繰上げ返済の「期間短縮型」と「返済額軽減型」

[入居予定さん]

これから固定10年（返済予定は15年）・元利均等でローンが始まる者です。

繰り上げ返済も積極的にしていこうと思っていますが、
みなさんは「期間短縮型」と「返済額軽減型」、どちらを選ばれてますか？

理由等も教えて頂けるとありがたいです。

[181: 匿名]

>179
逆じゃないですかね？

[182: ご近所さん]

当初５年は利息分が多いので、元本を返済し、期間短縮
６年目以降は返済年数の短縮期間を鑑み、返済軽減型でこつこつ返済

[183: 匿名さん]

返済額軽減にして軽減された分を繰上回せば同じこと。

[184: 匿名さん]

>>183
それは繰上げ返済の手数料が無料だったり、最低金額がない場合だけにいえること。

[185: 匿名さん]

>>182
また「利息＝元金残高×金利」という初歩も知らないのがでてきちゃったな。
そういう考えなら最後まで期間短縮でこつこつ繰り上げれば良い。
期間短縮をやっちゃった後に軽減に切り替えるのは無意味。

[186: 匿名さん]

め～ぐる～め～ぐる～よ議論～はめぐる～

「過去ログを読む」という基本的なことが何故出来ないんだろう？

[187: 契約済みさん]

返済額軽減型で、月々を余裕のもてる返済額まで下げ
その後に期間短縮しようかと思ってた。
単純に考えすぎなのかな。

[188: 匿名さん]

>>187
それはＯＫ

[189: 匿名さん]

>>187
最初から余裕もてる返済額にしておくべきだろ

[190: 契約済みさん]

>>188 どうもありがとう
>>189　もちろん払える額だけど、すごい余裕があるわけじゃないので…
　　　　あと1万でも下がれば安心出来るので、その額まで下げたいなあ、と。
　　　　頭金をもっと貯めるよりも、今の金利や優遇を考えたら
　　　　今実行した方がいいかな、と思って。
　　　　

[191: 匿名さん]

この議論て186さんが言うようにとっくに結論はでていると
おもったけど・・・

[192: 匿名さん]

結論出ているのにループするのは、過去スレ見ない新規参入者が絶えないから。
そのたびに一から説明するから繰り返す。
このスレの結論をまとめたようなサイトがあれば、そこにリンクを張るだけですむのだがな。
言うまでもないが、まちがっても期間短縮が良いと信じ込んでいる時代遅れのＦＰのサイトにリンク張ることのないよう。

[193: 匿名さん]

＞期間短縮をやっちゃった後に軽減に切り替えるのは無意味。
ええと、例えば１５年後に定年退職予定として２０年ローン組んだら、とりあえず先に５年分はまず期間短縮して退職時にローン終わる状態を目標として、そっから先は軽減で…みたいなやり方って愚策？

[194: 匿名さん]

はい。愚策です。
ただし軽減された分を繰り上げに充てられる自信がない人、日頃から散在している人、意志が弱い人、資金管理ができない人は、そうやって自らを追い詰めるのもありかも。

[195: 匿名さん]

>>193

何で愚作かっていうと

先に期間短縮をした場合、期間は短くなっても、毎月支払う金額は変わりません。

先に軽減をしておいた場合、帰還はそのままで、支払わないといけない金額は減りますが、
ここで、毎月の支払いを同じにしておくと、結局は期間短縮と同じ期間で返済は終わります。

ようは、どちらの方法をとっても、月々に支払う額を変えなければ、返済が終わる時期は
一緒になり、支払総額も一緒になるということです。

ところが、期間短縮で返済してしまうと、途中で支払いが厳しくなるような状況になっても、
その短縮した期間までに支払いを終えねばならなくなってしまいます。
一方、軽減の場合は、支払期間を短縮していませんので、何かあった時には減らしておいた
範囲内で支払額を調整することができます。

つまり、最初に定年までに返すように期間を短縮してしまうと、その期間で返さないといけなく
なりますが、軽減で返しておけば、最初の返済期間と定年までの間で返済を終わらせる
タイミングを自分で選べるようになります。

何も問題が無く払い終えることができるなら、どちらの方法でもいいんですが、期間短縮は
返済額軽減に比べて、自分から選択肢を狭めるような返済方法なんですね。

[196: 購入経験者さん]

さらに、期間があれば、60で自分が死んだときに、残り10年とかの借金がチャラになります。

1000万円の借金＋1000万円の貯金で自分が死ぬか
0年の借金＋0円の貯金で自分が死ぬか

どちらが良いでしょう？

1000万円の借金はチャラになるのだから、1000万円の貯金があった方がいいですよね？

借金は、多すぎず、少なすぎずというのもポイントですよ。

まあ、なぜか一部の狂信者か、人を道連れにしたいのか、足をひっぱりたい人が
期間短縮がイイ！と言ってるのですが・・・。

何のために借りるときに長い期間で借りるのか
何のために、金利を小さくして借りるのか

良くわからない人がいる

[197: 匿名さん]

その分を使っちゃう人が多いのでしょう。

[198: 匿名さん]

繰上げ返済するとすれば、
住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済かなと思ってる自分から見ると
>>195,196ってすごく小っちゃな人間に感じちゃうんだよね
言ってる事は間違ってないんだけどね。

[199: 匿名]

>198
小さいのはあなた‼
支払い方は人それぞれだしあなたは一気に返済出来る事をアピールしたいだけ。

[200: 匿名さん]

私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
193さんのような質問をいただいたら195,196さんと同じようにお答えしますよ。
198は既に期間短縮で繰上返済してしまって取り返しがつかなくなって悔しがっているアホでしょう。

[201: 匿名さん]

>200
自称余裕ローンの馬鹿？
言ってる事がおかしすぎる。

[202: 匿名さん]

>>200
こんなに低利で貸してくれてるローンを一括返済してしまう人が
他人をアホ呼ばわりするのはどうかと思うが

[203: 匿名さん]

>200

198ですが

＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額

に対抗するために

＞減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者

なーんて自分を書いちゃう辺りが、うわぁ～って感じですね。
質問をいただいたら195、196みたいに

＞何のために借りるときに長い期間で借りるのか
＞何のために、金利を小さくして借りるのか

と答えるんですよね？
それなのに自分は一括返済なんすか？　なにがしたいんですか？

[204: 匿名さん]

>>202に同意。
ローン減税中は貯めておいて控除が終わったら一括返済というならわかるが、控除期間半ばで一括返済ということは、>>200は５年で返せるのに１０年固定２．３５％とかで借りちゃったんだな。繰上方法以前に借り方を間違えているな。

[205: 匿名さん]

期間短縮OR支払軽減かは、「借りたものは返す」という考えであれば、

自分の収入の安定度合い（会社員、公務員、自営etc）や置かれた状況で、決めればいいんじゃないの？

自分の有利が、他人の有利とは限らないし、その逆も然り。

死んで団信で返した方が得とか書くから、おかしくなるんだよね。

＞１９５さんのスレは模範解答だと思います。

ﾌﾗｯﾄ利用者は期間短縮後でも、もともとの完済日まで期間を戻せるということもお忘れなく。

[206: 匿名さん]

>こんなに低利で貸してくれてるローンを一括返済してしまう人が
>他人をアホ呼ばわりするのはどうかと思うが

>それなのに自分は一括返済なんすか？　なにがしたいんですか？

住宅ローン減税の半分の期間で手元資金とローンのバランスがプラスになる見込みですが、
財政危機が噂されるご時勢ですから、
その頃には変動金利の上昇も十分予想されますので、
手元資金は機を見て全部繰上返済に回せる状態にしておき、
超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。

というかこれって常識的な対応だと思いますけど。
あなたたちって超低金利が永久に続くと思っているギリ変さんですか？

[207: 匿名さん]

>>200には
＞私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
としか書いていないのに、今さら
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
はないんじゃないの？
２．３％固定で借りちゃったんだよな。そうでなければつじつまが合わないよ。君の発言は。

[208: 匿名さん]

確かに低金利の今は一番の運用は返済ともいえるけど、

＞200は話の展開が後出しじゃんけんで、良くないね。

負け戦認めて白旗上げたら？

[209: 匿名さん]

>>207
>>208
だ、か、ら、
今の超低金利逆ザヤ状態はいずれ遠からず終わるんだから、
住宅ローン減税期間の途中で全額返済することになると言ってんの。

まさかキミたち、今の超低金利逆ザヤ状態が、
住宅ローン減税期間の最後までずっと続くと本気で思ってんの？
まあそういう可能性も0.1%くらいはあるだろうけどさ。

[210: 匿名さん]

>>209
低金利だろうが高金利だろうが、
要は借りてるローンの金利上昇以上の商品で運用すれば良いだけでしょ。
そうしやすいのは低金利だからじゃなくて優遇幅があるから。

金利が上がるか下がるかなんて思い込んでいない。
そもそも、私には未来の金利のことなんて分からないので
上がったときにとる行動と下がったときに取る行動を
そうなった場合の経済情勢をふまえて準備しておくだけ。
0.1％なんて言えてしまうのが羨ましい。

[211: 匿名さん]

「未来の金利のことなんて分からないので、選択肢を準備しておく」
というお考えは実に素晴らしいです。

よって、「軽減で返しておけば、完済のタイミングを自分で選べるようになり、
選択肢を増やすことができる」という195さんのお考えは正しく、
それに対して「すごく小っちゃな人間」とか
わけのわからない罵詈雑言を浴びせている198はアホだという
>>200の結論に戻るということでよろしいですか？

[212: 匿名さん]

＞＞２０９

変動金利の上昇は住宅ローンだけに影響して、ご自身がお持ちの予定の預金金利は上がらないと考えているのでしょうか。そもそも、優遇＋ローン減税1％を超える短プラの上昇がそんなに早く来るのはなぜでしょうか？

[213: 匿名さん]

>200は借りてる条件を明示しないから話がややこしいんだよ。

返したけりゃ返せばいいんだけど、そもそも返せないくせにと思われてるから

＊＊＊の遠吠えにしか見えないんだよ。せめて、残期間と元本ぐらいは書きなよ。

[214: 匿名]

はじめまして。

主人は４０歳です。


先日、SBIモーゲージでフラット35S
3,500万のローンを組みました。

団信にも入りました。


最初から、3,000万でローンを組むのが一番良かったのですが、
別で500万使う予定と、低金利ということもあり3,500万借入をしました。


使わなくなった手持ちの500万をローンの返済にあてようと思い、
↓ こちらで繰り上げ返済シミュレーションをしてみました。

https://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kariire.html


★期間を短縮する場合
毎月返済額
次回から 105,458 円
11年目から 117,857 円
ボーナス月加算額 0 円

残り返済期間 28年 3ヶ月
減少する利息額 4,539,894 円



★返済額を変更する場合
毎月返済額
次回から 90,337 円
11年目から 100,958 円
ボーナス月加算額 0 円

残り返済期間 34年 11ヶ月
減少する利息額 1,832,834 円



単純に利息が減る期間を短縮する型を考えておりましたが
こちらのサイトを知り返済額を変更する方がいいのかと迷い始めました。


以前、家購入前の賃料は、15万でした。


期間短縮型か返済額変更かどちらが良いか
アドバイスをお願い致します。





長文申し訳ございません。

[215: 匿名さん]

↑過去ログを読んだ上で聞いてるんだよね。

ならあとは自己判断。
繰り上げ後の月々支払い予定額も分からんし、繰り上げ頻度も分からんし。
繰り上げ手数料とかにもよるし。銀行のサイトでわざわざ調べるの面倒。

[216: 匿名さん]

２００って
自分は、住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済よりも上だと主張したくて
その半分の期間で返済予定って書いたんだよね

後付の言い訳、すごくかっこ悪いです。

[217: 匿名さん]

>>214
＞期間短縮型か返済額変更かどちらが良いか

どうしたいのかも書かずに、どちらが良いかと聞かれても、誰も答えられませんって。
過去レスみて両者の違いは理解しているんだよね。

[218: 匿名さん]

>>200は２．３％固定で借りてしまったドジなんだよ。その失敗に今頃気がついて本当は悔しくてしょうがないんだけど強がっているだけ。

[219: 匿名さん]

>214
ﾌﾗｯﾄなら期間短縮しても、あとで元に戻せるから問題なし。
それよりも、団信やめて民間の逓減定期に変えたら？
その年齢ならコストも削減できるし、将来ﾘﾌｧｲする時に、
健康害して団信入れないなんてことも避けれるしね。

[220: 匿名さん]

＞２１４
１５万円払えるのであれば、返済額軽減で１５万円を毎月払い続けられたらいかがでしょうか？

[221: 200]

>>213
私の場合は2年半前に35年変動で2000万借りて当時の貯金は500万。
現在は残債1900万の貯金1000万強で3年後にはバランスする見込み。
3年後にはおそらく変動金利は上がっているし、
ローン減税分の利回りも0.5%に下がるので（2008年度税制ではそういうルールだった）、
たぶん全部繰上返済で完済しますけど。
このプランのどこが悪いのだ？

「全部繰上返済なんかせずに貯金しとけよ」という考えがあることは否定しないが、
ならば短縮と軽減を比較したら、
軽減の方が将来の資金を返済に回すか貯金に回すかの選択肢を広げられるのだから、
「軽減で返しておけば選択肢を増やすことができる」という195さんのお考えは正しく、
それに対して「すごく小っちゃな人間」とか
わけのわからない罵詈雑言を浴びせている198はアホだという
>>200の結論に戻るということでよろしいか？

[222: 匿名さん]

何故か、コメント番号が書かれている、>>195 ですが、一般論を書いただけですので別に小っちゃい人間と思われても問題はないので、ちっちゃいとかいう話は止めませんかね。

それと、意見交換されている方々の考え方にあまり違いはないと思います。

要は、
１）住宅ローン減税があり、金利も低いのだから、住宅ローンを早期に返済してしまうのは、資金調達方法としてもったいない

２）将来の金利上昇などを考えた場合、それまでに返済を終わらせ（る準備をし）ておくことは、資金運用方法として妥当

という話だと思いますが、１）の立場の人も金利が上がり始めれば、運用していた資金で早めの返済をするでしょうし、２）の立場の人も将来の金利が上がらなければ、支払を伸ばすでしょう。

要は、「（なにがあっても）住宅ローン減税期間ギリギリまで借りたまま」と「（なにがあっても）住宅ローンの途中で返す」の二択みたいになって、議論してるからおかしなことになるだけで、言ってる内容はあまり違わないと思いますよ。

[223: 匿名さん]

１９５さんとしても
１９８みたいな言うことがおかしｎａ人間にかかわってほしくないということで
結論がでたようです。

[224: 匿名さん]

アホとかどっちでもいいけど、200の粘着はキモイ。

[225: 200]

>>224
213に「残期間と元本ぐらい書け」と要求されたので、
言われたとおりに従ったら、
今度は「粘着キモイ」と罵倒されるのか。
どっちに転んでも非難されるのか。こりゃまいったなあ。

[226: 匿名さん]

１９８は１９５の言ってることはわかるけど
手間をかけて安心を得る行為をすることが小さく感じると言っている

それに対して、２００は
＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
ここにのみ過剰反応を示して粘着してる
しかも言ってることが支離滅裂で、後からのうさんくさい言い訳

どっちがアホかはあきらか

[227: 匿名さん]

>>225
まあまあ
＞私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
だったものが、ここに書き込んだおかげで、それはアホだと気がつかされて
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
と予定変更できたのだから良かったじゃないか。

素直に「勉強になりました」と喜んでいれば良かったものを、後付けで、当初から
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定
だったかのような言い訳をするから醜いんだよ。

[228: 匿名さん]

＞２００は

＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
ということが
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
と同じ意味なのに

＞住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
が
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
と同じだと語るおかしな人

きっと一括返済する余裕も考えもない人が
半分で返せちゃうと書けば一目置いてもらえると思ったんでしょ。哀れ…

[229: 200]

>>226
>それに対して、２００は
>＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
>ここにのみ過剰反応を示して粘着してる

>>200の書き込みをどう読んでも
「”住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済”にのみ過剰反応を示して粘着してる」
とは全く読めないのですけど、
君はどういう読解力をしているんだね？

>>201以降に出てきた変な人たちが
「住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している」
にのみ過剰反応を示して粘着し続けるのは、
本当に困ったちゃんなんですけどねえ。

>>228
>＞住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
>が
>＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
>と同じだと語るおかしな人

同じことですよ。何べん説明しても理解できないの？
今の超低金利逆ザヤ状態が、住宅ローン減税期間の最後までずっと続くなんて、
まずありえないことなんですよ。

まさかキミたち、今の超低金利逆ザヤ状態が、
住宅ローン減税期間の最後までずっと続くと本気で思ってんの？
まあそういう可能性も0.1%くらいはあるだろうけどさ。

[230: 匿名さん]

213です
まだやってたのか。
＞200がどう借りようが、どう返そうか勝手だけど、
　そんなに短期間で返せるなら、そもそもの期間がおかしいんだよ。
　そこまで損得を考えてんだったら、借入期間を長期にすることで
　増えた金利についてはどう考えてるんだろうか？

　自分なら手元流動性が乏し過ぎるのでそんな返し方はしないけど、
　どうするかはひとそれぞれ。
＞200は粘着とか書かれてるけど、なるべく返さないで団信でチャラにするって
書いてる＞196よりは人、粘着な200の方が人として好感持てると思うけど。