繰上げ返済の「期間短縮型」と「返済額軽減型」

[入居予定さん]

これから固定10年（返済予定は15年）・元利均等でローンが始まる者です。

繰り上げ返済も積極的にしていこうと思っていますが、
みなさんは「期間短縮型」と「返済額軽減型」、どちらを選ばれてますか？

理由等も教えて頂けるとありがたいです。

[101: 匿名さん]

96です。

皆様、ご意見ありがとうございます。


ご指摘いただきましたローンの印紙代ですが、
勤務先の傘下の金融機関で借入したため、総額である1500万円分だけでした。
通常はローン毎に印紙代が発生します。


返済が始まったばかりですので、計画通りできるかどうか不安なところです…
繰返するごとに短縮型と軽減型と選択できるそうなので、その都度
よく考えていきたいと思います。


ちなみに繰返手数料は無料、団信込、登記は仮登記(一筆1000円+司法書士報酬)でしたので、
初期費用が驚くほど少なくて済みました。

[102: 匿名]

結論として期間短縮型の方が得ですよね？間違ってますか？

[103: 匿名さん]

間違ってる。
何が得かについて自体人それぞれなのに（笑）
もっと、具体的に聞いた方がいいよ。

[104: 匿名さん]

得ってのは、総支払額のこと？
毎月繰り越すなら、期間短縮でも支払額軽減でも同時同額でローン完済するってのは、言われ尽くした話。
あとは繰り越しの手間や手数料、支払い期限を長く取れることの優位性をどう捉えるかの問題かと。

[105: 匿名さん]

>>103 104
102は釣りなんだから、まともな返事は帰ってきませんよ～。

[106: 匿名さん]

変動で借りていると

短縮でも軽減でもね

金利が上がると、また利息（返済額）が増えるって理解しています？

[107: 匿名さん]

固定で借りていると金利が上がる前からすでに多くの利息（返済額）を払ってるって理解は有るのかな？

[108: 匿名さん]

うちは、4000万を25年ローンで設定、一度半分近く入れて期間短縮に変更、その後2年後に全額返済してます。購入時から丁度10年目のことです。

心理的に期間を短くすると、残金を一年でも早く返済したくなり、節約節約で頑張れました。途中借り換えもしました。

[109: 匿名さん]

107

それがどうしたの？

[110: 匿名さん]

返済額軽減型が得

理由
　・期間が減らない
　　ローンはそもそも長期間で借りるのが得。わざわざ期間を減らす意味はない
　　例えば5000万円を35年で借りるのは、10年で借りるより、返済が楽でしょう？
　　せっかく長く借りたのに、期間を減らすのは損
　
　・返済額軽減型は、繰上げ返済がしやすくなる。
　　毎月10万円の返済をしているとして、繰上げ返済をするには、10万円の支払い＋数万円
　　の余剰金が必要。
　　返済額を軽減すると、毎月の支払いが9万円になるので、余剰金が1万円多くなり、
　　その分をさらに返済額軽減で繰り上げ返済をすると、約定が8万円、7万円と減っていき
　　繰り上げ返済をする資金が自然と増え、さらに高速で元金が減ってく。

　　期間短縮は、繰上げ返済のお金で最後の月の分から減っていくので、あまりお得感がない


　・金利上昇に耐えれる
　　金利が増えた場合、期間短縮の人はもろに金利分支払いが増える。返済額軽減は元金が減っても
　　期間が減っていないので、金利上昇しても当初の支払いより増えない。
　　固定で借りた人はそもそも金利が高いところで固定化されているので論外。

　　
　・最終的には、期間短縮も返済額軽減もローンが終わるのは同じ。
　　35年ローンを期間を削って25年にしても、返済額を軽減しても、同じ金額を繰り上げ返済していれば
　　終わるのは同じ25年になる。
　　ただし、返済額軽減の方が、期間を残して元金を減らすので、支払いが楽で終わる。
　　仮に金利が上昇し、返済額軽減の期間が多少延びたとしても、期間短縮で期間を削ってしまった人
　　よりは、毎月の支払いが楽で終わる。
　
　・つまり、ローンは期間を短く終わらすことに注力するより、楽に支払える方に注力すべきである。
　　よって、返済額軽減が良い。

　　

[111: 匿名さん]

↑　突っ込みどころ満載ですね（笑）
僕も返済額軽減の方が良いと思っているけど、理由には同意しかねます。

[112: 匿名さん]

俺も返済額軽減派だが、さすがに「高速で元金が減っていく」には突っこませてくれ。
毎月の支払いが１０万で、余剰に繰り越しに回せる金が５万あったとして、返済額軽減して月８万の支払いになって、繰り越しを７万にしても、月に支払う合計額が同じなら元金が減るスピードも同じだろ。

[113: 匿名さん]

まず、返済額低減だろうが期間短縮だろうが月々の返済額が同じなら総返済額も完済時期も同じという基本を認識しているか？でしょ。

その辺を理解した上で議論しないと話が噛み合わない。

[114: 匿名さん]

またループがはじまるのですね…

リスク下がって喜びたい人、余裕ないけど繰上げしたい　軽減

繰上げ管理するのめんどい、たまにしか繰上げしない　短縮

住宅ローン減税中で金利１％以下　貯金しとけ

これでいいでしょ

[115: 土地勘無しさん]

おれ

株買いまくっているが

貯蓄じゃ面白くないんだ

おれは塩漬けだから　参考にならないけどね

もっとさが＝れ輸出株　銀行株

[116: 匿名さん]

>>114

おけ

[117: 匿名さん]

期間短縮の繰上げしかできない銀行や
繰り上げ返済手数料を取られる銀行
→仕方なく期間短縮の繰上げ返済

賢い繰上げ返済できる銀行
→支払額軽減の繰上げ返済

[118: 匿名さん]

10万円の約定で15万円を毎月支払って差額を返済額軽減の繰上げをしてた人が
9万円の約定になっても15万円を毎月支払って差額を返済額軽減の繰上げをすると
最初の約定のときより1万円分多く元金が減る。

約定が8万、7万と減ってくると、同じ15万円を毎月支払っているだけで、
どんどん元金分が多く減っていく

ってことかい？

[119: 匿名さん]

>>118

だいたい合ってる。
けど、期間短縮に対する返済額軽減のメリット「ではない」よ。

[120: 匿名さん]

>>118、119
よくわからないのだが、繰り越し返済をしても同額支払いを続けると元金が減るスピードが上がるのは、
繰り越しで元金が減少することによって、月々支払う利息が減るからであって、それは別に軽減でも短縮でも一緒だよな？

[121: 匿名さん]

そうだね

[122: 匿名さん]

だから、

返済額低減だろうが期間短縮だろうが月々の返済額が同じなら総返済額も完済時期も同じという基本を認識しているか？でしょ。

その辺を理解した上で議論しないと話が噛み合わない。

[123: 匿名さん]

大丈夫、このスレを見てる人は理解してるっぽい

114の最後は人それぞれ説、117の軽減有利説は無限ループ

[124: 匿名さん]

わかりません

例題をお願いします。

[125: 123]

ありゃ失礼

[126: 匿名]

結局>>114が正解でしょ
マメな性格じゃなきゃとはいわないが、めんどくさがりは返済額軽減より期間短縮が正解でしょ


逆に期間短縮よりかはほんの少々の手間がかかるが、かけてもリスク減を望むなら返済額軽減

[127: 匿名さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理人】

[128: 匿名さん]

豆な性格？

別に毎月きっちり同額を繰り上げる必要も無いし、ぴったり同じにする必要も無いじゃん。
ただ返済額軽減で繰上したら次回繰上時はちょっと多めに繰上するだけの事すら出来ないのかよ？

そんな事すら面倒だっていう人ってどんだけ無精なんだよ！と、思ってしまう。

[129: 匿名さん]

>>124

失敗、やり直し。分かりづらかったね。

1月1日に100万円を年利1.2%で借りて、1月末から10月末まで元金均等で10万円＋金利を返済する契約。
5月末に10万円繰上返済

共通
1月末：約定10万円＋金利1000円支払／借金残90万円
2月末：約定10万円＋金利900円支払／借金残80万円
3月末：約定10万円＋金利800円支払／借金残70万円
4月末：約定10万円＋金利700円支払／借金残60万円
5月末：約定10万円＋金利600円＋繰上10万円支払／借金残40万円

期間短縮の場合
6月末：約定10万円＋金利400円支払／借金残30万円
7月末：約定10万円＋金利300円支払／借金残20万円
8月末：約定10万円＋金利200円支払／借金残10万円
9月末：約定10万円＋金利100円支払／借金残0円

返済額軽減の場合
6月末：約定8万円＋金利400円＋繰上2万円支払／借金残30万円
7月末：約定8万円＋金利300円＋繰上2万円支払／借金残20万円
8月末：約定8万円＋金利200円＋繰上2万円支払／借金残10万円
9月末：約定8万円＋金利100円＋繰上2万円支払／借金残0円

[130: 匿名さん]

サンクス

文章読めない俺でも分かった

ありがとう　手間かけて

[131: 匿名]

129さん


なぜシュミレーシだと期間短縮と返済額軽減が同じ時期に支払いが終了するのですか？


同じ時期にローンが完済すると期間短縮の方がメリットが無いように思えます（期間短縮と返済額軽減の利子の金額が同じ為）


このシミュレーションの場合、どちらも月々の返済額と完済月が同じ為、双方のメリットが分かりません？


同じ金額を繰り上げ返済した場合は、どちらも総支払額は同じと言う事ですか？

[132: 匿名さん]

それは軽減された分を繰り上げに使うと、最後に払っておしまいが、ほぼ同時期になる
という、見本だから。

実際は例えば6月に２万円繰り上げすると、約定は８万円よりまた減りますし。
普通はある程度以上減らしたら、最後にドンと入れておしまい、って感じになりますね。
この場合では、９月に繰上げ８万円と金利を一括で払うっていう感じですかね。

３５年間、細々と軽減繰上げする人は普通はいないでしょう。

[133: 129]

>>130
ども
返答サンクス

>>131
同じ金額を同じ日に返せば負担額は一緒。当然なんだよね。
返済額軽減のメリットは、減った返済額を上乗せするかどうか自由に選べる事。
そのメリットはいらないという人も少なからずいるが、それが理解できない人もいる。

129の返済額軽減の6月以降の繰上分は、期間短縮も返済額軽減もしていないという自爆。ボソッ

[134: 匿名さん]

シミュレーションやるのなら

返済額軽減の場合
6月末：約定8.6万円＋金利400円支払／借金残31.4万円
7月末：約定8.6万円＋金利310円支払／借金残xxx万円
↓
12月末まで実施した場合を例にしないと分からないような・・。

[135: 匿名さん]

1月 80000返済 20000繰上
2月 79950返済 20050繰上
3月 79900返済 20100繰上

って感じで毎月の返済総額が10万になるように軽減型の繰上げしてます。
これがベストな返し方だと信じて。

そもそも1回の繰上額が少なくて期間短縮は選べないっすわ。

[136: 匿名さん]

今25年変動で借りているけど

20年又は15年に短縮する
その後、繰り上げる場合　軽減にする

60歳定年だが、55歳（50歳）で完済する目標を立てないと

私は無理　50歳には退職したいな～

もっとお金を～

尚子供の学費等は全部用用意済み2000万　全額株購入済み

[137: ビギナーさん]

２６２０万（内ボーナス６５０万）を２５年借りようとおもっています。
繰り上げ返済を１年で２０万ずつ繰り上げようと思って期間短縮型でシュミレーションしました。
そこで５年ごと１００万ずつもシュミレーションしたのですが、５年ごとのほうが総返済額が
少なくなりました。予想では少しでも早めに減らした方が総返済額が少なくなると思っていましたが、
予想とは反対でした。
返済額軽減型だと１年ごとのほうが総返済額が少なくなりました。

なぜ、期間短縮型だと５年ごとのほうが総返済額が減るのでしょうか？
わかる方いますでしょうか？

[138: 匿名]

教えてください。
土地建物で5000万円の物件を頭金3000万円
変動金利3％で四年前に借りました。その後金利をさげてもらい今は2％です。一回よく考えずに期間短縮で150万円返済しました。繰り上げ返済手数料は6300円です。残債は1600万円で住宅ローン減税は当初は収入が月60万円しかなかったので10年間0．6その後五年間0．4にしてしまいました(＞＜)収入はだんだんあがり自営業ですが経費を引いて毎月150万円ぐらいの所得です。生活費や税金引いて月に70万円ぐらいが手元に残ります。2年程度で全額返済してしまうつもりですが期間短縮と返済額軽減のどちらがよいですか？またどれぐらいの頻度で返済すべきですか？

[139: 匿名]

保証料払った人の場合はどうなんですか？保証料変金される場合は、期間短縮の方がよい気がしますが。金利によるのもわかってますが、わかる方教えて下さい

[140: 138]

うちは金利に保証料や団体信用生命保険分が込みです。それでも変動金利の割に高いのは融資を受けた頃はサラリーマンをやめて独立してそんなに経っていなかったので金利が高めでないと借入できませんでした。今なら借替すればかなり安く借りられそうですが
早期に完済するつもりなので費用を考えると借替は損だと思っています。
うちの場合はどんな頻度でどちらの繰り上げ返済をすべきかアドバイスお願いします。

[141: 匿名さん]

うちは、団信のメリットを強く感じてます。保険は入院給付の掛け捨てのみ。
期間短縮は考えられないですね。
ここまで低金利なら金利タダみたいなもの。期間は借りられる最大まで
伸ばすべきですね。
どうせ最後は、自分かカミさんか子供か誰かが売る不動産なんだから。

[142: 入居済み住民さん]

すごく勉強になります。
でも、多くの人はいくら長くても10年目までには完済するでしょうから、絶対額としては目クソ鼻クソではないでしょうか。

[143: 138]

団体信用生命保険は全然気になりません。
他で死亡保証5000万円
医療1日15000
ガン1日10000
その他学資保険なども
入っています。
嫁も仕事を手伝っているから自分が死んでも月に
少なくとも50万円ぐらいは稼げるはずだし

[144: 匿名さん]

生保って６０歳とかで保障が下がるのでは？
うちは住み替え２軒目なんで

[145: 匿名]

10年以内に完済できるような人はこの掲示板には来ていないと思いますが

[146: 匿名さん]

このクソ低金利の時代に１０年で完済とは、なんたる愚行
なんたるファイナンスリテラシーのなさ。
資金調達したことない人の呑気なたわごとですねぇ
カネがあるなら消費以外のなんでもいいからほかにまわしましょう。
お金の生かし方いくらもありますよん。

[147: 匿名さん]

いま、繰り上げで手元資金なくして、いざ住宅担保ローンでカネ借りたら
金利５％～７％（属性による）なんだけどね。

[148: 138]

変動金利で1％程度なら繰り上げしないけど
うちの場合には減税が0．6 金利が2だから1．4も損してる。
いま多少は運用してるけど1．25だから繰り上げ返済したほうがいい。
なにか投資が必要になったときには運用してる資金を崩せばいい。

[149: 匿名]

↑減税0.6とはどういう計算の仕方ですか？

[150: 138]

うちが融資を受けたときは所得税だけが対象でした。
だけど税制改正で住民税の割合が増えましたよね。
だから所得税から10年間1％ または10年間0．6％ 5年間0．4％を選べたんです。いまはだから年間で10万円しか減税されない。
うちが建てたときは住宅ローン減税の額も少なかっしその後の税制改正で更に不利になった。