団信で通らない理由について

[匿名さん]

そろそろ自家取得をと考えています。

住宅ローンを組むために「事前審査」と「団体信用保険」の審査に通らないといけない訳ですが、
「事前審査」は全く大丈夫なのに、「団体信用保険」で落ちるというのはどんな場合でしょうか？

私の知人は、毎年受ける健康診断で再検査となり、結果重大な病気ではなく念のため「経過観察」
となったそうですが、どうもそれでダメだったとのことなのです。
（その後、特に通院や入院などはしていないそうです。）

団信で通らなかった方々は、健康診断で何が良くなくて受けて貰えなかったのでしょうか？
病気の基準らしき物があれば、参考までにお教え願えないでしょうか？

[101: 匿名]

96さん
2週間以上継続的に医者から処方されていたら告知事項になると思いますよ。
精神系は厳しいので。。。

[102: 匿名さん]

私は胸焼けしやすいので年に2回ほど医者に行きます。
その際、90日分くらい一気に処方してもらっています。
その場合、2週間以上継続的に医者から処方されているにあたるとおもいます。
やはり申告すべきですよね？
なにかあったらわかってしまいますよね？

[103: 匿名さん]

分かってしまいます。
そして謝絶ですね。

[104: 匿名さん]

うつ病でメガバンクの団信審査１謝絶２承認でした。

但し、診断書は提出しました。

結果、変動0.875で借りることにしました。

[105: 匿名さん]

告知義務違反をすると

申し込み時にばれるのですか？(社会保険番号などから？）

それとも万が一のことがあっていざ保険金が下りるときに

ばれるのですか？

[106: 匿名さん]

>>105
契約時は自己申告が正しいものとして審査します。
そして、万が一の時ばれる可能性があります。

5年も経つとカルテの保存義務がなくなるので
契約後5年以降だとろくに調べもせずに支払います。
調べるのにもお金が掛かるし、証拠が挙がらない可能性もありますからね。

まー、義務違反しても最初の数年間しのげばそれ以降は何で死んでも
たいていの場合支払われるでしょう

[107: 匿名さん]

世の中、そんなにみなさん健康なのかな・・・

すべて告知していたら入れない人のほうが多くなりそうですね。

また軽い告知義務違反をしている人も、保険金を受け取っている場合も

結構あるかもしれませんね。

逆に保険会社の不払い問題もあるし。

人生いろいろ

[108: 匿名さん]

そんなに健康じゃないと思うよ

馬鹿正直に告知してそれでも通る人もいるし、
告知義務違反して強引に通す人もいるし、
そんなの色々さ

告知義務違反のリスクを承知で違反するなら別にいいんじゃない？
どうせローンを組む人はみんな自分のケツを拭けるはずの大人なんだから
そんなリスク管理は個々人に任せるべきでしょ

[109: 匿名さん]

そう。
あんまりドキドキするなら止めた方がいいでしょうね。
高血圧や糖尿病でもダメな時はダメらしいですよ。
だから、頭金を貯めて・・とがんばっているうちに持病が出る位なら早くに借りた方がいいかもと思う。

[110: 匿名さん]

肥満で肝機能の数値が悪い、20代後半の主人です。

投薬はしていませんが、団信の告知項目に該当したので（健康診断で指摘されたことがあるか、みたいな部分。健康診断後に病院へ行きましたが生活改善で様子を見ましょうとのことでした。）

とりあえず、ありのままの数値を書いて、本日申し込みしてきました。
だいたいですが、
AST(GOT) 50前後
ALT(GPT) 130前後
γ-GTP 100前後　です。

結果はまた書きこみます。

[111: 匿名さん]

110です

簡単に言うと、謝絶でした。

最初に、三大疾病つきのもの謝絶
次に、三大疾病のついてないもの謝絶(最初と保証会社が違う)
結果的には「健康診断の結果が告知項目にないもの」で保証がおり(２つとはまた違う保証会社)、団信通過し、ローンは通りました。
しかし、保証料がupしました。
(３つとも同じ銀行です。)

[112: 匿名]

それぞれの銀行で扱っている保証会社（保険会社）がどこかというのは、各銀行に聞いてみないとわからないものでしょうか？
因みにフラットの保険会社はエリア毎に決まっていて（関東なら〇〇海上）1件謝絶されたらもう無理だとデベに言われました。
というかデベと相談し、とりあえず通るかどうか試しに1件申請したら結果謝絶で、それによりフラットの団信はもう不可能になってしまいました。

[113: 匿名さん]

病歴の調査ってどうやってやるんですかね？

病院のカルテも5年くらいしか残ってないでしょし、ちょいちょい病院を変えていけばバレない気がしますが、どうなんでしょう？

[114: 匿名]

↑そんなにうまく行くかな？
健康保険証使わなかったらいいんじゃない。

[115: 匿名さん]

喘息なんですけど、年に２・３回病院に行っています。

メプチンを処方される程度ですがどうでしょうか？

[116: 匿名]

申し込んだら、全員調査されるのでしょうか？

それとも何かあった時に、初めて調査されるのでしょうか？

[117: 匿名]

告知はちゃんとしないと、保険おりなかったらつらいのかは、残された家族。病院のｶﾙﾃも今電子化されてますし。病気の履歴は保険証の履歴でわかります。保険証使わないでぎめいならいいかましれません。
告知できかれている事以外は書かなくていいし。団信ではありませんが、保険請求で十年以上前に入った生命保険で調査員がきました。医者の診断書が字が汚くて読めない理由で、告知義務違反を疑われましたが。医者の診断書次第の所もありますよ。お医者さんにかかる時は昔から気になっている場合でも、ｶﾙﾃにかかれてしまうので気をつけましょう。

[118: 匿名さん]

団信は自己申告。なしと書いておけばＯＫ。既往症に癌や心臓病などがあって偽った申告をしたら死亡時に必ず保険がおりないというわけではない。
大抵は完済するまで人は生きている。これがローンを組んで１０年以内に病気で死んだケースでは残債の額も３０００万とかあれば保険会社は調査する。
交通事故や自殺など（自殺の場合は精神病の病歴などは調査することは考えられるが）では普通に団信は下りる。
団信の保険料は債権者（銀行）が受け取る。遺族が請求するわけではない。
だから、ふつうはローンを支払わなくても銀行が請求してこないだけで、保険が支払われたどうかは遺族にはわからない。
団信の受け取り債権に質権が設定されていて債務者が死ぬことで支払不能になるから銀行は保険金を差し押さえる。それだけの話。
世の中に団信は住宅ローンの数だけあり、調査員がいちいち調査する手間より保険金をそのままおろすケースが圧倒的に多い。１０年以内に自分は病死しそうだと本気で思うなら真剣に考えるべきだろうけどそんな人はどれだけいるんだろう。

[119: 匿名さん]

団信の審査などというものはない。すでに住宅ローンを５回経験している私が言うのだから間違いない。上記の記述のように、銀行は債権者。ローンを借りる人は債務者。物件は担保に入っているが、命も担保にしてね。というのが団信のしくみ。
しかしながら基本的に銀行が病弱な奴に金を貸したくないというのが本音。銀行は医者じゃないから本人の健康状態を緻密に調べて融資の判断をするわけではない。団信に既往症なしと書いてあれば、融資の担当はそれを稟議にかけるだけだ。
下手にべらべら既往症をあげつらっても、１年以上の長期入院になるとか療養生活を送るなどというレベルでもないかぎり銀行は問題にしない。
実際団信があっても病気で働けなくなったら住宅ローンは焦げ付くからだ。いっそ死んでくれたほうが
団信が下りるから銀行は助かる。脳梗塞とか生き残って働けなる類の病がいちばん嫌われる。それだけの話。糖尿病など隠して団信通している人はおそらく無数にいるだろう。

[120: 匿名さん]

なぜ、団信の告知で嘘を書く人がいても大きな問題にならないか。
簡単に説明すると
まず、仮に万が一保険会社の調査が入って保険が下りないという事態になったとしても
多くの場合　ローン残高＜担保物件価格　であるから任意売却すれば銀行に損はない
ことが多い。
３０代半ばでローンを組んで５５歳で交通事故で死んでも大抵は繰り上げ返済とかで
残債は担保価値を下回っているケースがほとんどだ。日本人は定年までに住宅ローン
は完済しようという執念にとりつかれているからだ。
それと現在まで２０年近くデフレが続いてきて、今後いつかはインフレになる
可能性が高いと銀行は考えている。インフレになれば債権の価値はどんどんさがる。
不動産の売却価格もあがり債務者の団信の保険が下りなくても抵当権を行使するだけで
余裕で債権回収ができるようになる。