繰上げ返済の「期間短縮型」と「返済額軽減型」

[入居予定さん]

これから固定10年（返済予定は15年）・元利均等でローンが始まる者です。

繰り上げ返済も積極的にしていこうと思っていますが、
みなさんは「期間短縮型」と「返済額軽減型」、どちらを選ばれてますか？

理由等も教えて頂けるとありがたいです。

[221: 200]

>>213
私の場合は2年半前に35年変動で2000万借りて当時の貯金は500万。
現在は残債1900万の貯金1000万強で3年後にはバランスする見込み。
3年後にはおそらく変動金利は上がっているし、
ローン減税分の利回りも0.5%に下がるので（2008年度税制ではそういうルールだった）、
たぶん全部繰上返済で完済しますけど。
このプランのどこが悪いのだ？

「全部繰上返済なんかせずに貯金しとけよ」という考えがあることは否定しないが、
ならば短縮と軽減を比較したら、
軽減の方が将来の資金を返済に回すか貯金に回すかの選択肢を広げられるのだから、
「軽減で返しておけば選択肢を増やすことができる」という195さんのお考えは正しく、
それに対して「すごく小っちゃな人間」とか
わけのわからない罵詈雑言を浴びせている198はアホだという
>>200の結論に戻るということでよろしいか？

[222: 匿名さん]

何故か、コメント番号が書かれている、>>195 ですが、一般論を書いただけですので別に小っちゃい人間と思われても問題はないので、ちっちゃいとかいう話は止めませんかね。

それと、意見交換されている方々の考え方にあまり違いはないと思います。

要は、
１）住宅ローン減税があり、金利も低いのだから、住宅ローンを早期に返済してしまうのは、資金調達方法としてもったいない

２）将来の金利上昇などを考えた場合、それまでに返済を終わらせ（る準備をし）ておくことは、資金運用方法として妥当

という話だと思いますが、１）の立場の人も金利が上がり始めれば、運用していた資金で早めの返済をするでしょうし、２）の立場の人も将来の金利が上がらなければ、支払を伸ばすでしょう。

要は、「（なにがあっても）住宅ローン減税期間ギリギリまで借りたまま」と「（なにがあっても）住宅ローンの途中で返す」の二択みたいになって、議論してるからおかしなことになるだけで、言ってる内容はあまり違わないと思いますよ。

[223: 匿名さん]

１９５さんとしても
１９８みたいな言うことがおかしｎａ人間にかかわってほしくないということで
結論がでたようです。

[224: 匿名さん]

アホとかどっちでもいいけど、200の粘着はキモイ。

[225: 200]

>>224
213に「残期間と元本ぐらい書け」と要求されたので、
言われたとおりに従ったら、
今度は「粘着キモイ」と罵倒されるのか。
どっちに転んでも非難されるのか。こりゃまいったなあ。

[226: 匿名さん]

１９８は１９５の言ってることはわかるけど
手間をかけて安心を得る行為をすることが小さく感じると言っている

それに対して、２００は
＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
ここにのみ過剰反応を示して粘着してる
しかも言ってることが支離滅裂で、後からのうさんくさい言い訳

どっちがアホかはあきらか

[227: 匿名さん]

>>225
まあまあ
＞私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
だったものが、ここに書き込んだおかげで、それはアホだと気がつかされて
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
と予定変更できたのだから良かったじゃないか。

素直に「勉強になりました」と喜んでいれば良かったものを、後付けで、当初から
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定
だったかのような言い訳をするから醜いんだよ。

[228: 匿名さん]

＞２００は

＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
ということが
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
と同じ意味なのに

＞住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
が
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
と同じだと語るおかしな人

きっと一括返済する余裕も考えもない人が
半分で返せちゃうと書けば一目置いてもらえると思ったんでしょ。哀れ…

[229: 200]

>>226
>それに対して、２００は
>＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
>ここにのみ過剰反応を示して粘着してる

>>200の書き込みをどう読んでも
「”住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済”にのみ過剰反応を示して粘着してる」
とは全く読めないのですけど、
君はどういう読解力をしているんだね？

>>201以降に出てきた変な人たちが
「住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している」
にのみ過剰反応を示して粘着し続けるのは、
本当に困ったちゃんなんですけどねえ。

>>228
>＞住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
>が
>＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
>と同じだと語るおかしな人

同じことですよ。何べん説明しても理解できないの？
今の超低金利逆ザヤ状態が、住宅ローン減税期間の最後までずっと続くなんて、
まずありえないことなんですよ。

まさかキミたち、今の超低金利逆ザヤ状態が、
住宅ローン減税期間の最後までずっと続くと本気で思ってんの？
まあそういう可能性も0.1%くらいはあるだろうけどさ。

[230: 匿名さん]

213です
まだやってたのか。
＞200がどう借りようが、どう返そうか勝手だけど、
　そんなに短期間で返せるなら、そもそもの期間がおかしいんだよ。
　そこまで損得を考えてんだったら、借入期間を長期にすることで
　増えた金利についてはどう考えてるんだろうか？

　自分なら手元流動性が乏し過ぎるのでそんな返し方はしないけど、
　どうするかはひとそれぞれ。
＞200は粘着とか書かれてるけど、なるべく返さないで団信でチャラにするって
書いてる＞196よりは人、粘着な200の方が人として好感持てると思うけど。

[231: 匿名さん]

ここは自己肯定に必死な２００を見守るスレとなりました。

[232: 匿名さん]

>>200がおとなしくなる条件はなんなんだ？ここまでくるとウザいを通り越してキモイ。

[233: 匿名さん]

>231
違います。私は＞205、＞213です。

借りた物を自分で返すという姿勢が好感持てるということ。
個人的に団信でちゃらという考えは嫌いなので。
自己弁護ではないことはきちんと言っておきます。
こんなことで荒れちゃうと嫌なので。
しかし、友達になれるかというと、それはまた別の話。

[234: 匿名さん]

>>200がおとなしくなる条件は、
>>200の
＞住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
と
>>206の
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定
について、
「後者の可能性は０．１％であり、９９．９％は前者と矛盾しないから、両者は同じ意味だ」という苦しい言い訳が認められること。
認めてやらんといつまでも
＞まさかキミたち、今の超低金利逆ザヤ状態が、住宅ローン減税期間の最後までずっと続くと本気で思ってんの？
と書き込み続けるだろうから、本心では認めてやれんが、認めたことにしてやるよ。
だからもう>>200は来ないでくれ。

[235: 匿名さん]

>>223

>>195　＆　>>222だけど、そんなことは書いてないです。

>>198のように思う人がいて、面倒と思うならやらなくてもいいとおもいますので、
別に、>>198を否定していませんよ。

相手を否定する材料にするために、文章の意味を変えなようにしてくださいね。

[236: 匿名さん]

195にまで嫌われる200

[237: 200]

>>230
>借入期間を長期にすることで増えた金利についてはどう考えてるんだろうか？

変動です。はい終わり。

>なるべく返さないで団信でチャラにする

掛け捨ての生命保険の保険料は住宅ローン金利よりはるかに安いので、
その考えが成り立つのは今の超低金利逆ザヤ状態の間だけだよ。

>>234
あのさ、いま気づいたんだけど、

>>227
>＞私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
>だったものが、ここに書き込んだおかげで、それはアホだと気がつかされて
>＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
>と予定変更できたのだから良かったじゃないか。
>素直に「勉強になりました」と喜んでいれば良かったものを

キミは、「住宅ローン減税の効果で逆ザヤ状態になっている間は、
急いで繰上返済せずに手元に置いておけば実質的に金利ゼロでお金を借りられる」ことは、
俺様のような天才だけが知っている超頭脳テクニックで、
このスレで無知な私(200)に対して勉強させてやったみたいに思ってるようだね（笑）。

そんなことはねえ、私を含め普通の教育を受けた人間ならみんな知ってんの。
第一、私が今までそのことを知らなかったのだとしたら、
＞住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
なんてことはせずにせっせと繰上返済しているはずだしね。

>>236
223は私じゃないよ。

[238: 匿名さん]

>>２３５

２２３です

＞１９５さんとしても
＞１９８みたいな言うことがおかしｎａ人間にかかわってほしくないということで
＞結論がでたようです。

すいません　これ指定する番号間違いました
正しくは

１９５さんとしても
２００みたいな言うことがおかしな人間にかかわってほしくないということで
結論がでたようです。

まぁ　煽ってることには変わりないのだけどね

[239: 匿名さん]

>237
返済期間が長けりゃ、元本の減りが遅いから金利が増えるだろ。
そのことは固定も変動も関係ない。それくらいは理解のできるか？

団信ちゃらのくだりも、よくスレを読めば見当違いの返答。

残念ながら思慮浅く、あんまり賢くないね。
鼻息だけの残念君だね。

[240: 匿名さん]

＞そんなことはねえ、私を含め普通の教育を受けた人間ならみんな知ってんの。

「みんな知ってんの」は異論ないが「私を含め」は本当は違うだろｗ
>>200は「超低金利の逆ザヤ状態が続いている場合を除き」を書き忘れていたことにしてやるよ。それでいいんだろ。

[241: 金融素人さん]

ここでよく期間短縮より減額を選択する方がメリットあると書かれてますが、
繰り上げ返済って、減額を選択した場合でも返済額を前と同じにするなんて
ことができるんでしょうか？
素人でもわかりやすく説明できる方いませんか？

[242: 匿名さん]

>>241

たとえば、最初は毎月10万返しているとします。

ここで、繰り上げ返済を減額ですると、毎月９万になったとします。

この時も、毎月９万＋繰上げで１万＝１０万返せば、減額でも返済額は変わっていませんよね。

ローンを組んでいる銀行によっては、繰上げ手数料がかかる場合もあります。

その場合には、毎月１０万で年に１２０万返していた。
減額で月に９万の年に１０８万になった。なので、追加で年に一回１２万を繰上げして、総額を
１２０万にしておきます。

要は、同じにするために、繰上げを利用するってことです。

[243: 匿名さん]

>>241

繰上げ部分も含めて、補足すると

年に120万返済で、繰上げを60万で、総額180万返す予定だとします。

繰上げをしていると、返済が年に100万とかになりますので、繰上げ分を増やして80万にして、
年に180万は変えないようにします。

>>242の説明は、当初の繰上げ予定額を書かなかったので、こっちの方がわかりやすいかもしれません。

[244: 匿名さん]

>>241
過去レス、読みました？同じ話が何度も出てますよ？

[245: 匿名さん]

>>200を非難しているのは>>198一人だろうね。
粘着はお互い様。

これ書くと自演した>>198から反論くるんだろうなｗ

[246: 匿名さん]

>>245
全部自演てことでいいから
２００はもうこなくていいよ

[247: 匿名さん]

多分>>241は具体的方法を聞いてるんじゃないかな。

たとえば、住信なら、自動返済にすれば、ローン返済額＋ローン返済口座が設定下限値になるまで軽減型で繰り上げ返済してくれるので、常にローン口座の残金を同じにしておけば、繰り上げ前後で同じ金額を支払うことができる。

こういうことが聞きたいんじゃなくて？

[248: 匿名さん]

>>241
ここにいる人は軽減信者は、
住信で借りてるか、
毎月とはいわなくてもちまちま繰上げができる暇人、
もしくは、手間は少々かかってもリスク軽減があれば快感を感じる人達なので
少々一般的な考えと違うこともあるので注意です。

[249: 匿名さん]

やはり別管理ができない人間は黙って期間短縮。

[250: 匿名さん]

>>248
＞毎月とはいわなくてもちまちま繰上げができる暇人、
年に１回でも十分なんですけど、年に１回の繰上がそんなに手間ですかね？

[251: 匿名さん]

期間短縮と軽減の手間の差が分からない。

[252: 匿名さん]

ＣＦＰです

軽減の方が　お分かりの様に　バランスが採れています
ただし　手数料は無料を前提です

[253: 200]

>>237
>返済期間が長けりゃ、元本の減りが遅いから金利が増えるだろ。
>そのことは固定も変動も関係ない。それくらいは理解のできるか？

35年変動で借りて35年で返しても、
35年変動で借りて10年で返しても、
10年変動で借りて10年で返しても、
変動金利は全く同じはずですが。

元本の減りが遅いから金利が増える？？？なんのこっちゃ？？？
そもそも「金利」という言葉の意味がわかってないだろ。

>>240
>「みんな知ってんの」は異論ないが「私を含め」は本当は違うだろｗ
だ、か、ら、
私がその程度のことも知らなかったとしたら、
今までもせっせと繰上返済しているはずだろ。
何回説明しても理解できないのかねキミは？まったく困ったちゃんだな。

>>246
>２００はもうこなくていいよ

私ももう来たくないのですが、237さんに
「それくらいは理解のできるか？」（ママ）（笑）
と尋ねられているので仕方なく書き込みしています。
ほら237さん、246さんに怒られちゃったぞ。

[254: 匿名さん]

>>200は自分の書き込みに自分で突っ込んでるの？

[255: 匿名さん]

>>200がうざくてたまらん。かまうと、どんな屁理屈をこねてでも必ず言い訳するから（どこにでもいるんだよな。こういうヤツが）、こいつが何を言おうがみんな無視しようぜ。

[256: 金融素人さん]

>>242さん、>>243さん、>>244さん、>>247さん、>>248さん

皆さんコメントありがとうございました。
よく理解できました。

ついでに過去レスも覗いてみました。

ようは手間さえ惜しまなければ、軽減型の方が色んな
リスクヘッジがかけられるってことみたいですね。

今検討してる金融機関では手数料がかかってしまうので、
単純に軽減型を選択するのは難しいのですが、
実際に繰り上げ返済する時は参考にさせてもらいます。

[257: 匿名さん]

237だよ
>200
やっぱり、おつむは駄目だね。
同じ返済期間で比べたらそりゃそううだよ。
そんなに短期間で返せるのに、あほ見たく長く組んだことを
言ってるんだよ。

ほれ、条件だしたんだから計算してみな。

ここまで書かなきゃわからんかな。

[258: 匿名さん]

>>256
＞今検討してる金融機関では手数料がかかってしまうので

そうなの？　ネットだと無料のところが多いんだけど

[259: 匿名さん]

>>237=>>200だろ。なに自演してるんだ？

>>257=>>230なら、あんたの負けだ。金利≠利息　変動は何年で組んでも金利は同じ
それはともかく>>200に反応するなって

[260: 通りすがり]

とりあえず「金利が増える」と連呼してる奴が
日本語不自由なアホなのは判ったな

[261: 匿名さん]

繰上手数料がかかるにしろ、短縮型と軽減型との手間の差が分からん。
繰上手数料がかかるという理由で、毎月ちまちまではなく、年に1回まとめて繰上げ返済するとして、そのときの返済方式が短縮型と軽減型で、何の手間が変わるというの？
1000万借りて100万を一気に繰上返済するとして、軽減型なら残元本900万を残りの返済期間で再配分するだけ。短縮型なら元本の再配分はせずに100万分だけ期間が短縮されるだけ。
完済するときは、軽減型でも短縮型でもなく一括返済になるので、どちらも同じ。

短縮型と軽減型で繰上手数料が違う、というのなら理解できるけど。

なので、自称CFPである>>252の

>手数料は無料を前提

と前提を置く根拠が分からない。

[262: 匿名さん]

>>261
252とは別の者だが、確かに手間は一緒。
だが短縮、軽減ともに年１回だとすると、たいした違いにはならないとしても軽減の方が支払利息は増える。支払利息を同じにしようと思えば毎月繰り上げなければならない。
毎月繰上の手間を惜しまないか、多少支払利息が増えても手間を惜しむかということだろう。

[263: 262]

一つ書き忘れた。手間を惜しまず毎月繰り上げるとしても、手数料無料でないとやれん。

[264: 匿名さん]

ＣＦＰですが

何か問題でもありますか？

[265: 匿名さん]

237でなく、>>239=>>257
>返済期間が長けりゃ、元本の減りが遅いから金利が増えるだろ。
>そのことは固定も変動も関係ない。それくらいは理解のできるか？

「金利が増える」という言葉をそのまま読み取ればよかったのか？
金利が増えるなんてまさかホンキで思ってないよな？と思ったから、拡大解釈して、(長期化すればするほど)「利息が多い」と読み替えていた。
文脈的には「金利」より「利息」の方が的を得てるんだけど。

もちろん、変動において金利が変わらない前提。

素で「金利が変わる」と思ってたら、フォローできないよ。

[266: 匿名さん]

>>262
なるほど、納得できた。確かにそうだ、軽減型にしても支払額を短縮型と一致させないといけないんだった。ありがとう。

[267: 金融素人さん]

>>258さん

仕事の都合上、取引のある近所の信金さんで
ローンを組むことになりそうです。

借入条件としては悪くないと思ったので。。。

借入金１６９０万、２５年のローンで当初１０年固定で金利１．２％、
その後は固定ｏｒ変動を再選択となります。
色々個人取引してるので基準金利の△１．８％の
優遇を受けられます。
繰り上げ返済手数料は１回当り５２５０円です。
ちなみに１００万以上の場合は無料です。

私の思惑ではしばらくお金を貯めて、
住宅ローン減税と固定期間が終了する１０年後に
５００万くらいを繰り上げ返済しようと考えてます。
期間短縮型か軽減型かは今後検討していくつもりです。

返済プランとしてはどんなもんでしょう？
やっぱりまだまだ勉強不足でしょうか？

[268: 匿名さん]

>>267
１０年間（ローン減税期間）は貯めておいて、１０年後に５００万繰上なら手数料は関係ないね。
１０年後の残債は１０７４万。５００万繰り上げると５７４万。元金がそこまで減れば短縮、軽減のどっちでも、そのときの状況で決めれば良いんじゃない？

[269: 匿名さん]

>>265
ごちゃごちゃ過去レス引用して言い訳するなら番号名乗れや　何を言っているのかわからん

[270: 265]

↑言い訳？別に私は言い訳してないですが。
私は>>239でも>>257でも>>200でもないんで。

>>239のカキコをポジティブに解釈してたので、第3者の立場でフォローしてあげただけ。

ごちゃごちゃ過去レス引用って言うけど、>>239のカキコ1つしか引用してないし・・・。
とりあえず、アンカーはつけてあるんだから、「リンク元を読む」という基本的なことをしてみたら？