繰上げ返済の「期間短縮型」と「返済額軽減型」

[入居予定さん]

これから固定10年（返済予定は15年）・元利均等でローンが始まる者です。

繰り上げ返済も積極的にしていこうと思っていますが、
みなさんは「期間短縮型」と「返済額軽減型」、どちらを選ばれてますか？

理由等も教えて頂けるとありがたいです。

[124: 匿名さん]

わかりません

例題をお願いします。

[125: 123]

ありゃ失礼

[126: 匿名]

結局>>114が正解でしょ
マメな性格じゃなきゃとはいわないが、めんどくさがりは返済額軽減より期間短縮が正解でしょ


逆に期間短縮よりかはほんの少々の手間がかかるが、かけてもリスク減を望むなら返済額軽減

[127: 匿名さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理人】

[128: 匿名さん]

豆な性格？

別に毎月きっちり同額を繰り上げる必要も無いし、ぴったり同じにする必要も無いじゃん。
ただ返済額軽減で繰上したら次回繰上時はちょっと多めに繰上するだけの事すら出来ないのかよ？

そんな事すら面倒だっていう人ってどんだけ無精なんだよ！と、思ってしまう。

[129: 匿名さん]

>>124

失敗、やり直し。分かりづらかったね。

1月1日に100万円を年利1.2%で借りて、1月末から10月末まで元金均等で10万円＋金利を返済する契約。
5月末に10万円繰上返済

共通
1月末：約定10万円＋金利1000円支払／借金残90万円
2月末：約定10万円＋金利900円支払／借金残80万円
3月末：約定10万円＋金利800円支払／借金残70万円
4月末：約定10万円＋金利700円支払／借金残60万円
5月末：約定10万円＋金利600円＋繰上10万円支払／借金残40万円

期間短縮の場合
6月末：約定10万円＋金利400円支払／借金残30万円
7月末：約定10万円＋金利300円支払／借金残20万円
8月末：約定10万円＋金利200円支払／借金残10万円
9月末：約定10万円＋金利100円支払／借金残0円

返済額軽減の場合
6月末：約定8万円＋金利400円＋繰上2万円支払／借金残30万円
7月末：約定8万円＋金利300円＋繰上2万円支払／借金残20万円
8月末：約定8万円＋金利200円＋繰上2万円支払／借金残10万円
9月末：約定8万円＋金利100円＋繰上2万円支払／借金残0円

[130: 匿名さん]

サンクス

文章読めない俺でも分かった

ありがとう　手間かけて

[131: 匿名]

129さん


なぜシュミレーシだと期間短縮と返済額軽減が同じ時期に支払いが終了するのですか？


同じ時期にローンが完済すると期間短縮の方がメリットが無いように思えます（期間短縮と返済額軽減の利子の金額が同じ為）


このシミュレーションの場合、どちらも月々の返済額と完済月が同じ為、双方のメリットが分かりません？


同じ金額を繰り上げ返済した場合は、どちらも総支払額は同じと言う事ですか？

[132: 匿名さん]

それは軽減された分を繰り上げに使うと、最後に払っておしまいが、ほぼ同時期になる
という、見本だから。

実際は例えば6月に２万円繰り上げすると、約定は８万円よりまた減りますし。
普通はある程度以上減らしたら、最後にドンと入れておしまい、って感じになりますね。
この場合では、９月に繰上げ８万円と金利を一括で払うっていう感じですかね。

３５年間、細々と軽減繰上げする人は普通はいないでしょう。

[133: 129]

>>130
ども
返答サンクス

>>131
同じ金額を同じ日に返せば負担額は一緒。当然なんだよね。
返済額軽減のメリットは、減った返済額を上乗せするかどうか自由に選べる事。
そのメリットはいらないという人も少なからずいるが、それが理解できない人もいる。

129の返済額軽減の6月以降の繰上分は、期間短縮も返済額軽減もしていないという自爆。ボソッ

[134: 匿名さん]

シミュレーションやるのなら

返済額軽減の場合
6月末：約定8.6万円＋金利400円支払／借金残31.4万円
7月末：約定8.6万円＋金利310円支払／借金残xxx万円
↓
12月末まで実施した場合を例にしないと分からないような・・。

[135: 匿名さん]

1月 80000返済 20000繰上
2月 79950返済 20050繰上
3月 79900返済 20100繰上

って感じで毎月の返済総額が10万になるように軽減型の繰上げしてます。
これがベストな返し方だと信じて。

そもそも1回の繰上額が少なくて期間短縮は選べないっすわ。

[136: 匿名さん]

今25年変動で借りているけど

20年又は15年に短縮する
その後、繰り上げる場合　軽減にする

60歳定年だが、55歳（50歳）で完済する目標を立てないと

私は無理　50歳には退職したいな～

もっとお金を～

尚子供の学費等は全部用用意済み2000万　全額株購入済み

[137: ビギナーさん]

２６２０万（内ボーナス６５０万）を２５年借りようとおもっています。
繰り上げ返済を１年で２０万ずつ繰り上げようと思って期間短縮型でシュミレーションしました。
そこで５年ごと１００万ずつもシュミレーションしたのですが、５年ごとのほうが総返済額が
少なくなりました。予想では少しでも早めに減らした方が総返済額が少なくなると思っていましたが、
予想とは反対でした。
返済額軽減型だと１年ごとのほうが総返済額が少なくなりました。

なぜ、期間短縮型だと５年ごとのほうが総返済額が減るのでしょうか？
わかる方いますでしょうか？

[138: 匿名]

教えてください。
土地建物で5000万円の物件を頭金3000万円
変動金利3％で四年前に借りました。その後金利をさげてもらい今は2％です。一回よく考えずに期間短縮で150万円返済しました。繰り上げ返済手数料は6300円です。残債は1600万円で住宅ローン減税は当初は収入が月60万円しかなかったので10年間0．6その後五年間0．4にしてしまいました(＞＜)収入はだんだんあがり自営業ですが経費を引いて毎月150万円ぐらいの所得です。生活費や税金引いて月に70万円ぐらいが手元に残ります。2年程度で全額返済してしまうつもりですが期間短縮と返済額軽減のどちらがよいですか？またどれぐらいの頻度で返済すべきですか？

[139: 匿名]

保証料払った人の場合はどうなんですか？保証料変金される場合は、期間短縮の方がよい気がしますが。金利によるのもわかってますが、わかる方教えて下さい

[140: 138]

うちは金利に保証料や団体信用生命保険分が込みです。それでも変動金利の割に高いのは融資を受けた頃はサラリーマンをやめて独立してそんなに経っていなかったので金利が高めでないと借入できませんでした。今なら借替すればかなり安く借りられそうですが
早期に完済するつもりなので費用を考えると借替は損だと思っています。
うちの場合はどんな頻度でどちらの繰り上げ返済をすべきかアドバイスお願いします。

[141: 匿名さん]

うちは、団信のメリットを強く感じてます。保険は入院給付の掛け捨てのみ。
期間短縮は考えられないですね。
ここまで低金利なら金利タダみたいなもの。期間は借りられる最大まで
伸ばすべきですね。
どうせ最後は、自分かカミさんか子供か誰かが売る不動産なんだから。

[142: 入居済み住民さん]

すごく勉強になります。
でも、多くの人はいくら長くても10年目までには完済するでしょうから、絶対額としては目クソ鼻クソではないでしょうか。

[143: 138]

団体信用生命保険は全然気になりません。
他で死亡保証5000万円
医療1日15000
ガン1日10000
その他学資保険なども
入っています。
嫁も仕事を手伝っているから自分が死んでも月に
少なくとも50万円ぐらいは稼げるはずだし

[144: 匿名さん]

生保って６０歳とかで保障が下がるのでは？
うちは住み替え２軒目なんで

[145: 匿名]

10年以内に完済できるような人はこの掲示板には来ていないと思いますが

[146: 匿名さん]

このクソ低金利の時代に１０年で完済とは、なんたる愚行
なんたるファイナンスリテラシーのなさ。
資金調達したことない人の呑気なたわごとですねぇ
カネがあるなら消費以外のなんでもいいからほかにまわしましょう。
お金の生かし方いくらもありますよん。

[147: 匿名さん]

いま、繰り上げで手元資金なくして、いざ住宅担保ローンでカネ借りたら
金利５％～７％（属性による）なんだけどね。

[148: 138]

変動金利で1％程度なら繰り上げしないけど
うちの場合には減税が0．6 金利が2だから1．4も損してる。
いま多少は運用してるけど1．25だから繰り上げ返済したほうがいい。
なにか投資が必要になったときには運用してる資金を崩せばいい。

[149: 匿名]

↑減税0.6とはどういう計算の仕方ですか？

[150: 138]

うちが融資を受けたときは所得税だけが対象でした。
だけど税制改正で住民税の割合が増えましたよね。
だから所得税から10年間1％ または10年間0．6％ 5年間0．4％を選べたんです。いまはだから年間で10万円しか減税されない。
うちが建てたときは住宅ローン減税の額も少なかっしその後の税制改正で更に不利になった。

[151: 匿名さん]

>>150
＞所得税から10年間1％ または10年間0．6％ 5年間0．4％を選べたんです
わざわざ15年を選ぶということは1％では満額控除できないということですか？
0.6％では満額控除になるのでしょうね。
しかし、>148で言ってることは理解できません。
＞いま多少は運用してるけど1．25だから繰り上げ返済したほうがいい。
＞なにか投資が必要になったときには運用してる資金を崩せばいい。
運用せずに繰上げした方がいいのですか？
それとも何かのために繰上げせず運用した方がいいのですか？
今運用している資金はそのままで、以降は繰上げするということですか？

[152: 138]

借り入れした当初は収入も少なくと0．6を選びました。
そのご収入が上がってきたので運用に回しました。
それをそのままにしていても毎月70万円ぐらいは余剰があるので最近は早期の完済を考えてます。
その場合に返済期間短縮と返済額軽減のどちらがよいでしょうか。
また手数料は6300円ですがどれぐらいの頻度にすべきでしょうか。

[153: 匿名]

フラット35って繰上返済で期間短縮型はできないんですか？

[154: 匿名さん]

できますよ。
短縮でも軽減でも100万円以上だけど。

[155: 匿名さん]

>>146
>資金調達したことない人の呑気なたわごとですねぇ

たかが数千万円のことで資金調達とか大げさに言うなよ。
企業のファイナンスと個人の家計のやりくりごときを同列に語る勘違い野郎だな。
いったいいくら借りてるの？それでどれだけ何に投資してるの？

[156: 匿名さん]

>155
＞いったいいくら借りてるの？

自宅は７２００万の物件に対して４５００万のローン組んで、途中で
株売却で１２００万繰り上げ　　　　３２００万のローン
賃貸マンションＡ　４２００万円は　３２００万円のローン
賃貸マンションＢ　３６００万円は　３２００万円のローン
賃貸マンションＣ　２２００万円は　２０００万円のローン
合計　　１億１千６００万円
ですかね。

＞それでどれだけ何に投資してるの？
自己資金　１０００万＋４００万＋２００万＝１６００万
で３軒の貸しマンションに投資
そのほかに、日本株に１４００万くらい投資（信用買いしません）

資金調達って言い方がお気にさわりましたか。まぁ単なる家計の資金繰り
ということでしたね。すみませんねぇ。勘違い野郎でしたね。
　
金融関係者様の前でえらそうな口を聞きました。
お許しください。

[157: 匿名さん]

>156
どこが投資なのか理解できない。

[158: 匿名]

ただの借金…

[159: 匿名]

そうでしたか。

しりませんでした。

[160: 匿名さん]

勉強になって良かったね。

[161: 匿名]

はい、ありがとうございました。

[162: 匿名さん]

で、この中に投資している人っているの？158は投資してるの？

[163: 匿名]

それは知らんけど　目をこらしたら女子高生のパンツ見える気がします

[164: 匿名さん]

で、どういうのが投資なのさ

[165: 匿名さん]

ローン完済すれば家賃入り放題・・老後にむけてのいい投資だと思うけどね

[166: 匿名さん]

やっかみか？意味わかんないだろ、どうせ。

[167: 入居済み住民さん]

去年の春に3400万の借り入れをし、
現在、3150万のローン残金があります。

臨時収入があり、600万を「返済額軽減型」で、繰り上げ返済をしたいと思っています。

http://www.saveinfo.or.jp/cgi-bin/tool/sikin/kinri_main.cgi

のホームページで、シュミレーションしたところ、
返済額は減るのですが、返済額に占める利子分の割合は
逆に増えてしまうんですね。

■繰り上げ返済前
月のローン支払額9万円（内利子分2万円ぐらい）

■繰り上げ返済後
月のローン支払額7万円（内利子分2万円ぐらい）

利子を払うのがイヤなので、繰り上げ返済を早くしたいのに
これって、仕方ないんですよね？

ローン控除もあるし、そんなに大きく繰り上げ返済をする必要は
ないのでしょうか？

[168: 匿名さん]

＞返済額は減るのですが、返済額に占める利子分の割合は
＞逆に増えてしまうんですね。

そんなはずないですよ。
返済額軽減型なら、利子分の割合は変わりません。

[169: 購入経験者さん]

借金は、死んだら、チャラなのだから、返しすぎないのも大事ですよ。

2000万円の借金＋貯金0円

よりも

4000万円の借金＋貯金2000万円

の方が、自分が死んだとき、家と2000万円が残る

なので、無理に50代返済はしない方が良い。


あとは、繰上げ返済は、支払額軽減型でするのが良い。
期間を減らすメリットはない。

月の支払いが減れば、金利上昇時も、支払いが大きく増えることはない。
期間で割るから。

期間が減ってると、金利上昇時に、もろにそれをかぶってしまう。

さらに、返済額が減ると、貯金がしやすくなり、さらなる繰上げ返済をするチャンスがくる。

[170: 入居済み住民さん]

〉168さん

ご返答ありがとうございます。
僕もそう思っていたのですが、
シュミレーションで計算しても
繰り上げ返済後の、
月々の返済額は72,426円で、
うち利息分は22,120円で、

繰り上げ返済前と、変わりありません。
繰り上げ返済をすると、利息分も15,000円ぐらいに
減るかと思ったのですが、それなら、
住宅ローン減税が適応されるうちは、ほんと、繰り上げ返済をあまりしない方が
いいのでしょうかね？
ちなみに、金利は1.075の変動で借りています。

[171: 匿名さん]

リンク先が500エラーだからシミュレーション(シュミレーションじゃないよ！)を実際に確認できないけど、

> 繰り上げ返済をすると、利息分も15,000円ぐらいに
> 減るかと思ったのですが、

軽減型でも短縮型でも繰上げ後の元金は同じだから、利息も同じように減ります。

> ■繰り上げ返済前
> 月のローン支払額9万円（内利子分2万円ぐらい）
>
> ■繰り上げ返済後
> 月のローン支払額7万円（内利子分2万円ぐらい）

繰上げ返済後、なんで支払額を2万円減らす必要があるの？
軽減型で減った2万円を繰り上げて返済額を元と同じ9万にしたら、短縮型と何も変わらないでしょ？
変わるのは返済期間だけ。

[172: 入居済み住民さん]

リンク先、失礼しました。

正しくは
http://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kuriage.html
でした。

支払額を2万円減らしたい理由は特にありません。
強いて言えば
繰り上げ返済は、早い時期にした方が得！ということが
よく言われるじゃないですか。

それは、返済額に対する利息分の割合が、初めの方が
高いからだと、理解していたのですが
（もちろん、ほかの理由もあると思います。保証料の返金とか）

シミュレーションしてみると、利息が同じ様に減らないので
質問してみました。

[173: 匿名さん]

>>172
＞それは、返済額に対する利息分の割合が、初めの方が高いからだと、理解していたのですが

利息の計算方法も知らないのか？　小学生でもできる算数だぞ
元金３１５０万で利息が２万なら金利は２×１２／３１５０＝０．７６１９％
６００万繰り上げて元金が２５５０万に減れば利息は２５５０×０．７６１９％／１２＝１６１９０円
約４千円下がる。繰上直後は軽減も短縮も同じ。
ただしその後は元金の減り方が違うので支払利息も違ってくる。

あ、繰り上げても利息が約２万で変わらんなどとあり得ないことを言うから小学生レベルの算数を教えてやったが、あんたが言いたいのは返済額に占める利息の割合だっけ。
軽減の場合は変わらない。短縮の場合は小さくなる。いずれにせよ利息の割合が増えることはない。
理由は説明しても理解できないだろうから割愛

[174: 匿名さん]

>>172

支払いのタイミングで、わずかにずれますが、期間短縮型でも、軽減型でも、毎月同じ金額を払っていれば、同じ時に支払いが終わります。

つまり、月に９万円払っていたとして、

１）期間短縮で繰り上げをやって、その後も９万円払った場合
２）軽減できる上げをした後に、支払う金額を減らさないで今まで通り９万円払い続けた場合

これは、同じ期間で支払いが終わります。
少し違いますが、数千万借りて３０年ローン組んで、数万円違うかどうかです。

では、個の二つの支払い方のどこが違うと考えられているかというと、期間短縮と比べて、軽減型にしておいた方が、何かあった時に対応ができる可能性を高くできるということです。

軽減型で繰上した後に、支払額を減らしてはいけません。それだと総支払額が期間短縮に比べて増えてしまいます。
軽減型で繰上したうえで、期間短縮のように、月々の支払額を変えないで、返済していくのが大切です。

[175: 匿名さん]

>>171だが、私を含め、>>173も>>174も、結局みんな同じことを言ってるわけだけど、
>>172はシミュレーション結果を見て悩んでいるようなので、
>>172が示したリンク先のシミュレーション結果を使って説明すると

■シミュレーション条件
当初借入元金 10,000,000 円
うち　ボーナス返済分 0 円
当初借入期間 35年 0ヶ月
返済ずみ期間 5年 ヶ月
返済方法 元利均等返済
借入金利 初回から 1.0％

繰り上げ金額 1,000,000 円


■シミュレーション結果
<短縮型>
5年 1 ヵ月 返済額：1,028,228(うち利息分：7,313)残元金：7,755,545
5年 2 ヵ月 返済額：28,228(うち利息分：6,462) 残元金：7,733,779
5年 3 ヵ月 返済額：28,228(うち利息分：6,444) 残元金：7,711,995

<軽減型>
5年 1 ヵ月 返済額：1,028,228(うち利息分：7,313)残元金：7,755,545
5年 2 ヵ月 返済額：25,004(うち利息分：6,462)残元金：7,737,003
5年 3 ヵ月 返済額：25,004(うち利息分：6,447)残元金：7,718,446


5年1ヶ月目の返済額、利息、残元金は短縮型でも軽減型でも同じ。
5年2ヶ月目は、短縮型と軽減型で利息は同じだが、返済額が違うので、当然残元金が変わり、
5年3ヶ月目の利息が変わる。

もし、5年2ヶ月目に、軽減型でも短縮型と同じ返済額 \28,228 を返せば、残元金は同じになるはずなので、5年3ヶ月目の利息も同じになる。

一度、上記のシミュレーション条件を入力して結果を確かめてごらん？

[176: 入居済み住民さん]

皆さん、ご返答ありがとうございます。
疑問の方、解決しました。

しかし、繰り上げ返済はどれぐらいするか
悩みますね。ローン控除を考えると
実質の金利なんて、0.075％
3150万借りて、年間の利子が23000円ぐらいですもんね。

[177: 匿名さん]

元金が3150万→2550万で0.8095倍だから利息も0.8095倍になるということは理解できたんだね
0.075%のために繰り上げるのはどうかと思うよ
自分なら資金繰り自由度を高くしておくため手元においておく

[178: 匿名さん]

自分は10年で完済するように、手元にある程度残しながら、適度に繰り上げるかな。
控除のあるうちはほとんど金利ゼロだけど、ウン千万の借金を抱えているという精神的不安を
和らげるためには、適度な繰上げが必要だと思ってる。

死んだらチャラだというのも分かってるけど、死後に保険屋がどう判断するか分からないし、余り当てにしてない。

個々の考え方次第かな。

>>176が、600万で精神的不安をやわらげられると思うのなら繰上げすればいいし、そんなにかわらないと思うのなら手元に残しておけばよい。

[179: ご近所さん]

当初の５年くらいは期間短縮型で繰上返済
６年目以降からは返済軽減型で繰上返済

このご時勢ではこれが黄金パターンかと

[180: 匿名さん]

当初の５年を短縮にする理由、メリットは？

[181: 匿名]

>179
逆じゃないですかね？

[182: ご近所さん]

当初５年は利息分が多いので、元本を返済し、期間短縮
６年目以降は返済年数の短縮期間を鑑み、返済軽減型でこつこつ返済

[183: 匿名さん]

返済額軽減にして軽減された分を繰上回せば同じこと。

[184: 匿名さん]

>>183
それは繰上げ返済の手数料が無料だったり、最低金額がない場合だけにいえること。

[185: 匿名さん]

>>182
また「利息＝元金残高×金利」という初歩も知らないのがでてきちゃったな。
そういう考えなら最後まで期間短縮でこつこつ繰り上げれば良い。
期間短縮をやっちゃった後に軽減に切り替えるのは無意味。

[186: 匿名さん]

め～ぐる～め～ぐる～よ議論～はめぐる～

「過去ログを読む」という基本的なことが何故出来ないんだろう？

[187: 契約済みさん]

返済額軽減型で、月々を余裕のもてる返済額まで下げ
その後に期間短縮しようかと思ってた。
単純に考えすぎなのかな。

[188: 匿名さん]

>>187
それはＯＫ

[189: 匿名さん]

>>187
最初から余裕もてる返済額にしておくべきだろ

[190: 契約済みさん]

>>188 どうもありがとう
>>189　もちろん払える額だけど、すごい余裕があるわけじゃないので…
　　　　あと1万でも下がれば安心出来るので、その額まで下げたいなあ、と。
　　　　頭金をもっと貯めるよりも、今の金利や優遇を考えたら
　　　　今実行した方がいいかな、と思って。
　　　　

[191: 匿名さん]

この議論て186さんが言うようにとっくに結論はでていると
おもったけど・・・

[192: 匿名さん]

結論出ているのにループするのは、過去スレ見ない新規参入者が絶えないから。
そのたびに一から説明するから繰り返す。
このスレの結論をまとめたようなサイトがあれば、そこにリンクを張るだけですむのだがな。
言うまでもないが、まちがっても期間短縮が良いと信じ込んでいる時代遅れのＦＰのサイトにリンク張ることのないよう。

[193: 匿名さん]

＞期間短縮をやっちゃった後に軽減に切り替えるのは無意味。
ええと、例えば１５年後に定年退職予定として２０年ローン組んだら、とりあえず先に５年分はまず期間短縮して退職時にローン終わる状態を目標として、そっから先は軽減で…みたいなやり方って愚策？

[194: 匿名さん]

はい。愚策です。
ただし軽減された分を繰り上げに充てられる自信がない人、日頃から散在している人、意志が弱い人、資金管理ができない人は、そうやって自らを追い詰めるのもありかも。

[195: 匿名さん]

>>193

何で愚作かっていうと

先に期間短縮をした場合、期間は短くなっても、毎月支払う金額は変わりません。

先に軽減をしておいた場合、帰還はそのままで、支払わないといけない金額は減りますが、
ここで、毎月の支払いを同じにしておくと、結局は期間短縮と同じ期間で返済は終わります。

ようは、どちらの方法をとっても、月々に支払う額を変えなければ、返済が終わる時期は
一緒になり、支払総額も一緒になるということです。

ところが、期間短縮で返済してしまうと、途中で支払いが厳しくなるような状況になっても、
その短縮した期間までに支払いを終えねばならなくなってしまいます。
一方、軽減の場合は、支払期間を短縮していませんので、何かあった時には減らしておいた
範囲内で支払額を調整することができます。

つまり、最初に定年までに返すように期間を短縮してしまうと、その期間で返さないといけなく
なりますが、軽減で返しておけば、最初の返済期間と定年までの間で返済を終わらせる
タイミングを自分で選べるようになります。

何も問題が無く払い終えることができるなら、どちらの方法でもいいんですが、期間短縮は
返済額軽減に比べて、自分から選択肢を狭めるような返済方法なんですね。

[196: 購入経験者さん]

さらに、期間があれば、60で自分が死んだときに、残り10年とかの借金がチャラになります。

1000万円の借金＋1000万円の貯金で自分が死ぬか
0年の借金＋0円の貯金で自分が死ぬか

どちらが良いでしょう？

1000万円の借金はチャラになるのだから、1000万円の貯金があった方がいいですよね？

借金は、多すぎず、少なすぎずというのもポイントですよ。

まあ、なぜか一部の狂信者か、人を道連れにしたいのか、足をひっぱりたい人が
期間短縮がイイ！と言ってるのですが・・・。

何のために借りるときに長い期間で借りるのか
何のために、金利を小さくして借りるのか

良くわからない人がいる

[197: 匿名さん]

その分を使っちゃう人が多いのでしょう。

[198: 匿名さん]

繰上げ返済するとすれば、
住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済かなと思ってる自分から見ると
>>195,196ってすごく小っちゃな人間に感じちゃうんだよね
言ってる事は間違ってないんだけどね。

[199: 匿名]

>198
小さいのはあなた‼
支払い方は人それぞれだしあなたは一気に返済出来る事をアピールしたいだけ。

[200: 匿名さん]

私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
193さんのような質問をいただいたら195,196さんと同じようにお答えしますよ。
198は既に期間短縮で繰上返済してしまって取り返しがつかなくなって悔しがっているアホでしょう。

[201: 匿名さん]

>200
自称余裕ローンの馬鹿？
言ってる事がおかしすぎる。

[202: 匿名さん]

>>200
こんなに低利で貸してくれてるローンを一括返済してしまう人が
他人をアホ呼ばわりするのはどうかと思うが

[203: 匿名さん]

>200

198ですが

＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額

に対抗するために

＞減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者

なーんて自分を書いちゃう辺りが、うわぁ～って感じですね。
質問をいただいたら195、196みたいに

＞何のために借りるときに長い期間で借りるのか
＞何のために、金利を小さくして借りるのか

と答えるんですよね？
それなのに自分は一括返済なんすか？　なにがしたいんですか？

[204: 匿名さん]

>>202に同意。
ローン減税中は貯めておいて控除が終わったら一括返済というならわかるが、控除期間半ばで一括返済ということは、>>200は５年で返せるのに１０年固定２．３５％とかで借りちゃったんだな。繰上方法以前に借り方を間違えているな。

[205: 匿名さん]

期間短縮OR支払軽減かは、「借りたものは返す」という考えであれば、

自分の収入の安定度合い（会社員、公務員、自営etc）や置かれた状況で、決めればいいんじゃないの？

自分の有利が、他人の有利とは限らないし、その逆も然り。

死んで団信で返した方が得とか書くから、おかしくなるんだよね。

＞１９５さんのスレは模範解答だと思います。

ﾌﾗｯﾄ利用者は期間短縮後でも、もともとの完済日まで期間を戻せるということもお忘れなく。

[206: 匿名さん]

>こんなに低利で貸してくれてるローンを一括返済してしまう人が
>他人をアホ呼ばわりするのはどうかと思うが

>それなのに自分は一括返済なんすか？　なにがしたいんですか？

住宅ローン減税の半分の期間で手元資金とローンのバランスがプラスになる見込みですが、
財政危機が噂されるご時勢ですから、
その頃には変動金利の上昇も十分予想されますので、
手元資金は機を見て全部繰上返済に回せる状態にしておき、
超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。

というかこれって常識的な対応だと思いますけど。
あなたたちって超低金利が永久に続くと思っているギリ変さんですか？

[207: 匿名さん]

>>200には
＞私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
としか書いていないのに、今さら
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
はないんじゃないの？
２．３％固定で借りちゃったんだよな。そうでなければつじつまが合わないよ。君の発言は。

[208: 匿名さん]

確かに低金利の今は一番の運用は返済ともいえるけど、

＞200は話の展開が後出しじゃんけんで、良くないね。

負け戦認めて白旗上げたら？

[209: 匿名さん]

>>207
>>208
だ、か、ら、
今の超低金利逆ザヤ状態はいずれ遠からず終わるんだから、
住宅ローン減税期間の途中で全額返済することになると言ってんの。

まさかキミたち、今の超低金利逆ザヤ状態が、
住宅ローン減税期間の最後までずっと続くと本気で思ってんの？
まあそういう可能性も0.1%くらいはあるだろうけどさ。

[210: 匿名さん]

>>209
低金利だろうが高金利だろうが、
要は借りてるローンの金利上昇以上の商品で運用すれば良いだけでしょ。
そうしやすいのは低金利だからじゃなくて優遇幅があるから。

金利が上がるか下がるかなんて思い込んでいない。
そもそも、私には未来の金利のことなんて分からないので
上がったときにとる行動と下がったときに取る行動を
そうなった場合の経済情勢をふまえて準備しておくだけ。
0.1％なんて言えてしまうのが羨ましい。

[211: 匿名さん]

「未来の金利のことなんて分からないので、選択肢を準備しておく」
というお考えは実に素晴らしいです。

よって、「軽減で返しておけば、完済のタイミングを自分で選べるようになり、
選択肢を増やすことができる」という195さんのお考えは正しく、
それに対して「すごく小っちゃな人間」とか
わけのわからない罵詈雑言を浴びせている198はアホだという
>>200の結論に戻るということでよろしいですか？

[212: 匿名さん]

＞＞２０９

変動金利の上昇は住宅ローンだけに影響して、ご自身がお持ちの予定の預金金利は上がらないと考えているのでしょうか。そもそも、優遇＋ローン減税1％を超える短プラの上昇がそんなに早く来るのはなぜでしょうか？

[213: 匿名さん]

>200は借りてる条件を明示しないから話がややこしいんだよ。

返したけりゃ返せばいいんだけど、そもそも返せないくせにと思われてるから

＊＊＊の遠吠えにしか見えないんだよ。せめて、残期間と元本ぐらいは書きなよ。

[214: 匿名]

はじめまして。

主人は４０歳です。


先日、SBIモーゲージでフラット35S
3,500万のローンを組みました。

団信にも入りました。


最初から、3,000万でローンを組むのが一番良かったのですが、
別で500万使う予定と、低金利ということもあり3,500万借入をしました。


使わなくなった手持ちの500万をローンの返済にあてようと思い、
↓ こちらで繰り上げ返済シミュレーションをしてみました。

https://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kariire.html


★期間を短縮する場合
毎月返済額
次回から 105,458 円
11年目から 117,857 円
ボーナス月加算額 0 円

残り返済期間 28年 3ヶ月
減少する利息額 4,539,894 円



★返済額を変更する場合
毎月返済額
次回から 90,337 円
11年目から 100,958 円
ボーナス月加算額 0 円

残り返済期間 34年 11ヶ月
減少する利息額 1,832,834 円



単純に利息が減る期間を短縮する型を考えておりましたが
こちらのサイトを知り返済額を変更する方がいいのかと迷い始めました。


以前、家購入前の賃料は、15万でした。


期間短縮型か返済額変更かどちらが良いか
アドバイスをお願い致します。





長文申し訳ございません。

[215: 匿名さん]

↑過去ログを読んだ上で聞いてるんだよね。

ならあとは自己判断。
繰り上げ後の月々支払い予定額も分からんし、繰り上げ頻度も分からんし。
繰り上げ手数料とかにもよるし。銀行のサイトでわざわざ調べるの面倒。

[216: 匿名さん]

２００って
自分は、住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済よりも上だと主張したくて
その半分の期間で返済予定って書いたんだよね

後付の言い訳、すごくかっこ悪いです。

[217: 匿名さん]

>>214
＞期間短縮型か返済額変更かどちらが良いか

どうしたいのかも書かずに、どちらが良いかと聞かれても、誰も答えられませんって。
過去レスみて両者の違いは理解しているんだよね。

[218: 匿名さん]

>>200は２．３％固定で借りてしまったドジなんだよ。その失敗に今頃気がついて本当は悔しくてしょうがないんだけど強がっているだけ。

[219: 匿名さん]

>214
ﾌﾗｯﾄなら期間短縮しても、あとで元に戻せるから問題なし。
それよりも、団信やめて民間の逓減定期に変えたら？
その年齢ならコストも削減できるし、将来ﾘﾌｧｲする時に、
健康害して団信入れないなんてことも避けれるしね。

[220: 匿名さん]

＞２１４
１５万円払えるのであれば、返済額軽減で１５万円を毎月払い続けられたらいかがでしょうか？

[221: 200]

>>213
私の場合は2年半前に35年変動で2000万借りて当時の貯金は500万。
現在は残債1900万の貯金1000万強で3年後にはバランスする見込み。
3年後にはおそらく変動金利は上がっているし、
ローン減税分の利回りも0.5%に下がるので（2008年度税制ではそういうルールだった）、
たぶん全部繰上返済で完済しますけど。
このプランのどこが悪いのだ？

「全部繰上返済なんかせずに貯金しとけよ」という考えがあることは否定しないが、
ならば短縮と軽減を比較したら、
軽減の方が将来の資金を返済に回すか貯金に回すかの選択肢を広げられるのだから、
「軽減で返しておけば選択肢を増やすことができる」という195さんのお考えは正しく、
それに対して「すごく小っちゃな人間」とか
わけのわからない罵詈雑言を浴びせている198はアホだという
>>200の結論に戻るということでよろしいか？

[222: 匿名さん]

何故か、コメント番号が書かれている、>>195 ですが、一般論を書いただけですので別に小っちゃい人間と思われても問題はないので、ちっちゃいとかいう話は止めませんかね。

それと、意見交換されている方々の考え方にあまり違いはないと思います。

要は、
１）住宅ローン減税があり、金利も低いのだから、住宅ローンを早期に返済してしまうのは、資金調達方法としてもったいない

２）将来の金利上昇などを考えた場合、それまでに返済を終わらせ（る準備をし）ておくことは、資金運用方法として妥当

という話だと思いますが、１）の立場の人も金利が上がり始めれば、運用していた資金で早めの返済をするでしょうし、２）の立場の人も将来の金利が上がらなければ、支払を伸ばすでしょう。

要は、「（なにがあっても）住宅ローン減税期間ギリギリまで借りたまま」と「（なにがあっても）住宅ローンの途中で返す」の二択みたいになって、議論してるからおかしなことになるだけで、言ってる内容はあまり違わないと思いますよ。

[223: 匿名さん]

１９５さんとしても
１９８みたいな言うことがおかしｎａ人間にかかわってほしくないということで
結論がでたようです。