頭金の有無で審査されるのもおかしな話だよね

[匿名さん]

頭金の有無で審査されるのもおかしな話だよね
って書いたら、頭金は審査の一部だから頭金の有無で審査しているわけじゃないって言われました。
銀行は頭金主義って書いたらポカーン(　ﾟдﾟ)でした。
頭金入れないって銀行に行ったら態度悪かったので全ての銀行は頭金入れないと態度悪くなると思います！

[221: 匿名さん]

話は少し違うのかも知れないが、親名義の土地に子供が家を建てる場合
親名義の土地を抵当に入れない(借金に関係無い土地まで抵当に入れさせるのはおかしい)
と考えるケースが多いので、連帯保証人として親を立てる事が少なくありません。

確かに冷静に考えると、本来ローンに関係無い土地や資産を抵当に入れるのはおかしい話です。
ただしあくまで借金の担保、その原資とする為の土地であればそれは妥当です。

[222: 匿名さん]

>>219
>>220

>>206の続きとして>>211に書きました。>>206には金融機関によっては土地を担保に入れなきゃいけない例もあると書いています。>>212のご発言は、属性が高かったら担保も頭金も不要なのですよね。

>>211では、土地担保が必須ではない状況、つまり建物だけが担保に入る状況では、建物の差し押さえが実質的に難しいので、借入金額が同じなら建築費の額は借入審査に影響を与えないのではないか、ということを書きました。

で、私としては土地担保が必要なケースの方が多いと思っています。そもそもそれを許さない金融機関が多いし、許す場合でも、与信審査（つまり、このスレの用語では「属性」のチェック）が厳しくなされると思います。このことは、コンセンサスだと勝手に思っていて、説明が不足しており、すみませんでした。

少しまとめてみると

(１)土地担保も頭金も必要なケース
(２)土地担保は必要だが頭金が不要なケース
(３)土地担保は不要だが頭金が必要なケース
(４)土地担保も頭金も不要なケース

の４つのケースがあり、土地担保が不要ならば、頭金も不要なのではないか、つまり、ケース(４)はあっても、ケース(３)はないのではないか、ということです。

>>212のご発言と照らし合わせると、ケース(１)もケース(２)も存在するので、「属性が高ければ、土地担保も頭金もいらないということですよね」、という解釈は違うと思います。

[223: 匿名さん]

>>219 通りがかりさん

全てを書かないと、ご理解頂けませんか？
時系列でお読み下さい。

1.土地には抵当なし
2.ローン時に上物に抵当設定

ローンが払えなくなったら、上物は抵当権を行使、土地にはどこの抵当もついていないので、裁判で強制執行。当たり前ですが、上下持って行かれます。

そもそも、月5万も払えない様であれば、抵当の前に、審査で落ちます。
万が一でも、土地を土地を担保にローン組みますよ。銀行もそれを前提に考えているようです。

[224: 匿名さん]

勝負件は胴元の貸す側にあるから、借りたいなら、それに従うしかないんだよ。

[225: 匿名さん]

>>222 匿名さん
>ケース(４)はあっても、ケース(３)はないのではないか、ということです。
>(３)土地担保は不要だが頭金が必要なケース

ん？
それは変ですね
土地担保不要で頭金入れた人がいますよ↓

>>208 匿名さん
>我が家は、土地に抵当は付きませんでした。
>属性もあったと思いますが、借入額が2,000万だった為かもしれません。

>>216 匿名さん
> 208です。
>折角なので補足してみます。
>上物費用：4,350万（自己資本2,350万、借入2,000万）
>土地：ローンなし（親：生前贈与）

[226: 匿名さん]

>>225 匿名さん
ご指摘ありがとうございます。では、(１)〜（４）まで全部あるということですね。本当にケースバイケースですね。

[227: 匿名さん]

>>221さん

既に生前贈与し、名義は私の名義になってます。


224さんの言うとおり、条件及びローン金額（最大）は銀行が決める事であり、
借主は、頭金の額を決めて、ローン額を変動させるしかありません。
その中で、頭金を突っ込むも良し、無しにするも良しです。

多少の審査に影響はあると思いますが、
一番の影響は、ローン額が多いか少ないかであり、
それに対しての金利が高いか安いかです。

現在の低金利であれば、頭金を貯めている期間を、
ローン返済にまわした方が、返済期間が短縮できるような気がします。

全ては個人の考え次第と思います。
※条件は金融機関次第です。

[228: 匿名さん]

頭金は無しでいい
頭金入れて金利が下がったとしても、
いくらの頭金でどの程度金利が下がるかによる
何も考えてない人が多そうだけど

[229: 匿名さん]

有り無しの極論はよくないな
頭金を入れた時入れない時、それぞれの条件から入れる入れない
どちらにするか選択。

最初から頭金は入れられないオケラ状態では、金融機関から足元を見られる。

[230: 匿名さん]

完済までの金利負担総額を計算してみれば判る。

[231: 匿名さん]

金利交渉が全て
最初から頭金入れちゃったら交渉カードが1枚減る

[232: 匿名さん]

金利0で成約したなら別だけど、金利交渉が成立してから頭金いれればいい。

[233: 匿名さん]

232が正しいと思う

借入金は、下げるのは簡単だけど、上げるのは再度審査になるため
一般的には、事前審査では、頭金0円で、審査をうけて、この時点で金利優遇MAXが取れたら、そのまま本審査
だめなら、話を聞きながら、頭金の金額を決めて再度事前審査か本審査

金消契約時点で、本当にいれる頭金分を引いた分で、借入金を決めて契約する
というのが普通だと思うけど、審査から契約まで普通間が空くから、何かで入用になって頭金払えなくなるリスクを考慮するならだけどね

[234: 匿名さん]

>>233 匿名さん
金利優遇MAXって？
まさか公表値じゃないよね？
もっと安くなるぞ

[235: 匿名さん]

> 金利優遇MAXって？
> まさか公表値じゃないよね？
> もっと安くなるぞ

これは銀行によりますね。というか最近は、公表値じゃなくて実際の優遇幅、ググればわかるから、そのMAXでよいと思いますよ。銀行の人に聞けば、冷やかし（もしくは教えて無駄なレベル）と思われなければ、口頭では教えてくれること多いですし

でもまぁ、審査の段階では、頭金0円にするのは常套手段だとは思います

[236: 匿名さん]

>>235 匿名さん
>実際の優遇幅、ググればわかるから、そのMAXでよいと思いますよ。

ググって出てきた優遇幅より下げてもらえたよ
某メガバンク

[237: 匿名さん]

> 236

ググり方が甘いだけでは？

[238: 匿名さん]

>>237 匿名さん
当座あるからね
ググっても出てこなかったけど

[239: 匿名さん]

頭金を多く入れてる人の方が、貯金がたまりやすいとのことです。

https://allabout.co.jp/gm/gc/463861/

[240: 匿名さん]

こんな記事に騙されて頭金入れちゃうんだね

[241: 匿名さん]

頭金をどれだけ入れるかは、各人が決めることです。

頭金を少なくすることにもメリットデメリットがあり、逆に多くすることにもメリットデメリットがあります。

一方的に「頭金ゼロが一番いい」という単純な人に騙されるのも可哀想ですよ。

[242: 匿名さん]

>>241 匿名さん

>>239 匿名さんの記事も「頭金ゼロは貯金がたまらない人」という単純思考だけどね。
否定するならどっちも否定すればいいのに、どっちにもメリットデメリットがあると言いながら、片方だけ否定するのはヘンテコな人。

[243: 匿名さん]

すでに、頭金多いのは損だと散々書いてたでしょう。バランスとってるだけですよ。

[244: 匿名さん]

自分の意見を持たないバランサーは必要ない

[245: 匿名さん]

自分にとって適切な頭金を入れるべきで、「いつでも誰でも頭金をゼロにしろ」は極端な意見だ、というのが私の意見です。

[246: 匿名さん]

頭金入れるかどうかのスレじゃないようね
ローン審査では、頭金0円でするのが得だとは思う

実際に頭金をどの程度入れるのが得かは、ローン額や収入、貯金額にもよるので一概には言えない

[247: 匿名さん]

>>246 匿名さん
>ローン審査では、頭金0円でするのが得だとは思う
同意します。

>実際に頭金をどの程度入れるのが得かは、ローン額や収入、貯金額にもよるので一概には言えない
同意します。

[248: 匿名さん]

そうですね、頭金0円で審査後交渉ですね。
優遇幅も無いようなもんですよ。
私の場合、事前審査前の相談時点で優遇幅の最低金利を提示されました。
その後の交渉でさらに金利下がりましたよ。

[249: 匿名さん]

個人の見解ですが、頭金を突っ込めるのであれば入れた方が良いのでは？

借金は少ない方が良い筈です。
極端に預貯金全てと、捕らえないで下さいね。

参考まででに、会社の知人の場合は例外と思います。
知人は自己資本を結構持っていたのですが、
ローン額を微妙に調整しておりました。
理由は、ローン減税を最大限に適用させるためです。
それでも支払い金利と天秤に掛けてましたし、
万が一に☆様になった事を想定しての決断です。

頭金有無は人、それぞれの考えと思います。
かりに多い方が正解だとしても、用意出来ない事情もあると思いますので。

[250: 匿名さん]

>>249 匿名さん
まさに、あなたの知人と同じです。
ローン控除をフルに享受したい、加えて他の控除（医療費控除、ふるさと納税、iDeCo…）も享受できるか計算し、最終的に頭金ゼロ円、諸費用もローンに入れて借入額を増やしました。
預貯金は借入額以上ありましたし、メインバンクでしたので金利も大幅に下げてもらえました。
まあ一例として参考にして下さい。

[251: 匿名さん]

頭金なくても意外と簡単に最優遇金利はもらえる。

[252: 匿名さん]

頭金は絶対に入れるものという強迫観念を持っている人もいる

[253: 匿名さん]

頭金は絶対ゼロにしなければいけないという強迫観念を持っている人もいる

[254: 匿名さん]

今は金利＜住宅ローン減税で買いやすいとはいえ
さすがに家を買うのに預貯金０の方はいないと思いますので
たとえば、頭金にするかどうかは別にして

物件4000万円の２割、800万円を
返済用の口座に入れといて
借入4000万円にすれば、毎月10.3万円づつ引き落とされるので
返済用の入金は6年後から始めても良いですし
毎月５万円入金で10年後から10.3万円入金でも良いです

住宅ローン減税が＋80万円分多くなるので
金利手数料４０万円払ってもトータルはお得と思います

[255: 匿名さん]

高額なローン控除を受けられるほど所得税を課税される世帯なら自己資金も沢山あるでしょう。

[256: 匿名さん]

>>255 匿名さん
はい、自己資金は借入額以上ありますよ。
でも頭金には使いません。
億ションだったら頭金入れるけど、
頭金入れたらローン控除減っちゃう程度の金額の家ですから（笑）

[257: 匿名さん]

と、見栄を張ってみる

[258: 評判気になるさん]

>>257 匿名さん
見栄?
住宅ローン控除は残債上限5000万だよ。
頭金入れたら控除が減っちゃう程度の家ってことは5000万前後の普通の家ってこと。
普通の家だったら頭金入れない方がお得。
あ、所得税を年間50万以上支払ってる人限定ね。

[259: 匿名さん]

>>258 評判気になるさん

住民税もだから、借りられるなら
普通越えてると思います

共働きペアローンなら上限年１００万円×１０年間です

[260: 匿名さん]

>>259 匿名さん

年収600万で5000万だと所得税・住民税足して50万は無いよ

[261: 匿名さん]

相応の頭金入れてくれれば、売却になったときに残債割れしにくくなって銀行のリスクが減るんだから、審査対象にしていても何らおかしくないと思うが。

[262: 匿名さん]

>>261 匿名さん
相応の頭金って借入額の何割？
100万入れたところで審査に影響しないだろうし、金利が低くならないなら頭金入れる意味ある？
どういう狙いで頭金入れるの？

[263: 匿名さん]

260さん

普通、年収の６倍程度しか借りないと思いますよ

[264: 匿名さん]

>>263 匿名さん
都内マンション購入者の年収倍率は約10倍ですよ。

[265: 匿名さん]

>>264 匿名さん

エッ、そんなデータ見たこと無いけど。。

[266: 匿名さん]

2016年の新築マンション年収倍率は、全国平均で7.59倍と前年から0.07縮小したことで、2010年以降続いていた拡大傾向は一服した。全国で最も年収倍率が高かったのは京都府の12.94倍で、神奈川県や東京都などを含む5地域で10倍を超えている。

https://www.google.co.jp/amp/suumo.jp/journal/2017/08/01/138854/%3famp...

[267: 匿名さん]

スーモ見たら？ダブつきすぎ。

[268: 匿名さん]

>>267 匿名さん
ダブ？
何それ？

[269: 匿名さん]

>>266 匿名さん

その計算で使ってる70m2換算÷平均年収って
無職の老人とか若者の単身者とか含めたものでは？

計算するなら、これから住宅ローンで購入するような
35～40歳ぐらいのフルタイムで働いてる平均で計算しないと意味無いと思います

[270: 匿名さん]

>>269 匿名さん
都内ファミリー向けマンションの平均が70平米。
都内単身、老夫婦向けの平均が60平米。

[271: 匿名さん]

>>269 匿名さん
きみはど田舎の子かい？

[272: 匿名さん]

年収の10倍ローンって、すごいですね！

人様の懐事情に興味はありませんが、
支払いしていくのが厳しくないですかね？

うちは計算したら5倍した。
ローンと聞くと悪くは聞こえませんが、結局は借金ですからね。

[273: 匿名さん]

頭金なし・45歳・35年・年収10倍で借りられるなら借りたい

[274: 匿名さん]

>>273 匿名さん
> 頭金なし・45歳・35年・年収10倍で借りられるなら借りたい
45歳・35年はギリギリですね。

80歳までに完済しないといけないので、いま借りてギリギリです。来年借りることにしたら、34年ローンが最長ですね。

ところで、いま貯金がないのだとすると、老後のお金はどうするのですか？

[275: 匿名さん]

物件価格が年収１０倍でもローンの借入額は異なるでしょ
親、祖父等からの援助(生前贈与)、頭金とか差し引いた額が
借入額でしょう

[276: 匿名さん]

>>274 匿名さん
不動産・動産合わせて億はあります
年収800万です
8000万借りられるなら借りたい

[277: 匿名さん]

担保に入れれば借りれるんじゃない？
↑テキトー

[278: 匿名さん]

>>276 匿名さん　
金を借りたら利子がつくから、資産を売却して気楽に使ったほうがいい。

[279: 匿名]

>>276 匿名さん
80,000千円借りて何に使うんですか？

[280: 匿名さん]

>>279 匿名
中古の戸建てを買いたいんです。

[281: 匿名さん]

自分の不動産や動産が億あるなら8000万で中古買うこと無いじゃない。
投資用？

[282: 匿名さん]

>>281 匿名さん
居住用
年収の10倍貸してくれる?

[283: 匿名さん]

>不動産・動産合わせて億はあります
>年収800万です
>8000万借りられるなら借りたい

億の不動産と動産を売却して預金を担保にしたら貸してくれるかも。

[284: 匿名さん]

それだけの資産持ってるなら十分借りられるんじゃない？
こんなところで相談せずに銀行などに相談することをお勧めします。

[285: 匿名さん]

借金推奨って罪になるんだっけ？

[286: 匿名さん]

なんだそれ（笑）

[287: 匿名さん]

>>借金推奨って罪になるんだっけ？

稚拙なお言葉

[288: 匿名さん]

>>借金推奨って罪になるんだっけ？


確かに、ちょっと恥ずかしい書き込みね（笑）