繰上げ返済の「期間短縮型」と「返済額軽減型」

[入居予定さん]

これから固定10年（返済予定は15年）・元利均等でローンが始まる者です。

繰り上げ返済も積極的にしていこうと思っていますが、
みなさんは「期間短縮型」と「返済額軽減型」、どちらを選ばれてますか？

理由等も教えて頂けるとありがたいです。

[84: 匿名さん]

>>81
そうですか。小学生レベルですか。それはすみませんね。頭悪いものですから。
では高レベルな貴方は何がどう小学生レベルなのか説明出来ますよね。

まさか高尚な81さんはローン減税でフルに戻ってくるはずがないから繰り上げしろとかいいませんよね？　あるいは運用っていうのはもっと金がないと意味がないんだよ、とか言いませんよね。高レベルですもんね。私が思いつくような事は言いませんよね。

私の他にも73さんとか、何名か説明を求めていますけど、逃げずに説明してくださいますか？

[85: 匿名さん]

81はこれだけ周りから馬鹿にされているのに良く平気だな。痛烈に皮肉られてるのに、さらに馬鹿にされにくるとは。すげーな。マゾか？

[86: 匿名さん]

質問です。

私がフラットで２０００万（３５年、単独名義）
妻が変動で２０００万（３５年、単独名義）でローンを
組む予定です。

とりあえず、妻の変動ローンを集中して期間短縮で
繰上げしていくつもりですが、将来住み替えでローンを
借り換えする場合、私の分が３５年ローンのままと仮定して
私・妻共々また３５年ローン組めるのでしょうか？

通常、ローン期間を短縮してしまうと借り換え時には短縮
された期間でしかローンを組めないとは理解しているのですが
上の場合はどのような結果になってしまうのでしょうか？

[87: 匿名さん]

>>86
一部例外の銀行もありますが、普通は奥さんの方は出来ません。期間短縮した期間までです。
奥さんのローンは奥さんの持ち分に対してのローンで、あくまでそれぞれのローンですから、相手のローンの残期間は考慮されません。

でもまぁ銀行に聞く方が確実です。

[88: 匿名さん]

素人の素朴な疑問なのですが、
住み替え（による借り換え）ならば、そこからまた35年で組めるのではないのですか？

[89: 匿名さん]

>>86 >>88
87ですが、すみません。住み替えの文字を見損ねてました。でも、それだとそもそも借り換えじゃないですよね。

これは「元家を売却→売却益で元ローン返却→新しい家を契約→新規ローン」ですよね。
なので新しいローンを借りるだけであって借り換えではありません。

要はその時に収入や健康状態等で新しくローンを組める状態なら組めるし、組めない状態なら組めない。それだけです。

[90: 匿名さん]

>>86
>>89さんは「売り先行」の場合の流れを示されていますが、「買い先行」の場合には
「新しい家を契約→新規ローン（旧ローンとの二重ローンとなる）→旧家を売却→売却益で旧ローン完済」となります。
ポイントは二重ローンが組めるかどうかです。元ローンを期間短縮で繰り上げていたらほぼ不可能ですが、返済額軽減で繰り上げるなら十分可能性があります。

[91: 匿名さん]

小学生くんは結局もう出てこないのかな？
結局、何も説明出来ない、と。

[92: 匿名さん]

やっとomomは出て行ったようだな。使えねーシュミをばらまくのも止めたようだし、すっきりしたぜｗ
二度と来るんじゃねーぞｗ

[93: 匿名]

>92
あの人気持ち悪いし、ホント来ないで欲しい。
あちこちマルチポストしてルール違反繰り返すし。

[94: 匿名さん]

81は逃げないで説明しろよ。

[95: 匿名さん]

>>元ローンを期間短縮で繰り上げていたらほぼ不可能です

年収の少ないサラリーマンには無理だろうけど、周りの同僚は期間短縮でどんどん返済して気に入った戸建を買い先行で取得し、マンションの返済も行っていますよ。結局売れなくて賃貸マンションにした人も居ますけどね。

[96: 匿名さん]

総額1500万円を下記のように20年返済でミックスローンを組みました。

①　3年固定(0.999％)：200万
②　5年固定(1.250％)：300万
③　10年固定(1.750％)：1000万

当初は全額③で借り、毎年100万円ずつ繰返し10年で完済するつもりでした。

しかし妻が「金融会社に儲けさせない」という意気込み(笑)と、
「転勤の可能性もゼロではない」といい、上記のようなローンになりました。


理由は…

毎年100万円ずつ繰返するなら、3年固定は3年で完済し、
5年固定は5年で完済できる金額を借入すれば、若干だが総返済額が減る。

①②を完済すれば、段階的に返済額が小さくなっていくので、
ローン残高が減っているのが実感できる。

③だけは6年目以降の繰返になるが、転勤になり家賃とローンの支払いが
発生したり、教育費などが必要な場合に耐えられるように、軽減型で返済する予定。
10年後の金利次第ですが、飛びぬけて上がっていなければ、無理に繰返せず
のらりくらり返済してもいいかと思っています。



ローンの組み方、返済方法は十人十色かと思いますが、利息の圧縮ばかりに
気を取られないようにしたいものです。
一度、借入期間を短縮したものは延ばすことは出来ないですから…



それにしても、妻のアイディアには感謝です。

[97: 匿名はん]

>96さん

なかなか考えられていますね
私も参考にしたいと思います

ただちょっと気になる点が一点あります

①5年固定（1.250%） : 500万
②10年固定（1.750%）: 1000万

のほうが少しお得な気がしています
ローンを分けると印紙代がかかると思いますが、

印紙代　＞　差分の200万で３年間0.251％分の利子

だと思います。銀行にもよるのかな。。。

[98: 匿名さん]

なかなか面白いですね。

でもこれなら

①　3年固定(0.999％)：500万
③　10年固定(1.750％)：1000万

の２本でもいいような気もします。

毎年100万繰り上げされるなら、3年後には残債が200万になっていますから、その時に金利があがっていても大した差ではないでしょう。

固定期間終了後に再度３年固定を選んでも、今の5年固定の金利を超えなそうな気がします。
また仮に超えていても残債が減っているので、実質的には利息は少なく済む気がします。

期間短縮にしないで軽減型で繰り上げれば、同じように返済額は減らせるでしょうし。

ちなみに印紙代は印紙税っていう国の税金ですから、どこで借りても同じ金額です。
http://www.nomu.com/buyer/keiyakuinshidai.html

全部まとめて借りた場合は5000万円以下で2万円。
今回の場合は1000万以下1万円+500万以下2000円×2 = 1万4000円でむしろ安くなってますね。

[99: 匿名さん]

ちなみに計算してみましたが、97さんの200万の3年間0.251%の利息は7,731円ですから印紙税2000円より上ですね。

[100: 匿名さん]

>>一度、借入期間を短縮したものは延ばすことは出来ないですから

素人の思いこみ。世の中知恵のあるものが利益を得る。確かに約定や担当者から言われるけどね。

[101: 匿名さん]

96です。

皆様、ご意見ありがとうございます。


ご指摘いただきましたローンの印紙代ですが、
勤務先の傘下の金融機関で借入したため、総額である1500万円分だけでした。
通常はローン毎に印紙代が発生します。


返済が始まったばかりですので、計画通りできるかどうか不安なところです…
繰返するごとに短縮型と軽減型と選択できるそうなので、その都度
よく考えていきたいと思います。


ちなみに繰返手数料は無料、団信込、登記は仮登記(一筆1000円+司法書士報酬)でしたので、
初期費用が驚くほど少なくて済みました。

[102: 匿名]

結論として期間短縮型の方が得ですよね？間違ってますか？

[103: 匿名さん]

間違ってる。
何が得かについて自体人それぞれなのに（笑）
もっと、具体的に聞いた方がいいよ。

[104: 匿名さん]

得ってのは、総支払額のこと？
毎月繰り越すなら、期間短縮でも支払額軽減でも同時同額でローン完済するってのは、言われ尽くした話。
あとは繰り越しの手間や手数料、支払い期限を長く取れることの優位性をどう捉えるかの問題かと。

[105: 匿名さん]

>>103 104
102は釣りなんだから、まともな返事は帰ってきませんよ～。

[106: 匿名さん]

変動で借りていると

短縮でも軽減でもね

金利が上がると、また利息（返済額）が増えるって理解しています？

[107: 匿名さん]

固定で借りていると金利が上がる前からすでに多くの利息（返済額）を払ってるって理解は有るのかな？

[108: 匿名さん]

うちは、4000万を25年ローンで設定、一度半分近く入れて期間短縮に変更、その後2年後に全額返済してます。購入時から丁度10年目のことです。

心理的に期間を短くすると、残金を一年でも早く返済したくなり、節約節約で頑張れました。途中借り換えもしました。

[109: 匿名さん]

107

それがどうしたの？

[110: 匿名さん]

返済額軽減型が得

理由
　・期間が減らない
　　ローンはそもそも長期間で借りるのが得。わざわざ期間を減らす意味はない
　　例えば5000万円を35年で借りるのは、10年で借りるより、返済が楽でしょう？
　　せっかく長く借りたのに、期間を減らすのは損
　
　・返済額軽減型は、繰上げ返済がしやすくなる。
　　毎月10万円の返済をしているとして、繰上げ返済をするには、10万円の支払い＋数万円
　　の余剰金が必要。
　　返済額を軽減すると、毎月の支払いが9万円になるので、余剰金が1万円多くなり、
　　その分をさらに返済額軽減で繰り上げ返済をすると、約定が8万円、7万円と減っていき
　　繰り上げ返済をする資金が自然と増え、さらに高速で元金が減ってく。

　　期間短縮は、繰上げ返済のお金で最後の月の分から減っていくので、あまりお得感がない


　・金利上昇に耐えれる
　　金利が増えた場合、期間短縮の人はもろに金利分支払いが増える。返済額軽減は元金が減っても
　　期間が減っていないので、金利上昇しても当初の支払いより増えない。
　　固定で借りた人はそもそも金利が高いところで固定化されているので論外。

　　
　・最終的には、期間短縮も返済額軽減もローンが終わるのは同じ。
　　35年ローンを期間を削って25年にしても、返済額を軽減しても、同じ金額を繰り上げ返済していれば
　　終わるのは同じ25年になる。
　　ただし、返済額軽減の方が、期間を残して元金を減らすので、支払いが楽で終わる。
　　仮に金利が上昇し、返済額軽減の期間が多少延びたとしても、期間短縮で期間を削ってしまった人
　　よりは、毎月の支払いが楽で終わる。
　
　・つまり、ローンは期間を短く終わらすことに注力するより、楽に支払える方に注力すべきである。
　　よって、返済額軽減が良い。

　　

[111: 匿名さん]

↑　突っ込みどころ満載ですね（笑）
僕も返済額軽減の方が良いと思っているけど、理由には同意しかねます。

[112: 匿名さん]

俺も返済額軽減派だが、さすがに「高速で元金が減っていく」には突っこませてくれ。
毎月の支払いが１０万で、余剰に繰り越しに回せる金が５万あったとして、返済額軽減して月８万の支払いになって、繰り越しを７万にしても、月に支払う合計額が同じなら元金が減るスピードも同じだろ。

[113: 匿名さん]

まず、返済額低減だろうが期間短縮だろうが月々の返済額が同じなら総返済額も完済時期も同じという基本を認識しているか？でしょ。

その辺を理解した上で議論しないと話が噛み合わない。

[114: 匿名さん]

またループがはじまるのですね…

リスク下がって喜びたい人、余裕ないけど繰上げしたい　軽減

繰上げ管理するのめんどい、たまにしか繰上げしない　短縮

住宅ローン減税中で金利１％以下　貯金しとけ

これでいいでしょ

[115: 土地勘無しさん]

おれ

株買いまくっているが

貯蓄じゃ面白くないんだ

おれは塩漬けだから　参考にならないけどね

もっとさが＝れ輸出株　銀行株

[116: 匿名さん]

>>114

おけ

[117: 匿名さん]

期間短縮の繰上げしかできない銀行や
繰り上げ返済手数料を取られる銀行
→仕方なく期間短縮の繰上げ返済

賢い繰上げ返済できる銀行
→支払額軽減の繰上げ返済

[118: 匿名さん]

10万円の約定で15万円を毎月支払って差額を返済額軽減の繰上げをしてた人が
9万円の約定になっても15万円を毎月支払って差額を返済額軽減の繰上げをすると
最初の約定のときより1万円分多く元金が減る。

約定が8万、7万と減ってくると、同じ15万円を毎月支払っているだけで、
どんどん元金分が多く減っていく

ってことかい？

[119: 匿名さん]

>>118

だいたい合ってる。
けど、期間短縮に対する返済額軽減のメリット「ではない」よ。

[120: 匿名さん]

>>118、119
よくわからないのだが、繰り越し返済をしても同額支払いを続けると元金が減るスピードが上がるのは、
繰り越しで元金が減少することによって、月々支払う利息が減るからであって、それは別に軽減でも短縮でも一緒だよな？

[121: 匿名さん]

そうだね

[122: 匿名さん]

だから、

返済額低減だろうが期間短縮だろうが月々の返済額が同じなら総返済額も完済時期も同じという基本を認識しているか？でしょ。

その辺を理解した上で議論しないと話が噛み合わない。

[123: 匿名さん]

大丈夫、このスレを見てる人は理解してるっぽい

114の最後は人それぞれ説、117の軽減有利説は無限ループ

[124: 匿名さん]

わかりません

例題をお願いします。

[125: 123]

ありゃ失礼

[126: 匿名]

結局>>114が正解でしょ
マメな性格じゃなきゃとはいわないが、めんどくさがりは返済額軽減より期間短縮が正解でしょ


逆に期間短縮よりかはほんの少々の手間がかかるが、かけてもリスク減を望むなら返済額軽減

[127: 匿名さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理人】

[128: 匿名さん]

豆な性格？

別に毎月きっちり同額を繰り上げる必要も無いし、ぴったり同じにする必要も無いじゃん。
ただ返済額軽減で繰上したら次回繰上時はちょっと多めに繰上するだけの事すら出来ないのかよ？

そんな事すら面倒だっていう人ってどんだけ無精なんだよ！と、思ってしまう。

[129: 匿名さん]

>>124

失敗、やり直し。分かりづらかったね。

1月1日に100万円を年利1.2%で借りて、1月末から10月末まで元金均等で10万円＋金利を返済する契約。
5月末に10万円繰上返済

共通
1月末：約定10万円＋金利1000円支払／借金残90万円
2月末：約定10万円＋金利900円支払／借金残80万円
3月末：約定10万円＋金利800円支払／借金残70万円
4月末：約定10万円＋金利700円支払／借金残60万円
5月末：約定10万円＋金利600円＋繰上10万円支払／借金残40万円

期間短縮の場合
6月末：約定10万円＋金利400円支払／借金残30万円
7月末：約定10万円＋金利300円支払／借金残20万円
8月末：約定10万円＋金利200円支払／借金残10万円
9月末：約定10万円＋金利100円支払／借金残0円

返済額軽減の場合
6月末：約定8万円＋金利400円＋繰上2万円支払／借金残30万円
7月末：約定8万円＋金利300円＋繰上2万円支払／借金残20万円
8月末：約定8万円＋金利200円＋繰上2万円支払／借金残10万円
9月末：約定8万円＋金利100円＋繰上2万円支払／借金残0円

[130: 匿名さん]

サンクス

文章読めない俺でも分かった

ありがとう　手間かけて

[131: 匿名]

129さん


なぜシュミレーシだと期間短縮と返済額軽減が同じ時期に支払いが終了するのですか？


同じ時期にローンが完済すると期間短縮の方がメリットが無いように思えます（期間短縮と返済額軽減の利子の金額が同じ為）


このシミュレーションの場合、どちらも月々の返済額と完済月が同じ為、双方のメリットが分かりません？


同じ金額を繰り上げ返済した場合は、どちらも総支払額は同じと言う事ですか？

[132: 匿名さん]

それは軽減された分を繰り上げに使うと、最後に払っておしまいが、ほぼ同時期になる
という、見本だから。

実際は例えば6月に２万円繰り上げすると、約定は８万円よりまた減りますし。
普通はある程度以上減らしたら、最後にドンと入れておしまい、って感じになりますね。
この場合では、９月に繰上げ８万円と金利を一括で払うっていう感じですかね。

３５年間、細々と軽減繰上げする人は普通はいないでしょう。

[133: 129]

>>130
ども
返答サンクス

>>131
同じ金額を同じ日に返せば負担額は一緒。当然なんだよね。
返済額軽減のメリットは、減った返済額を上乗せするかどうか自由に選べる事。
そのメリットはいらないという人も少なからずいるが、それが理解できない人もいる。

129の返済額軽減の6月以降の繰上分は、期間短縮も返済額軽減もしていないという自爆。ボソッ

[134: 匿名さん]

シミュレーションやるのなら

返済額軽減の場合
6月末：約定8.6万円＋金利400円支払／借金残31.4万円
7月末：約定8.6万円＋金利310円支払／借金残xxx万円
↓
12月末まで実施した場合を例にしないと分からないような・・。

[135: 匿名さん]

1月 80000返済 20000繰上
2月 79950返済 20050繰上
3月 79900返済 20100繰上

って感じで毎月の返済総額が10万になるように軽減型の繰上げしてます。
これがベストな返し方だと信じて。

そもそも1回の繰上額が少なくて期間短縮は選べないっすわ。

[136: 匿名さん]

今25年変動で借りているけど

20年又は15年に短縮する
その後、繰り上げる場合　軽減にする

60歳定年だが、55歳（50歳）で完済する目標を立てないと

私は無理　50歳には退職したいな～

もっとお金を～

尚子供の学費等は全部用用意済み2000万　全額株購入済み

[137: ビギナーさん]

２６２０万（内ボーナス６５０万）を２５年借りようとおもっています。
繰り上げ返済を１年で２０万ずつ繰り上げようと思って期間短縮型でシュミレーションしました。
そこで５年ごと１００万ずつもシュミレーションしたのですが、５年ごとのほうが総返済額が
少なくなりました。予想では少しでも早めに減らした方が総返済額が少なくなると思っていましたが、
予想とは反対でした。
返済額軽減型だと１年ごとのほうが総返済額が少なくなりました。

なぜ、期間短縮型だと５年ごとのほうが総返済額が減るのでしょうか？
わかる方いますでしょうか？

[138: 匿名]

教えてください。
土地建物で5000万円の物件を頭金3000万円
変動金利3％で四年前に借りました。その後金利をさげてもらい今は2％です。一回よく考えずに期間短縮で150万円返済しました。繰り上げ返済手数料は6300円です。残債は1600万円で住宅ローン減税は当初は収入が月60万円しかなかったので10年間0．6その後五年間0．4にしてしまいました(＞＜)収入はだんだんあがり自営業ですが経費を引いて毎月150万円ぐらいの所得です。生活費や税金引いて月に70万円ぐらいが手元に残ります。2年程度で全額返済してしまうつもりですが期間短縮と返済額軽減のどちらがよいですか？またどれぐらいの頻度で返済すべきですか？

[139: 匿名]

保証料払った人の場合はどうなんですか？保証料変金される場合は、期間短縮の方がよい気がしますが。金利によるのもわかってますが、わかる方教えて下さい

[140: 138]

うちは金利に保証料や団体信用生命保険分が込みです。それでも変動金利の割に高いのは融資を受けた頃はサラリーマンをやめて独立してそんなに経っていなかったので金利が高めでないと借入できませんでした。今なら借替すればかなり安く借りられそうですが
早期に完済するつもりなので費用を考えると借替は損だと思っています。
うちの場合はどんな頻度でどちらの繰り上げ返済をすべきかアドバイスお願いします。

[141: 匿名さん]

うちは、団信のメリットを強く感じてます。保険は入院給付の掛け捨てのみ。
期間短縮は考えられないですね。
ここまで低金利なら金利タダみたいなもの。期間は借りられる最大まで
伸ばすべきですね。
どうせ最後は、自分かカミさんか子供か誰かが売る不動産なんだから。

[142: 入居済み住民さん]

すごく勉強になります。
でも、多くの人はいくら長くても10年目までには完済するでしょうから、絶対額としては目クソ鼻クソではないでしょうか。

[143: 138]

団体信用生命保険は全然気になりません。
他で死亡保証5000万円
医療1日15000
ガン1日10000
その他学資保険なども
入っています。
嫁も仕事を手伝っているから自分が死んでも月に
少なくとも50万円ぐらいは稼げるはずだし

[144: 匿名さん]

生保って６０歳とかで保障が下がるのでは？
うちは住み替え２軒目なんで

[145: 匿名]

10年以内に完済できるような人はこの掲示板には来ていないと思いますが

[146: 匿名さん]

このクソ低金利の時代に１０年で完済とは、なんたる愚行
なんたるファイナンスリテラシーのなさ。
資金調達したことない人の呑気なたわごとですねぇ
カネがあるなら消費以外のなんでもいいからほかにまわしましょう。
お金の生かし方いくらもありますよん。

[147: 匿名さん]

いま、繰り上げで手元資金なくして、いざ住宅担保ローンでカネ借りたら
金利５％～７％（属性による）なんだけどね。

[148: 138]

変動金利で1％程度なら繰り上げしないけど
うちの場合には減税が0．6 金利が2だから1．4も損してる。
いま多少は運用してるけど1．25だから繰り上げ返済したほうがいい。
なにか投資が必要になったときには運用してる資金を崩せばいい。

[149: 匿名]

↑減税0.6とはどういう計算の仕方ですか？

[150: 138]

うちが融資を受けたときは所得税だけが対象でした。
だけど税制改正で住民税の割合が増えましたよね。
だから所得税から10年間1％ または10年間0．6％ 5年間0．4％を選べたんです。いまはだから年間で10万円しか減税されない。
うちが建てたときは住宅ローン減税の額も少なかっしその後の税制改正で更に不利になった。

[151: 匿名さん]

>>150
＞所得税から10年間1％ または10年間0．6％ 5年間0．4％を選べたんです
わざわざ15年を選ぶということは1％では満額控除できないということですか？
0.6％では満額控除になるのでしょうね。
しかし、>148で言ってることは理解できません。
＞いま多少は運用してるけど1．25だから繰り上げ返済したほうがいい。
＞なにか投資が必要になったときには運用してる資金を崩せばいい。
運用せずに繰上げした方がいいのですか？
それとも何かのために繰上げせず運用した方がいいのですか？
今運用している資金はそのままで、以降は繰上げするということですか？

[152: 138]

借り入れした当初は収入も少なくと0．6を選びました。
そのご収入が上がってきたので運用に回しました。
それをそのままにしていても毎月70万円ぐらいは余剰があるので最近は早期の完済を考えてます。
その場合に返済期間短縮と返済額軽減のどちらがよいでしょうか。
また手数料は6300円ですがどれぐらいの頻度にすべきでしょうか。

[153: 匿名]

フラット35って繰上返済で期間短縮型はできないんですか？

[154: 匿名さん]

できますよ。
短縮でも軽減でも100万円以上だけど。

[155: 匿名さん]

>>146
>資金調達したことない人の呑気なたわごとですねぇ

たかが数千万円のことで資金調達とか大げさに言うなよ。
企業のファイナンスと個人の家計のやりくりごときを同列に語る勘違い野郎だな。
いったいいくら借りてるの？それでどれだけ何に投資してるの？

[156: 匿名さん]

>155
＞いったいいくら借りてるの？

自宅は７２００万の物件に対して４５００万のローン組んで、途中で
株売却で１２００万繰り上げ　　　　３２００万のローン
賃貸マンションＡ　４２００万円は　３２００万円のローン
賃貸マンションＢ　３６００万円は　３２００万円のローン
賃貸マンションＣ　２２００万円は　２０００万円のローン
合計　　１億１千６００万円
ですかね。

＞それでどれだけ何に投資してるの？
自己資金　１０００万＋４００万＋２００万＝１６００万
で３軒の貸しマンションに投資
そのほかに、日本株に１４００万くらい投資（信用買いしません）

資金調達って言い方がお気にさわりましたか。まぁ単なる家計の資金繰り
ということでしたね。すみませんねぇ。勘違い野郎でしたね。
　
金融関係者様の前でえらそうな口を聞きました。
お許しください。

[157: 匿名さん]

>156
どこが投資なのか理解できない。

[158: 匿名]

ただの借金…

[159: 匿名]

そうでしたか。

しりませんでした。

[160: 匿名さん]

勉強になって良かったね。

[161: 匿名]

はい、ありがとうございました。

[162: 匿名さん]

で、この中に投資している人っているの？158は投資してるの？

[163: 匿名]

それは知らんけど　目をこらしたら女子高生のパンツ見える気がします

[164: 匿名さん]

で、どういうのが投資なのさ

[165: 匿名さん]

ローン完済すれば家賃入り放題・・老後にむけてのいい投資だと思うけどね

[166: 匿名さん]

やっかみか？意味わかんないだろ、どうせ。

[167: 入居済み住民さん]

去年の春に3400万の借り入れをし、
現在、3150万のローン残金があります。

臨時収入があり、600万を「返済額軽減型」で、繰り上げ返済をしたいと思っています。

http://www.saveinfo.or.jp/cgi-bin/tool/sikin/kinri_main.cgi

のホームページで、シュミレーションしたところ、
返済額は減るのですが、返済額に占める利子分の割合は
逆に増えてしまうんですね。

■繰り上げ返済前
月のローン支払額9万円（内利子分2万円ぐらい）

■繰り上げ返済後
月のローン支払額7万円（内利子分2万円ぐらい）

利子を払うのがイヤなので、繰り上げ返済を早くしたいのに
これって、仕方ないんですよね？

ローン控除もあるし、そんなに大きく繰り上げ返済をする必要は
ないのでしょうか？

[168: 匿名さん]

＞返済額は減るのですが、返済額に占める利子分の割合は
＞逆に増えてしまうんですね。

そんなはずないですよ。
返済額軽減型なら、利子分の割合は変わりません。

[169: 購入経験者さん]

借金は、死んだら、チャラなのだから、返しすぎないのも大事ですよ。

2000万円の借金＋貯金0円

よりも

4000万円の借金＋貯金2000万円

の方が、自分が死んだとき、家と2000万円が残る

なので、無理に50代返済はしない方が良い。


あとは、繰上げ返済は、支払額軽減型でするのが良い。
期間を減らすメリットはない。

月の支払いが減れば、金利上昇時も、支払いが大きく増えることはない。
期間で割るから。

期間が減ってると、金利上昇時に、もろにそれをかぶってしまう。

さらに、返済額が減ると、貯金がしやすくなり、さらなる繰上げ返済をするチャンスがくる。

[170: 入居済み住民さん]

〉168さん

ご返答ありがとうございます。
僕もそう思っていたのですが、
シュミレーションで計算しても
繰り上げ返済後の、
月々の返済額は72,426円で、
うち利息分は22,120円で、

繰り上げ返済前と、変わりありません。
繰り上げ返済をすると、利息分も15,000円ぐらいに
減るかと思ったのですが、それなら、
住宅ローン減税が適応されるうちは、ほんと、繰り上げ返済をあまりしない方が
いいのでしょうかね？
ちなみに、金利は1.075の変動で借りています。

[171: 匿名さん]

リンク先が500エラーだからシミュレーション(シュミレーションじゃないよ！)を実際に確認できないけど、

> 繰り上げ返済をすると、利息分も15,000円ぐらいに
> 減るかと思ったのですが、

軽減型でも短縮型でも繰上げ後の元金は同じだから、利息も同じように減ります。

> ■繰り上げ返済前
> 月のローン支払額9万円（内利子分2万円ぐらい）
>
> ■繰り上げ返済後
> 月のローン支払額7万円（内利子分2万円ぐらい）

繰上げ返済後、なんで支払額を2万円減らす必要があるの？
軽減型で減った2万円を繰り上げて返済額を元と同じ9万にしたら、短縮型と何も変わらないでしょ？
変わるのは返済期間だけ。

[172: 入居済み住民さん]

リンク先、失礼しました。

正しくは
http://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kuriage.html
でした。

支払額を2万円減らしたい理由は特にありません。
強いて言えば
繰り上げ返済は、早い時期にした方が得！ということが
よく言われるじゃないですか。

それは、返済額に対する利息分の割合が、初めの方が
高いからだと、理解していたのですが
（もちろん、ほかの理由もあると思います。保証料の返金とか）

シミュレーションしてみると、利息が同じ様に減らないので
質問してみました。

[173: 匿名さん]

>>172
＞それは、返済額に対する利息分の割合が、初めの方が高いからだと、理解していたのですが

利息の計算方法も知らないのか？　小学生でもできる算数だぞ
元金３１５０万で利息が２万なら金利は２×１２／３１５０＝０．７６１９％
６００万繰り上げて元金が２５５０万に減れば利息は２５５０×０．７６１９％／１２＝１６１９０円
約４千円下がる。繰上直後は軽減も短縮も同じ。
ただしその後は元金の減り方が違うので支払利息も違ってくる。

あ、繰り上げても利息が約２万で変わらんなどとあり得ないことを言うから小学生レベルの算数を教えてやったが、あんたが言いたいのは返済額に占める利息の割合だっけ。
軽減の場合は変わらない。短縮の場合は小さくなる。いずれにせよ利息の割合が増えることはない。
理由は説明しても理解できないだろうから割愛

[174: 匿名さん]

>>172

支払いのタイミングで、わずかにずれますが、期間短縮型でも、軽減型でも、毎月同じ金額を払っていれば、同じ時に支払いが終わります。

つまり、月に９万円払っていたとして、

１）期間短縮で繰り上げをやって、その後も９万円払った場合
２）軽減できる上げをした後に、支払う金額を減らさないで今まで通り９万円払い続けた場合

これは、同じ期間で支払いが終わります。
少し違いますが、数千万借りて３０年ローン組んで、数万円違うかどうかです。

では、個の二つの支払い方のどこが違うと考えられているかというと、期間短縮と比べて、軽減型にしておいた方が、何かあった時に対応ができる可能性を高くできるということです。

軽減型で繰上した後に、支払額を減らしてはいけません。それだと総支払額が期間短縮に比べて増えてしまいます。
軽減型で繰上したうえで、期間短縮のように、月々の支払額を変えないで、返済していくのが大切です。

[175: 匿名さん]

>>171だが、私を含め、>>173も>>174も、結局みんな同じことを言ってるわけだけど、
>>172はシミュレーション結果を見て悩んでいるようなので、
>>172が示したリンク先のシミュレーション結果を使って説明すると

■シミュレーション条件
当初借入元金 10,000,000 円
うち　ボーナス返済分 0 円
当初借入期間 35年 0ヶ月
返済ずみ期間 5年 ヶ月
返済方法 元利均等返済
借入金利 初回から 1.0％

繰り上げ金額 1,000,000 円


■シミュレーション結果
<短縮型>
5年 1 ヵ月 返済額：1,028,228(うち利息分：7,313)残元金：7,755,545
5年 2 ヵ月 返済額：28,228(うち利息分：6,462) 残元金：7,733,779
5年 3 ヵ月 返済額：28,228(うち利息分：6,444) 残元金：7,711,995

<軽減型>
5年 1 ヵ月 返済額：1,028,228(うち利息分：7,313)残元金：7,755,545
5年 2 ヵ月 返済額：25,004(うち利息分：6,462)残元金：7,737,003
5年 3 ヵ月 返済額：25,004(うち利息分：6,447)残元金：7,718,446


5年1ヶ月目の返済額、利息、残元金は短縮型でも軽減型でも同じ。
5年2ヶ月目は、短縮型と軽減型で利息は同じだが、返済額が違うので、当然残元金が変わり、
5年3ヶ月目の利息が変わる。

もし、5年2ヶ月目に、軽減型でも短縮型と同じ返済額 \28,228 を返せば、残元金は同じになるはずなので、5年3ヶ月目の利息も同じになる。

一度、上記のシミュレーション条件を入力して結果を確かめてごらん？

[176: 入居済み住民さん]

皆さん、ご返答ありがとうございます。
疑問の方、解決しました。

しかし、繰り上げ返済はどれぐらいするか
悩みますね。ローン控除を考えると
実質の金利なんて、0.075％
3150万借りて、年間の利子が23000円ぐらいですもんね。

[177: 匿名さん]

元金が3150万→2550万で0.8095倍だから利息も0.8095倍になるということは理解できたんだね
0.075%のために繰り上げるのはどうかと思うよ
自分なら資金繰り自由度を高くしておくため手元においておく

[178: 匿名さん]

自分は10年で完済するように、手元にある程度残しながら、適度に繰り上げるかな。
控除のあるうちはほとんど金利ゼロだけど、ウン千万の借金を抱えているという精神的不安を
和らげるためには、適度な繰上げが必要だと思ってる。

死んだらチャラだというのも分かってるけど、死後に保険屋がどう判断するか分からないし、余り当てにしてない。

個々の考え方次第かな。

>>176が、600万で精神的不安をやわらげられると思うのなら繰上げすればいいし、そんなにかわらないと思うのなら手元に残しておけばよい。

[179: ご近所さん]

当初の５年くらいは期間短縮型で繰上返済
６年目以降からは返済軽減型で繰上返済

このご時勢ではこれが黄金パターンかと

[180: 匿名さん]

当初の５年を短縮にする理由、メリットは？

[181: 匿名]

>179
逆じゃないですかね？

[182: ご近所さん]

当初５年は利息分が多いので、元本を返済し、期間短縮
６年目以降は返済年数の短縮期間を鑑み、返済軽減型でこつこつ返済

[183: 匿名さん]

返済額軽減にして軽減された分を繰上回せば同じこと。