にも「フラット35は（早い話が）旧公庫の名前が変わったもので
団信に加入できない方でも問題なく借入できます。」との事。

また、「フラット35の団信の審査も念のため同時に掛けて、団信単体がダメでもそれでローンは組め
ますから」と言われました。

もともと入っている生命保険で残された家族に借金が残らなければ、こういう選択肢もありかなと考
えています。

しばらく低金利が続くようなら、（今のまま健康でいるという前提で）告知義務期間が経過したころ
に団信付きのローンに借り換えれば、低金利の恩恵にはあずかれるかもしれませんし。

まあ、借り換える際の残債が多ければ手数料等は割高になるでしょうから、単体の生命保険に加入す
ると言うのも考えています。もちろんこちらも告知義務経過後ですが。

[43: 素人]

すみません 質問です フラット35Ｓで 借りますが 団信は途中でやめることは出来ますか?

[44: Ｓ]

私は今フラット３５の仮審査中です！
結果が分かるまでドキドキです！！
ちなみに通ったとしても民間生保にすでに加入しているのでもう１、２本貯蓄と死亡保障があるものに加入する予定です☆
(自分が某保険会社勤務なのでもちろん自分の会社ですが…)
どー考えても民間にしておいた方が良いと私は思います！！
銀行の『三代疾病になったら返済しなくても良い』と宣伝してますが１番可能性の高い『ガン』になった時に骨の中からなった『ガン』例えば骨肉腫…などしか対象ではなく臓器にできた場合はガンで亡くなった場合でもガンだけで亡くなるという事はなくガンに伴う合併症例えば肺炎…と判断されてしまうそうです。
それでも元はガンという事を証明するには遺体解剖をして診断書を出してもらわないとダメだそーです。
この話を聞いて民間の方がいいなと改めて思いました。
長々、申し訳ありません

[45: 匿名さん]

「５人に１人が返済中に死亡」は本当ですか？何か違っていませんか？
だってフラット借りた人の5人に1人が死んでいたら保険会社倒産しませんか？

[46: 契約済みさん]

普通に考えたらありえないでしょうね
30歳程度まで生き抜いた人が次の20～30年程度で20%も死ぬと思いますか？

[47: 素人です]

三大疾病はあくまで特約なので死亡に至ってしまえば、ガン云々いわず団信でも主契約部分で保障されるのではないでしょうか？

[48: 匿名さん]

３０歳で３５年ローン組んだら、完済予定は６５歳。そう考えれば、５人に１人はそんなに大袈裟な数字ではないでしょ。

団信の三大疾病特約の件、確かに「死亡」は無条件で弁済ですよね。契約直後の自殺なんかをのぞいては。

[49: 契約済みさん]

一度も繰上げしない人なんて一体どれだけいるんだろうね

[50: 匿名]

私もフラットにて借入予定で団信は非加入の方向で検討中です。
長期所得補償付きの団体生保の方がメリットがある気がして。ちなみに妻と共有名義かつミックスなのですが、向こうは購入物件のホームローンで団信付きです。

周囲に団信非加入の人がいないので不安になっていたのですがここを読んで少し安心しました。

もう少し色々調べて検討してみたいと思います。