変動金利は怖くない！！その１６

[匿名さん]

変動金利は怖くない！！
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10

変動金利は怖くない！！ その２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/res/1-10

変動金利は怖くない！！ その３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10

変動金利は怖くない！！その４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10

変動金利は怖くない！！その５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10

変動金利は怖くない！！その６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10

変動金利は怖くない！！その７
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30102/res/1-10

変動金利は怖くない！！その８
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30037/res/1-10

変動金利は怖くない！！その９
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29971/res/1-10

変動金利は怖くない！！その１０
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29948/res/1-10

変動金利は怖くない！！その１１
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/50449/res/1-10

変動金利は怖くない！！その１２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/53116/res/1-10

変動金利は怖くない！！その１３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/57329/res/1-10

変動金利は怖くない！！その１４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/58493/res/1-10

変動金利は怖くない！！その１５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/60671/res/1-10

[811: 匿名]

貸し出す側の仕事をしてるものですが、皆さんもご存知の通り、九割近くの方々が、変動を選択しているのが現状です。貸す側としては、少しでも多くの方に借りてもらいたいので、今は金利の安さで変動をバンバン奨めています。正直どっちを借りても、利益はたいして変わらないし、審査のハードルも皆さんが思ってるほどの差はありません。ただ心配なのは、変動の競争が激し過ぎてあまりにも金利が安いので、自分の力以上に借りてしまう方が多いようです。恐らく他行の様子をみながら、審査も優遇も引き締めて行くことになるかと思います。実際その傾向は出始めてますし。まあ、どっちで借りても大差ないと思いますよ。ただ、金利が安いからって借りすぎないように！我々も仕事なんで、つい、貸してしまいます（笑）

[812: 匿名さん]

791さんの書かれていることで気になることがあります。

＞ いやぁ～、固定が有利になるまで金利が上がらないと思っても固定を選ぶ人っているんですかね？

固定を選ばれる方の多くが、変動金利が近年中に急上昇し長期化すると思っている訳ではないと思いますよ。
一時的にでも返済額が予定よりも増えてしまうことへの警戒だったり、金利動向を追う心理負担からの解放だったり、など、色々な方がいらっしゃると思いますよ。

＞ 逆はいるよね、固定にしたいけどギリギリだから変動っていう、ギリ変ちゃん。

考え方だと思いますが、この低金利の恩恵を受けて、金利上昇リスクをテイクして、購入に踏み切ったりグレードを上げる方もいると思います。

重要なことは、どんなリスクがあるかを理解し、リスクを許容できるか評価し、テイクしたリスクを軽減するための対策を考え実行することだと思います。

このスレでは、どんなリスクがどの程度の確率でありそうか、どうすれば軽減できるのか、が有用な論点だと思います。

このスレを読んだ人が、変動のリスクを理解し、対策を練ることができれば、よいスレになると思います。

[813: 匿名さん]

811さん、いくつか質問があります。
全部ではなくてもいいので、お答えいただけないでしょうか？

貸す前に金利上昇リスクをしっかりと説明する必要があると思いますが、借りすぎだなって感じるお客さまは、リスクを説明しても固定への変更を検討する方は少ないんですか？

貸す側として、借り過ぎと感じる判断基準はどれくらいなのでしょう？

貸す側として、焦げ付きが1番困るのでは？と勘ぐってしまいます。
実際に、焦げ付きの可能性がありそうな人には、優遇幅を小さくしていると思いますが、優遇幅が小さくなっても、固定で借りたり、借り入れ額を見直したりなどの検討を借りる側はしないのでしょうか？

少し前は、変動の優遇幅でメガと太刀打ちできない、地銀や信金などは、短中期固定の
優遇で勝負していた感がありますが、そういったところでも、変動を選択する人が多くなってきてるのでしょうか？

[814: 匿名]

私の借りた銀行では変動のリスク説明はウンザリするほどありましたよ。私はここで勉強させてもらっていたので変動で借りましたが、目先の返済額だけで変動にした人ならビビって固定にしたくなる内容でした。

とにかく金利はいずれ上がるから未払い利息は必ず発生し、返済最後の年にその分を一括で返済する事になると何度も言ってました。しかし、相手が薦めるのは3年固定とか5年固定でしたのでそれも不思議でしたが。

いずれにしても銀行は変動では貸したくないような印象でした。

[815: 匿名]

これから金がかかるのに給料が上がらない、減った、リストラされた、そうなったら変動も固定も、だめだろ

そうでないなら金利上昇で左右される家計がおかしい

[816: 匿名さん]

いくらリスクを説明しても、人間、目先の安さには勝てません。ローンを選ぶ人の九割が変動を選ぶ事態がそれを物語っています。

[817: 匿名]

それはあなただけ。普通は金利がちょっと上がっただけで破綻するような借り入れはしない

[818: 匿名]

変動が多くなっているのそれだけ固定が無駄なことに気付く人が増えたんだろう

[819: 匿名さん]

>固定を選ばれる方の多くが、変動金利が近年中に急上昇し長期化すると思っている訳ではないと思いますよ。
ええ、固定を選ばれる方の多くが、変動金利が近年中に急上昇し長期化すると思っているなんて誰も言ってないですよ。

>一時的にでも返済額が予定よりも増えてしまう
変動が固定を上回るっていうことですよね、

>だったり、など、色々な方がいらっしゃると思いますよ。
ええ、だから変動が有利と思って固定を選ぶ人って極めて少数じゃないですか。

[820: 匿名]

固定は有利不利で選んでないので、変動からその議論をふっかけてもムリがあります。

[821: 匿名さん]

819さん

719さんの書きっぷりだと、固定が不利かもしれないと思っていて固定を選ぶ人はいないのでは？、と意見されているのかと思いました。

819さんのおっしゃる通り、いると思いますよ。
少数ではないと思いますが。

[822: 匿名さん]

820さん、固定•変動に関わらず、損得だけで考えている人ばかりではないと思いますよ。

ただ、どちらが有利か＝リスクが少ないかを考えて、私は変動を選びました。
人それぞれ、直面するリスクは違いますから、
各人のリスク判断で有利不利が決まるのだと思います。

固定選択者はどう考える、変動選択者はどう考える、ではなく、各個人が考え、固定か変動を選択しただけだと思います。

[823: 匿名]

変動は損得なしなり
固定は賭けだ。
変動に決め

[824: 匿名さん]

一見、よく金利のことがわからない人には変動の方が賭けに見えるんだろうけど
実際は固定の方が賭けなんだよね。固定の方が得になる状況の方が稀だから。
その辺が面白いかと。

[825: 入居済み住民さん]

>824
>実際は固定の方が賭けなんだよね。固定の方が得になる状況の方が稀だから。

言いえて妙。
固定は保険料なんだよね。固定で組む人は割り切らないと。

割り切れない人は変動と固定のMIXで借りて、金利の高いほうを
繰り上げ返済する道もある。

[826: 匿名さん]

>>820
＞固定は有利不利で選んでないので、変動からその議論をふっかけてもムリがあります。

有利不利で選んでない人が、なぜ変動スレにいる？
選んでなくても気にしてるじゃないかい。

[827: 匿名さん]

変動を気にしているとか、なんだか面倒くさい言い方をされますね。

住宅購入を検討したり、実行する者なら、広くいろいろなスレを読むでしょう。
気になる気にならないではなく、固定でも変動でも、自分が参考に出来る書き込みがないか、幅広い考え方を見たり収集するのは当たり前だと思いますが。

自分と違う観点の書き込みで、偏ってるのではと思う書き込みには、自分の意見を書き込む事もあります。
それだけの事です。

変動も固定も参考になる事があれば読めばいいし、違う意見に対して書き込む事があってもいいはずなのに、
殊更に、なぜ変動スレにいるとか、変動を気にしてるとか、言うのが、
上から目線の幅の狭い考え方だなと思います。

[828: 匿名さん]

それがわざわざ変動スレで書き込みたい意見なの？

[829: 匿名さん]

そうなんじゃないの？

[830: 匿名さん]

わざわざ変動スレで煽り入れる正当な理由としては無理があるなぁ・・・

[831: 匿名]

827さんに同意です。煽りでもなんでもなく情報収集でサイトをみていて有益な情報があれば参考にする、それだけのことですよね

[832: 匿名さん]

日銀、４月にかけ追加緩和を検討　短期金利、一段の低下促す
http://www.nikkei.co.jp/news/keizai/20100305ATGC0402A04032010.html

変動はさらに下がりそう。どこまで行くんだろうか。

[833: 匿名さん]

有益な情報があれば参考にするのは自由だけど、国債信用がたおちで短期金利も上昇とかいわれてもなぁ。

[834: 匿名さん]

>>832
下げるならぜひ３月に下げて欲しいですね。

[835: 匿名]

日経見たけど今金利は2000年頃の量的緩和時並まで下がってるらしいね。資金需要が全然ないとか。貯貸率が75％まで低下とか。

金利はまだまだ下がる気配。3年5年固定が変動並に下がって来るかもね。そしたら固定を検討してもいいかも。

[836: 匿名さん]

日経新聞読んだけど、
ようするに「消費が伸びないと、量的緩和して短プラを下げて 消費促進しよう！」
と言うことですよね？

と言うことは、固定さんがよくいっている「上がるリスク」を心配するときは
消費が活性したときですよね？

そういう消費が自立できたときに金融の引き締め（出口戦略）が始まると言う事
なんだろうけど、消費が自立する段階って、当然雇用も改善されている。
と言うことは、経済が上向いている。

そのときに自分の会社が良くなれば給与やボーナスが上がり、まあちょっとの
金利上昇はやむを得ないだろう。

そんな感じが「変動金利」なんでしょうね。

短プラは元々は足元の経済の調整役だから、みんなが悪いと思っているうちは
あがらないんでしょうね。

今より下がる短プラって・・・・。凄いよね。
いま2.475%でしょ？　ちょっと前に0.100%あがったから、その分下がる程度
かな？？

[837: 固定です]

固定が思うのは、上がるリスクじゃなくって
上がったり下がったり心配するリスク。

[838: 匿名さん]

海外ではリーマンショックから立ち直って利上げする国が続々と
現れてきているのに、日本だけが消費不況から立ち直れず
利下げ・金融緩和の方向に向かっている。これは深刻なことかと。

これだけ金利が下がっても、一向に資金需要が増えないということは
今後は利上げに転じるリスクよりも不動産資産自体が値崩れ（デフレ）する
リスクをより考えなければならない状況にあると思う。

これだけ全体が不況でも不動産相場がかろうじて堅調を保っていられるというのは
首都圏新築マンション物件の高止まり、が一因でもあるわけだし。

[839: 匿名さん]

下がる心配？？
心配するのは上がるほうだけでしょ。

家を買って「あーー、契約時より安くなった！　困ったなーーー！」
そんな人いないでしょ。

[840: 匿名さん]

>>838

欧州はひどいことになっていますよ。
米国も総合的に見ると、日本よりひどい。

調子がいいのが資源国と日本以外のアジア

日本はある意味でいたん成長しきっているから、どちらかと言うと20年前の欧州のような感じですね。

いまのアジアは30年前の日本だと思ってください。
そりゃあ調子いいでしょう。底から上がってきているのだから。

僕らが見ていかなければならない次の日本はアジア版欧州復活劇でしょうね。

[841: 匿名さん]

＞No.839 by 匿名さん

変動ですが、みっともないですよ。

定価で納得してお惣菜を買った直後に、タイムサービスが始まって値下がりしたところを買うことが出来た。
定価で買った人を「損している」と揶揄しているように見えるので、やめたほうがいいですよ。
お店は、定価で買ってくれる人がいないと、儲からないですから。。。

定価で買う人（固定）がいるから、銀行もやっていける。と考えて、感謝しなくちゃ。
（実際はそうでもないけど）

[842: 匿名さん]

固定さんが、みんな変動に切り替えたら、変動の金利は上がるのかな？

[843: 変動さん]

繰り上げ返済を考えていたが、更に金利下がるなら運用に切り替えようかな

[844: 匿名さん]

貸し出しする側の仕事をしてる者です。なかなか、おもしろい表現が出てますが、我々金融機関としては、どちらからも、きっちり回収してもらえるように計算してありますのでご心配なく（笑）。正直、利幅は変わりません。今は、固定で借りる人がほとんどいない状態なので、変動さんからもきっちり巻き上げないと、我々はやっていけません。

[845: 匿名さん]

4月の政策金利がゼロになる可能性ってある？

[846: 匿名]

もう、上がることはあっても、下がることはないよ（笑）

[847: 匿名さん]

836さん、下がってくるのは、短プラよりも１〜３年くらいの短期金利かも。
短プラも下がると、金利負担は減って嬉しいですが、日本経済を考えると、喜んでいられないですね。

838さん、購入物件の流動性リスクは高くなってますよね。
特に、永住を考えていない場合は、金利変動リスクよりも考慮が必要ですよね。

私は、健康リスク＞収入減少リスク＞流動性リスク＞金利変動リスクの順で重要度を置きました。
結果、保険充実と変動という結論になりました。

[848: 匿名さん]

>>841
839じゃないが、意味がよくわからない。
むしろ君の発言の方がみっともないと思うが。


住宅ローンを支払う人で金利が下がって支払額が減った時に助かるな、と思う人はいても、金利が下がって困るという人はいないだろう。

[849: 匿名さん]

>>844の自称銀行員の人

日銀は12月のターム3ヶ月金利を0.1に誘導する量的緩和からさらに4月に6ヶ月ターム金利まで0.1に誘導、
それでもダメなら1年物まで0.1へ誘導すると日経に書いてあった。おそらくこれは実行されるだろう。
今回新聞に載った事で５年債などが買われて中期ゾーンの金利が低下し、LIBOR3カ月物円金利がドル金利を
下回った。市場は今回のアナウンスを明らかに期待し、折り込み始めている。これで実施されなければ落胆に
よる金利上昇を招き、また激しい円高となるかもしれないし、日銀への批判も激しくなる。

さて、そこで金融のプロへ質問なんだが、4月以降、6ヶ月物1年物の金利を0.1に誘導する事により、住宅ローン
金利に影響が出る事が予想される。変動はこれ以上下がる事は無いとして上で誰かが言っていたが、
期間の短い固定金利ほど影響が出るのではと推測される。貸す側の立場から2年固定や3年固定などはどの程度
下がると推測するかね？

それと今回の量的緩和策導入によってLIBORやTIBOR金利にどのような影響が出ると思う？さらに半年後
1年後の展望も是非現場の第一線で金融商品を扱っているプロの意見を聞いてみたい。

[850: 匿名さん]

何だかえらくつまらん質問だな。無視すべき。

[851: 匿名さん]

ホントに、銀行員かどうか疑っているだけだろ。
この質問に答えられるかどうか、試しているんだよ。
でも、利幅が一緒っていうのは事実だよ。
取引先の銀行員に接待受けた時にそう言ってたよ。ハハハ。

[852: 匿名さん]

>>851

あのぉ、素朴な疑問なんですが、
3000万円35年借入として、
変動0.875%で
月々82947円内元本61077円利息21870円
固定3%で
月々115455円内元本40455円利息75000円

銀行に支払われる利息が固定3%75000円、変動21870円
利息がそのまま銀行の利益だと思っていたのですが、利幅が一緒って事は
差額の53130円はどこへ行ってしまうのでしょうか？
それと、利息＝銀行の利益では無いのならば変動の場合、21870円よりさらに銀行の利ざやは少ないと
言う事でしょうか？

[853: 匿名さん]

＞852
よく同じ勘違いしている人がいるけど違うよ。
銀行が固定３％で貸して将来金利が４％になったら銀行は損しちゃうでしょ。

だから（分かりやすく言うと）銀行は２％の固定金利で３５年借りてそれを３％で貸す、
すると確実に１％は儲かるでしょ。　（銀行が２％で借りるって言ったけど、実際は債券
先物を売ったり、金利スワップとか金融商品でリスクを回避するっていうこと。３５年だと
フラットだからやり方がまたちがうけど、、、）

いずれにせよ固定も変動も銀行にとっての利益は、同じようなもの。

[854: 匿名さん]

851ですけど、853さんの言うとおりです。
貸し出すお金の調達コストの違いで、利ざやは同じになるのです。
フラットは全然別ですけどっていうのも、付け加えさせていただきます。

[855: 匿名さん]

>852
あなたに貸し付けるお金は、銀行の自己資金でないってことでわかりますかね。
そのお金もまたどこかから借りたしたお金が基本なので、銀行は利息や手数料を払っていますよ。
それに一定の利ザヤを乗せて皆さんに貸し付けるってことで、わかりますか。
その利息や手数料などの部分が調達方法によって違うのでか。
これでわかりますか。

[856: 匿名さん]

>>855

日経に今銀行は貯貸率が75%と出てましたよ。基本的に銀行は民間から貯金という形でお金を集めて
利息を払い、集めたお金を企業や個人に利息を乗せて貸し出して利ざやを稼ぐのだと思いますが、
集まったお金の75%までしか貸し付け出来ておらず、25%の資金がだぶついているとのことでした。
低金利で調達した貯金というお金が貸出先が無くだぶついているのにわざわざコストの高い調達方法を
取るものなのでしょうか？

>調達方法によって違うのでか

銀行のバランスシートの負債の部を見ても8割近くが貯金で、残りはコール市場や社債などからの資金調達
になってます。
よってバランスシートを見る限り銀行は資金の調達を貯金と短期市場から行っていることになります。

>債券 先物を売ったり、金利スワップとか金融商品でリスクを回避するっていうこと

これはバランスシートでいうと資産の部分なので資金調達とはまた別な話です。
3%の貸し出し金利に対して調達コストが2%というのはおかしな話で、おそらくポートフォリオの内訳の
事を言っているのだと思いますが、銀行は一個人に3%で貸したからと言ってその単体でリスクヘッジを
行っているわけではなく、全体としてどのように運用するかを決めているだけだと思います。
よって銀行は固定金利の高い利率のほうが利益が出ているのです。ただ、貸し出し金利の種類によって
資産の部のポートフォリオの内容を変えているだけなのだと思います。

[857: 匿名さん]

>銀行は固定金利の高い利率のほうが利益が出ているのです>
BSみただけじゃわからんでしょ。
どの貸付けに対して、どの借入金や運用を充てているなんて、その銀行の人間じゃないとわからんでしょ。
だったら、その銀行独自の長期完全固定(フラットは支援機構の取次だから別ですよ)に貸付枠設けて、貸出し数を制限しているのはなぜなの？

[858: 匿名さん]

>>851

銀行に接待うけた？？

コンプライアンス違反だな。
どこの銀行さんですかね。

癒着の第一歩ですよ。

[859: 匿名さん]

接待受けたからって、コンプライアンス違反になるとは、限りません。
こっちが預金して上げてるのに。
銀行から直接利益をいただいているのは、こちらですよ。
双方の取引上の立場があるでしょう。
支払い折半でも、そうなのかな。
情報交換の場が全てコンプライアンス違反になるんじゃ、交際費という勘定科目で会計処理出来なくなるね。
そうしたら、税務署もこまるでしょ、税収減っちゃうから。

[860: 匿名さん]

固定より、変動が儲からないんだったら、今銀行は大変なことになっちゃうよ、ほとんどの人が変動で借りてるんだから。上の方でもあったけど、そんなに心配しなくても取るものはしっかりとってますよ。